第四章 保險法及保險合同

1、第四章第四章 保險法與保險合同保險法與保險合同一、一、保險法的概念保險法的概念二、二、保險合同的概念和特點保險合同的概念和特點三、三、保險合同的基本要素保險合同的基本要素四、四、保險合同的訂立、變更和終止保險合同的訂立、變更和終止五、五、保險合同的解釋和爭議處理保險合同的解釋和爭議處理保險法的概念和調(diào)整對象保險法的概念和調(diào)整對象 保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的法律規(guī)范的總稱。范的總稱。 保險法主要從兩個方面對保險的法律關(guān)系保險法主要從兩個方面對保險的法律關(guān)系進行調(diào)整。進行調(diào)整。 首先，保險法調(diào)整國家與保險業(yè)之間的關(guān)系。首先，保險法調(diào)整國家與保險業(yè)之間的關(guān)系。

2、其次，保險法調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系。其次，保險法調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系。我國保險法的構(gòu)成我國保險法的構(gòu)成 我國的保險法我國的保險法保險業(yè)法保險業(yè)法保險合同法保險合同法我國的保險法律體系我國的保險法律體系保險法保險法保險特別法保險特別法我國保險法的立法宗旨我國保險法的立法宗旨 我國保險法的我國保險法的立法宗旨立法宗旨是：為是：為了規(guī)范保險活動，保護保險合同當(dāng)了規(guī)范保險活動，保護保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的事人的合法權(quán)益，加強對保險業(yè)的監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)監(jiān)督管理，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。展。HOME二、保險合同的概念和特點二、保險合同的概念和特點1、保險合同的概念、保險

3、合同的概念 保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利保險合同是投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險合同的法律特征、保險合同的法律特征 1）射倖性；）射倖性；2）附和與約定并存性；）附和與約定并存性； 3）雙務(wù)性；）雙務(wù)性；4）要式性；）要式性；5）有償性；）有償性；6）誠信性；）誠信性；7）保障性。）保障性。3 3、保險合同的特點、保險合同的特點A、保險合同是雙務(wù)合同；保險合同是雙務(wù)合同；B、保險合同是對價有償合同；保險合同是對價有償合同；C、保險合同是附合合同；保險合同是附合合同；D、保險合同是射倖合同；保險合同是射倖合同；E、保險合同是要式合同；保險合同是要式合同；F、保

4、險合同是最大誠信合同。保險合同是最大誠信合同。3、保險合同的分類、保險合同的分類 財產(chǎn)保險合同和人身保險合同財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 定值保險合同和不定值保險合同定值保險合同和不定值保險合同 補償性保險合同和給付性保險合同補償性保險合同和給付性保險合同 特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同特定風(fēng)險合同和綜合風(fēng)險合同 特定式合同、總括式合同、流動式合同特定式合同、總括式合同、流動式合同和預(yù)約合同和預(yù)約合同 原保險合同和再保險合同原保險合同和再保險合同二、保險合同的概念和特點二、保險合同的概念和特點4 4、保險合同的形式、保險合同的形式（1）投保單；投保單；（2）保險單；保險單；（3）保險憑證；保險憑證；

5、（4）暫保單；暫保單；（5）批單；批單；投保單投保單 投保單投保單 (Application Form)又稱要保又稱要保單，是投保人向保險人申請訂立保單，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。險合同的書面文件。 保險單保險單 保險單保險單(Insurance Policy)，是保險是保險人和投保人之間訂立正式保險合同人和投保人之間訂立正式保險合同的一種書面文件。的一種書面文件。 保險憑證保險憑證 保險憑證保險憑證(Insurance Certificate) ，亦稱小保單，是亦稱小保單，是保險人簽發(fā)給投保人的證明保險保險人簽發(fā)給投保人的證明保險合同已經(jīng)訂立的書面文件。合同已經(jīng)訂立的書面文

6、件。暫保單暫保單 暫保單暫保單(Binding Slip)，是保險單或是保險單或保險憑證未出立之前保險人或保險保險憑證未出立之前保險人或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證，亦稱臨時保險單。亦稱臨時保險單。 批單批單 批單批單(Endorsement)，又稱又稱背書背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的求出立的修訂或更改保險單內(nèi)容的證明文件。證明文件。 HOME三、保險合同的基本要素三、保險合同的基本要素 保險合同的要素由保險合同的主體、客保險合同的要素由保險合同的主體、客體和內(nèi)容三方面構(gòu)成。體和內(nèi)容三方面構(gòu)成

7、。 保險合同的主體：保險合同的當(dāng)事人、保險合同的主體：保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人關(guān)系人、輔助人 保險合同的客體：保險合同的保險利益保險合同的客體：保險合同的保險利益 保險合同的內(nèi)容：保險合同條款的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容：保險合同條款的內(nèi)容三、保險合同的基本要素三、保險合同的基本要素1 1、保險合同的主體保險合同的主體保 險 人投 保 人當(dāng) 事 人被 保 險 人受 益 人關(guān) 系 人合 同 主 體1 1、保險合同的主體、保險合同的主體（1 1）保險人保險人(Insurer)。亦稱承保亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故據(jù)保險合同

8、收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。保險人是合同的一方當(dāng)事人，的人。保險人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。 （2）投保人投保人(Applicant)。亦稱要保亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并按人，是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。是保險合同的一方當(dāng)事人。人。是保險合同的一方當(dāng)事人。 一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民一是具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；事行為能力；二是對保險標的必須具有保險利益；二是對保險標的必須具有保險利益；三是承擔(dān)交付保費的義

9、務(wù)三是承擔(dān)交付保費的義務(wù).投保人應(yīng)具備的基本條件投保人應(yīng)具備的基本條件A、被保險人應(yīng)具備的條件被保險人應(yīng)具備的條件:一是保險合同保障的對象；一是保險合同保障的對象；二是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；二是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；（3 3）被保險人被保險人(Insured)。是其財產(chǎn)或是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。求權(quán)的人。三是享有保險金請求權(quán)的人三是享有保險金請求權(quán)的人.受益人應(yīng)具備的條件受益人應(yīng)具備的條件: 一是應(yīng)當(dāng)在保險合同中約定；一是應(yīng)當(dāng)在保險合同中約定；二是享有獨立的保險金請求權(quán)二是享有獨立的保險金請求權(quán).（4 4）受益人受益人

10、(Beneficiary)，又稱保險，又稱保險金受領(lǐng)人金受領(lǐng)人。是由被保險人或投保人在保。是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人。 受益權(quán)的特點受益權(quán)的特點:（1）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指）受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意。定受益人必須征得被保險人同意。（2）被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變）被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人必須征得被保險人同意。更受益人必須征得被保險人同意。（3）受益人本身具有不確定性。）受益人本身具有不確定性。（4）受益人享受的受益權(quán)是一種期待

11、利益，又叫）受益人享受的受益權(quán)是一種期待利益，又叫“等待權(quán)等待權(quán)”。（5）受益權(quán)不能繼承。）受益權(quán)不能繼承。（6）當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變）當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。（7）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他）受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。案例案例：王某因父母病故，妻子與其：王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒

12、子另住別處。后相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)半月病故?，F(xiàn)王妻王妻與王妹的兒子都與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？險公司應(yīng)如何處理？案例案例：一企業(yè)為職工投保團體人身保險，：一企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次

13、日老張意外死亡。對保險公司給付的婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2 2萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如此處理是否正確？理是否正確？保險合同的輔助人保險合同的輔助人保 險 代 理 人 保 險 經(jīng) 紀 人 保 險 公 估 人保 險 中 介 人保險代理人保險代理人 保險代理人保險代理人(Insurance Agent)。保險代理保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書，向保險人收取保險代理手

14、續(xù)費，并以保險人的名人收取保險代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。對保險代理人義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人。對保險代理人的含義可理解為：保險代理人既可以是的含義可理解為：保險代理人既可以是法人，也可以是自然人。要有保險人的法人，也可以是自然人。要有保險人的委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)委托授權(quán)，其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示即委托授權(quán)書的形式，有明示權(quán)利、默示權(quán)利、追認權(quán)利。以保險人的名義辦理權(quán)利、追認權(quán)利。以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。保險業(yè)務(wù)，而不是以自己的名義。 向保向保險人收取代理手續(xù)費。代理行為所產(chǎn)生險人收取代理手續(xù)費。

15、代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)。的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān)。 保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人 保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人(Insurance Broker) 是是基于投保人的利益，為投保人與?；谕侗Ｈ说睦妫瑸橥侗Ｈ伺c保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人并依法收取傭金的人。保險經(jīng)紀人是投保人的代理人。是投保人的代理人。 2、保險合同的客體、保險合同的客體 保險合同的保險合同的客體客體是保險合同的保險利是保險合同的保險利益，即投保人對其保險標的所具有的益，即投保人對其保險標的所具有的保險利益。保險利益。 保險標的保險標的是保險合

16、同雙方當(dāng)事人的權(quán)是保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系所指的對象，即作為保險利義務(wù)關(guān)系所指的對象，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。命和身體。 保險利益保險利益是投保人對保險標的具有的是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。法律上承認的利益。保險合同的內(nèi)容保險合同的內(nèi)容 保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款的內(nèi)保險合同的內(nèi)容即為保險合同條款的內(nèi)容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險容，主要由法律進行規(guī)定，這就是保險合同的基本條款；同時，亦允許當(dāng)事人合同的基本條款；同時，亦允許當(dāng)事人對合同內(nèi)容進行約定，這就是保險合同對合同內(nèi)容進行約定，這就是保險合同的特約條

17、款。的特約條款。 保險條款保險條款是保險單列明的反映保險合同是保險單列明的反映保險合同內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責(zé)任的內(nèi)容的文件，是保險人履行保險責(zé)任的依據(jù)。包括：基本條款；附加條款；法依據(jù)。包括：基本條款；附加條款；法定條款；保證條款；協(xié)會條款。定條款；保證條款；協(xié)會條款。HOME四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止四、保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓、無效和終止 （一）保險合同的訂立（一）保險合同的訂立1 1、訂立程序、訂立程序 要約要約 承諾承諾要約要約人人提出要約提出要約受約受約人人接受要約接受要約要約要約人人提出要約提出要約受約受約人人接受新的要約接受新的要約新的受約人新的受約人新

18、的要約人新的要約人A A、B B、（承諾人）（承諾人）（承諾人）（承諾人）（二）保險合同的變更（二）保險合同的變更 保險合同變更的定義：指在合同的保險合同變更的定義：指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而有效期內(nèi)，基于一定的法律事實而改變合同內(nèi)容的法律行為。改變合同內(nèi)容的法律行為。變更的特點必須由投保人和保險人協(xié)商而定表現(xiàn)為修改合同的條款變更結(jié)果產(chǎn)生新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系（三）保險合同的轉(zhuǎn)讓（三）保險合同的轉(zhuǎn)讓 保險合同的轉(zhuǎn)讓保險合同的轉(zhuǎn)讓是指投保人或被保險人是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。的法律行為。其實

19、質(zhì)是合同主體的變更。通常由保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售引通常由保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或出售引起。起。轉(zhuǎn)讓和保險人的同意，海上貨物運輸保險合同除外；轉(zhuǎn)讓的方式：背書轉(zhuǎn)讓；轉(zhuǎn)讓的后果：在轉(zhuǎn)讓時，只要被保險人對保險標的有保險利益，均為有效。（四）保險合同的無效（四）保險合同的無效 保險合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保保險合同的無效是指當(dāng)事人所締結(jié)的保險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而險合同因不符合法律規(guī)定的生效條件而不產(chǎn)生法律約束力。不產(chǎn)生法律約束力。 無效的原因主要包括：締約主體資格不無效的原因主要包括：締約主體資格不合法；當(dāng)事人意思表示真實性有瑕疵；合法；當(dāng)事人意思表示真實性有瑕疵；客體不合法；內(nèi)容不

20、合法；形式不合法?？腕w不合法；內(nèi)容不合法；形式不合法。后果、無效的情形全部無效；部分無效：部分無效的不影響其他部分效力的，其他部分依然有效。后果：不產(chǎn)生法律的約束力無效的情形：( (五五) )保險合同的終止保險合同的終止保險合同終止的定義：保險合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消失的法律事實。原因：自然終止指已生效的保險合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然的發(fā)生不復(fù)存在的情況。合同期限屆滿、承保風(fēng)險消失、標的滅失、未按規(guī)定轉(zhuǎn)讓。因履約導(dǎo)致終止指保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故發(fā)生，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。因解除導(dǎo)致終止指保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法