論中資保險(xiǎn)公司的國(guó)際發(fā)展戰(zhàn)略_保險(xiǎn)學(xué)論文_證券金融論文_經(jīng)濟(jì)學(xué)論文

1、論中資保險(xiǎn)公司的國(guó)際發(fā)展戰(zhàn)略_保險(xiǎn)學(xué)論文_證券金融論文_經(jīng)濟(jì)學(xué)論文_ 摘 要：面對(duì)開(kāi)放的新形勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不僅要鞏固和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，還要主動(dòng)出擊，努力爭(zhēng)取占領(lǐng)一部分國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在實(shí)施國(guó)際擴(kuò)張戰(zhàn)略時(shí)，可以選擇自身擴(kuò)張、戰(zhàn)略聯(lián)盟、跨國(guó)并購(gòu)、海外上市等途徑。在拓展國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立有效的營(yíng)銷(xiāo)渠道。只有積極探索走國(guó)際擴(kuò)張之路，才能發(fā)揮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。隨著我國(guó)加入WTO，金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐不斷加快、開(kāi)放范圍不斷擴(kuò)大，已成為發(fā)展的必然潮流。尤其是在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與外

2、國(guó)保險(xiǎn)公司平等競(jìng)爭(zhēng)的局面正在全面鋪開(kāi)，如何鞏固已經(jīng)占領(lǐng)的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，這一已經(jīng)引起了有關(guān)專(zhuān)家、學(xué)者和實(shí)際工作者的高度重視。本文認(rèn)為，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不僅要鞏固和發(fā)展國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，還要下大力氣走出國(guó)門(mén)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)國(guó)際化和保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化的背景下，研究國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的國(guó)際擴(kuò)張戰(zhàn)略問(wèn)題，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。一、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司國(guó)際擴(kuò)張的必要性概括地講，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的國(guó)際擴(kuò)張是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融開(kāi)放形勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的需要。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的國(guó)際擴(kuò)張是對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)顧客全球化的現(xiàn)實(shí)反應(yīng)。具體可從以下幾個(gè)方面進(jìn)行。1、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。保險(xiǎn)的基本職能是分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。而保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)

3、的前提條件之一就是擬保風(fēng)險(xiǎn)要符合“大數(shù)法則”，即某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性（不確定性），但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù)（確定性）。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)大量不確定的風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)，建立相應(yīng)的賠付基金，對(duì)少數(shù)確定性危險(xiǎn)給予補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的大量集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的廣泛分散過(guò)程。保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則是風(fēng)險(xiǎn)大量原則，即保險(xiǎn)公司應(yīng)在可承保的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的，因?yàn)橹挥羞@樣才能建立起雄厚的保險(xiǎn)基金，才能確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。因此，在經(jīng)濟(jì)開(kāi)放新形勢(shì)下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，大膽探索，積極對(duì)外擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過(guò)增加保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模來(lái)降低單位

4、保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)費(fèi)率，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。2、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司所從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循的一條重要原則就是風(fēng)險(xiǎn)分散原則。如果保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)在某段期間或某個(gè)區(qū)域內(nèi)過(guò)于集中，一旦發(fā)生較大的風(fēng)險(xiǎn)事故，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)償付能力不足，就會(huì)威脅到保險(xiǎn)公司自身的生存和發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的第一步就是要在拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)注重保險(xiǎn)品種和保險(xiǎn)區(qū)域的合理分散，通過(guò)有效分散保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而抵消單個(gè)保險(xiǎn)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)開(kāi)放、貿(mào)易自由化、金融國(guó)際化的背景下，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用有關(guān)WTO成員國(guó)

5、最惠國(guó)待遇和國(guó)民待遇的條款，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則和時(shí)空分散原則，走出國(guó)門(mén)，把自己置身于整個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的環(huán)境中，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和不同的市場(chǎng)特點(diǎn)，確定自己的目標(biāo)市場(chǎng)，分散業(yè)務(wù)區(qū)域，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)。這可以從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)角度來(lái)進(jìn)行分析。一個(gè)國(guó)家的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)可能來(lái)源于該國(guó)家的保險(xiǎn)公司與國(guó)外的同行業(yè)相比在保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)和銷(xiāo)售的競(jìng)爭(zhēng)中獲得的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一般認(rèn)為，從總體上來(lái)說(shuō)，那些發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的保險(xiǎn)人、再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許多方面，從風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到資產(chǎn)管理，都具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。但是在具體的保險(xiǎn)品種、特定的保險(xiǎn)子市場(chǎng)方面，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司卻具有一定的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。例如，我國(guó)是一個(gè)崇尚

6、勤儉節(jié)約的國(guó)家，居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)，儲(chǔ)蓄率高，所以我國(guó)的保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面很明顯具有比較優(yōu)勢(shì)。再比如，我國(guó)擁有一大批年輕的、受過(guò)良好的人口，他們熟知機(jī)和有關(guān)的處理技術(shù)，精通財(cái)務(wù)和金融實(shí)務(wù)，從業(yè)人員素質(zhì)高，人力資源供給充足，這對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言無(wú)疑是一個(gè)極大的比較優(yōu)勢(shì)。為充分發(fā)揮國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的比較優(yōu)勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不能僅僅滿(mǎn)足于鞏固現(xiàn)有的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額，還要積極走出國(guó)門(mén)，走國(guó)際化擴(kuò)張之路，占領(lǐng)一部分國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。4、 滿(mǎn)足跨國(guó)顧客的需要（尤其是國(guó)內(nèi)公司跨國(guó)發(fā)展的需要）。在開(kāi)放經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，保險(xiǎn)人的客戶(hù)（被保險(xiǎn)人）是在世界各地經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的，保險(xiǎn)公司要滿(mǎn)足他們?cè)趪?guó)際間的保險(xiǎn)需求，就必須進(jìn)行國(guó)際擴(kuò)張，否

7、則這些客戶(hù)就會(huì)被能夠提供這些服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)者搶走。加入WTO后，根據(jù)對(duì)等互利的原則，我國(guó)企業(yè)將獲得更多對(duì)外拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度將大大加深，保險(xiǎn)公司客戶(hù)經(jīng)營(yíng)行為的國(guó)際化趨勢(shì)也將大大加強(qiáng)。這要求國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的金融服務(wù)。任何國(guó)家跨國(guó)公司的發(fā)展和壯大都離不開(kāi)本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的配合。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，金融支持比國(guó)家支持更具說(shuō)服力和信用保證。因?yàn)閲?guó)際化的保險(xiǎn)公司擁有資金、人才、國(guó)際金融市場(chǎng)、客戶(hù)聯(lián)系等優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)楣镜暮Ｍ馔顿Y與經(jīng)營(yíng)提供全方位的服務(wù)。日本在這方面的做法值得我國(guó)借鑒。二、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司國(guó)際擴(kuò)張的主要途徑1、自身擴(kuò)張。自身擴(kuò)張的創(chuàng)辦方式是指保險(xiǎn)公司在進(jìn)行國(guó)際擴(kuò)張時(shí)，使用公司內(nèi)部

8、的經(jīng)營(yíng)，公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)通過(guò)各代理處、分公司結(jié)成的服務(wù)來(lái)完成，這是在國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中常用的一種傳統(tǒng)方法；除此之外，母公司在海外新建自己完全所有的子公司，這種方式得到越來(lái)越廣泛的，成為了代理處和分公司的又一種補(bǔ)充。代理經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)在于需要的資金或者其他資源相對(duì)來(lái)說(shuō)比較少。但在競(jìng)爭(zhēng)的條件下，管理方面的困難是相當(dāng)多的，而且因?yàn)榇碣M(fèi)是事先依據(jù)代理人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的數(shù)量確定的，并非是依據(jù)利潤(rùn)的多少?zèng)Q定，所以代理費(fèi)是相當(dāng)多的；并且，最終會(huì)因?yàn)榇笮痛硖幵诠陀脝T工或其他費(fèi)用的負(fù)擔(dān)方面產(chǎn)生問(wèn)題而導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。應(yīng)用設(shè)立分公司進(jìn)行擴(kuò)張的擴(kuò)張方式可以加強(qiáng)管理，但往往也會(huì)同時(shí)加強(qiáng)資金負(fù)擔(dān)（如分公司資本總額必須滿(mǎn)

9、足當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)規(guī)定的要求）和其他諸如員工工資、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所費(fèi)用和行政管理費(fèi)用等方面的負(fù)擔(dān)。新建完全歸母公司所有的子公司可以通過(guò)對(duì)公司組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行一體化調(diào)整，便于母公司的統(tǒng)一協(xié)調(diào)和計(jì)劃管理，可以增加母公司對(duì)子公司的授權(quán)，激勵(lì)當(dāng)?shù)貑T工并使得子公司在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)活動(dòng)更符合當(dāng)?shù)氐男枨?。新建子公司的主要缺點(diǎn)是創(chuàng)建子公司需要有足夠的資金。2、戰(zhàn)略聯(lián)盟。戰(zhàn)略聯(lián)盟可以使得保險(xiǎn)公司在其聯(lián)盟伙伴的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，有效滲入一個(gè)新市場(chǎng)，并利用伙伴的分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)節(jié)省大量的資金。戰(zhàn)略聯(lián)盟的形成主要有兩種：聯(lián)營(yíng)協(xié)議和合資企業(yè)。聯(lián)營(yíng)協(xié)議安排是索賠理賠這一關(guān)系發(fā)展的結(jié)果，這種方式靈活方便，在臨時(shí)個(gè)案或者是長(zhǎng)期保險(xiǎn)中都簡(jiǎn)便可行。聯(lián)營(yíng)協(xié)議安排進(jìn)一步

10、延伸，還可以包括市場(chǎng)信息和專(zhuān)門(mén)知識(shí)的交換；互換培訓(xùn)人員、提供互惠的教育計(jì)劃；增加首次再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)往來(lái)；擴(kuò)大存在共同利益的領(lǐng)域等等。聯(lián)營(yíng)協(xié)議可以解決保險(xiǎn)人在接受跨國(guó)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)面臨的兩個(gè)主要問(wèn)題：（1）在某些風(fēng)險(xiǎn)因素可能發(fā)生的地區(qū)，國(guó)外保險(xiǎn)公司遭受歧視性待遇或者根本就不允許其經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（2）保險(xiǎn)公司缺乏保險(xiǎn)事故發(fā)生地、所在市場(chǎng)的有關(guān)信息，或保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)事故發(fā)生地之間的距離過(guò)于遙遠(yuǎn)，從而導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極為困難。通過(guò)聯(lián)營(yíng)協(xié)議，協(xié)議一方可以承保那些保險(xiǎn)事故發(fā)生在協(xié)議另一方所在國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，這類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就可以應(yīng)用當(dāng)?shù)氐牧?xí)慣做法在當(dāng)?shù)剞k理，或者發(fā)生索賠時(shí)，直接在當(dāng)?shù)剞k理理賠業(yè)務(wù)。這種做法可以有效地滿(mǎn)

11、足某些保險(xiǎn)公司的國(guó)際保戶(hù)的需求。合資企業(yè)的最大益處就在于可以方便地創(chuàng)辦一家新公司，或者是重組一家已有的公司。合資企業(yè)可以從許多渠道獲取資金和其他資產(chǎn)來(lái)進(jìn)行規(guī)模龐大的投資。這對(duì)于合資企業(yè)內(nèi)的各個(gè)單個(gè)公司來(lái)說(shuō)是辦不到的或者是不經(jīng)濟(jì)的。在組建合資企業(yè)時(shí)，合伙各方應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下問(wèn)題：（1）合伙方是否同意合資企業(yè)中個(gè)體和總體所要達(dá)成的目標(biāo)？（2）是否已完整的表述各方的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)利？（3）合伙各方在合作、服務(wù)、技術(shù)和人員配備等方面在多大程度上能夠達(dá)成一致意見(jiàn)？（4）是否考慮了將來(lái)進(jìn)行融資時(shí)的規(guī)模和方式？（5）如果合資企業(yè)不成功，則解散合伙的程序是什么？（6）有無(wú)規(guī)定如果合伙各方發(fā)生爭(zhēng)議或類(lèi)似事件，應(yīng)適

12、用哪國(guó)？3、跨國(guó)并購(gòu)?？鐕?guó)并購(gòu)是世界通行的國(guó)際直接投資方式，主要由大型跨國(guó)公司作為投資主體。目前人們關(guān)注的重點(diǎn)是外國(guó)公司并購(gòu)國(guó)內(nèi)企業(yè)的問(wèn)題，但筆者認(rèn)為，國(guó)內(nèi)實(shí)力雄厚的、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的企業(yè)也應(yīng)積極嘗試主動(dòng)并購(gòu)國(guó)外公司。對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司而言，以并購(gòu)方式進(jìn)入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)點(diǎn)是：（1）自建分公司、子公司相當(dāng)于先栽樹(shù)、后摘果實(shí)，而跨國(guó)并購(gòu)相當(dāng)于直接購(gòu)買(mǎi)果園。與自建分公司、子公司模式相比，直接收購(gòu)國(guó)外相對(duì)成熟的同類(lèi)企業(yè)，不僅可以早早收摘果實(shí)，而且可以一定程度上減少合資過(guò)程中雙方的矛盾。（2）吞并了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，減少了市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)目，贏得更大的市場(chǎng)份額。（3）通過(guò)并購(gòu)國(guó)外的上市公司而進(jìn)入國(guó)外證券市場(chǎng)，可以避

13、免國(guó)內(nèi)企業(yè)到國(guó)外直接上市的耗時(shí)費(fèi)力，以最快捷的方式獲得低成本進(jìn)入、低成本擴(kuò)張、本土化融資的優(yōu)勢(shì)。從理論上講，跨國(guó)并購(gòu)可以通過(guò)多種方式，如整體收購(gòu)、部分收購(gòu)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等，還可以通過(guò)專(zhuān)利、戰(zhàn)略聯(lián)盟等不動(dòng)用資本投入的方式就可以達(dá)到控制企業(yè)和市場(chǎng)份額的目的。4、海外上市。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司資本規(guī)模偏小的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)業(yè)界普遍認(rèn)為，通過(guò)保險(xiǎn)公司發(fā)行股票上市的方式來(lái)籌集閑散資金，擴(kuò)充資本實(shí)力，已成為當(dāng)務(wù)之急，也是保證保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展和加快發(fā)展的最佳策略選擇。面對(duì)開(kāi)放經(jīng)濟(jì)的形勢(shì)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)海外上市的辦法來(lái)實(shí)施其國(guó)際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。在開(kāi)放的充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司海外上市具有較大的制度優(yōu)勢(shì)。表

14、現(xiàn)在：（1）可以提高上市保險(xiǎn)公司的承保能力。上市保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，既可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模社會(huì)資本，改變資本短缺的被動(dòng)局面，又可以將保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散到資本市場(chǎng)、商品市場(chǎng)及至整個(gè)市場(chǎng)體系中去，為保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展準(zhǔn)備基礎(chǔ)性的制度條件。（2）可以占領(lǐng)國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司海外上市可以吸引更多的國(guó)外投資者和潛在投資者的關(guān)注，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的國(guó)際知名度和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，便于其到海外市場(chǎng)拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占領(lǐng)一部分國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。（3）可以提高上市保險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。利用上市方式籌資，可以使上市保險(xiǎn)公司迅速增強(qiáng)資本實(shí)力，提高資本充足率，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，主動(dòng)迎

15、接“入世”所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。（4）可以提高上市保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的透明度，強(qiáng)化外部監(jiān)管。保險(xiǎn)公司上市后，要受到來(lái)自各方面的監(jiān)督，在廣泛的監(jiān)督下，公司必須加強(qiáng)管理，保持利潤(rùn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，保持企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。三、國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司國(guó)際擴(kuò)張的營(yíng)銷(xiāo)策略1、市場(chǎng)定位。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的國(guó)際擴(kuò)張戰(zhàn)略的實(shí)施不能盲目進(jìn)行，更不能全面開(kāi)花，應(yīng)結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行的市場(chǎng)定位，選擇合適的目標(biāo)市場(chǎng)。在對(duì)某一目標(biāo)市場(chǎng)是否適合進(jìn)行國(guó)際擴(kuò)張的時(shí)，應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面加以考慮：（1）市場(chǎng)規(guī)模：評(píng)估對(duì)象不應(yīng)只包括總?cè)丝谝?guī)模，更為重要的是評(píng)估那些有購(gòu)買(mǎi)本公司產(chǎn)品潛在能力的人口部分；（2）市場(chǎng)的未來(lái)增長(zhǎng)趨勢(shì)：主要是對(duì)那些可支配收入持續(xù)增長(zhǎng)的部分人口的

16、增長(zhǎng)率進(jìn)行調(diào)查；（3）競(jìng)爭(zhēng)性質(zhì)：假如東道國(guó)某一保險(xiǎn)公司正在經(jīng)營(yíng)某外國(guó)保險(xiǎn)公司擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)時(shí)，就必須將競(jìng)爭(zhēng)納入分析的范圍之內(nèi)。還應(yīng)考慮競(jìng)爭(zhēng)的資本實(shí)力。（4）監(jiān)管環(huán)境：該國(guó)政府是否區(qū)別對(duì)待新進(jìn)入公司和已有公司（即是否實(shí)行國(guó)民待遇）？在眾多監(jiān)督下，公司會(huì)有多少技術(shù)資源閑置而無(wú)法使用？（5）分銷(xiāo)渠道：假如外國(guó)公司知道在其母國(guó)最適合該公司的分銷(xiāo)方式，在東道國(guó)是否可以收購(gòu)或重建一個(gè)同樣有效的營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)。（6）預(yù)期投資回報(bào)率：必須了解到在情況下，投資收益為多少，還要考慮到隨時(shí)間的推移、競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及利潤(rùn)率降低的后果。通過(guò)一步一步地排除，最終可以發(fā)現(xiàn)那些存在擴(kuò)張機(jī)會(huì)的市場(chǎng)。這個(gè)排除過(guò)程包括對(duì)技術(shù)因素、管制條件

17、、稅則和法律規(guī)定等因素的考慮。2、產(chǎn)品設(shè)計(jì)?？鐕?guó)保險(xiǎn)公司是否能夠?yàn)闁|道國(guó)顧客提供他們所需的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品這一點(diǎn)非常重要，保險(xiǎn)承保范圍和費(fèi)率的厘定應(yīng)該能夠反映出這一情況。同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還必須保證符合保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求。在家，人壽保險(xiǎn)通常都是傳統(tǒng)的終身死亡保險(xiǎn)和生存死亡兩全保險(xiǎn)，但個(gè)人意外傷害險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)的數(shù)目也在不斷增加。而在發(fā)達(dá)國(guó)家，一些更為復(fù)雜的保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如養(yǎng)老金保險(xiǎn)、綜合保險(xiǎn)、變額壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)等）正在逐漸占領(lǐng)保險(xiǎn)市場(chǎng)。每個(gè)跨國(guó)保險(xiǎn)公司必須有其自己的營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，它必須考慮諸如公司經(jīng)營(yíng)、組織結(jié)構(gòu)、母公司情況、人力資源、實(shí)力、自身的局限性等等因素。在不斷變化著的、經(jīng)濟(jì)、法律的宏觀環(huán)境中，保險(xiǎn)公

18、司還必須經(jīng)歷一段所謂期，這個(gè)學(xué)習(xí)期可能會(huì)持續(xù)一段時(shí)間、有時(shí)還會(huì)帶來(lái)一定的困難。3、分銷(xiāo)渠道。保險(xiǎn)人必須考慮這樣一個(gè)：他究竟能在多大程度上依賴(lài)傳統(tǒng)的分銷(xiāo)渠道向國(guó)際顧客提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他服務(wù)。無(wú)論保險(xiǎn)人在母國(guó)市場(chǎng)上的專(zhuān)屬代理人和獨(dú)立代理人所組成的分銷(xiāo)體系多么有效，他始終無(wú)法斷定這一分銷(xiāo)體系在其他市場(chǎng)上是否能一樣成功。舉例來(lái)說(shuō)，在有些國(guó)家（如中國(guó)、日本、韓國(guó)）根本就沒(méi)有成熟的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或獨(dú)立代理人體系可供使用。還有一些保險(xiǎn)人不經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)中介人，而采取直接辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，如郵寄或電話(huà)銷(xiāo)售或者使用其他直接分銷(xiāo)渠道。盡管辦理直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)人數(shù)目較少，但在某些市場(chǎng)上，尤其是一些個(gè)人保險(xiǎn)市場(chǎng)

19、，這個(gè)趨勢(shì)一直在增強(qiáng)。直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展勢(shì)頭如此強(qiáng)勁，其主要原因就在于的飛速發(fā)展。應(yīng)該說(shuō)很有必要建立一些支持和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，并配備精通國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員，這樣可以協(xié)助保險(xiǎn)人的銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和顧客，也有助于加強(qiáng)聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合資中各公司間的聯(lián)系。因此，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在其公司本部中開(kāi)設(shè)國(guó)際業(yè)務(wù)部。在聯(lián)營(yíng)協(xié)議和合資企業(yè)的各有關(guān)方的組織結(jié)構(gòu)中，也存在著類(lèi)似的營(yíng)銷(xiāo)、服務(wù)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。四、國(guó)際擴(kuò)張進(jìn)程中應(yīng)予關(guān)注的幾個(gè)問(wèn)題1、監(jiān)管與稅則問(wèn)題。盡管全世界市場(chǎng)準(zhǔn)人的條件都越來(lái)越寬松，但各個(gè)市場(chǎng)的特性在經(jīng)營(yíng)操作中仍將是一個(gè)重點(diǎn)考慮的對(duì)象。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在進(jìn)軍國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)首先應(yīng)充分了解目標(biāo)市場(chǎng)所在國(guó)的監(jiān)管制度及

20、相關(guān)法規(guī)。一是關(guān)于保險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)條件。各國(guó)對(duì)設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備的條件存在著較大的差異，如注冊(cè)資本最低限額、高級(jí)管理人員的素質(zhì)要求、股東的數(shù)量和持股比例等。各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立程序也不盡相同，有些國(guó)家采取核準(zhǔn)制，有些國(guó)家采取的是注冊(cè)制。二是關(guān)于繳存保證金的規(guī)定。英國(guó)1981年的保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例明確規(guī)定，所有注冊(cè)的保險(xiǎn)公司所需繳納的保證金的最低限額以歐洲貨幣單位，綜合性公司必須將人身險(xiǎn)和非人身險(xiǎn)償付保證金分開(kāi)計(jì)算，不能挪用。三是關(guān)于保險(xiǎn)公司組織形式的限制。如美國(guó)規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是股份有限公司和相互公司兩種；日本規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是株式會(huì)社、相互會(huì)社和互濟(jì)合作社三種；英國(guó)除股份有限公司和相互保險(xiǎn)

21、社外，還允許勞合社采用個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。四是關(guān)于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)種類(lèi)和范圍的規(guī)定。還要重點(diǎn)了解目標(biāo)市場(chǎng)所在國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的稅收規(guī)定。只有這樣，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司才能有針對(duì)性、富有效率地實(shí)施國(guó)際化擴(kuò)張戰(zhàn)略。2、制度差異。國(guó)際保險(xiǎn)的會(huì)計(jì)計(jì)賬和會(huì)計(jì)報(bào)表的報(bào)告實(shí)踐隨著國(guó)家、文化的不同而不同。這不僅是因?yàn)楦鲊?guó)在公布財(cái)務(wù)報(bào)表的目的上有著不同的傳統(tǒng)，而且各國(guó)在保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際操作中也各不相同。隨著全球化趨勢(shì)的興起，市場(chǎng)促使內(nèi)幕交易、接管、會(huì)計(jì)計(jì)賬和會(huì)計(jì)報(bào)表報(bào)告的實(shí)踐需要一個(gè)更為統(tǒng)一的規(guī)則來(lái)進(jìn)行管理。管理機(jī)構(gòu)必須保證保險(xiǎn)人在其監(jiān)管之下，盡可能好地行為，以此來(lái)確保資源不被浪費(fèi)。會(huì)計(jì)計(jì)賬和會(huì)計(jì)報(bào)表的報(bào)告實(shí)踐不同，可能會(huì)使保險(xiǎn)人的賬面利潤(rùn)發(fā)生扭曲，尤其對(duì)一些保險(xiǎn)期間比較長(zhǎng)的險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)更是