某某農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)管理辦法

1、XX農(nóng)商銀行小微企業(yè)續(xù)貸貸款業(yè)務(wù)治理方法第一章總那么第一條為進(jìn)一步改善對小微企業(yè)的金融效勞,緩解小微企業(yè)融 資難問題,增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)經(jīng)營活力,減輕小微企業(yè)財務(wù)本錢,防范信貸 從業(yè)人員道德風(fēng)險,根據(jù)?宿州銀監(jiān)分局對2021年小微企業(yè)金融服務(wù)指導(dǎo)意見?,結(jié)合本行實際,制定本方法.第二條 續(xù)貸貸款以下簡稱續(xù)貸是指借款人在原有的貸款到 期含展期后到期后不能按時收回,又重新發(fā)放貸款用于歸還局部或 全部原貸款的行為.第三條續(xù)貸應(yīng)當(dāng)遵循如下原那么：一合法合規(guī)原那么：續(xù)貸工作必須符合法律、法規(guī),特別是貸款新規(guī)的相關(guān)要求；二有效性原那么：續(xù)貸工作應(yīng)有效限制信貸風(fēng)險,落實擔(dān)保抵押 手續(xù),貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際

2、相匹配；三標(biāo)準(zhǔn)操作原那么：續(xù)貸必須嚴(yán)格根據(jù)規(guī)定的條件和程序進(jìn)行操 作和審查、審批.四封閉運(yùn)行原那么：續(xù)貸資金直接用于歸還局部或全部原貸款, 不得用于其他用途.五從嚴(yán)限制原那么.續(xù)貸工作在試點(diǎn)初期實行“名單制治理,對同 一筆貸款續(xù)貸次數(shù)不得超過2次, 且對同一客戶累計續(xù)貸次數(shù)不得超 過4次.第二章續(xù)貸的對象和范圍第四條 續(xù)貸適用的對象是指小微企業(yè)中生產(chǎn)型、科技型、成長 型的實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)含個人經(jīng)營性.第五條 續(xù)貸適用的范圍只限于保證和抵押方式貸款,不含信用貸款、質(zhì)押貸款,及貸款以外的其他授信業(yè)務(wù).以下貸款不屬于續(xù)貸范圍：一從事投資、融資、典當(dāng)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)的公司或個人貸款；二從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或個人住房

3、按揭貸款；三個人消費(fèi)性貸款；四其他非周轉(zhuǎn)性用途貸款；五其他非實體經(jīng)濟(jì)貸款.第三章續(xù)貸適用的條件第六條 對需要辦理續(xù)貸的借款人,必須符合如下條件：一投向符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求和重點(diǎn)扶持的行業(yè)；二在我行開立根本存款賬戶,其運(yùn)營資金往來主要通過根本賬戶結(jié)算弁與融資規(guī)模相匹配；三生產(chǎn)經(jīng)營正常且能按時支付利息,第一還款來源有保證；四屬于周轉(zhuǎn)性貸款,貸款資金占用與借款人經(jīng)營實際相匹配；五重新辦理了貸款手續(xù)；六貸款擔(dān)保有效；七在原貸款期限內(nèi)未發(fā)生欠息、挪用貸款等情況,經(jīng)人行征信 系統(tǒng)查詢無重大違約；八借款人具有持續(xù)經(jīng)營水平,無民間借貸,社會信用良好;九單筆貸款額度200萬元含以上；十資金回籠率在5% 含以上,

4、資金回籠率是指續(xù)貸客戶在續(xù) 貸前一年銷售貨款日均余額與續(xù)貸前貸款最高余額的比例；十一符合貸款人規(guī)定的其它條件.第七條 屬于以下情況之一的,不得辦理續(xù)貸：一借款人逃廢債務(wù)或惡意欠息；二借款人已資不抵債、瀕臨破產(chǎn)；三借款人本身或關(guān)聯(lián)企業(yè)中涉及房地產(chǎn)等行業(yè)；四原貸款用途存在違規(guī)情況的借款人；五貸款擔(dān)保已出現(xiàn)如保證人實際保證水平及抵押物實際價值發(fā)生變化等對貸款歸還產(chǎn)生不利影響的情形；六借款人賬戶或抵押物已被有關(guān)部門凍結(jié)、查封、保全等情況；七信用貸款,質(zhì)押貸款,貸款以外的其他授信業(yè)務(wù)；八其他法律法規(guī)和政策規(guī)定禁止辦理續(xù)貸的情況.第四章續(xù)貸申請和受理第八條 續(xù)貸的申報及受理程序.一續(xù)貸對象的中報.有續(xù)貸需

5、求的客戶提出續(xù)貸申請,弁填寫?續(xù)貸貸款需求申請書?附件1.二續(xù)貸的受理.各支行部對符合條件的對象,在須續(xù)貸的貸款到期前,填制?續(xù)貸貸款臨時授信申報表?附件2,向總行授信評審部申請臨時授信.總行授信評審部接到?續(xù)貸貸款臨時授信中報表?,經(jīng)審查符合續(xù)貸條件的,上報授信治理委員會審批,授信治理委員會審批通過后,直接在信貸系統(tǒng)中給予臨時特別授信.臨時特別授信期限一 般不得超過15天,且授信期限不得跨月末,終止日不得超過原貸款 到期日.第五章 續(xù)貸調(diào)查、審查和審批第九條 辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)除根據(jù)“三個方法、一個指引及有關(guān)操作 規(guī)程的要求進(jìn)行調(diào)查外,還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：一深入調(diào)查、分析權(quán)衡即時清收與續(xù)貸的利弊

6、,最大限度化 解風(fēng)險和滿足借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營需要；二詳細(xì)說明原貸款相關(guān)情況、不能按期歸還的原因、辦理續(xù) 貸的理由及風(fēng)險限制舉措等內(nèi)容.第十條 審查部門除根據(jù)“三個方法、一個指引及有關(guān)操作規(guī)程 對貸款調(diào)查報告進(jìn)行審查外,還應(yīng)重點(diǎn)審查如下內(nèi)容：借款人是否符合本方法所要求符合的條件；著重分析續(xù)貸的必要性、合規(guī)性、預(yù)期風(fēng)險變化情況.第十一條 辦理續(xù)貸的支行部按報總行審批貸款的一般程序, 弁將?續(xù)貸貸款臨時授信中報表?一弁送授信評審部辦理貸款審批.授信評審部應(yīng)著重對貸款資料完整性、真實性進(jìn)行審查,保證貸款手 續(xù)合法標(biāo)準(zhǔn).續(xù)貸貸款按普通貸款審批權(quán)限審批,經(jīng)有權(quán)審批人或 部門批準(zhǔn)后發(fā)放.第六章 續(xù)貸的額度、

7、期限和利率第十二條 續(xù)貸的額度.除符合第六條第九款之要求外,且不 得超過原貸款額度.第十三條 續(xù)貸的期限.不得超過原貸款期限,且最長不得超過一年.第十四條 續(xù)貸的利率.按借款人實際生產(chǎn)經(jīng)營情況及續(xù)貸期限 進(jìn)行利率定價,具體按?XX農(nóng)商銀行人民幣貸款利率浮動治理方法? X農(nóng)商銀2021185號文件執(zhí)行.第七章續(xù)貸合同的簽訂第十五條續(xù)貸必須重新簽訂借款合同.為保證續(xù)貸合法有效,續(xù)貸在借款申請書、借款借據(jù)、借款合同 等相關(guān)文本的“貸款用途 一欄應(yīng)填寫“本貸款用于歸還XXX 原合同編 號合同項下借款人所欠債務(wù).在借款合同“其他約定事項中必須含且不限于以下內(nèi)容的保護(hù)性 條款：一借款人要定期向貸款人報送對

8、外擔(dān)保情況,弁承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn)確；二借款人未經(jīng)貸款人書面同意,不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵質(zhì)押或?qū)ν馓峁┍ＷC；三貸款期內(nèi)如出現(xiàn)以下情況之一,貸款人有權(quán)宣布貸款提前 到期,弁要求借款人提前歸還已發(fā)放的局部或全部貸款,或要求借款 人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值的擔(dān)保：1、貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；2、借款人未經(jīng)貸款人書面同意,以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵質(zhì) 押或?qū)ν馓峁┍ＷC,致使貸款風(fēng)險增加；3、借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量等指 標(biāo)惡化,或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化,對貸款平安造成重大不利影響；4、保證人生產(chǎn)經(jīng)營

9、和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證水平, 或抵押物發(fā)生滅失、損毀等情況,對貸款平安造成重大不利影響.具體操作時,可只在“其他約定事項載明“詳見XX新合同編號 貸款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議條款,弁根據(jù)貸款擔(dān)保方式的不同分別適用附件 3、附件4兩類?補(bǔ)充協(xié)議?.第十六條續(xù)貸必須有效落實擔(dān)保手續(xù).一必須延續(xù)原貸款保證人、抵押人及抵押物的擔(dān)保,續(xù)貸時 不得更換.二抵押物必須依然足值,保證人必須仍然具有代償水平.三必須通過合同載明等方式書面告知保證人或抵押人續(xù) 貸之事實,保證人抵押人應(yīng)予確認(rèn)弁同意繼續(xù)保證或抵押.四抵押合同簽訂后,應(yīng)重新辦理合法抵押登記.辦理抵押登記應(yīng)按以下步驟進(jìn)行：1、貸款人應(yīng)到抵押登記機(jī)關(guān)進(jìn)行查

10、詢,確認(rèn)抵押財產(chǎn)無查封、 凍結(jié)等情形；2、原貸款抵押登記解除與續(xù)貸抵押登記同步進(jìn)行弁即時取得他 項權(quán)證.第十七條 續(xù)貸的柜臺操作.一續(xù)貸合同簽訂抵押貸款完成登記手續(xù)后,進(jìn)行續(xù)貸貸款的發(fā)放與原貸款的收回操作；二續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)按普通貸款發(fā)放程序辦理；三續(xù)貸貸款發(fā)放時必須實行全封閉運(yùn)行,由經(jīng)辦人員即時歸還相對應(yīng)的原欠貸款,實行無縫對接.第六章續(xù)貸的治理第十八條 各支行部要增強(qiáng)對續(xù)貸的日常監(jiān)控,按續(xù)貸對象 建立?續(xù)貸貸款客戶清單?附件5.在對續(xù)貸客戶進(jìn)行經(jīng)常性查訪 的根底上,加大貸后監(jiān)控力度和頻率,要求借款人定期匯總報告貸款存 續(xù)期內(nèi)資金的對外支付情況,弁通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查 等方式核查

11、貸款支付是否符合約定用途.第十九條 總行各相關(guān)部門要增強(qiáng)對續(xù)貸的治理.授信評審部應(yīng)建立續(xù)貸臺帳,按月與各支行建立的?續(xù)貸貸款客 戶清單?進(jìn)行核對.業(yè)務(wù)治理部應(yīng)及時掌握續(xù)貸情況弁通過非現(xiàn)場監(jiān)測或現(xiàn)場檢查 的方式,增強(qiáng)對續(xù)貸的治理,定期分析貸款風(fēng)險和貸款質(zhì)量情況,采 取必要舉措防范風(fēng)險.第七章違規(guī)責(zé)任追究第二十條 對發(fā)生以下情況的續(xù)貸行為,總行按有關(guān)“三違貸款 規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)：一對不符合續(xù)貸條件的貸款辦理續(xù)貸手續(xù)的；二不依法合規(guī)辦理續(xù)貸手續(xù),導(dǎo)致風(fēng)險增加的；三超越范圍,擅自續(xù)貸的；四續(xù)貸后沒有用于歸復(fù)原貸款,形成新的風(fēng)險的；五未按規(guī)定進(jìn)行貸后跟蹤治理弁產(chǎn)生風(fēng)險的；六其他違反續(xù)貸治理規(guī)

12、定的情況.第八章附那么第二十一條本方法由XX農(nóng)商銀行負(fù)責(zé)解釋與修訂 第二十二條 本方法自發(fā)文之日起執(zhí)行附件1:續(xù)貸貸款需求申請表附件2:續(xù)貸貸款臨時授信中報表附件3:保證借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議附件4:抵押借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議附件5:續(xù)貸貸款客戶清單續(xù)貸貸款需求申請書單位：萬元申請人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼貸款證號營業(yè)執(zhí)照授信余額續(xù)貸金額期限基本情況中請理由申請人：蓋章法定代表人/負(fù)責(zé)人：簽字或代理人續(xù)貸貸款臨時授信申報表單位：萬元、%借款人名稱法人代表機(jī)構(gòu)代碼中征碼營業(yè)執(zhí)照主營工程根本賬戶資金回籠率目前授 信余額其中抵押保證信用承兌本次申請 授信額度原授信豐 年 年那艮月 日至月 日本次授信;年 年期限月

13、日至月 日續(xù)貸對應(yīng)貸款本次續(xù)貸用于歸還年 月 日到期的原貸款合同編號合同項卜借款人所欠的萬元債務(wù).續(xù)貸理由風(fēng)險點(diǎn)揭示支行意見客戶經(jīng)理簽字：協(xié)辦客戶經(jīng)理簽字：信支行行長簽字：年 月日授信評審部審 查意見簽字：今三 月日保證借款續(xù)貸補(bǔ)充協(xié)議協(xié)議號：貸款人： 借款人： 保證人：經(jīng)貸款人、借款人、保證人協(xié)商一致,根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī) 和規(guī)章的規(guī)定,簽訂本協(xié)議.第一條本協(xié)議是對貸款人 年 月日與借款人及保證人簽訂的借款合同的補(bǔ)充.第二條 本貸款用于歸還合同項下借款人所欠債務(wù).第三條 借款人承諾：借款人要定期向貸款人報送對外擔(dān)保 情況,弁承諾向貸款人提供的信息和對外擔(dān)保金額完整、真實、準(zhǔn) 確.借款人未經(jīng)

14、貸款人書面同意,不得以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定 抵質(zhì)押或?qū)ν馓峁┍ＷC.貸款期內(nèi)如出現(xiàn)以下情況之一,貸 款人有權(quán)宣布貸款提前到期,弁要求借款人提前歸還已發(fā)放的局部 或全部貸款,或要求借款人提供經(jīng)貸款人認(rèn)可的合法、有效、足值 的擔(dān)保：1.貸款出現(xiàn)欠息、逾期等違約事項；2.借款人未經(jīng)貸款人書 面同意,以其有效資產(chǎn)向他人設(shè)定抵質(zhì)押或?qū)ν馓峁┍ＷC,致 使貸款風(fēng)險增加；3.借款人的盈利水平、資產(chǎn)負(fù)債率、經(jīng)營活動現(xiàn) 金凈流量等指標(biāo)惡化,或其股權(quán)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資和財務(wù) 狀況發(fā)生重大變化,對貸款平安造成重大不利影響；4.保證人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況發(fā)生重大變化從而喪失保證水平,對貸款平安造成重大不利影響.第四條 保證人承諾：貸款人已提請