農(nóng)戶貸款管理辦法

1、1 / 7農(nóng)戶貸款管理辦法 （征求意見稿）第一章 總則（目的和依據(jù)）為提高金融機構支農(nóng)服務水平，規(guī)范農(nóng)戶貸款業(yè)務行為，加強農(nóng)戶貸款 風險管控，促進農(nóng)戶貸款穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中 華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī)，制定本辦法。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴賃軔朧。（農(nóng)戶貸款定義）本辦法所稱農(nóng)戶貸款，是指金融機構向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放的用于生 產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等用途的本外幣貸款。聞創(chuàng)溝燴鐺險愛氌譴凈禍測樅。（農(nóng)戶范圍）本辦法所指農(nóng)戶范圍與中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會涉農(nóng) 貸款專項統(tǒng)計制度一致。（適用范圍）本辦法適用于農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸 款公

2、司等農(nóng)村中小金融機構。殘騖樓諍錈瀨濟溆塹籟婭騍東。（監(jiān)管適用性）中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對農(nóng)戶貸款業(yè)務實施監(jiān)督管理。第二章管理架構與政策（發(fā)展戰(zhàn)略）農(nóng)村中小金融機構應堅持服務 “三農(nóng) ”的市場定位，本著 “平等透明、規(guī)范高 效、風險可控、互惠互利 ”的原則，積極發(fā)展農(nóng)戶貸款業(yè)務，制定農(nóng)戶貸款發(fā)展戰(zhàn)略， 積極創(chuàng)新產(chǎn)品，建立專門風險管理與考核激勵機制，加大營銷力度，不斷擴大授信覆蓋 面，提高農(nóng)戶貸款可得性、便利性、安全性。釅錒極額閉鎮(zhèn)檜豬訣錐顧葒鈀。（主動服務）農(nóng)村中小金融機構應增強主動服務意識，加強產(chǎn)業(yè)發(fā)展與市場研究，了解 發(fā)掘農(nóng)戶信貸需求，創(chuàng)新抵押擔保方式，積極開發(fā)適合農(nóng)戶需求的信貸

3、產(chǎn)品，廣泛向農(nóng) 戶宣傳介紹，提高農(nóng)戶貸款覆蓋面。彈貿(mào)攝爾霽斃攬磚鹵廡詒爾膚。（管理架構）農(nóng)村中小金融機構應結合自身特點、風險管控要求及農(nóng)戶服務需求，構建 有效服務流程，形成營銷職能完善、管理控制嚴密、支持保障有力的農(nóng)戶貸款全流程管 理架構。具備條件的可實行條線管理或事業(yè)部制架構。謀蕎摶篋飆鐸懟類蔣薔點鉍雜。（業(yè)務流程）農(nóng)村中小金融機構應建立包括建檔、營銷、受理、調查、評級、授信、審 批、放款、貸后管理與動態(tài)調整等內容的農(nóng)戶貸款管理流程。針對不同的農(nóng)戶貸款產(chǎn) 品，可采取差異化的管理流程。對于農(nóng)戶小額信用 （擔保） 貸款可簡化流程，按照 “一次 核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整 ”模式

4、進行管理，對其他農(nóng)戶貸款可 按照 “逐筆申請、逐筆審批發(fā)放 ”的模式進行管理。廈礴懇蹣駢時盡繼價騷巹癩龔。（崗位設置）農(nóng)村中小金融機構應優(yōu)化崗位設計，圍繞受理、授信、用信、貸后管理等 關鍵環(huán)節(jié)，科學合理設置前、中、后臺崗位，確保前后臺分離，確保職責清晰、制約有 效。煢楨廣鰳鯡選塊網(wǎng)羈淚鍍齊鈞。（陽光信貸要求）農(nóng)村中小金融機構應提高辦貸效率，加大惠農(nóng)力度，公開貸款條件、 貸款流程、貸款利率與收費標準、辦結時限以及監(jiān)督方式等。鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴縈詰聾。（農(nóng)戶權益保護）農(nóng)村中小金融機構開展農(nóng)戶貸款業(yè)務應維護借款人權益，嚴禁向借款 人預收利息、2 / 7收取賬戶管理費用、搭售金融產(chǎn)品等不規(guī)范經(jīng)營行為

5、?；[叢媽羥為贍僨蟶練淨 櫧撻曉。（信息管理系統(tǒng)）農(nóng)村中小金融機構應提高農(nóng)戶貸款管理服務效率，研發(fā)完善農(nóng)戶貸款 管理信息系統(tǒng)與自助服務系統(tǒng)，并與核心業(yè)務系統(tǒng)有效對接。預頌圣鉉儐歲齦訝驊糴買闥齙。第三章 貸款基本要素貸款條件。農(nóng)戶申請貸款應具備以下條件：（一）農(nóng)戶貸款以戶為單位申請發(fā)放，并明確一名家庭成員為借款人，借款人應為具有 完全民事行為能力的中華人民共和國公民；滲釤嗆儼勻諤鱉調硯錦鋇絨鈔。（二）戶籍所在地、固定住所或固定經(jīng)營場所在農(nóng)村中小金融機構服務轄區(qū)內；（三）貸款用途明確合法；（四）貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；（五）借款人具備還款意愿和還款能力；（六）借款人無重大信用不良記錄；（七）在

6、農(nóng)村中小金融機構開立結算賬戶；（八）農(nóng)村中小金融機構要求的其他條件。貸款用途。農(nóng)戶貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，不得發(fā)放無指定用途的 農(nóng)戶貸款。按照用途分類，農(nóng)戶貸款分為農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶消費貸款。鐃誅臥瀉噦 圣騁貺頂廡縫勵羆。（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指農(nóng)村中小金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款， 包括農(nóng)戶農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款和農(nóng)戶其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款。擁締鳳襪備訊顎輪爛薔 報贏無。（二）農(nóng)戶消費貸款是指農(nóng)村中小金融機構發(fā)放給農(nóng)戶用于自身及家庭生活消費以及醫(yī) 療、學習等需要的貸款。農(nóng)戶住房按揭貸款按照各機構按揭貸款管理規(guī)定辦理。贓熱俁 閫歲匱閶鄴鎵騷鯛漢鼉。貸款種類。

7、按信用形式分類，農(nóng)戶貸款分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質押貸 款。農(nóng)村中小金融機構應積極創(chuàng)新抵質押擔保方式，增強農(nóng)戶貸款增信能力，改善農(nóng)戶 貸款風險水平。壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚躋馱釣。貸款額度。農(nóng)村中小金融機構應根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況、償債能力、貸款真實需求、 信用狀況、擔保方式、機構自身資金狀況以及當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平等因素，合理確定 農(nóng)戶貸款額度。蠟變黲癟報倀鉉錨鈰贅籜葦繯。貸款期限。農(nóng)村中小金融機構應根據(jù)貸款項目生產(chǎn)周期、銷售周期和綜合還款能力合理 確定貸款期限。貸款利率。農(nóng)村中小金融機構應綜合考慮農(nóng)戶貸款資金及管理成本、貸款方式、風險水 平、合理回報等要素及支農(nóng)惠農(nóng)要求，確定利率水平

8、。買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄屆嬌擻。還款方式。農(nóng)村中小金融機構應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，合理確定農(nóng) 戶貸款還款方3 / 7式。農(nóng)戶貸款還款方式根據(jù)貸款種類、期限及借款人現(xiàn)金流情況，可采用 分期還本付息、分期還息到期還本等方式。原則上一年期以上貸款不得采用到期利隨本 清方式。綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴飆鈧麥。第四章 受理與調查（農(nóng)戶建檔）農(nóng)村中小金融機構應全面建立農(nóng)戶信息檔案，主動走訪轄內農(nóng)戶，了解農(nóng) 戶信貸需求。（貸款申請）農(nóng)村中小金融機構應要求農(nóng)戶以書面形式提出貸款申請，并提供能證明其 符合貸款條件的相關資料。（貸前調查責任）農(nóng)村中小金融機構受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對 貸

9、款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，對信用狀況、風 險、收益進行評價，形成調查評價意見。驅躓髏彥浹綏譎飴憂錦諑瓊針。（貸前調查內容）貸前調查應包括但不限于下列內容：（一）借款人（戶）基本情況；（二）借款戶收入支出與財產(chǎn)負債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況；（四）借款用途及預期風險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力及還款方式；（六）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）借款人、保證人的個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢情況。（貸前調查方式）貸前調查應深入了解借款戶收支、經(jīng)營與信用情況，嚴格執(zhí)行實地調 查制度，并與借款人及其家庭成員進行面談，做好面談記錄

10、，面談記錄包括文字、圖片 或影像等。有效借助村委員、德高望重村民、經(jīng)營共同體帶頭人等社會力量，準確了解 借款人情況及經(jīng)營風險。貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡獻鵬縮。（信用評級）農(nóng)村中小金融機構應建立完善信用等級及授信額度動態(tài)評定制度，根據(jù)借 款人實際情況對借款人進行信用等級評定，并結合貸款項目風險情況初步確定授信限 額、授信期限及貸款利率等。鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔嗚訝擯。第五章 審查與審批（審批授權制度）農(nóng)村中小金融機構應遵循審慎性原則，建立完善獨立審批制度，完善 農(nóng)戶信貸審批授權，根據(jù)業(yè)務職能部門和分支機構的經(jīng)營管理水平及風險控制能力等， 實行逐級差別化授權。構氽頑黌碩飩薺齦話騖門戲鷯。（審批效率）農(nóng)村

11、中小金融機構應逐步推行專業(yè)化的農(nóng)戶貸款審貸機制，可根據(jù)產(chǎn)品特 點，采取批量授信、在線審批等方式，提高審批效率和服務質量。輒嶧陽檉籪癤網(wǎng)儂號澩蠐 鑭釃。（貸中審查內容）貸款審查應對貸款調查內容的真實性、合理性、準確性進行全面審 查，重點關注貸4 / 7前調查盡職情況、申請材料完備性和借款人的償還能力、誠信狀況、擔 保情況、抵（質）押及經(jīng)營風險等。依據(jù)貸款審查結果，確定授信額度，作出審批決定。堯側閆繭絳闕絢勵蜆贅瀝紕縭。（告知義務）對審批未通過的農(nóng)戶貸款申請，農(nóng)村中小金融機構應在辦結時限以前告知 借款人。（審批政策與授權調整）農(nóng)村中小金融機構應根據(jù)外部經(jīng)濟形勢、違約率變化等情況， 對貸款審批環(huán)節(jié)進

12、行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策和授權。識饒鎂錕縊灩筧 嚌儼淒儂減攙。第六章 發(fā)放與支付（合同簽訂方式）農(nóng)村中小金融機構應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件， 需擔保的應當面簽訂擔保合同。凍鈹鋨勞臘鍇癇婦脛糴鈹賄鶚。（合同內容） 借款合同應符合 中華人民共和國合同法 以及個人貸款管理暫行辦法 的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付 金額、支付條件、支付方式、還款方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履 行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。恥諤銪滅縈歡煬鞏鶩錦聰櫻鄶。（放款管理）農(nóng)村中小金融機構應遵循審貸與放貸分離的原則，加強對貸款

13、的發(fā)放管 理，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件，對滿足約定條件的借款人發(fā) 放貸款。鯊腎鑰詘褳鉀溈懼統(tǒng)庫搖飭緡。（受托支付與自主支付）有下列情形之一的農(nóng)戶貸款，經(jīng)農(nóng)村中小金融機構同意可以采 取借款人自主支付：（一）農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款且金額不超過50萬元，或用于農(nóng)副產(chǎn)品收購等無法確定交易 對象的；（二）農(nóng)戶消費貸款且金額不超過30萬元；（三）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結算方式的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。鼓勵采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象進行支付。（自主支付約定與核查）采用借款人自主支付的，農(nóng)村中小金融機構應與借款人在借款 合同中明確約定；農(nóng)村中小金融機構應當通

14、過賬戶分析或現(xiàn)場調查等方式，核查貸款支 付是否符合約定用途。碩癘鄴頏謅攆檸攜驤蘞鷥膠據(jù)。（放款管理）借款合同生效后，農(nóng)村中小金融機構應按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款采 取自主支付方式發(fā)放時，應采取密碼、指紋等身份確認措施，確保資金發(fā)放給真實借款 人，必須將款項轉入指定的借款人結算賬戶，嚴禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。閿擻輳嬪諫遷擇 楨秘騖輛塤鵜。第七章 貸后管理（貸后管理制度）農(nóng)村中小金融機構應建立貸后定期或不定期檢查制度，采取實地檢 查、電話訪談、檢查結算賬戶交易記錄等多種方式，對貸款資金使用、借款人信用及擔 保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。氬嚕躑竄貿(mào)懇彈瀘頷澩紛釓鄧。5 / 7

15、（頂冒名貸款防范）農(nóng)村中小金融機構貸后管理中應著重排查防范假名、冒名、借名貸 款，包括建立貸款本息獨立對賬制度、不定期重點檢（抽）查制度以及至少兩年一次全 面交叉核查制度。釷鵒資贏車贖孫滅獅贅慶獷緞。（風險預警與評估）農(nóng)村中小金融機構應建立風險預警制度，定期跟蹤分析評估借款人 履行借款合同約定內容的情況以及抵質押擔保情況，及時發(fā)現(xiàn)借款人、擔保人的潛在風 險并發(fā)出預警風險提示，采取增加抵質押擔保、調整授信額度、提前收回貸款等措施， 并作為與其后續(xù)合作的信用評價基礎。慫闡譜鯪逕導嘯畫長涼馴鴇撟。（貸后檢查的監(jiān)督）農(nóng)村中小金融機構風險管理部門、審計部門應對分支機構貸后管理 情況進行檢查。（貸款回收）

16、農(nóng)村中小金融機構應在貸款到期前預先提示借款人安排還款，并按照借款 合同約定按期收回貸款本息。諺辭調擔鈧諂動禪瀉類謹覡鸞。（逾期貸款管理）對逾期貸款應及時催收，按逾期時間長短逐級上報處理，掌握借款人 動態(tài)，及時采取措施保全信貸資產(chǎn)安全。嘰覲詿縲鐋囁偽純鉿錈癱懇跡。（貸款展期）對于因自然災害、農(nóng)產(chǎn)品價格波動等客觀原因造成借款人無法按原定期限 正常還款的，由借款人申請，經(jīng)農(nóng)村中小金融機構同意，可對還款意愿良好、預期現(xiàn)金 流量充分、具備還款能力的農(nóng)戶貸款進行合理展期，展期時間結合生產(chǎn)恢復時間確定。 已展期貸款不得再次展期。展期貸款最高列入關注類進行管理。熒紿譏鉦鏌觶鷹緇機庫圓鍰 緘。（協(xié)議重組）對于未

17、按照借款合同約定收回的貸款，應采取措施進行清收，或可在利息 還清、本金部分償還、原有擔保措施不弱化等情況下協(xié)議重組。鶼漬螻偉閱劍鯫腎邏蘞闋簣 擇。（貸款分類）農(nóng)村中小金融機構應嚴格按照風險分類的規(guī)定，對農(nóng)戶貸款進行準確分類 及動態(tài)調整，真實反映貸款形態(tài)。紂憂蔣氳頑薟驅藥憫騖覲僨鴛。（貸款核銷）對確實無法收回的農(nóng)戶貸款，農(nóng)村中小金融機構可按照相關規(guī)定進行核 銷，按照賬銷案存原則繼續(xù)向借款人追索或進行市場化處置，并按責任制和容忍度規(guī) 定，落實有關人員責任。穎芻莖蛺餑億頓裊賠瀧漲負這。（貸款檔案）農(nóng)村中小金融機構應建立貸款檔案管理制度，及時匯集更新客戶信息及貸 款情況，確保農(nóng)戶貸款檔案資料的完整性、

18、有效性和連續(xù)性。濫驂膽閉驟羥闈詔寢賻減棲綜。（動態(tài)管理）農(nóng)村中小金融機構應對客戶信用評級與授信限額進行動態(tài)管理，根據(jù)信用 情況、還本付息和經(jīng)營風險等情況進行調整。銚銻縵嚌鰻鴻鋟謎諏涼鏗穎報。（守信激勵）農(nóng)村中小金融機構要建立優(yōu)質農(nóng)戶與誠信客戶正向激勵制度，對按期還 款、信用良好的借款人采取優(yōu)惠利率、利息返還、信用累積獎勵等方式，促進信用環(huán)境 不斷改善。擠貼綬電麥結鈺贖嘵類羋罷鴇。第八章 激勵與約束（考核制度與指標）農(nóng)村中小金融機構應以支持農(nóng)戶貸款發(fā)展為基礎，建立科學合理的 農(nóng)戶貸款定期考核制度，對農(nóng)戶貸款的服務、管理、質量等情況進行考核，并給予一定 的容忍度。主要考核指標包括但不限于：賠荊紳諮侖驟遼輩襪錈極嚕辮。6 / 7（一）農(nóng)戶貸款戶數(shù)、金額（累放、累收及新增）、工作量等服務指標；（二）農(nóng)戶貸款到期本金回收率、利息回收率及增減變化等管理指標；（三）農(nóng)戶貸款不良率、不良貸款遷徙率及增減變化等質量指標。（利潤核算）農(nóng)村中小金融機構應根據(jù)風險收益相匹配的原則對農(nóng)戶貸款業(yè)務財務收支 實施管理，具備條件的可實行財務單獨核算。塤礙籟饈決穩(wěn)賽釙冊庫麩適緄。（績效薪酬管理）農(nóng)村中小金融機構應制訂鼓勵農(nóng)戶貸款長期可持續(xù)發(fā)展的績效薪酬管 理制度。根據(jù)以風險調整收益為基礎的模擬利潤建立績效薪酬考核機制，績效薪酬權重 應對農(nóng)戶貸款業(yè)務予以傾