我國藝術品保險研究

1、我國藝術品保險研究改革開放以來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展、文化交流的日益頻繁，藝術品收藏者日益增多、藝術品展覽數(shù)量也逐年擴大，這在客觀上為藝術品保險的發(fā)展創(chuàng)造了條件。盡管國內(nèi)保險公司早已有了藝術品保險方面的產(chǎn)品，但由于多種原因，真正的藝術品保險承保數(shù)量卻是寥寥無幾。現(xiàn)階段，藝術品市場巨大的潛在需求難以轉(zhuǎn)化為保險公司的實際藝術品承保，不僅制約著該險種的發(fā)展，更阻礙著藝術品市場走向繁榮。一、國內(nèi)藝術品保險市場現(xiàn)狀藝術品具有較高的價值，一旦發(fā)生風險事故，損失巨大。調(diào)查顯示，藝術品的損失來自于幾個關鍵因素：有40的損害發(fā)生于運送與裝卸時，38源于竊盜，18起因于火災、水漬、煙熏等因素，4%的光線、溫濕度、蟲害、

2、道德風險，以及地震、臺風、雷擊等自然災害。從這些數(shù)據(jù)可以看出，藝術品風險隨時隨地存在，我們可以通過避免、預防、分散、轉(zhuǎn)移等方法進行風險管理，保險則是控制風險最直接有效的方法。（一）藝術品保險業(yè)務開展情況我國開展藝術品保險最早可以追溯到1984年，臺灣的中央產(chǎn)物保險公司推出了藝術品綜合保險業(yè)務，被譽為“藝術品保險之市場先驅(qū)”。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，藝術品市場也日漸繁榮。為滿足新的市場需求，中國人保、中國平安、太保財險等公司先后推出了藝術品保險產(chǎn)品。雖然各公司均有藝術品相關保險，但承保規(guī)模都還不大。存在市場覆蓋面低，滲透度不夠的問題。值得一提的是，中國人保成立了專門的藝術品保險平臺，為國內(nèi)藝術品保險的專

3、業(yè)化發(fā)展邁出了第一步。憑借資本雄厚的自身優(yōu)勢，中國人保積極參與國際藝術品保險市場，積累核保、理賠等方面的經(jīng)驗，為開拓國內(nèi)藝術品保險市場創(chuàng)造了條件。如1997年11月，中國人保承保俄羅斯國家級珍寶展覽責任險，保險金額5640萬美元，這是中國保險業(yè)首次涉足國際藝術品保險市場。在國內(nèi)，人保積極開展業(yè)務，如為“2007走進奧運北京邀請展”提供保額2億元人民幣的藝術品保險保障；為“大英文物來華展覽”提供總額達5100萬英鎊的藝術品保險等。2010年，中國人保作為上海世博會的首席承保人，與太平洋、安邦等八家保險公司共同承保展品和藝術品保險。針對世博會的特點，共保體制定了專門的藝術品保險條款：中國2010年

4、上海世博會展品和藝術品保險條款（以下簡稱“世博條款）。這一條款成為眾多保險公司制定保險條款時的重要參考依據(jù)，如2010年4月，太平洋保險公司承保了上海美術館舉辦的陳逸飛畫展，總保額達6億多人民幣，此保險基本參照了世博條款。世博藝術品保險不僅對藝術品保險業(yè)務的開展提供了范例，共保模式對我國藝術品保險的發(fā)展同樣意義深遠。(二)我國藝術品保險市場潛力巨大根據(jù)國外經(jīng)驗，人均GDP超過800美元，藝術品市場將進入高速發(fā)展期。2009年，我國人均GDP均已超過1000美元，有些?。ㄊ校┤司鵊DP甚至超過了10000美元。實際上，在2007年我國已成為世界第三大藝術市場，此后我國占全球藝術品市場的份額逐年增

5、長。到2008年底，我國占據(jù)全球藝術品市場份額的9%；2009年，這一比例上升到14%，市場交易總額達42億歐元。在藝術品拍賣領域，國內(nèi)市場上現(xiàn)有拍賣公司達400余家，一批大型的拍賣行相繼在市場上出現(xiàn)，促進了藝術品市場的完善。如僅2009年一年，中國嘉德國際拍賣有限公司共成交2.2萬余件藝術品，包括中國書畫、瓷器工藝品、油畫雕塑影像、古籍善本、郵品錢幣銅鏡以及珠寶翡翠六個門類，總成交額達到27.12億元，躋身全球第五大拍賣公司。尤其在書畫交易方面，全年的成交額高達19.41億元，位列全球首位。市場交易的繁榮，也為藝術品保險的發(fā)展提供了契機。如按照國際慣例，拍賣公司會向送拍的藝術品收取成交額的1

6、%作為保險費，僅按嘉德這一家拍賣公司成交額計算，全年藝術品保險費就能增加近兩億。除此之外，我國是世界上舉辦展覽最多的國家之一，僅中國美術館一年內(nèi)就有近百個展覽，而同樣規(guī)模的外國美術館，一年展覽僅有幾個。隨著我國對外經(jīng)濟、文化交往的快速發(fā)展，越來越多的國外藝術精品在國內(nèi)展館展覽，各種涉及藝術品的博覽會也日益頻繁。從這一角度看，我國藝術品市場的黃金時代已經(jīng)到來。藝術品拍賣規(guī)模不斷擴大，市場交易總額、展覽數(shù)量的不斷攀升，為藝術品保險的發(fā)展創(chuàng)造了條件。反觀現(xiàn)狀，藝術品保費與市場規(guī)模不相匹配，理應蓬勃發(fā)展的藝術品保險市場卻沒有充分發(fā)展起來，發(fā)人深思。二、藝術品保險發(fā)展困境現(xiàn)階段，藝術品保險市場發(fā)展滯后的

7、原因是多方面的，既與藝術品市場發(fā)展水平密切相關，也有著保險公司方面的原因；既有政策方面的影響，也與消費者方面密切相關。筆者認為，主要的影響因素有以下四點。（一） 藝術品鑒定問題 藝術品鑒定具有很強的專業(yè)性，由于權威鑒定機構的缺位，贗品的泛濫一直制約著市場的發(fā)展。目前，藝術品鑒定在很大程度上還停留在經(jīng)驗判斷的“眼學”層面上，鑒定專家的主觀判斷對藝術品的真?zhèn)舞b定起著決定性作用。不同的專家對同一藝術品做出各自的真?zhèn)闻袛?，由于缺乏?guī)范性的鑒定機制與權威的鑒定機構，最終可能引起市場的混亂。此外，“專家不?！币彩怯绊懰囆g品鑒定的重要因素。一些鑒定專家業(yè)務不專，全面開花，在某領域具有一定專長的鑒定專家，卻在

8、其他領域大顯身手。 此外，國內(nèi)藝術品市場造假情況比較嚴重，也給鑒定帶來了較大難度，有些贗品足以瞞過專業(yè)人士的眼睛。加之國內(nèi)個人信用體系不健全，導致一些投保者明知贗品卻仍向保險公司投保，出險之后保險公司則要按真品的價值做出相應賠償，放大了投保者的道德風險。正是這些原因的存在，即使保險公司聘請專業(yè)的藝術品鑒定專家，也難以避免承保藝術品的鑒定問題。保險公司為減少損失，只有謹慎承?；蚴歉纱嗖槐?，這無疑阻礙了藝術品保險的發(fā)展。（二） 藝術品的價值評估問題藝術品保險一般為定值保險，投保者據(jù)此支付保費，保險人據(jù)此承擔賠付責任，故藝術品價值對雙方具有重要意義。但由于多種原因，評估藝術品的價值一直存在較大困難，

9、影響著藝術品保險的發(fā)展。具體原因如下：首先，藝術品價值很大程度上是人們對藝術品內(nèi)在價值的主觀評價，而人們的主觀偏好不同，因而一個人對某件藝術品的價值判斷，別人并不容易精確地把握。其次，經(jīng)濟學的傳統(tǒng)價值理論與定價方法不適用于藝術品。傳統(tǒng)的勞動價值論、生產(chǎn)費用價值論、邊際效用價值論、均衡價值論在藝術品的價值量化問題上均顯得無能為力。在定價方法上，由于多數(shù)模型是基于貼現(xiàn)的方法，即將未來的現(xiàn)金流按照適當?shù)馁N現(xiàn)率計算成現(xiàn)值，而藝術品一般并沒有現(xiàn)金流，因而像計量經(jīng)濟學與傳統(tǒng)的資產(chǎn)定價模型均很難直接應用于藝術品上。（三）專業(yè)化防災防損服務的缺失保險的基本職能為經(jīng)濟補償職能和保險金給付職能，其派生職能包括防災

10、防損職能與融資職能。對于很多藝術品保險，其保額較大，一旦發(fā)生保險事故保險公司將損失慘重。鑒于此，事前防災防損對保險公司具有重要意義，但目前由于認識不到位以及專業(yè)水平的限制，在具體業(yè)務中并未提供相關服務，一方面這增加了保險公司賠款，巨額的賠付對公司經(jīng)營可能造成沖擊，嚴重的甚至會導致破產(chǎn)；另一方面，由于對客戶缺乏專業(yè)指導，人為的失誤可能導致本不該發(fā)生的事故，而此類風險并不屬于承保范圍，一旦發(fā)生，保險公司不予賠付，打擊了客戶的投保積極性，不利于藝術品保險的發(fā)展。（四）缺乏必要的風險分散機制由于藝術品行業(yè)的自身特點，藝術品保險的承保風險較大且在地理上也較為集中，巨額的保險金額對保險公司的承保能力提出了

11、挑戰(zhàn)。目前，由于保險公司承保能力、再保險分保等方面的問題，國內(nèi)保險企業(yè)無法提供全面的藝術品保險保障。如我國目前針對私人或機構收藏者以及藝術品修復師的業(yè)務尚屬空白，且對于拍賣公司、藝術機構等開展的業(yè)務也僅集中在展覽和運輸上。這使得部分藝術品缺乏保險保障，一些藝術品活動因找不到承保方而不得不取消。這一方面造成了保費向國外的流失，限制了民族保險業(yè)的前進；另一方面也影響到我國文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三、發(fā)展我國藝術品保險的對策建議現(xiàn)階段，我國藝術品保險發(fā)展相對滯后，市場供求失衡。針對上文提到的險種單一、風險管理技術落后、專業(yè)化水平不夠等發(fā)展難題，筆者認為，解決問題的對策主要有以下幾點：（一）創(chuàng)新機制，化解藝術

12、品真?zhèn)舞b定難題針對目前藝術品市場造假、售假、拍假行為的泛濫，機制的創(chuàng)新可以從兩方面進行，對市場而言，可以通過探索新的市場交易方式，著手設立藝術品交易所來尋求解決問題的途徑，運用其獨立于買賣雙方的優(yōu)勢，保證鑒定的客觀、公正。交易所的建立從制度上保障了藝術品交易信息的真實與充分，藝術品信息通過交易所平臺對外公布，不符合規(guī)定的藝術品無法上市交易，有效的遏制了市場上贗品的泛濫。具體來說，為解決鑒定問題，藝術品交易市場可以設立專家委員會，搭建起獨立的鑒定制度體系。對于保險公司而言，真?zhèn)舞b定難題可以通過創(chuàng)新藝術品承保制度，對于藝術品鑒定采取“無爭議原則”和“一票否決制”而得以部分解決。具體來說，保險公司可

13、以嘗試設立成員在三位以上的藝術品鑒定專家小組，對于藝術品真?zhèn)蔚谋頉Q，只有當所有專家無任何異議，無任何一位專家反對的情況下，才可認為藝術品為真品，考慮予以承保。（二）發(fā)展專業(yè)的藝術品評估機構藝術品的價值評估與交易關系密切，所以價值評估機構主要由市場交易商來擔任，如一級市場的畫廊和二級市場的拍賣行。在國外，藝術品價值評估主要由拍賣行來承擔，如著名的索斯比拍賣行和克里斯蒂拍賣行。此外，由于航運公司承擔著藝術品的運輸任務，也充當著藝術品評估者的角色。目前，由于畫廊、航運公司的發(fā)展滯后，故專業(yè)藝術品評估機構應以拍賣行為主。雖然中國拍賣業(yè)發(fā)展迅速，拍賣行現(xiàn)存400多家，但良莠不齊。拍賣行業(yè)中普遍存在著諸如

14、“自彈自唱”、“三假”（假拍、拍假和造假）等問題，市場對拍賣行缺乏信任，只有如嘉德、翰海等少數(shù)大型拍賣行在估值方面具有一定的權威。為發(fā)揮拍賣行的藝術品估值職能，可以通過支持一部分大型拍賣行的發(fā)展，發(fā)揮其行業(yè)領導作用，使拍賣市場逐步走向規(guī)范，以促進拍賣行業(yè)的有序發(fā)展，達到有效解決藝術品評估問題的效果。（三）建立藝術品數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)盜竊是藝術品面臨的一大風險，對當事人相應造成的沖擊也較大。針對這一風險，可由政府成立專門的調(diào)查機構，建立藝術品盜竊基礎數(shù)據(jù)庫，對每一件丟失的藝術品進行登記備案并進行詳盡的調(diào)查，在數(shù)據(jù)庫中列示暴露出的具體風險點。一方面，信息的公開使被盜藝術品難以進行公開的市場交易，間接遏制了

15、偷盜的發(fā)生；另一方面，藝術品保險公司通過對眾多盜竊案件的分析，能夠有效的提高其防災防損服務的水平，對其保險費率的確定同樣具有重要作用。（四）探索建立藝術品保險風險分散體系為擴大承保能力與承保范圍，有效地化解大災大損對保險企業(yè)的沖擊，建立多層次、內(nèi)外結合的藝術品保險風險分散體系是保險公司的必然選擇。具體來說，藝術品保險的風險分散可以通過擴大承保范圍與利用再保險進行分保來解決。其中，擴大承保范圍有兩層含義：一方面是要求保險公司增加承保險種，為市場提供全面的藝術品保險保障；另一方面是要求其擴大宣傳，提高藝術品投保率，使大數(shù)法則發(fā)揮作用。（五）培養(yǎng)專業(yè)化的人才隊伍藝術品保險在承保、理賠等環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)的財

16、險業(yè)務有很大的差異，這對相關人員的知識背景提出了特殊的要求。借鑒國外經(jīng)驗，國內(nèi)保險公司應著力培養(yǎng)一批包括專業(yè)的藝術品損失評估者和修復者在內(nèi)的以藝術品修復、安置及保存為職業(yè)的專業(yè)人員，為客戶提供專業(yè)化、個性化的保險服務。同時，嘗試將服務向藝術品保險的上下游擴張，培養(yǎng)如美術館人員、策展人、鑒定人員、保存技師、運輸及交易業(yè)以及財稅咨詢?nèi)藛T等專業(yè)人才，更好的滿足投保人的各類需求，實現(xiàn)自身的做大做強，以促進市場的發(fā)展。（六）提高專業(yè)化服務水平因為藝術品保險標的價值較高且較為集中，安全對承保者來說至關重要。專業(yè)化的服務水平主要體現(xiàn)在前期的鑒定、估值，合同存續(xù)期協(xié)助客戶進行的防災防損活動，以及事故發(fā)生后的賠付、修復服務。合同存續(xù)期間的風險管理作用尤為重要，如是否有滅火系統(tǒng)、安保系統(tǒng)是否完備，都是保險雙方需要考慮的問題。這一方面有助于減少保險公司的保險賠付，保證經(jīng)營的穩(wěn)健；另一方面，防災防損作為客戶服務的重要部分，有助于提升保險企業(yè)專