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1、精選-可編輯修改-中國(guó)銀行股份有限公司國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)公司客戶信用評(píng)級(jí)動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新指引(2010年版)一、動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新釋義動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新,是指客戶在年度評(píng)級(jí)更新后的有效期內(nèi),客戶情 況發(fā)生重大變化,評(píng)級(jí)發(fā)起部門及時(shí)進(jìn)行的評(píng)級(jí)。二、動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新的原則(一)及時(shí)性原則:各級(jí)部門一旦發(fā)現(xiàn)動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新觸發(fā)因素,核實(shí)情況后,應(yīng)及時(shí)按流程發(fā)起客戶評(píng)級(jí)更新, 一般應(yīng)在發(fā)現(xiàn)觸發(fā)因 素后兩周內(nèi)發(fā)起。(二)主動(dòng)性原則:動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新可由總行或一級(jí)分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門直接向業(yè)務(wù)發(fā)起單位提出更新意見, 但更重要的是,各級(jí)業(yè)務(wù)部 門、基層行風(fēng)險(xiǎn)部門應(yīng)根據(jù)本指引,主動(dòng)發(fā)現(xiàn)動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新觸發(fā)因素、 主動(dòng)按規(guī)定發(fā)起評(píng)級(jí)更新。(三)審慎性原則:
2、動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)更新必須基于客觀事實(shí),應(yīng)嚴(yán)格控制短期內(nèi)對(duì)同一客戶缺乏依據(jù)的頻繁評(píng)級(jí), 特別是評(píng)級(jí)后等級(jí)上升的 情況。評(píng)級(jí)更新后等級(jí)下降的客戶,如客戶情況發(fā)生實(shí)質(zhì)性好轉(zhuǎn),可 再次發(fā)起評(píng)級(jí)更新,但兩次評(píng)級(jí)更新間隔時(shí)間應(yīng)不少于六個(gè)月, 且上 升后的等級(jí)不得高于因同一因素下降前的信用級(jí)別。精選-可編輯修改-三、觸發(fā)因素本指引所指的觸發(fā)因素,指內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境發(fā)生重大改變 或客戶發(fā)生重大經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)變化等將影響客戶違約預(yù)測(cè)和評(píng)級(jí)結(jié)果的 各種情況。當(dāng)觸發(fā)因素出現(xiàn)后,我行應(yīng)根據(jù)觸發(fā)因素的影響程度和相 應(yīng)的評(píng)級(jí)規(guī)定,實(shí)施評(píng)級(jí)更新。觸發(fā)因素包括但不限于以下類別:(一)宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)因素指國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)周期或經(jīng)濟(jì)
3、增長(zhǎng)模式、關(guān)鍵要素供求關(guān)系、國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、我行授信政策等發(fā)生重大變化,導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)或 客戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大的情況。包括但不限于:1. 國(guó)際經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)發(fā)生重大變化,或發(fā)生突發(fā)事件,對(duì)部 分行業(yè)、客戶產(chǎn)生直接或間接重大影響。2. 具有親經(jīng)濟(jì)周期特性的行業(yè),受經(jīng)濟(jì)周期處于明顯下行階段 的影響,整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大。3. 受國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局、財(cái)政、金融、稅收、環(huán)保等宏觀政策調(diào)整 影響,出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)成本上升等明顯風(fēng)險(xiǎn)特征。4. 因匯率、利率變動(dòng)影響,導(dǎo)致行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)凸顯。5. 受市場(chǎng)供求關(guān)系變化等因素影響,導(dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇或產(chǎn)品 迅速更新?lián)Q代。6. 受成本(包括原材料、勞動(dòng)力、環(huán)保、能源等)波動(dòng)影響, 行業(yè)精選-可
4、編輯修改-風(fēng)險(xiǎn)凸顯7. 區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有共性特征的客戶群(例如:生產(chǎn)同類產(chǎn)品或互補(bǔ)品的企業(yè),關(guān)聯(lián)程度緊密或特征相似的投資或消費(fèi)群體),由于地方經(jīng)濟(jì)政策變化或產(chǎn)業(yè)、行業(yè)規(guī)劃調(diào)整,導(dǎo)致整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)明 顯增加。8. 我行授信政策調(diào)整,壓縮類行業(yè)中的所有客戶,維持份額類行業(yè)中的經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況一般或較差的客戶,增補(bǔ)進(jìn)入非不良公司客戶退出清單的客戶,應(yīng)重新審視并視情下調(diào)信用評(píng)級(jí)。(二)經(jīng)營(yíng)管理因素指客戶出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理方面的重大事件,或客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng),對(duì)客戶違約預(yù)測(cè)產(chǎn)生負(fù)面影響的情況。包括但不限于:1. 出現(xiàn)兼并、收購(gòu)、分立、重組等重大體制改革,股東結(jié)構(gòu)發(fā) 生實(shí)質(zhì)性不利變化,可能影響到貸款安全。2. 管
5、理層發(fā)生重大人員變動(dòng),將對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響。3. 股東或主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊、違法經(jīng)營(yíng) 案件或其他重大負(fù)面信息。4. 股東間發(fā)生重大糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決。5. 出現(xiàn)重大勞資糾紛且不能在短期內(nèi)妥善解決。6. 兩頭在外企業(yè),經(jīng)營(yíng)和資金出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)。7. 涉及大量股市、期市、匯市等投機(jī)交易業(yè)務(wù)的。精選-可編輯修改-8. 客戶訂立重要合同,經(jīng)營(yíng)政策或經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目發(fā)生重大變化,將對(duì)貸款償還產(chǎn)生不利影響。9.項(xiàng)目貸款(主要指大型公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目、電力項(xiàng)目等)未獲立項(xiàng)批復(fù)。10. 客戶注冊(cè)資本金未按期足額到位。11. 項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度嚴(yán)重滯后,或項(xiàng)目建設(shè)費(fèi)用超出貸款人認(rèn)可的 預(yù)算比例,或自有資金到位比例與計(jì)劃到位比例嚴(yán)重不符。12. 產(chǎn)品市場(chǎng)占有率出現(xiàn)顯著下降。13. 與上下游客戶等合作方合同項(xiàng)下發(fā)生重大違約事件。14. 客戶發(fā)生或涉入重大訴訟或仲裁案件。15. 終止?fàn)I業(yè)或者發(fā)生解散、撤銷或破產(chǎn)。16. 客戶發(fā)生虛假注資、虛假交易、虛假賬務(wù)等不誠(chéng)信行為。17. 項(xiàng)目、產(chǎn)品、服務(wù)質(zhì)量不符合國(guó)家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),出現(xiàn)重大質(zhì) 量問題,在公眾中引起不良反響。18. 未按合同約定將獲得的貸款資金用于約定用途。19. 未及時(shí)繳納國(guó)家或地方政府各項(xiàng)稅款, 或者海關(guān)納
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