{財(cái)務(wù)管理財(cái)務(wù)知識(shí)}石門(mén)煙農(nóng)小額貸款實(shí)施細(xì)則

1、財(cái)務(wù)管理財(cái)務(wù)知識(shí) 石門(mén)縣煙農(nóng)小額貸款實(shí)施細(xì)則20XX年XX月精心制作您可以自由編輯第一條貸款金額。 單筆貸款最低為1000元 （含） ， 最高為5萬(wàn) 元 （含），貸款金額最小單位為100元。第二條貸款期限。貸款期限以月為單位，最長(zhǎng)不得超過(guò)12個(gè)月。第三條貸款利率。煙農(nóng)小額貸款年利率為9.9%。條還款方式。煙農(nóng)小額貸款可采取一次性還本付息還款法、階段性等額本息還款法和等額本息還款法等三種還款方式。一次性還 本付息還款法限于貸款額度為1萬(wàn)元（含）以內(nèi)的貸款，階段性等額 本息還款法的寬限期最長(zhǎng)為10個(gè)月（考慮到煙草的生產(chǎn)周期以及農(nóng)戶 的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，我行可為一萬(wàn)元以上貸款客戶在煙草生產(chǎn)期間如資 金周

2、轉(zhuǎn)困難經(jīng)協(xié)商后由于我行代墊利息，待煙草交付煙草公司之后一 并還本付息）。第一童貸款業(yè)務(wù)流程第五條簽署煙農(nóng)小額貸款合作協(xié)議。（）貸款市場(chǎng)確定。我行只在由我行及煙草公司共同確認(rèn)的煙 草種植地區(qū)發(fā)放煙農(nóng)小額貸款。（二）煙農(nóng)小額貸款合作協(xié)議簽署。由一級(jí)支行與石門(mén)縣煙草公司協(xié)商，確定當(dāng)年煙農(nóng)小額貸款的具體利率及合作地域范圍后，簽訂 合作協(xié)議，明確雙方的責(zé)任和義務(wù)。第六條獲取潛在客戶名單。從煙草公司獲取經(jīng)其最終核實(shí)確定的煙農(nóng)種煙信息表。信息表的 內(nèi)容應(yīng)至少包括煙農(nóng)姓名、身份證號(hào)碼和種煙面積等基本信息。我行 根據(jù)煙農(nóng)種煙信息表，初步確定目標(biāo)客戶。第七條貸款受理及組建聯(lián)保小組?？筛鶕?jù)實(shí)際情況，采取現(xiàn)場(chǎng)接受客戶

3、貸款申請(qǐng)的方式。在同一行 政村范圍內(nèi)，湮循自愿、熟悉、就近的原則，由3至5戶煙農(nóng)組成農(nóng) 戶聯(lián)保小組，須向客戶明確聯(lián)保小組成員之間的權(quán)利和義務(wù)。受理崗 應(yīng)指導(dǎo)借款申請(qǐng)人填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，同時(shí)申請(qǐng)人應(yīng)提供一下資料：1借款人及其配偶有效身份證原件和復(fù)印件；2.本地戶口本或居住證明材料原件和復(fù)E卩件;3.煙草種植收購(gòu)合同原件和復(fù)印件（若本年合同還未簽署， 可以往年合同作為參考，待本年合同簽署后,再將合同復(fù)印件補(bǔ)充至 客戶貸款資料中X若申請(qǐng)人提交材料不完整或者不符合材料要求，應(yīng)要求申請(qǐng)人補(bǔ) 齊材料或重新提供有關(guān)材料。對(duì)于符合業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件的，經(jīng)辦人員應(yīng) 對(duì)身份證等證件的復(fù)印件與原件進(jìn)行對(duì)比,在復(fù)E卩件上加蓋

4、”與原件 相符的童戳，由客戶本人和經(jīng)辦人員簽字確認(rèn)。第八條查詢借款申請(qǐng)人征信記錄。級(jí)支行審查崗應(yīng)根據(jù)關(guān)于印發(fā)個(gè)人征信系統(tǒng)管理制度的通 知（郵銀發(fā)2008 335號(hào)）和關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分 類與準(zhǔn)入政策的通知（郵銀發(fā)2009484號(hào)）的有關(guān)規(guī)定，查詢 煙農(nóng)小額貸款申請(qǐng)人的征信記錄，按照上述文件的相關(guān)規(guī)定標(biāo)注客戶 的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。第九條實(shí)地調(diào)查。由小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管崗安排信貸員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。煙農(nóng)小額 貸款遵循郵儲(chǔ)銀行小額貸款的雙人現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，收集客戶的基 本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影響信息等;應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客 戶的煙葉種植規(guī)模、種植年限、種植成本和收入等煙葉種植信息，及

5、除煙葉種植以夕卜其他的收入來(lái)源及收入狀況。第十條調(diào)查報(bào)告。調(diào)查結(jié)束，對(duì)于初評(píng)結(jié)果通過(guò)的客戶，主調(diào)查人應(yīng)根據(jù)實(shí)際調(diào)查 所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成農(nóng)戶小額貸款客戶及家庭經(jīng) 濟(jì)情況調(diào)查表（下文簡(jiǎn)稱調(diào)查報(bào)告）和農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)表。調(diào) 查報(bào)告的撰寫(xiě)原則與農(nóng)戶小額貸款相同。調(diào)查報(bào)告中應(yīng)詳細(xì)披露客戶 煙草種植相關(guān)的信息。第十一條貸款審查小額貸款營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)主管審核通過(guò)的，提交一級(jí)支行審查崗審查。 貸款審查時(shí)，需要提交的資料主要有：1.聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表和貸款申請(qǐng)表;2聯(lián)保小組成員有效身份證件復(fù)印件;3.客戶調(diào)查報(bào)告及客戶信用評(píng)級(jí)表；4.煙農(nóng)與煙草公司簽訂的煙草種植收購(gòu)合同（若本年合同還未 簽署，可以往年種植

6、合同作為參考，待本年合同簽署后，再將合同復(fù) 印件補(bǔ)充至客戶貸款資料中）;5.煙農(nóng)種植信息表復(fù)印件;6其他與貸款相關(guān)的資料。審查崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查,審查要點(diǎn) 遵循郵儲(chǔ)銀行小額貸款審查原則。應(yīng)重點(diǎn)核實(shí)客戶實(shí)際種煙面積，往 年種煙交煙情況。第十二條貸款審批煙農(nóng)小額貸款的審批應(yīng)該按小額貸款審貸會(huì)的相關(guān)流程進(jìn)行。第十三條借款合同簽署對(duì)于審批同意發(fā)放的貸款，貸款行應(yīng)及時(shí)通知借款人審批結(jié)果， 請(qǐng)借款人攜帶身份證件在約定的時(shí)間內(nèi)到我行簽署借款合同，辦理先 關(guān)手續(xù)。若7天內(nèi)未簽署上述合同，則需重新申請(qǐng)業(yè)務(wù)。合同簽署時(shí), 可視實(shí)際情況組織煙農(nóng)以行政村為單位,辦理合同簽訂等相關(guān)手續(xù), 縣市支

7、行信貸員可攜帶相關(guān)材料,到現(xiàn)場(chǎng)與貸款申請(qǐng)審批通過(guò)的煙農(nóng) 辦理貸款合同簽訂等相關(guān)手續(xù)。1簽約前，借款人必須在我行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶，貸款結(jié)清前，該賬戶應(yīng)保持正常狀態(tài)，不得做銷戶處理。對(duì)于沒(méi)有在郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)立 個(gè)人結(jié)算賬戶的待簽約客戶，應(yīng)告知客戶在簽約前，在郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)立 個(gè)人結(jié)算賬戶。2.在簽訂有關(guān)合同和借據(jù)前，應(yīng)讓客戶仔細(xì)閱讀貸款的合同文本 和借據(jù)，對(duì)于客戶的疑問(wèn)應(yīng)予以解釋，告知其關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義 務(wù)、還款方式等。3合同、借據(jù)等應(yīng)由借款人當(dāng)場(chǎng)簽字后并按手印，嚴(yán)禁信貸員或 其他人員代替客戶簽字。4經(jīng)辦信貸員將合同移交合同簽訂授權(quán)人，由其對(duì)合同及其相關(guān) 單據(jù)做出審核后，可做系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作

8、。第二童貸款發(fā)放與資金撥付第十四條放款賬戶止付與貸款發(fā)放。對(duì)于審批通過(guò)、并完成簽署合同、借據(jù)等相關(guān)手續(xù)的貸款,我行 將通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式，將貸款資金轉(zhuǎn)至借款人在我行開(kāi)立的、約定用來(lái) 發(fā)放及償還貸款的個(gè)人結(jié)算賬戶。具體流程如下：方案一： 根據(jù)與借款人事先簽訂的協(xié)議， 信貸業(yè)務(wù)部向儲(chǔ)蓄前臺(tái) 報(bào)送 關(guān)于對(duì)相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函（見(jiàn)附件1）對(duì)要放款的賬 戶進(jìn)行止付。止付完成后，通過(guò)我行個(gè)人信貸系統(tǒng)將貸款直接發(fā)放到 該個(gè)人結(jié)算賬戶。貸款發(fā)放后生成借據(jù)，煙農(nóng)小額貸款借據(jù)一式四聯(lián), 存根聯(lián)、會(huì)計(jì)聯(lián)、客戶聯(lián)（給煙農(nóng)1業(yè)務(wù)聯(lián)（給煙草公司X借據(jù)中 需注明肥膜貸款的金額。并登記煙農(nóng)貸款信息表（見(jiàn)附件2X方案二：對(duì)于與

9、煙草公司并無(wú)農(nóng)膜及肥料等買(mǎi)賣(mài)往來(lái)的煙草種植 客戶，根據(jù)與借款人事先簽訂的協(xié)議，經(jīng)煙草公司認(rèn)可，信貸業(yè)務(wù)部 直接將款項(xiàng)劃入客戶所開(kāi)立郵政儲(chǔ)蓄銀行賬戶，不再進(jìn)行賬戶止付等 程序。第十五條農(nóng)戶領(lǐng)取生產(chǎn)資料。煙農(nóng)憑借據(jù)去煙草公司領(lǐng)恥巴膜，煙草公司接收并核對(duì)借據(jù)后辦 理肥膜發(fā)放手續(xù)。煙草公司收集的借據(jù)（客戶聯(lián)）以及煙農(nóng)種植信息 表與我行結(jié)算,我行根據(jù)煙農(nóng)種植信息表核對(duì)肥膜貸款金額,與煙草 公司進(jìn)行結(jié)算。第十六條賬戶解止付。根據(jù)與借款人事先簽訂的協(xié)議，我行與煙草公司核實(shí)肥膜貸款金 額后，信貸部將煙農(nóng)貸款信息表發(fā)送至財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部并書(shū)面通知其 與煙草公司進(jìn)行結(jié)算。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部向綜合業(yè)務(wù)部報(bào)送關(guān)于對(duì)相關(guān)煙 農(nóng)賬戶進(jìn)

10、行止付的函（見(jiàn)附件1）,將煙農(nóng)賬戶解止付，并將相應(yīng)款 項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至煙草公司在我行開(kāi)立的對(duì)公結(jié)算賬戶。第三童貸后檢查與風(fēng)險(xiǎn)控制第十七條貸后常規(guī)檢查。煙農(nóng)小額貸款貸后常規(guī)檢查的時(shí)間和頻次與農(nóng)戶小額貸款相同。貸后常規(guī)檢查內(nèi)容為：1.煙農(nóng)是否按合同面積種煙;2家庭有無(wú)重大異常變動(dòng)情況。特別關(guān)注其家庭成員健康狀況，婚姻狀況等影響其還款能力的情 況。第十八條貸后特別檢查。對(duì)逾期貸款的檢查和小額貸款相同。如果所轄煙農(nóng)遭遇自然災(zāi) 害，對(duì)受災(zāi)煙農(nóng)要立即進(jìn)行貸后檢查。主要檢查內(nèi)容為：核實(shí)受災(zāi)情 況，評(píng)估受災(zāi)損失，預(yù)測(cè)對(duì)我行貸款歸還的影響程度，并采取相應(yīng)處 理措施（特別是要掌握政府的補(bǔ)貼政策和流程I同時(shí)將調(diào)查結(jié)果上 報(bào)

11、上級(jí)單位。第四童貸款回收第十九條貸款回收采用從借款人還款帳戶扣款的方式收回貸款 本息。第二十條貸款期間本息的償還。貸款期間本息的償還由系統(tǒng)日終 自動(dòng)執(zhí)行批量扣款，采用階段性等額本息還款法或等額本息還款法的 客戶應(yīng)在每個(gè)還款日16時(shí)前將本期應(yīng)歸還的貸款本息存入還款賬戶 中。第二十一條煙農(nóng)小額貸款結(jié)清的資金來(lái)源有:煙草公司交煙款、 煙草公司補(bǔ)助款以及煙農(nóng)自籌資金。第二十二條采用煙草公司交煙款或煙草公司補(bǔ)助款償還貸款 的流程為：資金回籠后，我行信貸業(yè)務(wù)部向煙草公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部提供 明細(xì)表，由煙草公司財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部按我行信貸業(yè)務(wù)部提供的明細(xì)表將資 金分別存入煙農(nóng)貸款個(gè)人賬戶，信貸業(yè)務(wù)部相關(guān)工作人員填寫(xiě)中國(guó)

12、郵政儲(chǔ)蓄銀行煙葉收購(gòu)款代付結(jié)算單（見(jiàn)附件3 ）,記賬崗在小額貸 款管理系統(tǒng)中做提前結(jié)清貸款操作（提前結(jié)清貸款流程與小額貸款一致L第二十三條煙農(nóng)自壽資金還款的,直接存入貸款時(shí)所開(kāi)立賬戶或交管戶信貸員并索要相關(guān)收據(jù)。第二十四條針對(duì)南北鎮(zhèn)等無(wú)我行網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在煙農(nóng)向煙草公司交煙葉之前通知我行，我行派相關(guān)人員煙草收購(gòu)網(wǎng)點(diǎn)收取貸款本 息并同時(shí)出具相關(guān)證明單據(jù)。如有信貸員在收到客戶還款后末及時(shí)存 入客戶貸款帳戶而挪作他用，按相關(guān)規(guī)定從嚴(yán)處罰；情節(jié)嚴(yán)重者，我 行除對(duì)其追繳所挪用貸款資金后，對(duì)其清退出信貸部門(mén)并移交司法部門(mén)處理。第五童附則第二十五條本辦法由總行負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。第二十六條本辦法未盡事宜遵照

13、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款管 理辦法和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款操作規(guī)程實(shí)施。附件：1關(guān)于對(duì)相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函、 關(guān)于對(duì)相 關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函2煙農(nóng)貸款信息表3煙農(nóng)小額貸款借據(jù)及結(jié)算單據(jù)附件1:關(guān)于對(duì)相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行止付的函綜合業(yè)務(wù)部：我部擬于X年X月X日給煙農(nóng)貸款賬戶進(jìn)行放款操作（具體賬戶 明細(xì)見(jiàn)附件）,為確保資金安全，根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請(qǐng)于X年X月X日X時(shí)前對(duì)所有賬戶進(jìn)行止付。附件：需要止付的賬戶明細(xì)信貸業(yè)務(wù)部X年X月X日需要止付的賬戶明細(xì)客戶姓名放款賬號(hào)關(guān)于對(duì)相關(guān)煙農(nóng)賬戶進(jìn)行解止付的函綜合業(yè)務(wù)部:我部擬于X年X月X日對(duì)煙農(nóng)貸款賬戶資金進(jìn)行歸集（具體賬戶 明細(xì)見(jiàn)附件）,根據(jù)業(yè)務(wù)流程，請(qǐng)

14、于X年X月XBX時(shí)前對(duì)所有賬戶 進(jìn)行解止付。附件：需要解止付的賬戶明細(xì)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部X年X月XT客戶姓名放款賬號(hào)附件2:煙農(nóng)貸款信息表客戶姓名身份證號(hào)碼貸款總金額其中肥膜貸款附件3:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號(hào)：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫(xiě)）拾萬(wàn)仟百拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%o借款用途身份證號(hào)肥膜貸款人民幣（大寫(xiě)胎萬(wàn)仟佰拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰 拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營(yíng)業(yè)部主任：記賬員：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期

15、：201年月日借據(jù)編號(hào)：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫(xiě)）拾萬(wàn)仟1百拾圜整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%o借款用途身份證號(hào)肥膜貸款人民幣（大寫(xiě)胎萬(wàn)仟佰拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰 拾元0本人保證上列借款按所填用途使用r并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日 經(jīng)辦人：營(yíng)業(yè)部主任：記賬員：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)日期：201年月日借據(jù)編號(hào)：借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫(xiě)）拾萬(wàn)何4百拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%o借款用途身份證號(hào)肥膜貸款人民幣（大寫(xiě)胎萬(wàn)仟佰拾圓整F合萬(wàn)

16、萬(wàn)仟佰 拾元0本人保證上列借款按所填用途使用，并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營(yíng)業(yè)部主任：記賬員：中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙農(nóng)貸款（手工）借據(jù)借款人姓名住址鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村組借款金額人民幣（大寫(xiě)）拾萬(wàn)仟百拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰拾元0借款期限月（從201年月日至201年月日）月利率%o借款用途身份證號(hào)日期：201年月日借據(jù)編號(hào)：(第四聯(lián)存根聯(lián))肥膜貸款人民幣（大寫(xiě)胎萬(wàn)仟佰拾圓整F合萬(wàn)萬(wàn)仟佰拾元0本人保證上列借款按所填用途使用,并按時(shí)歸還貸款本金和利息。借款人簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人：營(yíng)業(yè)部主任：記賬員：印制要求:四聯(lián)/份，25份/本，無(wú)碳紙，第1、2、3、4聯(lián)分別是無(wú)碳復(fù)寫(xiě)的

17、白上紙、白中紙、白下紙；第1聯(lián)印中藍(lán)色（原墨），第2聯(lián)印黑色，第3聯(lián)印洋紅色（原 墨），第4聯(lián)印黑色。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙葉收購(gòu)款代付結(jié)算單日期：201年月日單據(jù)編號(hào)：姓名身份證交煙日期應(yīng)付交煙款貸款本金貸款利息本次應(yīng)扣貸款本息剩余交煙款煙農(nóng)簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人（銀行）:經(jīng)辦人（郵政）:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙葉收購(gòu)款代付結(jié)算單日期：201年月日單據(jù)編號(hào)：姓名身份證交煙日期應(yīng)付交煙款貸款本金貸款利息本次應(yīng)扣貸款本息剩余交煙款煙農(nóng)簽名：日期：201年月日經(jīng)辦人（銀行）:經(jīng)辦人（郵政）:中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行煙葉收購(gòu)款代付結(jié)算單日期：201年月日單據(jù)編號(hào)：姓名身份證交煙日期應(yīng)付交煙款貸款本金貸款利息本次應(yīng)扣貸款本息剩余交煙款煙農(nóng)簽名：日期：201年月