農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)信貸培育工作進(jìn)展情況的報(bào)告

1、# #農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)信貸培育工作進(jìn)展情況的報(bào)告自開展“小巨人企業(yè)信貸培育工作以來,我行高度重視 此項(xiàng)工作,在# #年初步信貸培育的根底上,# #年加大了貸款授信力度,為縣域中小企業(yè)的快速開展做了一定的奉獻(xiàn),現(xiàn)將相關(guān)情況報(bào)告如下：一、“小巨人企業(yè)信貸培育工作的總體情況根據(jù)文件精神,結(jié)合*實(shí)際情況,在全轄范圍內(nèi)選擇了 3家 小企業(yè)進(jìn)行培育,分別是河南仰韶生化工程、*縣三合 磴業(yè)、三門峽大師傅食品. 截止#年1月底, 河南仰韶生化工程資產(chǎn)總額達(dá)16343萬元,凈資產(chǎn)達(dá)8168萬元,主營業(yè)務(wù)收入達(dá) 8465萬元,凈利潤達(dá)1083萬元, *縣三合磴業(yè)資產(chǎn)總額達(dá) 5212萬元,凈資產(chǎn)達(dá)3864萬 元,主

2、營業(yè)務(wù)收入達(dá)4036萬元,凈利潤達(dá)1059萬元,三門峽大 師傅食品資產(chǎn)總額達(dá) 4382萬元,凈資產(chǎn)達(dá)2311萬元, 主營業(yè)務(wù)收入達(dá)4612萬元,凈利潤達(dá)388萬元.共對上述3家 小企業(yè)貸款1260萬元,1月份輔導(dǎo)小企業(yè)1次,采用集中輔導(dǎo) 和個(gè)別輔導(dǎo),促進(jìn)企業(yè)建立真實(shí)、標(biāo)準(zhǔn)、完整的財(cái)務(wù)制度,在此 根底上,對此進(jìn)行評級授信.建立了銀企合作平臺,使銀企雙方 獲得共贏開展.二、落實(shí)?指導(dǎo)意見?的具體舉措我行緊緊圍繞全市五大支柱產(chǎn)業(yè)的開展,從符合“小巨人 主要特征的小企業(yè)群體中,選擇培育對象,建立“小巨人企業(yè) 信貸培育名錄,我行選擇了 3家小企業(yè)建立了信貸培育名錄,對進(jìn)入名錄的小企業(yè)進(jìn)行動(dòng)態(tài)治理.一開展

3、企業(yè)財(cái)務(wù)輔導(dǎo).我行指派專職客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)聯(lián)系 企業(yè),定期不定期走訪培育對象, 客戶經(jīng)理對企業(yè)財(cái)務(wù)人員實(shí)行 財(cái)務(wù)輔導(dǎo),幫助企業(yè)建立標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)制度,標(biāo)準(zhǔn)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表,提 高財(cái)務(wù)人員根本技能,如：河南仰韶生化工程經(jīng)我行財(cái) 務(wù)輔導(dǎo)后,財(cái)務(wù)水平明顯提升.二對企業(yè)進(jìn)行信用培植. 我行對經(jīng)過輔導(dǎo)財(cái)務(wù)治理標(biāo)準(zhǔn)真實(shí)的小企業(yè)派出專門人員對企業(yè)進(jìn)行信貸政策、征信治理、融資方式、信貸審批流程等方面的宣傳和引導(dǎo)工作,指導(dǎo)培植企業(yè)了解金融知識,熟悉信貸流程,幫助和指導(dǎo)企業(yè)建立完善包括基 本信息、銀行借貸、納稅、環(huán)保、科技創(chuàng)新、勞資等內(nèi)容的培植 企業(yè)信用檔案,使培植企業(yè)提升自身信用水平的熟悉, 珍惜信用 資源,通過信用培植工作

4、,逐步提升“小巨人企業(yè)的信用等級, 有效解決因企業(yè)信息不對稱和信用等級缺乏造成的貸款難問題.如河南仰韶生化工程、河南榮安熱工新材料經(jīng) 我行信用培植后,企業(yè)金融意識明顯增強(qiáng).三開展“一對一融資方案設(shè)計(jì).我行認(rèn)真分析3家小企業(yè)的具體特點(diǎn),在細(xì)分企業(yè)資金需求的根底上, 為企業(yè)進(jìn)行“一 對一融資方案設(shè)計(jì),積極創(chuàng)新各類金融工具,實(shí)現(xiàn)貸款方式的 多元化.四增強(qiáng)銀企溝通工作,建立銀企合作平臺.我行積極主動(dòng)與“小巨人企業(yè)聯(lián)系,向小企業(yè)提供各類信息效勞,幫助企 業(yè)設(shè)計(jì)融資方案,在積極給予信貸支持的同時(shí),拓寬融資渠道, 同時(shí)召開小企業(yè)信貸產(chǎn)品推介會,及時(shí)提供金融效勞,幫助“小 巨人企業(yè)做大做強(qiáng).三、取得的成效一財(cái)

5、務(wù)不斷標(biāo)準(zhǔn).經(jīng)過財(cái)務(wù)輔導(dǎo),小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不斷 健全,財(cái)務(wù)信息不斷真實(shí),為我行判斷企業(yè)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況 提供了重要依據(jù).二信用意識不斷提升.通過培植,為企業(yè)進(jìn)行“一對一 融資方案設(shè)計(jì),積極創(chuàng)新各類金融工具,企業(yè)提升了信用意識, 了解了金融市場和資本市場,熟悉到了信用就是企業(yè)的生命線, 熟悉到了融資多元化.三改良利率治理,降低中小企業(yè)經(jīng)營本錢. 完善利率定 價(jià)機(jī)制,根據(jù)借款企業(yè)信用等級、信用狀況、貸款方式、貸款用 途、貸款期限等因素確定貸款執(zhí)行利率,合理確定中小企業(yè)貸款利率浮動(dòng)幅度,實(shí)行差異化利率政策.對信譽(yù)良好、有廣闊開展 前景的優(yōu)秀企業(yè)實(shí)行利率優(yōu)惠政策,利率優(yōu)惠最高可達(dá)30%.我行對連續(xù)三年

6、被評為 2A級以上的6家企業(yè),在同檔次執(zhí)行利 率根底上優(yōu)惠10%充分讓利給企業(yè),最大限度降低企業(yè)本錢.四開辟綠色貸款通道. 我行根據(jù)小企業(yè)資金需求“短、 頻、快的特點(diǎn),建立并不斷完善貸款審批機(jī)制.在貸款風(fēng)險(xiǎn)可 控的前提下,根據(jù)不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度, 根據(jù)擔(dān)保方式的不同對 基層進(jìn)行了授權(quán).為提升審批決策效率,開辟了 “綠色通道,以提上下風(fēng)險(xiǎn)貸款的審批效率.通過“綠色通道對貸款進(jìn)行快 速審批.一筆貸款一般7天,最短23天就能將貸款發(fā)放到位, 根本保證了客戶資金需求的時(shí)效性.四、“小巨人企業(yè)信貸培育工作開展中存在的問題小企業(yè)貸款難問題涉及企業(yè)、 金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司以及相關(guān) 經(jīng)濟(jì)部門,成因很多.從企業(yè)方

7、面看,一是小企業(yè)效益差的狀況未 能根本轉(zhuǎn)變.我縣不少中小企業(yè)普遍規(guī)模小 ,財(cái)務(wù)治理制度不健 全,財(cái)務(wù)報(bào)告的隨意性大、真實(shí)性差、透明度不高,致使我行難以 確定貸款對象.二是根據(jù)現(xiàn)行貸款通那么和擔(dān)保法,小企業(yè)申請貸款必須提供有效抵押物實(shí)行抵押擔(dān)保 ,我縣相當(dāng)一局部小企業(yè)基 礎(chǔ)差、底子薄,想擴(kuò)大再生產(chǎn)增加貸款,卻難以向我行提供有效抵 押物.三是我縣局部小企業(yè)信用度差 ,有的借企業(yè)改組、重建之 機(jī),惡意逃廢銀行債務(wù),給銀行留下不良印象.四是我縣小企業(yè)融 資渠道單一,企業(yè)在做大做強(qiáng)過程中根本不采取直接融資的途徑 一提資金就只盯住銀行貸款,增大了銀行信貸資金供應(yīng)壓力.四、下步工作打算一轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,創(chuàng)新治

8、理機(jī)制.隨著地方經(jīng)濟(jì)的開展,地方經(jīng)濟(jì)格局也發(fā)生了變化, 特別是 經(jīng)濟(jì)較興旺地區(qū),農(nóng)戶逐步嬉變成工商業(yè)經(jīng)營者, 小企業(yè)和個(gè)體 工商戶大量增加,我行將轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,擴(kuò)展效勞“三農(nóng)的內(nèi) 涵和外延,明確市場定位,細(xì)分信貸客戶,把小企業(yè)作為主要服 務(wù)對象,大力支持小企業(yè)開展,這是做好小企業(yè)金融效勞的前提. 要?jiǎng)?chuàng)新治理機(jī)制.結(jié)合*實(shí)際,根據(jù)上級部門的要求,從建立小 企業(yè)“六項(xiàng)機(jī)制入手,制訂?*農(nóng)商行小企業(yè)業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見?： 區(qū)別于大企業(yè)的貸款治理方法,從貸前調(diào)查、資料收集、信用評 級、審批權(quán)限、利率定價(jià)、貸后檢查等環(huán)節(jié)作出明確規(guī)定,標(biāo)準(zhǔn) 指導(dǎo)小企業(yè)業(yè)務(wù)的開展.在業(yè)務(wù)運(yùn)作要有新的突破,要改變原有 的“資產(chǎn)負(fù)債

9、比例法和“信貸平安線等方法,機(jī)動(dòng)靈活地開 展小企業(yè)授信工作,在利率上、期限上有所突破.要建立信貸激 勵(lì)機(jī)制,從政策層面上去引導(dǎo)、去鼓勵(lì),要把信貸員收入與小企 業(yè)開戶數(shù)、貸款額、存款業(yè)績相結(jié)合,制訂專門的業(yè)績考核方法, 鼓勵(lì)信貸人員去大力拓展小企業(yè)業(yè)務(wù). 針對小企業(yè)融資具有“少、 急、頻的特點(diǎn),簡化業(yè)務(wù)流程,根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)開展水平、客戶 資源、信用環(huán)境、信貸治理水平、同業(yè)競爭等情況,實(shí)行小企業(yè) 信貸業(yè)務(wù)差異化的制度和流程, 通過業(yè)務(wù)流程再造和程序的不斷 簡化來提升運(yùn)作效率.一是針對小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小、資金需求迫 切的實(shí)際,在嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)操作流程的前提下,提升審批工作效率.二是降低對小企業(yè)的報(bào)表要求, 從

10、實(shí)際出發(fā),收集小企業(yè)的信息 資料,如貨款回籠記錄、稅務(wù)發(fā)票開具、企業(yè)電費(fèi)支出等情況去, 減少企業(yè)的“編造報(bào)表的行為,又從實(shí)質(zhì)上掌握企業(yè)資信情況. 三是實(shí)行企業(yè)資信快速評價(jià), 通過核對借款人實(shí)有資產(chǎn), 及其在 銀行的信用記錄、存款奉獻(xiàn)、開戶歷史等實(shí)際情況,在較短的時(shí) 間內(nèi)確定與企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債相匹配的授信額度,簡化一些繁瑣的 環(huán)節(jié),有利于在企業(yè)財(cái)務(wù)模糊的情況下相對正確地確定授信額 度.四是建立小企業(yè)循環(huán)授信制度, 對于經(jīng)營正常、日均存款高、 按期還款的優(yōu)質(zhì)客戶實(shí)行循環(huán)授信, 即第二年可根據(jù)上一年的貸 款額度直接給予授信,減少調(diào)查環(huán)節(jié),既能夠更好地留住客戶, 又便于客戶生產(chǎn)資金方案的安排.二創(chuàng)新業(yè)務(wù)

11、品種,滿足客戶需要.針對目前小企業(yè)金融產(chǎn)品相對單一、 競爭力不強(qiáng)的情況,我 行將根據(jù)小企業(yè)的特點(diǎn)和現(xiàn)實(shí)需要,因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品. 一是開辦小企業(yè)信用貸款.對信用程度高、償債水平強(qiáng)、信用行 存款率高的小企業(yè),嘗試發(fā)放信用貸款；二是開辦小企業(yè)保證貸 款,對資信良好、實(shí)有資產(chǎn)負(fù)債率較低的小企業(yè)開辦保證貸款； 三是小企業(yè)聯(lián)保貸款, 對擔(dān)保有困難的小企業(yè), 在行業(yè)協(xié)會的引 導(dǎo)下,在自愿的根底上組成聯(lián)保小組,試行聯(lián)保貸款；四是開辦 存貨質(zhì)押貸款,對存貨為季節(jié)性備料且市場變現(xiàn)水平強(qiáng)、易保管 的小企業(yè),發(fā)放存貨質(zhì)押貸款；五是開辦固定資產(chǎn)貸款,對有通 過購建廠房、購置設(shè)備等固定資產(chǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模意愿的小企業(yè),

12、 發(fā)放固定資產(chǎn)貸款.六是小企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人貸款. 對注冊資金在 200萬元以下的小企業(yè),通過考察企業(yè)上年度納稅及盈利狀況、 當(dāng)年經(jīng)營銷售增長情況等, 嘗試100萬元以下的貸款由企業(yè)法人 代表個(gè)人申請,在簡化貸款手續(xù)的同時(shí)將企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)為個(gè) 人責(zé)任.止匕外,還可以推出小企業(yè)設(shè)備抵押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押 貸款、法人按揭貸款、承兌匯票保證等多種信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大小企 業(yè)貸款的選擇范圍,以滿足小企業(yè)客戶的需求.三增強(qiáng)調(diào)查研究,建立企業(yè)檔案.要參照農(nóng)戶信用檔案的模式, 設(shè)計(jì)企業(yè)檔案調(diào)查表,收集企 業(yè)資料,建立企業(yè)信用檔案.信用檔案應(yīng)包括企業(yè)根本情況、經(jīng) 營規(guī)模、資金需求、產(chǎn)值情況、稅費(fèi)繳納及經(jīng)營者、股東家庭

13、經(jīng) 濟(jì)情況、歷年信用記錄等內(nèi)容. 要組織人員對小企業(yè)進(jìn)行地毯式 的摸底調(diào)查,摸清小企業(yè)的行業(yè)分布、規(guī)模類型、貸款需求情況 和生產(chǎn)經(jīng)營狀況,建立企業(yè)信用檔案.同時(shí),要根據(jù)客戶經(jīng)營狀 況、開展前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小企業(yè)存量客戶進(jìn) 行清理分類,對劣質(zhì)存量客戶,要制定監(jiān)管舉措或退出方案.對 還款記錄良好、忠誠度和綜合回報(bào)較高的客戶, 可在貸款利率和 效勞收費(fèi)等方面適當(dāng)給予優(yōu)惠.四增強(qiáng)貸后治理,嚴(yán)格限制風(fēng)險(xiǎn).小企業(yè)業(yè)務(wù)存在著良好的開展機(jī)遇,有著較好的開展前景, 但也不能無視小企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn),小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)本身是一項(xiàng)高 風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),存在著治理不標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品科技含量低、抗風(fēng)險(xiǎn)水平低、 企業(yè)壽命周期短

14、等致命的弱點(diǎn). 農(nóng)商行不能為了搶占市場而無視 風(fēng)險(xiǎn)限制,必須以科學(xué)、理性的思維方式,限制和防范小企業(yè)信 貸風(fēng)險(xiǎn).一是增強(qiáng)貸前調(diào)查,要堅(jiān)持審慎原那么,做好貸前調(diào)查工 作,嚴(yán)防企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn).進(jìn)入的小企業(yè)必須具有 生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、開展階段的成長性、擔(dān) 保方式的平安性、經(jīng)營者行為和信用的可靠性. 二是要增強(qiáng)貸后治理,突出監(jiān)管重點(diǎn),可實(shí)行“五要素治理法：即掌握企業(yè)法人代表及股東的品行、企業(yè)自有資金、貨款歸行率、日均存款余 額、銷售納稅額等方面的真實(shí)狀況.同時(shí),建立小企業(yè)監(jiān)測預(yù)警 制度,按季做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析,主要是企業(yè)工資發(fā)放情況,水、 電費(fèi)繳納情況,納稅情況是否正常；主要投資者、治理人員個(gè)人 及其家庭資信狀況的變化情況等.對出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號的客 戶,除停止放款和加緊催收欠款外,還應(yīng)對其采取高額罰息、行 會曝光、果斷處置抵質(zhì)押物等舉措.五增強(qiáng)人員培訓(xùn),適應(yīng)開展要求.*農(nóng)商行的信貸人員目前面臨年齡老化,業(yè)務(wù)素質(zhì)、政策理論水平偏低的現(xiàn)狀.特別是近兩年來,隨著業(yè)務(wù)的快速開展,新 業(yè)務(wù)功能、業(yè)務(wù)品種不斷推出,而信貸人員的思想還沒有跟形勢 的開展,沒有積極主動(dòng)學(xué)習(xí),企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)對信貸人 員來說是一項(xiàng)新業(yè)務(wù),很多信貸人員在企業(yè)貸款調(diào)查、財(cái)務(wù)分析、 信用評估、操作程序、貸后治理等內(nèi)容上不知道、不了解.另一方面,在人