對(duì)信用“長(zhǎng)三角”建設(shè)的思考

1、    對(duì)信用“長(zhǎng)三角”建設(shè)的思考         摘要：地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性，決定了信用體系建設(shè)的區(qū)域性，“長(zhǎng)三角”作為我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)之一，日益具有國(guó)際化趨勢(shì)，也有地緣區(qū)位的特殊性。在這一過(guò)程中如何發(fā)揮人民銀行征信建設(shè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融又好又快發(fā)展的重要作用，研究解決信用化程度偏低、信用總規(guī)模對(duì)經(jīng)濟(jì)總量貢獻(xiàn)結(jié)構(gòu)失衡的問(wèn)題有著重大理論和實(shí)踐意義。本文在分析“長(zhǎng)三角”信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，剖析信用長(zhǎng)三角建設(shè)的困難和存在問(wèn)題，并提出了相關(guān)對(duì)策和建議。 關(guān)鍵詞：征信建

2、設(shè)，長(zhǎng)三角，區(qū)域經(jīng)濟(jì)，對(duì)策 2008年4月，人民銀行與滬蘇浙三地政府在南京簽訂了共建“信用長(zhǎng)三角”合作備忘錄。這一合作備忘錄的簽訂，對(duì)加快推進(jìn)信用長(zhǎng)三角建設(shè)，推動(dòng)區(qū)域信用體系建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展有著重要的意義和積極的作用。 一、信用“長(zhǎng)三角”建設(shè)的概況 (一)以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，長(zhǎng)三角社會(huì)信用體系建設(shè)成果顯著。以江蘇為例，從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)入手，著力防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。征信系統(tǒng)的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)現(xiàn)了所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。到目前，企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)已納入93萬(wàn)戶(hù)企業(yè)，其中有信貸記錄的40余萬(wàn)戶(hù)，入庫(kù)貸款

3、余額1.5萬(wàn)億元；個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)信息1.3億條，個(gè)人貸款賬戶(hù)526萬(wàn)戶(hù)，個(gè)人征信系統(tǒng)有個(gè)人信用卡賬戶(hù)506萬(wàn)戶(hù)，入庫(kù)貸款余額3000億元；全省日均查詢(xún)兩個(gè)系統(tǒng)分別為近5000次和14000多次。企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)信貸決策、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。 (二)查詢(xún)信用報(bào)告成為金融機(jī)構(gòu)授信放貸的重要依據(jù)。調(diào)查了解到，各商業(yè)銀行在發(fā)放企業(yè)或個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中都能從企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中打印出企業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告，以此作為判斷企業(yè)資信、還款能力的重要依據(jù)，同時(shí)將信用報(bào)告作為重要信貸檔案保存，由上級(jí)行參考、審批，節(jié)省了大量人力進(jìn)行貸前調(diào)查工作和

4、貸后管理。同時(shí)查詢(xún)信用報(bào)告縮短了貸款審批的時(shí)間。征信系統(tǒng)使用前貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，而開(kāi)通征信系統(tǒng)后，系統(tǒng)提供的企業(yè)信用報(bào)告對(duì)商業(yè)銀行縮短審批時(shí)間、提高工作效率方面提供了很好的保證，審批時(shí)間有所縮短。但由于基層國(guó)有商業(yè)銀行的貸款都由上級(jí)行集中審批，資料傳輸需要一定時(shí)間，正常情況下需5-7天左右，審批程序比未使用信用報(bào)告了縮短了約1-2天。 (三)信用報(bào)告是商業(yè)銀行客戶(hù)開(kāi)發(fā)的重要資源。目前各商業(yè)銀行間爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，由于信息和地域的有限性，各商業(yè)銀行不易發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)或未發(fā)生信貸關(guān)系的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，通過(guò)查詢(xún)征信系統(tǒng)，可以快捷的發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，從而有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)客戶(hù)資源。如江蘇銀行某支行通

5、過(guò)中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)江蘇省農(nóng)得利米業(yè)有限公司經(jīng)營(yíng)靈活、管理嚴(yán)格、效益顯著，主動(dòng)與其聯(lián)系，洽談信貸事誼，江蘇省農(nóng)得利米業(yè)有限公司辦理貸款卡后即獲得了信貸支持，為企業(yè)發(fā)展注入活力，同時(shí)銀行也爭(zhēng)取到優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源。 二、信用長(zhǎng)三角建設(shè)的困難和問(wèn)題 (一)征信管理工作依據(jù)支撐難 人民銀行履行信貸征信管理職責(zé)，迄今為止尚沒(méi)有一部全國(guó)性的有關(guān)征信管理的法律法規(guī)，而且新修改的中國(guó)人民銀行法也沒(méi)有把管理信貸征信業(yè)寫(xiě)入法律，使人民銀行處于被動(dòng)的地位，尤其是在中小企業(yè)信用體系建設(shè)、非銀行信用信息采集及征信市場(chǎng)管理等方面缺乏必要的法律支撐，導(dǎo)致基層人民銀行開(kāi)展征信管理工作中困難重重

6、。 (二)中小企業(yè)信用信息質(zhì)量保證難 從征集的中小企業(yè)信用信息來(lái)看，質(zhì)量參差不齊。主要表現(xiàn)在企業(yè)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)表、企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)補(bǔ)充信息表和企業(yè)購(gòu)銷(xiāo)情況表的填報(bào)質(zhì)量不高，數(shù)據(jù)的可靠性一般，特別是企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)補(bǔ)充信息表和企業(yè)購(gòu)銷(xiāo)情況表的數(shù)據(jù)可靠性偏低，企業(yè)隨意估報(bào)的現(xiàn)象較明顯。數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證，必然會(huì)導(dǎo)致征信系統(tǒng)的公信力和應(yīng)用效果下降。但如何建立信息比對(duì)機(jī)制，又以哪一套數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，比較難。 (三)非銀行信用信息采集協(xié)調(diào)與操作難 由于非銀行信用信息征集涉及部門(mén)多，而且與相關(guān)部門(mén)共享信息多是信息單向流轉(zhuǎn)，人民銀行分支行在工作推進(jìn)中，有些工作需要反復(fù)溝通，協(xié)調(diào)和操作

7、難度很大。有些時(shí)候可能投入了大量的時(shí)間、精力，但工作難以得到相關(guān)部門(mén)理解和支持，工作推進(jìn)較慢，產(chǎn)生畏難情緒，甚至質(zhì)疑非銀行信用信息征集工作的必要性。 (四)信用信息實(shí)現(xiàn)共享難 目前各種社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒(méi)有建立行業(yè)協(xié)會(huì)組織，行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，盈利目的突出，信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致對(duì)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定結(jié)果金融機(jī)構(gòu)基本不予采用，在發(fā)放貸款前必須重新評(píng)定。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)信用評(píng)級(jí)相對(duì)較為嚴(yán)肅認(rèn)真；系統(tǒng)內(nèi)考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的，但行際之間有些指標(biāo)項(xiàng)仍存在較大差異，同樣存在不科學(xué)、不統(tǒng)一的問(wèn)題?；鶎友胄袑?duì)此無(wú)能為力，難以發(fā)揮主導(dǎo)作用。因

8、此，導(dǎo)致轄區(qū)內(nèi)信貸征信資源分散，標(biāo)準(zhǔn)不一，各自為政，所以難以達(dá)到共享目的。 (五)征信系統(tǒng)充分發(fā)揮作用難 征信系統(tǒng)經(jīng)過(guò)多年建設(shè)，內(nèi)容、功能日益豐富和強(qiáng)大，但在使用過(guò)程中還陸續(xù)發(fā)現(xiàn)一些不盡完善之處，有待改進(jìn)。 1.系統(tǒng)運(yùn)作兼容性難統(tǒng)一。一是企業(yè)征信系統(tǒng)與個(gè)人征信系統(tǒng)未能有效融合；二是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)中，同樣的財(cái)務(wù)報(bào)表、高管人員信息等項(xiàng)目?jī)?nèi)容、格式不一致，需要采取兩套方法進(jìn)行收集資料、更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量；三是在中小企業(yè)信用信息建立檔案發(fā)卡后，無(wú)法通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)變更借款人信息，只能通過(guò)中小企業(yè)系統(tǒng)變更。

9、 2.系統(tǒng)內(nèi)容真實(shí)性難保證。一是企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性不強(qiáng)。少部分企業(yè)沒(méi)有實(shí)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核算或根本沒(méi)有進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，為參加貸款卡年審或更新中小企業(yè)信息而臨時(shí)拼湊了財(cái)務(wù)報(bào)表，其數(shù)據(jù)真實(shí)性值得懷疑。這樣的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)既不能真實(shí)反映企業(yè)的信用狀況，又不利于金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)；二是內(nèi)容更新存在時(shí)滯。主要是個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新一次，期間經(jīng)常發(fā)生因未及時(shí)更新數(shù)據(jù)而引起的糾紛，很多借款人對(duì)此意見(jiàn)頗大；三是個(gè)人征信系統(tǒng)非銀行信息缺失。經(jīng)過(guò)努力，目前個(gè)人征信系統(tǒng)中導(dǎo)人住房公積金信息和企業(yè)征信系統(tǒng)中導(dǎo)人環(huán)保信息等部分非銀行信息，各地導(dǎo)人的數(shù)量還不一致，征信系統(tǒng)中的非銀行信息則非常缺乏，不能滿(mǎn)足金

10、融機(jī)構(gòu)的需要。 3.系統(tǒng)功能有效性難發(fā)揮。一是查詢(xún)功能不能滿(mǎn)足需求。借款人信息和信用報(bào)告查詢(xún)中，系統(tǒng)只提供了對(duì)借款人的精確查詢(xún)而無(wú)模糊查詢(xún)功能，對(duì)借款人信息查詢(xún)只能使用貸款卡編碼或機(jī)構(gòu)代碼，因此在只知借款人名稱(chēng)不知其貸款卡編碼和機(jī)構(gòu)代碼而需查詢(xún)其信息時(shí)，增加了查詢(xún)的難度；二是基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢(xún)的權(quán)限太低，除對(duì)借款人信息明細(xì)能進(jìn)行查詢(xún)外，對(duì)本轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢(xún)、組合條件查詢(xún)、公共信息查詢(xún)等功能都無(wú)操作權(quán)限，降低了系統(tǒng)的利用價(jià)值；三是綜合明細(xì)統(tǒng)計(jì)查詢(xún)功能不強(qiáng)。舊系統(tǒng)對(duì)一定時(shí)段內(nèi)的發(fā)卡企業(yè)有一明細(xì)統(tǒng)計(jì)清單，而新系統(tǒng)就無(wú)這一統(tǒng)計(jì)功能，操作人員對(duì)本地的發(fā)卡、注銷(xiāo)及換發(fā)等企業(yè)名單不

11、能一目了然，只能進(jìn)行人工自行統(tǒng)計(jì)，有可能出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)失誤；四是未設(shè)計(jì)貸款卡年審功能；五是錄入模板不能自動(dòng)檢驗(yàn)和試算平衡。 4.系統(tǒng)使用規(guī)范性難做到。主要是行政許可操作不規(guī)范，雖然上級(jí)行下發(fā)了規(guī)范的行政許可文書(shū)格式，但如何規(guī)范使用沒(méi)有作出說(shuō)明或進(jìn)行培訓(xùn)，各地對(duì)行政許可文書(shū)的使用方法比較混亂。 三、相關(guān)政策建議 (一)建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化法律約束力 建議盡快建立與征信相配套的法律，為征信制度建設(shè)創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。信用信息的征集要賦予法律規(guī)范化，包括經(jīng)營(yíng)規(guī)模、收入、個(gè)人財(cái)產(chǎn)、婚姻狀況等有關(guān)征信的信息內(nèi)容，“隱私”的保護(hù)，信用征信范圍、征信機(jī)構(gòu)征集信

12、息應(yīng)遵循的原則，信息主體的權(quán)利，信用報(bào)告的公開(kāi)，征信信息的準(zhǔn)確性和時(shí)效性，征信信息的泄露及懲處，征信行業(yè)管理，資信機(jī)構(gòu)因向銀行提供虛假信息給銀行造成損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任，個(gè)人破產(chǎn)制度等等，這一系列事項(xiàng)都需要有明確的法律規(guī)范。人總行應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則，便于基層行業(yè)務(wù)操作和管理。 (二)加強(qiáng)制度建設(shè)，加大人行對(duì)信貸征信業(yè)的引領(lǐng)力 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，長(zhǎng)三角作為我國(guó)最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)區(qū)，對(duì)信用體系建設(shè)提出了更多、更快的要求，而作為直接管理信貸征信業(yè)的人行來(lái)說(shuō)，必須針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)牢固、個(gè)私民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍、先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用普遍、信息交流與更新通暢快捷、市場(chǎng)行情變化迅速等特點(diǎn)，

13、從引導(dǎo)信貸征信業(yè)健康發(fā)展入手，從開(kāi)展征信市場(chǎng)的監(jiān)管與服務(wù)工作有章可依、有章好依、違章就依著手，通過(guò)在區(qū)域內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的制度或規(guī)范約束，加快推進(jìn)長(zhǎng)三角信用建設(shè)。一是制定中小企業(yè)信用信息征集管理規(guī)定。凡是長(zhǎng)三角地區(qū)的中小企業(yè)，特別是非信貸中小企業(yè)，都應(yīng)該規(guī)定其主動(dòng)進(jìn)入銀行的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，以接受征信的約束，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)企業(yè)不會(huì)與銀行發(fā)生信貸、結(jié)算、理財(cái)?shù)汝P(guān)系，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)會(huì)愿意不守信用、不想信用，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開(kāi)放搞活和一體化發(fā)展，在市場(chǎng)化程度越來(lái)越高的長(zhǎng)三角，失信企業(yè)絕無(wú)立足之地，失信企業(yè)也必定會(huì)越來(lái)越少。二是制定貸款卡年審以及信用信息數(shù)據(jù)更新管理規(guī)定。通過(guò)相對(duì)固定貸款卡年審的時(shí)間、標(biāo)準(zhǔn)

14、、模式、要求等，讓貸款卡年審形成一種習(xí)慣；通過(guò)與銀行、相關(guān)部門(mén)的信息交流、協(xié)作與溝通，讓企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的更新成為一種觀(guān)念，這樣，信貸征信業(yè)在人行的引領(lǐng)下，社會(huì)化程度會(huì)越來(lái)越高，構(gòu)建的氛圍會(huì)越來(lái)越濃，自然而然地就形成了信用建設(shè)的提速增效。 (三)拓展系統(tǒng)功能，全面提升數(shù)據(jù)庫(kù)的鮮活力 企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是人行信貸征信業(yè)開(kāi)展的支撐和具體抓手，數(shù)據(jù)不多、數(shù)據(jù)不實(shí)、數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)不新，必然會(huì)使數(shù)據(jù)庫(kù)失去其特有價(jià)值。為此： 1.開(kāi)展入庫(kù)信息的采集。要在目前已經(jīng)廣泛征集企業(yè)和個(gè)人相關(guān)信用信息的基礎(chǔ)上，跳出企業(yè)申報(bào)的信息要信息，跳出信貸報(bào)表信息要信息，增大信息采集量和

15、采集點(diǎn)。入庫(kù)信息的重點(diǎn)主要是企業(yè)重大決策和經(jīng)營(yíng)管理變化信息、對(duì)外擔(dān)保信息、企業(yè)外部資信評(píng)級(jí)信息、企業(yè)所有繳稅和繳費(fèi)信息、企業(yè)發(fā)放職工工資及為其繳納“五金”情況信息、工商注冊(cè)登記及年檢信息、貸款卡年檢信息、節(jié)能減排及環(huán)保信息、法人代表及股東個(gè)人資信信息、財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)信息等等，通過(guò)這些信息的及時(shí)記載和適時(shí)更新，并進(jìn)人數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)行信息共享，金融機(jī)構(gòu)可以在適時(shí)和需要查詢(xún)過(guò)程中掌握企業(yè)和個(gè)人的具體境況，為信貸融資提供及時(shí)準(zhǔn)確的決策信息，真正能為防控信貸風(fēng)險(xiǎn)作參考。同時(shí)也能真實(shí)了解到企業(yè)對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)度及誠(chéng)信度，倒逼企業(yè)講誠(chéng)守信。 2.開(kāi)展新業(yè)務(wù)的先行先試。一是試點(diǎn)開(kāi)展區(qū)域內(nèi)金融與稅務(wù)部門(mén)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)

16、報(bào)表聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息比對(duì)，使信貸決策報(bào)表與企業(yè)申報(bào)繳稅報(bào)表完全一致，徹底消除企業(yè)“多頭報(bào)表”現(xiàn)象，二是進(jìn)一步開(kāi)放跨地區(qū)查詢(xún)功能。隨著信貸融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是南北掛鉤、區(qū)域合作、招商引資力度加大，企業(yè)之間橫向、縱向交流更加密集和頻繁，金融部門(mén)對(duì)新準(zhǔn)入的貸款企業(yè)及其擔(dān)保人的信息調(diào)查需求加大，在此情況下，系統(tǒng)查詢(xún)范圍就要擴(kuò)大，有些新準(zhǔn)入企業(yè)的擔(dān)保企業(yè)是外地企業(yè)，查詢(xún)信息只有通過(guò)其所在地銀行才能查詢(xún)到，手續(xù)繁瑣，時(shí)間較長(zhǎng)，給銀企雙方均帶來(lái)不便，所以長(zhǎng)三角信用體系建設(shè)中，應(yīng)該試行異域系統(tǒng)查詢(xún)功能。 3.開(kāi)通登記類(lèi)信息聯(lián)網(wǎng)核查?？梢耘c工商、公安、房管、土地等實(shí)行區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，使得企業(yè)工商注冊(cè)(包括年

17、檢、吊注銷(xiāo))、土地使用、房屋、車(chē)輛抵押登記、婚姻等登記類(lèi)信息聯(lián)網(wǎng)核查工作及采集水、電、燃汽等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的工作。 4.開(kāi)辟全新服務(wù)功能。一是排序功能，可以按行業(yè)、按行業(yè)分類(lèi)、按貸款最大額、按擔(dān)保最大額、按行別、按開(kāi)戶(hù)行、按數(shù)據(jù)更新時(shí)間、按不良信用額、按單個(gè)投資入股額、按本地企業(yè)異地融資、按本地金融機(jī)構(gòu)對(duì)異地企業(yè)融資等等設(shè)置排序功能，便于銀行隨時(shí)了解和掌握企業(yè)在同行業(yè)、在同行業(yè)分類(lèi)中的具體情況。二是數(shù)據(jù)分析功能，征信系統(tǒng)中采集的數(shù)據(jù)量將越來(lái)越多，為有效利用各種數(shù)據(jù)，可在征信系統(tǒng)中增加數(shù)據(jù)分析功能。三是信息發(fā)布或信息補(bǔ)丁功能，可以在企業(yè)信息中增加一個(gè)留言簿，記錄正常而非制式信息，或者

18、需要進(jìn)一步說(shuō)明的信息，但要說(shuō)明的是該類(lèi)信息必須真實(shí)、署名，嚴(yán)加管理，有專(zhuān)門(mén)的辦法，防止虛假信息、報(bào)復(fù)中傷信息等道德類(lèi)信息出現(xiàn)。四是監(jiān)測(cè)報(bào)告功能?？梢岳眯刨J登記咨詢(xún)系統(tǒng)信息，提取區(qū)域內(nèi)關(guān)心和關(guān)注的數(shù)字，及時(shí)向行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)職能部門(mén)反映，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供服務(wù)；可以利用系統(tǒng)資源，確定重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)人進(jìn)行長(zhǎng)期跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)貸款集中的行業(yè)和信貸需求走勢(shì)進(jìn)行判斷，對(duì)集團(tuán)企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款情況及潛在風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行評(píng)判，以擴(kuò)充系統(tǒng)應(yīng)用水平。 5.開(kāi)鑿系統(tǒng)容量。主要是對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行擴(kuò)容，一是對(duì)操作系統(tǒng)進(jìn)行更新?lián)Q代，主要是提高系統(tǒng)運(yùn)行的速度，便于金融機(jī)構(gòu)上機(jī)錄入信息和及時(shí)查詢(xún)；二是對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)切換要縮短時(shí)間，盡可能讓信息當(dāng)即上線(xiàn)、當(dāng)即能見(jiàn)，改變打包式、統(tǒng)一式數(shù)據(jù)進(jìn)庫(kù)做法，防止信息的不及時(shí)或切換中流失或改變，同時(shí)也容易確認(rèn)原始信息的出處，便于異議處理；三是系統(tǒng)要向基層金融機(jī)構(gòu)，特別是向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸，使農(nóng)戶(hù)信用信息好采集接口、能全部保存、易查詢(xún)使用、方便信用評(píng)價(jià)，讓更多的基層網(wǎng)點(diǎn)、一線(xiàn)人員、廣大農(nóng)民從系統(tǒng)中感知信用建設(shè)的裨益。 (