快捷支付v2.0需求說明書

1、中金支付快捷支付v2.0需求說明書文檔修訂記錄本文檔會隨時保持更新，請與中金支付索要最新版本。版本內(nèi)容日期編寫審核2.0初稿2014-11-06孫銳李樹軒2.0定稿2014-12-05孫銳正式評審2.0流程優(yōu)化；完善其他說明2014-12-26孫銳2.0新增短信模塊需求說明2014-12-29孫銳目 錄一、產(chǎn)品概述41、設(shè)計思路42、驗證要素53、驗證方式54、產(chǎn)品體系6二、建設(shè)范圍7三、產(chǎn)品說明71、快捷支付路由71.1 綁定通道路由71.2 扣款通道路由82、快捷市場模式92.1 標(biāo)準(zhǔn)版92.2 后臺版143、快捷商戶模式174、其他184.1 風(fēng)控配置184.2 協(xié)議模板184.3 結(jié)算

2、周期與收費計費194.4 支持銀行列表194.5 中金驗證短信194.6 界面設(shè)計與配套功能204.7 退款、對賬與異常流程說明214.8 行業(yè)推廣建議21一、產(chǎn)品概述快捷支付是指持卡人在商戶平臺業(yè)務(wù)場景中對銀行卡進(jìn)行綁定，后續(xù)支付時通過第三方支付對持卡人的身份鑒權(quán)后，商戶通過綁定標(biāo)識號對持卡人已綁定的銀行卡發(fā)起扣款的功能?？旖葜Ц逗诵氖恰案丁?，特點是“快”。本產(chǎn)品能讓持卡人盡量快捷安全完成支付、減少支付環(huán)節(jié)、提升商戶訂單成功率，在支付過程中無需離開商戶平臺，極大提升了持卡人支付體驗。1、設(shè)計思路快捷支付分為兩個環(huán)節(jié)：（1）建立綁定關(guān)系；（2）快捷扣款。建立綁定關(guān)系通過路由策略(銀聯(lián)、直連)完

3、成綁定?？旖菘劭钔ㄟ^路由策略完成扣款。可路由通道包括快捷支付通道（銀聯(lián)、直連）和代扣通道（銀聯(lián)、直連、好易聯(lián)）。2、驗證要素（1）當(dāng)前驗證要素：借記卡四要素（卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號）。貸記卡六要素（卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號、有效期、CVN2）。目前只有特定商戶（華潤）能驗證貸記卡。（2）驗證其他要素：（二期）銀行卡卡密（需改造接口，增加“卡密”字段；開發(fā)輸入密碼插件；可以在我司用戶系統(tǒng)界面提供，也可以內(nèi)嵌到商戶平臺中）。3、驗證方式根據(jù)采集驗證要素信息界面與驗證方不同，快捷支付有三種應(yīng)用形式：標(biāo)準(zhǔn)版、后臺版和中金版。（1）標(biāo)準(zhǔn)版（“商戶綁卡+中金驗證”）持卡人綁卡時，中金提供兩種校驗

4、方式：Ø 中金不校驗Ø 中金短信校驗綁卡后的扣款時，必須由中金對持卡人進(jìn)行短信校驗。由商戶采集信息，由中金進(jìn)行短信驗證，適用于大多數(shù)商戶。（2）后臺版（“商戶綁卡+商戶驗證”）持卡人綁卡和扣款時，商戶是否對持卡人校驗與中金無關(guān)，中金只是作為后臺的驗證和扣款通道。類似綁定代收，采集信息與驗證全部交給商戶，適用于優(yōu)質(zhì)商戶和特定行業(yè)使用。（3）中金版（“中金綁卡+中金驗證”）（計劃二期實現(xiàn)）結(jié)合用戶系統(tǒng)使用，暫不定義為對外接口。4、產(chǎn)品體系根據(jù)商戶應(yīng)用場景和結(jié)算需求不同，快捷支付可提供給商戶兩套產(chǎn)品接口：快捷市場模式、快捷商戶模式。二、建設(shè)范圍1、“快捷支付路由”：新增“綁定通道

5、路由”、“扣款通道路由”。2、“快捷市場模式”：新增“標(biāo)準(zhǔn)版”；完善“后臺版”。3、“快捷商戶模式”：新增“標(biāo)準(zhǔn)版”；完善“后臺版”。4、其他功能三、產(chǎn)品說明1、快捷支付路由1.1 綁定通道路由1.1.1 業(yè)務(wù)規(guī)則（1）建立綁定關(guān)系時，可配置綁卡驗證通道路由（銀聯(lián)快捷、直連快捷）；路由策略核心字段：銀行名稱、驗證渠道、借貸類型；支持對機(jī)構(gòu)ID單獨配置路由模板；暫不支持企業(yè)快捷。（2）當(dāng)前驗證要素為：（視驗證通道申請與開通情況）借記卡四要素：卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號；貸記卡六要素：卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號、CVN2、有效期。（3）不等同于“身份驗證”產(chǎn)品；若發(fā)現(xiàn)商戶大量“只驗不扣”的情況

6、，需從業(yè)務(wù)和協(xié)議上進(jìn)行約束；（4）支持對“建立綁定關(guān)系”進(jìn)行系統(tǒng)計費設(shè)置，但從業(yè)務(wù)角度和產(chǎn)品推廣上建議將費用分?jǐn)傊林Ц督灰字谢蚴杖∧曩M。1.2 扣款通道路由1.2.1 業(yè)務(wù)規(guī)則（1）快捷支付扣款時，可配置扣款通道路由（銀聯(lián)快捷、直連快捷、代扣）；路由策略核心字段：銀行名稱、扣款渠道、借貸類型、額度；支持對機(jī)構(gòu)ID單獨配置路由模板；暫不支持企業(yè)快捷。（2）技術(shù)實現(xiàn)時與代收路由框架類似。（3）扣款時可路由至快捷支付通道，也可路由至代扣通道；路由至代扣通道時，只能走銀聯(lián)代扣和好易聯(lián)實時代扣（必須實時反饋）；支持按額度配置。（4）配置路由時需注意驗證通道與扣款通道的對應(yīng)關(guān)系。（5）支持對“快捷支付交易

7、”按借記卡、貸記卡的查詢篩選。2、快捷市場模式基于市場模式應(yīng)用場景。2.1 標(biāo)準(zhǔn)版2.1.1 功能說明（1）適用于大多數(shù)商戶，商戶可獲取到持卡人支付信息。（2）綁卡時驗證要素在商戶界面采集，可以由中金來進(jìn)行短信驗證。（3）扣款時，由商戶發(fā)送扣款交易（綁定標(biāo)識號），必須由中金進(jìn)行短信驗證。2.1.2 業(yè)務(wù)流程2.1.2.1 綁卡流程<1>持卡人在商戶平臺綁卡界面輸入驗證要素（卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號、有效期（貸）、CVN2（貸）；<2>商戶向中金發(fā)起綁卡請求；<3>中金對綁卡請求進(jìn)行處理，將驗證要素發(fā)送至路由后的驗證通道；<4>驗證通道向中金返

8、回驗證成功結(jié)果；<5>中金向商戶返回綁定標(biāo)識號和驗證成功結(jié)果；<6>商戶向持卡人展示。2.1.2.2 綁卡流程（中金短信校驗）<1>持卡人在商戶平臺綁卡界面輸入驗證要素（卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號、有效期（貸）、CVN2（貸），點擊獲取短信驗證碼；<2>商戶向中金發(fā)起短信驗證請求；<3>中金向持卡人發(fā)送驗證短信；<4>持卡人在商戶平臺界面輸入短信驗證碼；<5>商戶向中金發(fā)起綁卡請求；<6>中金對短信驗證碼校驗成功后，對綁卡請求進(jìn)行處理，將驗證要素發(fā)送至路由后的驗證通道；<7>驗證通道向

9、中金返回驗證成功結(jié)果；<8>中金向商戶返回綁定標(biāo)識號和驗證成功結(jié)果；<9>商戶向持卡人展示。2.1.2.3 扣款流程（中金短信校驗）<1>持卡人在商戶平臺界面選擇已綁定的銀行卡，點擊獲取短信驗證碼；<2>商戶向中金發(fā)起短信驗證請求；<3>中金向持卡人發(fā)送驗證短信；<4>持卡人在商戶平臺界面輸入短信驗證碼；<5>商戶向中金發(fā)起快捷支付交易；<6>中金對短信驗證碼校驗成功后，根據(jù)綁定標(biāo)識號獲取持卡人信息，中金對交易進(jìn)行處理，將扣款交易發(fā)送至路由后的扣款通道；<7>扣款通道向中金返回扣款成功結(jié)

10、果；<8>中金向商戶返回扣款成功結(jié)果；<9>商戶向持卡人展示。2.1.2.4 資金流2.1.3 業(yè)務(wù)規(guī)則（1）中金對“CVN2、有效期”敏感信息字段只能傳輸，不能存儲與展示。（2）對于綁卡交易（需中金發(fā)送短信驗證時），中金校驗短信驗證碼成功后，會根據(jù)路由策略對驗證要素進(jìn)行處理，發(fā)送至對應(yīng)驗證通道；驗卡成功則生成并返回給商戶綁定標(biāo)識號和成功結(jié)果，驗卡失敗則返回失敗結(jié)果。（3）對于扣款交易，中金校驗短信驗證碼成功后，會根據(jù)路由策略對扣款交易進(jìn)行處理，發(fā)送至對應(yīng)扣款通道，返回扣款成功/失敗結(jié)果。（4）商戶向中金發(fā)起快捷支付扣款交易時，關(guān)鍵信息只需發(fā)送“綁定標(biāo)識號”和“金額”。

11、（5）短信驗證交易有2種類型：綁卡驗證短信；快捷扣款短信。（6）支持解除綁定關(guān)系、查詢綁定關(guān)系功能。（7）持卡人完成付款后，由商戶發(fā)起結(jié)算指令，中金于合同約定結(jié)算日將款項結(jié)算至指定收款賬戶上。（8）支持多次支付、多次退款、擔(dān)保支付、資金分賬功能。2.2 后臺版2.2.1 功能說明（1）適用于較優(yōu)質(zhì)商戶和特定行業(yè)，商戶可獲取到持卡人支付信息；（2）綁卡和驗證完全由商戶來進(jìn)行，中金只做驗證與扣款的后臺傳輸通道，不做任何校驗。（3）本產(chǎn)品類似于綁定代收功能。2.2.2 業(yè)務(wù)流程2.2.2.1 綁卡流程<1>持卡人在商戶平臺綁卡界面輸入驗證要素（卡號、姓名、身份證號、手機(jī)號、有效期（貸）、

12、CVN2（貸）；<2>商戶向中金發(fā)起綁卡請求；<3>中金對綁卡請求進(jìn)行處理，將驗證要素發(fā)送至路由后的驗證通道；<4>驗證通道向中金返回驗證成功結(jié)果；<5>中金向商戶返回綁定標(biāo)識號和驗證成功結(jié)果；<6>商戶向持卡人展示。2.2.2.2 扣款流程<1>持卡人在商戶平臺選擇已綁定的銀行卡，商戶進(jìn)行（短信；支付密碼）校驗；<2>商戶校驗成功后，向中金發(fā)起快捷支付交易；<3>中金根據(jù)綁定標(biāo)識號獲取持卡人信息，對交易進(jìn)行處理，將扣款交易發(fā)送至路由后的扣款通道；<4>扣款通道向中金返回扣款成功結(jié)果；&

13、lt;5>中金向商戶返回扣款成功結(jié)果；<6>商戶向持卡人展示。2.2.2.3 資金流2.2.3 業(yè)務(wù)規(guī)則（1）商戶對持卡人校驗時，可以采用短信驗證、商戶支付密碼（非銀行卡卡密）或雙因子驗證，與中金無關(guān)。（2）商戶也可對持卡人不進(jìn)行任何校驗，直接發(fā)送綁卡和扣款交易，此時相當(dāng)于綁定代收功能。（3）典型應(yīng)用：夸克金融。3、快捷商戶模式基于商戶模式應(yīng)用場景?！翱旖萆虘裟Ｊ健钡臉?biāo)準(zhǔn)版與后臺版的業(yè)務(wù)流程與“快捷市場模式”類似，只是在資金結(jié)算流程上有所區(qū)別，如下：（1）持卡人完成付款后，中金于合同約定結(jié)算日將款項結(jié)算至商戶結(jié)算賬戶上；（2）結(jié)算與退款均采用軋差方式；暫不支持非軋差退款；（3

14、）支持多次退款功能；支持多結(jié)算賬戶配置；（4）典型應(yīng)用：廣東優(yōu)邁、華潤銀行（商戶模式后臺版）。4、其他4.1 風(fēng)控配置支持對快捷支付進(jìn)行風(fēng)控配置：1、基本信息：機(jī)構(gòu)名稱、交易類型（2511、1371）；2、賬戶控制；無需；3、賬戶單筆限額控制：僅有個人；4、單賬戶日累計交易限額控制；5、單賬戶日累計交易次數(shù)控制。4.2 協(xié)議模板協(xié)議（以及產(chǎn)品、接口）統(tǒng)一命名為“快捷支付”。完善附件一（商戶模式、市場模式）內(nèi)容：1、增加風(fēng)控配置；2、增加驗證方式選擇（標(biāo)準(zhǔn)版、后臺版）；3、增加風(fēng)險約束條款（如大量發(fā)現(xiàn)只驗不扣、多驗少扣情況（可設(shè)參考閥值、檢查日期），可警告/扣風(fēng)險保證金/終止合作）；4、增加行業(yè)

15、限制與風(fēng)控評級；5、其他條款。（與法務(wù)評審并完善）4.3 結(jié)算周期與收費計費結(jié)算周期：T+1結(jié)算。計費收費：1、向商戶收費；2、只有個人；3、計費模板類型：無需；4、可對建立綁定關(guān)系、快捷支付、退款交易收費；5、對于快捷市場模式不推薦清算扣收（結(jié)算）方式計費；6、建議對建立綁定關(guān)系收年費或合并至扣款服務(wù)費用中。4.4 支持銀行列表“建綁”、“扣款”支持銀行列表，視具體可用通道而定，在上線前提供快捷支付路由列表。（須注意驗證與扣款的對應(yīng)關(guān)系；已提供1226版；完整產(chǎn)品與2358銀聯(lián)商戶號申請好后，需按交易金額分段路由，避免只驗不扣風(fēng)險，并降低成本）4.5 中金驗證短信短信驗證接口需求：1、該接口

16、的作用是中金向持卡人發(fā)送手機(jī)短信驗證碼，持卡人輸入后，由中金支付校驗。2、適用于快捷支付標(biāo)準(zhǔn)版及用戶系統(tǒng)（快捷、移動）。3、短信驗證碼具有有效期（15分鐘）。4、短信驗證碼在120秒內(nèi)不允許重新發(fā)送（防止過頻發(fā)送）。5、持卡人提交錯誤驗證碼時，綁卡/扣款交易無法繼續(xù)進(jìn)行，中金給出錯誤提示。6、持卡人提交正確驗證碼時，綁卡/扣款交易可以繼續(xù)進(jìn)行短信內(nèi)容描述。1、綁卡校驗短信：綁卡驗證碼xxxxxx（6位），您正在XXXX（商戶簡稱，系統(tǒng)可配置）進(jìn)行綁卡操作，請勿泄露！如非本人操作，請聯(lián)系中金支付客服400-8809888轉(zhuǎn)8?！局薪鹬Ц丁?、付款校驗短信：付款驗證碼xxxxxx（6位），您尾號x

17、xxx（后4位）的銀行卡向XXXX（商戶簡稱，系統(tǒng)可配置）付款xxx.xx元（小數(shù)點精確到后2位），請勿泄露！如非本人操作，請聯(lián)系中金支付客服400-8809888轉(zhuǎn)8。【中金支付】4.6 界面設(shè)計與配套功能本需求說明僅針對舊系統(tǒng)，Management v3.0屆時還以新界面為準(zhǔn)。界面與菜單：Management角色與權(quán)限，操作菜單（風(fēng)控、短信驗證、綁定路由、扣款路由），清算結(jié)算、差錯處理、報表統(tǒng)計、Institution。1、短信模板（機(jī)構(gòu)管理->模板管理->短信模板管理）類似支付與代收的模板類型，“短信模板”需系統(tǒng)初始化，不能新增，只能查看與修改（是否能修改及可修改內(nèi)容見下文描

18、述；本需求基于實際應(yīng)用場景、使用頻率、運營操作考慮）；實際界面可與“支付模板管理”、“代收模板管理”并排（舊系統(tǒng)）；查詢項與展示列表字段主要為：模板類型、模板名稱、模板ID、狀態(tài)和操作（查看、修改、狀態(tài)）；短信模板類型分幾大類：（1）通知類：支付賬戶或銀行賬戶字段變動通知；（2）支付賬戶類：用戶系統(tǒng)注冊、登錄、找回、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等（本類短信無需配置，必發(fā)送，不可停用）；（3）驗證類：快捷支付標(biāo)準(zhǔn)版綁卡、支付時發(fā)送的短信驗證碼（標(biāo)準(zhǔn)版支付時無需配置，必發(fā)送，不可停用）；（4）回復(fù)類短信：代收、代付上行短信；（5）廣告類短信：節(jié)日祝福、產(chǎn)品推送功能；（4）、（5）涉及短信授權(quán)和自建理財平臺，本期暫不考慮；短信模板名稱需直觀、簡潔描述本條短信的業(yè)務(wù)場景與功能，并能與相關(guān)交易接口關(guān)聯(lián)，如：銀行賬戶出金狀態(tài)變更通知（支付、代收）應(yīng)包含1361,1510,1610,1910,2011等；短