銀行個人貸款面談、居訪、面簽操作規(guī)程【精選文檔】

1、銀行個人貸款面談、居訪、面簽操作規(guī)程【精選文檔】 XX銀行個人貸款面談、居訪、面簽操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為規(guī)范個人貸款面談、居訪、面簽操作，強化風險防控，根據(jù)個人貸款管理暫行辦法（銀監(jiān)會令2010年第2號）、XX銀行個人貸款管理實施辦法(XX辦2010142號）等相關(guān)規(guī)定，結(jié)合本行實際,特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程所指的個人貸款面談（以下簡稱“面談”）是指在貸前盡職調(diào)查階段，個貸經(jīng)營部門通過約見借款當事人(含借款申請人、共同借款人、保證人、抵/質(zhì)押人或有權(quán)處分人，下同)，當面核實其身份、貸款申請內(nèi)容、擔保內(nèi)容(如有）的真實性，了解借款的真實用途等，并親自見證借款當事人本人當場簽署借款申

2、請書、面談筆錄、征信查詢授權(quán)書等資料文本。第三條 本規(guī)程所指的個人貸款居訪（以下簡稱“居訪"）是指在貸前盡職調(diào)查階段，在面對貸款金額較大、評估單價（或交易單價）過高或借款當事人相關(guān)信息(身份、還款來源、交易背景等）存虛假嫌疑等個貸經(jīng)營部門認為有必要的情形時，個貸經(jīng)營部門選擇到抵押物所在地、借款當事人工作場所或常住居所等開展實地調(diào)查。第四條 本規(guī)程所指的個人貸款面簽（以下簡稱“面簽”）是指個貸經(jīng)營部門安排專人向借款當事人通報貸款相關(guān)事項，解釋借款合同、擔保合同（若有）等借款法律文本（以下簡稱“借款法律文本”）的內(nèi)容，并在核實借款當事人身份的前提下，親自見證借款當事人當場簽署借款法律文本

3、.第五條 除非總行另有規(guī)定，對于本行發(fā)放的個人貸款（含經(jīng)“e貸在線"提交的貸款申請），個貸經(jīng)營部門均應(yīng)按本規(guī)程嚴格落實面談、居訪和面簽.對于經(jīng)由電子渠道發(fā)放且不宜執(zhí)行面談、面簽的低風險質(zhì)押類個貸產(chǎn)品，個貸經(jīng)營部門至少應(yīng)采取系統(tǒng)驗證身份證件、密碼驗證等有效措施確定借款人真實身份。第六條 個人貸款面談、居訪和面簽應(yīng)當遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則.第七條 對于借款當事人不配合本行開展面談、居訪、面簽或在面談、居訪、面簽過程中發(fā)現(xiàn)借款當事人存在故意隱瞞實情、偽造證書證明、假冒簽字印鑒等欺詐行為的，不得向其發(fā)放貸款。第八條 同一筆貸款涉及多個借款當事人的，為確保借款當事

4、人不受干擾地自愿、獨立開展意思表達,個貸經(jīng)營部門可酌情與借款當事人逐一開展面談、居訪或面簽。第九條 開展面談、居訪和面簽時，個貸經(jīng)營部門應(yīng)符合國家法律法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定，維護客戶合法權(quán)益，保護客戶隱私，重視客戶體驗，不干擾借款當事人正常工作生活，不得采取脅迫、教唆、欺詐等手段.第十條 個貸經(jīng)營部門不得將面談、面簽委托第三方機構(gòu)代為辦理,面談、面簽的經(jīng)辦人員應(yīng)是本行正式員工.在不損害借款當事人合法權(quán)益和風險可控的前提下，個貸經(jīng)營部門可審慎委托第三方機構(gòu)代為辦理居訪，但該類機構(gòu)應(yīng)符合本行零貸合作機構(gòu)管理和外包管理的相關(guān)規(guī)定。第十一條 借款當事人系本行員工或其近親屬的，該員工應(yīng)遵循回避原則，即不得作

5、為相關(guān)個貸的面談、居訪或面簽經(jīng)辦人。本規(guī)程所稱近親屬包括父母、配偶、兄弟姐妹及其配偶、成年子女及其配偶、配偶的父母、配偶的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹及其配偶、父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶。第二章 面談、居訪第十二條 面談是貸前盡職調(diào)查不可或缺的組成部分，居訪是面談的有益補充，但不應(yīng)將面談、居訪完全替代盡職調(diào)查，零貸營銷崗仍應(yīng)本著“了解你的客戶”的原則，遵循“審慎經(jīng)營、履職盡責”,根據(jù)個貸手冊等相關(guān)制度規(guī)定深入開展盡職調(diào)查。第十三條 貸前盡職調(diào)查過程中，零貸營銷崗應(yīng)通過談話、核對資料等方式至少與所有借款當事人面談一次，并至少就以下事項予以逐一核實：（一）所有借款當事人與其提供身份證件（

6、原件）的一致性；（二)所有借款當事人提供的身份證件、與相關(guān)交易對手交易合同等文件資料的真實性;如為復印件，則該復印件與相關(guān)原件核對一致性情況；（三）借款申請人、共同借款人(如有)對借款、還款意愿的確認；如涉及擔保或有共有人，則保證人、抵質(zhì)押人或有權(quán)處分人對擔保意愿的確認；（四）借款申請人、共同借款人（如有)對貸款申請及相關(guān)要素（含申請貸款金額、貸款期限、還款方式等)的確認；如涉及擔保，則保證人、抵/質(zhì)押人或有權(quán)處分人對擔保相關(guān)要素（含擔保方式、擔保責任、擔保期限、保證金安排等）的確認；（五）個貸經(jīng)營部門認為其他需當面核實或確認的事項。第十四條 零貸營銷崗應(yīng)按以下要求開展居訪:(一）個人住房貸款

7、（包括一手、二手）。1.對于符合個人住房貸款居訪分類標準表（見附件1）的個人住房貸款，應(yīng)逐筆對借款申請人的工作場所或常住居所之一進行實地調(diào)查，并酌情選擇對貸款相關(guān)抵押物實地開展調(diào)查.2。符合以下情形之一的，可酌情減免對借款申請人的工作場所和常住居所進行實地調(diào)查：(1）借款申請人系本行私人銀行客戶、白金信用卡客戶或沃德財富客戶且在提交借款申請前已成為該類客戶至少滿3個月；(2）轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)中借款申請人已連續(xù)正常還款12個月（含)以上,且系達標XX理財?shù)燃墸ê┮陨蟼€人客戶。3。符合以下情形之一的，可酌情減免對貸款相關(guān)抵押物開展實地調(diào)查：（1）貸款相關(guān)抵押物所屬樓盤項目系分行簽約的按揭貸款合作項目或

8、本行在該合作樓盤項目有開發(fā)貸款的；（2）貸款相關(guān)抵押物已經(jīng)由本行認定的評估機構(gòu)（須與分行簽署評估合作協(xié)議）現(xiàn)場評估并能提供抵押物現(xiàn)場照片的。（二）個人經(jīng)營性物業(yè)抵押貸款、個人商鋪貸款（包括一手、二手）。1。應(yīng)逐筆對貸款相關(guān)抵押物開展實地調(diào)查，并可酌情選擇對借款申請人、擔保人（若有）的工作場所或常住居所之一開展調(diào)查;2。符合以下情形之一的，可酌情減免對貸款相關(guān)抵押物開展實地調(diào)查：（1）貸款相關(guān)抵押物所屬樓盤項目系分行簽約的按揭貸款合作項目或本行在該樓盤項目有開發(fā)貸款的；（2）貸款相關(guān)抵押物已經(jīng)由本行認定的評估機構(gòu)（須與分行簽署評估合作協(xié)議）現(xiàn)場評估并能提供抵押物現(xiàn)場照片的。(三）個人汽車消費貸款

9、（包括一手、二手)。1.應(yīng)逐筆對借款申請人的工作場所或常住居所之一開展實地調(diào)查;2。符合以下情形之一的，可酌情減免對借款申請人工作場所和常住居所開展實地調(diào)查：（1）與分行簽署個人汽車消費貸款合作協(xié)議的汽車4S店、擔保公司等合作機構(gòu)推薦的車貸;(2）借款申請人系本行私人銀行客戶、白金信用卡客戶、沃德財富客戶且在提交借款申請前已成為該類客戶至少滿3個月；（3)借款申請人系XX理財客戶,且與本行發(fā)生業(yè)務(wù)往來連續(xù)超過12個月。(四）授信類個人貸款（含XXe貸通、個人循環(huán)貸款等）。1.以信用或保證方式申請授信額度超過50萬元人民幣（含）的，應(yīng)逐筆對借款申請人的工作場所或常住居所之一開展實地調(diào)查。但符合以

10、下情形之一的，可酌情減免對借款申請人工作場所和常住居所開展實地調(diào)查：(1)借款申請人系本行私人銀行客戶、白金信用卡客戶、沃德財富客戶，且在提交借款申請前已成為該類客戶至少滿3個月;（2）借款申請人系XX理財客戶，且與本行發(fā)生業(yè)務(wù)往來連續(xù)超過12個月。2.以抵押方式申請貸款的，應(yīng)逐筆對貸款相關(guān)抵押物作實地調(diào)查。但經(jīng)本行認定的評估機構(gòu)（須與分行簽署評估合作協(xié)議）現(xiàn)場評估并能提供抵押物現(xiàn)場照片的，可酌情減免對貸款相關(guān)抵押物作實地調(diào)查。（五）個人經(jīng)營性貸款。1.對于個人經(jīng)營性貸款，應(yīng)逐筆對借款申請人經(jīng)營場所和抵押物現(xiàn)場(若有)進行實地調(diào)查，必要時應(yīng)采取雙人實地調(diào)查。經(jīng)本行認定的評估機構(gòu)（須與分行簽署評

11、估合作協(xié)議）現(xiàn)場評估并能提供抵押物現(xiàn)場照片的,可酌情減免對貸款相關(guān)抵押物作實地調(diào)查;2.首次申請貸款或貸款金額超1000萬元人民幣個人經(jīng)營性貸款,應(yīng)由具備個人經(jīng)營性貸款從業(yè)經(jīng)驗的零貸營銷崗參與實地調(diào)查。（六）對于距離最近一次居訪時間不到一年、借款人信用記錄未發(fā)生重大變化且還款情況良好的，可對再次申請貸款（或授信額度)的借款申請人酌情減免對其工作場所、常住居所進行實地調(diào)查。(七）各省直分行可在上述第（一）至（六）基礎(chǔ)上，結(jié)合當?shù)貙嶋H針對不同個貸品種制定更審慎的居訪要求.第十五條 對第十四條第(一）、(二）中因“貸款相關(guān)抵押物所屬樓盤項目系分行簽約的按揭貸款合作項目”而減免有關(guān)居訪要求的情形，個貸

12、經(jīng)營部門應(yīng)按照本行零貸合作機構(gòu)管理的有關(guān)規(guī)定對相關(guān)樓盤項目加強管理。第三章 面簽第十六條 貸款申請獲批通過且與借款當事人就借款法律文本內(nèi)容協(xié)商一致后，個貸經(jīng)營部門應(yīng)安排專人與借款當事人進行相關(guān)借款法律文本的面簽。第十七條 面簽前，面簽經(jīng)辦人應(yīng)認真落實以下“面核”手續(xù)：（一）核實參與簽約的借款當事人是否為審批意見的合同當事人,審核其身份證明文件原件并核對與申請材料所留證件影印件是否一致無誤；對共有人身份核實時，還應(yīng)核實相應(yīng)的共有證明原件(如權(quán)利憑證、婚姻證明或公證書等）；（二）由合作機構(gòu)承擔連帶保證責任的，面簽經(jīng)辦人應(yīng)在面簽時核對該合作機構(gòu)在相關(guān)擔保承諾書上的簽字(章)是否與其預留印鑒或簽字樣本

13、一致；（三）委托他人代為簽署合同的，面簽經(jīng)辦人應(yīng)審核公證機關(guān)出具的公證書原件（內(nèi)容應(yīng)含經(jīng)公證機關(guān)公證的授權(quán)委托書)和受托人的身份證件原件，審核授權(quán)委托書上相關(guān)當事人和授權(quán)內(nèi)容是否與個人貸款申請資料一致。必要時，還應(yīng)向出具公證文件的公證機關(guān)查詢驗證公證書。審核無誤后，方可讓受托人在合同簽字欄簽名，并應(yīng)留存受托簽約人身份證復印件。國家法律法規(guī)或分行所在地地方法規(guī)和行政規(guī)章對合同公證另有規(guī)定的，按國家法律法規(guī)及地方規(guī)章的要求執(zhí)行。第十八條 面簽時，面簽經(jīng)辦人員有向借款當事人如實通報相關(guān)貸款事項并解釋借款法律文本條款的義務(wù).對于無法就借款法律文本條款進行專業(yè)解釋的，面簽經(jīng)辦人員應(yīng)向本行相關(guān)部門咨詢，不

14、得憑主觀臆斷進行解釋，不得擅自就本行借款法律文本出具書面解釋性說明。第十九條 在核實身份無誤且借款當事人已充分閱知借款法律文本內(nèi)容后，面簽經(jīng)辦人應(yīng)當場見證其簽署相關(guān)借款法律文本。若為保證擔保的，個貸經(jīng)營部門應(yīng)安排雙人共同完成核保工作后簽訂保證擔保合同。第二十條 借款當事人選擇在貸款申請階段預先簽署借款法律文本的，面簽經(jīng)辦人應(yīng)請其當面簽署預簽聲明（見附件4），并比照上述第十七條至第十九條落實有關(guān)面簽要求。第二十一條 預簽借款法律文本應(yīng)以“客戶自愿選擇”為原則，不得以任何理由強迫借款當事人選擇預簽形式.第二十二條 預簽借款法律文本時，各分行可根據(jù)風險控制需要決定借款法律文本中應(yīng)預填寫的項目，并應(yīng)明

15、確告知借款當事人相關(guān)借款法律文本內(nèi)容等最終要素均以本行審批結(jié)論為準.第二十三條 如貸款申請未獲批準或雖獲批準但借款當事人放棄辦理的，則已預簽的借款法律文本作廢。獲悉作廢當日,分行應(yīng)在借款法律文本上標注“作廢”字樣，并于廢止之日起10個工作日內(nèi)指定分行相關(guān)部門統(tǒng)一妥善保存、適時安排統(tǒng)一銷毀。已作廢的借款法律文本原則上不退還給借款當事人。借款當事人確需索回已作廢的借款法律文本的，分行應(yīng)在擬退回的借款法律文本上標注“作廢”字樣，并要求借款當事人簽收。第四章 記錄保存第二十四條 完成面談、居訪、面簽后，個貸經(jīng)營部門應(yīng)逐筆填寫XX個人貸款面談筆錄表、XX個人貸款居訪筆錄表和XX個人貸款面簽筆錄表（見附件

16、2、3、4,以下簡稱“面談筆錄表"、“居訪筆錄表"、“面簽筆錄表”)，如實記錄、反映面談、居訪、面簽的情況。完成居訪、面簽后，個貸經(jīng)營部門還應(yīng)逐筆留存影像資料。符合以下情形之一的，可在居訪、面簽時酌情減免留存影像資料的要求： （一）經(jīng)由電子渠道發(fā)放且不宜執(zhí)行面談、面簽的低風險質(zhì)押類個貸產(chǎn)品；（二）借款當事人系本行私人銀行客戶、白金信用卡客戶或沃德財富客戶且在提交借款申請前已成為該類客戶至少滿3個月。第二十五條 填寫“面談筆錄表”和“面簽筆錄表”時，相關(guān)經(jīng)辦人員應(yīng)當場與借款當事人在相關(guān)筆錄表上簽字確認。“面談筆錄表”、“居訪筆錄表”應(yīng)與相關(guān)個貸業(yè)務(wù)申請資料一一對應(yīng)；“面簽筆錄

17、表”應(yīng)與相關(guān)個貸業(yè)務(wù)的借款法律文本一一對應(yīng).第二十六條 居訪過程中留存的影像資料應(yīng)符合以下要求：（一)有一份影像資料的畫面中至少同時顯示“零貸營銷崗本人正面影像”和“居訪標的物（含門牌號）”，以真實反映居訪現(xiàn)場。其中，居訪標的物通常是指借款當事人的工作場所、常住居所或貸款相關(guān)抵押物等；（二）影像畫面展現(xiàn)居訪標的物時,應(yīng)盡可能清晰顯示其外觀。必要時,可增拍能顯示居訪標的物所在樓盤（或住宅區(qū)）環(huán)境、商用房所處周邊環(huán)境或借款人經(jīng)營場景的影像；(三）如拍攝居訪標的物室內(nèi)場景的，應(yīng)事先征得借款當事人同意。第二十七條 面簽過程中留存的影像資料應(yīng)能真實反映面簽現(xiàn)場，且有一份影像的畫面至少同時顯示“面簽經(jīng)辦人

18、本人正面影像、參與面簽的借款當事人本人正面影像”。第二十八條 留存影像資料后，已上線使用個貸影像系統(tǒng)的個貸經(jīng)營部門應(yīng)按本行個貸業(yè)務(wù)影像傳輸操作管理辦法的有關(guān)規(guī)定,將影像資料電子版完整上傳至個貸影像系統(tǒng)。尚未上線使用個貸影像系統(tǒng)的,個貸經(jīng)營部門應(yīng)將相關(guān)影像完整、清晰地打印或印制成紙質(zhì)影像(標注拍攝日期,并騎縫加蓋經(jīng)辦人員名章或背面逐一由相關(guān)經(jīng)辦人員簽字），并按獲取來源不同將紙質(zhì)影像粘附于相關(guān)筆錄表背面指定位置。第二十九條 筆錄表和影像資料（含數(shù)碼電子版)系本行內(nèi)部資料，并作為重要資料與其余貸款資料一并歸檔保存，不得外泄，不返還或印存給借款當事人（借款當事人在筆錄表中承諾）。同時,分行應(yīng)統(tǒng)一保存相關(guān)數(shù)碼影像文件備查。第三十條 委托第三方機構(gòu)代辦居訪事項的，分行應(yīng)要求其參照本規(guī)程提供居訪筆錄以及所留存的影像資料。第五章 檢查與考核第三十一條 除非總行另有規(guī)定，“面談筆錄表”、“居訪筆錄表”、“面簽筆錄表”（若預簽借款法律文本)及相關(guān)影像資料應(yīng)與其余貸款申請資料一同送交個貸授信部門，并作為貸款審查審批的必要件。第三十二條零貸風險核查崗應(yīng)根據(jù)不同貸款品種，確認零貸營銷崗上報的貸款申請材料中是否包含相關(guān)筆錄表及相關(guān)影像資料，并在風險核查中檢查零貸營銷