擔保企業(yè)單位反擔保措施管理組織辦法

1、信用擔保管理辦法第一章總 則第一條 為了規(guī)范公司擔保行為，保證擔保資金的安全，有效防范、控制和 化解擔保風險，提高擔保資金的使用效率，促進公司擔保工作積極穩(wěn)妥地開展, 保持公司可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國擔保法、中小企業(yè)融資擔保機構(gòu) 風險管理暫行辦法以及國家有關(guān)政策、法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱擔保風險管理是指在開展擔保業(yè)務(wù)中，從被擔保人提出 擔保申請開始到擔保合同執(zhí)行完畢的全過程管理，包括保前風險調(diào)查與評估、保 中風險監(jiān)督與防范、保后風險化解與處置。第三條公司在正確處理支持中小企業(yè)健康發(fā)展與防范擔保風險關(guān)系中, 堅持以下?lián)Ｔ瓌t:（一）審慎原則。只為能提供和擔保額度相當或更多反

2、擔保的企業(yè)和個人提供擔保。匚）分散原則。對單一客戶的擔保額不超過注冊資本金的 10%。（三）獨立審核的原則。對外擔保和為股東相關(guān)企業(yè)擔保是否擔保的審核，擔保評審會都以上述審慎 原則依據(jù)判定風險，獨立做出結(jié)論。包括對股東相關(guān)企業(yè)否決擔?；蛟黾臃磽?并對已擔保的客戶實行動態(tài)管理。第二章 擔保的對象和條件第四條 本公司擔保對象應(yīng)符合下列條件:（一）在工商行政管理部門合法注冊的企事業(yè)單位;（二）有充分的還款能力和還款意愿;（三）借款用途必須是合作銀行和公司認可的，如流動周轉(zhuǎn)、增加經(jīng)營用固定資產(chǎn)、購買機械設(shè)備、原材料、支付貨款等，但不能用于還債、炒股等央行政策禁止的項目。第五條對以下企業(yè)原則上不接受擔

3、保委托:（一）有資信不良記錄者;（二）法定代表人或控股大股東有犯罪記錄;（三）企業(yè)成立時間不到一年;企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第三章 擔保的申請與受理第六條凡符合本辦法第二章規(guī)定條款的企業(yè)法人均可向公司或由所在地 區(qū)監(jiān)管部門推薦提出書面擔保申請。第七條 企業(yè)申請擔保需填寫中小企業(yè)信用擔保項目申報書，同時應(yīng)提供以下文件資料，并保證其真實性:1、營業(yè)執(zhí)照（副本）* 2、驗資報告* 3、當期（季、月）的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)驗證明的近兩年度的財務(wù)報表（附審計報告），主要包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等。貸款證*資信證明*企業(yè)章程*法人代表證明（委托）書和法人代表（或委托人）身份證8、項目可行

4、性研究報告及主管部門批件;企業(yè)或項目的有關(guān)證明材料。10、反擔保有關(guān)資料（附后）注：1、帶*號材料除復印件外，應(yīng)同時提供原件備驗2、帶#號材料至少應(yīng)提供其中一種 3、所提供資料要加蓋單位公章 4、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán) 5、法人代表（授權(quán)委托）證明書有效期半年第八條擔保受理條件:1、累計在保額不超過我公司凈資產(chǎn)的 10% ；2、申請擔保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 70% ；注：有效凈資產(chǎn)指扣除存貨及應(yīng)收帳款中的呆壞賬，待攤費用，本公司無法確認的無形資產(chǎn)，遞延資產(chǎn)等。3、該企業(yè)有效凈資產(chǎn)不低于100萬元人民幣;4、該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過70% 。第九條 業(yè)務(wù)部指定專人負責項目受理

5、，包括核實有關(guān)資料原件與復印件一 致性、審理受理條件、提出受理意見。業(yè)務(wù)部在初步認定事實的基礎(chǔ)上，對符合 條件的項目予以正式受理、編號、登記、裝訂及填寫項目受理表第四章項目初審第十條 項目初審由業(yè)務(wù)部負責，實行項目經(jīng)理B角制度，對項目及項目承擔企業(yè)進行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由A、B角共同進行，以角的責任是協(xié)助A角,A角為主，并最終出具貸款擔保項目初審報告書；B當A、 B意見有分歧時，B角必須在初審報告書上出具自己的意見。第十一條 項目初審內(nèi)容主要包括:1、企業(yè)基本情況2、項目基本情況3、項目及后續(xù)產(chǎn)品的技術(shù)分析4、企業(yè)財務(wù)狀況5、市場預測及銷售分析6、企業(yè)資金及還款來源7、安全保證措施

6、8、基本風險度評估9、其他需要說明的問題10、結(jié)論第十二條 初審過程中若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出具虛假資料、 重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題或者企業(yè)主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目負責人應(yīng)在項目處理表上寫出初審終止說明，經(jīng)部門負責人簽署意見并報主管領(lǐng)導同意后歸檔。若因企業(yè)要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目負責人可在項目處理表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責人批準可予以暫緩處理。第十三條 初審工作從正式受理開始一般應(yīng)在 5個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門領(lǐng)導匯報原因并在處理表中記載。第五章項目的詳細評審第十四條擔保項目的詳細評審包括機構(gòu)審核、會

7、議評審和專家評議。機構(gòu) 審核和會議評審的范圍為所有擔保項目；專家評議的范圍為擔保額在1000萬元 人民幣以上的重大擔保項目以及雖不足 1000萬元，但公司認為有必要提請專家委員會進行咨詢和評議的項目。第十五條 業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負責人簽字同意后，將該項目所有資料 連同初審報告交管理部，管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出機構(gòu)審核意見。第十六條機構(gòu)審核參加人員:1、由管理部指定專人審核;2、必要時請原項目經(jīng)理 A、B角參加。第十七條機構(gòu)審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括:1、對項目承擔企業(yè)的報審資料重點從法律的角度加以審核;2、按照公司的“企業(yè)風險度評估辦法”對企業(yè)的風險度測評結(jié)果

8、加以審核;3、對反擔保抵押措施提出意見;4、對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核;5、對項目承擔企業(yè)及項目的還款記錄進行審核。第十八條 管理部將提出的意見填寫在項目處理表的機構(gòu)審核欄內(nèi)，連同項 目的其它資料一并提交會議評審。第十九條 會議評審的組織機構(gòu)是公司項目評審委員會， 成員由公司總經(jīng)理、 副總經(jīng)理及各部門負責人組成，主任委員由一名副總經(jīng)理擔任，管理部為評委會 日常工作機構(gòu)。第二十條評審會議參加人員:1、評委會全體成員;2、項目經(jīng)理A、B 角;3、管理部負責該項目跟蹤管理的人員;4、評委會認為須參加的人員。第二十一條會議議程:1、會議由評委會主任委員召集。2、由項目經(jīng)理A角報

9、告項目內(nèi)容及初步處理意見，項目 B角作補充說明；最后由業(yè)務(wù)部負責人出具部門意見。3、與會評委按照實事求是、科學分析的原則，根據(jù)公司的有關(guān)規(guī)定，對項目提出評審意見。4、對因資料不全或資料不能說明問題而導致評委會對項目內(nèi)容不能做出判斷時,評委應(yīng)提出需補充和進一步落實的資料及其要求，由會議主持人以書面形式通知 業(yè)務(wù)部加以落實。項目經(jīng)理須在會后落實并由管理部核實后報評委會主任。5、評委會主任委員綜合大多數(shù)委員的意見，對審議的項目提出評審意見，并將評審意見填入項目處理表評委意見欄中。6、經(jīng)評委會審議且不需要進行專家評議的項目，應(yīng)于會后的第二個工作日內(nèi)由管理部將所有的項目資料返還業(yè)務(wù)部； 需要進行專家評議

10、的項目，按第二十條辦 理。第二十二條評審會議的其它規(guī)定1、會議召開前一天，發(fā)出會議通知。2、與會人員必須按時參加會議，不得無故缺席，如有特殊情況必須向評委會主任請假。若參加人數(shù)未達評委的半數(shù)，則會議改期舉行。3、會議由評委會確定專人記錄，會議記錄的內(nèi)容主要包括會議主題、 出席人員、 每位與會評委對項目所持的意見以及會議最后綜合的意見。第二十三條 公司聘請有關(guān)專家組成專家評議組，對需要專家評議的項目, 由管理部組織有關(guān)專家評議，管理部負責提前三天發(fā)出評議會通知并將評議材料 交有關(guān)專家，評議會由項目承擔單位及項目經(jīng)理 A角和業(yè)務(wù)部負責人為主要匯報人，專家評議完成后須出具書面意見。評議完成的項目由管

11、理部將所有的項目 資料返還業(yè)務(wù)部。第二十四條 有以下情形的項目須進行復議:1、公司評委會建議否決但決策機構(gòu)（決策人）決定復議的項目;2、公司批準擔保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由機構(gòu)審核部門復議后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按原初審程序辦理。第二十五條 對于決策機構(gòu)（決策人）決定復議的項目，由原項目負責人 A、B角或重新委派A、B角根據(jù)決策會議的要求進行工作，并向評審會議提交項目初審復議報告。第二十六條 對于自決策機構(gòu)（決策人）批準擔保之日起超過三個月方才辦 理手續(xù)的項目，原項目負責人應(yīng)在項目初審報告的基礎(chǔ)上，重新審核企業(yè)的 生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)狀況以及保證措施等情況

12、，并重點就上述評價指標的變化情況 出具項目初審復議報告第六章 擔保項目的決策第二十七條 對完成詳細評審的項目，由業(yè)務(wù)部項目經(jīng)理按照決策權(quán)限劃分 的規(guī)定報公司決策機構(gòu)（決策人）審批。審批權(quán)限如下:1、擔保額在300萬元以下（含300萬元）董事會授權(quán)總經(jīng)理審批;2、擔保額在300萬元至500萬元（含500萬元）董事會授權(quán)由董事長審批;3、擔保額在500萬元以上由董事會審批。第二十八條 決策機構(gòu)（決策人）認為有必要由上一級決策機構(gòu)（決策人） 審批的，可簽注意見，報上一級決策機構(gòu)（決策人）審批。第二十九條對于機構(gòu)審核、會議評審、專家評議中被否決的項目，決策機構(gòu)（決 策人）只能做“不同意擔保”或“進行復

13、議”的決定，而不能做“同意擔保”的 決定。第七章?lián)Ｊ召M第三十條 擔保收費包括評審費和擔保費。凡經(jīng)過詳細評審的項目均收取評 審費；對辦理擔保的項目收取擔保費。第三十一條費用收取標準:1、評審費按擔保申請額的3%。，不足3000元的按3000元預收，在初審階段經(jīng)過認真評審被終止的項目，按 1000元收取。2、擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）收取。擔保費=擔保金額X擔保時間（月）X月?lián)ＹM率 月?lián)ＹM率=月基準費率X風險度系數(shù)X額度系數(shù) 其中：月基準費率設(shè)定為3.5 % 風險度系數(shù)及額度系數(shù)如下表：（費率系數(shù)表）基本風險度評估值1<0.30<0.40<0.500.600

14、.60以上1風險度系數(shù)1.21.41.61.82.0擔保額度300萬以下（含300萬）300-500萬（含500萬）500-1000 萬 （含1000 萬）1000 萬以上額度系數(shù)1.00.950.900.85第三十二條 擔保費原則上于簽訂委托保證合同時一次性收取，擔保額度超過1000萬元并且擔保時間超過二年的可以分年度收取。第三十三條 擔保費由業(yè)務(wù)部計算，并按公司財務(wù)管理有關(guān)規(guī)定通知財務(wù)部 辦理收款手續(xù)。擔保責任解除后，業(yè)務(wù)部根據(jù)實際承保金額和時間計算擔保費,對擔保未落實以及預收擔保費超過應(yīng)收擔保費的項目，應(yīng)予退款；逾期的擔保項 目補收擔保費。第八章保證措施第三十四條 對于獲得批準擔保的企業(yè)

15、，必須落實辦理相應(yīng)的安全保證措施, 這些措施包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利抵押、企業(yè)或個人的保證反擔保、保證金等, 公司根據(jù)企業(yè)和項目的實際情況，采用一種或幾種保證措施。第三十五條 企業(yè)提供抵押、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔保法 的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第三十六條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 70% ;樓宇按揭 抵押，抵押率（按樓價計算）不高于 70% ;用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算） 不高于50% ;股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值、 購入價計算）不高于70% 。第三十七條 采用保證反擔保措施時，反擔保企業(yè)應(yīng)滿足下列條件:1、必須具備擔保法規(guī)

16、定的擔保資格;企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除三分之一已對外擔保余額不低于反擔保金額的二倍;資產(chǎn)負債率不超過70% ；連續(xù)兩年盈利;企業(yè)在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第三十八條 保證金為保證措施的附加條件，原則上按照擔保額的10%預交，具體由公司與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定，并在擔保協(xié)議書中規(guī)定。第九章基本風險度評估第二十九條 資信評估指標及方法（見下表）（資信評價計分表）:項目項目項目評分標準、企業(yè)素質(zhì)及潛12(1) =100%>800萬元10(1)好4(3 )>80%3(8) >300 萬元6(2)中2(4 )>70%2(9) >200 萬元4(3)差0(5 )>60%1(10

17、) >100 萬元22、主要領(lǐng)導人素質(zhì)3(6 )< 60%0(11) < 100 萬元0(1)好3三、企業(yè)效益水平202、資產(chǎn)負債率13(2)中11、資產(chǎn)回報率10(1 )<30%13(3)差0(1)>10%10(2 )<40%103、職工素質(zhì)2(2 )>8%8(3 )<50%8(1)好2(3 )>6%6(4 )<60%4(2)中1(4 )>4%3(5 )<70%2(3)差0(5 )< 4%0(6 )> 70%04、發(fā)展?jié)摿?2、利潤率103、流動比率51、管理素質(zhì)>500萬元(2 )>90%844

18、(1)好3(1)>20%10(1 )>200%5(2)中2(2)>16%8(2 )>180%4(3)差0(3 )>12%6(3 )>160%3二、企業(yè)信用狀況25(4 )>8%4(4 )>130%21、到期貸款償還率20(5 )>4%2(5 )>100%1(1) =100%20(6 )< 4%0(6 )< 100%0(2)>90%16四、企業(yè)經(jīng)濟實力434、速動比率5(3)>80%121、凈資產(chǎn)20(1 )>100%5(4)>70%8(1) >5000 萬元20(2 )>80%4(5)&

19、gt;60%4(2) >4000 萬元18(3 )>60%3(6)>50%1(3) >3000 萬元16(4 )>40%2(7 )< 50%0(4) >2000 萬元14(5 )>20%12、或有負債償還率5(5) >1000 萬元12(6 )< 20%0合計：100第四十條基本風險度評價方法1、計算公式基本風險度=變換系數(shù)X基礎(chǔ)系數(shù)X過度系數(shù)基本風險度最大值為100%，大于100%計。(1 )變換系數(shù)=1.25-0.0075 X資信評價總分(2)基礎(chǔ)系數(shù)它反映保證措施的強弱，按下表取值:保證方式1基礎(chǔ)系數(shù)AAA信用等級企業(yè)反擔保30

20、%AA信用等級企業(yè)反擔保40%A信用等級企業(yè)反擔保50%可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押60%一般信用等級企業(yè)反擔保70%股權(quán)和個人反擔保（其它方式）80%信譽100%（3）過度系數(shù)過度系數(shù)根據(jù)貸款資金使用年限的劃分，按下表取值:貸款年限過渡系數(shù)一年以下（含1年）100%1-3年（含3年）130%3-5年（含5年）180%5年以上200%2、基本風險度評價基本風險度評價 基本風險度評價劃分為三個檔次: 基本風險度值為0.4以下（含0.4）的確定為低風險;基本風險度值為0.4 0.6 （含0.6）的確定為中風險;基本風險度為0.6以上的確定為高風險。第十章?lián)：贤暮灦ǖ谒氖粭l 項目正式批準后，由業(yè)務(wù)部通知項目

21、承擔企業(yè)辦理擔保手續(xù),該通知應(yīng)包括如下內(nèi)容:1、公司同意承擔企業(yè)擔保的批復;交納擔保費用的金額、付款期限和方式;辦理擔保手續(xù)應(yīng)備資料、付款期限和方式;通知的有效期（三個月）；其它事項。第四十二條經(jīng)審批同意后的項目，由業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔保合同簽約手 續(xù):1、根據(jù)項目審批意見，擬訂委托保證合同、抵押反擔保合同或質(zhì)押反擔保合同等有關(guān)法律合同。2、審核并驗收各種法律文件及憑證的原件。3、涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、反擔保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應(yīng)當辦理見證手續(xù)。4、審核貸款保證合同。所有新的法律合同以及合同中需要修改的條款，應(yīng)及時與借款人和借款人協(xié)商、談判，并將擬修改意見經(jīng)法律顧

22、問審核后報公司領(lǐng)導審 定。5、簽發(fā)保函。第四十三條 辦理完擔保簽約手續(xù)后的項目資料由業(yè)務(wù)部移交管理部進入后期管理程序。第十一章 擔保項目管理第四十四條 擔保項目的日常檢查由管理部負責，檢查人員在檢查中一旦發(fā) 現(xiàn)項目承擔企業(yè)存在較大問題，須當日向管理部負責人作口頭報告， 并于三日內(nèi) 以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告主管領(lǐng)導， 對于可能存在潛在風險 的項目，主管領(lǐng)導認為有必要時，可召集有關(guān)人員開專題會議進行討論， 并提出 相應(yīng)的對策及措施，供總經(jīng)理辦公會決策。第四十五條 每月30號之前管理部負責提交當月逾期項目統(tǒng)計表及當月項 目檢查報告。對所有擔保項目，在貸款到期之日前一個月由管理部以書面

23、形式通 知項目承擔企業(yè)。第十二章項目的延期第四十六條 需要延期的項目，企業(yè)要在該項目到期前20天向我公司提出擔保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。第四十七條 延期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對原貸款項目辦理借新還 舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第四十八條 逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過 三個月（含）的延期處理程序為：由業(yè)務(wù)部提出初審意見，管理部根據(jù)日常管理 情況提出補充意見，然后進入原審批程序。管理部對逾期項目的處理意見包括:1、簽定補充條款以增加抵壓物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。2、擬列入預警項目。3、建議撤保。第四十九條

24、 延期和逾期項目不能繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大 變化、出現(xiàn)風險時，應(yīng)由業(yè)務(wù)部或管理部申請列入預警項目。 預警項目的確定及 撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預警項目的后期管理，由管理部及時提出處理意見報 公司領(lǐng)導，并會同業(yè)務(wù)部與項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十三章項目的撤保第五十條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保:1、資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用;2、公司認定項目承擔企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)潛在風險;3、項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降;4、項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為;5、連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。第五十一條 撤保由管理部或業(yè)

25、務(wù)部提出，所有的撤保必須通過公司評審委 員會討論，然后視額度大小按公司決策權(quán)限的規(guī)定由同級主管領(lǐng)導決定。第十四章?lián)ｍ椖康慕K止第五十二條 所有正式受理的項目都由業(yè)務(wù)部輸入公司項目數(shù)據(jù)庫。未獲擔 保的企業(yè)（或項目）原始資料由業(yè)務(wù)部保存，已獲擔保的企業(yè)（或項目）的所有 資料由管理部保存。第五十三條 對于已結(jié)束的擔保項目，應(yīng)辦理項目終結(jié)手續(xù)，包括注銷抵押 登記，核銷我公司貸款證等。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部、管理部和財務(wù) 部審核無誤后，將所抵押的資料原件退還項目承擔企業(yè)。對有典型意義的項目, 管理部會同業(yè)務(wù)部寫出項目評價報告，必要時對其進行項目跟蹤。第十五章債的追償?shù)谖迨臈l 有第三方申請的債務(wù)

26、人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，我公司作 為保證人應(yīng)參加財產(chǎn)分配，預先行使追償權(quán)。第五十五條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，我公司即取得債權(quán) 人資格，應(yīng)依法向主債務(wù)人追償，如主債務(wù)人不履行債務(wù)時按下列方式追償:1、如主債務(wù)人與我公司簽定抵押協(xié)議書、股權(quán)質(zhì)押協(xié)議書的，可以抵押或質(zhì)押財產(chǎn)折價或以其拍賣，變賣后的價值沖抵債務(wù)。2、設(shè)定反擔保人的，應(yīng)依法向反擔保人追償，反擔保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對主債務(wù)人、反擔保人提起公訴，進行追索。3、為設(shè)定反擔保措施的，應(yīng)依法對主債務(wù)人提起追索。第五十六條在下述兩種情形中:1、主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的;2、主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段

27、時我公司在違背真實意思的情況下提供保證的。如果我公司在不知情而承擔了保證責任，事后應(yīng)依法向主合同債權(quán)人進行追償,主合同債權(quán)人拒不清償?shù)?，?yīng)提起訴訟進行追償。第十六章附則第五十七條本辦法如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第五十八條本辦法由本公司負責解釋。第五十九條本辦法經(jīng)公司董事會批準后執(zhí)行。附：反擔保有關(guān)資料、保證反擔保資料:1、營業(yè)執(zhí)照（副本） 2、驗資報告*3、當期（季、月）的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)驗證的近兩年度的財務(wù)報表（附 審計報告），主要包括資產(chǎn)負債表、損益表和現(xiàn)金流量表等4、貸款證* 5、資信證明* 6、企業(yè)章程* 7、法人代表證明（委托）書和法人代表（或委托人）身

28、份證二、抵押反擔保資料:1、抵押物清單 2、抵押物所有權(quán)證明 3、抵押物評估材料4、有處分權(quán)人同意抵押的抵押聲明書 5、抵押物投保證明。三、質(zhì)押反擔保資料:1、質(zhì)物清單 2、質(zhì)物所有權(quán)證明 3、質(zhì)押物評估材料 4、有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書。某某擔保有限公司反擔保措施管理辦法總貝U第一條辦理擔保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔保人的信用狀況和具體情況、以最大限度 降低風險為原則，切實把握好被擔保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴密的風險控制手 段或反擔保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過程不折不扣地實施。第二條 凡我公司擔保的企事業(yè)單位（經(jīng)董事會研究同意的特殊客戶 除外），其法定代表人和實際控制人必須向各擔保公司提供個人無限責任反

29、擔保 并同時提供其個人主要財產(chǎn)清單、配偶同意見書等資料。第三條 反擔保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當。保證是指保證人和各擔保公司約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按 照約定履行債務(wù)或承擔責任的擔保形式。抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對特定財產(chǎn)占有的情況下， 以該財產(chǎn)作為各擔 保公司或有債權(quán)的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，各擔保公司依照有關(guān)法律以該 財產(chǎn)折價或者以拍賣，變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)膿Ｐ问?。質(zhì)押是指出質(zhì)人將動產(chǎn)或權(quán)利憑證移交各擔保公司占有或依法登記，作為各擔保公司或有債權(quán)的擔保，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，各擔保公司依照有關(guān)法律以 該財產(chǎn)折價或者以拍賣，變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償?shù)膿Ｐ问健１巨k

30、法所稱典當是指被擔保人將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反擔保財產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過戶到各擔保公司或指定人名下并約定當債務(wù)人不履行債務(wù)時， 各擔保公司可直接擁有該項財產(chǎn)的擔保形式。第四條 反擔保合同生效日期一般不得遲于借款合同生效日期， 特殊情況下 （如借款合同履行期間變更擔保條件時）擔保合同生效日期遲于借款合同生效日 期的，應(yīng)要求擔保人書面確認。保證客戶申請辦理保證類擔保業(yè)務(wù)時，應(yīng)提供符合本公司要求的保證第一節(jié)第五條 人。本公司只接受不可撤消連帶責任保證，保證人須向各擔保公司書面第六條承諾承擔不可撤消連帶保證責任。第七條 保證人須同時滿足以下條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準注冊，并按規(guī)定辦理納稅登

31、記和年檢手續(xù)；（二）生產(chǎn)經(jīng)營正常，具備代償債務(wù)能力；（三）無重大債權(quán)債務(wù)糾紛。第八條本公司不接受下列單位的保證擔保：（一）國家各級政府機關(guān)和部門（經(jīng)國務(wù)院批準，為使用外國政府或國際經(jīng) 濟組織貸款提供擔保的除外）；（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位，社會團體，但已實行 企業(yè)化經(jīng)營的經(jīng)濟實體了作外；（三）企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門（企業(yè)法人的分支機構(gòu)有法人書面授 權(quán)的，可在授權(quán)范圍內(nèi)提供擔保）；（四）企業(yè)負債和或有負債合計額超過其凈資產(chǎn) 4倍的非金額企業(yè)（專業(yè)擔 保公司除外），以及提出規(guī)定擔保限額和擔保范圍的金融企業(yè)；（五）本公司禁止作為保證人的其它企業(yè)或組織。第九條保證人與債務(wù)人之

32、間存在下列投資或隸屬等關(guān)聯(lián)關(guān)系時，須從嚴審 查保證人資格，審慎接受其保證。（一）保證人與債務(wù)人的法定代表人由同一自然人擔任；（二）保證人與債務(wù)人之間為母子公司關(guān)系 （對子公司為母公司提供擔保的 不能接受）；（三）與債務(wù)人兩者董事會中三分之一以上成員相同；（四）保證人與債務(wù)人之間存在重大債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 第十條保證人須提交如下資料：（一）企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè) 年檢證明；（二）擔保承諾書；（三）法定代表人或授權(quán)代理人的身份證明及授權(quán)委托書；（四）經(jīng)過審計的最近兩個年度及最近連續(xù)數(shù)期財務(wù)資料， 成立不足三年的， 提供成立以來各年度及最近持續(xù)三期財務(wù)資料；（五）為

33、其它企業(yè)或個人未結(jié)清債務(wù)提供擔保的證明文件或無債務(wù)擔保證明 書；（六）保證人與債務(wù)人之間存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的證明文件或無關(guān)聯(lián)關(guān)系證明書；（七）保證人有權(quán)機構(gòu)批準提供擔保的證明文件（依照企業(yè)章程擔保行為不 需批準的除外）；（八）本公司要求的其它資料。第一條保證擔保的調(diào)查：（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負責保證擔保的調(diào)查；（二）調(diào)查的主要內(nèi)容為保證人資格的合法性， 保證人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng) 營情況和代償債務(wù)能力等；（三）在保證調(diào)查中實行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要指定兩名調(diào)查 人員進行調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成反擔保調(diào)查報告 （或在擔保調(diào)查報告中明確反擔保 調(diào)查情況），參與調(diào)查人員均

34、應(yīng)在調(diào)查報告上簽字；（五）擔保調(diào)查報告要提交擔保評審會審查。第十二條保證擔保的核實：（一）監(jiān)管部人員負責對保證擔保進行核實；（二）擔保核實的主要內(nèi)容為擔保條件的一致性、 擔保手續(xù)的合法性和擔保 行為的自愿性；（三）在擔保核實中要堅持主輔核保人制度，即客戶經(jīng)理核保證，并明確其中一人為主核保人；（四）核保完成后要制成核保書，由保證書當面簽章確認，參與核保人員均 應(yīng)在核保書上簽字。對在保證擔保中擔保行為進行公證的，可用公證書代替核保 書，該保書（或公證書）要作為重要法律文件歸檔管理。第十三條保證擔保的審查與審批：（一）主輔核保人外另一客戶經(jīng)理負責保證擔保的審查，并提出審查意見；（二）審查的主要內(nèi)容為

35、保證擔保的合法性、合規(guī)性、有效性和充足性。（三）保審會負責業(yè)務(wù)及反擔保條件的審批。 反擔保條件獲批準后，業(yè)務(wù)部 負責與保證人簽定保證合同。反擔保條件未獲批準的，須要求債務(wù)人重新提供反 擔保，并按程序重新調(diào)查、審查和審批。第十四條 保證合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一）被保證的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）保證的方式（須明確為不可撤消連帶責任保證）；損害賠償金如物的擔保由因代償而導致（四）保證擔保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、 及實現(xiàn)債權(quán)的全部費用；（五）保證期間為貸款期限屆滿后兩年止。第十五條 對一筆業(yè)務(wù)既有保證擔保，又有物的擔保的情況， 債務(wù)人提供，保

36、證擔保的范圍應(yīng)涵蓋無論抵押、 質(zhì)押權(quán)是否實現(xiàn)，的全部債權(quán)及費用；如物的擔保由第三人提供，保證擔保的范圍包括主債權(quán)全部 本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的費用。第十六條保證合同簽定后，各擔保公司或債務(wù)人對擔保合同的任何變更 （包括展期、轉(zhuǎn)期等）均應(yīng)事先取得保證人書面同意或重新簽定保證合同（保證合同中另有約定的除外）。第十七條 保證合同簽定后，如遇保證人發(fā)生重組、兼并、分立等情況時， 應(yīng)要求改制后的新法人承擔原保證人的保證責任、并重新簽定保證合同。如新法 人拒不承擔保證責任，各擔保公司應(yīng)立即要求債務(wù)人清償債務(wù)或提供符合要求的 新?lián)?，否則應(yīng)及時向人民法院提起訴訟，依法維護本公司權(quán)益。

37、第十八條 保證合同簽定后，如遇保證人破產(chǎn)、關(guān)閉等情況時，應(yīng)要求債務(wù) 人提前清償債務(wù)或另行提供符合要求的新?lián)?。第十九條個人無限責任擔保的保證人必須是具有完全民事行為能力和權(quán) 力能力的自然人，其保證合同必須經(jīng)公證或律師見證。第二節(jié)抵押第二十條下列財產(chǎn)可以設(shè)定抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；（二）抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（三）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（四）抵押人依法有權(quán)處分的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；（五）依法可以抵押的其他財產(chǎn)。第二十一條禁止接受下列財產(chǎn)設(shè)定抵押：（一）土地所有權(quán)以及耕地、宅基地、自留地、自留山等類型的集體土地使

38、用權(quán)；（二）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的事業(yè)單位，社會團體的教育設(shè)施、 醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；國家所有的市政設(shè)施；（四）（五）（六）（七）（八）（九）（十）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管或以其他形式限制的財產(chǎn)； 租用的財產(chǎn)；列入文物保證的建筑物或有重要紀念意義的其他建筑牧; 已依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；國家機關(guān)的財產(chǎn)；違法違章建筑；（十一）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。第二十二條 對抵押的其他規(guī)定：（一）以依法取得的國有土地上的建筑物抵押的， 其占用的范圍內(nèi)的國有土 地使用權(quán)須同時抵押；以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的， 該土地上的建 筑物等須同時抵押

39、；（二）以劃撥方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨抵押。以該土地上建筑物 等抵押的，該土地使用權(quán)須同時抵押，但抵押物評估價值中不得包含該土地使用 權(quán)的價值；（三）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的 建筑物等抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)須同時抵押， 但抵押物評估人吉不 得包含該土地使用權(quán)的價值；（四）以在建工程抵押的，必須取得土地的合法手續(xù)。第二十三條 抵押人必須依法享有對抵押物的所有權(quán)或處分權(quán)， 并向本公司 明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔保。第二十四條 抵押人須提供下列文件： 營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)代碼證、貸款證（卡）和企業(yè)年檢證明； 法定代表人或授權(quán)代理人

40、的身份證明和授權(quán)委托書；（四）（五）（六）（七）經(jīng)過審計的抵押人近期財務(wù)資料； 抵押物權(quán)屬證明；以共有財產(chǎn)抵押的，須提供財產(chǎn)共有人同意抵押的證明文件。 抵押人有權(quán)機構(gòu)同意抵押的證明文件；抵押物清單、保險憑證、租賃情況等證明文件。第二十五條抵押物價值評估：（一）抵押物必須經(jīng)本公司認可的有權(quán)部門或機構(gòu)進行價值評估，并出具評估報告；（二）業(yè)務(wù)部門要組織人員對評估報告所依據(jù)的評估標準、評估方法和評估結(jié)論進行深入分析，提出修正意見；（三）業(yè)務(wù)部門要根據(jù)評估報告和修正意見與抵押人協(xié)商確定抵押價值；（四）最終確定的抵押物價值不得高于有權(quán)部門或機構(gòu)的評估價值。第二十六條抵押擔保的調(diào)查：（一）客戶經(jīng)理負責抵押擔

41、保的調(diào)查；（二）調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場調(diào)查抵押物狀況、核實抵押人對抵押財產(chǎn)的所有權(quán) 或處分權(quán)、復測抵押物價值、核實抵押物財產(chǎn)保險等情況；（三）在抵押調(diào)查中實行主輔調(diào)查人制度，即業(yè)務(wù)部門要指定兩名人員進行 調(diào)查，并明確其中一人為主調(diào)查人；（四）調(diào)查完成后要形成抵押調(diào)查報告（或在業(yè)務(wù)調(diào)查報告中明確抵押調(diào)查 情況），參與調(diào)查人員均應(yīng)在調(diào)查報告上簽字；（五）抵押調(diào)查報告要提交主輔導調(diào)查人外第三客戶經(jīng)理審查。第二十七條 抵押擔保的審查和審批：（一）管理部門負責抵押擔保的審查，并提出審查意見；（二）審查內(nèi)容主要為抵押擔保的合法性、合規(guī)性、有效性、充足性和抵押 財產(chǎn)的易變現(xiàn)性；（三）抵押擔保獲批準后，業(yè)務(wù)部門負責

42、與抵押人簽定抵押合同， 在抵押合 同生效前，不得辦理出保手續(xù)。第二十條抵押率的確定：（一）抵押率是指抵押擔保的債權(quán)額與抵押物價值的比率；（二）要根據(jù)債務(wù)人的資信狀況、業(yè)務(wù)情況、業(yè)務(wù)期限、風險度、抵押物業(yè) 性質(zhì)、抵押物變現(xiàn)能力及價格變動趁勢等因素由債務(wù)和抵押人協(xié)商確定抵押率；以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過 70%。（四）60% ;（五）以交通運輸工具、通用機器設(shè)備和工具抵押的，抵押率最高不得超過 以專用機器設(shè)備和工具，在建工程、土地使用權(quán)和其他財產(chǎn)抵押的， 抵押率最高不得超過50%。（六）鋼材等特殊大宗商品抵押率由本公司依照業(yè)務(wù)管理另行規(guī)定。 第二十九條抵押合同應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容：（一

43、）被擔保的主債權(quán)的種類、數(shù)額；（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、評估價值、抵押率、所 有權(quán)權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬等；（四）抵押擔保的范圍，抵押擔保的范圍應(yīng)包括債權(quán)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償金及實現(xiàn)債權(quán)的全部費用；（五）抵押物權(quán)屬文件的保管方式；（六）抵押物遇險后的處理程序及獲賠后結(jié)清債務(wù)的方式。第三十條 最高額抵押，是指抵押人以其抵押財產(chǎn)對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生并 到期的，在最高余額下的所有業(yè)務(wù)均提供抵押擔保的行為，辦理最高額抵押業(yè)務(wù)時，業(yè)務(wù)部門要嚴格控制抵押起止時間和最高余額。第三十一條抵押物登記：（一）抵押合同簽定后，必須依照有關(guān)規(guī)定辦理抵押物登記；（

44、二）以無地上一著物的土地使用權(quán)抵押的， 登記部門為核發(fā)土地使用權(quán)證 書的土地管理部門；（四）（五）（六） 管理部門。（七）以房地產(chǎn)抵押的，登記部門為房地產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)管理部門； 以航空器、船舶、車輛抵押的、登記部門為運輸工具的登記部門； 以林木抵押的，登記部門為縣級以及林木主管部門； 以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，登記部門為財產(chǎn)所在地的工商行政 以其他財產(chǎn)抵押的，登記部門為抵押人所在地的公證部門。第三十二條抵押物管理：（一）抵押合同簽定后，抵押人須將抵押物物權(quán)憑證等重要法律文書交各擔 保公司保管；（二）業(yè)務(wù)部門負責收妥抵押物權(quán)憑證，經(jīng)清點、鑒別、核實后，登記“抵 （質(zhì)）押品登記簿”，然后將物

45、權(quán)憑證交管理部門保管；（三）管理部門收妥抵押物物權(quán)憑證并經(jīng)核實無誤后，填制“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押 品代保管收據(jù)”，分別交業(yè)務(wù)部門和抵押人，業(yè)務(wù)部門須將該收據(jù)入檔案保管；（四）主合同履行期間，未經(jīng)本公司同意抵押人不得再一次抵押、轉(zhuǎn)讓、出 租、出售或以其他形式處置抵押物；（五）根據(jù)抵押物性質(zhì)不同，一般應(yīng)要求抵押人為抵押辦理以本公司為第一 受益人的財產(chǎn)保險、保險期限不得短于抵押合同期限、 辦理保險的費用由抵押人 或債務(wù)人承擔；（六）債務(wù)人清償全部債務(wù)后，抵押人須在“業(yè)務(wù)（質(zhì)）押品代保管收據(jù)” 背面加蓋公章，到業(yè)務(wù)部門要求收回物權(quán)憑證。部門核實后，在“抵（質(zhì)）押品 登記簿”上作核銷登錄，并同抵押人一起到管理部

46、門領(lǐng)取抵押物物權(quán)憑證。第三十三條抵押權(quán)的實現(xiàn)：有下列行為之一的，應(yīng)及時與抵押人協(xié)議處置抵押物,（一）主合同履行期屆滿本公司未受解?；蚯鍍?，或主合同履行期間抵押人 協(xié)議不成的，如合同中約 定仲裁的，應(yīng)向仲裁機構(gòu)申請仲裁；否則，應(yīng)向人民法院提起訴訟，依法實現(xiàn)抵 押權(quán)：1、擅自處理抵押物或故意低價轉(zhuǎn)讓抵押物；2、故意造成抵押物價值貶損；3、轉(zhuǎn)讓抵押物所得價款未優(yōu)先清償本公司或有債權(quán)；4、故意阻礙本公司依法行使抵押權(quán)；5、債務(wù)人被宣告破產(chǎn)或提出破產(chǎn)申請；6、違反抵押合同約定的其他情況。（二）抵押物處置方式有拍賣、變賣和以物抵債等；（三）如同一債權(quán)有兩個以上的抵押人，對債務(wù)人提供的抵押擔保不能放棄 或怠

47、于行使；（四）處置抵押物所得按下列順序分配：1、支配處置抵押物墊付的費用；2、清償債務(wù)人所欠本公司利息、罰息；3、清償代償債權(quán)本金、利息及費用；4、支付違約金、損害賠償金和抵押合同約定的其他費用。（五）處置抵押物所得不足清償債務(wù)人所欠債務(wù)本金、利息、罰息、違約金、損害賠償及有關(guān)費用時，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追償。第三節(jié)質(zhì)押第三十四條 質(zhì)押種類包括：（一）動產(chǎn)質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的動產(chǎn)移交本公司占有，并作為債務(wù)人向本公司辦理擔保業(yè)務(wù)的反擔保；（二）權(quán)利質(zhì)押，指債務(wù)人或第三人將其擁有的權(quán)利憑證移交本公司占有或 依法登記，作為債務(wù)人向本公司辦理擔保業(yè)務(wù)的反擔保。第三十五條出質(zhì)人必須依法享有對質(zhì)物的所有權(quán)或處置權(quán)，并向本公司書 面承擔以其擁有或有權(quán)處分的質(zhì)物作為債務(wù)人向本公司辦理擔保業(yè)務(wù)的反擔保。第三十六條下列財產(chǎn)可以質(zhì)押：（一）法律規(guī)定可以質(zhì)押的動產(chǎn)；（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單