保險(xiǎn)期末考試簡(jiǎn)答題分解

1、致使保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)簡(jiǎn)答題 保險(xiǎn)合同的終止的含義及其原因； 保險(xiǎn)合同的終止是指某種法定或約定事由的出現(xiàn)， 歸于消滅。2）保險(xiǎn)合同因解除而終止；3）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)避免損失擴(kuò)大的義務(wù)（ 7）協(xié)3）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有： （ 1）自然終止； （3）保險(xiǎn)合同因履行而終止； （ 4）合同自始無(wú)效； 22. 投保人和保險(xiǎn)人的義務(wù)分別有哪些？8. 投保人的義務(wù)主要有（ 1）如實(shí)告知（ 2）交付保險(xiǎn)費(fèi)（ （4）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（ 5）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)（ 6） 助追償?shù)牧x務(wù)。保險(xiǎn)人的義務(wù)： （1）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（ 2）條款說(shuō)明的義務(wù)（ （4）為投保人

2、、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人保密的義務(wù)。23. 保險(xiǎn)合同的解釋原則。保險(xiǎn)合同應(yīng)按下列原則進(jìn)行解釋?zhuān)?（1）文義解釋。 在合同中所用的專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)應(yīng)按所屬的該行 業(yè)通用的含義來(lái)解釋。 （2）意圖解釋。在解釋時(shí)必須要尊重雙方在訂約時(shí)的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字， 訂約時(shí)的背景、 客觀實(shí)際情況來(lái)分析， 不能由當(dāng)事人在發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí) 任意改動(dòng)。（ 3）解釋?xiě)?yīng)有利于非起草人。保險(xiǎn)監(jiān)管的含義 廣義的保險(xiǎn)監(jiān)管是指有法定監(jiān)管權(quán)的政府機(jī)關(guān)、 保險(xiǎn)行業(yè)自律組織、 保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的監(jiān) 管部門(mén)以及社會(huì)力量對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及市場(chǎng)主體組織和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的監(jiān)督或管理。狹義的保險(xiǎn)監(jiān)管一般專(zhuān)指政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)依法對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)及保險(xiǎn)市場(chǎng)主體組織和

3、經(jīng)營(yíng)活 動(dòng)的監(jiān)督和管理。 通常情況下， 保險(xiǎn)監(jiān)管主要指狹義上的保險(xiǎn)監(jiān)管制度， 即政府專(zhuān)門(mén)機(jī)關(guān)的 保險(xiǎn)監(jiān)管。保險(xiǎn)是怎樣分?jǐn)倱p失的 ?1保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的方法，這種分?jǐn)倱p失是建立在災(zāi)害事故的偶然性和必然性這種矛 盾對(duì)立統(tǒng)一基礎(chǔ)上的。 對(duì)個(gè)別投保單位和個(gè)人來(lái)說(shuō)， 災(zāi)害事故發(fā)生是偶然的和不確定的， 但 對(duì)所有投保單位和個(gè)人來(lái)說(shuō)， 災(zāi)害事故發(fā)生卻是必然的和確定的。 保險(xiǎn)組織通過(guò)向眾多的投 保成員收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)分?jǐn)偲渲猩贁?shù)不幸成員遭受的損失。 保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失職能的關(guān)鍵是預(yù)計(jì)損 失，運(yùn)用大數(shù)法則可以掌握災(zāi)害事故發(fā)生的規(guī)律， 從而使保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失成為可能。 大數(shù)法則 是保險(xiǎn)合理分?jǐn)倱p失的數(shù)理基礎(chǔ)。3. 最大誠(chéng)信原

4、則產(chǎn)生的原因1. （ 1）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性。投保人所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)論在投保前還是投保后，都控制在 被保險(xiǎn)人手中。 在很多情況下， 保險(xiǎn)人只能根據(jù)投保人的告知是否誠(chéng)實(shí)和正確來(lái)決定承保和 理賠，因此對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)具有很大影響。（2）保險(xiǎn)具有偶然性。投保人支出少量的保費(fèi)，可能得到大于保費(fèi)的幾十倍的賠償。 從保障角度看， 保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任也遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收的保費(fèi)。 如果投保人有不誠(chéng)實(shí)和欺騙行為， 保險(xiǎn)人是無(wú)法經(jīng)營(yíng)的。（3）保險(xiǎn)具有非對(duì)稱(chēng)性。一般來(lái)說(shuō)，投保人對(duì)保險(xiǎn)的了解是有限的，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā) 展，要求保險(xiǎn)人也負(fù)有充分告知的義務(wù)， 不得向投保人隱瞞信息， 導(dǎo)致投保人簽訂于已不利 的合同。5. 堅(jiān)持保險(xiǎn)補(bǔ)償

5、原則的意義。保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的意義： 第一、 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同后， 一旦發(fā)生承保責(zé)任范 圍內(nèi)的損失， 被保險(xiǎn)人就有權(quán)要求獲得全面、 充分的賠償。 如果損失中有一部分沒(méi)有獲得賠 償，被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失就沒(méi)有得到完全的補(bǔ)償， 保險(xiǎn)就沒(méi)有完全發(fā)揮其作用， 有背于補(bǔ)償 原則的宗旨。 第二、保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償恰好能使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng) 濟(jì)狀況， 但保險(xiǎn)人的補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲得超過(guò)保險(xiǎn)利益以外的利益，即不能超過(guò)保險(xiǎn)金額或?qū)嶋H經(jīng)濟(jì)損失以外的額外利益， 否則， 有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)， 給全社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)不 良后果。第三、減輕全體被保險(xiǎn)人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，維持保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。1. 風(fēng)險(xiǎn)的

6、特征（1）客觀性（2）損害性（3）不確定性：空間上的不確定性；時(shí)間上的不確定性；損失程度的不確定性。（4）可測(cè)定性（5）發(fā)展性3. 15. 保險(xiǎn)合同具有哪些重要特征；20. 保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因 保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因主要有： （1） （2） （3） （4） （5） 合同。（6）保險(xiǎn)合同的特征： （1）保險(xiǎn)合同是有償合同； （ 2）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同； （3）保險(xiǎn)合同是要 式合同；（4）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同； （ 5）保險(xiǎn)合同是屬人的合同。承保危險(xiǎn)不存在 投保人不具有保險(xiǎn)利益 投保人故意違反義務(wù)，采取非法手段訂立保險(xiǎn)合同； 投保人采用欺詐手段訂立超額保險(xiǎn)合同騙取保險(xiǎn)賠款的，其超起額部分無(wú)效。 未成

7、年人文以非的投保人為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)余價(jià)討條件的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的。4. 定值保險(xiǎn)合同優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于， 一方面， 由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必 再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)， 因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便； 另一方面， 保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此 避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)， 這主要表現(xiàn)在， 如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn) 或特有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。5. 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

8、必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。6. 保單所有人擁有的權(quán)利（1）（2）（3）（4）（5）（6）（7）變更受益人； 領(lǐng)取退保金； 領(lǐng)取保單紅利； 以保單作為抵押品進(jìn)行借款； 在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； 指定新的所有人。7. 保險(xiǎn)合同的主要條款（1）當(dāng)事人的姓名和住所； （2）保險(xiǎn)標(biāo)的；（ 3）保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以 兩個(gè)原則：不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。（ 4）保險(xiǎn)費(fèi) （5）保險(xiǎn)期限9. （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益， 利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保

9、險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件1.2.3.這種經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)利益必須是合法的利益保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 保險(xiǎn)利益的意義一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生三）區(qū)別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn)10. 保證與告知的區(qū)別在于， 告知強(qiáng)調(diào)的是誠(chéng)實(shí)， 對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)； 而 保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對(duì)投保人或被 保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。 此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危 險(xiǎn)；而保證則在于控制危險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。11. 最大誠(chéng)信原則的基本含義和主要內(nèi)容 基本含義是： 保險(xiǎn)雙方在

10、簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)， 必須以最大的誠(chéng)意， 履行自己應(yīng)盡的義務(wù)， 互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容： 對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人而言， 最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容包括告 知和保證。12.1.2.3.13.代位追償原則的含義和意義被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件 保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。或者保險(xiǎn)標(biāo) 依法取得對(duì)保險(xiǎn)代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。從保險(xiǎn)人和第三者 其次是為了維護(hù)社會(huì)代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中， 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損， 的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)

11、損失， 保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后， 標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生， 責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利， 確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。 公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害14. 代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件（1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（ 2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任， 這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請(qǐng)求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。（3）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之

12、后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。15. 委付的含義及委付的成立必須具備的條件 委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn) 人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為， 在海上保 險(xiǎn)中經(jīng)常采用。委付的成立必須具備一定的條件：（1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。（2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。（3）委付不得附有條件。16.1.2.3.4.（4）委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。重復(fù)保險(xiǎn)必須具備下列條件同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益；同一保險(xiǎn)期間；同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)；與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。17.火災(zāi)保險(xiǎn)的特征 首先，

13、火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的只能是存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn) 物資。 其次，火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。再次，火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁 雜。18. 運(yùn)輸保險(xiǎn)的含義及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物 保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)容， 包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、 機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、 船舶保險(xiǎn)、 航空保險(xiǎn)、摩托車(chē)保險(xiǎn)等，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中占有十分重要的地位。各種運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均具有自己的特色， 但作為同一類(lèi)型的業(yè)務(wù)， 則又有如下總體特征： 第一，保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性；第二，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜；第三，異地出險(xiǎn)現(xiàn)象；第四，第三 者責(zé)任大。19. 工程保

14、險(xiǎn)的含義及其特征 工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中（二）涉及較多的利益關(guān)系人 （三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉 （四）工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)20. 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）（2）（3）（4）（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性 高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的支持21. 人壽保險(xiǎn)的特征（1）（2）（3）（4）（5）生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)金額的確定與給付的特殊性 保險(xiǎn)期限的特殊性22. 分紅保

15、險(xiǎn)的主要特點(diǎn) 保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利23. 構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有的條件 第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所造成的。 第二，必須是非先天性的原因所造成的。 第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所造成的。24. 疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)（1）個(gè)人可以任意選擇投保疾病保險(xiǎn)，作為一種獨(dú)立的險(xiǎn) 種之上。（2）（3）（4）（5）種，它不必附加于其他某個(gè)險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)等待期或觀察期，觀察期結(jié)束后保險(xiǎn)單才正式生效。 為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且程度較高。保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)。保險(xiǎn)費(fèi)可以分期交付，也可以一次交清。25. 團(tuán)體保險(xiǎn)的特

16、點(diǎn)（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊 （ 2）保險(xiǎn)計(jì)劃靈活 （3）經(jīng)營(yíng)成本低廉 （4）服務(wù)管理專(zhuān)業(yè) （5） 保費(fèi)分擔(dān)42. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素26. 再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別（ 1）主體不同（2）保險(xiǎn)標(biāo)的不同（ 3）合同性質(zhì)不同再保險(xiǎn)具有兩個(gè)重要特點(diǎn)： 第一，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。 第二，再保險(xiǎn)合同是獨(dú)立合同。27. 成數(shù)再保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺陷 兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)即合同雙方利益一致， 手續(xù)簡(jiǎn)便； 兩個(gè)缺陷是指它缺乏彈性， 同時(shí)難以達(dá)成風(fēng)險(xiǎn)責(zé) 任的均衡化。 應(yīng)該指出的是， 成數(shù)再保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)是主要的， 這是成數(shù)再保險(xiǎn)被廣泛采用的重要 原因。29. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為的特征1. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)2. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)

17、資產(chǎn)具有負(fù)債性3. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和利潤(rùn)計(jì)算具有特殊性4. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有分散性和廣泛性31. 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別與聯(lián)系 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一， 防災(zāi)的主體不同。第二， 防災(zāi) 的對(duì)象不同。第三，防災(zāi)的依據(jù)不同。第四，防災(zāi)的手段不同。兩者都是保障社會(huì)保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)又密切相關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表現(xiàn)在：第一， 處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；第二，兩者都是為了減少損失，達(dá)到保護(hù)社會(huì)已有的財(cái)富， 安定的目的。經(jīng)濟(jì)方法， 從而達(dá)到實(shí) 一是通32. 保險(xiǎn)防災(zāi)的方法（ 1）法律方法，即指通過(guò)國(guó)家頒布有關(guān)的法律來(lái)實(shí)施保險(xiǎn)防災(zāi)管理。（2保險(xiǎn)人在承保時(shí)， 通常根據(jù)投保人采取的防災(zāi)措施

18、情況而決定保險(xiǎn)費(fèi)率的高低， 施保險(xiǎn)防災(zāi)管理的目的。 （ 3）技術(shù)方法，保險(xiǎn)防災(zāi)的技術(shù)方法可以兩個(gè)角度來(lái)理解：過(guò)制定保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)責(zé)任等技術(shù)來(lái)體現(xiàn)保險(xiǎn)防災(zāi)精神； 二是運(yùn)用科學(xué)技術(shù)成果從事保險(xiǎn)防 災(zāi)活動(dòng)。33. 保險(xiǎn)理賠的原則（1）重合同、守信用的原則（2）實(shí)事求是的原則（3）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則（ 1）損失通知（ 2）審核保險(xiǎn)責(zé)任（ 3）進(jìn)行損失調(diào)查，分析損失原因，確定損害程度， 認(rèn)定求償權(quán)利（ 4）賠償給付保險(xiǎn)金（ 5）損余處理（ 6）代位求償 35. 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的含義與一般原則 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等重要內(nèi)容進(jìn) 行不同排列組合，從而形成滿足各

19、種不同消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)商品的過(guò)程。 保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)的一般原則1. 公平互利原則2. 適法原則3. 市場(chǎng)原則4. 語(yǔ)言直白、簡(jiǎn)煉、規(guī)范、準(zhǔn)確原則5. 互補(bǔ)原則36. 壽險(xiǎn)商品的特征1. 明顯的保障、儲(chǔ)蓄和投資功能并重的特征2. 人壽保險(xiǎn)契約時(shí)間長(zhǎng)3. 人壽保險(xiǎn)是一種可替代的商品4. 人壽保險(xiǎn)是一種需求彈性很高的商品5. 人壽保險(xiǎn)商品的層次分明37.1.2.3.保險(xiǎn)基金運(yùn)用的意義 促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)既成為聚積資金的手段，又實(shí) 緩解保險(xiǎn)費(fèi)率與利潤(rùn)之間的矛盾 推動(dòng)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)哪康?8.1.2.3.4.5.保險(xiǎn)基金運(yùn)用形式購(gòu)買(mǎi)債券 投資股票 投資不動(dòng)產(chǎn) 貸款 存款41. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益及

20、其提高途徑 所謂保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益， 是指以盡可能少的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本， 為社會(huì)提供盡可 能多的符合社會(huì)需要的保險(xiǎn)保障服務(wù)，取得最大的有效成果。提高途徑：1. 增加保費(fèi)收入，提高保險(xiǎn)承保質(zhì)量2. 提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平3. 提高保險(xiǎn)企業(yè)的人員素質(zhì)4. 有效地進(jìn)行保險(xiǎn)投資5. 積極發(fā)揮組織要素的作用保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素如下：首先是為保險(xiǎn)交易活動(dòng)提供各類(lèi)保險(xiǎn)商品的賣(mài)方或供給 方；其次是實(shí)現(xiàn)交易活動(dòng)的各類(lèi)保險(xiǎn)商品的買(mǎi)方或需求方； 再次就是具體的交易對(duì)象各 類(lèi)保險(xiǎn)商品。后來(lái)，保險(xiǎn)中介方也漸漸成為構(gòu)成保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的因素之一。43. 保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)

21、44.45.（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng) 影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的主要因素（1）保險(xiǎn)費(fèi)率（ 2）償付能力（3）互補(bǔ)品、替代品的價(jià)格（4）保險(xiǎn)技術(shù)（ 5）市場(chǎng)的規(guī)范程度（6）政府的監(jiān)管影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素（ 1）風(fēng)險(xiǎn)因素（2）保險(xiǎn)費(fèi)率（ 3）保險(xiǎn)消費(fèi)者的貨幣收入（ 4）互補(bǔ)品與替代品價(jià)格（5）文化傳統(tǒng)（6）經(jīng)濟(jì)制度保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的特點(diǎn)46.保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)并非等于保險(xiǎn)推銷(xiāo) 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)特別注重推銷(xiāo) 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)更適應(yīng)于非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的原則分析營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì) 保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查與預(yù)測(cè) 保險(xiǎn)市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)市場(chǎng)選擇 制定保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略 組織實(shí)施和控制營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃47. 保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理程序（1）（2）（3）（4）（

22、5）49. 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征又給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)（1）射幸性 保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)既給保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了盈利機(jī)會(huì)， 了極大的風(fēng)險(xiǎn)。（2）非控性 保險(xiǎn)標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)作用的對(duì)象，而保險(xiǎn)標(biāo)的又是在投保人或被保險(xiǎn)人控制之中， 保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任基本上都是外在的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是非保險(xiǎn)公司所能控制的。（3）突發(fā)性 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是意外和偶然的，因而都是突發(fā)性的。（4）聯(lián)動(dòng)性 由于保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與融資業(yè)務(wù)具有相互滲透互動(dòng)發(fā)展的關(guān)系，因而保 險(xiǎn)公司的投資風(fēng)險(xiǎn)與承保風(fēng)險(xiǎn)也就具有了聯(lián)動(dòng)關(guān)系。50.論述題1. 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序（1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步， 它是指對(duì)企業(yè)面臨的、 以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加

23、以判斷、 類(lèi)和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程，主要包括感知風(fēng)險(xiǎn)和分析風(fēng)險(xiǎn)兩方面的內(nèi)容。（2）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) 風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上， 通過(guò)對(duì)所收集的大量詳細(xì)損失資料加以分析， 用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。（3）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失嚴(yán)重程度， 結(jié)合其他因素綜合起來(lái)考慮， 得出系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度， 并與公認(rèn)的安全指 標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)， 然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以 及控制措施采取到什么程度。（4）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，為實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)與實(shí)施是

24、風(fēng)險(xiǎn)管 理的第四步。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類(lèi)。前者的目的是降低損失頻率和減少損失 程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。 后者的目的是以提供基金和訂立 保險(xiǎn)合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所做的財(cái)務(wù)安排。（5）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正 和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大安全保障，同時(shí)，在實(shí) 務(wù)中還要考慮與整體管理目標(biāo)是否一致，具體實(shí)施的可行性、可操作性和有效性。用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)單位和中途放棄2. 風(fēng)險(xiǎn)處理方式及其比

25、較 風(fēng)險(xiǎn)處理是指通過(guò)采用不同措施和手段， 過(guò)程。（一）避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，某些既存的風(fēng)險(xiǎn)單位。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極技術(shù)。采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進(jìn)行： （ 1）某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相 當(dāng)高時(shí)。（2）在處理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。避免風(fēng)險(xiǎn)雖簡(jiǎn)單易行，但意味著利潤(rùn)的喪失，且避免的采用通常會(huì)受到限制。（二）自留自留風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。 自留風(fēng)險(xiǎn)有主動(dòng)自留和被動(dòng)自留之分。通常自留風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和程度低、 損失短期內(nèi)可預(yù)測(cè)以及最大損失對(duì)企業(yè) 或單位不影響其財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)采用。（三）預(yù)防 損失預(yù)防是指在風(fēng)險(xiǎn)損失

26、發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的 處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，其目的在于通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素而達(dá)到降低損失發(fā)生頻率的目 的。損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時(shí)采用。損失預(yù)防措施可分為兩種： 一是工程物理法， 是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)單位的物 質(zhì)因素的一種方法， 這一方法適用于哈頓的能量釋放理論； 二是人類(lèi)行為法， 是指損失預(yù)防 側(cè)重于人們行為教育的一種方法，這一方法適用于亨利屈的骨牌理論。（四）抑制 損失抑制是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為縮小損失程度而采取的各項(xiàng)措施。 損失抑制常在損失程度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 損失抑制的一種特殊形態(tài)是割離， 它是指將風(fēng)險(xiǎn)單位割離成

27、許多獨(dú)立的小單位而達(dá)到 縮小損失程度的一種方法。（五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失， 有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的 財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個(gè)人去承擔(dān)的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種， 即保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁是指向保險(xiǎn)公司投 保，以交納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)， 保險(xiǎn)人按照合同 約定責(zé)任給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式，一是出讓轉(zhuǎn)嫁；一是合同轉(zhuǎn)嫁。 前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 后者適用于企業(yè)將具有風(fēng)險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)承包給對(duì)方， 并在合 同中明確規(guī)定由對(duì)方承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償責(zé)任。3. 二、可保風(fēng)險(xiǎn)的要件（一）風(fēng)險(xiǎn)

28、不是投機(jī)的（二）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是對(duì)個(gè)體標(biāo)的而言的，偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不 可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對(duì)象、時(shí)間、地點(diǎn)、原因和損 失程度等，都是不確定的。（三）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 風(fēng)險(xiǎn)的意外性包含兩層意思： 一是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)展都不是投保人的 故意行為。 投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)人是不予賠 償?shù)?。二是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)知的，因?yàn)榭深A(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)往往帶有必然性（四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 這一條件是要滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的大數(shù)法則要求。 也就是說(shuō)， 某一風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均 有遭受損

29、失的可能性 （不確定性 ） ，但實(shí)際出險(xiǎn)的標(biāo)的僅為少數(shù) （確定性 ） ，才能計(jì)算出合理的 保險(xiǎn)費(fèi)率， 讓投保人付得起保費(fèi)，保險(xiǎn)人也能建立起相應(yīng)的賠付基金， 從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的 “千 家萬(wàn)戶幫一家”的宗旨。（五）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性4. 保險(xiǎn)的功能（一）保險(xiǎn)的基本功能 1. 分散危險(xiǎn)功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、 分散危險(xiǎn)， 保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的 災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失， 通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保 險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。2. 補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng) 濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的

30、這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一， 是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的最基本反映， 最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。（二）保險(xiǎn)的派生功能1. 積蓄基金功能保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思：（1）空間上分散； （2）時(shí)間上分散。從時(shí)間上分散來(lái)看， 分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素， 預(yù)提而尚未賠償或給付 出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。 保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)， 實(shí)現(xiàn) 時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能， 就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。 當(dāng)然， 不實(shí)行預(yù)收保險(xiǎn)制的合作保 險(xiǎn)形態(tài)，因不具備時(shí)間上分散危險(xiǎn)損失機(jī)制，因而也就不具有該項(xiàng)功能?？梢?jiàn)，

31、該功能是從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險(xiǎn)基金是為了達(dá)到時(shí)間上分散危險(xiǎn)， 由保險(xiǎn)的基本功能之中的分散危險(xiǎn)功能派生而來(lái)的。2. 監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕 保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。 因此， 他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督， 以期盡量 消除導(dǎo)致危險(xiǎn)發(fā)生的不利因素， 達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。 保險(xiǎn)的這種功能， 就是監(jiān) 督危險(xiǎn)功能。監(jiān)督危險(xiǎn)在行會(huì)合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)中是在其會(huì)員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險(xiǎn)則 在保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的。監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失 功能的派生功能，也是使保險(xiǎn)分配關(guān)系處于良性

32、循環(huán)的客觀要求。5. 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段所產(chǎn) 生的對(duì)微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理（四）有利于安定人民生活（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮對(duì)全社會(huì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效 應(yīng)。四）五）六）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 推動(dòng)商品的流通和消費(fèi) 推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) 增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力 動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金6. 保險(xiǎn)公司

33、的功能保險(xiǎn)公司的功能可分為兩組， 一是作為組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)公司的 功能，有組織保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償（簡(jiǎn)稱(chēng)：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償）功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功 能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。（一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)， 實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面， 它又通過(guò)擴(kuò)大承保面 （標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng) 險(xiǎn)分散出去， 在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偅?從而實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功 能。保險(xiǎn)公司

34、這種集散風(fēng)險(xiǎn)的操作能力，就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?。保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)基本功能相對(duì)應(yīng)， 并由保險(xiǎn)的這兩個(gè)基本功能決定。 同時(shí)， 保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能則又是保險(xiǎn)的這兩個(gè)基 本功能實(shí)現(xiàn)的條件。通過(guò)收取保費(fèi)， 建立賠付或給付準(zhǔn)備金 （保 ，所以，但是，從就是其掌管（二）掌管保險(xiǎn)基金的功能 保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)其組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽U(xiǎn)基金）。保險(xiǎn)費(fèi)的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的“債權(quán)證書(shū)” 盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外） 保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看， 毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。 保險(xiǎn)公司的這種負(fù)債， 保險(xiǎn)基

35、金的功能。該功能由保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能所決定， 同時(shí)又是保險(xiǎn)積蓄保險(xiǎn)基金功能實(shí)現(xiàn)的條件。（三）防災(zāi)防險(xiǎn)功能保險(xiǎn)公司所具有的為保障國(guó)家、 經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康 和生命安全提供服務(wù)的能力，即為保險(xiǎn)公司的防險(xiǎn)防災(zāi)功能。該功能是保險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)功能的要求和實(shí)現(xiàn)的條件。（四）融通資金功能基本功能之一保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投 資，這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。該功能是基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能，或者說(shuō)是后者的派生功能，也 是保險(xiǎn)公司之所以被稱(chēng)為金融機(jī)構(gòu)的條件。（五）吸收儲(chǔ)蓄功能?chē)?yán)格地說(shuō)， 只有壽險(xiǎn)公司

36、才具備該項(xiàng)功能。 基于壽險(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金， 同時(shí)也為了 迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、 兒童保險(xiǎn)、 婚嫁保險(xiǎn)等等 名目繁多的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種， 從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)， 這就使得保險(xiǎn)公 司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。，因?yàn)閮?chǔ)蓄是屬于貨幣信用的范在這里提的是 “吸收儲(chǔ)蓄功能” ，而不是 “儲(chǔ)蓄功能” 疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。的通知義務(wù) 2. 保險(xiǎn)事在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不7. 投保人的義務(wù)和保險(xiǎn)人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1. “危險(xiǎn)增加” 故發(fā)生的通知義務(wù) （三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必

37、要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。一）確定損失賠償責(zé)任（二）履行賠償給付義務(wù)8. 保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上的區(qū)別 （一）保險(xiǎn)利益的來(lái)源不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：1. 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)；財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)； 財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。2.3.4.人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系：1.2.人身關(guān)系 親屬關(guān)系 雇傭關(guān)系 債權(quán)債務(wù)關(guān)系保險(xiǎn)利益的確定具 如英美法系的國(guó)家基，我國(guó)保險(xiǎn)立法和3.4. 對(duì)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來(lái)源， 特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)， 體要依據(jù)本國(guó)的法律， 因?yàn)楦鲊?guó)對(duì)人身保險(xiǎn)

38、保險(xiǎn)利益的立法有所不同。 本上采取“利益主義原則” ，而大陸法系的國(guó)家大多采取“同意主義原則” 實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。（二）對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益， 而且要求保險(xiǎn)利益在保 險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在， 特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 但 根據(jù)國(guó)際慣例， 在海上保險(xiǎn)中對(duì)保險(xiǎn)利益的要求有所例外， 即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同 時(shí)具有保險(xiǎn)利益， 只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)， 必須具有保險(xiǎn)利益， 否則就不能 取得保險(xiǎn)賠償。而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，

39、保險(xiǎn) 合同生效后， 就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問(wèn)題， 法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn) 利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值， 也就是說(shuō)， 保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí) 際價(jià)值即為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。 投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià) 值投保， 在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額， 如果保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià) 值，超過(guò)部分無(wú)效。人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體， 是無(wú)法估價(jià)的， 因而其保險(xiǎn)利益也無(wú)法以 貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。9. 投資連結(jié)產(chǎn)品

40、的主要特征 投資賬戶設(shè)置 保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后， 按照事先的約定將保費(fèi)的部分或全部分配入投資賬戶， 并轉(zhuǎn) 換為投資單位。 投資單位有一定的價(jià)格， 保險(xiǎn)公司根據(jù)保單項(xiàng)下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資 單位價(jià)格計(jì)算其賬戶價(jià)值。 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額 投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類(lèi)似， 一些產(chǎn)品還加入豁免保險(xiǎn)費(fèi)、 失能保險(xiǎn)金、 重大疾病等保險(xiǎn)責(zé)任。在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上， 存在兩種方法： 一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者 較大者（方法 A）,另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法 保險(xiǎn)費(fèi)B）。一種交費(fèi)方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)費(fèi)假期 （Premium Holiday） ，另外還允許 投保人

41、在交納約定的保險(xiǎn)費(fèi)外，隨時(shí)再支付額外的保險(xiǎn)費(fèi)。另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念。 費(fèi)用收取根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定， 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用： 初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、 風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和 退保費(fèi)用。1、簡(jiǎn)述保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別。答： （1）保險(xiǎn)是一種互助行為，而儲(chǔ)蓄是一種自助行為。（ 2）保險(xiǎn)是對(duì)付將來(lái)不確定的支出， 而儲(chǔ)蓄是對(duì)付將來(lái)確定的開(kāi)支。 （3）保險(xiǎn)將來(lái)的保險(xiǎn)金是否支付取決于保險(xiǎn)事故的 發(fā)生，而儲(chǔ)蓄則可獲得確定的本利和。（4）保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)總體對(duì)等，而儲(chǔ)蓄是個(gè)體對(duì)等。2、簡(jiǎn)述可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。答：（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的； （2）風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性； （ 3）風(fēng)