美國保險中介制度

1、美國保險中介制度摘要 美國的保險中介制度在世界上具有較強的代表性， 獨特的保險中介制度模式美國采 取以保險代理人、經(jīng)紀人共存的保險中介制度模式，并確立了以保險代理人為主體的中 介制度體系；嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國保險中介制度的借鑒 意義包括：保險中介人適當?shù)臉I(yè)務(wù)分工；嚴格的資格認定，等級考核和培訓制度；嚴格 的保險中介行為規(guī)范控制；完善的行業(yè)自律機制。美國的保險中介制度概況（一）保險中介制度管理機制 美國對保險中介制度的約束主要通過各州保險法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī) 則和保險中介合同體現(xiàn)。由于各州都有自己獨立的立法權(quán)，因此，對保險中介人的立法 管理，無論在范圍上還是

2、在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險中介人需要遵守的自律性 守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商 （CIU） 和特許金融 顧問協(xié)會（CHFC）的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則等。美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。聯(lián)邦政府成立 有全國保險專員協(xié)會 （全國保險監(jiān)督官協(xié)會 ）來對全國保險業(yè)各方面予以協(xié)調(diào)， 協(xié)會下設(shè)保 險規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時為各州設(shè)計一些示范法律及指導建議來監(jiān)管保險中介 人，供各州采納。州政府通過設(shè)立專門的監(jiān)管機構(gòu)：保險監(jiān)督官來實行對保險中介人的直接管理和監(jiān) 督。他們負責認定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件、管理其

3、銷售行為，并對其違規(guī)行 為進行處罰。（二）保險代理制保險代理人是美國保險中介市場的中心角色，美國目前擁有 100 多萬代理人，他們 代理的業(yè)務(wù)遍及各行各業(yè)，是壽險及非壽險公司獲取業(yè)務(wù)的重要來源，保險代理人的資格確立。保險代理人根據(jù)銷售業(yè)務(wù)的不同有人壽保險代理人、事故 及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人之分。代理人若想從業(yè)必須通過相應(yīng)考試獲取專業(yè) 資格。以紐約州為例，個人從業(yè)必須通過保險總監(jiān)舉辦的書面考試，完成保險總監(jiān)批準 的預備課程。保險總監(jiān)可就個人代理人的資格舉行聽證，以確定其是否具備從業(yè)資格。 另外，獲有特許財產(chǎn)責任險經(jīng)銷商（CPLU）或CLU專業(yè)資格者，被認為具備一定專業(yè)技術(shù) 水平，則不需

4、要參加考試。保險代理人的行為規(guī)則。絕大多數(shù)州規(guī)定，保險代理人必須取得執(zhí)照才可正式從業(yè)。 在紐約州， 個人領(lǐng)取執(zhí)照以通過保險總監(jiān)的教育培訓和資格考試或獲取CLU 和 CPLU 專業(yè)資格為條件。申請執(zhí)照，應(yīng)送檢保險公司的委任證書連同其他文件并繳納有關(guān)費用。 代理人的執(zhí)照必須每兩年續(xù)延一次，續(xù)延時須提交續(xù)延申請和執(zhí)照費。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，美國有專業(yè)代理人與獨立代理人之分。獨 立代理人具有獨立的地位，可同時為幾家保險公司代理業(yè)務(wù)。專業(yè)代理人只能為一家保 險公司或某一保險集團代理業(yè)務(wù)。在人壽保險中，美國保險公司主要依賴于專業(yè)代理人， 因為它適合于壽險業(yè)險種繁多、業(yè)務(wù)量龐大的特點，有助于

5、代理人更快熟悉公司的保單 和承保程序并與承保人建立密切的關(guān)系。在非壽險領(lǐng)域，美國保險公司更多地借助獨立 代理人，他們代表幾家公司，可簽發(fā)保單、收取保費，接受的業(yè)務(wù)可在他所選擇的保險 公司之間進行分配，有招攬續(xù)保的獨占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險種類及初保續(xù)保 等分別從保險公司處獲取傭金。教育培訓是確保保險代理人具有專業(yè)技術(shù)水平的手段。在紐約州，專業(yè)代理人的發(fā) 展途徑歷經(jīng)從合同前代理人-代表一代理人-主代理人一高級主代理人五個階段。每一 階段都要接受為時 90 天到兩年不等的系統(tǒng)課程培訓，培訓內(nèi)容隨等級的上升而有所區(qū) 別，包括職業(yè)介紹、銷售程序、業(yè)務(wù)規(guī)劃、財產(chǎn)規(guī)劃、目標市場規(guī)劃、保險經(jīng)銷等。保險

6、人必須承擔代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為所帶來的責任，因此保險人會發(fā)出各種 通告來使代理人全面了解其權(quán)力和責任， 同時通過代理合同宋加強對保險代理人的管理。在美國，保險人對于代理人的管理可采用總代理制、分公司制、直接報告制三種管理方 式?？偞碇剖潜ｋU公司僅與總代理人簽訂代理合同，授權(quán)總代理人在一定地區(qū)代表保 險公司?？偞砣说穆氊熓侨斡么砣嘶蚬蛡蛑降耐其N人員或是自己招攬業(yè)務(wù)，總代 理制在人壽和非人壽領(lǐng)域都得以廣泛使用。分公司制是保險公司在各地設(shè)置分支機構(gòu)， 以完成總代理所承擔的各項任務(wù)。分公司經(jīng)理由總公司直接委派，依照總公司的命令處 理日常事務(wù)。代理人雖直接與總公司訂立代理契約，但受各分公司管

7、轄，實際上是由分 公司經(jīng)理所指派，并接受其監(jiān)督和管理。分公司制也應(yīng)用于壽險和非壽險領(lǐng)域，一般經(jīng) 濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司多采用這種制度。直接報告制下，保險代理人直 接與總公司簽訂代理合同，總公司須與各地代理人保持大量的接觸及提供更多的服務(wù)， 而地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)的獨占權(quán)力，在其區(qū)域內(nèi)，一方面為公司承接業(yè)務(wù)，有 如保險經(jīng)紀人，以及提供續(xù)期收費、保單貸款、變更等服務(wù)；另一方面，則為公司積極 拓展業(yè)務(wù)。保險代理人的罰則。對違反法律和其他準則的保險代理人所給予的處罰一般包括經(jīng) 濟處罰和吊銷執(zhí)照。在紐約州，代理人若有下列行為，將被吊銷、中止執(zhí)照，或被拒絕 延續(xù)執(zhí)照的時效：當代理人以執(zhí)照

8、持有人或分執(zhí)照持有人的身份從事交易時違反保險法 或其他任何其他法律的規(guī)定；申請執(zhí)照時作虛假陳述；參與欺騙或不誠實行為；達不到 執(zhí)照或分執(zhí)照持有人應(yīng)具備的條件。在吊銷執(zhí)照前，保險總監(jiān)會先發(fā)出通知，并舉行聽 證會，對處罰進行復審。在代理人執(zhí)照未被撤銷前而正在聽證階段，代理人若具有被罰 款的事由，則保險總監(jiān)對當事人處以罰款。（三）保險經(jīng)紀制 美國的保險經(jīng)紀人可分為銷售財產(chǎn)意外險的經(jīng)紀人和銷售人壽保險的經(jīng)紀人。美國 一些州在法律上并不存在人壽保險經(jīng)紀人，而在另一些州允許保險經(jīng)紀人同時作為保險 代理人，只有少數(shù)州保險經(jīng)紀人是純粹的經(jīng)紀人。在美國壽險業(yè)中， “為一家以上公司推 銷保險的代理人” 稱為經(jīng)濟人

9、。財產(chǎn)意外中，當獨立代理人領(lǐng)有 15 家以上公司代理的執(zhí) 照時，會被稱為經(jīng)紀人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險經(jīng)紀人 要通過規(guī)定的資格考試，但資格考試的難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀人掌握 保險業(yè)務(wù)知識，規(guī)定申請者在資格考試之前必須完成一個正規(guī)的學習計劃或修完一門課 程。另一些州的考試較為容易，以致毋需經(jīng)過專門學習就能通過。美國各州對經(jīng)紀人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī) 定。保險經(jīng)紀人違反保險法或其他法律時，各州法律對其均有處以經(jīng)濟處罰和吊銷執(zhí)照 的規(guī)定。美國保險中介制度評析1 、獨特的保險中介制度模式美國采取以保險代理人、 經(jīng)紀人共存的保

10、險中介制度模 式，并確立了以保險代理人為主體的中介制度體系。這與美國的中介制度環(huán)境是相適應(yīng) 的，美國高度發(fā)達的市場經(jīng)濟、完善健全的保險市場、數(shù)量眾多的保險公司及它們提供 的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險商品、完備的法律體系和管理體制以及國民對規(guī)范化的代 理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國保險業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。美國的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險公司提供了多種銷售方式選 擇。在美國，人壽保險主要依賴于專用代理制，而非壽險主要借助獨立代理制，它們分 別契合了這兩種性質(zhì)保險業(yè)務(wù)的特點，為保險公司拓展市場作出了巨大貢獻。為保證代 理制的有效運動及維護投保人的利益，美國強調(diào)保險公司對保險代理

11、人行為的責任，重 視加強保險公司對代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險公司管理代理人的總代理 制、分公司制和直接報告制，供不同規(guī)模的保險公司選擇使用，各種管理制下均存在有 內(nèi)容全面的代理合同，實行代理人權(quán)利與責任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。2、嚴格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制。美國松散的社會結(jié)構(gòu)使得美國沒有統(tǒng)一的保險立法，只能通過各州立法及行業(yè)自律 規(guī)則來對中介制加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是 從注冊登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識培訓、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護上作出嚴 格規(guī)定，要求中介人必須遵守美國聯(lián)邦政府與州政府在保險中介制度實施的配合上是協(xié)調(diào)

12、且順暢的，州政府保險 監(jiān)督官負責對中介人行為的具體控制，而全國保險專員協(xié)會則負責信息的溝通及政策的 協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來管理中介人、它們共同保證 了中介制度運行的高效性。美國保險中介制度的借鑒保險中介人適當?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險中介人具有各自不同的特色，有著各自特 定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當，才能保證保險中介制度能最大限度地發(fā)揮自身的功能效 用。因此，美國在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運用不同的中介模式。如保險經(jīng)紀制的作用主要 體現(xiàn)于非壽險業(yè)務(wù)上，尤其是水險和大型綜合型的財產(chǎn)意外險中，較少涉足壽險業(yè)務(wù)。 而保險代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險及非壽險，可用于展業(yè)及理

13、賠。但不 同的代理制度也存在選擇運用的問題。如在美國，人壽保險主要依賴于專用代理制，而 非壽險則主要借助獨立代理制。代理制度在壽險與非壽險中的選擇運用，對業(yè)務(wù)的發(fā)展 有巨大的促進作用。嚴格的資格認定，等級考核和培訓制度。保險中介人的高素質(zhì)是保險中介制度順利 運行的前提。因此，美國根據(jù)各自保險市場的要求設(shè)置了多種類、多層次的資格認定與 等級考試制度，以確保中介人具有一定素質(zhì)，適應(yīng)消費者多層次的需求。美國的培訓體 制也是相當完善，除了保險監(jiān)管當局自己開辦學院資助對保險中介人的培訓外，還借助 各類自律機構(gòu)和專門院校，聘請保險以及法律等方面的專家上課以培養(yǎng)高級中介人才， 各保險公司也都建立了自己的培訓

14、體系，對其雇傭的中介人進行職前教育和在職訓練。 通過系統(tǒng)的規(guī)范教育培訓，既提高了中介人的道德水平，使他們能規(guī)范地從事商業(yè)活動, 又提高了其業(yè)務(wù)素質(zhì)，使對保戶服務(wù)的質(zhì)量得以保證。嚴格的保險中介行為規(guī)范控制。對保險中介人行為規(guī)范進行控制，是為了保證保險 中介人經(jīng)營的合法化及維護客戶利益。美國運用了以下措施：擔保制度，即從事保險中介的個人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔保，或繳存保證金，或投保職業(yè) 責任保險，以使其具備承擔一定的民事賠償責任的能力；反不正當營業(yè)行為制度，美國 要求保險中介人在從業(yè)時必須保持最大誠信，禁止中介人講不實之辭，不將重要事項告 訴顧客，對合同內(nèi)容不作全面陳述，妨礙或促使客戶的正當申報或不實申報、促使客戶 作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護消費者的利益和保證保險市場的正常運轉(zhuǎn)； 客戶投訴制度。美國設(shè)立了專門機構(gòu)，接受保險公司、社會公眾對保險中介入的查詢和 投訴，以對中介人日常行為進行全面監(jiān)督。完善的行業(yè)自律機制。行業(yè)自律是保險中介制度正常運行的重要保證。美國設(shè)