月入9K職場(chǎng)新人咋理財(cái)5年后變身鉆石王老五

1、命運(yùn)如同手中的掌紋，無(wú)論多曲折，終掌握在自己手中。案例：在同齡同學(xué)中，小崔的月收入數(shù)一數(shù)二，不過(guò)，不會(huì)理財(cái)?shù)乃皇呛?jiǎn)單地將結(jié)余存入銀 行。想到未來(lái)的目標(biāo)，他希望有一份實(shí)踐性較強(qiáng)的理財(cái)規(guī)劃。由于25歲的小崔已經(jīng)到了獨(dú)立生活的年齡，因此他希望以他個(gè)人為''單位"，制定理財(cái) 規(guī)劃。理財(cái)?shù)谝徊饺绾芜~出大學(xué)時(shí)就讀于機(jī)械自動(dòng)化專業(yè)的小崔畢業(yè)差不多剛剛2年，現(xiàn)在，他就職于一家外資 企業(yè)，月嶄9000元。''我們這個(gè)專業(yè)的錄取分?jǐn)?shù)線在學(xué)校各種專業(yè)中算低的，學(xué)習(xí)起來(lái)又很累，不過(guò)工作倒 是挺好找的。"小崔介紹，大四的時(shí)候，他投遞的簡(jiǎn)歷基本都能獲得而試的機(jī)會(huì)，最后

2、有三 家企業(yè)先后向他拋岀了橄欖枝，而他綜合考慮了各方面因素后，選擇了現(xiàn)在的公司。每月拿到工資、獎(jiǎng)金后，小崔都會(huì)將其中的6000元交由母親保管，剩下的3000元 用于平時(shí)的消費(fèi)，''其實(shí)6000元就是我每月的獎(jiǎng)金，存在一張借記卡中，期3000元是我 的基本工資，存在另一張借記卡中，我只是把獎(jiǎng)金卡給媽媽保管，而工資卡中每月3000 元收入也不是全部用完的。"小崔說(shuō)，他的支岀主要在服裝和餐飲方而，因?yàn)檫€屬單身一族， 所以開(kāi)支不算很多，每月基本上不會(huì)超過(guò)1500元，其中還包括了 500元給父母的搭伙費(fèi)。小崔第一年的年終獎(jiǎng)金有1萬(wàn)元，與對(duì)待月結(jié)余的方式相同，小崔將這筆錢存入了銀

3、 行。''第一年中有6個(gè)月在實(shí)習(xí)期，所以年終獎(jiǎng)金也會(huì)比較少。從去年開(kāi)始年終獎(jiǎng)開(kāi)始上升 到2萬(wàn)元了。"小崔說(shuō)。工作至今，他的存款已經(jīng)接近15萬(wàn)元了，而這也是小崔現(xiàn)在全部的資產(chǎn)。有了穩(wěn)泄的工作以及''第一桶金"后，小崔看到了成為''鉆石男"的一線曙光，他想到了投 資。''雖然我的收入在同學(xué)里數(shù)一數(shù)二，但以后要想買房買車，這點(diǎn)根本不夠。"他意識(shí)到， 將所有的結(jié)余存入銀行不僅無(wú)法面對(duì)物價(jià)的上漲，而且距離自己的理想只會(huì)越來(lái)越遠(yuǎn)。不過(guò)，令小崔犯愁的是，他從未接觸過(guò)投資理財(cái)，也沒(méi)有這方面的知識(shí)，不知從何起

4、步， ''有朋友說(shuō)炒股賺錢快，也有人說(shuō)可以試試基金左投，到底我怎么投資呢？"小翟希望理財(cái)師 可以給他一些建議，因?yàn)楦改冈谶@方而也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，所以他想從最簡(jiǎn)單的慢慢起步。小崔說(shuō)，他家的經(jīng)濟(jì)條件一般，一家三口住在60多平方米的一室一廳中，以后如果有 了伴侶肯立需要另外置房，因此，他希望可以在5年內(nèi)攢夠首付款，并希望在20年內(nèi)成為 名副其實(shí)的''鉆石男保險(xiǎn)保障怎樣完善小崔現(xiàn)在除了擁有社保外，還有公司為員工投保的團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)。 小崔介紹，意外險(xiǎn)的保額是15萬(wàn)元，但對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)他不太淸楚。''我現(xiàn)在挺想投保商 業(yè)保險(xiǎn)的，主要

5、是想給父母一份保障，他們耙我培養(yǎng)長(zhǎng)大，現(xiàn)在該是我回報(bào)他們的時(shí)候了?！?小崔說(shuō)他不希望在這種時(shí)候出現(xiàn)什么疾病、意外，讓父母擔(dān)憂之余，還會(huì)在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶 來(lái)沉重的打擊。他希望理財(cái)師可以為他推薦一個(gè)完整的保險(xiǎn)組合，以應(yīng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，保費(fèi)的多少與他參與投資的金額也有關(guān)系，因此，他希望投資和保險(xiǎn)之間形成另 一個(gè)較好的組合。每月收支狀況（單位/元）收入支出本人月收入9000房屋月供0其他收入0基本生活開(kāi)銷1500合計(jì)9000合計(jì)1500每月結(jié)余7500年度收支狀況單位/萬(wàn)元收入支出年終獎(jiǎng)金2保費(fèi)支出0英他收入0節(jié)假支岀0合計(jì)2合計(jì)0年度結(jié)余2家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況單位/萬(wàn)元家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債活期及現(xiàn)金2房屋

6、貸款0泄期存款13其他貸款0股票0基金0合計(jì)15合計(jì)0家庭資產(chǎn)凈值15專家建議一:資產(chǎn)配置分析與具體理財(cái)建議小崔作為一位剛踏入社會(huì)兩年的新鮮人，年收入10萬(wàn)有余，并且已經(jīng)擁有了 15萬(wàn)元 的現(xiàn)金資產(chǎn)，在同齡人中應(yīng)該算是佼佼者了。雖然家庭條件一般，父母可能無(wú)法在經(jīng)濟(jì)上給 予他很大的幫助，但小崔吃住都在父母家，可以省去一筆不小的租房、吃飯等生活開(kāi)銷，況 且，小崔也希望能夠憑自己的實(shí)力攢夠房子的首付款，買房買車，最終成為''鉆石男"，這種 經(jīng)濟(jì)上獨(dú)立的思想也是值得現(xiàn)今社會(huì)上的''啃老族"們學(xué)習(xí)的。既然擁有這么好的基礎(chǔ)條件，加上小崔在投資方而能夠再加

7、把勁，將已經(jīng)擁有的資產(chǎn)不 斷增值，相信小崔''鉆石男"的夢(mèng)想一左能夠?qū)崿F(xiàn)。下而，我們先來(lái)整理一下小崔的理財(cái)目標(biāo):收入結(jié)余的收益要趕得上物價(jià)上漲，也是就收益率超過(guò)CPI： X5年內(nèi)籌集到買房的首付款：X擁有一部自己的私家車；X完善自己的保障，萬(wàn)一遇到問(wèn)題，不要給父母帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)；X2 0年內(nèi)成為''鉆石男"。X通過(guò)小崔的理財(cái)目標(biāo)我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然小崔沒(méi)有太多的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但他已經(jīng)把各個(gè)時(shí) 間節(jié)點(diǎn)上要做的事情汁劃得十分淸楚，這樣我們便能夠根據(jù)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的不同時(shí)間來(lái)為小崔度 身定制他自己的資產(chǎn)配宜與投資建議了。小崔目前正處在生命周期的'&#

8、39;單身期"，一般特點(diǎn)是收入不髙，但花銷不少，需要通過(guò)努 力工作來(lái)積累初期財(cái)富，而工作收入也決泄了原始資本的積累速度。同時(shí)，由于年輕，目標(biāo) 規(guī)劃的時(shí)間上富有更大彈性，而且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，對(duì)新事物、新知識(shí)的接受能力強(qiáng)，適 合進(jìn)行髙風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。但小崔與眾不同的一點(diǎn)是，收入比較高，花銷井不多，從而 已經(jīng)在短短兩年不到的時(shí)間內(nèi)積累了一泄的資本。所以我們提供以下建議：繼續(xù)深造，提髙自身競(jìng)爭(zhēng)力?，F(xiàn)在的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)很大，所有人都而對(duì)著不進(jìn)則退的局面。 小崔本科畢業(yè)找到這份令人羨慕的好工作實(shí)屬不易，但要想坐穩(wěn)這個(gè)位巻或者有很好的職業(yè) 發(fā)展空間，小崔必須體現(xiàn)出自己的價(jià)值才可行。況且，小崔的最終

9、目標(biāo)是成為''鉆石男"，靠 現(xiàn)在的收入和工作顯然不能達(dá)成愿望，因此，趁著自己仍然年輕，沒(méi)有家庭及經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的時(shí) 候繼續(xù)讀書，增加自身競(jìng)爭(zhēng)力是非常重要的。按照現(xiàn)在的在職碩士學(xué)費(fèi)以及一些國(guó)際認(rèn)證的 專業(yè)證書考試費(fèi)做參考，此項(xiàng)支出在3萬(wàn)元左右，將在日后加薪、工作升遷中起到很大的 作用。分散投資，穩(wěn)中求進(jìn)。小崔沒(méi)有什么理財(cái)?shù)闹R(shí)，而且也沒(méi)有父母的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，希 望從簡(jiǎn)單的理財(cái)方式開(kāi)始。又因?yàn)樾〈捱€很年輕，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較髙，因此建議，在留出1 萬(wàn)元活期存款作為應(yīng)急基金后（即每月支出的6倍左右），將每月工資結(jié)余及已有存款做以 下配置。1、股票型基金定投每月立投4 0 0 0元，即

10、將月工資余結(jié)的5 0 %左右進(jìn)行基金泄投。這部分資金投入到 風(fēng)險(xiǎn)較大的股票型基金中去，又可以分散為指數(shù)型、股票型、混合型及海外Q D I I幾類基 金。需要注意的一點(diǎn)是，雖說(shuō)基金泄投鼓勵(lì)長(zhǎng)期投資，但沒(méi)有只跌不漲的股市，也沒(méi)有只漲 不跌的股市，尤其是在小崔希望五年內(nèi)可以攢夠首付買房的情況下，建議他和理財(cái)師做泄期 溝通，査看賬戶情況做出及時(shí)判斷，以便鎖定收益。2、活期存款轉(zhuǎn)成定期每月工資剩余的3 5 0 0元中，將3 0 0 0元轉(zhuǎn)成泄期存款，雖然3 0 0 0元的利息看 似不多，但日積月累后，也能生成一筆可觀的收益。而且現(xiàn)在客戶還可以通過(guò)網(wǎng)上銀行或者 自動(dòng)約左轉(zhuǎn)存等方式將活期存款變成左期存款，不

11、用去銀行排隊(duì)辦理，非常方便。另外，這 部分的左期存款也可以隨時(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)榛钇?，為將?lái)可能用于保障等方面的支出作為預(yù)留。剩余 的500元仍然在活期存放，之所以沒(méi)有對(duì)這5 0 0元進(jìn)行規(guī)劃，主要是想小崔也到了交女 友的年齡，可作為交友后增加的開(kāi)支。3、黃金投資不可少中國(guó)人對(duì)黃金的偏愛(ài)由來(lái)以久，隨便近年來(lái)金融危機(jī)、歐洲債務(wù)問(wèn)題以及國(guó)內(nèi)股市的動(dòng) 蕩，黃金交易日益成為人們投資關(guān)注的焦點(diǎn)。而且小崔現(xiàn)在還未結(jié)婚，按照中國(guó)人的習(xí)俗， 家長(zhǎng)總喜歡在孩子結(jié)婚時(shí)送上一些金飾等做為賀禮。上海銀行新推出的''慧金"業(yè)務(wù)既可以滿 足黃金交易需求，又可以隨時(shí)提取實(shí)物黃金，十分靈活便捷。按照現(xiàn)在上海黃金

12、交易所的牌 價(jià)，小崔可以從現(xiàn)有的1 5萬(wàn)元資金中取出3萬(wàn)元，投資買入1 0 0克黃金。并且在今后的 幾年內(nèi)，小崔可以將每年的年終獎(jiǎng)加上部分左期存款進(jìn)行年度黃金定投，變成''壓箱底"的投 資。4、債券基金、股票基金按比例分配取岀1 5萬(wàn)元的4 0 %進(jìn)行基金投資，即6萬(wàn)元，并將2萬(wàn)元投資到債券基金，4萬(wàn)元 投資到般票型基金。同泄投基金一樣，需要與理財(cái)師保持聯(lián)系，鎖泄收益。1 5萬(wàn)元的資金最后留下5萬(wàn)元仍然以上期存款的形式存放在銀行，作為固左生息的資 產(chǎn)，也為將來(lái)小崔深造進(jìn)修做資金準(zhǔn)備。對(duì)于理財(cái)，我們更需要注重的是一個(gè)過(guò)程，在個(gè)人不斷成長(zhǎng)的同時(shí)，理財(cái)?shù)姆绞椒椒ㄒ?會(huì)不斷變

13、化，我們衷心祝愿小崔找到一條適合自己的理財(cái)之路，通向幸福的彼岸。上海銀行上海漕河涇支行國(guó)際金融理財(cái)師CFP蔣蔚專家建議二：保險(xiǎn)建議本文案例中的''社會(huì)新鮮人"小崔說(shuō)，自己現(xiàn)在挺想投保商業(yè)保險(xiǎn)，不希望自己在岀現(xiàn)疾 病、意外后，讓父母擔(dān)憂之余，在經(jīng)濟(jì)上給家庭帶來(lái)沉重的打擊，''主要是想給父母一份保 障，他們把我培養(yǎng)長(zhǎng)大，現(xiàn)在該是我回報(bào)他們的時(shí)候了。"小崔的想法是對(duì)的。雖然現(xiàn)在小崔的父母經(jīng)濟(jì)上并不依靠?jī)鹤?，但小崔已?jīng)成年并工作， 父母多年的養(yǎng)棄之恩，父母將來(lái)的養(yǎng)老壓力，也可以通過(guò)小崔自身在壽險(xiǎn)方而的保障計(jì)劃， 來(lái)規(guī)劃岀一份''孝心保

14、單"，盡到做子女的責(zé)任。一般而言，左期壽險(xiǎn)等比較適合作為年輕人的''孝心保單"來(lái)籌劃。這類險(xiǎn)種保障責(zé)任中 能夠涵蓋基本的疾病或意外身故、殘疾等重大人身風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率又比較低廉。此外，作為自己的全部經(jīng)濟(jì)來(lái)源，你要開(kāi)始考慮為自己將來(lái)的收入能力做一份保障，而 不是在失去收入能力后再像以往二十多年以來(lái)那樣依賴父母：同時(shí)，你也要考慮為自己的健 康做一份保障計(jì)劃，以便盡量轉(zhuǎn)移這類事故對(duì)自己和父母形成經(jīng)濟(jì)壓力。從這兩個(gè)角度岀發(fā)，小翟這樣的社會(huì)新鮮人，應(yīng)該投?；镜囊馔怆U(xiǎn)和健康疾病類保險(xiǎn)。 特別是現(xiàn)在疾病低齡化趨勢(shì)越發(fā)明顯，即便是20多歲的年輕人，也該投保一份重大疾病險(xiǎn)?？傊?，如果是年輕人第一次買保險(xiǎn)，不妨多問(wèn)問(wèn)自己： ''我目前最擔(dān)憂的風(fēng)險(xiǎn)是什么？" 或是找可以信賴的代理人、保險(xiǎn)顧問(wèn)，甚至包括銀行的綜合理財(cái)顧問(wèn)，或是身邊比較熟悉保 險(xiǎn)的朋友多聊聊、多問(wèn)問(wèn)，看怎么規(guī)劃自己的第一份保單最為合宜。在具體險(xiǎn)種選擇上，不妨以費(fèi)率低廉、純保障型的產(chǎn)品為主，包括意外險(xiǎn)、左期壽險(xiǎn)和 健康險(xiǎn)等。如果預(yù)算比較充裕的，再可以通過(guò)儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行強(qiáng)制性儲(chǔ)