理財規(guī)劃財務(wù)03班第7組：家庭理財規(guī)劃

1、第7組西南財經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財規(guī)劃作業(yè)題目： 理財目標(biāo)規(guī)劃 班級： 2013級本科教學(xué) 03 班 組員姓名、學(xué)號：41301928李 歡41301949代 宇41301812韓雪凇41302052王明毅41302141王 秸 完成時間： 2016年6月18日目錄一、理財目標(biāo)規(guī)劃3（一）家庭基本資料3（二）具體分析4（三）家庭基本資料及簡要分析4（四）具體計劃5（五）風(fēng)險評估6（六）未來家庭理財安排原則6二、流動性管理規(guī)劃7（一）五年的收支7（二）資金管理81、活期銀行存款82、保險9（1）意外傷害醫(yī)療保險9（2）人身保險9（3）房屋保險9（4）健康保險103、投資104、保本升值11

2、（三）信用管理11三、大額購買籌資項目分析。12（一）關(guān)于大額籌資。12（二）選擇大額籌資項目。13（三）關(guān)于銀行“大額存單”。13（四）家庭資產(chǎn)情況分析。14（五）具體購買計劃15（六）、對于購買大額存單的思考。16四、投資規(guī)劃16（一）投資規(guī)劃簡介16（二）投資規(guī)劃基本原則171、善用時間復(fù)利效果，也就是金錢的時間價值172、注重不同投資工具的獲利性、流行性和風(fēng)險性173、建立投資組合，分散投資風(fēng)險174、持續(xù)投資17（三）家庭投資規(guī)劃181、國債投資182、活期銀行存款193、股票19五、總體理財規(guī)劃19（一）必要的資產(chǎn)流動性20（二）合理的消費(fèi)支出20（三）實現(xiàn)教育期望。21（四）完備

3、的風(fēng)險保障21（五）合理的納稅安排21（六）積累財富22（七）安享晚年22一、理財目標(biāo)規(guī)劃（一）家庭基本資料1、家庭組成情況表1-1家庭成員組成情況表家庭成員姓名年齡職業(yè)月收入爺爺韓雪凇70退休3000奶奶李歡68退休0爸爸代宇47公司職員8000媽媽王秸45會計6500兒子王明毅21學(xué)生無2、家庭初始資金情況表1-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.003、家庭月收支情況表1-3家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額

4、薪資收入17500基本生活費(fèi)用6000其他收入0其他支出4000合計17500合計10000（二）具體分析1、根據(jù)以上家庭資產(chǎn)負(fù)債表，月收入支出明細(xì)表可以得出，該家庭月度結(jié)余比較寬裕，并且沒有其他家庭負(fù)債，活期存款即現(xiàn)金5000元，可運(yùn)用的流動資金較少。家庭的凈儲蓄資金過高，資金分配不合理。2、該家庭沒有家庭個人，家庭風(fēng)險保障的有效預(yù)警，預(yù)想當(dāng)家庭個人遭遇不測或者財產(chǎn)問題，需考慮家庭會出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)問題。3、家庭財富的增長過分依賴工資收入，沒有其他投資收入，并且良好的信用額度沒有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報率，是財富快速累積、順利實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)的關(guān)鍵。4

5、、還需考慮家庭中爺爺奶奶的養(yǎng)老及生活費(fèi)用（包含意外支出）等，合理分配家庭的資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。（三）家庭基本資料及簡要分析1、解決兒子教育金保險2、購買所需家庭人身及財產(chǎn)保險3、贍養(yǎng)雙親計劃4、投資金融產(chǎn)品（基金、國債、債券等）（四）具體計劃1、家庭理財中，保險能夠抵御家庭主要收入來源突然中斷而對家庭財務(wù)的不良影響。為了有效規(guī)避急停財務(wù)可能陷入的危機(jī)，因此必須考慮壽險和意外保險的保額?？紤]整個家庭財務(wù)狀況，建議購買定期壽險和意外險，年保費(fèi)建議支出控制在1萬左右，這樣才占到家庭凈收入的10%左右，又能保障家庭的財務(wù)安全。2、兒子是一名大學(xué)生，教育經(jīng)費(fèi)只集中在買輔導(dǎo)資料和考證，數(shù)額總體不大，到兒子大學(xué)畢

6、業(yè)家庭資金支出就會相應(yīng)減少，因此建議分配8%的收入為教育儲備金（不考慮貨幣時間價值和利息收入）。再者，由于是獨(dú)生子女，建議為兒子制定一個人身保險，金額5000元。3、由于奶奶沒有退休費(fèi)，因此需要支付爺爺奶奶部分養(yǎng)老費(fèi)，預(yù)計可以將凈收入的20%作為父母的養(yǎng)老費(fèi)（2萬/年）。4、為了擴(kuò)大其他收入，家庭決定投資金融產(chǎn)品（附金融產(chǎn)品介紹）（1）.貨幣市場基金 具有“擁有活期的便利，國債的收益”的美稱，相比活期儲蓄，貨幣基金有更高的收益。例如：申萬菱信收益寶貨幣市場基金。2015年：本基金A類產(chǎn)品報告期內(nèi)表現(xiàn)為4.2566%，同期業(yè)績比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。本基金B(yǎng)類產(chǎn)品報告期內(nèi)表現(xiàn)為4.5079

7、%，同期業(yè)績比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。1（2）.債券型基金 該類基金以債券為主要投資對象，輔助參與打新股等投資渠道的基金，最大的特點(diǎn)是：收益穩(wěn)定，風(fēng)險較小。例如：華富收益增強(qiáng)債券A（3）.股票型基金 股票型基金具有集合投資收益、專業(yè)管理、分散風(fēng)險、利益共享的特征，風(fēng)險和收益均介于債券和股票之間。目前在開放基金市場中，股票型基金的市場和占比都是最大的。向該家庭推薦的兼顧收益性和安全性的股票型基金為：華夏債券A/B（五）風(fēng)險評估1.以上的規(guī)劃方案是基于目前市場情況做出的一些假設(shè)而制定出來的，這些假設(shè)會隨著國家經(jīng)濟(jì)的變化而變化，比如：貨幣時間價值，物價水平會不斷變化，證券市場的波動，經(jīng)濟(jì)增長率的

8、變化，國家的房地產(chǎn)調(diào)控政策等都會對理財方案產(chǎn)生影響。2.生活支出除了受到未來物價水平的影響外，如果考慮未來生活品質(zhì)的提高、醫(yī)療、保健支出額加大，會影響其他目標(biāo)的實現(xiàn)。3.兒子的教育目前僅僅估算了大學(xué)的費(fèi)用，如果繼續(xù)接受研究生教育也會對理財方案產(chǎn)生影響。（六）未來家庭理財安排原則理財是一個貫穿人生各個階段的長期過程，切勿操之過急，應(yīng)持之以恒。在未來的家庭理財安排上，我們建議需要把握的原則是：關(guān)注國家通貨膨脹情況和利率變動情況，及時調(diào)整投資組合；根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財規(guī)劃，并持之以恒的遵照執(zhí)行；如遇其他特殊情況，基金趨緊，可將積累的投資組合（債券、基金、股票）變現(xiàn)。二、流動性管理規(guī)劃

9、（一）五年的收支表2-1 2016年家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入210000基本生活費(fèi)用72000其他收入0其他支出80000合計210000合計152000表2-2 2017年家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入240000基本生活費(fèi)用100000其他收入0其他支出70000合計240000合計170000表2-3 2018年家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入300000基本生活費(fèi)用120000其他收入20000其他支出100000合計320000合計220000表2-4 2019年家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入320000基本生活費(fèi)用

10、130000其他收入30000其他支出110000合計350000合計240000表2-5 2020年家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入350000基本生活費(fèi)用150000其他收入40000其他支出120000合計390000合計270000（二）資金管理在我們的家庭生活中，應(yīng)該做好資金的管理。合理的分配家庭資金，才能讓家庭資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。1、活期銀行存款因為是五口之家，所以家庭可以配置20%的收入來存入活期銀行存款以應(yīng)付日常開支，購買生活用品，買衣服，旅游，看病，支付父母的養(yǎng)老費(fèi)等都可以從這個存款里支出，同時如果家庭出現(xiàn)了突發(fā)的一些意外事件，也可以從這個賬戶支出。 2

11、、保險家庭里主要靠的是父母的薪資收入，一旦父母的收入突然中斷，家庭經(jīng)濟(jì)就會受到重創(chuàng)，所以家庭保險就顯得尤為重要，可以配置20%的收入來買保險。（1）意外傷害醫(yī)療保險意外傷害醫(yī)療保險負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)，一般作為意外傷害保險的附加責(zé)任險。該保險通常采用補(bǔ)償方式給付醫(yī)療保險金。保險合同中不但規(guī)定了保險金額，還規(guī)定治療期限。這一保險一般能滿足普通家庭防范健康意外風(fēng)險，能最大程度地保障家人健康，也避免家庭經(jīng)濟(jì)遭受重大影響。（2）人身保險人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。當(dāng)人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據(jù)保險合同的約定，保險人對被保

12、險人或受益人給付保險金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難?？梢越o家庭的每個成員都購買一份人身保險，讓生命得到保障。（3）房屋保險房屋保險屬于庭財產(chǎn)保險范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，發(fā)生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。如果房屋因為被盜而造成損失的時候，房屋保險可以一定程度上減少我們的損失，為我們的房屋提供保障。（4）健康保險健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。家庭里的每一位成員都可以購買一份健康保險，減少意外事故對家

13、庭的影響。3、投資為了擴(kuò)大家庭的其他收入，可以配置40%的收入來進(jìn)行投資項目。主要可以投資于風(fēng)險較小的項目。（1） 貨幣市場基金貨幣市場基金是主要投資于短期貨幣工具如國庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、銀行承兌匯票、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價證券。例如：申萬菱信收益寶貨幣市場基金。2015年：本基金A類產(chǎn)品報告期內(nèi)表現(xiàn)為4.2566%，同期業(yè)績比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%。本基金B(yǎng)類產(chǎn)品報告期內(nèi)表現(xiàn)為4.5079%，同期業(yè)績比較基準(zhǔn)表現(xiàn)為0.3500%（2） 債券型基金債券型基金主要以國債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對象，這兩種基金的收益都比較穩(wěn)定，相比活期儲蓄，都有更高的收益。例

14、如：華富收益增強(qiáng)債券A（3） 股票型基金股票型基金是投資于股票市場的基金，風(fēng)險遠(yuǎn)大于其他兩種基金，但收益率同樣高于前兩種基金，與直接投資于股票市場相比，股票型基金具有分散風(fēng)險，費(fèi)用較低等特點(diǎn)，大大降低了投資風(fēng)險。由于家庭的資本有限，所以投資于股票型基金是一個不錯的選擇，可以降低投資成本，提高投資收益，獲得規(guī)模效益。例如：兼顧收益性和安全性的股票型基金為：華夏債券A/B4、保本升值為了保障家庭成員的養(yǎng)老和兒子以后的教育，我們可以配置20%的資金來保本升值。每月或者每年都會有固定的錢進(jìn)入這個賬戶，而且不能隨意的取出。這一部分資金，我們可以選擇存在銀行，也可以選擇投資產(chǎn)品，比如投資分紅型的保險，這一

15、保險本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長。例如香港英式分紅的美元儲蓄保單，長期來看持有低通脹的美元的同時還能獲得6%-7%左右的復(fù)利收益。（三）信用管理正確的利用信貸可以幫助我們建立良好的信用評分。只有明智地運(yùn)用信貸，才可以為以后的大額購買獲取信貸能力。我們家庭的主要目標(biāo)是提高信用額度，所以我們除了要按時的繳清房貸外，應(yīng)該合理的運(yùn)用信貸這一方式提高信用額度，切忌過度消費(fèi)。1、非分期付款信貸非分期付款信貸是一種短期的信貸，可以讓我們買到現(xiàn)在想購買的產(chǎn)品。一些百貨公司有提供給消費(fèi)者的非分期付款，只要我們預(yù)計未來一段時間可以賺夠足夠的錢支付，就可以用非分期付款來購買。2、分期付款信貸分期付款信貸指的是借款人

16、按貸款協(xié)議規(guī)定在還款期內(nèi)分次償還貸款，還款期結(jié)束，貸款全部還清。這種貸款適合于借款金額大、借款期限長的貸款項目?，F(xiàn)在家庭里主要的分期付款信貸就是房屋貸款，對于這一貸款我們一定要按時的繳清每月的本金和利息來保持良好的信用額度。3、信用卡建立信貸最簡單的方法就是申請信用卡，信用卡對于小額支出比較便利?？梢越o父母各辦一張信用卡。相比之下，父母的日常經(jīng)濟(jì)行為更加頻繁，用到信用卡的就地方更多。在平時，他們就不必攜帶大量資金來購買產(chǎn)品和服務(wù)，只需要攜帶一張卡就行了。三、大額購買籌資項目分析。（一）關(guān)于大額籌資。1.簡介大額籌資簡單來講就是使用較大數(shù)目錢款來進(jìn)行理財投資的一種方式，相較于普通投資的最大特點(diǎn)就

17、是金額數(shù)目較大，所得到的投資收益也較高，相對的，其投資門檻也較高。2.關(guān)于大額籌資項目大額籌資項目有許多，包括企業(yè)，私人，銀行等的眾多大額籌資項目，每種項目所涉及的風(fēng)險不同，收益也不盡相同，所以投資者需要根據(jù)自身實際情況與承受能力選擇適合自身的大額理財項目。（二）選擇大額籌資項目。1.基于家庭實際情況的選擇在了解各種大額籌資項目后，根據(jù)自身家庭額實際情況，我們決定選用銀行推出的“大額存單”項目。2.選擇理由選擇銀行的“大額存單”項目，是在權(quán)衡再三的基礎(chǔ)上做出的決定。相較于其它的大額籌資項目，銀行的大額存單項目門檻相對較低，并且考慮到家庭的穩(wěn)定和對家人負(fù)責(zé)的事實，銀行“大額存單”也擁有更高的可靠

18、性，雖然相對來說收益可能較低，但對于家庭投資而言穩(wěn)定是第一要素。（三）關(guān)于銀行“大額存單”。1.簡介大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。2.與其它項目比較大額存單相較于其它大額籌資項目，可靠度更高，

19、風(fēng)險更低，操作簡單，投資門檻也相對較低（起點(diǎn)僅為30萬人民幣）更適合家庭投資者選擇。但其相對的收益也較低。同時雖然商業(yè)保險公司的大額保單風(fēng)險也較低，但是其門檻相對較高，并更多的是面向企業(yè)用戶而非個人，所以在此我們并不考慮購買商業(yè)保險公司的大額保單。（四）家庭資產(chǎn)情況分析。表3-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00表3-2家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入50000基本生活費(fèi)用6000其他收入300000

20、（獎金）其他支出4000合計50000合計100001.通過以上兩表可以看出家庭存款和收入足夠購買銀行的大額存單。家庭計劃將獎金收入30萬投入大額存單的都買中。（五）具體購買計劃1.根據(jù)前期的調(diào)研，確定將購買中國銀行的大額存單，一是利率上相比而言較高，另一方面作為國有銀行，中國銀行大額存單的購買風(fēng)險相對較低。2.考慮到家庭的實際情況以及承受能力，本次實際購入金額確定為30萬人民幣。3.根據(jù)上圖，結(jié)合家庭自身經(jīng)濟(jì)狀況，以及未來對于資金的使用情況，我們決定購買期限為3年，年化利率為3.85%的三年期大額存單。（六）、對于購買大額存單的思考。1.優(yōu)勢。銀行大額存單相對于普通存款利率較高，并且相比其它

21、渠道的大額籌資，顯得更加的安全，便捷。能以較小的風(fēng)險獲得相對較大的收益，這也是其余大額籌資項目所不具備的優(yōu)勢。所以銀行大額存單非常適合追求穩(wěn)定收益且經(jīng)濟(jì)較為寬裕的家庭投資者選擇。2.缺陷。銀行大額存單的購買起點(diǎn)相交普通投資較高，最低為30萬元。當(dāng)然相比其它大額投資項目來說是較低的，但對于多數(shù)家庭來說，要拿出至少30萬來進(jìn)行投資確實是一件比較困難的事情。所以銀行大額存單僅適用于家庭收入較高的家庭，對于家庭收入較低的家庭并不適用。四、投資規(guī)劃（一）投資規(guī)劃簡介投資規(guī)劃是指專業(yè)人員（如金融理財師或理財顧問）為客戶制一訂方案，或代替客戶對其一生或某一特定階段或某一特定事項的現(xiàn)金流在不同時間、不同投資對

22、象上進(jìn)行配置，以獲取與風(fēng)險相對應(yīng)的最優(yōu)收益的過程。（二）投資規(guī)劃基本原則1、善用時間復(fù)利效果，也就是金錢的時間價值我們家庭會根據(jù)當(dāng)期家庭收支情況進(jìn)行投資，當(dāng)家庭資金流通性好的時候我們會選擇時間長一點(diǎn)，利率高一點(diǎn)的產(chǎn)品進(jìn)行投資，而當(dāng)家庭資金流通性較差的時候我們就選擇銀行的活期存款進(jìn)行投資，將金錢的時間價值更好的利用。2、注重不同投資工具的獲利性、流行性和風(fēng)險性投資工具的不同獲利性、流行性和風(fēng)險性是不大相同的，在我們五口之家中，家庭可以配置20%的收入來存入活期銀行存款，而保險也是投資的一種可以有效的規(guī)避風(fēng)險我們家庭從投資保險也能獲取收益。3、建立投資組合，分散投資風(fēng)險我們家庭不會僅僅只投資于一種

23、投資工具，那樣風(fēng)險太大了，我們會通過持有一定數(shù)量的不同投資工具以增加投資收益降低投資風(fēng)險。4、持續(xù)投資我們會用從投資工具里賺到的錢，和家庭空閑的錢用于持續(xù)投資和再投資以便做到利益最大化。（三）家庭投資規(guī)劃表4-1家庭收支情況表收入項目金額支出項目金額薪資收入50000基本生活費(fèi)用6000養(yǎng)老金3500其他收入300000（獎金）其他支出4000合計54500合計10000表4-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表（截止2016年01月01日24：00時）資產(chǎn)金額（RMB元）負(fù)債金額（RMB元）銀行活期存款5000.00銀行定期存款50000.00房產(chǎn)一套100平米500000.00房屋按揭貸款350000.00從

24、上面兩表可以看出我們家庭向銀行貸款350000元如果僅靠父母的薪金有時不足以支付家庭支出，所以家庭投資就顯得十分必要了。1、國債投資老年人一般比較厭惡風(fēng)險，大多追求資產(chǎn)保值以及能夠有利息收入，因此有固定利息收入的國債投資就比較適合他們。因此我們家庭爺爺，奶奶決定把他們的養(yǎng)老金用于投資國債。爺爺，奶奶每個月大概能領(lǐng)到4000元左右的養(yǎng)老金，而國債3年期的收益率為4%，5年期的收益率為4.42%，爺爺，奶奶他們投資的是5年期的國債。所以5年后每個月能收到本金加上利息為4200左右，這能更好解決爺爺奶奶的生活問題。不過在投資前期沒有爺爺奶奶每月4500元的養(yǎng)老金后，父母的壓力可能會更大點(diǎn)。2、活期銀

25、行存款而中年人雖有了一定的財產(chǎn)積累，但是上有老人需要贍養(yǎng)，下又有培養(yǎng)小孩的負(fù)擔(dān)，因此他們既想資產(chǎn)增值，又想能夠有現(xiàn)金收入，所以傾向于平衡型的資產(chǎn)配置。在家庭中父母就把家庭的收入來存入活期銀行存款以應(yīng)付日常開支，購買生活用品，買衣服，旅游，看病，支付父母的養(yǎng)老費(fèi)等都可以從這個存款里支出，同時如果家庭出現(xiàn)了突發(fā)的一些意外事件，也可以從這個賬戶支出。因此我們把父母的獎金300000元用于活期銀行存款。3、股票年輕人有冒險精神，愿意在承受較大風(fēng)險的條件下獲取較高的收益，因此一些有較高成長預(yù)期，價格波動性較大的股票，就可能更為適合他們。由于A股市場動蕩和熔斷機(jī)制的出現(xiàn)，加之上今年來股票市場的不景氣。因為

26、我們家庭也有一顆敢于冒險的心，所以也會投資股票市場，但我們家庭不會過于投資于股票市場，父母把50000元的薪資收入用于投資股票。這樣能在保證收益的同時有效控制風(fēng)險。五、總體理財規(guī)劃本年度我們家庭的投資已經(jīng)成功的達(dá)到了預(yù)定目標(biāo)，我們的銀行投資使我們的收益穩(wěn)中有進(jìn)，同時，我們也購買了股票，父母50000元的投資在自己能夠承受的風(fēng)險壓力下進(jìn)行，盡管今年股市動蕩不安，但是，通過精妙的技巧，我們家庭還是稍微的賺取了一些額外收益。所以，要搞好理財規(guī)劃我們應(yīng)當(dāng)切實掌握七大要素。（一） 必要的資產(chǎn)流動性就是我們手上要有足夠的活錢，手持現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金

27、規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求：未來預(yù)期的現(xiàn)金支出（短期內(nèi)的，比如1-3月）則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。銀行活期存款，通知存款，貨幣基金等等是比較好的現(xiàn)金管理工具。前者大家都很熟悉了，通知存款是銀行的一種新業(yè)務(wù)，通常是提前一星期通知，一星期后可以提取。貨幣基金是投資于貨幣市場的基金，由于免收手續(xù)費(fèi)，也沒有利息稅，相比較前兩者者，收益更高。風(fēng)險也很小，特別適合預(yù)期現(xiàn)金管理。（二） 合理的消費(fèi)支出個人理財?shù)氖滓康氖鞘关攧?wù)狀況穩(wěn)健合理。把不必要的開支盡量壓縮。實際生活中，學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。每個人都應(yīng)

28、該建立自己的財務(wù)開支流水帳，把每天的開支記錄下來，月底分析，看那些是必要的，那些是不必要的。時間長了，也會找出自己的開支規(guī)律，預(yù)算出未來開始，為建立家庭開支規(guī)劃做好準(zhǔn)備?，F(xiàn)在流行負(fù)債消費(fèi)，一定比例的負(fù)債是可以接受的，但不能過度，否則你只能成為債務(wù)的奴隸。通常認(rèn)為，家庭負(fù)債率不能超過25%30%，這是一個安全線。（三） 實現(xiàn)教育期望。家庭成員的教育在家庭開支中所占比重越來越大，不論是子女的教育，還是成人在職教育，都是必不可少的。家庭需要及早對教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個人（家庭）的教育期望。對于教育開支，需要設(shè)立一個專用賬戶進(jìn)行管理，除非不得以，否則不要動?？梢宰鲋卸唐诘耐顿Y，對自己的，可以做短期的保本型投資，比如各種商業(yè)銀行的人民幣集合理財產(chǎn)品；