保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律規(guī)制

1、畢業(yè)論文中文摘要保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的法律機(jī)制摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的日新月異，保險(xiǎn)逐漸成為廣大人民群眾規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方式和理財(cái)手段，它不僅預(yù)示著，我國(guó)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的逐漸穩(wěn)定和夯實(shí)，也證明人民儲(chǔ)蓄意識(shí)的新覺(jué)醒，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際在資金流動(dòng)和資源配置中起到積極作用。但由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步晚，并存在著發(fā)展空間過(guò)于巨大、上升速度非常理性增快以及我國(guó)相關(guān)的法律體制的建立滯后于現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展等特點(diǎn)，造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不健康發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人更是由于專(zhuān)業(yè)差異、知識(shí)儲(chǔ)備的不同，從而使得免責(zé)條款在適用過(guò)程中不免引起較多爭(zhēng)議。引發(fā)的實(shí)際情況是保險(xiǎn)人利用免責(zé)條款誤導(dǎo)投保人，致使雙方理解不相一致，并產(chǎn)生訴訟糾紛。

2、而縱觀我國(guó)司法實(shí)踐，有關(guān)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的訴訟糾紛占民事訴訟中的比例逐年上升，這雖然體現(xiàn)我國(guó)國(guó)民法律意識(shí)正逐漸提升，但更說(shuō)明我國(guó)相關(guān)法律應(yīng)漸趨完善。本文則主要通過(guò)研究保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在適用中所存在的各種問(wèn)題，解讀目前我國(guó)相關(guān)法律機(jī)制不足之處，并探求解決問(wèn)題的方案。關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)合同 免責(zé)條款 現(xiàn)實(shí)狀況 存在問(wèn)題 綜合意見(jiàn) 1畢業(yè)論文外文摘要Title Legal regulation of exemption clause of insurance contractAbstractAlong with the economic and social change rapidly, the in

3、surance industry has gradually become the masses to avoid risks and financial means, which not only indicates that China's economic base gradually stable and compacted, also prove that the new awakening of people's consciousness of saving, and play a positive role in the flow of funds and th

4、e allocation of resources, both parties of insurance regulations the insured and the rights and obligations of the insurance contract, the insurer for the main protection mechanism is the exemption clause in the use of the insurance contract, it is borne by the insurer's risk of liability constr

5、aint and evasion, from a certain extent reduced the insurer the necessary insurance liability and insurance requirements, but because China's insurance industry started late, the development of space and rising too fast, and the development of related legal system lags behind the real life, and

6、And the insurance contract both sides due to professional differences, makes use of the exemption clause is to regulate the elements. Triggered by the actual situation is many of the insurer to mislead policyholders by using the exemption clause which makes both parties understand not consistent, di

7、sagreement, and throughout the judicial practice of our country, relating to the insurance contract exemption clause litigation disputes accounted for civil litigation in the proportion of rising year by year shows not only the new awakening of the national consciousness in our country, more reflect

8、ed in the relevant laws in our country should be improved. This paper is mainly through the various problems of the exemption clause of insurance contract exists in the application and interpretation of the current China related legal system deficiencies, in order to explore solutions to the problem

9、. Keywords: disclaimer reality problems comprehensive insurance- contract目 錄1 引言11.1 研究背景11.2 文獻(xiàn)綜述21.3研究?jī)?nèi)容21.4 研究方法32 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概述32.1 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念及分類(lèi)32.2 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在適用中產(chǎn)生的問(wèn)題及原因43 我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律機(jī)制63.1保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制的現(xiàn)狀63.2保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制比較分析74.完善保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制的建議84.1立法方面84.2司法方面84.3行政方面94.4行業(yè)自律9結(jié) 語(yǔ)11參 考 文 獻(xiàn)12致 謝

10、13V1 引言1.1 研究背景 在保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展的今天，值得注意的是由保險(xiǎn)合同免責(zé)條款所引發(fā)爭(zhēng)議的數(shù)量激增，主要表現(xiàn)在歷年法院所接收的保險(xiǎn)合同糾紛案件逐年增加，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)我國(guó)在2013年-2015年間，基層法院普遍接收的保險(xiǎn)合同糾紛增幅30%，其中又有二分之一的案件爭(zhēng)議是由免責(zé)條款引起。在相關(guān)調(diào)查中 人民網(wǎng)-保險(xiǎn)頻道周延禮：我國(guó)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，了解到我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總投資金額于2015年10月底達(dá)11.83萬(wàn)億，同時(shí)保費(fèi)突破兩億同比增長(zhǎng)16.4%和19.68%。在如此龐大的交易當(dāng)中，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議層出不窮，盡管我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，但同時(shí)隨之而來(lái)的問(wèn)題也在不斷的增多，根據(jù)最高人民法院及部分地方法院的調(diào)

11、研結(jié)果，我國(guó)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的不合規(guī)適用是引起保險(xiǎn)糾紛的主要原因，并且體現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)說(shuō)明義務(wù)的違規(guī)操作或不作為的行為上。目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的規(guī)范和限制僅依靠保險(xiǎn)法和合同法約束，對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)紛繁復(fù)雜的現(xiàn)狀而言過(guò)于僵化和狹窄。基于上述問(wèn)題的重復(fù)出現(xiàn)，逐漸引發(fā)保險(xiǎn)人和投保人雙方的矛盾日益激烈，從而進(jìn)一步影響投保人和保險(xiǎn)人利益。本文僅對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的適用狀況、現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和義務(wù)履行方面進(jìn)行研究分析，進(jìn)而針對(duì)我國(guó)現(xiàn)存相關(guān)問(wèn)題的法律規(guī)制不足之處提出建議，以保障我國(guó)廣大民眾的合法權(quán)利，健全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范體系，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)良序發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)固發(fā)展。1.2 文獻(xiàn)綜述保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在保險(xiǎn)行業(yè)中被

12、保險(xiǎn)人廣泛使用，從而引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛比重增加，因此對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的研究是極為必要的。為了更好地完成本研究，查看了大量的期刊雜志及相關(guān)書(shū)籍，國(guó)內(nèi)的許多文獻(xiàn)著作對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款相關(guān)問(wèn)題的看法精辟透徹，并對(duì)本論文在一定程度上有所幫助。首先針對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)的問(wèn)題，胡祥英在其研究中表示保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同時(shí)，很容易利用己方的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)設(shè)置免責(zé)條款，這種行為在很大程度上損害了投保人的利益，并且阻礙了司法審查和事實(shí)認(rèn)定，因此針對(duì)保險(xiǎn)法中相關(guān)問(wèn)題的修改刻不容緩；其次周清林在現(xiàn)代法學(xué)周刊上發(fā)表的論格式免責(zé)條款的效力層次當(dāng)中談及的保險(xiǎn)合同中如何更加公平合理的引入免責(zé)條款，并且在免責(zé)條款的適用中如何

13、正確依據(jù)法律判定免責(zé)條款的效力等問(wèn)題作出獨(dú)特見(jiàn)解；還有孫蓉對(duì)于保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款和免賠條款這一問(wèn)題的細(xì)致分析，進(jìn)一步闡釋了保險(xiǎn)人在合同中對(duì)于免責(zé)條款的使用時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)督審查為內(nèi)容的行業(yè)自律行為。查找學(xué)習(xí)上述文獻(xiàn)的意義在于一方面上述文獻(xiàn)一定程度上引導(dǎo)了本論文的研究方向，但是另一方面在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)上述文獻(xiàn)在保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的研究上缺乏事實(shí)引用，同時(shí)他們提出一些法律規(guī)制的建議脫離了現(xiàn)實(shí)情況，不利于解決保險(xiǎn)人和投保人之間的爭(zhēng)議矛盾，據(jù)此本文致力于從實(shí)際出發(fā)，并提出更貼近生活，利于執(zhí)行的完善建議。1.3研究?jī)?nèi)容在本文中，第一部分主要介紹了保險(xiǎn)合同以及免責(zé)條款的存在背景和現(xiàn)實(shí)狀況;第二部分通過(guò)保險(xiǎn)合同和免

14、責(zé)條款的論述，用一定方法研究了我國(guó)免責(zé)條款適用中存在的諸多問(wèn)題；第三部分根據(jù)前文調(diào)查結(jié)論和我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)制的情況分析研究我國(guó)在保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制方面存有哪些問(wèn)題并指出法律機(jī)制的的不足；最后一部分是針對(duì)本論文中的分析對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)免責(zé)條款機(jī)制存在的不足作出相關(guān)完善建議。1.4 研究方法本文采用的調(diào)查統(tǒng)計(jì)法是研究的常用的方法之一。它是有計(jì)劃，有目的，系統(tǒng)地搜集有關(guān)研究對(duì)象資料，從而進(jìn)行分析的方法。本文針對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的相關(guān)問(wèn)題，特別是保險(xiǎn)合同中的說(shuō)明義務(wù)，搜集了法院實(shí)際審理的保險(xiǎn)案件，進(jìn)行歸類(lèi)研究和調(diào)查分析，綜合運(yùn)用統(tǒng)計(jì)歸納等科學(xué)方式,對(duì)有關(guān)現(xiàn)象進(jìn)行了解,并對(duì)其進(jìn)行分析和比較，從而為本文

15、提供規(guī)律性的結(jié)果論證。比較分析方法同樣是常用的分析方法之一。本文中通過(guò)比較分析國(guó)內(nèi)外以及新舊保險(xiǎn)法的有關(guān)內(nèi)容及其異同點(diǎn)的比較，把握我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的相關(guān)機(jī)制有何不足之處。在理論分析中，通過(guò)比較兩個(gè)或者兩個(gè)以上事物或者對(duì)象的異同來(lái)達(dá)到對(duì)于研究保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的有關(guān)認(rèn)識(shí)。本文主要通過(guò)同時(shí)段橫向比較與不同時(shí)期縱向比較相結(jié)合。其一是將同一時(shí)期的各國(guó)保險(xiǎn)法中有關(guān)免責(zé)條款的法律規(guī)制進(jìn)行比較，這種比較可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)與外國(guó)在某一方面的差異；縱向比較是對(duì)我國(guó)自1995年出臺(tái)保險(xiǎn)法后兩次修改的不同內(nèi)容同一對(duì)象在不同時(shí)期的具體特點(diǎn)進(jìn)行比較。以此分析出我國(guó)有關(guān)法律機(jī)制出現(xiàn)的不足，進(jìn)行相關(guān)完善。2 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的

16、概述2.1 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的概念及分類(lèi)當(dāng)今社會(huì)是經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代，在金融體系中不可或缺的一部分是保險(xiǎn)業(yè)，同時(shí)對(duì)于大眾而言也是尤為重要的保障體統(tǒng)。隨著黨的十八大中法制進(jìn)程的發(fā)展，大眾思想覺(jué)悟和重視程度也有所提高，保險(xiǎn)是為避免突發(fā)事件產(chǎn)生而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)轉(zhuǎn)移的手段，保險(xiǎn)合同由雙方當(dāng)事人依據(jù)雙方共同真實(shí)意愿的表達(dá)，書(shū)面協(xié)定由投保人承擔(dān)費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定可產(chǎn)生的損失進(jìn)行承擔(dān)，是一種經(jīng)濟(jì)手段和保障手段的結(jié)合體，內(nèi)容針對(duì)投保人需要分散的風(fēng)險(xiǎn)或者基于人身、疾病等內(nèi)容進(jìn)行保障。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人單方設(shè)立的當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的受損時(shí)，在何種情況下保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付義務(wù)的條款。凡是在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)

17、任賠償范圍及內(nèi)容等事項(xiàng)進(jìn)行隱性條款說(shuō)明的都屬于免責(zé)條款。從基礎(chǔ)法學(xué)理論上理解，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款源自于合同法中格式條款的內(nèi)容。民事合同中的格式條款是指，合同當(dāng)事人在合同中單方約定的有利于己方的合同內(nèi)容，同時(shí)可能使對(duì)方當(dāng)事人的權(quán)利受到侵害或者損失，而為了貫徹公平正義原則，當(dāng)事人一方必須要將此條款明確告知對(duì)方當(dāng)事人，使得雙方達(dá)到合意，此行為非違約行為，僅是免除己方的責(zé)任。保險(xiǎn)法中第十七條規(guī)定，保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)具有向投保人履行保險(xiǎn)合同中一般條款的說(shuō)明義務(wù)，同時(shí)需要說(shuō)明在保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)格式條款的內(nèi)容即免除保險(xiǎn)人的責(zé)任的條款，要向投保人說(shuō)明的義務(wù)，在合同法的范圍內(nèi)，說(shuō)明義務(wù)是一種普遍性要

18、求，而保險(xiǎn)合同不僅涉及保險(xiǎn)而且相關(guān)部分因遵照合同法的基本要求進(jìn)行規(guī)定。保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在相關(guān)的司法實(shí)踐和普遍價(jià)值觀念上，主要有以下兩種分類(lèi)：第一、根據(jù)保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的程度以及依據(jù)。一是法定免責(zé)，是指依照保險(xiǎn)法或合同法的相關(guān)法律的規(guī)定免除相關(guān)的責(zé)任，二是約定免責(zé)，在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)時(shí)人明確約定，并針對(duì)該項(xiàng)免除責(zé)任的條款達(dá)到合意認(rèn)可簽訂，則一旦出現(xiàn)該種情形，保險(xiǎn)人可根據(jù)該條款免除相應(yīng)責(zé)任。 第二、根據(jù)保險(xiǎn)人對(duì)投保人的免責(zé)條款的提示程度，可以分為明確性免責(zé)條款和隱蔽性免責(zé)條款。相關(guān)區(qū)別在于保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)合同的簽訂時(shí)是否明確履行說(shuō)明義務(wù)，從而使投保人了解意識(shí)到免責(zé)條款的的內(nèi)容和含義。此種分

19、類(lèi)一般在司法實(shí)踐中引起爭(zhēng)議。 基于以上分析，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款是特殊性的格式條款，是保險(xiǎn)人事先不與投保人達(dá)到合意擬定的，為保險(xiǎn)人的利益所設(shè)定的，并且是在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人用于援引免除自己的責(zé)任的條款。2.2 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在適用中產(chǎn)生的問(wèn)題及原因2.2.1 保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)引發(fā)的糾紛占比高在保險(xiǎn)業(yè)不斷增速發(fā)展以及相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新的現(xiàn)實(shí)狀況下，保險(xiǎn)合同愈加趨向于專(zhuān)業(yè)化、各異化和復(fù)雜化，對(duì)于投保人而言，這無(wú)疑增大了其理解合同內(nèi)容的壓力，更遑論保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)合同中適用免責(zé)條款，更加大了投保人與保險(xiǎn)人雙方的不公平性。因此本文著力于研究保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款的適用問(wèn)題以及對(duì)免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)

20、的履行情況進(jìn)行調(diào)查，分析現(xiàn)存的相關(guān)機(jī)制，提出完善建議以改善免責(zé)條款濫用所引發(fā)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在現(xiàn)實(shí)生活中，由于保險(xiǎn)人對(duì)說(shuō)明義務(wù)履行的不到位，引發(fā)了很多訴訟糾紛，據(jù)筆者的不完全統(tǒng)計(jì)，在上一年度的基層人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛當(dāng)中，近七成糾紛是由于使用保險(xiǎn)合同免責(zé)條款而引起的保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間的訴訟。尤其是交通保險(xiǎn)合同中訴訟比率極高，目前我國(guó)要求投保交強(qiáng)險(xiǎn)，在交通保險(xiǎn)合同中，交通事故中的當(dāng)事人與保險(xiǎn)公司常常出現(xiàn)糾紛，據(jù)統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)公司主要使用七類(lèi)由自身單方設(shè)置的免責(zé)條款以避免己方損失，并且不按規(guī)定履行說(shuō)明義務(wù)致使消費(fèi)者的投保行為形同虛設(shè)，因此保險(xiǎn)人未盡說(shuō)明義務(wù)引發(fā)的糾紛比例逐年增高。 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款

21、在適用中主要產(chǎn)生爭(zhēng)議的原因就是說(shuō)明義務(wù)的履行不到位。保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)是指，保險(xiǎn)人作為合同的主要訂立者，根據(jù)擬定的合同內(nèi)容依法向投保人進(jìn)行解釋說(shuō)明的義務(wù)，包括保險(xiǎn)合同的條款和相關(guān)的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)等，尤其是在保險(xiǎn)人在承保范圍、標(biāo)的額和限制方面的條款。以便投保人準(zhǔn)確理解保險(xiǎn)合同中雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。法律規(guī)定的保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)包括兩部分：一是保險(xiǎn)人主動(dòng)向投保人明確說(shuō)明雙方享有的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)以及雙方對(duì)于自己的行為應(yīng)承擔(dān)的不利的法律后果：二是被動(dòng)說(shuō)明，是指投保人在與保險(xiǎn)人簽訂合同時(shí)針對(duì)合同條款中不明確清楚的內(nèi)容，向保險(xiǎn)人主動(dòng)問(wèn)詢(xún)的情況，保險(xiǎn)人針對(duì)相關(guān)問(wèn)題為投保人進(jìn)行答疑說(shuō)明。除此之外新保險(xiǎn)法增

22、加保險(xiǎn)人的義務(wù)，不僅對(duì)于一般條款要遵守說(shuō)明義務(wù)，還要針對(duì)保險(xiǎn)合同中附加條款，要遵守說(shuō)明義務(wù)。免責(zé)條款的內(nèi)容要進(jìn)行足以引起投保人注意的提示，且明法律明確規(guī)定不足以使投保人注意的格式條款不產(chǎn)生效力。2.2.2免責(zé)條款在司法適用中認(rèn)定困難據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，免責(zé)條款在司法適用中存在這樣一種現(xiàn)象，在保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的糾紛中，法院審理判決的結(jié)果中顯示，保險(xiǎn)公司一般會(huì)使用免責(zé)條款作為抗辯理由，且相關(guān)法律中對(duì)于此免責(zé)條款的成立不予否認(rèn)，但在實(shí)際審理當(dāng)中，部分判決結(jié)果表示，不予采納該抗辯理由，即該免責(zé)條款已成立但并不生效，原因是保險(xiǎn)公司無(wú)法出示證據(jù)證明已向投保人履行說(shuō)明義務(wù)。從中不難看出，在法律中明確規(guī)定保險(xiǎn)人不履行

23、說(shuō)明義務(wù)時(shí)便不采納保險(xiǎn)人提出的免責(zé)抗辯。因此，免責(zé)條款在司法適用中認(rèn)定比率較低。但在司法認(rèn)定過(guò)程中，不免出現(xiàn)這種情況，即投保人明確表示在投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)公司未盡說(shuō)明義務(wù)但卻要求投保人在該免責(zé)條款上加蓋公章或簽訂姓名，法院因事實(shí)外觀成立而認(rèn)定該免責(zé)條款生效，實(shí)際上投保人并不清楚該條款的指向內(nèi)容。這類(lèi)情況是目前及常見(jiàn)的一種現(xiàn)象，在法官判決審理時(shí)，極易造成事實(shí)認(rèn)定不實(shí)的情況，原因在與該案件具有事實(shí)外觀，但真實(shí)內(nèi)容無(wú)法反映，因而也是造成免責(zé)條款糾紛二審審理的重要原因。上述此情況像是屬于免責(zé)條款說(shuō)明義務(wù)的不符合規(guī)范的履行，但實(shí)質(zhì)上表明在司法實(shí)踐中，這類(lèi)情況并沒(méi)有相關(guān)法律進(jìn)行防范，司法審查時(shí)，也并

24、沒(méi)有統(tǒng)一的司法規(guī)定，因而難免走入誤區(qū)，是投保人的利益受損。除此之外，司法實(shí)踐中還存在一種情況，致使免責(zé)條款的認(rèn)定在司法實(shí)踐中極為困難：保險(xiǎn)行業(yè)自定的規(guī)范與法律確保投保人公平合理得到賠付的理念并沒(méi)有完全相統(tǒng)一，以至于審理困難。例如，在傷殘賠付金的的適用及保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)評(píng)殘文件的說(shuō)明方面，顯而易見(jiàn)的排除了投保人被賠付的可能，并且在司法實(shí)踐當(dāng)中不容易對(duì)此行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的合適與否作出判斷，實(shí)際上是一種忽視公平合理原則存在的規(guī)范，這樣的結(jié)果一定程度阻礙了司法認(rèn)定的程序，造成審判困難。2.2.3免責(zé)條款審查監(jiān)督約束力不足據(jù)相關(guān)報(bào)道2015年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局共接收涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的有效投訴27902件，同比上

25、升30.62%。不難看出保險(xiǎn)合同免責(zé)條款在使用當(dāng)中確實(shí)存在問(wèn)題，而且絕大多數(shù)問(wèn)題是由于說(shuō)明義務(wù)履行而引起的，而由于案件復(fù)雜多樣，司法系統(tǒng)在依據(jù)法律認(rèn)定當(dāng)中也是存在誤差和出入的，這樣的結(jié)果其實(shí)并不只有法律規(guī)定可以對(duì)他進(jìn)行約束，而且在審查方面可以監(jiān)督。我國(guó)審查監(jiān)督的方式目前主要表現(xiàn)為投保人自主投訴，這種方式存在的弊端顯而易見(jiàn)，投保人不熟悉保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和專(zhuān)業(yè)內(nèi)容，難免帶著主觀意見(jiàn)提出保險(xiǎn)服務(wù)的意見(jiàn)。一方面說(shuō)明我國(guó)主要的行政機(jī)關(guān)并沒(méi)有發(fā)揮主觀能動(dòng)性，在落實(shí)監(jiān)督職責(zé)方面有很大的漏洞；另一方面說(shuō)明相關(guān)部門(mén)對(duì)免責(zé)條款審查監(jiān)督很不到位，例如，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部并沒(méi)有建立有關(guān)保險(xiǎn)條款的審查機(jī)制，保險(xiǎn)公司只需要

26、自己?jiǎn)畏綌M定免責(zé)條款就可以直接適用到保險(xiǎn)合同當(dāng)中了，并沒(méi)有經(jīng)由保監(jiān)會(huì)根據(jù)實(shí)際情況的調(diào)查和公示，在很大一部分程度上造成免責(zé)條款的濫用，限制投保人的權(quán)利。3 我國(guó)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律機(jī)制3.1保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制的現(xiàn)狀3.1.1保險(xiǎn)合同免責(zé)條款立法機(jī)制 立法機(jī)制是指通過(guò)制定明確的法律條文進(jìn)行約束相關(guān)問(wèn)題。同時(shí)以行政和司法規(guī)制的基礎(chǔ)。而針對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款的立法規(guī)制，主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)法、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法及其相關(guān)的各類(lèi)法規(guī)當(dāng)中，同時(shí)也包括我國(guó)立法機(jī)關(guān)和最高法院作出的司法解釋等。在一方面預(yù)防相關(guān)問(wèn)題的發(fā)生，避免弊端，另一方面體現(xiàn)了憲法當(dāng)中的公平效率的原則。我國(guó)在平衡英美法系和大陸法系的特別

27、法規(guī)發(fā)模式和統(tǒng)一立法規(guī)范模式下，總體在同一立法規(guī)范下設(shè)立特別法，不僅把握保險(xiǎn)業(yè)良性發(fā)展的大方向，而且具體規(guī)范了保險(xiǎn)合同中相關(guān)問(wèn)題的限制和適用。3.1.2保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的司法機(jī)制 司法機(jī)制是指各級(jí)法院根據(jù)已頒布使用的法律法規(guī)政策辦法等，對(duì)保險(xiǎn)合同中存在爭(zhēng)議的事宜進(jìn)行審查，并在法官行使自由裁量權(quán)的范圍內(nèi)依法對(duì)其法律效力作出公正合法的判斷裁決。我國(guó)一般遵循大陸法系的司法規(guī)制，在此爭(zhēng)議的范圍內(nèi)一般采取“不告不理”和“誰(shuí)告訴誰(shuí)舉證”的原則，以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩秉持公平和正義對(duì)免責(zé)條款的效力進(jìn)行合法審查判決，救濟(jì)相應(yīng)的當(dāng)事人。3.1.3保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的行政機(jī)制 行政機(jī)制是指被憲法賦予權(quán)利的機(jī)關(guān)，

28、或依照法律授權(quán)的機(jī)關(guān)依照有關(guān)法律規(guī)范對(duì)其內(nèi)容和范圍的規(guī)范或相關(guān)行為進(jìn)行監(jiān)督和審查，在實(shí)踐中，行政機(jī)制相較于立法機(jī)制和司法機(jī)制而言更為靈活便捷，是簡(jiǎn)便司法程序司法活動(dòng)的重要助力，有效地直接地對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行處理。 在我國(guó)行政機(jī)關(guān)的主要是指國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，并且根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)的規(guī)定，和法律賦予的權(quán)力統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，其中的相關(guān)部門(mén)專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)投保人投訴等事宜的處理，經(jīng)查明可直接履職并且作用到實(shí)際出現(xiàn)的不公正的情況。3.2保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制比較分析3.2.1保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的新舊法律機(jī)制比較 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)

29、法自1995年頒布以來(lái)，由于改革開(kāi)發(fā)的政策實(shí)施，社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的不斷改善，引入保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)制度，然而有滯后性特征的法律不能滿(mǎn)足社會(huì)調(diào)整的需要，而且短短數(shù)十年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的建設(shè)程度和效益狀況不斷發(fā)展穩(wěn)固。修改程序復(fù)雜，原有的法律不在適合現(xiàn)在的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)狀況，經(jīng)過(guò)2002、2009年的兩次修改，其中，針對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的，尤其是免責(zé)條款的范圍跨度有較大的改善，例如2002年的修改是由于我國(guó)剛剛加入國(guó)際世貿(mào)組織，為調(diào)節(jié)國(guó)內(nèi)國(guó)外水平的相對(duì)平衡，在法律內(nèi)容中明確增加提示投保人注意的機(jī)制。現(xiàn)行的保險(xiǎn)法又針對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款內(nèi)容進(jìn)行了具體的規(guī)定。3.2.2國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制比較 從保險(xiǎn)的起源來(lái)說(shuō)，中國(guó)

30、保險(xiǎn)業(yè)起步較西方國(guó)家和部分亞洲國(guó)家來(lái)說(shuō)較晚，但由于市場(chǎng)的龐大和潛力，我國(guó)保險(xiǎn)法的淵源無(wú)可避免移植外國(guó)的法律內(nèi)容，取精華，去糟粕，沿襲了意大利民法典中可予免責(zé)的情況，例如情勢(shì)變更，非因雙方當(dāng)事人的不可抗力的事件發(fā)生，都給予免責(zé)，但對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)賠償加以限制，不可高過(guò)被保險(xiǎn)人或物的實(shí)際價(jià)值等，但是摒棄了不可違背條款這種硬性不可變的約束。在日本商法典中，借鑒了海上運(yùn)輸保險(xiǎn)的規(guī)則，但是摒棄了小額損失不予賠償?shù)臈l款。 從以上研究中表明，我國(guó)保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的問(wèn)題主要表現(xiàn)為免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)，盡管通過(guò)法律機(jī)制的不斷改善，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中實(shí)踐的相互作用有良性的發(fā)展，但是還不可避免有更多的新型問(wèn)題出現(xiàn)，所以在把持保險(xiǎn)業(yè)

31、進(jìn)步不改變，針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的法律制度要進(jìn)行有前瞻性且注重精細(xì)發(fā)展的建議。4.完善保險(xiǎn)合同免責(zé)條款法律機(jī)制的建議4.1立法方面 在法律制度逐步完善的我國(guó)，由于立法法的相關(guān)出臺(tái)，應(yīng)該對(duì)于我國(guó)目前保險(xiǎn)業(yè)的基本情況制定專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的基本規(guī)制法，因?yàn)閮H保險(xiǎn)法中第十七條的規(guī)定不足以有效約束保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的舞弊現(xiàn)象，畢竟在實(shí)踐當(dāng)中，能有效約束各方手段和目的的唯有法律，在這法律是法官進(jìn)行自由裁量的絕對(duì)保障，不能僅根據(jù)公平原則進(jìn)行司法認(rèn)定，基于此，保險(xiǎn)合同免責(zé)行為或格式條款的專(zhuān)門(mén)法律的制定和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)眉?xì)化刻不容緩。從投保人的角度出發(fā)，目前我國(guó)很多有社會(huì)保障體系不斷的完善，例如延遲退休、二胎政策等，這些方面在

32、保險(xiǎn)業(yè)中產(chǎn)生許多連鎖反應(yīng)，尤其是人壽保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)的內(nèi)容隨之而變，與此同時(shí)，2009年修改的保險(xiǎn)法已經(jīng)不能滿(mǎn)足2016年的社會(huì)環(huán)境，對(duì)于現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的保險(xiǎn)規(guī)范，在符合法定程序的前提下，應(yīng)更快速便捷的修改相關(guān)法律，用以維護(hù)廣大投保人的合法利益。4.2司法方面 保險(xiǎn)合同免責(zé)條款上的認(rèn)定在現(xiàn)實(shí)生活中普遍具有個(gè)案差異和當(dāng)事人不同的情況。司法判決中不可避免的存在不可跨越的難度，且法官自身的知識(shí)體系實(shí)際不可能滿(mǎn)足每一個(gè)個(gè)案的具體情況，所以首先明確訴訟的司法審查，要對(duì)違反強(qiáng)制性規(guī)定的免責(zé)條款進(jìn)行排查，對(duì)損害社會(huì)公共利益，集體利益及不必要的第三人利益的情況進(jìn)行無(wú)效推定：在針對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款界限范圍“歧義”“扭曲

33、真意”的現(xiàn)象，有統(tǒng)一明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)；提高法官的行業(yè)技能，在接觸到涉及非法律專(zhuān)業(yè)的知識(shí)時(shí)，應(yīng)該對(duì)此學(xué)習(xí)研究，了解保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中的慣常做法，指出相關(guān)的違規(guī)操作，盡可能排除主觀干擾，實(shí)事求是；尤其是在免責(zé)條款的舉證責(zé)任統(tǒng)一規(guī)范。4.3行政方面 在保險(xiǎn)法中要求監(jiān)管機(jī)關(guān)履行的職責(zé)是，保險(xiǎn)業(yè)中審查監(jiān)督的有效進(jìn)行。首先應(yīng)當(dāng)遵循防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)原則，保護(hù)社會(huì)公共利益，其中保險(xiǎn)法第三十六條對(duì)行政監(jiān)管機(jī)關(guān)進(jìn)行了規(guī)定，但在具體實(shí)行當(dāng)中，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該依照法律的要求，明確細(xì)化組織機(jī)構(gòu)范圍，充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)關(guān)的職能作用，通過(guò)多渠道傾聽(tīng)消費(fèi)者的意見(jiàn)，應(yīng)該做好電話(huà)信訪的工作，在不同領(lǐng)域吸收各界意見(jiàn)，組織對(duì)相關(guān)問(wèn)題的統(tǒng)一歸類(lèi)，實(shí)踐中找到

34、規(guī)律，統(tǒng)一在網(wǎng)上透明公開(kāi)，在實(shí)際中遇見(jiàn)的極難解決的問(wèn)題，應(yīng)該向司法機(jī)關(guān)和最高法院進(jìn)行反應(yīng)，努力做好監(jiān)管人的職責(zé)。 保險(xiǎn)業(yè)審查義務(wù)的延續(xù)工作的前提是，現(xiàn)如今廣大群眾的知識(shí)拓展和社會(huì)發(fā)展的不斷推移且相關(guān)法律存在滯后性。在一定程度上而言，2009年修改的保險(xiǎn)法基于法律本質(zhì)的特性和法治新環(huán)境的影響，不再適合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)但是基底大的情況，更遑論有可能因?yàn)榉傻牟煌晟?，可能存在相關(guān)企業(yè)個(gè)人妄圖以此僥幸攥取非法利益的狀況。因此根據(jù)我國(guó)有關(guān)法律不完善的地方提出相關(guān)的建議： 我國(guó)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督的機(jī)構(gòu)應(yīng)加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的審查力度。在我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系中，以國(guó)務(wù)院直屬的事業(yè)單位中國(guó)保監(jiān)會(huì)為主，建立完善的審查機(jī)制，責(zé)任到人

35、，更加明確行業(yè)法規(guī)，促使行業(yè)業(yè)務(wù)工作的透明化，利用新媒體的優(yōu)勢(shì)，層層監(jiān)督審報(bào)，充分利用保監(jiān)會(huì)職能約束不良現(xiàn)象，將更多的良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐，借鑒保險(xiǎn)也更加發(fā)達(dá)的西方國(guó)家的經(jīng)濟(jì)機(jī)制，以到達(dá)保險(xiǎn)業(yè)愈加良性發(fā)展的新愿景。4.4行業(yè)自律 相關(guān)保險(xiǎn)公司優(yōu)化職業(yè)素養(yǎng)。以我國(guó)四大保險(xiǎn)公司中國(guó)人壽、中國(guó)平安、太平洋保險(xiǎn)以及中國(guó)人保等優(yōu)秀企業(yè)為領(lǐng)跑者，注重于公司業(yè)務(wù)水平的管理，保險(xiǎn)從業(yè)人員的準(zhǔn)入要有明確的標(biāo)準(zhǔn)，排除理論業(yè)務(wù)不強(qiáng)的工作人員，其次，針對(duì)保險(xiǎn)不同的業(yè)務(wù)進(jìn)行不同的培訓(xùn)，尤其在說(shuō)明義務(wù)的硬性法律規(guī)定的灌輸教育，優(yōu)化企業(yè)工作人員職業(yè)操守、道德品質(zhì)。 保險(xiǎn)人應(yīng)該在保單或合同上有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以足夠引人

36、注意的方式提醒，并就其相關(guān)專(zhuān)業(yè)內(nèi)容，涉及專(zhuān)業(yè)知識(shí)、領(lǐng)域的含義。要有明確解釋。并且在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)一般要避免電話(huà)推銷(xiāo)和非營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行，以增加相關(guān)當(dāng)事人不必要的麻煩，除此，業(yè)務(wù)范圍內(nèi)在保證當(dāng)事人的秘密不被泄露的情況下，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的當(dāng)時(shí)性監(jiān)督，并采取投保人監(jiān)督意見(jiàn)反饋的機(jī)制。 在具體的行業(yè)措施上應(yīng)該建立核驗(yàn)制度，建立有關(guān)核保工作的人員和部門(mén)，充分利用現(xiàn)代化新媒體，建立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)查詢(xún)審查核準(zhǔn)網(wǎng)絡(luò)，逐步規(guī)范在保險(xiǎn)業(yè)中存在的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中間人的資格審查以及制度約束機(jī)制，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，加快更加便捷的保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展。 除了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的說(shuō)明義務(wù)，投保人應(yīng)該更加注意個(gè)人信息的保護(hù)，個(gè)人承諾的重要性。在投保之前針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容做好調(diào)查，針對(duì)保險(xiǎn)合同中的內(nèi)容進(jìn)行更細(xì)致的研究，不因一時(shí)的疏忽大意，造成無(wú)可避免的重大損失，爭(zhēng)取在投保時(shí)詳細(xì)問(wèn)詢(xún)，并且在正規(guī)的業(yè)務(wù)場(chǎng)所完成業(yè)務(wù)的訂立，在應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上保持嚴(yán)謹(jǐn)細(xì)密的態(tài)度。 有由監(jiān)督管理職能的部門(mén)建立保險(xiǎn)人的自律機(jī)制，有效的評(píng)選積極先進(jìn)的行業(yè)模范，約束保險(xiǎn)人的行為存在詐騙、唆使、誤