擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

1、擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程、項(xiàng)目受理 1、客戶申請(qǐng)?zhí)顚憮?dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)表 ； 2、按公司業(yè)務(wù)種類資料需求，提示客戶提交相應(yīng)的手續(xù)及證件： 3、公司受理業(yè)務(wù)人員查驗(yàn)客戶相關(guān)資料，按公司業(yè)務(wù)的規(guī)定要求資料齊全，符合受理?xiàng)l件 后向業(yè)務(wù)部主管副總經(jīng)理反饋業(yè)務(wù)信息； 4、經(jīng)業(yè)務(wù)主管副總經(jīng)理同意受理后， 確定項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)研， 項(xiàng)目經(jīng)理包括主辦人 （以 下簡稱A）和協(xié)辦人（以下簡稱B）。二、項(xiàng)目調(diào)查1、貸前調(diào)查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)調(diào)查的業(yè)務(wù)人員即為該項(xiàng)目的主辦人。其他部門在未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)及擔(dān)保部門授權(quán)情況下不得參與、干涉貸前調(diào)查。2、貸前調(diào)查的基本原則1）“雙人調(diào)查”原則。每筆業(yè)務(wù)必須至少由A B兩名業(yè)務(wù)人員參與

2、調(diào)查，并在調(diào)查報(bào)告中簽署明確意見。其中A角為項(xiàng)目的主辦人,B 角為項(xiàng)目的協(xié)辦人。2）“實(shí)地查看”原則。主辦人員必須通過座談方式對(duì)申請(qǐng)人、抵（質(zhì)）押資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)地 調(diào)查，核實(shí)所提供資料和財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，現(xiàn)場(chǎng)查看申請(qǐng)人的經(jīng)營管理情況、資產(chǎn)分布狀況和抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的現(xiàn)狀。同時(shí)與申請(qǐng)人溝通融資金額、利率、期限等問題。所有申請(qǐng)企業(yè)法人代表需與公司負(fù)責(zé)人面談交流。3）“真實(shí)反映”原則。主辦人員必須實(shí)事求是，真實(shí)反映貸前調(diào)查所了解的情況，不回 避風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果調(diào)查人員經(jīng)過深入調(diào)查，提出了不予貸款的明確意見，任何人不得要求調(diào) 查人員更改意見。3、貸前調(diào)查需收集的資料包括：1）貸款擔(dān)保申請(qǐng)書；申請(qǐng)人經(jīng)過年檢的法人

3、營業(yè)執(zhí)照、法人代碼證書或政府的有關(guān)批文；公司章程；申請(qǐng)人的貸款證（卡） （實(shí)行貸款證的地區(qū)） ；5）申請(qǐng)人的驗(yàn)資報(bào)告；6）申請(qǐng)人前三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)要求經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包括完 整的審計(jì)報(bào)告及其附件） ；7）抵（質(zhì)）押資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明，必要時(shí)提供評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；8）貸款用途有關(guān)的資料，包括購銷合同、合作協(xié)議等；9）需要提供的其他材料及證明等。4、申請(qǐng)人基本情況調(diào)查與分析1）通過對(duì)申請(qǐng)人基本背景的調(diào)查與分析，確認(rèn)申請(qǐng)人主體資格和經(jīng)營范圍的合法性，了 解企業(yè)的股東背景及股權(quán)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)演變歷史和近年來人事、經(jīng)營戰(zhàn)略等方面的重大調(diào)整 情況，了解企業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)品、經(jīng)營類型、經(jīng)營規(guī)模及所

4、處行業(yè)，了解企業(yè)高管層有無重大 違規(guī)違紀(jì)情況，分析企業(yè)管理層的經(jīng)營作風(fēng)是否穩(wěn)健。2）通過對(duì)申請(qǐng)人管理水平的調(diào)查與分析，了解企業(yè)關(guān)鍵管理人員的履歷、管理經(jīng)驗(yàn)、業(yè) 績、個(gè)人品德和信用情況，分析其管理層素質(zhì)；了解企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度的 健全程度、重大決策程序等情況。3）通過對(duì)申請(qǐng)人信用狀況的調(diào)查與分析，調(diào)查企業(yè)在遵規(guī)守法、償還貸款、結(jié)清貨款、 雇員滿意程度等方面的情況，判斷企業(yè)的信用水平。4）通過申請(qǐng)人經(jīng)營狀況的調(diào)查與分析，了解并掌握企業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)品（主要經(jīng)營或主要投資 等）、市場(chǎng)營銷、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等四個(gè)方面的情況。5、財(cái)務(wù)調(diào)查與分析1）通過核對(duì)審計(jì)報(bào)告原件，認(rèn)真閱讀審計(jì)意見和審計(jì)報(bào)表附

5、注，分析資產(chǎn)負(fù)債表、損益 表、現(xiàn)金流量表有關(guān)科目及其之間的相互關(guān)系，判斷財(cái)務(wù)報(bào)表的的真實(shí)性和可靠性，核實(shí) 并還原財(cái)務(wù)狀況，了解并掌握企業(yè)資產(chǎn)和財(cái)務(wù)的真實(shí)情況。（2） 通過比較申請(qǐng)人在行業(yè)中凈資產(chǎn)額、資產(chǎn)總額、固定資產(chǎn)總額、銷售額、凈利潤等狀況 分析其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（3） 通過測(cè)算和比較各種財(cái)務(wù)比率，對(duì)申請(qǐng)人的贏利水平、贏利增長性、穩(wěn)定性和持久性等 經(jīng)營能力作出分析和判斷。4）通過測(cè)算與比較資產(chǎn)負(fù)債率、長短期負(fù)債結(jié)構(gòu)，分析并判斷公司負(fù)債總量、結(jié)構(gòu)是否 合理、償債能力是否充足。5）通過測(cè)算與比較流動(dòng)資產(chǎn)的質(zhì)量及流動(dòng)比、 速動(dòng)比和銀行借款等剛性負(fù)債占流動(dòng)負(fù)債 的比重，分析并判斷企業(yè)償債壓力以

6、及短期償債能力。6）通過現(xiàn)金流量分析和測(cè)算，判斷申請(qǐng)人的還款資金來源及其穩(wěn)定性，確定其是否具備 還款能力。7）根據(jù)上述對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營能力、資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和現(xiàn)金流量的分析和風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)算，綜 合評(píng)價(jià)申請(qǐng)人是否具備舉債能力和到期償還貸款能力。8）通過對(duì)借款用途和還款來源調(diào)查與分析，分析申請(qǐng)人直接的、真實(shí)的借款用途，判斷 該用途是否合法合規(guī)；調(diào)查落實(shí)還款來源的可靠性，確認(rèn)申請(qǐng)人還款計(jì)劃的合理性。9）申請(qǐng)人為集團(tuán)性公司的，財(cái)務(wù)分析中既要分析母公司（合并報(bào)表口徑）的整體經(jīng)營和 財(cái)務(wù)情況，也要分析母公司本部自身經(jīng)營和財(cái)務(wù)情況，重點(diǎn)調(diào)查分析母公司本部與下屬公 司在人事、財(cái)務(wù)、銷售等方面有無控制關(guān)系、有無經(jīng)營性現(xiàn)

7、金流入、具體融資用途、有無 過度舉債等。6、反擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)調(diào)查與分析1）調(diào)查抵押人或出質(zhì)人對(duì)抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的權(quán)利完整合法，抵押和出質(zhì)行為是抵押人和 出質(zhì)人真實(shí)意愿的表示。1）調(diào)查抵（質(zhì)）押資產(chǎn)的價(jià)值，現(xiàn)場(chǎng)察看抵（質(zhì)）押物狀況，判斷評(píng)估價(jià)值的合理性、 抵（質(zhì)）押物的變現(xiàn)能力并確定合理的抵（質(zhì)）押率。7、撰寫項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告1）項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告必須包括的內(nèi)容資金用途、項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益、還款來源；企業(yè)經(jīng)營情況及風(fēng)險(xiǎn)分析；借款金額、期限、利率、擔(dān)保費(fèi)；反擔(dān)保抵押措施。2）撰寫項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告的要求內(nèi)容詳實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；打印、電子版文本存盤；同意本貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的傾向性意見，包括業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、

8、費(fèi)率和擔(dān)保方 式，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤； 姓名、日期簽署完整。3）對(duì)調(diào)查報(bào)告的審核部門經(jīng)理要對(duì)調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核，其中包括對(duì)報(bào)告的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性的審核， 如報(bào)告中存在重大錯(cuò)誤，追究擔(dān)保項(xiàng)目經(jīng)理（ A、B 兩人）責(zé)任，進(jìn)行批評(píng)或經(jīng)濟(jì)處罰；如 有嚴(yán)重違反勞動(dòng)紀(jì)律或管理制度等行為，解除勞動(dòng)合同。經(jīng)審核合格的調(diào)查報(bào)告必須有調(diào) 查人員及審核人員簽字，形成項(xiàng)目調(diào)查的初審意見，交由項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)審批。調(diào)查評(píng)價(jià)不合格的項(xiàng)目需及時(shí)通知申請(qǐng)人，并說明原因，存檔備案。三、評(píng)審會(huì)審批 1、評(píng)審會(huì)委員評(píng)審會(huì)委員包括公司總經(jīng)理在內(nèi)的各部門人員組成。必要時(shí)聘請(qǐng)外部行業(yè)專家、銀行 負(fù)責(zé)人、律師等。評(píng)審會(huì)委員須在項(xiàng)目評(píng)

9、審會(huì)召開 3 日前獲得完整的調(diào)查報(bào)告，根據(jù)國家有關(guān)方針、政 策、法規(guī)和擔(dān)保公司制度，從擔(dān)保公司利益出發(fā)審查項(xiàng)目，分析主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和 防范措施，并通過項(xiàng)目評(píng)審會(huì)闡述個(gè)人意見和建議。項(xiàng)目評(píng)審會(huì)僅為擔(dān)保公司內(nèi)最高級(jí)評(píng)審機(jī)構(gòu)，只對(duì)項(xiàng)目有評(píng)審權(quán)，沒有決定實(shí)施擔(dān)保 的權(quán)利。所有擔(dān)保業(yè)務(wù)審批必須由總經(jīng)理審批。2、評(píng)審會(huì)規(guī)則評(píng)審會(huì)上由擔(dān)保部門介紹項(xiàng)目情況并解答與會(huì)代表提出的問題。評(píng)審委員有權(quán)在評(píng)審 會(huì)上發(fā)表自己的意見及建議。任何項(xiàng)目均需經(jīng)過項(xiàng)目評(píng)審會(huì)評(píng)審，項(xiàng)目評(píng)審會(huì)最終評(píng)審意見為“同意”的項(xiàng)目才可 以擔(dān)保作業(yè)。要根據(jù)評(píng)審會(huì)討論意見出具擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審確認(rèn)書 ，參與者簽字確認(rèn)。未通過的項(xiàng)目 由擔(dān)保部寫清未通

10、過原因，存檔備案。四、集團(tuán)總部審批經(jīng)經(jīng)理辦公會(huì)或項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)審議通過的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)上報(bào)集團(tuán)總部審核批準(zhǔn)，經(jīng) 批準(zhǔn)后項(xiàng)目則具體實(shí)施。五、貸款發(fā)放 1、落實(shí)貸前條件經(jīng)審批同意提供擔(dān)保的項(xiàng)目，必須落實(shí)貸前條件如落實(shí)反擔(dān)保抵押物、開立銀行結(jié)算 賬戶、簽訂銀行擔(dān)保公司合作協(xié)議、出具擔(dān)保意向書等，如貸款條件無法落實(shí)，確需變更 的，可第二次召開評(píng)審會(huì)進(jìn)行復(fù)議。每筆業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。2、簽訂合同落實(shí)貸前條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人及銀行簽訂相關(guān)合同。銀行與企業(yè)簽訂借款合同 企業(yè)與擔(dān)保公司簽訂委托擔(dān)保合同 反擔(dān)保抵押合同 ，擔(dān)保公司與銀行簽訂擔(dān)保合 同。合同一般采用規(guī)定的統(tǒng)一格式。 特殊情況下需調(diào)整合同中條款或另行制

11、定合同文本的， 需經(jīng)評(píng)審會(huì)復(fù)議決定。合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)企業(yè)法人代表（或授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章。最后 由擔(dān)保公司法人代表簽字并加蓋公章。3. 抵押登記合同簽訂后并未生效，合同生效日一般為抵押登記辦理完畢之日。擔(dān)保公司業(yè)務(wù)人員 須配合企業(yè)辦理抵押登記，需要使用擔(dān)保公司營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、公章等證件，必須 辦理擔(dān)保公司證件借出登記手續(xù)。4、放款手續(xù)抵押登記完畢，根據(jù)申請(qǐng)人借款金額交由有權(quán)審批人辦理審批手續(xù)，并簽字確認(rèn)，向 貸款銀行提供必要的擔(dān)保抵（質(zhì)）押資產(chǎn)。貸款銀行根據(jù)借款人需要及擔(dān)保公司要求為企 業(yè)辦理貸款轉(zhuǎn)存款憑證。擔(dān)保部業(yè)務(wù)人員登記擔(dān)保業(yè)務(wù)臺(tái)帳；依據(jù)臺(tái)帳記載監(jiān)察和督促項(xiàng) 目主辦

12、人進(jìn)行跟蹤管理和到期處理。六、貸后管理貸后管理包括對(duì)在保資產(chǎn)的檢查、回收、展期及不良資產(chǎn)管理等內(nèi)容。1、在保資產(chǎn)檢查是指擔(dān)保業(yè)務(wù)人員對(duì)擔(dān)保貸款及影響擔(dān)保貸款安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分 析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的信貸管理過程。在保資產(chǎn)檢 查需要獲取信息，并根據(jù)這些信息綜合判斷企業(yè)是否正常支付本息或履約，從而采取相應(yīng) 措施防范和降低風(fēng)險(xiǎn)。信息獲取主要通過企業(yè)提供的信息、實(shí)地檢查獲取的信息、從客戶以外獲取的信息。通過這些信息了解企業(yè)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)情況、行業(yè)發(fā)展情況、政策法規(guī)變動(dòng)，還包括競爭 對(duì)手、新聞媒體、金融行業(yè)的態(tài)度等。找出影響擔(dān)保貸款安全性的各種因素，判斷企業(yè)的 總體風(fēng)險(xiǎn)狀況，并提出相應(yīng)的預(yù)防性或補(bǔ)救性措施。2、本息回收1）正?；厥者@里的回收指貸款銀行對(duì)借款企業(yè)本息的回收，借款企業(yè)正常還款或經(jīng)企業(yè)與銀行協(xié)商提前還款的，企業(yè)與銀行的借貸關(guān)系終止，擔(dān)保關(guān)系同樣終止。擔(dān)保業(yè)務(wù)人員須配合企 業(yè)辦理注銷抵押登記等相關(guān)手續(xù)。2）展期借款企業(yè)因特殊原因向銀行提出借款展期申請(qǐng)，并經(jīng)銀行同意展期的可以辦理展期。按照擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，不需再簽展期合同，但須在向銀行提出展期申請(qǐng)同時(shí) 通知擔(dān)保公司（按銀行規(guī)定一般為貸款到期日前 1 個(gè)月），并收取展期相應(yīng)