農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策

1、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策摘要:農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍,對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收,改善農(nóng)村信用環(huán)境,發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施,增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮,才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù),支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn)工作,取得了較好的效果,但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析,并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社小額貸款農(nóng)戶前言近年來,農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨,立足農(nóng)村、以農(nóng)為本,在改進(jìn)支農(nóng)服

2、務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款,創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作,取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn)工作,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革,是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù),切實解決農(nóng)民貸款難的問題,幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題,同時,也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益,實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo),較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題,約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮,需要采取有效措施加以解決。一、農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題(一農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì),與資金運營的基本原則

3、有所沖突,使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán),發(fā)展缺乏后勁。1.貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突。目前,我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段,以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去,這一生產(chǎn)方式的基本特點是規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱,一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動,生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對農(nóng)村信用社來說,投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素,由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入,導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險,出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象,而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解,缺少對市場前景的判斷能力,往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險,出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象,二者的矛盾將使有限

4、的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2.信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查,在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹,對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽低者偏好賴賬,發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大,需求最急切,有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣,農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前,并不充分知道債務(wù)人類型,同時,農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后,由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大,使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難,進(jìn)而影響信用社收益行為,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)

5、放帶有一定的盲目性。此外,由于部分地方政府的“短視”,有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定,把關(guān)不嚴(yán),敷衍了事,結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴(yán)重不符,信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低,甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。3.農(nóng)民認(rèn)識上的偏差,使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農(nóng)村,還有一些農(nóng)民認(rèn)為,農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的,又是“扶貧”的,是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn),還不還都無所謂。有的貸到錢后,不是用于發(fā)展生產(chǎn),而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。4.小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下,規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十

6、分重要的理念,農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體,也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸,固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時,貸理管理的成本也會隨之大幅提升,管理的難度也會大大增加。(二操作方式局限,信貸隊伍力量薄弱,使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”,優(yōu)勢難以顯現(xiàn),社會效益削弱。1.貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象,基于農(nóng)戶的信譽,在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農(nóng)戶,但是,就目前的情況來說,信用社不良貸款比例較高,與農(nóng)戶的信譽有關(guān)。另一方面,按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識,農(nóng)民較為保守,擔(dān)心貸款到期無法償還,一般情況下

7、都不會借款,信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息,這樣,借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人,而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持,這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間,使小額信用貸款失去了開辦的初衷。2.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年,這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的,但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植,如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配,影響了小額貸款的實施效果。3.農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看,各信用社一般配備l一2名專職信貸人員,而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上,多的達(dá)

8、到45千戶,如果按10%的農(nóng)戶得到小額貸款的支持,農(nóng)戶最多的要達(dá)到400-500戶,平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶,從貸款的調(diào)查到發(fā)放,都顯得力不從心,選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求,直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。(三各方認(rèn)識的“錯位”,使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。由于農(nóng)戶小額信用貸款面對的是千家萬戶,規(guī)模較小,只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動是潛移默化的、長期的,很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績,因此,部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn)活動表現(xiàn)“冷淡”。同時,部分農(nóng)村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及

9、時轉(zhuǎn)換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義,認(rèn)為這項工作費時費力,畏苦畏難,不積極主動發(fā)動農(nóng)戶小額信用貸款,出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想,以消極的態(tài)度應(yīng)付上級的工作部署。貸款利率較高,也影響了農(nóng)戶借款的積極性。農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法規(guī)定,農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中,過多考慮自身的利益,圖方便管理,采取“一刀切”的做法,不管是農(nóng)戶小額信用貸款,還是其他貸款,都按上浮40%的利率執(zhí)行,不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定,也損害了農(nóng)戶的切身利益,影響了農(nóng)戶借款的積極性。二、對策這些問題的出現(xiàn),要

10、求我們從自身出發(fā),按照有關(guān)文件要求,結(jié)合各自地區(qū)實際,加以解決規(guī)范,使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。(一以塑造農(nóng)民信用為根本,致力于建立農(nóng)戶信用體系,以信用保障貸款的安全,以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的充分發(fā)揮。1.優(yōu)化農(nóng)戶信息資源,建立農(nóng)戶信用體系。在農(nóng)村,農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中,關(guān)于個人資信的信息已經(jīng)充分外化,沉淀在民間關(guān)于個人資信的信息存量是很多的,只不過對于信用社而言,其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高?？梢越梃b國內(nèi)外小額貸款扶貧的實踐經(jīng)驗,以自然村為單位,建立村貸款中心,實現(xiàn)對散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個人資信狀況信息的利用。村貸款中心

11、由35個村干部和農(nóng)民組成,并定期召開中心會議,會議內(nèi)容包括督促社員按期還款、交流經(jīng)驗、相互激勵、互通信息、提供和傳授實甩農(nóng)業(yè)技術(shù)、傳達(dá)有關(guān)貸款政策內(nèi)容。通過村中心,就可以甄別貸款人類型,剔除掉游手好閑、好逸惡勞、不講信用、違法亂紀(jì)、不講民間道德的人,而且對農(nóng)戶貸到款后的行為選擇也可以進(jìn)行充分而有效的民間監(jiān)督。這樣,可以促進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)生或增加發(fā)放量,并為實現(xiàn)資金安全構(gòu)筑了最前沿的第一道防線,最終可以提高信用社的經(jīng)濟(jì)效益。同時,農(nóng)村信用社應(yīng)不斷完善現(xiàn)有的農(nóng)戶檔案,以自然村為單位,一戶一檔,詳細(xì)記錄農(nóng)戶用款、還款情況,為做好農(nóng)戶信用評估和有效控制信貸風(fēng)險提供依據(jù)。這種制度安排,實際上也就是

12、把樸素的、不太規(guī)范的民間信用規(guī)范化、制度化,由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度,村貸款中心相當(dāng)于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下,通過長期交易對象的相互監(jiān)督,農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化,信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過程,減少了信用社的成本。同時“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。2.充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會的作用,推進(jìn)信用村(鎮(zhèn)建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”,在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性,這也是農(nóng)民貸款難的原因之一,同時也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾,不同程度存在

13、著農(nóng)村信用社“獨撐門面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會的作用,是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié),發(fā)揮基層黨組織、村委會熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢,在貸款目標(biāo)群體的選擇上,以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo),對那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持,增強(qiáng)“造血”功能,通過村貸款中心,對農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評定,并以此作為核定貸款限額的依據(jù),這樣做,客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農(nóng)民,熟悉農(nóng)民,了解農(nóng)民的疾苦,與農(nóng)民打成一片。同時,也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會,與他們保持聯(lián)系,有困難及時向他們反映,使信用社、基層黨支部、村委會和農(nóng)民緊密聯(lián)系,極大地提高農(nóng)民的信用意識,逐步加強(qiáng)“守信光榮,失

14、信可恥”的觀念,必將產(chǎn)生農(nóng)民增收,信用社增盈的效果,促進(jìn)信用村(鎮(zhèn)的建設(shè),也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。(二以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實際需求為立足點,不斷豐富、完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式。1.貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作,深入農(nóng)村及時了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期,科學(xué)合理地確定貸款期限。2.建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測體系和貸款保障機(jī)制,有效地防范貸款風(fēng)險。由于受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重影響,農(nóng)業(yè)是一個低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的,而市場風(fēng)險存在著許多人為因素,要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門和信用社建立農(nóng)民

15、信息中心,通過增加對農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù),增強(qiáng)對市場的分析、預(yù)測功能,為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù),通過信息咨詢和市場價格的調(diào)節(jié),加強(qiáng)農(nóng)民對市場的認(rèn)識和了解,種什么、不種什么,由農(nóng)民自己來決定,不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民,更不能采取壟斷經(jīng)營的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動農(nóng)民的積極性,使農(nóng)民增產(chǎn)義增收,貸款的償還也得到保障。同時,地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā),與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險基金,以解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的補(bǔ)償問題,確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。3. 進(jìn)一步完善信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村信用社既要為廣大分散的農(nóng)戶提供信貸服務(wù),方便農(nóng)民借貸,又要講

16、求經(jīng)濟(jì)核算觀念,盡量精簡人員,這就對農(nóng)村信用社的服務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大,需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員,并通過實行客戶經(jīng)理制,加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度;另一方面,要充分發(fā)揮村黨支部、村委會的作用,并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員,吸收農(nóng)村社會中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù),逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。4. 理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī),明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位,使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境,對農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅,通過這種機(jī)制鼓勵農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶貸款的投放;三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱,減少資金占壓,增加支農(nóng)資金供應(yīng)。以優(yōu)惠政策吸引更多的農(nóng)民,給農(nóng)戶小額信用貸款注入活力。(五三、結(jié)語開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn)活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程,也是一項長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作,經(jīng)過艱苦的努力,不斷推進(jìn)這項工作穩(wěn)步有序進(jìn)行,為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn):1 姜艷靈. 我國農(nóng)村小額信貸運行機(jī)制研究D 湖南大學(xué), 20072 韓紅. 中國