家庭理財(cái)規(guī)劃方案

1、家庭理財(cái)規(guī)劃方案家庭理財(cái)規(guī)劃方案五步驟下面通過一個(gè)案例來看看設(shè)定理財(cái)方案的五步驟：案例張先生今年 30 歲，目前擔(dān)任一家企業(yè)的中層管理人員， 盡管非常了解家庭理財(cái)?shù)闹匾?，但是由于他和妻子平時(shí)工 作都很繁忙，一直沒有抽出時(shí)間來進(jìn)行家庭理財(cái)，也不清楚 怎樣才能合理地規(guī)劃自己的家庭財(cái)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐 漸興起，張先生也開始著急想要加入他們的行列。第一步設(shè)置理財(cái)目標(biāo) 理財(cái)專家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他 的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期 實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種， 合理配置資金， 選擇合適的投資工具， 實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)比如對(duì)于張先生來說

2、，短期目標(biāo)可能是為一年后更換住 房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海 外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好 準(zhǔn)備。第二步了解財(cái)務(wù)狀況 張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入 和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此 作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來 說，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn) （ 現(xiàn)金、活期存款等 ） 、投資性 資產(chǎn)（ 股票、債券、基金等 ） 、使用性資產(chǎn) （車、房屋等 ）。家 庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車貸款等 長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資 產(chǎn)負(fù)債率低于

3、 50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較 小。張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過分析在某個(gè) 時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理 財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出 之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。第三部評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)承受能力 我們經(jīng)常聽到這樣一句話：投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎。 每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需 要考慮的重要因素。理財(cái)專家建議，張先生應(yīng)了解自己可接 受的風(fēng)險(xiǎn)程度， 選取適合的投資工具。 若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高， 可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn) 承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如互聯(lián)網(wǎng) 金融等。此外，在不

4、同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè) 投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財(cái)專家介紹，一般來說，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃 的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的資產(chǎn)累積轉(zhuǎn)為資產(chǎn)增值，等到計(jì)劃退 休時(shí)，又會(huì)演變成資產(chǎn)保值，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì) 隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)酢紊砣耸坑捎诩彝ヘ?fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般 強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn) 取的組合。像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng) 費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。理財(cái)專家說。另外，理財(cái)專家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入 的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張

5、 先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增 加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。第四部選擇投資工具在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和 預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資 期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套 現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi) 動(dòng)用資金購(gòu)房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。第五步尋求專業(yè)人士幫助理財(cái)專家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投 資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通 投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵?，無法 緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步

6、，張先生 都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師等專業(yè) 人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦 投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。家庭理財(cái)規(guī)劃 | 我們能為父母做點(diǎn)什么 ?雖說養(yǎng)兒防老的觀念早已過時(shí)，但烏鴉反哺的道理我們 都懂。父母傾注一生心血，把最好的都給了我們，當(dāng)我們有 經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，讓父母過上體面舒服的生活，是我們的責(zé) 任。父母年齡大了，健康開始走下坡路，身體機(jī)能也越來越 差，腰酸背痛如同家常便飯，看醫(yī)生吃藥也變得頻繁。然而 這是自然規(guī)律，無可厚非，但是得大病的幾率也越來越高。 但每當(dāng)很多菜友在公眾號(hào)后臺(tái)問菜導(dǎo)，有什么可以給父母買 的重疾險(xiǎn)，菜導(dǎo)都只能很遺

7、憾的說，如果父母超過了45 歲，購(gòu)買重疾險(xiǎn)非常不劃算，因?yàn)楸ＹM(fèi)已經(jīng)非常接近甚至貴過保 額，保險(xiǎn)除了起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，失去了保障的作用，還 不如直接買份分紅險(xiǎn)。由于父母的年齡較大，因此不適合進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的投 資。那么，適合父母的投資工具有哪些呢 ?1. 保險(xiǎn)類雖然父母不適合買重疾險(xiǎn)，但保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常穩(wěn)妥的理財(cái)方式之一。適合給父母買的有分紅險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)分紅險(xiǎn)不像重疾險(xiǎn)那樣對(duì)年齡要求比較高，它對(duì)不同年 齡的保費(fèi)相差并不大，適合還未退休的父母，幫助他們?cè)谕?休前幾年強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為養(yǎng)老做好充分準(zhǔn)備。65對(duì)于偏向醫(yī)療需求的父母?jìng)?，除了合理使用社保中的醫(yī) 療保險(xiǎn)外，還比較適合購(gòu)買消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)，尤其對(duì)醫(yī)療

8、條件 要求較高的父母，因?yàn)樯虡I(yè)型醫(yī)療險(xiǎn)，年齡越大保費(fèi)越貴。 但醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)被保人的年齡限制較嚴(yán)， 如果是首次購(gòu)買超過 歲，保險(xiǎn)公司將不予承保。而且對(duì)被保人的身體狀況要求也 很高，如果之前有住院就醫(yī)的記錄，保險(xiǎn)公司非常有可能提 高保費(fèi)或拒保。2. 偏保本型理財(cái)產(chǎn)品由于理財(cái)產(chǎn)品多多少少都會(huì)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且國(guó)家規(guī) 定不允許在理財(cái)產(chǎn)品的合同上寫明保本保息，所以沒有絕對(duì) 保本的產(chǎn)品，只有相對(duì)安全的選擇。偏保本型理財(cái)產(chǎn)品，菜導(dǎo)推薦國(guó)債、貨幣基金、保本型 銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品，產(chǎn)品由前至后風(fēng)險(xiǎn)和收益遞增， 適合父母進(jìn)行短期投資，年齡越大，選擇的產(chǎn)品越要安全。 這些產(chǎn)品都是中短期理財(cái)產(chǎn)品，取用較為靈活，還能達(dá)到抗 通脹的目的。以上產(chǎn)品在之前的相關(guān)章節(jié)中都有具體介紹，這里就不 再贅述。菜導(dǎo)體諒大家的孝心，溫馨提示，