互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的可行性報告

1、、企業(yè)概述投資學(xué)考試論文浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（原名支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有 限公司）是國內(nèi)獨立第三方支付平臺，是由前阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云 在2004年12月創(chuàng)立的第三方支付平臺，是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶致力于為中國電子商務(wù)提供“簡單、安全、快速”的在線支付 解決方案。支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺, 致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶公司從 2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌。自2014年第二季度開 始成為當(dāng)前全球最大的移動支付廠商。支付寶主要提供支付及理財服務(wù)。包括網(wǎng)

2、購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、 轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)、個人理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域。在進(jìn)入移動支付領(lǐng)域后，為零售百貨、電影院線、連鎖商超和出租車 等多個行業(yè)提供服務(wù)。還推出了余額寶等理財服務(wù)。支付寶與國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard國際組織 等機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的 合作伙伴。二、企業(yè)建設(shè)的背景在網(wǎng)絡(luò)購物初興階段，支付的瓶頸是阻礙網(wǎng)上購物發(fā)展的重要因 素之一，無論是線下的銀行匯款還是貨到付款的方式， 都很難解決買 賣雙方的互信問題，非現(xiàn)實接觸型的交易增大了賣家款不到賬及買家貨不到手的憂慮。當(dāng)時處于網(wǎng)購市場劣勢地位的淘寶希望通過解決信 用

3、問題獲得競爭優(yōu)勢。因此在 2003年，在淘寶平臺上正式推出支付寶，其僅作為一款支持淘寶網(wǎng)發(fā)展的支付工具存在，主要針對淘寶購 物信用問題構(gòu)建“擔(dān)保交易”模式，讓買家在確認(rèn)滿意所購的產(chǎn)品后 才將款項發(fā)放給賣家，充當(dāng)淘寶網(wǎng)資金流工具角色，降低網(wǎng)上購物的 交易風(fēng)險，支付寶對建立淘寶網(wǎng)買賣雙方信用起到不可或缺的作用。2004年，阿里巴巴管理層認(rèn)識到支付寶在初步解決淘寶信用瓶 頸后，不應(yīng)該只是淘寶網(wǎng)的一個應(yīng)用工具。他們認(rèn)為“支付寶或許可 以是個獨立的產(chǎn)品，成為所有電子商務(wù)網(wǎng)站一個非?；A(chǔ)的服務(wù)” 同年12月支付寶從淘寶網(wǎng)分拆，支付寶網(wǎng)站上線，通過浙江支付寶 網(wǎng)絡(luò)科技有限公司獨立運(yùn)營，宣告支付寶從淘寶網(wǎng)的第

4、三方擔(dān)保平臺 向獨立支付平臺發(fā)展目前除淘寶和阿里巴巴外，支持使用支付寶交易服務(wù)的商家已經(jīng) 超過46萬家；涵蓋B2C網(wǎng)游、航空旅游酒店、教育繳費(fèi)、公共事 業(yè)繳費(fèi)、傳統(tǒng)行業(yè)（物流、保險等）、海外商戶等領(lǐng)域。這些商家在 享用支付寶服務(wù)的同時，更是擁有了一個極具潛力的消費(fèi)市場。中國電子商務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)下業(yè)務(wù)的電子化帶來了龐大的第三 方支付的需求。與當(dāng)面銀貸兩訖的線下交易不通，網(wǎng)絡(luò)交易需要以支 付寶為代表的第三方支付平臺提供“代收代付的中介服務(wù)”和“第三 方擔(dān)?！?。支付寶在這個發(fā)展迅速的市場中，市場份額始終處在領(lǐng)先 的位置。支付寶向更多民生領(lǐng)域滲透，更貼近用戶需求，使用支付寶付款方便快捷，應(yīng)用強(qiáng)大，涉及

5、繳費(fèi)、充值、購物、購買機(jī)票等多種生活 應(yīng)用。其次，支付寶在使用過程中安全放心，多種加密方式和實名認(rèn)證，以及收貨后付款等付款方式使買賣雙方放心交易。且支付寶擁有 多種收款方式，如擔(dān)保交易、AA制收款方式，使收款不在單一，而 且買方購物沒有交易費(fèi)。綜上原因，使支付寶擁有越來越多的注冊用戶群。支付寶的快速發(fā)展是和其健全而科學(xué)的體系結(jié)構(gòu)分不開。因其 先進(jìn)的技術(shù)，風(fēng)險管理與控制能力贏得了銀行等合作伙伴的認(rèn)同。三、行業(yè)競爭電子商務(wù)是一種新興的經(jīng)營模式，第三方支付企業(yè)的出現(xiàn)又解決 了買賣雙方信任度不高的問題，注定將有一個廣闊的市場。目前應(yīng)用 支付寶的服務(wù)范圍雖然覆蓋了 C2C B2B和B2C領(lǐng)域，但主要集中

6、在 以淘寶為代表的B2C領(lǐng)域，而B2B和C2C是中國電子商務(wù)的絕對主流, 市場潛力巨大，將會給支付寶等第三方支付企業(yè)帶來新的增長點。近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。 整個社會走向數(shù)字 化，互聯(lián)網(wǎng)上回出現(xiàn)很多復(fù)雜的溝通和分工協(xié)作方式。 在這種情況下, 全社會信息中有90炳能會被數(shù)字化。這就為大數(shù)據(jù)在金融中的應(yīng)用 創(chuàng)造了條件。其次，一些實體經(jīng)濟(jì)企業(yè)積累了大量數(shù)據(jù)和風(fēng)險控制工 具，可以用于金融活動，比如以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)公司。電 子商務(wù)、共享經(jīng)濟(jì)等互聯(lián)網(wǎng)交換經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)金融有天然的緊密聯(lián) 系，既為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了應(yīng)用場景， 也為互聯(lián)網(wǎng)金融打下了數(shù)據(jù)和 客戶基礎(chǔ)，體現(xiàn)了實體經(jīng)濟(jì)與金融在

7、互聯(lián)網(wǎng)上的融合。最后，我國金 融體系中的一些低效率或扭曲因素也為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)造了空間。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的落腳點，未來必定有廣闊的發(fā) 展空間。支付寶作為第三方支付平臺很大程度的彌補(bǔ)了網(wǎng)上信任不足的 問題，因而獲得了成功。但是也因為電子商務(wù)發(fā)展迅速，讓第三方支 付看起來成了大金礦。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)提供第三方支付服務(wù) 的企業(yè)已超過50家，產(chǎn)品的同質(zhì)化導(dǎo)致價格戰(zhàn)成為企業(yè)爭奪用戶的 武器，很多公司為培養(yǎng)客戶都提供免費(fèi)服務(wù)，支付寶面臨激烈的競爭。第三方支付平臺呈現(xiàn)“一超多強(qiáng)”的局面。支付寶在行業(yè)中就處 在“一超”的地位，而財付通、易寶、快錢、匯付天下等就是在“多 強(qiáng)”之中，其中競

8、爭力最大的是與支付寶高度同質(zhì)化的財付通。財付 通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，其核心業(yè) 務(wù)是幫助在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行交易的雙方完成支付和收款。 致力于為互聯(lián) 網(wǎng)用戶和企業(yè)提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。四、支付寶的服務(wù)產(chǎn)品 1、快捷支付與支付寶卡通支付寶與銀行攜手推出的方便，安全且有保障的支付方式。用戶 只需要擁有支付寶賬戶及一張銀行卡即可開通快捷支付或支付寶卡 通，無需繁瑣的網(wǎng)銀頁面、U盾等操作，只需要輸入一個支付寶密碼 便可完成支付。對于釣魚網(wǎng)站和賬戶盜用，快捷支付及卡通有支付密 碼、手機(jī)動態(tài)效驗碼、支付寶安全體系共同守護(hù)用戶購物安全。支付 寶卡通可享受支付寶提供的“先

9、驗貨，再付款”的擔(dān)保服務(wù)。2、余頷付款用支付寶余額可完成多種項目的迅速付款，無設(shè)置付款金額上 限。用戶可使用網(wǎng)上銀行、支付寶卡通、網(wǎng)店充值、消費(fèi)卡四種方式 為支付寶充值。已開通網(wǎng)上銀行的用戶，在充值界面選擇所使用的銀 行，確定充值金額，選擇去網(wǎng)上銀行充值，根據(jù)提示遞交相關(guān)信息即 可完成充值；支付寶卡通用戶在支付寶卡通充值頁面選擇相應(yīng)銀行, 填寫充值金額及支付密碼即可完成充值；未開通網(wǎng)銀和卡通的用戶, 可選擇身邊支付寶合作營業(yè)網(wǎng)店，如便利店，可購買到充值碼或辦理 網(wǎng)匯，日常生活中超市百聯(lián) 0K卡和手機(jī)話費(fèi)充值卡也同樣能給支付 寶賬戶充值。3、信用卡分期付款支付寶為用戶在淘寶或其他支付寶合作商家購

10、物時， 使用信用卡 付款提供分期付款渠道，目前采用的是信用卡快捷支付方式。4、轉(zhuǎn)賬支付寶轉(zhuǎn)賬產(chǎn)品包括轉(zhuǎn)賬到銀行卡、轉(zhuǎn)賬到他人支付寶賬戶、AA 收款和我要收款四個基本業(yè)務(wù)，力求為用戶提供一個安全快捷的轉(zhuǎn)賬 平臺。5、還款支付寶支持信用卡還款、還貸款、還助學(xué)貸款及還淘寶貸款服務(wù), 支持網(wǎng)上銀行、快捷支付及支付寶余額四種還貸方式在填寫相關(guān)信息 后完成還款過程。6、生活助手支付寶建立支付寶公共事業(yè)繳費(fèi)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行公共事業(yè) 一站式繳費(fèi)服務(wù)，通過銀行與繳費(fèi)單位建立連接，支持多地區(qū)和多種 類的繳費(fèi)項目，用戶可以通過電腦、手機(jī)輕松完成包括水費(fèi)、電費(fèi)、 煤氣費(fèi)、固話通訊費(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的繳費(fèi)， 減少了通

11、過銀行或者相 關(guān)公共事業(yè)單位的營業(yè)廳完成繳費(fèi)過程的繁瑣和困擾。目前，支付寶還支持用戶享用大學(xué)校園一卡通充值、教育繳費(fèi)、 交通罰款代辦、加油卡充值、物業(yè)繳費(fèi)、有線電視繳費(fèi)、醫(yī)院掛號等 各項生活便利性支付服務(wù)。7、理財產(chǎn)品余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費(fèi)支付 和轉(zhuǎn)出。余額寶的客戶規(guī)模龐大，戶均投入金額較小，大規(guī)模贖回的風(fēng)險小，貨幣基金穩(wěn)定性高。余額寶目前主要投資剩余期限在一年內(nèi)的國債、政府短期債券、企業(yè)債券、央行票據(jù)、銀行定期存單、同業(yè)存款等低風(fēng)險貨幣工具,分享貨幣市場的投資收益五、企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略支付寶未來的發(fā)展方向(AB

12、C P)A 指 Application應(yīng)用場景，主要是考慮商家會出現(xiàn)在哪里，如何給商家提供服務(wù);B指Bank 銀行，這是支付寶的資金渠道;C指Consumer消費(fèi)者，這也是支付寶的服務(wù)兌現(xiàn);P代表PC 支付寶桌面產(chǎn)品;W代表 Wireless支付寶的無線產(chǎn)品。六、可行性分析（一）、技術(shù)可行性分析阿里巴巴集團(tuán)技術(shù)側(cè)重于持續(xù)穩(wěn)定性和安全性方面。 阿里巴巴采 用Linux操作系統(tǒng)，Apache Wet服務(wù)器軟件，Java的后臺語言、Oracle 的數(shù)據(jù)庫。它的系統(tǒng)在抗侵入性、邊界服務(wù)器、信息的完整性、用戶 和話路的鑒別服務(wù)等方面都極高的要求。 在系統(tǒng)軟件方面，也絕不遜 色，在中國的先端技術(shù)上一馬當(dāng)先

13、。它采用了網(wǎng)上信用管理系統(tǒng)、身 份證管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控管理系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全管理系統(tǒng)來確?？蛻舻?個人信息的安全。支付寶借助 Oracle Database 11g 新增的PL/SQL相關(guān)的某些新 特性如網(wǎng)絡(luò)日志分析工具，為客戶和內(nèi)部技術(shù)人員帶來了更加快速簡 便的全新體驗；利用 Oracle Advaneed Compression技術(shù)，不僅節(jié)省 大量存儲空間，而且提升了查詢性能；利用 Oracle SQL Develo per 所提供的可視化特性和圖形化工具，通過加速編碼、編譯、運(yùn)行和調(diào)2.5 倍,Oracle 數(shù)試使開發(fā)效率得到顯著提升，其中開發(fā)新報表的速度提高了 同時大大降低了開發(fā)成本，更快

14、地響應(yīng)了業(yè)務(wù)部門的需求。另外，相比其他第三方遷移工具，其“免費(fèi)”和“快捷” 遷移功能幫助支付寶將數(shù)據(jù)從原有數(shù)據(jù)庫平滑地移植到了據(jù)庫。（二八 安全可行性分析 1、密碼設(shè)置支付寶的賬戶有兩個密碼，一個是登錄密碼，一個是支付密碼。前 者是用來登錄支付寶頁面，進(jìn)行簡單的瀏覽查詢操作；后者的應(yīng)用基 本上都會涉及到資金流轉(zhuǎn)的操作，需要再一次確認(rèn)用戶身份。2、實名認(rèn)證支付寶的實名認(rèn)證是與執(zhí)法機(jī)關(guān)合作推出的一項身份識別服務(wù),支付寶實名認(rèn)證同時核實會員身份信息和銀行賬戶信息。用戶用有效 身份證件提交審核，通過認(rèn)證之后，相當(dāng)于有了一張互聯(lián)網(wǎng)身份證，可 以在淘寶網(wǎng)等眾多電子商務(wù)網(wǎng)站進(jìn)行買賣交易。3、安全控件安全控件

15、的出現(xiàn)，使得輸入密碼的條框有別于其他，同時必須用 鼠標(biāo)點擊才能輸入，而不能用Tab快捷鍵操作。它實現(xiàn)了在以前協(xié)議 加鎖的基礎(chǔ)上，對用戶的密碼進(jìn)行再一輪的多重加密 ，以防黑客利用 病毒操控用戶電腦，導(dǎo)致泄密。4、手機(jī)動態(tài)口令手機(jī)動態(tài)口令是基于手機(jī)綁定的更高級別的安全保護(hù)產(chǎn)品。在申 請了手機(jī)動態(tài)口令服務(wù)之后，銀行賬戶信息修改、證書驗證、找回密 碼、一定額度的賬戶資金變動都需要手機(jī)驗證碼確認(rèn)（動態(tài)密碼）“寶令”是支付寶和中國聯(lián)通聯(lián)合推出的一款采用動態(tài)口令技術(shù)的安全產(chǎn)品?！皩毩睢逼聊簧巷@示6位數(shù)字、每分鐘更新一次。5、數(shù)字證書支付寶會員在申請數(shù)字證書時，將同時獲得兩張證書，一張用于 驗證支付寶賬戶，另

16、一張用于驗證會員當(dāng)前所使用的計算機(jī)。6、第三方證書如果您已經(jīng)擁有了一張銀行數(shù)字證書（文件或USB Key，可申 請綁定使用該證書進(jìn)行支付寶系統(tǒng)登錄， 方便管理。在支付寶網(wǎng)站處 理任何資金業(yè)務(wù)時，不需要擔(dān)心木馬、釣魚網(wǎng)站、黑客等各種安全風(fēng) 險。綁定后，如果在沒有插入/安裝第三方證書的情況下登錄支付寶, 只能進(jìn)行查詢賬戶操作。綁定第三方證書將可以保障您在網(wǎng)上交易資 金和支付寶賬戶安全。7、支付盾支付盾是支付寶公司推出的安全解決方案， 它是具有電子簽名和 數(shù)字認(rèn)證的工具，支付盾是酷似一面盾牌，時刻保護(hù)著您在支付寶上 操作的資金和賬戶安全。擁有了支付盾，您將可以擁有更高的支付額 度來進(jìn)行資金交易。（三

17、）、經(jīng)營可行性分析支付寶所屬公司阿里巴巴集團(tuán)是一個比較成熟的網(wǎng)站， 擁有雄厚 的資金力量和技術(shù)力量，支付寶前期為淘寶網(wǎng)定制，后擴(kuò)展到阿里巴 巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站。 后來隨著產(chǎn)品的成熟，開始在阿里 巴巴中國站和非阿里巴巴旗下網(wǎng)站推廣。與各大銀行、金融機(jī)構(gòu)合作，圈地電子支付市場。支付寶目前已 和國內(nèi)工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、上海浦發(fā)銀行等 各大商業(yè)銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作，成為金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上支付領(lǐng)域極為信任的合作伙伴。另外，支付寶還與中國建設(shè)銀行合作,發(fā)布了國內(nèi)首張真正專注于電子商務(wù)的聯(lián)名借記卡一一支付寶龍卡,及電子支付新產(chǎn)品支付寶卡通業(yè)務(wù)。

18、推出“全額賠付”等措施,打造安全信用體系。(三)企業(yè)管理可行性 1、企業(yè)文化(1) 、混搭文化馬云曾以“一粒種、百朵花、萬千果”來形容整個阿里巴巴大家庭的文化。作為阿里巴巴家庭的一員，支付寶的文化之花起源于阿里 巴巴這顆種子，與阿里巴巴文化同根同源，同時，它又結(jié)出了自己獨 有的果實。創(chuàng)立10年，支付寶人總結(jié)出支付寶獨有的味道：由于支 付寶的業(yè)務(wù)形態(tài)和客戶群體與阿里巴巴集團(tuán)其他的公司有一些不同, 需要直接與資金打交道，需要特別嚴(yán)謹(jǐn)?shù)靥幚砻恳还P資金流轉(zhuǎn)， 所以 支付寶的文化更強(qiáng)調(diào)嚴(yán)謹(jǐn)、專業(yè)和安全。雖然同樣是年輕人，但支付 寶員工很多從金融行業(yè)而來，他們相對更為嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)斂。(2) 、家族管理從200

19、7年開始，支付寶開始引進(jìn)一種“家族管理”。家族管理是來自西方企業(yè)中團(tuán)隊文化建設(shè)的無邊界管理，將不同部門、不同崗位的員工從公司體制中打散，再裝入不同的家族中，通過游玩、娛樂等 活動來增進(jìn)部門與部門間、員工與員工間的溝通與交流。家族管理打破了員工與管理層的隔閡，讓更多的人也能夠參與到 公司管理上來；其次，家族管理可以打破橫向部門之間的隔閡； 再次, 家族管理可以創(chuàng)造一種快樂和諧的團(tuán)隊氛圍； 最后，家族管理可以使 管理者們通過角色扮演，深入到基層員工中去，了解符合企業(yè)發(fā)展的 企業(yè)需求和員工需求(3) 、善待員工阿里巴巴集團(tuán)愿景里有一條： 做幸福指數(shù)最高的企業(yè)。這也是支 付寶的企業(yè)愿景之一。支付寶人力

20、總監(jiān)在受訪時表示，支付寶是一家 有情感的公司，有情感是指主管和員工都是帶著感情來工作。 主管帶 領(lǐng)團(tuán)隊，是融入自己的情感的，他們不單關(guān)注下屬的業(yè)績表現(xiàn)，更發(fā) 自內(nèi)心希望下屬成為更好的人，關(guān)心下屬的心智成長。(4) 、考核“價值觀”馬云一直對外宣傳阿里巴巴的價值排序：客戶第一、員工第二、股東第三。支付寶的價值體系和阿里巴巴集團(tuán)的價值體保持一致，通 稱“六脈神劍”，即客戶第一、擁抱變化、團(tuán)隊合作、誠信、激情、 敬業(yè)。這套價值體系是阿里巴巴企業(yè)文化的內(nèi)核， 也是企業(yè)制定一切 業(yè)務(wù)決策和管理規(guī)則的基礎(chǔ)。2、管理制度企業(yè)采用以下的管理制度：信用管理制度；隱私權(quán)保護(hù)制度；數(shù)據(jù)安全保障制度；投訴舉報咨詢調(diào)制

21、度；客戶定期巡檢制度；客戶準(zhǔn)入退出制度。3、信任機(jī)制參照國際貿(mào)易中的信用證，有第三方負(fù)責(zé)暫管，接買家通知付款, 由于境內(nèi)信用支付起步晚，所以支付寶公司采用的是低門檻，緩付款 的方法。支付寶的信用體系已經(jīng)為每個支付寶用戶打上信用評價的評 級，支付寶有很多信息是銀行沒有的，包括用戶的交易記錄、水電煤 費(fèi)用支付的記錄等，要比現(xiàn)在銀行的信用體系要精準(zhǔn)得多。（四）、盈利分析（一）盈利方式1. 廣告費(fèi):每一個第三方支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)頁上都會有無處不在的廣告，第三方 支付機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)頁上投放的各種廣告代理費(fèi)用獲得利潤。 廣告服務(wù)是 淘寶網(wǎng)官方宣布的第一個盈利模式，也是支付寶最直接的盈利來源。2. 手續(xù)費(fèi):傳統(tǒng)的第三

22、方支付的主要盈利途徑是收取支付手續(xù)費(fèi)，即第三方 支付機(jī)構(gòu)在這個費(fèi)率上加上自己的毛利潤，向客戶收取費(fèi)用。3. 服務(wù)費(fèi):主要包括理財相關(guān)的業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)和代繳費(fèi)業(yè)務(wù)收取的服務(wù)費(fèi)。4. 沉淀資金的使用:由于互聯(lián)網(wǎng)購物有一個物流配送的周期問題， 使得買家與賣家到 貨及收款之間有一個時間差，因此部分第三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶中會有一部分的沉淀資金。如果對沉淀資金進(jìn)行一定的操作，會有相當(dāng)可觀的收入。（二）定價競爭策略從支付寶的定價策略看,首先是通過對兩端用戶實行免費(fèi)來擴(kuò)大注冊用戶群、爭取市場份額,形成具有持續(xù)性的有利局面；然后通過采取免費(fèi)額度和手續(xù)費(fèi)兩部收費(fèi)的形式， 取得利潤最大化，并不斷開發(fā)差 異化大的支付

23、網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)，挖掘和拓展行業(yè)細(xì)分，創(chuàng)新產(chǎn)品與行業(yè)領(lǐng)域, 提高支付平臺的差異程度，鞏固利潤模式。另外，支付網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新、行業(yè)的細(xì)分與拓展都將提高支付平臺差異性，商戶網(wǎng)絡(luò)規(guī)模與注冊消費(fèi)群的擴(kuò)大也將提高網(wǎng)絡(luò)的外部性，支 付寶將此作為一項重要戰(zhàn)略。（五）、企業(yè)缺點分析對銀行依賴性強(qiáng)。支付寶必須依賴銀行作為清算管理的核心， 同 時由于缺乏認(rèn)證系統(tǒng)，為了支付信息的安全，必須依賴銀行的專業(yè)技 術(shù)。結(jié)算周期長，在途資金利用效率低。因各種原因，支付寶不提供 實時結(jié)算，結(jié)算周期長。由于買方在等待收貨期間暫存在支付寶賬戶 上的在途資金缺乏流動性，影響資金的周轉(zhuǎn)進(jìn)而影響到系統(tǒng)的結(jié)算效 率。在途資金使支付寶具有了類似銀行

24、的部分功能， 可能引起資金吸 存行為，為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，形成潛在的金融風(fēng)險。（六八 可行性分析小結(jié)對商家而言，通過支付寶可以規(guī)避無法收到客戶貨款的風(fēng)險，同 時能夠為客戶提供多樣化的支付工具，尤其為無法與銀行網(wǎng)關(guān)建立借 口的中小企業(yè)提供便捷的支付平臺。對客戶而言，支付寶的貨款擔(dān)保和賠付機(jī)制提升了其交易的安全 性，可以規(guī)避無法收到貨物的風(fēng)險，貨物質(zhì)量在一定程度上也有了保 障。同時支付寶通過與眾多銀行合作的方式向用戶提供統(tǒng)一的交易界 面，打破銀行卡之間的壁壘，方便網(wǎng)上交易。對銀行而言，通過第三方平臺銀行可以擴(kuò)展業(yè)務(wù)范疇， 節(jié)省了為 大量中小企業(yè)提供網(wǎng)關(guān)借口的開發(fā)和維護(hù)費(fèi)用。支付寶自身內(nèi)部優(yōu)勢明顯，但是受到巨大的競爭威脅，在這種情 形下，支付寶應(yīng)當(dāng)應(yīng)用多種經(jīng)營戰(zhàn)略，橫向拓展市場，采用多種經(jīng)