改革創(chuàng)新為提升農(nóng)村信用社體制——締造金色的希望

1、改革創(chuàng)新為提升農(nóng)村信用社體制締造金色的希望一、當(dāng)前農(nóng)村信用社改革和發(fā)展中的問題農(nóng)村信用社改革是我國金融體制改革的重要組成部分， 其改革的成敗對(duì)我國 農(nóng)村信用社本身的發(fā)展和 “三農(nóng)” 問題的解決有重大影響， 雖然農(nóng)村信用社改革 已經(jīng)取得了階段性的成果， 但在管理體制等方面仍然存在著一定的局限。 行社分 立后，加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管， 加大了對(duì)農(nóng)村金融秩序的整頓力度， 特別是 對(duì)農(nóng)村合作基金會(huì)進(jìn)行清理整頓， 進(jìn)一步凈化了農(nóng)村金融環(huán)境， 客觀上農(nóng)村信用 社內(nèi)抓管理，整章建制，外樹形象，努力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu) 調(diào)整。這些措施為農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展創(chuàng)造了一定的條件， 在一定程序上緩解

2、 了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)， 但是， 由于農(nóng)村信用社歷史和體制等多種原因， 經(jīng)營 風(fēng)險(xiǎn)依然存在， 而且已經(jīng)成為嚴(yán)重制約今后改革和發(fā)展的一個(gè)主要因素。 主要表 現(xiàn)在：1、不良貨款居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量難以提高農(nóng)村信用社實(shí)行獨(dú)立核算、 自負(fù)盈虧后， 在自主經(jīng)營意識(shí)增強(qiáng)的同時(shí)， 由于 信貸經(jīng)營管理制約機(jī)制沒有健全， 加之，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 和行社分立等各種政策性因素和人為因素的影響， 導(dǎo)致部分農(nóng)村信用社的不良貸 款居高不下，部分資金沉淀、流失，財(cái)務(wù)虧損和掛帳負(fù)擔(dān)較重。2、資金運(yùn)用果道單一，阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展長(zhǎng)期以來，農(nóng)村信用社主要是為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民個(gè)人服務(wù)，因此，國家在 經(jīng)營管理

3、政策上 ，對(duì)其實(shí)施嚴(yán)格的限制，同時(shí)，由于農(nóng)村信用社信貸管理和信 貸擔(dān)保制度較為繁瑣，在一定程度上造就成“貸不出” 、“難貸款”的狀況。近年 來，人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社的信貸政策作了調(diào)整， 對(duì)信貸管理制度作了改革， 使 “貸不出”、“難貸款”的狀況有所緩和。但是，目前，農(nóng)村信用社的資金運(yùn)用政 策沒有從根本上改變，資金運(yùn)用仍然單一，并嚴(yán)重阻礙著農(nóng)村信用社的發(fā)展。3、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)處理，電子網(wǎng)絡(luò)化的進(jìn)步難以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要當(dāng)前，農(nóng)村信用社由于受資金、 技術(shù)和人才等多種因素的制約， 業(yè)務(wù)處理電 子網(wǎng)絡(luò)化的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)， 有些地方甚至于還處在手 工操作階段，造成支付結(jié)算體系殘缺。

4、沒有獨(dú)立的聯(lián)行體系，結(jié)算渠道不暢，難 以為客戶提供優(yōu)良、快捷的支付結(jié)算服務(wù)。這不僅影響了工作效率和工作質(zhì)量， 而且阻礙了自身的業(yè)務(wù)發(fā)展，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位。二、深化農(nóng)村信用社體制改革的幾點(diǎn)思考 綜上所述，當(dāng)前，我國農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的主要問題是資產(chǎn)質(zhì)量問題， 但是，這個(gè)問題僅靠農(nóng)村信用社自身， 或者靠國家調(diào)整政策都是無法解決的， 只 有通過深化農(nóng)村信用社體制改革， 才能逐步解決。 當(dāng)然， 體制改革不能采取簡(jiǎn)單 “一刀切”的模式，而把經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中，要因地制宜，從實(shí)際情況出發(fā)，從根本 上解決農(nóng)村信用社發(fā)展中存在的問題， 既要解決其燃眉之急妥善化解信貸存 量風(fēng)險(xiǎn)，又要兼顧其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展建立現(xiàn)代金

5、融企業(yè)管理制度 ，切實(shí)從根本上 杜絕和防范各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。 總之， 不管采取何種模式， 農(nóng)村信用社體制改革必須 遵循以下的原則：1、農(nóng)村信用社應(yīng)以縣級(jí)聯(lián)社為法人單位、實(shí)施兩級(jí)經(jīng)營的體制為主要模式。我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革取得了舉世公認(rèn)的成就， 但是西部地區(qū)和東部沿海地區(qū)之 間區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在很大差距， 即使東部沿海地區(qū)縣與縣之間農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 也存在著差距， 而農(nóng)村信用社在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展， 縮短區(qū)域之間的差距中起到 了舉足輕重的作用， 因此，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社在體制上不宜過分集中統(tǒng)一。 加之， 在目前農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)尚未找到妥善解決方案之前，體制上過度集中統(tǒng) 一，只能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的累積，不利于農(nóng)村信用

6、社的改革和發(fā)展?？梢?，現(xiàn)階段我國 農(nóng)村信用社應(yīng)以縣級(jí)聯(lián)社為法人單位、 實(shí)施兩級(jí)經(jīng)營的管理體制， 等到這個(gè)體制 比較完善， 農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營管理水平提高， 存量風(fēng)險(xiǎn)妥善解決后， 可以根 據(jù)自愿的原則，按照現(xiàn)代金融企業(yè)制度的方式組建地市級(jí)和省級(jí)聯(lián)社。2、解決農(nóng)村信用社資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)問題必須堅(jiān)持綜合治理的原則。一是允許農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股， 充實(shí)資本金。 增資擴(kuò)股范圍在原農(nóng)村個(gè)人的 基礎(chǔ)上，可以擴(kuò)大到農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企事業(yè)和一些法人機(jī)構(gòu)。 通過股份制的改造， 募集 和擴(kuò)充新的資本金， 壯大資金實(shí)力， 為化解風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造條件， 二是在清產(chǎn)核資的基 礎(chǔ)上，摸清不良資產(chǎn)底數(shù)，分階段確定化解的目標(biāo)，在此期間，地方政府要

7、在稅 收政策上給予一定的優(yōu)惠政策， 確保不良資產(chǎn)存量風(fēng)險(xiǎn)按期化解。 三是農(nóng)村信用 社要切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村金融主渠道的作用， 大力開拓農(nóng)村金融中介業(yè)務(wù)， 積極創(chuàng)造條 件申請(qǐng)開辦外匯、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)盈利能力，四是人民銀 行要積極對(duì)農(nóng)村信用社的資金運(yùn)用政策和信貸管理制度進(jìn)行改革和調(diào)整， 促進(jìn)農(nóng) 村信用社切實(shí)優(yōu)化信貸資金投向， 并適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村信用社資金運(yùn)用的限制， 允 許農(nóng)村信用社的信貸資金在保證為農(nóng)村、 農(nóng)業(yè)和農(nóng)民個(gè)人服務(wù)的前提下， 將多余 的資金運(yùn)用于同業(yè)資金拆借和購買國債， 努力改變農(nóng)村信用社資金運(yùn)用單一的現(xiàn) 狀，提高農(nóng)村信用社自我積累和抵御經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。3、按照現(xiàn)代金融企業(yè)制

8、度的要求，從根本上解決自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自我約 束和自負(fù)盈虧中存在的問題，切實(shí)完善農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理機(jī)制。綜觀我國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程， 其經(jīng)營管理中存在的問題， 雖然有其歷史 和體制的原因，但是與其自身長(zhǎng)期以來沒有建立健全科學(xué)的經(jīng)營管理機(jī)制也有很 大關(guān)系。同時(shí)， 我國加人世貿(mào)組織后， 客觀上要求農(nóng)村信用社要建立健全符合國 際慣例的現(xiàn)代的科學(xué)經(jīng)營管理機(jī)制。 同時(shí)農(nóng)村信用社要自覺接受人民銀行的監(jiān)督 管理。農(nóng)村信用社不管采取何種模式，人民銀行要擔(dān)負(fù)起對(duì)其實(shí)施監(jiān)管的職能， 特別是基層人民銀行要認(rèn)真履行職責(zé)，切實(shí)監(jiān)管好農(nóng)村信用社的市場(chǎng)準(zhǔn)人退出、 業(yè)務(wù)經(jīng)營和高級(jí)管理人員任職資格審查， 為農(nóng)村信用社依法、 合規(guī)和穩(wěn)健經(jīng)營奠 定良好基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革應(yīng)當(dāng)突破現(xiàn)有制度自我強(qiáng)化的束縛， 真正從農(nóng)村金融需求出 發(fā),進(jìn)行制度重構(gòu)。農(nóng)村信用社改革既要考慮現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，也要考慮真正意義上的 農(nóng)村信用合作， 更要把滿足 “三農(nóng)”金融需求作為制度設(shè)計(jì)的基本出發(fā)點(diǎn)和落腳 點(diǎn)。農(nóng)村信用社改革不能超前和片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)清晰和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任， 也不宜拘泥于經(jīng) 營技術(shù)的改善