踐行科學(xué)發(fā)展觀促進(jìn)金融服務(wù)調(diào)研分析

1、踐行科學(xué)發(fā)展觀促進(jìn)金融服務(wù)調(diào)研分析金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血脈。農(nóng)村要發(fā)展，離不開(kāi)金融的支撐。改革開(kāi)放30年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)生了翻天覆地的變化，但金融服務(wù) 三農(nóng)”依然存在種種問(wèn)題，已成為制約農(nóng)村 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸之一。黨的十七屆三中全會(huì)提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，建立一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全 的農(nóng)村金融體系。”如何破解農(nóng)村金融難題，加強(qiáng)和改進(jìn) 三農(nóng)”金融服務(wù)值得關(guān)注。一、建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系是時(shí)代的必然我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)，有九億人的農(nóng)村人口。十七屆三中全會(huì)明確提 出我國(guó)總體已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快

2、改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特 色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻，進(jìn)入著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體 化新格局的重要時(shí)期”一個(gè)發(fā)展階段” 一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻” 一個(gè)重要時(shí)期”是黨的十 七屆三中全會(huì)科學(xué)概括當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村改革發(fā)展所處的歷史方位。三農(nóng)”關(guān)系著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，關(guān)系著國(guó)家的長(zhǎng)治久安。堅(jiān)持為 三農(nóng)”服務(wù)是農(nóng)村金融改革和發(fā)展的 出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也是適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的必然，增強(qiáng)為三農(nóng)”服務(wù)的金融功能，并逐步縮小城鄉(xiāng)間的金融服務(wù)差異，是建立健全適應(yīng) 三農(nóng)”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的 農(nóng)村金融體系的具體體現(xiàn)。當(dāng)前，農(nóng)村金融發(fā)展必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的

3、根 本要求，建立現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務(wù)體系。三中全會(huì)提出農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性 金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系。努力消除農(nóng)村金融抑制，建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的加快發(fā)展， 確保實(shí)現(xiàn)三中全會(huì)提出奮斗目標(biāo)。改革開(kāi)放三十年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系由單一的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行體制發(fā)展到今天， 已初步建立了政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融等多種金融分工協(xié)作，多種融資渠道并 存，功能互補(bǔ)和協(xié)調(diào)發(fā)展的新的金融體系。雖然農(nóng)村金融組織體系發(fā)展的門(mén)類齊全，但是 由于行業(yè)經(jīng)營(yíng)

4、戰(zhàn)略的定位及縣域其它金融組織發(fā)展緩慢所致，體現(xiàn)在某些地域仍然顯得對(duì) 支持三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的資金需求上、金融服務(wù)上等方面上的欠缺。比如乾安縣是地處吉林省西 部的農(nóng)業(yè)縣份，也是國(guó)家商品糧基地縣，該縣幅原面積3600平方公里，總?cè)丝?30萬(wàn)人,農(nóng)業(yè)人口 20余萬(wàn)人，所轄16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)（場(chǎng)：指的是良種場(chǎng)、農(nóng)牧場(chǎng)等），296個(gè)自然屯，耕地12萬(wàn)公頃，20xx年農(nóng)民人均純收入3580元。而轄內(nèi)僅有工行、農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、 農(nóng)村信用社、城市信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行等六類銀行性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，且僅有農(nóng)村信用社 和郵政儲(chǔ)蓄銀行，在9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)場(chǎng)設(shè)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。要實(shí)現(xiàn)三中全會(huì)提出的奮斗目標(biāo)，建立 現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，確實(shí)需要我們認(rèn)真思考，

5、并積極探索，推動(dòng)加快建立適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 發(fā)展需要的農(nóng)村金融體系。、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題目前，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問(wèn)題。（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足近年來(lái)，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，四家大型商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣城撤并，部分農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。20xx年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比20xx年減少9811個(gè)。在四家大型商業(yè)銀行收縮 縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)在縣域的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。20xx年末，農(nóng)村信用社縣域網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為5.2萬(wàn)個(gè)，分別比20xx、20xx和20xx年減少9087

6、、4351和487個(gè)。由于 縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的減少，縣域經(jīng)濟(jì)獲得的金融服務(wù)力度不足。截至20xx年末，全國(guó)有2868個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。就乾安縣來(lái)說(shuō)，幾年來(lái)，中 國(guó)建設(shè)銀行乾安縣支行在縣域全部撤出，縣工行、農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)所有基層網(wǎng)點(diǎn)全部收回，縣 轄16個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場(chǎng)），有7個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)、場(chǎng)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，大大高于全國(guó)的比例。（二）引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持三農(nóng)”的激勵(lì)機(jī)制不夠健全從金融渠道看，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的背景下，目前城鄉(xiāng)資金呈現(xiàn)雙向流動(dòng)特征。特別是從資 金流出渠道看，主要是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)債券、拆借和上存資金等方式。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn) 業(yè)收益率較低，農(nóng)戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體缺乏抵押擔(dān)

7、保品，一些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境不夠完善， 相對(duì)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村貸款交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，致使支持三農(nóng)”資金嚴(yán)重不足。就乾安縣而言,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需求全部依賴于農(nóng)村信用社，且遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求，解決農(nóng)村資金外流問(wèn) 題，主要靠改善農(nóng)村信用環(huán)境，也要為金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供有效金融服務(wù)創(chuàng)造商業(yè)上可持 續(xù)的激勵(lì)機(jī)制。（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高雖然近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，20xx年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款平均占比 13.4%，遠(yuǎn)高于同期全國(guó)四家大型商業(yè)銀行 8.4%的 不良貸款率平均水平。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率較高的原因除了自身經(jīng)營(yíng)管理不夠完 善、治理結(jié)構(gòu)存在一

8、定問(wèn)題外，鄉(xiāng)村債務(wù)消化進(jìn)程緩慢也是其中之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除了 自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)還面臨比城市經(jīng)營(yíng)更高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信貸 抵押擔(dān)保等發(fā)展滯后也是金融機(jī)構(gòu)不良款率較高的重要原因。（四）農(nóng)業(yè)信貸抵押擔(dān)保等發(fā)展尚不能滿足農(nóng)民需求農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保物品是貸款難的重要原因之一。如何利用部分財(cái)政資金引導(dǎo)農(nóng)村開(kāi)展抵 押擔(dān)保創(chuàng)新是一個(gè)值得探索的問(wèn)題。國(guó)際上，如荷蘭等國(guó)家采取財(cái)政出資建立擔(dān)?；鸬?形式，促進(jìn)農(nóng)村信貸發(fā)展；美國(guó)通過(guò)以農(nóng)產(chǎn)品保護(hù)收購(gòu)價(jià)格作為計(jì)價(jià)基礎(chǔ)，要求信貸部門(mén) 可以用農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押擔(dān)保。但從我國(guó)農(nóng)村情況看在此方面還有待借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，大力推 動(dòng)農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新。此外，我國(guó)農(nóng)村

9、金融生態(tài)環(huán)境還需要進(jìn)一步完善。與農(nóng)村金融 發(fā)展相聯(lián)系的公共基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)等改革沒(méi)有進(jìn)行到位，在一定程度上制約了農(nóng)村金融 服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用社主要以農(nóng)戶為主，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專業(yè)協(xié)會(huì)等組織 平臺(tái)的信用建設(shè)仍沒(méi)有很好的解決辦法；在農(nóng)村特別是十七屆三中全會(huì)提出的發(fā)展現(xiàn)代化 農(nóng)業(yè)，加快農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，由家庭經(jīng)營(yíng)向集約化方向發(fā)展，實(shí)行土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)， 這樣將出現(xiàn)大量剩余勞動(dòng)力，在農(nóng)村大量勞動(dòng)力流動(dòng)的情況下，如何針對(duì)農(nóng)民工群體建立 相應(yīng)的信用體系，發(fā)揮金融支持農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等，都需要進(jìn)一步研究。三、加強(qiáng)和改進(jìn) 三農(nóng)”金融服務(wù)的政策建議（一）對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重新定位，發(fā)揮金融服務(wù)三農(nóng)

10、”整體功能。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支農(nóng)中的主導(dǎo)作用。適當(dāng)拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍。在現(xiàn)有 業(yè)務(wù)范圍的基礎(chǔ)上，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款。圍繞促進(jìn)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推 進(jìn)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和創(chuàng)新，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)物質(zhì)技術(shù)裝備，加大農(nóng)業(yè)科技投入，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施 建設(shè)等，同時(shí)在推進(jìn)農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)和工業(yè)化進(jìn)程、支持農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育建 設(shè)等方面，研究制定農(nóng)發(fā)行適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性金融 支農(nóng)的引領(lǐng)和導(dǎo)向作用。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極作用。以建立新型農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系為指導(dǎo)， 加大支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、集約化、股份化、科學(xué)化、現(xiàn)代化等經(jīng)營(yíng)的力度，支持與 農(nóng)戶

11、、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地具有穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村市場(chǎng) 體系建設(shè)等，明確農(nóng)行為 三農(nóng)”服務(wù)方向，增強(qiáng)現(xiàn)代農(nóng)村金融體系功能，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又 好又快發(fā)展。發(fā)揮農(nóng)村信用社在支農(nóng)中的主體作用，明確農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金 融市場(chǎng)中的主力軍，是區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)堅(jiān)持為三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向。不斷創(chuàng)新金融業(yè)和服務(wù)方式：在負(fù)債業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開(kāi)發(fā)農(nóng)民醫(yī)療保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、子女教育儲(chǔ) 蓄等新品種；在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，應(yīng)研究開(kāi)發(fā)對(duì)農(nóng)村各類合作經(jīng)濟(jì)組織提供資金支持，切實(shí) 解決種糧大戶、集約經(jīng)營(yíng)組織者的貸款難問(wèn)題；研究開(kāi)發(fā)對(duì)貧困學(xué)生助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出 貸款等業(yè)務(wù)品種；在中間業(yè)務(wù)方面，

12、積極開(kāi)展各種代理業(yè)務(wù)、融資租賃業(yè)務(wù)等；在服務(wù)方 式方面，不斷創(chuàng)新電子化產(chǎn)品和電子化組織形式，提高金融服務(wù)效率。（二）逐步解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足和輻射不到位的問(wèn)題當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村已經(jīng)從維持溫飽的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向小康農(nóng)業(yè)推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融的需求大大 增加。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍相對(duì)落后，各地之間差異較大的特點(diǎn)決定了在 農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)不同于城市金融服務(wù)，但為了解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求， 無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)那些無(wú)任何金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，逐步解決 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足和輻射不到位的問(wèn)題。結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶金融需求的特 點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以主要以提供符合農(nóng)戶

13、基本需求，以簡(jiǎn)單的存取、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等為 主的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)可 持續(xù)性發(fā)展。（三）適度放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。壟斷容易造成金融服務(wù)供給不足和資金價(jià)格過(guò)高，過(guò)渡競(jìng)爭(zhēng)也不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持 續(xù)發(fā)展?？稍诳紤]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)和市場(chǎng)容量的基礎(chǔ)上，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所 有制金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)，鼓勵(lì)適應(yīng)農(nóng)村金融需求多樣性特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方 式創(chuàng)新，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，逐步形成適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從根本上改變農(nóng)村金融 服務(wù)落后的狀況。鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦農(nóng)村金融組織，進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，可適當(dāng) 優(yōu)先考慮事實(shí)上已經(jīng)存在多年、并有良好記錄和當(dāng)?shù)厝罕娍诒母黝愋☆~貸款組織，如農(nóng) 村互助基金會(huì)等，在條件成熟的情況下，積極培育民營(yíng)銀行，以及逐步建立起能夠?yàn)檗r(nóng)村 經(jīng)濟(jì)主體提供不同類型金融服務(wù)的農(nóng)村非銀行類金融機(jī)構(gòu)。由此，多元的農(nóng)村金融組織體 系，向農(nóng)村居民提供多元化的金融服務(wù)。（四）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村