可行性計(jì)劃書

1、目錄摘要可行性商業(yè)計(jì)劃摘 要一、 行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r非銀行金融機(jī)構(gòu)作為銀行金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充，在發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系中已居 于非常重要的地位，表現(xiàn)在機(jī)構(gòu)類型日趨多樣化，發(fā)展迅猛，并且其資產(chǎn)和負(fù)債規(guī) 模所占的比重已經(jīng)接近甚至超過了銀行金融機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域日益拓寬，在金融創(chuàng) 新、資產(chǎn)重組中的作用也日益重要。在美國(guó)，非銀行金融機(jī)構(gòu)除了證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)和信托機(jī)構(gòu)外，還有各類投資基金公司、投資顧問公司、消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)、儲(chǔ)蓄 貸款協(xié)會(huì)、住房銀行等，從 1960年到1995年35年的時(shí)間里，非銀行金融機(jī)構(gòu)總資 產(chǎn)比重由42.3%上升到62.2%而銀行金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)比重由 58.7%下降到37.8%， 而在日本，

2、由于銀行、證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、長(zhǎng)短期批發(fā)零售業(yè)務(wù)、政策性業(yè) 務(wù)等都是相互分離的，使得非銀行金融機(jī)構(gòu)更加多樣。我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)落后，從1979年才開始有較快的發(fā)展。這類機(jī)構(gòu)一般是指除中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行以外，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立、本 質(zhì)上不具備信用創(chuàng)造功能、從事金融性業(yè)務(wù)的企業(yè)組織，主要類型有信托投資公司、 證券公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和金融租賃公司等。按照中國(guó)人民銀行公布的最新數(shù)據(jù)測(cè)算，我國(guó)非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款市場(chǎng)份額很低，占貸款總額一直低于7%，非銀行金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)還處于較低的發(fā)展水平，大金額貸款主要由銀行壟斷。2008年 5月4 日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)人民銀

3、行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 （銀監(jiān)發(fā)2008 23 號(hào) ） 不僅對(duì)于龐大的非銀行資本介入中國(guó)的信貸市場(chǎng)可謂大開 “閘門” ， 而且使中國(guó)幾千年來受到歧視的 “高利貸”開始受到官方的認(rèn)可和保護(hù)。這種非銀行金融機(jī)構(gòu)介入信貸市場(chǎng)，將有力地拓寬我國(guó)中小企業(yè)得融資渠道，對(duì)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展帶來巨大的推動(dòng)作用。二、產(chǎn)品和服務(wù)以客戶利益和為社會(huì)服務(wù)至上的原則制定其市場(chǎng)營(yíng)銷策略，提供最適合社會(huì)需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。運(yùn)用信貸、投資、擔(dān)保等經(jīng)營(yíng)模式，不斷開創(chuàng)金融新型產(chǎn)品。主要針對(duì)中國(guó)目前普遍存在的中小企業(yè)融資難，個(gè)人貸款投放難，合同雙方履約難的情況，以企業(yè)和個(gè)人為主要服務(wù)對(duì)象,開展了企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)

4、等。為擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)的附加價(jià)值，在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，可以選擇一些收益高、風(fēng)險(xiǎn)小的投資業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大自身的盈利能力。在經(jīng)營(yíng)一定程度，具有一定的品牌知名度以及客戶認(rèn)知度后，引申開展擔(dān)保服務(wù)，充分利用銀行信用，放大信貸業(yè)務(wù)量，選擇性開展個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、企業(yè)貸款擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、工程業(yè)務(wù)擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)較小的擔(dān)保業(yè)務(wù)。三、市場(chǎng)及機(jī)遇雖然信貸行業(yè)具有較強(qiáng)的復(fù)制性、開放性、地域性不強(qiáng)的特點(diǎn)，但是中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異性較大，使得在選擇經(jīng)營(yíng)地時(shí)，考慮更多的是經(jīng)濟(jì)較為活躍、中小企業(yè)數(shù)量較多的城市。例如在深圳市，企業(yè)貸款的平均規(guī)模年均超過3,000億元人民幣，同期個(gè)人貸款的規(guī)模超過3

5、00 億元人民幣，并以較高的年增長(zhǎng)率繼續(xù)擴(kuò)大，預(yù)計(jì)全國(guó)個(gè)人貸款每年市場(chǎng)份額將以50%的速度增長(zhǎng)，深圳可達(dá)到60%的增長(zhǎng)速度，并且深圳的企業(yè)主要以成長(zhǎng)性較好的中小企業(yè)為主，而這類企業(yè)常常屬于銀行忽視的群體，其資金需求較大，但是融資渠道有限，同時(shí)深圳作為一個(gè)新型的移民型城市，個(gè)人貸款需求明顯超過其他地方，這些條件都為非銀行金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)提供了良好的發(fā)展前景。深圳巨大的信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)幾乎成為全世界銀行的必爭(zhēng)之地，但是中國(guó)銀行的 “嫌貧濟(jì)富”的特性、不完善的中國(guó)信用體系以及亟需加強(qiáng)的社會(huì)信用意識(shí)，使得僅靠銀行無法滿足大量中小企業(yè)以及個(gè)人的信貸需求。同時(shí)由于非銀行金融信貸機(jī)構(gòu)屬于發(fā)展初期，前期從事民

6、間借貸的企業(yè)也屬于良莠不齊、處于行業(yè)發(fā)展的初期、缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系等情況，正是由于目前市場(chǎng)需求遠(yuǎn)大于供給，行業(yè)處于初期高速發(fā)展階段，這些因素為具有遠(yuǎn)見投資人介入該行業(yè)提供了最好切入機(jī)會(huì)。四、資金來源及投資回報(bào)由于信貸行業(yè)的特點(diǎn)，使得不可能單純依靠個(gè)人的力量發(fā)展壯大，它需要機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)運(yùn)作，需要有大量的資金作支持。為滿足業(yè)務(wù)的需要，唯一的途徑是通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資充實(shí)資本實(shí)力，實(shí)行股本擴(kuò)張來融資。資金支持主要是用于滿足主營(yíng)業(yè)務(wù) 的迅速增長(zhǎng)，以及提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。作為從事信貸的金融機(jī)構(gòu)，其先期啟動(dòng)的營(yíng)運(yùn)資本應(yīng)在人民幣5000萬以上，信貸品種主要包括中短期企業(yè)借款、個(gè)人短期借款業(yè)務(wù)等，從目前借貸利率每年平

7、均為 50%收益來看，投資人的凈利潤(rùn)超過30%。五、結(jié)語2008 年中國(guó)政府開始進(jìn)行小額貸款公司進(jìn)行試點(diǎn)，對(duì)于民間資本進(jìn)入信貸行業(yè)具有劃時(shí)代的意義，不僅大大緩解了中小企業(yè)資金融資的“瓶頸”，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展具有重大推動(dòng)作用，同時(shí)也為非銀行金融機(jī)構(gòu)直接進(jìn)入信貸市場(chǎng)敞開了大門，對(duì)于長(zhǎng)期處于半公開狀態(tài)的民間信貸提供了合法的舞臺(tái)和更大的發(fā)展機(jī)遇。從目前開展信貸的機(jī)構(gòu)來看，其通過靈活的操作方式以及高效的服務(wù)水平得到了市場(chǎng)的認(rèn)可，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，其改變了銀行要求的足值擔(dān)保措施，實(shí)踐中不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢?duì)客戶以信用評(píng)估作為業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)尺度，通過更適合實(shí)際的信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)確地判斷出業(yè)務(wù)的可操作性，同時(shí)其優(yōu)厚的回報(bào)

8、開始引起其他投資人的關(guān)注。目前我們擁有一個(gè)業(yè)務(wù)渠道廣泛、專業(yè)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制能力突出的團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)在深圳信貸、擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作多年，熟悉深圳以及周遍地區(qū)的信用特點(diǎn)，并且建立維護(hù)了自身業(yè)務(wù)渠道，與相關(guān)銀行都建立了穩(wěn)定的關(guān)系。關(guān)于在中國(guó)大陸設(shè)立中小型非銀行信貸金融機(jī)構(gòu)可行性商業(yè)計(jì)劃 二零一一年三月5.4市場(chǎng)營(yíng)銷策略 161.1 小額信貸業(yè)務(wù) 71.2 信貸投資業(yè)務(wù) 71.3 擔(dān)保業(yè)務(wù) 82盈利能力 93經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 93.1 信貸信用風(fēng)險(xiǎn) 93.2 信貸投資風(fēng)險(xiǎn) 93.3 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn) 104市場(chǎng)機(jī)會(huì)及行業(yè)分析 104.1 中國(guó)及深圳非銀行信貸市場(chǎng)的概況 104.2 行業(yè)分析 115企業(yè)組建

9、 125.1 企業(yè)注冊(cè)設(shè)立 125.2 組織架構(gòu) 125.3 企業(yè)管理 135.3.1 企業(yè)管理機(jī)構(gòu) 135.3.2 人力資源管理 145.4.1 客戶開發(fā)措施 175.4.2 品牌營(yíng)銷策略 175.4.3 市場(chǎng)規(guī)劃 185.4.4 服務(wù)品牌營(yíng)銷 185.4.5 企業(yè)形象及公共關(guān)系 196業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 196.1 信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 196.1.1 行業(yè)情況 196.1.2 資金用途 206.1.3 還款來源 206.1.4 擔(dān)保措施 206.1.5 資產(chǎn)情況 206.1.6 個(gè)人資信狀況 206.1.7 違約分析 206.1.8 風(fēng)險(xiǎn)追償 206.2 信貸投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 206.3 擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 2

10、16.4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析 216.4.1 市場(chǎng)容量風(fēng)險(xiǎn)216.4.1競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn) 216.4.3行業(yè)政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 226.5風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度 227商業(yè)計(jì)劃 227.1.1 經(jīng)營(yíng)計(jì)劃 237.1.2 資金計(jì)劃 237.1.3 理財(cái)計(jì)劃 237.1.4 管理費(fèi)用計(jì)劃 248經(jīng)濟(jì)效益分析 251 業(yè)務(wù)介紹主營(yíng)業(yè)務(wù)：(1) 小額信貸業(yè)務(wù)兼營(yíng)業(yè)務(wù)：(2) 投資業(yè)務(wù)后期引申業(yè)務(wù)：(3) 擔(dān)保業(yè)務(wù)以小額信貸業(yè)務(wù)為主，在開展信貸業(yè)務(wù)過程中樹立品牌、鍛煉隊(duì)伍、積累客戶 資源、提高服務(wù)水平、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，同時(shí)在開展信貸業(yè)務(wù)過程中選擇一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的投資項(xiàng)目，以獲得更得大投資回報(bào)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。待

11、企業(yè)發(fā)展到一定程度，知名度得到提高后，可以進(jìn)一步與銀行合作，開展擔(dān)保業(yè)務(wù)，通過保證金放大功能，充分利用銀行的資金，提供各類擔(dān)保服務(wù)以及開展保理業(yè)務(wù)等，針對(duì)不同的客戶群體，實(shí)現(xiàn)“一站式、全方位”的金融支持，形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈。1.1 . 小額信貸業(yè)務(wù)以中小企業(yè)與個(gè)人為主要的服務(wù)對(duì)象，服務(wù)產(chǎn)品細(xì)化為以下幾方面：（ 1）企業(yè)信貸業(yè)務(wù)包括短期企業(yè)流動(dòng)資金融資、過橋資金融資、應(yīng)收帳款質(zhì)押融資、票據(jù)貼現(xiàn)、資金證明融資、出口退稅融資、進(jìn)出口貿(mào)易融資、企業(yè)發(fā)起設(shè)立/并購搭橋融資等（2）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)包括個(gè)人消費(fèi)融資、個(gè)人信用融資、出國(guó)留學(xué)融資、個(gè)人創(chuàng)業(yè)融資、房產(chǎn)按揭 / 加按 / 轉(zhuǎn)按融資、房屋裝修融資等1.2

12、信貸投資業(yè)務(wù)中小企業(yè)的融資方式大致可分為兩種，一是向金融機(jī)構(gòu)貸款，二是引入風(fēng)險(xiǎn)資本。信貸機(jī)構(gòu)獲得收益主要來源是利息收入，對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的項(xiàng)目來說，僅僅通過信貸獲得的利益只占項(xiàng)目收益的一部分。信貸機(jī)構(gòu)利用自身的平臺(tái)，選擇 一下高成長(zhǎng)、高收益的項(xiàng)目進(jìn)行投資，可以獲得更多的投資回報(bào)。將信貸與投資有機(jī)的組合就產(chǎn)生新的理念信貸投資。信貸綜合起來既比純粹的風(fēng)險(xiǎn)投資穩(wěn)妥，又比單純借貸收益更高。以信貸作為手段，策略性介入風(fēng)險(xiǎn)投資和資本營(yíng)運(yùn)領(lǐng)域，方式主要有：(1) 債轉(zhuǎn)股。在一定的條件下，將貸款資金全部或部分轉(zhuǎn)成申請(qǐng)信貸企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目的股權(quán)；(2) 根據(jù)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度，占有申請(qǐng)信貸企業(yè)或資本運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目

13、一定的股權(quán)、認(rèn)股權(quán)、期權(quán)或分紅權(quán)；(3) 對(duì)通過前期信貸考察確認(rèn)的投資項(xiàng)目在信貸到期后延長(zhǎng)信貸周期或者在項(xiàng)目再次融資時(shí)以現(xiàn)金或其它資本追加投入；(4) 將直接投資的風(fēng)險(xiǎn)投資資金或者已提供的信貸資金部分轉(zhuǎn)為擔(dān)保基金，利用擔(dān)保的放大功能為投資項(xiàng)目融取銀行貸款，以擴(kuò)大投資面，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，提高投資成功率；(5) 通過購買優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)等方式來控制整個(gè)資產(chǎn)，通過包裝或者直接轉(zhuǎn)手出讓的方式獲得更多收益。1. 3 擔(dān)保業(yè)務(wù)非銀行金融機(jī)構(gòu)由于無法合法吸收公眾存款，其營(yíng)運(yùn)資本金必須依靠自有資金，這個(gè)因素導(dǎo)致非銀行金融機(jī)構(gòu)資本金無法和銀行相比，并且非銀行金融機(jī)構(gòu)收取的利息往往大于銀行貸款利率的幾倍甚至十幾倍，這些因素

14、大大制約了非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。選擇開展擔(dān)保業(yè)務(wù)將有效解決非金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展“瓶頸”的良方，他不僅可以通過保證金作為信貸杠桿，壯大機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)能力，而且由于大大降低資金營(yíng)運(yùn)成本，可以大大降低客戶融資成本。以企業(yè)與個(gè)人為公司主要的擔(dān)保服務(wù)對(duì)象，服務(wù)產(chǎn)品細(xì)化為以下三方面：（1） 個(gè)人貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)包括個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保、個(gè)人信用貸款擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)貸款擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、房產(chǎn)抵押貸款擔(dān)保、房屋按揭/ 加按 /轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、房屋裝修貸款擔(dān)保等；（2） 企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)包括企業(yè)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保、企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開具承兌匯票擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保、產(chǎn)權(quán)（股權(quán)、知

15、識(shí)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等）質(zhì)押貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、企業(yè)發(fā)起設(shè)立/ 并購搭橋貸款擔(dān)保、項(xiàng)目投資擔(dān)保、政策扶持項(xiàng)目貸款擔(dān)保、保理業(yè)務(wù)（應(yīng)收帳貼現(xiàn)擔(dān)保、信用保險(xiǎn)）等；（3） 經(jīng)濟(jì)合同履約擔(dān)保業(yè)務(wù)包括工程合同履約擔(dān)保，工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、貿(mào)易合同履約擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車交易擔(dān)保、房屋產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過戶交易安全擔(dān)保、合約對(duì)沖押金/預(yù)付款 /質(zhì)量保證金擔(dān)保、中介費(fèi)/傭金擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)經(jīng)濟(jì)擔(dān)保、個(gè)人分期付款消費(fèi)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等。盈利能力獲利方式主要是通過：(1)利息收入每月按借貸額的 2%10%收取。同時(shí)，原則上要求申請(qǐng)企業(yè)或個(gè)人提供足額的擔(dān)保

16、資產(chǎn)，以規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)；(2) 投資業(yè)務(wù)將提供低風(fēng)險(xiǎn)高獲利的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；(3) 開展擔(dān)保業(yè)務(wù)后，擔(dān)保費(fèi)按照每年擔(dān)保金額1-5%收取。3 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)從事小額信貸業(yè)務(wù)、信貸投資業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)均具有一定程度的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.1 信貸信用風(fēng)險(xiǎn)小額信貸業(yè)務(wù)主要的客戶群體通常是通過銀行無法申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)或者個(gè)人，其貸款性質(zhì)多數(shù)屬于信用貸款，而客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)影響著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，以下幾點(diǎn)是影響公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素:( 1) 客戶借款的資金用途、還款來源及可行性；( 2) 借款人信用程度與借款合同條款約束力；( 3) 擔(dān)保資產(chǎn)數(shù)量、質(zhì)量與變現(xiàn)性；4) 信貸業(yè)務(wù)集中度。3.2 信貸投資風(fēng)險(xiǎn)信貸投資業(yè)

17、務(wù)雖然力求以投資手段降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，投資項(xiàng)目的選擇和管理是影響投資風(fēng)險(xiǎn)的決定因素。影響信貸投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的主要因素有:（ 1） 項(xiàng)目可行性與評(píng)估；（ 2） 信貸投資方案設(shè)計(jì)；（ 3） 項(xiàng)目管理；（ 4） 投資集中度；（ 5） 投資的退出方式與政策性風(fēng)險(xiǎn)。,3.3擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)主要為信用擔(dān)保，業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在客戶的借款用途、還款來源的穩(wěn)定性、反擔(dān)保資產(chǎn)的數(shù)量以及變現(xiàn)性等方面4 . 市場(chǎng)機(jī)會(huì)及行業(yè)分析中國(guó)的民間信貸自古以來都比較活躍，從古時(shí)候常見的錢莊、當(dāng)鋪到現(xiàn)在各種民間信貸機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)公司以及即將試點(diǎn)設(shè)立的小額貸款公司，雖然在改革開放以前，國(guó)家對(duì)于民間信貸基本上屬于嚴(yán)

18、管狀態(tài)。但從1985年政府提出適當(dāng)發(fā)展民間信用，到 2006 年中央一號(hào)文件規(guī)范民間借貸，到2008 年的關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見 ，政府對(duì)于民間信貸的放松政策越來越明顯。深圳作為中國(guó)改革開放的“橋 頭堡” ，其屬于中國(guó)最活躍的經(jīng)濟(jì)地區(qū)，民間信貸市場(chǎng)從規(guī)模和市場(chǎng)來看，都居全國(guó)的前列。4.1 中國(guó)及深圳非銀行信貸市場(chǎng)的概況中國(guó) 20 年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了中國(guó)的中小企業(yè)迅速增長(zhǎng)。目前，中國(guó)在工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)已超過1,000萬家，占全部注冊(cè)企業(yè)總數(shù)的99%，所創(chuàng)造的產(chǎn)值占全國(guó)總產(chǎn)值的70%，利稅占40%，出口占60%，并為社會(huì)提供75%的就業(yè)機(jī)會(huì)。統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，對(duì)中國(guó)GDP 增長(zhǎng)貢獻(xiàn)

19、70%多的中小企業(yè)卻只占用了30%的金融資源和 10%左右的貸款金額。中小企業(yè)“融資難”的問題一直成為各方關(guān)注的熱點(diǎn)。同時(shí)個(gè)人融資方面，由于中國(guó)的個(gè)人信用體系還不健全，對(duì)于個(gè)貸業(yè)務(wù)，除了辦理以房產(chǎn)抵押的住房按揭貸款外，其他類型的個(gè)人貸款很少有金融機(jī)構(gòu)涉足。然而，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，企業(yè)、個(gè)人對(duì)于資金的需求越來多多，僅深圳一個(gè)城市企業(yè)貸款的平均規(guī)模年均3,000 億元人民幣，同期個(gè)人貸款的規(guī)模已達(dá)300 億元人民幣，并以較高的年增長(zhǎng)率繼續(xù)擴(kuò)大，預(yù)計(jì)全國(guó)個(gè)人貸款每年市場(chǎng)份額將以 50%的速度增長(zhǎng)，深圳可達(dá)到60%的增長(zhǎng)速度。面對(duì)著具體的市場(chǎng)潛能和高速發(fā)展的需求，銀行等金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)信用良好、

20、大資金支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶以及開展一些風(fēng)險(xiǎn)較小的個(gè)貸業(yè)務(wù)外，深圳目前只有少數(shù)典當(dāng)行、小額信貸機(jī)構(gòu)（如信安易貸、 中安信業(yè)、信弛咨詢等）以及部分擔(dān)保公司/ 投資公司開展小額資金拆借業(yè)務(wù)，而這些非銀行金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的發(fā)展需要，以至于經(jīng)常出現(xiàn)資金難求、現(xiàn)金為王的局面。顯然，巨大的市場(chǎng)使得小額信貸業(yè)的發(fā)展前景十分廣闊。4.2 行業(yè)分析從深圳小額信貸市場(chǎng)來看，從事該業(yè)務(wù)的主要有典當(dāng)機(jī)構(gòu)、小額信貸機(jī)構(gòu)、部 分擔(dān)保公司/投資公司等，這些機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的發(fā)展情況，在市場(chǎng)客戶群體、基本信 貸條件、審核標(biāo)準(zhǔn)、利息水平等有一定的差異：深圳主要非金融信貸機(jī)構(gòu)分析典當(dāng)機(jī)構(gòu)小額信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)保公司/投資公司客戶群體主要

21、是小額借貸客戶借款金額小大的客戶借款金額較大的客戶基本信貸條件需要有足額擔(dān)保物進(jìn)行抵押、質(zhì)押擔(dān)保條件靈活，提供信用借款擔(dān)保條件靈活，多數(shù)提供信用借款利息水平可以提供短期信貸，利息相對(duì)較局3-4%/ 月6%以上，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況確認(rèn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)審核標(biāo)準(zhǔn)以有無抵押物作為提供借款的審核條件審核較為靈活，考核客戶的違約成本審核較為靈活，著重分析借款用途和還款來源，考核客戶的違約成本設(shè)立要求作為金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立審核較為嚴(yán)格作為金融機(jī)構(gòu)，多屬與信托機(jī)構(gòu)作為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，設(shè)立要求不身合作開展業(yè)務(wù)從深圳實(shí)際開展信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)情況來看各有特點(diǎn)。典當(dāng)機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻較高，其通過設(shè)立門店的形式開展業(yè)務(wù)，在審核方面，其通常要求客戶有

22、足額的擔(dān)保物，并且需要辦理相關(guān)手續(xù)，由于主要提供信貸金額較小、期限較短，因此利息相對(duì)較高，主要針對(duì)臨時(shí)性需要資金的客戶群體，同時(shí)典當(dāng)機(jī)構(gòu)的典物復(fù)雜，需要較強(qiáng)的專業(yè)技能；小額信貸機(jī)構(gòu)目前多與信托機(jī)構(gòu)合作開展信貸業(yè)務(wù)，為了分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通常每筆信貸數(shù)量不大，在操作方面非常靈活，提供的多數(shù)為信用借貸，并且其貸后維護(hù)成本較大；擔(dān)保公司/投資公司憑借其對(duì)于信用擔(dān)保評(píng)估的經(jīng)驗(yàn)，主要提供信貸金額大、信貸期限短的客戶，擔(dān)保條件靈活的信貸借款為主，在審核客戶方面比 較靈活，著重分析借款用途和還款來源，評(píng)估客戶的違約成本以及在信貸追償時(shí)的 資產(chǎn)變現(xiàn)性等。 5 企業(yè)組建由于國(guó)家設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)目前處于試點(diǎn)階段，而試

23、點(diǎn)的范圍較小，因此設(shè)立信貸機(jī)構(gòu)欲經(jīng)過長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。先期可以考慮通過成立投資公司或者擔(dān)保公司的形式， 開展信貸業(yè)務(wù)，積累客戶，組建團(tuán)隊(duì)，待外部環(huán)境發(fā)展成熟后，申請(qǐng)注冊(cè)成立正式 的貸款公司，同時(shí)利用已有的投資公司 /擔(dān)保公司，開展投資、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。5.1企業(yè)注冊(cè)設(shè)立企業(yè)設(shè)立可以按照中國(guó)的公司法的有關(guān)規(guī)定注冊(cè)成立新的有限公司或者收 購、控股成立新的有限公司5.2組織架構(gòu)公司實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，并特別突出風(fēng)險(xiǎn)控制在業(yè)務(wù)開展中的監(jiān)督和防范作用，風(fēng)險(xiǎn)管理部由總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)。公司其他業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門、行政及人力資源部門管理由副總經(jīng)理 /總經(jīng)理助理/總監(jiān)協(xié)助總經(jīng)理管理，全部部門實(shí)行總經(jīng)理負(fù)責(zé)制。

24、股東會(huì)I董事會(huì) 評(píng)審委員會(huì)總經(jīng)理 副總經(jīng)理總經(jīng)理助理個(gè)企投擔(dān)保 人事 財(cái)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)部 部部 部人業(yè)資 5.3企業(yè)管理公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部管理。公司股東大會(huì)為企業(yè)最高權(quán)利機(jī)構(gòu)。 股東大會(huì)選舉董事會(huì)和監(jiān)事會(huì), 由董事會(huì)任免公司日常管理機(jī)構(gòu), 由公司管理機(jī)構(gòu)在監(jiān)事會(huì)的有效監(jiān)視之下管理日常事務(wù) 5.3.1企業(yè)管理機(jī)構(gòu)（ 1） 董事會(huì)董事會(huì)由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生。董事會(huì)若干名董事組成。董事會(huì)設(shè)董事長(zhǎng)一人, 副董事長(zhǎng)一人和董事會(huì)秘書一人（ 2） 監(jiān)事會(huì)監(jiān)事會(huì)由若干人組成, 經(jīng)股東大會(huì)選舉產(chǎn)生, 必須包括職工代表擔(dān)任。（ 3） 信貸/ 投資 / 擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)會(huì)董事會(huì)下設(shè)信貸/ 投資 /擔(dān)保評(píng)審

25、委員會(huì)，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。委員會(huì)成員由公司專業(yè)人士等組成，委員會(huì)主任由總經(jīng)理擔(dān)任。委員會(huì)遵循科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)、實(shí)事求是的原則對(duì)所有依照決策制度的審批權(quán)限上報(bào)的信貸/投資 /擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)審以作出決策。在具體工作時(shí)，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時(shí)聘請(qǐng)有關(guān)人員參與。5.3.2人力資源管理（ 1）經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)法學(xué)學(xué)士，曾供職于深圳多家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作，熟悉深圳地區(qū)信用信貸 /擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，了解中國(guó)特別是深圳及周邊地區(qū)的信用發(fā)展?fàn)顩r，具有豐富的信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)，熟悉銀行關(guān)系。會(huì)計(jì)師，有多年銀行工作經(jīng)驗(yàn)，并在深圳多家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理工作等，熟悉深圳信用信貸/ 擔(dān)保業(yè)務(wù)情況，有豐富的業(yè)務(wù)拓展和業(yè)務(wù)管理能力，

26、熟悉銀行關(guān)系。執(zhí)業(yè)律師，擔(dān)任過多家上市公司法律顧問，曾在深圳知名擔(dān)保公司任職多年，了解信貸 /擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，與深圳地區(qū)的司法系統(tǒng)建立了相當(dāng)?shù)娜嗣}關(guān)系。曾供職于深圳多家擔(dān)保公司，熟悉了解信貸/ 擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，具有豐富的業(yè)務(wù)資源以及較強(qiáng)的市場(chǎng)拓展能力。曾在深圳多家擔(dān)保公司擔(dān)任風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查，熟悉深圳信用信貸/擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，具有豐富的業(yè)務(wù)調(diào)查能力以及信用評(píng)估經(jīng)驗(yàn)。曾在深圳知名擔(dān)保公司擔(dān)任保全部經(jīng)理，熟悉深圳信用信貸/ 擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，具有豐富的項(xiàng)目評(píng)估以及保全催收經(jīng)驗(yàn)。（ 2）人力資源規(guī)劃人才作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，公司將堅(jiān)持嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出、寧缺勿濫的人才戰(zhàn)略， 選擇最符合公司發(fā)展需要

27、的各種方才，并且著重強(qiáng)調(diào)人員的個(gè)人職業(yè)道德水平， 企業(yè)也將采取各種激勵(lì)手段培養(yǎng)、提拔、留住所需要的各類人才。對(duì)于管理人員必須為本科以上學(xué)歷具有豐富的金融機(jī)構(gòu)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于業(yè)務(wù)人員必須具有大專以上學(xué)歷，并且具有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)拓展能力和職業(yè)情操。( 3) 培訓(xùn)計(jì)劃金融行業(yè)是個(gè)專業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，需要進(jìn)行長(zhǎng)期的、系統(tǒng)的培訓(xùn)，以不斷提高員工的業(yè)務(wù)水平。主要采用以下幾種方式：(1) 員工工作前培訓(xùn)及資格考試。對(duì)新進(jìn)員工或到新崗位的員工在工作前進(jìn)行基本工作崗位培訓(xùn)和資格考試，合格者才可從事工作；(2) 員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)。公司人力資源部門定期對(duì)員工結(jié)合正在進(jìn)行的工作進(jìn)行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和交流，以提升員工的業(yè)務(wù)操作技能；

28、(3) 外聘人員進(jìn)行交流。公司將根據(jù)實(shí)際需要，聘請(qǐng)行業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)豐富的人員進(jìn)行業(yè)務(wù)交流；( 4)激勵(lì)機(jī)制公司將注重對(duì)員工的激勵(lì), 以鼓勵(lì)員工積極工作, 同時(shí)也有利于吸引社會(huì)有志之士加入公司。由于信貸/ 投資 /擔(dān)保的特殊性和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要, 公司的激勵(lì)機(jī)制更加注重與約束機(jī)制相結(jié)合, 采用以基本薪金加獎(jiǎng)金期權(quán)的模式, 即以一定的基本薪金以及各種必要的社會(huì)保險(xiǎn)作為員工必要的生活保障，業(yè)務(wù)人員的獎(jiǎng)金與承辦業(yè)務(wù)的收入相結(jié)合，管理人員獎(jiǎng)金與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，從而激發(fā)業(yè)務(wù)人員辦理業(yè)務(wù)以及管理 人員控制風(fēng)險(xiǎn)的積極性。5.3.3 企業(yè)內(nèi)部管理（1） 業(yè)務(wù)管理應(yīng)制定了一系列業(yè)務(wù)流程和服務(wù)質(zhì)量的管理制度與操作手冊(cè), 建立健全

29、了完備的業(yè)務(wù)制度, 實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化的制度管理。員工上崗前首先要經(jīng)過培訓(xùn)和考核認(rèn)證。公司全員按金融服務(wù)企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)要求操作業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)督查業(yè)務(wù)操作規(guī)范、服務(wù)質(zhì)量以及項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。（2） 決策管理公司采用以評(píng)審委員會(huì)為核心的科學(xué)化、集中化的決策管理體系?？茖W(xué)化要求在業(yè)務(wù)決策過程中，不僅要博采評(píng)審委員的意見，還要廣泛聽取有關(guān)專家、公司員工以及其他人的意見, 并充分運(yùn)用決策支持系統(tǒng)等現(xiàn)代化輔助決策手段。集中化是在不同意見中形成相對(duì)集中的最終決策，并且使每一項(xiàng)決策能從上到下追索到?jīng)Q策全過程的相關(guān)人員。（3） 風(fēng)險(xiǎn)防范與管理企業(yè)內(nèi)部管理是金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)之一。公司將采取多種組織形式,對(duì)信

30、貸、投資、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。并且風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿于業(yè)務(wù)的整個(gè)過程，在業(yè)務(wù)調(diào)查階段，每個(gè)信貸項(xiàng)目設(shè)置了A、 B 角項(xiàng)目審查，風(fēng)險(xiǎn)部人員為項(xiàng)目A 角，主導(dǎo)業(yè)務(wù)調(diào)查的整個(gè)過程；在業(yè)務(wù)評(píng)審階段，由業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、評(píng)審委員會(huì)分別對(duì)項(xiàng)目評(píng)議，設(shè)置多道“防火墻”來防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。公司倡導(dǎo)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并且設(shè)置專門的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)各種事務(wù)進(jìn)行檢查監(jiān)督，風(fēng)險(xiǎn)管理部的工作直接對(duì)總經(jīng)理負(fù)責(zé)。5.4市場(chǎng)營(yíng)銷策略從目前市場(chǎng)發(fā)展來看,小額信貸業(yè)務(wù)都還處于早期的賣方市場(chǎng),企業(yè)應(yīng)以客戶利益和為社會(huì)服務(wù)至上的原則制定其市場(chǎng)營(yíng)銷策略,開發(fā)出最有價(jià)值的信用借款客戶提供最適合社會(huì)需要的服務(wù)產(chǎn)品。5.4.1 客戶開發(fā)措施客戶開發(fā)及信息收

31、集是信貸及投資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工作，客戶資源將成為寶貴財(cái)富，應(yīng)制定長(zhǎng)遠(yuǎn)得計(jì)劃采用各種方式建立健全客戶來源的渠道。(1) 與銀行信貸部門取得廣泛聯(lián)系，由銀行信貸部門推薦客戶；(2) 與各商會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)取得聯(lián)系，由其推薦客戶；(3) 與房產(chǎn)中介合作，利用二手房產(chǎn)交易平臺(tái)，不僅開發(fā)現(xiàn)金贖樓業(yè)務(wù)，而且開發(fā)潛在的信貸客戶；(4) 與資產(chǎn)管理公司、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)等合作，通過購買不良資產(chǎn)的形式開發(fā)具有投資價(jià)值的業(yè)務(wù)；(5) 加強(qiáng)與同行業(yè)的溝通與聯(lián)系，由同業(yè)中推薦客戶；(6) 通過新聞媒介進(jìn)行廣泛宣傳、搞好市場(chǎng)調(diào)研，開展客戶登記，發(fā)掘潛在客戶。5.4.2 品牌營(yíng)銷策略樹立企業(yè)良好品牌是企業(yè)生存發(fā)展的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)

32、采用以品牌經(jīng)營(yíng)為核心的整合營(yíng)銷策略。(1) 綜合考慮自己獨(dú)立以及與其它機(jī)構(gòu)聯(lián)合的方式開展信貸、投資及擔(dān)保業(yè)務(wù)；(2) 個(gè)人信用借貸以自己獨(dú)立開展為主，以此作為擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模的突破口，在保證質(zhì)量，嚴(yán)格防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，努力擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，追求規(guī)模經(jīng)營(yíng)；(3) 企業(yè)融資業(yè)務(wù)的開展須注重與投資相結(jié)合。堅(jiān)持 “信貸為手段， 投資是目的”原則， 主動(dòng)尋找有投資價(jià)值并符合公司戰(zhàn)略發(fā)展方向的投資項(xiàng)目，利用信貸為工具，在條件成熟后轉(zhuǎn)為收購、持股等長(zhǎng)期投資；(4) 必要時(shí)尋求其它機(jī)構(gòu)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減少損失；(5) 所有信貸業(yè)務(wù)都尋求相關(guān)機(jī)構(gòu)與客戶的協(xié)作，投資業(yè)務(wù)需要相關(guān)投資機(jī)構(gòu)的配合；(6) 與銀行合

33、作，利用保證金的杠桿效用，放大信貸資金本，開展信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)；(7) 建立電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，利用網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)的宣傳、業(yè)務(wù)登記、網(wǎng)上業(yè)務(wù)受理及市場(chǎng)調(diào)查、信用評(píng)級(jí)等；(8) 利用新聞媒體和其它形式開展廣泛宣傳，以支持促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)及投資的實(shí)施戰(zhàn)略。5.4.3市場(chǎng)規(guī)劃企業(yè)將根據(jù)營(yíng)銷策略，制定了中長(zhǎng)期的市場(chǎng)開發(fā)計(jì)劃，并以此為藍(lán)本，滾動(dòng)制定年度市場(chǎng)開發(fā)計(jì)劃，指導(dǎo)公司市場(chǎng)營(yíng)銷策略的實(shí)施。市場(chǎng)開發(fā)計(jì)劃指標(biāo)2011 年-2012 年2013以后信貸業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)信貸業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)擔(dān)保業(yè)務(wù)以當(dāng)?shù)貍€(gè)人與信貸業(yè)務(wù)全面開展異不限于與信開展以個(gè)和企業(yè)短期相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)地個(gè)人、企貸業(yè)務(wù)相關(guān)人和企業(yè)目標(biāo)信貸為主，投資和資本業(yè)中短期信的風(fēng)險(xiǎn)

34、投資能夠向銀市場(chǎng)建立資產(chǎn)處運(yùn)作及其衍貸業(yè)務(wù)，建和資本運(yùn)作行申請(qǐng)擔(dān)置等配套服生業(yè)務(wù)立完善的配及其衍生業(yè)保貸款的務(wù)體系套服務(wù)體系務(wù)業(yè)務(wù)企業(yè)或個(gè)人信貸投資業(yè)各類企業(yè)或不限于信貸個(gè)人、企業(yè)務(wù)短期借款、務(wù)、信貸衍個(gè)人的資金投資、信貸業(yè)擔(dān)保及資金過橋、生業(yè)務(wù)以及借款業(yè)務(wù)衍生業(yè)務(wù)以擔(dān)保配套種失現(xiàn)金贖樓等購買不良資及購買不良服務(wù)業(yè)務(wù)產(chǎn)資產(chǎn)目標(biāo)客戶需短期進(jìn)行資金拆借并有一定還款保證以及資產(chǎn)的個(gè)人和企業(yè)周期較長(zhǎng)、投資回報(bào)較 高、操作相 對(duì)復(fù)雜以及 風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目社會(huì)和企業(yè)需要提供各種信貸對(duì)象，個(gè)人需要信貸服務(wù)各種具有投資價(jià)值的項(xiàng)目需貸款消費(fèi)(購房、 購車等)的 個(gè)人和需 融資的企業(yè)市場(chǎng)深圳地區(qū)及深圳地區(qū)及全國(guó)范圍

35、全國(guó)范圍先期為深周遍地區(qū)周遍地區(qū)圳，后期區(qū)域涉及全國(guó)止匕外，除廣泛開拓中小企業(yè)和個(gè)人品種外，公司可以考慮選擇若干成長(zhǎng)性極好的企業(yè)作為核心客戶，并將核心客戶的高速增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展與公司業(yè)務(wù)的高速增長(zhǎng)和可持續(xù)發(fā)展結(jié)合起來，使核心客戶與公司發(fā)展與日俱增。5.4.4服務(wù)品牌營(yíng)銷與所有產(chǎn)品營(yíng)銷一樣，信貸、投資以及擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)注意“售后服務(wù)”工作，高度 重視其服務(wù)品牌的經(jīng)營(yíng)，并把服務(wù)品牌經(jīng)營(yíng)作為市場(chǎng)營(yíng)銷的環(huán)節(jié)之一。應(yīng)貫徹客戶 至上的原則，為銀行、企業(yè)和個(gè)人提供最滿意的服務(wù)。(1)公司網(wǎng)址:建立專門網(wǎng)站，并有專業(yè)網(wǎng)管人員值班，與客戶就業(yè)務(wù)進(jìn)行在線交流;(2) 服務(wù)熱線:提供電話查詢服務(wù), 解答客戶在申請(qǐng)和辦理

36、業(yè)務(wù)過程中的遇到的各種問題；(3) 投訴中心:設(shè)立有投訴中心, 專門聽取客戶的意見和改進(jìn)建議；(4) 客戶回訪:定期對(duì)合作銀行、企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行回訪, 或以問答方式收集客戶對(duì)服務(wù)質(zhì)量的反映；(5) 服務(wù)品種多樣化:以客戶為中心, 設(shè)計(jì)多樣化的金融服務(wù)品種, 為客戶提供全方位的服務(wù)。要求以客戶至上的原則建設(shè)與品牌相匹配的服務(wù)質(zhì)量。力爭(zhēng)以優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為企業(yè)最有效的市場(chǎng)營(yíng)銷和競(jìng)爭(zhēng)手段, 為在社會(huì)上樹立新時(shí)期金融的服務(wù)形象做出貢獻(xiàn)。5.4.5企業(yè)形象與公共關(guān)系小額信貸業(yè)務(wù)目前在中國(guó)是一個(gè)嶄新的行業(yè)。為了區(qū)別于以往銀行等信貸機(jī)構(gòu)的行為， 應(yīng)高度重視透過各種公共關(guān)系媒體, 塑造企業(yè)品牌為核心的企業(yè)形象, 爭(zhēng)取

37、成為業(yè)內(nèi)和社會(huì)上知名度較高的金融機(jī)構(gòu)。6 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析從信貸市場(chǎng)情況來看，非銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶群體主要以中小企業(yè)以及個(gè) 人為主，這些客戶群體屬于銀行的邊緣業(yè)務(wù)，既無法獲得其信用記錄，通常也無法提供有效的擔(dān)保，因此在考察這類客戶的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將采取不同于銀行的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制手段。6.1信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在分析小額信貸業(yè)務(wù)客戶風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)從行業(yè)情況、資金用途、還款來源、擔(dān)保措施、資產(chǎn)狀況、個(gè)人資信狀況、違約分析、追償情況等方面綜合分析業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。,6.1.1行業(yè)情況選擇偏重于從事加工制造的基礎(chǔ)性行業(yè)客戶，避免風(fēng)險(xiǎn)較大的高科技企業(yè)、固定資產(chǎn)較小的中介貿(mào)易公司、行業(yè)款項(xiàng)拖欠嚴(yán)重的工程承包企業(yè)以及一定時(shí)期

38、內(nèi)行業(yè)效益差的客戶。 6.1.2資金用途借貸資金用途明確、合法，主要用于投資、還舊借新、信用保證金等。對(duì)于投資用途原則上投資收益應(yīng)高于利息成本。避免借款用于消費(fèi)、單純還債以及借款用途不明的客戶。 6.1.3還款來源還款來源必須明確、可靠、易于控制。還款通過銀行發(fā)放新貸款，應(yīng)確定銀行審批情況、盡量控制接收新貸款帳戶；對(duì)于還款通過企業(yè)自身營(yíng)利，應(yīng)了解企業(yè)的贏利水平以及應(yīng)收帳款情況。避免還款來源不明確或者沒有能力償還借款的情況。6.1.4 擔(dān)保措施優(yōu)先選擇抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式，保證擔(dān)保也需要信用好，資產(chǎn)多的個(gè)人或者企業(yè)提供，并且要求是無限連帶責(zé)任擔(dān)保。對(duì)于借款人為中小企業(yè)，必須要求提供企業(yè)實(shí)際控制人

39、的無限連帶責(zé)任擔(dān)保，如擔(dān)保人有房產(chǎn)必須辦理授權(quán)公證等手續(xù)。 6.1.5資產(chǎn)情況信貸客戶或者擔(dān)保人必須擁有較多的資產(chǎn)，通常其擁有的資產(chǎn)價(jià)值是借借款金額的三倍以上，并且資產(chǎn)屬于優(yōu)質(zhì)、可變現(xiàn)資產(chǎn)。 6.1.6個(gè)人資信狀況中小企業(yè)、個(gè)人信貸客戶的還款履約情況，往往個(gè)人起決定性作用，因此，在考察業(yè)務(wù)過程中，相關(guān)人員的基本情況、家庭狀況、工作情況、受教育程度、信用意識(shí)、信用記錄、不良嗜好等資信狀況都為業(yè)務(wù)評(píng)估的內(nèi)容。 6.1.7違約分析根據(jù)業(yè)務(wù)情況，分析借款用途、還款來源，評(píng)價(jià)有關(guān)個(gè)人的資信狀況以及信用意識(shí)， 評(píng)估擔(dān)保措施以及資產(chǎn)情況，計(jì)算客戶的違約成本以及預(yù)測(cè)客戶違約的概率。 6.1.8風(fēng)險(xiǎn)追償分析業(yè)務(wù)

40、出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可能采取的風(fēng)險(xiǎn)追償辦法和追償方式，評(píng)估信貸客戶以及擔(dān)保人的資產(chǎn)價(jià)值，預(yù)測(cè)資產(chǎn)的變現(xiàn)方式、變現(xiàn)價(jià)值以及變現(xiàn)成本。6.2 信貸投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信貸投資是信貸業(yè)務(wù)的衍生業(yè)務(wù)，由于投資業(yè)務(wù)是建立在投資項(xiàng)目未來收益預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)上年，在信息不對(duì)稱的情況下，必然存在著以下投資風(fēng)險(xiǎn)：（ 1）項(xiàng)目的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；（2）項(xiàng)目管理風(fēng)險(xiǎn)；（3）項(xiàng)目的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；（4）以及來自外界的其它風(fēng)險(xiǎn)。在開展投資項(xiàng)目的過程中，由于存在著行業(yè)間的差異，因此對(duì)投資項(xiàng)目可以采取信貸評(píng)估方法，優(yōu)先考慮直接購置股權(quán)、購買不良資產(chǎn)等方式進(jìn)行投資，以降低投資項(xiàng)目存在的各類風(fēng)險(xiǎn)。6.3擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)是依賴于信貸業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的金融中介服務(wù)，

41、其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)極為相似，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過程中往往參照信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估方法。,6.4 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析中國(guó)改革開放30年 , 市場(chǎng)化進(jìn)程極為迅速。無論是生產(chǎn)資料還是日用消費(fèi)品, 中國(guó)已經(jīng)完成了從需大于供的賣方市場(chǎng)向供大于求買方市場(chǎng)的過渡。金融是中國(guó)改革開放最滯后的領(lǐng)域, 隨著中國(guó)加入WTO 后最后的保護(hù)期結(jié)束，金融業(yè)面臨著劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。雖然信貸業(yè)市場(chǎng)容量巨大, 但不等于沒有市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。只有意識(shí)到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn), 才能制定應(yīng)對(duì)措施，有效地防范和控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。 6.4.1市場(chǎng)容量風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)信貸市場(chǎng)巨大, 但信貸有效需求特別是針對(duì)中小企業(yè)或者個(gè)人信用貸款的需求相對(duì)缺少。所謂信貸有效需求, 是指具有充分履約

42、能力的信貸申請(qǐng)。在傳統(tǒng)中小企業(yè)以及個(gè)人信貸市場(chǎng)領(lǐng)域內(nèi), 因信用導(dǎo)致逾期的案件比比皆是，同時(shí)中國(guó)缺乏針對(duì)個(gè)人和中小企業(yè)資信資料收集和評(píng)估機(jī)構(gòu)也是信貸有效需求相對(duì)不足的主要原因。市場(chǎng)生存條件要求在尋找出具有有效需求的信貸客戶的同時(shí)，還必須針對(duì)不同的客戶需求，采取信貸投資、信貸擔(dān)保等方式，挖掘業(yè)務(wù)市場(chǎng)需求，擴(kuò)充金融服務(wù)市場(chǎng)容量。 6.4.2競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)雖然中國(guó)的小額貸款公司試點(diǎn)剛剛開始，但早已有一些機(jī)構(gòu)開始從事相關(guān)業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)期看該行業(yè)一定會(huì)產(chǎn)生由市場(chǎng)化進(jìn)程帶來的競(jìng)爭(zhēng)。(1) 設(shè)立門檻降低, 形成機(jī)構(gòu)過多, 僧多粥少的局面；(2) 信貸機(jī)構(gòu)在服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)品種和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)；(3) 跨地區(qū)信貸壟斷機(jī)構(gòu)的

43、出現(xiàn)；(4) 潛在金融控股集團(tuán)進(jìn)入。但是從短期來看, 以上因素在近兩年很難形成真正的競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)。6.4.3行業(yè)政策以及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)從目前的行業(yè)政策來看，由于國(guó)家開始進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)，對(duì)于行業(yè)的支持是顯而易見。信貸行業(yè)受到國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境, 特別是金融環(huán)境的影響較大，這些政策環(huán)境包括 :(1) 國(guó)家近期的經(jīng)濟(jì)金融政策；(2) 通貨收縮；(3) 經(jīng)濟(jì)周期；(4) 金融危機(jī)。為了穩(wěn)建經(jīng)營(yíng), 企業(yè)必須隨時(shí)保持其資本充足率和足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金, 以應(yīng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。6.5風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度作為主要從事信貸、投資及擔(dān)保的金融機(jī)構(gòu)，正是隱含風(fēng)險(xiǎn)才是企業(yè)生存的價(jià)值。從大數(shù)定律角度, 隨著

44、業(yè)務(wù)的擴(kuò)張總會(huì)出現(xiàn)小范圍風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)在重視項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范的同時(shí)，也應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)賠償制度，設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備資金，以便于需要賠償時(shí)，能及時(shí)動(dòng)用該資金償還損失。因此,企業(yè)每年應(yīng)提取10%利潤(rùn)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金進(jìn)行儲(chǔ)備，在沒有出現(xiàn)賠償?shù)那闆r下，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)到下年，該準(zhǔn)備金為?？顚Ｓ茫瑢?yōu)先償還業(yè)務(wù)賠償。7 商業(yè)計(jì)劃企業(yè)的商業(yè)計(jì)劃可分解為經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、資金計(jì)劃、理財(cái)計(jì)劃和管理費(fèi)用計(jì)劃四塊組成。在商業(yè)計(jì)劃定量分析基礎(chǔ)上，對(duì)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的商業(yè)計(jì)劃進(jìn)行全面的經(jīng)濟(jì)效益分 析。7.1.1 經(jīng)營(yíng)計(jì)劃非銀行信貸金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)，在中國(guó)還屬于新鮮事務(wù)，有待于不斷地發(fā)展完善，企業(yè)將發(fā)展集信貸、投資及擔(dān)保的三者完整結(jié)合，形成一個(gè)完成的金融服務(wù)鏈的機(jī)構(gòu)，大體分為創(chuàng)業(yè)期（2011-2012年）、成熟期（2013年及以后）。創(chuàng)業(yè)期屬于業(yè)務(wù)開創(chuàng)和產(chǎn)品開發(fā)階段，以穩(wěn)健發(fā)展為基調(diào)，主要以小額信貸以及信貸投資為主，服務(wù)范圍集中在深圳及周遍城市，這個(gè)時(shí)期發(fā)展目的為熟悉市場(chǎng)、積累客戶、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力、提升服務(wù)質(zhì)量、樹立公司品牌等，參照其他同行業(yè)以及市場(chǎng)環(huán)境來看，增長(zhǎng)倍數(shù)應(yīng)為兩位數(shù)；成熟期在擁有穩(wěn)定收入的服務(wù)產(chǎn)品和逐年增長(zhǎng)的客戶群后，公司內(nèi)部管理、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及公司知名度達(dá)到一定程度后，不僅要與銀行合作，利用保證金的杠桿效應(yīng)，放大信貸資本金，開展個(gè)人、企業(yè)擔(dān)保