新常態(tài)下金融機構服務小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐

1、新常態(tài)下金融機構服務小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐小微客戶的金融服務是一個世界性的難題。在我國經濟發(fā)展的新常態(tài)下，大眾創(chuàng)業(yè)、 萬眾創(chuàng)新成為經濟發(fā)展的重要引擎，急需金融機構 為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供優(yōu)質服務。 近年來，隨著利率市場化的推 進及銀行間競爭的加劇， 各家銀行都加大了小微客戶金融服務的力度 和規(guī)模。在浙江省臺州市這種民營經濟發(fā)達的地方，不僅大批中小銀行將自 身的發(fā)展定位于為小微企業(yè)提供優(yōu)質金融服務， 臺州建設銀行等國有 股份制銀行也積極轉型到針對服務小微企業(yè)的行列中來， 并在服務小 微客戶的實踐中大膽探索， 逐步形成了富有臺州特色的小微金融服務 創(chuàng)新經驗。一、新常態(tài)需要小微金融創(chuàng)新發(fā)展我國經濟發(fā)展

2、新常態(tài)表現出九大特征， 特別是影響經濟發(fā)展的消費、 投資、出口三駕馬車情勢發(fā)生了巨大的變化， 為小微金融創(chuàng)新發(fā)展提 供了機遇和條件。1、新的消費需求為小微金融發(fā)展提供新機遇消費在推動經濟發(fā)展中發(fā)揮基礎作用， 消費引領生產和服務的創(chuàng)新。 我國經濟社會快速發(fā)展帶來消費需求的巨大變化， 富起來的中國必然 迎來富起來的生活，現在模仿型排浪式消費階段基本結束，個性化、 多樣化消費漸成主流。個性化、多樣化的消費需求，必將釋放消費潛 力，給小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和繁榮發(fā)展帶來機遇。 擴大內需是保持我國經 濟繼續(xù)快速發(fā)展的關鍵所在，我國人口有13億多，總體消費水平還 不高，消費余地還很大，小微企業(yè)必須跟進市場潛在需求

3、。過去供給 不足是長期困擾我們的一個主要矛盾， 現在傳統(tǒng)產業(yè)供給能力大幅超 出需求，產業(yè)結構必須優(yōu)化升級，新興產業(yè)、服務業(yè)、小微企業(yè)作用 更加凸顯， 生產小型化將成為產業(yè)組織新特征。 新的消費需求使小微 企業(yè)迎來了新的春天， 小微企業(yè)的大發(fā)展大繁榮為小微金融發(fā)展帶來 了新機遇，金融機構為小微企業(yè)服務是一片廣闊的藍海.2、新的投資需求為小微金融發(fā)展提供了新空間改革開放以來， 投資對我國經濟發(fā)展發(fā)揮了關鍵作用。 經歷了30多 年高強度大規(guī)模開發(fā)建設后， 傳統(tǒng)產業(yè)相對飽和， 產能過剩問題已經 顯現。但是，我國仍然處于社會主義初級階段的基本國情沒有改變， 發(fā)展處于較低的水平， 投資依然有較高的需求，

4、特別是基礎設施互聯(lián) 互通和一些新技術、新產品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式的投資機會大量涌 現。而新技術、新產品、新業(yè)態(tài)、新商業(yè)模式往往是從小微企業(yè)起步 的，比如互聯(lián)網+就是互聯(lián)網快速發(fā)展下的新形態(tài)、新業(yè)態(tài)，將互聯(lián) 網的創(chuàng)新成果深度融合于經濟社會各領域之中， 將使工業(yè)和商業(yè)、 金 融業(yè)等服務業(yè)全面融合， 催生大量的小微企業(yè)，有利于金融機構創(chuàng)新 投融資方式，將大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新作為重要投資方向,消除對小微 企業(yè)的投資障礙。3、新的出口態(tài)勢對小微金融發(fā)展提出了新要求國際金融危機發(fā)生前，國際市場空間擴張很快，出口成為拉動我國 經濟快速發(fā)展的重要功能， 出口對我國經濟發(fā)展發(fā)揮了支撐作用。 現 在國際市場總需求仍

5、然低迷， 出口態(tài)勢呈現許多新特點。 在國際競爭 中，既能發(fā)揮低成本比較優(yōu)勢，又能培育新時期出口競爭優(yōu)勢的，小 微出口企業(yè)市場反應靈敏，其穩(wěn)定經營和成長對出口持續(xù)穩(wěn)定增長的 重要作用不可低估。 要積極為小微出口企業(yè)提供金融服務， 通過貿易 融資等手段進一步增強小微外貿企業(yè)接單能力，優(yōu)化保單融資流程， 實現以保險帶融資、以融資帶出口、以出口促增長的政策目標，小微 企業(yè)國際競爭力。二、金融機構服務小微企業(yè)的創(chuàng)新實踐1、以產品創(chuàng)新為突破口金融機構服務以小微企業(yè)為主體的小微客戶，可以大力促進小微企 業(yè)發(fā)展，助推臺州民營經濟發(fā)展，實現政銀、政企、銀企三方共贏。 要加強和改進對小微客戶的金融服務， 必須以金

6、融新產品的研制、 開 發(fā)、推廣為突破口，不斷實現小微金融的產品創(chuàng)新。(1)打造小微企業(yè)成長之路 金融機構在市場化進程中秉承以客戶為中心的服務理念，在為小微 企業(yè)的服務過程中， 必須克服與小微企業(yè)間信息不對稱的障礙， 創(chuàng)新 評級授信模式， 伴隨企業(yè)成長。 臺州各家地方商業(yè)銀行在長期的實踐 中積累了與小微企業(yè)共同成長的授信經驗， 臺州建設銀行也依托政府平臺，加強銀企溝通，為小企業(yè)客戶鋪就成長之路,相繼開發(fā)小微企 業(yè)固定資產購置貸款、小額無抵押貸款、動產和不動產抵質押融資、貿易融資、聯(lián)貸聯(lián)保貸款、法人賬戶透支、理財、財務顧問等產品(2)不斷完善速貸通 小微企業(yè)資金需求具有短、頻、快等特點，金融機構必

7、須提高辦事 效率，為小微企業(yè)客戶雪中送炭.流程簡捷、不評級、不授信、主要 依據特定抵質押物辦理的速貸通頗受歡迎。此外是逐步豐富信用貸、 小額貸、供應貸等小微金融產品。 小微金融的服務需求主要來自小微 企業(yè)、個體戶和農戶，客戶范圍廣泛，融資需求具有多樣性。創(chuàng)新信 用方式、對客戶評價采用評分卡方式的信用貸,方便快捷，贏得了眾 多小微客戶的青睞。 而突出質押物變現能力強的小額貸等也豐富和完 善了信貸產品體系。2、以流程創(chuàng)新為切入點 現代管理理論與實踐都表明，通過業(yè)務流程再造，可以更好地適應 市場變化，提升企業(yè)的核心競爭力。小微金融服務市場前景廣闊，是 一片遠沒有被開墾的藍海.金融機構要重新設計服務小

8、微客戶的流程， 如推行信貸工廠模式和網絡流程模式， 以流程創(chuàng)新提升小微金融績效。(1)大力推行信貸工廠模式 風險、成本、流動性是長期以來制約小微金融發(fā)展中的三大瓶頸， 特別是由于單筆業(yè)務額度小和客戶類別多樣化等導致經營成本居高 不下，影響金融機構開拓小微金融市場的積極性。 借鑒現代工廠的標準化、格式化、流水線操作特點，采用信貸工廠模式，是十分有效的 經驗。實施信貸工廠模式，要不斷做到產品標準化、業(yè)務批量化、風 險分散化和操作集約化。 按照這一流程， 小微企業(yè)授信管理從前期接 觸客戶開始，包括授信調查、審查、審批、貸款的發(fā)放、貸后維護及 管理、貸款回收等一系列工作，都要納入標準化、流水線式的運作

9、與 管理。推行信貸工廠這種業(yè)務流程， 要提高金融機構從業(yè)人員的業(yè)務 能力，提高自身的資源調配能力，強化信息系統(tǒng)支撐。(2)積極實施網絡流程模式 小微金融的流程創(chuàng)新，必須有互聯(lián)網思維,充分利用信息網絡技術， 實現網上操作、自主操作，實施網絡流程模式。實施網絡流程,是基 于小微金融服務個性化需求的驅動，有利于推動大規(guī)模的技術整合， 提供更為優(yōu)質的服務保障。實施網絡流程模式也是打造IT銀行的要 求，有利于構建優(yōu)質服務平臺、 互聯(lián)網金融、網絡循環(huán)貸、電子銀行。 在互聯(lián)網金融時代，小微金融服務還要借鑒信息化金融機構的經驗， 積極嘗試P2P網貸、大數據金融等流程，以實現客戶經理、網點和網 絡等渠道突破。3

10、、以機制創(chuàng)新為推動力 服務小微客戶，需要金融機構通過機制創(chuàng)新，整合內部要求，強化 外部適應。(1)強化激勵機制小微金融服務的經濟效益還沒有充分顯現， 需要采取多種激勵措施。 政府要按照普惠金融的做法， 出臺支持小微金融發(fā)展的政策。 要實施 差別化的政策，單列小微企業(yè)信貸計劃，盤活存量信貸資源，優(yōu)化信 貸結構。金融機構內部，要制定有彈性的貸款利率和風險定價機制， 不斷培育經營正常、忠誠度高的成長型客戶。(2)完善考核機制 公平客觀的考核機制是推進小微金融發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。金融機構在 推進小微金融發(fā)展的過程中， 要改變以往重績效輕服務、 重結果輕過 程、重統(tǒng)一口徑輕分類考核、重剛性指標輕柔性指標的考

11、核辦法。小 微金融服務有利于形成面向基層的社區(qū)銀行、 突出網點營銷和小額的 零售化銀行、依靠自助設備實現自助操作的自助終端銀行,這不是簡 單的績效考核就能體現的，但十分有利金融機構的創(chuàng)新發(fā)展。同時， 還要針對小微金融服務的特點， 實行差別化考核， 如單獨考核小微企 業(yè)投放，單獨考核小微金融經營風險等。(3)健全保障機制 要降低小微客戶的信用風險，建立小微金融服務風險補償制度，如 借鑒美國、 日本等發(fā)達國家經驗， 由政府出資為小微企業(yè)融資進行擔 保和保險的做法。三、金融機構服務小微企業(yè)要引領新常態(tài)1、著力提高金融創(chuàng)新的有效性 金融創(chuàng)新中有無效與有效之分， 對其進行準確的區(qū)分是十分必要的。 國際經

12、驗表明， 無效金融創(chuàng)新往往產生不可估量的消極作用， 會使金 融機構和金融消費者蒙受巨大損失， 甚至影響金融業(yè)及宏觀經濟的穩(wěn) 定發(fā)展。 有效的金融創(chuàng)新是指成功的創(chuàng)新， 是能夠實現創(chuàng)新目標和經 營業(yè)績的金融創(chuàng)新。小微客戶數量多、實力弱、規(guī)模小、流動性大、 布局分散，小微金融服務風險大、 成本高一直是困擾金融機構的難題。金融機構服務小微企業(yè)的金融創(chuàng)新必須以有效性為出發(fā)點， 以能夠實 現金融企業(yè)的利潤為歸宿，一方面，要注重金融創(chuàng)新要素的整合，將 人力資源與信息、 技術等資源統(tǒng)籌到小微金融服務創(chuàng)新之中， 實現創(chuàng) 新資源的有效供給;另一方面，要建立并健全金融創(chuàng)新的運行機制， 面向小微企業(yè)創(chuàng)新金融工具和金融服務， 形成規(guī)范的小微金融商業(yè)模 式。2、著力把握金融混業(yè)經營趨勢 我國金融業(yè)改革發(fā)展的基本格局是堅持分業(yè)經營、 分業(yè)管理的原則。嚴格的分業(yè)經營管制不僅不利于金融資源的有效配置， 不適應經濟全 球化背景下的國際金融競爭， 同時也限制金融企業(yè)的創(chuàng)新活力。 隨著 監(jiān)管部門開始謹慎地放松嚴格的分業(yè)經營管制， 金融混業(yè)經營趨勢將 進一步明朗。 小微金融發(fā)展必定會拓展更多的混業(yè)經營領域， 催生更 多的混業(yè)經營業(yè)務。從這一角度而言，強調混業(yè)經營，就是要全面推 動面向小微企業(yè)的直接和間接融資，構建多元化發(fā)展的小微金融。3、著力發(fā)揮金融杠桿的作用盡管金融機構服務小微客戶必將從單純提供融資服