中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務開展的現(xiàn)狀及對策研究

1、中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務開展的現(xiàn)狀及對策研究 分類號 密級編號專年月原創(chuàng)性聲明本人聲明:所呈交的學位論文是本人在導師的指導下進行的研究工作及取得的研究成果。除本文已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外,論文中不包含萁他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果,也不包含為獲得凼羹直太堂及其他教育機構(gòu)的學位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻均己在論文中作了明確的說明并表示謝意。指導教師簽名:學位論文作者簽日日 期:期:丕蘭:在學期間研究成果使用承諾書本學位論文作者完全了解學校有關(guān)保留、使用學位論文的規(guī)定,即:內(nèi)蒙古大學有權(quán)將學位論文的全部內(nèi)容或部分保留并向國家有關(guān)機構(gòu)、部門送交學位論文的復

2、印件和磁盤,允許編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進行檢索,也可以采用影印、縮印或其他復制手段保存、匯編學位論文。為保護學院和導師的知識產(chǎn)權(quán),作者在學期間取得的研究成果屬于內(nèi)蒙古大學。作者今后使用涉及在學期間主要研究內(nèi)容或研究成果,須征得內(nèi)蒙古大學就讀期間導師的同意;若用于發(fā)表論文,版權(quán)單位必須署名為內(nèi)蒙古大學方可投稿或公開發(fā)表。指導教師簽名:學位論文作者簽日日期:呈:蘭蘭:二砌水,工凼, . 砌,引出, 切。士 ,., ,? ,。 . , .,舭?冰 ,.,虢.矗 , .,衄摘 要公司金融業(yè)務是指商業(yè)銀行對企業(yè)法人、政府機構(gòu)、金融機構(gòu)以及各類法人組織等機構(gòu)性客戶提供金融服務的總稱。隨著國內(nèi)商業(yè)銀行的改革和銀行業(yè)

3、的發(fā)展,商業(yè)銀行的公司金融業(yè)務已從傳統(tǒng)的存款和貸款業(yè)務發(fā)展到了綜合性的公司金融業(yè)務,公司金融業(yè)務作為商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務,是商業(yè)銀行的主營業(yè)務和收入的主要來源,是銀行業(yè)務發(fā)展的主體和基礎,鞏固和促進公司業(yè)務的全面發(fā)展,對于銀行的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中居于重要地位,是商業(yè)銀行最主要的利潤貢獻來源。隨著我國金融市場的日益開放,中國金融機構(gòu)將而臨強大對手,競爭更加激烈,尤其是對公司業(yè)務市場份額的爭奪,股份制銀行為發(fā)展市場份額、擴充實力必然要以信貸為手段去爭奪市場?？梢钥隙?競爭的結(jié)果將是對客戶市場的重新分割。因此,如何鞏固并拓展公司業(yè)務市場份額就成為國有商業(yè)銀行面臨的重大課題。

4、中國銀行鄂爾多斯分行作為內(nèi)蒙古自治區(qū)重點地區(qū)的國有商業(yè)銀行之一,在進一步開拓創(chuàng)新,尋求發(fā)展公司金融業(yè)務的行之有效的策略,具有十分重要的意義。本文從分析中國銀行鄂爾多斯分行公司金融業(yè)務的經(jīng)營情況分析入手,提出公司金融業(yè)務領域亟待開展市場營銷這一研究課題。從宏觀經(jīng)濟、金融環(huán)境、同業(yè)競爭狀況等方面對中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務開展市場營銷的環(huán)境進行深入的分析,總結(jié)出外部因素對中國銀行鄂爾多斯分行公司金融業(yè)務的綜合影響;隨后從營銷技巧、產(chǎn)品組合、風險控制、客戶經(jīng)理機制建設等方面對中國銀行鄂爾多斯分行的內(nèi)部管理、營銷策略進行分析,對中國銀行鄂爾多斯分行公司金融業(yè)務的發(fā)展提出具體可行的實施方案和營銷

5、策略。關(guān)鍵詞:中國銀行,公司金融業(yè)務,對策研究 ;,., , , .: , 目 錄第一章引言.?.?.選題背景.選題意義?.?.?.?.文獻綜述.國外相關(guān)理論?.?.?.?.國內(nèi)相關(guān)理論?.?.研究方法及研究思路?.論文框架結(jié)構(gòu).?.?.?.?.第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述?.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的基本概念.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的發(fā)展歷程.。.提供簡單的支付結(jié)算服務初級階段?.?.?.提供高級財務管理服務的快速發(fā)展階段.提供全方位金融服務的成熟階段?.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的特點?.公司金融產(chǎn)品日趨復雜?.公司金融對全行整體業(yè)務帶動性明顯.受宏觀經(jīng)濟周期和經(jīng)濟政策影響明顯.組織架構(gòu)搭建以滿足客

6、戶需求為初衷.注重信息技術(shù)在資金管理的應用.商業(yè)銀行發(fā)展公司金融業(yè)務的必要性?.宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的導向作用?.?.商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的必要渠道?.商業(yè)銀行突破資本約束的重要途徑?.商業(yè)銀行降低風險的有效手段?.第三章 中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務現(xiàn)狀及問題?.中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務開展的情況.客戶基礎情況?.。貸款業(yè)務流程情況?.?.?.中小企業(yè)新模式貸款情況?.中間業(yè)務收入情況?.?.中國銀行鄂爾多斯市分行公司業(yè)務發(fā)展的主要特點.?.資產(chǎn)與負債規(guī)模持續(xù)增長?.財務指標增勢較好.信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化?.?.?.中間業(yè)務增長較快?.?.?.中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展中

7、存在的問題?.不良貸款問題?.目標定位存在偏差.授信業(yè)務內(nèi)部審核管理效率低下.客戶經(jīng)理制有待進一步完善?.?.?.?.?.金融產(chǎn)品創(chuàng)新相對滯后?.中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展中存在問題的原因?.客戶經(jīng)理制度不夠完善的原因?。.內(nèi)部管理效率較低的原因?.?.內(nèi)部風險管理體制缺乏靈活性?.產(chǎn)品創(chuàng)新體制不健全的原因.?.?.?.第四章中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展對策?.?.?.建立有效的內(nèi)部風險控制機制?.明確目標市場定位和業(yè)務拓展重點.公司金融業(yè)務發(fā)展的市場定位?.公司金融業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點?.全面做好公司金融客戶關(guān)系維護和管理.提高內(nèi)部管理效率?.?.完善客戶經(jīng)理制度.?.?

8、.轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)理的營銷方式?.?.提高客戶經(jīng)理營銷技巧?.把握公司客戶的營銷時機?.?.提高客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)?.建立健全客戶經(jīng)理制度?.滿足客戶多元化產(chǎn)品和服務需求?.公司客戶金融服務需求特點?.加快產(chǎn)品創(chuàng)新推廣結(jié)論.?.參考文獻.?.?.?.致謝?.第一章引言第一章 弟一早 引言.選題背景近幾年,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整已成為宏觀經(jīng)濟運行的主旋律。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是推進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的中心工作。在銀行間接融資占主導的背景下,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整又與銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整密不可分。經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整,為商業(yè)銀行公司金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造了重大機遇,也構(gòu)成了前所未有的挑戰(zhàn)。隨著利率市場化進程的加快、金融脫媒現(xiàn)象的

9、持續(xù)深化、以及對資本充足率等指標監(jiān)管的日趨嚴格,依靠以利差收益為盈利模式的傳統(tǒng)公司業(yè)務面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。因此,如何實現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量和盈利能力的提升、實現(xiàn)低資本消耗中間業(yè)務的發(fā)展、加快從傳統(tǒng)融資中介向綜合性服務中介的轉(zhuǎn)變是大型商業(yè)銀行亟需思考的問題。我國商業(yè)銀行必須依托經(jīng)營環(huán)境的變化,制定切合實際、滿足可持續(xù)發(fā)展要求的公司金融業(yè)務戰(zhàn)略。依托資源優(yōu)勢,內(nèi)蒙古地區(qū),其是鄂爾多斯地區(qū)濟快速發(fā)展,企業(yè)數(shù)量迅速擴大,作為鄂爾多斯地區(qū)重要的商業(yè)銀行機構(gòu),如何有效把握鄂爾多斯地區(qū)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務發(fā)展的發(fā)展機遇,有效應對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和商業(yè)銀行業(yè)務調(diào)整帶來的前所未有的挑戰(zhàn),實現(xiàn)商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的持續(xù)快速平

10、穩(wěn)發(fā)展,成為必須面對的問題。在充分梳理相關(guān)研究理論,選擇性借鑒國內(nèi)外商業(yè)銀行金融機構(gòu)公司金融業(yè)務發(fā)展的成功經(jīng)驗,并在結(jié)合作者本人多年商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的基礎上,試圖對上述問題進行全面深入分析。站在商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的角度,就促進商業(yè)銀行公司金融業(yè)務發(fā)展提出可資借鑒的對策。.選題意義當今發(fā)達國家的銀行業(yè),綜合性公司金融服務已成為銀行服務企業(yè)客戶的新平臺,其特有的跨傳統(tǒng)專業(yè)條線,高技術(shù)含量,改變傳統(tǒng)存貸盈利模式等特點,是商業(yè)銀行的主營業(yè)務和收入的主要來源,成為銀行中間業(yè)務重要組成并且在銀行業(yè)競爭中發(fā)揮著越來越重要的作用。而在我國,本土商業(yè)銀行雖己開第一章引言始為企業(yè)客戶提供綜合金融服務,但由于發(fā)

11、展時間較短,起步基礎較薄弱,還存在諸如公司資金管理流程安排不合理、產(chǎn)品設計單一化、缺乏相關(guān)法律監(jiān)管等問題,我國商業(yè)銀行的公司金融綜合業(yè)務的開展仍待改善。如何在當?shù)乇姸嚆y行業(yè)中占據(jù)主要市場份額,獲得有利競爭優(yōu)勢一直是鄂爾多斯市分行需要考慮的主要問題之一。在對當?shù)亟鹑谑袌龀浞至私獾幕A上,本文試圖制定出一個適合中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務合理發(fā)展思路和發(fā)展方向的策略,進而提升中國銀行在當?shù)赝瑯I(yè)中的競爭力。.文獻綜述。.國外相關(guān)理論國際上有關(guān)商業(yè)銀行開展綜合性公司金融服務問題的研究是圍繞公司金融與企業(yè)理論的關(guān)系、商業(yè)銀行開展以綜合性公司金融服務為代表的中間業(yè)務的必要性和效應分析以及金融脫媒理論

12、展開的。公司金融理論及其實際應用是在企業(yè)理論的基礎上建立起來的,企業(yè)理論為公司金融的研究提供了理論基礎。公司金融理論主要涉及公司融資和公司估價,因此,以下將分別闡析這兩大領域與企業(yè)理論的關(guān)聯(lián),以表明公司金融與企業(yè)理論的聯(lián)系。從經(jīng)濟角度看,企業(yè)理論涉及公司估價。即衡量公司創(chuàng)造的總價值應當把公司產(chǎn)生的現(xiàn)金流貼現(xiàn)并減去其投入的機會成本。由于工會工人往往會得到比高于他們的機會成本的報酬,公司的總價值就會包括工會工人占有的租金。但是在金融教科書中,公司價值即是未償付的金融要求權(quán)的價值,這種方法是否正確有賴于我們采用何種企業(yè)理論?？梢娖髽I(yè)理論對定價的重要性。提出的企業(yè)理論涉及企業(yè)資本結(jié)構(gòu),即在公司有著預定

13、支付的假定下,融資決策是無關(guān)緊要的。然而現(xiàn)實中資本結(jié)構(gòu)卻是會產(chǎn)生影響的,要找出其原因,就需要理解企業(yè)這個“黑箱”的內(nèi)容,以及這些內(nèi)容如何受融資決策的影響。更進一步,在資本結(jié)構(gòu)爭論中,存在著財務困境成本之說,許多模型假設公司清算會產(chǎn)生成本,即公司被清算時會有價值損失,這意味著公司作為一個總體比它的各組成部分之和更值錢。要明白這些成本來自哪里,就需要先明白公司是什么,為什么公司相對于市場附加了價值,所以需要有企業(yè)理論。第一章引言國外關(guān)于商業(yè)銀行開展以綜合性公司金融服務為代表的中間業(yè)務的必要性分析如下:中間業(yè)務能夠提高銀行的獲利能力,因為它允許銀行投資于那些如果僅依賴股權(quán)或儲蓄存款融資的情況下將被拒

14、絕的項目上。此外,由于中間業(yè)務要求較低的資本充足率,存款保險費率是固定的,在風險溢價不能正確反映新的投資機會帶來的邊際風險增加的情況下,銀行通過增加中間業(yè)務能夠提高儲蓄存款保險的補貼價值。提出的風險分擔假說認為商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的動機在于在債務人和存款人之間分擔風險。由于商業(yè)銀行的監(jiān)管機構(gòu)不允許銀行發(fā)行表內(nèi)具有優(yōu)先權(quán)的儲蓄證券,因此,表外直接信用替代工具提供了一種方式,它使商業(yè)銀行債務的持有者獲得了一系列追索權(quán),這在某些情況下改善了商業(yè)銀行的風險分擔機制。這種機制降低了商業(yè)銀行融資中資金供給者的風險,從而降低了籌資風險。出的規(guī)避監(jiān)管稅收效應假說認為,由于儲蓄存款市場的激烈競爭以及存在要花費代

15、價的現(xiàn)金準備,中間業(yè)務成為銀行表內(nèi)直接信用的代替工具,使銀行能夠以較低的成本提供融資,因為銀行可以規(guī)避持有無利息收入的現(xiàn)金準備導致的利息損失。金融脫媒是指在定期存款利率上限管制的條件下,當貨幣市場利率水平高于存款機構(gòu)可支付的存款利率水平時,存款機構(gòu)的存款資金就會大量流向貨幣市場工具的現(xiàn)象。脫媒并不意味銀行整體功能減弱,脫媒只是銀行功能在結(jié)構(gòu)的上一種調(diào)整,一部分原有功能會被新發(fā)展起來的非銀行金融機構(gòu)以及金融市場取代,而且也強調(diào)銀行的混業(yè)經(jīng)營將成為未來發(fā)展的趨勢。金融脫媒只是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段對銀行傳統(tǒng)中介功能提出的挑戰(zhàn),并不意味銀行機構(gòu)消亡,如果要說銀行將會新世紀消亡,僅是指銀行一部分傳統(tǒng)中介功

16、能消亡;銀行將會創(chuàng)新中介功能以煥發(fā)生機。從實際情況來看,脫媒現(xiàn)象在不同國家出現(xiàn)后,并沒有帶來銀行系統(tǒng)崩潰,反而促使銀行根據(jù)新形式及時調(diào)整,越來越多的銀行大力開展能夠創(chuàng)造非利息收入的公司金融業(yè)務,獲得了新的生機。.國內(nèi)相關(guān)理論中國社科院陳家貴研究員提出的企業(yè)生命周期理論具有代表性,他認為企業(yè)經(jīng)歷衰退期后,存在兩種前途:一是衰亡。企業(yè)在成長各階段都會因為各種原因而破產(chǎn),使企業(yè)消失,但是這些破產(chǎn)只是“夭折”,而進入衰退期之后的破產(chǎn)死亡是企業(yè)機體老化引起的,所以稱為衰亡。二是蛻變。蛻變期是企業(yè)成長第一章引言過程中的一個關(guān)鍵階段,關(guān)系到企業(yè)是否延續(xù)。蛻變的主要特點是企業(yè)的經(jīng)濟實體、實物實體和產(chǎn)品勞務發(fā)生

17、革命性的脫胎換骨似的變化,企業(yè)通過這種變化進而獲得新生。陳佳貴教授發(fā)展了日本學者藤芳誠一的蛻變理論,對處于衰退期之后的企業(yè)的各種蛻變進行了深入分析,具有很強的針對性和實踐價值。許多企業(yè)的企業(yè)生命周期出現(xiàn)了快速創(chuàng)業(yè)、快速成長、快速衰退等特點。面對這一變化,我國相當多的商業(yè)銀行管理者沒有采取應對措施,沒有根據(jù)企業(yè)的生命周期特性來制定信貸策略,商業(yè)銀行常常沒有充分考慮企業(yè)處于其生命周期的哪一階段,資金需求量是多少,可以發(fā)放多長期限的貸款,主要憑借企業(yè)的銷售業(yè)績或經(jīng)營效益分析來決定和安排貸款。研究表明,在企業(yè)的生命周期中,資金需求曲線與經(jīng)營效益曲線存在不同步現(xiàn)象,效益的高峰期間滯后于資金需求高峰期間。

18、一般來講,對處于不同生命周期階段的企業(yè)貸款需求,銀行的信貸介入方針應當是不同的,不應簡單為企業(yè)提供貸款支持,而應按照企業(yè)生長周期,為其提供全面的金融服務和多元化的金融產(chǎn)品,助力企業(yè)實現(xiàn)蛻變。國內(nèi)學者對商業(yè)銀行公司業(yè)務職能的轉(zhuǎn)變進行了梳理。博斌,張建友回顧商業(yè)銀行的職能發(fā)展演變,對它做出動態(tài)界定。早期的商業(yè)銀行被定義為以吸收短期存款、相應地發(fā)放短期商業(yè)性貸款為主要方式營運資金的金融機構(gòu)。這基本揭示了商業(yè)銀行產(chǎn)生初期的全面全貌;商業(yè)銀行經(jīng)過早期的發(fā)展之后,其作為金融體系的主導地位日趨明確,到世紀年代末,商業(yè)銀行被定義為經(jīng)營存放匯為主要業(yè)務的金融機構(gòu);世紀年代開始的大規(guī)模金融創(chuàng)新促進了銀行業(yè)務的綜合

19、化和功能的多樣化,現(xiàn)代商業(yè)銀行被定義為以追求利潤最大化為目標,以金融資產(chǎn)和金融負債為主要經(jīng)營對象,業(yè)務綜合化、功能多樣化的公司制金融企業(yè)。鐘嘉華,陳光偉分別從銀行角度和公司角度對公司理財進行了界定:即從銀行角度所說的公司理財是以銀行為主體,從銀行的視角根據(jù)企業(yè)需求,以專業(yè)化、個性化、富于獨創(chuàng)性的金融服務適時幫助企業(yè)融資、投資、資產(chǎn)增值;而從企業(yè)角度而言的公司理財,其分析以企業(yè)為主體,從企業(yè)的視角考察銀行產(chǎn)品能否降低企業(yè)財務費用、能否降低風險、能否優(yōu)化財務結(jié)構(gòu)等。關(guān)于商業(yè)銀行公司盈利模式的研究國內(nèi)學者進行了探討。張平,李世銀借助德里安.斯萊沃斯基的利潤模式理論,通過分析目前銀行公司理財業(yè)務盈利模

20、式情況變化及應對措施,梳理出了創(chuàng)新、優(yōu)勢和傳統(tǒng)三類盈利模式。第一章引言他們指出傳統(tǒng)的代銷手續(xù)費傭金的盈利方式己呈低利化、趨同化趨勢,此類產(chǎn)品設計方案成型,利潤透明,銀行需要拓展相關(guān)聯(lián)的其他收入以找到利潤增長點,以便長期贏得營銷推廣的主動權(quán)。一方面瞄準當代國外先進銀行盈利結(jié)構(gòu),在追求業(yè)務結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與均衡發(fā)展的同時,以專業(yè)服務為出發(fā)點,集中力量發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務。農(nóng)衛(wèi)東從轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式的角度闡述了我國商業(yè)銀行公司業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性。他指出,金融脫媒體現(xiàn)象極大地削弱了企業(yè)對銀行信貸資金的需求,加之利率市場化改革的不斷推進,優(yōu)質(zhì)客戶的議價能力不斷增強,使商業(yè)銀行的利差空間進一步縮小,傳統(tǒng)存貸差的盈利模式難以

21、為繼,這就需要商業(yè)銀行盡快提高公司業(yè)務經(jīng)營能力和市場競爭力,尋求新的利潤增長點并有效控制風險,以拓展生存和發(fā)展的空間。葛兆強,聯(lián)建輝我國商業(yè)銀行公司金融要實現(xiàn)從批發(fā)銀行到主題銀行的轉(zhuǎn)變。批發(fā)銀行的本質(zhì)是以企業(yè)尤其是大型企業(yè)為主要服務對象,滿足大企業(yè)的信貸需求。長期以來,我國商業(yè)銀行以服務大企業(yè)的融資需求為主導,客戶結(jié)構(gòu)極其單一。這種批發(fā)銀行為主導的經(jīng)營模式會造成批發(fā)性信貸與消費性信貸的失衡,以及大企業(yè)信貸與中小企業(yè)信貸的失衡。隨著利率市場化的加速推進、直接融資市場的不斷發(fā)展以及資本約束的強化,這種以批發(fā)性大企業(yè)信貸為主導的信貸結(jié)構(gòu)已經(jīng)越來越難以為繼。而主體銀行是以市場為導向,以客戶為中心,適應

22、社會需求的變化,最大限度地滿足不同經(jīng)濟主體的金融需求。主體銀行的要義就在于銀行對客戶的選擇不再以大論優(yōu),而是以質(zhì)論優(yōu)。關(guān)于商業(yè)銀行公司金融的業(yè)務創(chuàng)新國內(nèi)學者也進行了探討。陳敏春,陳海平認為企業(yè)特別是大中型企業(yè)對信貸產(chǎn)品的依賴在下降,而對銀行的非信貸產(chǎn)品如結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資服務、財務顧問和投資服務的要求不斷提高。他們認為我國商業(yè)銀行應順混業(yè)經(jīng)營趨勢,從以下幾個方面開展金融創(chuàng)新:首先應該調(diào)整銀行業(yè)務結(jié)構(gòu),創(chuàng)新金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型客戶為貸款導向的信貸盈利模式轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^發(fā)行企業(yè)債券等直接融資渠道獲取短期流動資金。其次,創(chuàng)新銀行的非信貸產(chǎn)品如結(jié)算、現(xiàn)金管理、融資服務、財務顧問和投資服務,加

23、大商業(yè)銀行中間業(yè)務。陳小憲提出商業(yè)銀行公司業(yè)務應實現(xiàn)由傳統(tǒng)業(yè)務向創(chuàng)新業(yè)務的轉(zhuǎn)變。重視公司銀行產(chǎn)品的服務創(chuàng)新體制建設,完善產(chǎn)品研發(fā)組織,根據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶需求及時開發(fā)、組合和改進產(chǎn)品。加強有效聯(lián)動,提高對戰(zhàn)略客戶需求信息和創(chuàng)新產(chǎn)品市場動態(tài)的反應能力。在業(yè)務創(chuàng)新上,要從為目標客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、資本擴張、資金運作甚至整個產(chǎn)業(yè)鏈提供全面金融產(chǎn)品和服務的角度,加第一章引言強產(chǎn)品創(chuàng)新。特別是要加強在集團帳戶現(xiàn)金管理系列產(chǎn)品領域、投資銀行業(yè)務系列產(chǎn)品領域、公司理財業(yè)務領域的產(chǎn)品整合與創(chuàng)新。韓路,許勤分析了銀行公司業(yè)務管理系統(tǒng),它涵蓋了客戶關(guān)系管理、業(yè)務與流程管理、項目管理、客戶關(guān)系管理等各類銀行公司業(yè)務,整合了存

24、款、貸款、結(jié)算、票據(jù)等各類業(yè)務產(chǎn)品,構(gòu)建了統(tǒng)一的應用平臺和系統(tǒng),構(gòu)建了商業(yè)銀行公司業(yè)務的技術(shù)平臺和保障。.研究方法及研究思路深入研究梳理相關(guān)理論及文獻資料,為論文研究提供理論支撐和鋪墊。通過對中國銀行鄂爾多斯市分行公司業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的介紹,在對國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展狀況進行深入研究和分析的基礎上,運用對比分析、歸納總結(jié)和實證分析的研究方法,分析存在的問題;結(jié)合中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展的具體情況和多年的經(jīng)營經(jīng)驗,提出了中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展對策。.論文框架結(jié)構(gòu)本文由五部分組成,第一章緒論,介紹了論文研究背景及意義,研究目的、研究思路和方法以及論文整體架構(gòu);第二章在對商業(yè)銀行

25、公司金融業(yè)務理論歸納總結(jié)的基礎上,詳細介紹商業(yè)銀行公司金融業(yè)務及其特點,結(jié)合宏觀經(jīng)濟發(fā)展及商業(yè)銀行自身業(yè)務轉(zhuǎn)型要求,闡述商業(yè)銀行發(fā)展公司金融業(yè)務的必要性;第三章在介紹中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上,分析了鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題;第四章針對第三章中存在的問題提出了中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展策略;最后是對論文進行總結(jié),對中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務發(fā)展進行了簡單了展草。第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述第二章 商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述商業(yè)銀行公司金融業(yè)務作為現(xiàn)代商業(yè)銀行重要的收益來源,為滿足客戶多元化、全方位需求,適應市場競爭,得到商業(yè)銀行

26、的高度重視。隨著公司投融資渠道及工具的日益多元化,金融市場交易制度的日臻完善,公司金融業(yè)務產(chǎn)品和服務層出不窮,業(yè)務規(guī)模和收益日益擴大,成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一。.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的基本概念現(xiàn)代商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標,以金融資產(chǎn)和金融負債為主要經(jīng)營對象,業(yè)務綜合化、功能多樣化的公司制金融企業(yè)。商業(yè)銀行的客戶主要分為公司客戶、個人客戶和機構(gòu)客戶。公司客戶是指具有獨立核算功能的企事業(yè)單位;公司金融業(yè)務是指面向公司客戶開展的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務及中間業(yè)務。商業(yè)銀行的公司負債業(yè)務主要包括:定期存款、活期存款、協(xié)定存款以及同業(yè)存款等各類存款。商業(yè)銀行的公司資產(chǎn)業(yè)務主要包括:短期流動性貸款

27、、中長期項目貸款以及貿(mào)易融資等業(yè)務。商業(yè)銀行的公司中間業(yè)務主要包括:信用證、銀行承兌匯票、金融期貨、期權(quán)、基金托管以及咨詢顧問業(yè)務。公司金融業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務的重要組成部分,是銀行效益的基礎。主要表現(xiàn)在:首先,公司存款大部分是活期存款,在各類存款中成本最低,是銀行利潤的來源之一;其次,銀行大部分貸款的授信對象是公司客戶,這也說明公司貸款的利息收入成為銀行利息收入的重要組成部分;此外,銀行大部分中間業(yè)務收入也來源于公司金融業(yè)務。.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的發(fā)展歷程在商業(yè)銀行的發(fā)展歷程中,綜合考察商業(yè)銀行公司金融業(yè)務,歸納概括起來,商業(yè)銀行公司金融服務主要經(jīng)歷了以提供簡單支付結(jié)算業(yè)務為特征的初級第二章

28、商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述階段、以提供高級財務管理服務為特點的快速發(fā)展階段和依托資本市場,提供全方位公司金融服務為特點的成熟階段。.提供簡單的支付結(jié)算服務初級階段由于銀行及其業(yè)務是伴隨著商品交易而形成和發(fā)展起來的,在金融市場不發(fā)達時期,銀行為企業(yè)提供的財務管理服務主要就表現(xiàn)為支付結(jié)算業(yè)務。支付結(jié)算業(yè)務是基于經(jīng)濟活動參與方債權(quán)債務轉(zhuǎn)移和清償這一市場需求,從貨幣的支付手段職能中派生出來的一項原生性基礎業(yè)務。商品和資金的流動都需要通過貨幣的支付來完成貨幣和貨幣,貨幣和其他金融工具的結(jié)算,實現(xiàn)債權(quán)債務關(guān)系的轉(zhuǎn)移。由于商品和資金的流動在范圍、涉入關(guān)系上日益擴張和深化,使上述流動在空間和時間上出現(xiàn)分割,債權(quán)

29、債務關(guān)系的環(huán)鏈變得高度復雜,并在全球范圍內(nèi)擴張。相應地,為商品和資金流動提供交易支付和清算也變得越來越復雜,銀行和金融機構(gòu)間逐漸形成了一個龐大的、覆蓋全球的現(xiàn)代支付清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)包括資金、外匯交易的支付、清算、交割和結(jié)算的程序、信息和監(jiān)管等。這是現(xiàn)代銀行業(yè)參與商品和資金流動相關(guān)金融服務的渠道和基礎設施。世界上主要的銀行間大額支付系統(tǒng)經(jīng)歷了從延遲凈額清算到實時總額清算盯又到混合模式?實時凈額清算的發(fā)展過程。它們的共同特征是:其設計都能確保支付系統(tǒng)和系統(tǒng)參與者的資金安全,參與者能夠自覺盡早提交付款指令,使整個系統(tǒng)的清算流量順暢無阻,以達到每個參與者的支付指令及時安全、低成本地被執(zhí)行。雖然混合模式

30、代表了銀行間大額支付系統(tǒng)的方向,但在今后的一段時間內(nèi),將會出現(xiàn)凈額、總額和混合系統(tǒng)三套馬車并駕齊驅(qū)的局面。不同經(jīng)濟發(fā)展程度的國家可以根據(jù)自身狀況,根據(jù)不同系統(tǒng)的成本、效率來設計、建立最適當?shù)闹Ц断到y(tǒng)。.提供高級財務管理服務的快速發(fā)展階段針對集團性企業(yè)內(nèi)部財務管理的復雜需求,銀行公司金融服務整合傳統(tǒng)業(yè)務,推出了以銀行現(xiàn)金管理為代表的高級財務管理服務?！般y行現(xiàn)金管理”簡稱為現(xiàn)金管理:這里所提到“現(xiàn)金管理”不同于在我國被普遍接受的傳統(tǒng)概念,即銀行根據(jù)國家政策規(guī)定對企業(yè)的現(xiàn)鈔持有量和提取現(xiàn)鈔的用途、數(shù)量等加以限制和進行監(jiān)督,以控制社會上的現(xiàn)金流通量。這里的“現(xiàn)金”是一個廣義的第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務

31、概述概念,指貨幣資金加上現(xiàn)金等價物,具體包括庫存現(xiàn)金、銀行存款以及變現(xiàn)能力強的短期投資。根據(jù)國內(nèi)外銀行的實踐,銀行現(xiàn)金管理業(yè)務可以概括為:銀行為協(xié)助客戶進行有效資金管理而提供的收款、付款、賬戶管理及財務信息等一系列服務的組合。其目的是協(xié)助客戶盡量減少閑置資金,實現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)金流動性與效益性的最大統(tǒng)一。年,美國芝加哥第一國民銀行、銀行家信托和美洲銀行三家銀行向美國公司提供了第一個公司支票收集箱服務,雖然其服務范圍僅限收賬管理,但出現(xiàn)了現(xiàn)金管理業(yè)務的雛形。世紀.年代,在格拉斯.斯蒂格爾法案下,美國實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營,同時銀行的利率受到條例的嚴格管制,在銀行開立支票帳戶中的資金是沒有利息收益得。為了讓這

32、部分資金獲得收益,公司必須將資金存入付息的定期存款賬戶中,或者將資金轉(zhuǎn)入在證券公司開立的證券投資帳戶中,但公司無法用這兩種帳戶簽發(fā)支票進行日常支付。世紀年代美林公司推出資金管理賬戶,使資金管理的范圍從收款管理擴展到了投資管理。在此帳戶中,存款是付息的,且可以簽發(fā)支票進行日常支付結(jié)算,同時還可以將一部分資金投資于貨幣市場的短期產(chǎn)品以增加收益。這是一個具備結(jié)算、存款和投資三重功能于一身的綜合性帳戶,它將無息的支票帳戶、付息的儲蓄存款賬戶和收益較高的貨幣市場投資帳戶結(jié)合起來,這也突破了格拉斯.斯蒂格爾法案關(guān)于分業(yè)經(jīng)營的限制和條例關(guān)于利息管制的限制。世紀年代以來,隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大,大型集團公司對

33、其下屬企業(yè)的財務控制特別是資金管控需求不斷加強,銀行開始幫助公司客戶集中集團內(nèi)部資金,在保證日常支付結(jié)算的前提下,減少公司的總借款金額,降低財務成本,或者集中更多的資金進行短期投資,以獲取更大的財務收益。因此,公司業(yè)務開拓了流動性管理這一服務領域,這一服務包括:現(xiàn)金集中即將集團內(nèi)各分公司的資金實時集中到指定的財務中心帳戶上、現(xiàn)金匯集即由銀行對各分公司的付息帳戶和收息帳戶的余額頭寸提供單一加總賬戶,以避免或減少利息成本,但沒有實際的資金流動、凈額清算即銀行對集團公司內(nèi)部的交易采用凈額軋差的方式進行結(jié)算等方式。.提供全方位金融服務的成熟階段隨著金融體制的逐步深化成熟,尤其是金融市場的建立和發(fā)展,社

34、會直接融資比重不斷提高,金融脫媒現(xiàn)象出現(xiàn)。企業(yè)可以通過資本市場發(fā)行股票和債券等證券產(chǎn)品融資,對銀行信貸業(yè)務的依賴性降低,銀行作為社會資金中介的第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述地位受到挑戰(zhàn),傳統(tǒng)以存貸款利差為主要收人來源的盈利模式受到?jīng)_擊,而另一方面,金融市場的發(fā)展、金融管制的放松和風險管理技術(shù)的發(fā)展,為銀行業(yè)務的創(chuàng)新開拓提供了廣闊的空間,基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務逐步興起并成為公司金融服務的發(fā)展發(fā)向.商業(yè)銀行公司金融業(yè)務的特點各商業(yè)銀行公司金融服務的市場戰(zhàn)略各異,在經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)的驅(qū)動下,在產(chǎn)品組合戰(zhàn)略等方面呈現(xiàn)趨同性,形成以下特點。.公司金融產(chǎn)品日趨復雜隨著國內(nèi)企業(yè)實力

35、的提高和市場意識的增強,無論大客戶還是小客戶,對銀行金融服務的需求日益多元化和復雜化,推動著銀行產(chǎn)品創(chuàng)新,改變著傳統(tǒng)產(chǎn)品的形式和特征。銀行不僅要提供商業(yè)銀行服務,還要提供投資銀行服務、租賃服務,服務方案更加全面、綜合。銀行一些傳統(tǒng)的服務理念也受到挑戰(zhàn),例如過去銀行不做異地貸款,但現(xiàn)在客戶日益“走出去”,走向全國各地,走向全世界,要求銀行打破業(yè)務的地域限制,要隨之“走出去”。又如結(jié)構(gòu)性融資,企業(yè)除獲得資金外,還要求銀行在稅收、法律和風險防范上做出結(jié)構(gòu)性安排,實現(xiàn)成本節(jié)約。在客戶的推動下,銀行要不斷去了解新的知識、進入新的領域。低碳金融就是銀行進入新領域的典型案例。哥本哈根氣候大會以后,低碳經(jīng)濟運

36、行規(guī)則將逐步體現(xiàn)到金融服務中來,低碳產(chǎn)業(yè)等新概念和綠色信貸等新業(yè)務,公司金融從業(yè)人員勢必要掌握。.公司金融對全行整體業(yè)務帶動性明顯老客戶可以帶來新客戶,單筆業(yè)務可以衍生其他業(yè)務。成功營銷一個客戶,不但可以帶來貸款業(yè)務,還可帶來短期融資券、中期票據(jù)業(yè)務,帶來、財務顧問等投資銀行業(yè)務,帶來年金業(yè)務、保險業(yè)務、個人業(yè)務等。各業(yè)務之間的帶動性,賦予單個客戶營銷極大的價值和全局性意義,也增大了銀行對客戶精準營銷的難度?？蛻粼谶x擇合作銀行時,會考慮銀行多業(yè)務服務甚至全產(chǎn)品線服務能力,一旦與一家銀行建立業(yè)務關(guān)系,就傾向于由同一家銀行提供一站式全面服務。.第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述.受宏觀經(jīng)濟周期和經(jīng)濟政

37、策影響明顯宏觀經(jīng)濟周期對微觀經(jīng)濟主體的影響顯而易見,作為理性的微觀經(jīng)濟主體,進行投融資決策的出發(fā)點始終是實現(xiàn)自身利益最大化。為實現(xiàn)利益最大化,微觀經(jīng)濟主體會深入分析宏觀經(jīng)濟政策及經(jīng)濟周期可能對其造成的影響,進而改變原有的投資決策。商業(yè)銀行作為追求利潤最大化的特殊微觀經(jīng)濟主體,也遵循同樣的規(guī)律。商業(yè)銀行會全面分析宏觀經(jīng)濟環(huán)境、國家的產(chǎn)業(yè)政策、財政政策等只要是可能對微觀經(jīng)濟主體決策造成影響的相關(guān)政策,選擇信貸支持的客戶和開展相關(guān)業(yè)務。此外,非金融的微觀經(jīng)濟主體在的不同的經(jīng)濟周期和宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整下,生產(chǎn)經(jīng)營決策也是不同的,進行的投融資決策及所需的商業(yè)銀行金融服務也會存在差異,需求的差異必將導致商

38、業(yè)銀行公司金融業(yè)務發(fā)展的差異。因此,宏觀經(jīng)濟環(huán)境及經(jīng)濟周期對商業(yè)務發(fā)展與宏觀經(jīng)濟周期和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)聯(lián)系緊密。宏觀經(jīng)濟周期性波動,給公司業(yè)務帶來周期性影響;經(jīng)濟結(jié)構(gòu)動態(tài)調(diào)整,亦會影響銀行信貸的風險和收益,進而影響商業(yè)銀行的整體經(jīng)濟效益。.組織架構(gòu)搭建以滿足客戶需求為初衷現(xiàn)代商業(yè)銀行的內(nèi)部管理通常采用前臺、中臺和后臺的方式來劃分管理職能。前臺直接參與交易的辦理,安排金融交易;中臺負責對交易活動進行監(jiān)控,以控制風險和協(xié)助決策;后臺主要負責對前臺執(zhí)行的交易進行核對,確保沒有違規(guī)現(xiàn)象,并保存交易活動記錄,以降低欺詐和操作風險。根據(jù)此思路,可將現(xiàn)金管理業(yè)務基本平臺劃分為前臺和后臺兩大職能系統(tǒng)。前臺由客戶經(jīng)理和

39、客戶服務中心組成,直接面向客戶以了解客戶需求、營銷金融產(chǎn)品并處理客戶業(yè)務咨詢和投訴工作;后臺由咨詢專家、人工服務和產(chǎn)品經(jīng)理組成,分別負責對不同客戶進行個性化現(xiàn)金管理方案設計、手工處理帳務相關(guān)信息和設計開發(fā)新產(chǎn)品。.注重信息技術(shù)在資金管理的應用企業(yè)對流動性的即時精確評估,以及對現(xiàn)金流量的有效管理的關(guān)鍵在于對其全球賬戶最新信息的掌握。公司客戶也同樣需要銀行能夠為其提供實時、綜合的賬戶信息。早收晚付,同日償債,盡早將資金轉(zhuǎn)入貨幣市場,減少利息支第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述出,增加利息收入,這一切巧妙運作的基礎是對賬戶信息的實時、精確、全面掌握。國際大銀行深知這一點,在企業(yè)信息服務上不惜重金更新設備

40、,改進技術(shù),以實現(xiàn)與客戶的系統(tǒng)兼容、互動、匹配。相應地,以實時、聯(lián)結(jié)、互動為特征的一體化信息系統(tǒng)正在成為銀行財務管理服務的基本技術(shù)設施。.商業(yè)銀行發(fā)展公司金融業(yè)務的必要性西方主要商業(yè)銀行對企業(yè)客戶需求進行深入研究,了解客戶對未來發(fā)展趨勢的超前預見,并采取相應措施,設計開發(fā)具有差別優(yōu)勢的產(chǎn)品和服務,在支付清算業(yè)務的基礎上,形成了綜合、立體、全面的金融產(chǎn)品組合。在確保傳統(tǒng)業(yè)務收入的基礎上,積極開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品,另一方面積極調(diào)整業(yè)務構(gòu)成,拓展綜合經(jīng)營,極大地促進了商業(yè)銀行公司金融的發(fā)展,逐步降低我國商業(yè)銀行對存貸利差過度依賴的盈利模式。商業(yè)銀行積極拓展公司金融業(yè)務是有效擴大非利息收入;改善商業(yè)銀行盈

41、利模式的有效途徑,更是提高商業(yè)銀行競爭實力的必要途徑。.宏觀經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的導向作用銀行在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中扮演著重要角色。宏觀經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與信貸結(jié)構(gòu)系一組互動關(guān)系。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定信貸結(jié)構(gòu),實體經(jīng)濟中的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)大致圈定了銀行信貸的投放分布;同時,信貸資金在不同產(chǎn)業(yè)間的擺布,也會引致產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變動。古典經(jīng)濟學家亞當?斯密在其名著國富論中指出:“慎重的銀行活動,可增進一國產(chǎn)業(yè)”。經(jīng)濟學大師熊彼特也在經(jīng)濟發(fā)展理論中進一步論證道:“銀行通過提供信用,將社會儲蓄資金以貸款的形式再分配,從而促進產(chǎn)業(yè)升級”。馬列主義經(jīng)典作家進一步把貨幣信貸提升到對經(jīng)濟具有“第一推動力”的作用。其次,經(jīng)濟發(fā)展史上,信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)

42、化促進產(chǎn)業(yè)強健的例子屢見不鮮。特別是后發(fā)國家。日本的產(chǎn)業(yè)政策久負盛名,二戰(zhàn)后多年中日本銀行業(yè)根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策安排信貸投向,有力地推動產(chǎn)業(yè)升級為技術(shù)密集型和資本密集型。德國制造業(yè)的發(fā)達,也與德國銀行業(yè)持續(xù)地提供中長期信貸密不可分。韓國銀行業(yè)對電子產(chǎn)業(yè)數(shù)十年的信貸傾斜政策,造就了諸如三星、等一批名聞遐邇的國際電子品牌。一個反例是英國,其銀行業(yè)長期偏愛貿(mào)易融資、忽視產(chǎn)業(yè)融資,不愿意發(fā)放中長期貸款,使英國錯失了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的機遇。再者,第二章商業(yè)銀行公司金融業(yè)務概述改革開放以來,銀行信貸有力地促進了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。年小平同志提出“銀行應該抓經(jīng)濟?,銀行要成為發(fā)展經(jīng)濟、革新技術(shù)的杠桿”。此后,我國銀行業(yè)改

43、革拉開序幕,對經(jīng)濟的推動作用日益增強。世紀年代我國的紡織服裝業(yè)、家電業(yè)的繁榮,年代加工出口產(chǎn)業(yè)的發(fā)達,都受益于大量的銀行信貸資金支持。特別是年國有銀行股份制改造后,基于盈利和避險目的,商業(yè)銀行提前布局有潛力的產(chǎn)業(yè),并不斷從夕陽產(chǎn)業(yè)退出,加速了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。.商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)變的必要渠道傳統(tǒng)的商業(yè)銀行公司業(yè)務以經(jīng)營存貸款業(yè)務為主,利潤主要來源于存貸款利差。然而由于傳統(tǒng)產(chǎn)品出現(xiàn)的同質(zhì)化趨勢,銀行同業(yè)競爭激烈,利潤空間受到擠壓;同時資本市場的發(fā)展使企業(yè)的融資渠道多元化,造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失傾向,對銀行存貸款業(yè)務造成擠出效應。公司金融綜合服務無疑為銀行的盈利開拓了新的道路,采取反趨同化的策略

44、,以專業(yè)化服務為出發(fā)點創(chuàng)新供應鏈融資、現(xiàn)金管理等中間產(chǎn)品,從傳統(tǒng)業(yè)務的激烈競爭中尋找到新的利潤增長點。.商業(yè)銀行突破資本約束的重要途徑根據(jù)外部監(jiān)管機構(gòu)對銀行風險資產(chǎn)管理的要求,風險資產(chǎn)的權(quán)重直接關(guān)系到銀行的成本和收益。商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務的發(fā)生都直接反映在資產(chǎn)負債表上,這類業(yè)務的發(fā)展受資本和資金的制約,其增長空間受到限制。而以供應鏈融資、現(xiàn)金管理為代表的公司金融綜合業(yè)務較少占用或不占用銀行資本,可有效突破資本約束的限制。商業(yè)銀行綜合金融服務以表外業(yè)務為主,并不是過多依賴銀行自身的資金而是取決于銀行的網(wǎng)絡技術(shù)支持、專業(yè)經(jīng)驗和信譽,它可以有效改變我國商業(yè)銀行在傳統(tǒng)發(fā)展模式下風險資產(chǎn)規(guī)模擴張過快、信

45、貸結(jié)構(gòu)不盡合理以及不良資產(chǎn)比率過高等問題。.商業(yè)銀行降低風險的有效手段傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務通常是由銀行作為風險的承受著。業(yè)務量的增加意味著承辦該業(yè)務的銀行所積累的風險也相應地增加。而新型商業(yè)銀行業(yè)務是銀行充當市場參與者的中介,將風險從市場參與者的一方轉(zhuǎn)移到市場參與者的另一方。銀行作為業(yè)務組織只收取手續(xù)費或賺取中間差價,經(jīng)營風險得以降低。第三章中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務現(xiàn)狀及問題第三章 中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務現(xiàn)狀及問題作為鄂爾多斯地區(qū)重要的商業(yè)銀行機構(gòu),在鄂爾多斯經(jīng)濟快速發(fā)展中,自身業(yè)務實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截止 年月中旬,中國銀行鄂爾多斯市分行人民幣公司存款余額為.億元含對公結(jié)

46、構(gòu)性理財及現(xiàn)金管理平臺,行政事業(yè)單位存款余額為.億元,煙草行業(yè)存款余額為.億元,人民幣金融機構(gòu)存款余額為.億元,外幣公司存款余額為萬美元,在當?shù)厮拇笮信琶谖?外幣金融機構(gòu)存款余額為萬美元,四大行排名第一位。截止年月中旬,全市四大行公司存款余額.億元、網(wǎng)點機構(gòu)數(shù)個,網(wǎng)均.億元。其中:工商銀行機構(gòu)數(shù)個、網(wǎng)均.億元;農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)數(shù)個、網(wǎng)均.億元;建設銀行機構(gòu)數(shù)個、網(wǎng)均.億元;中國銀行機構(gòu)數(shù)個、網(wǎng)均存款.億元,四大行排名第一。中國銀行鄂爾多斯市分行人民幣公司存款、人民幣貸款、外匯企業(yè)存款、外匯貸款、國際結(jié)算量五項公司業(yè)務主要指標余額、在四大國有銀行和全部金融機構(gòu)中占有很重要的地位。.中國銀行鄂爾多斯

47、市分行公司金融業(yè)務開展的情況.客戶基礎情況截止年月中旬,中國銀行鄂爾多斯市分行對公人民幣結(jié)算賬戶數(shù)為戶,中國銀行鄂爾多斯市分行新模式下中小企業(yè)目標客戶戶,授信客戶戶,全部為新增授信客戶,其中新增高風險貸款客戶數(shù)戶,全額存單質(zhì)押客戶數(shù)戶,銀行承兌客戶數(shù)戶。.貸款業(yè)務流程情況公司業(yè)務主要包括對公貸款和對私貸款。對公貸款主要是指客戶是具有法人地位的公司,機構(gòu)團體等的貸款,也稱為公司貸款。對私貸款主要指個人貸款和私人企業(yè)貸款。第三章中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務現(xiàn)狀及問題公司貸款按期限可分為短期貸款和中長期貸款兩種。對企業(yè)發(fā)放的短期貸款,通常是也稱為流動資金貸款,主要是針對解決企業(yè)生產(chǎn)周轉(zhuǎn)中的某一

48、個環(huán)節(jié)購買原材料,購進商品,半成品等材料的暫時性的資金短缺的一種貸款。根據(jù)企業(yè)的購貨合同,銀行對企業(yè)放款,企業(yè)用借入的資金購買所需要的生產(chǎn)資料,然后生產(chǎn)產(chǎn)品,最終把商品銷售出去后,把所回籠的貨款償還給銀行。中長期貸款是指貸款期限在一年以上的貸款。當企業(yè)進行某一項投資收益回報時間較長的項目時采用的融資方式。這類貸款周期長,收益高,風險大。按照客戶的行業(yè)分類,還可以把主要的公司業(yè)務分為:工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、房地產(chǎn)貸款等。對于不同種類的信貸業(yè)務,銀行處理的部門與處理細節(jié)都不一樣。但它們的指導思想和基本流程是一致的。以某企業(yè)在鄂爾多斯市分行申請的貸款為例:首先,借款客戶向其開戶

49、的公司業(yè)務部提出書面申請,說明借款的目的、方式、金額大小、借款用途、以及提供企業(yè)的基本運作情況和償還能力的證明。支行的信貸員也稱為客戶經(jīng)理會深入到企業(yè)中展開調(diào)查。一方面要搜集企業(yè)的各種資料,包括近三年的財務報告、審計報告、以往的貸款紀錄、融資記錄還有股東背景等等:另一方面,也要考察企業(yè)所提供的相關(guān)資料之真實性。在充分資料搜集和調(diào)查的基礎上,信貸員需要完成一份詳盡的評估報告。隨后,申請報告將被送交至上一分行專門的信貸管理部門進行審批。過去,銀行大多把信貸審批權(quán)下放到分支行,導致信貸風險很大。如今,在分行審批權(quán)限之內(nèi)的貸款己經(jīng)非常少了,僅限于一些交納百分之百保證金之類的低風險貸款業(yè)務品種。絕大部分

50、的貸款申請和調(diào)查評估報告將被上報到上一級分行,由分行根據(jù)相關(guān)的政策和流程進行審批。分行與借款人簽署合同后,按照借款合同規(guī)定的生效日期辦理貸款發(fā)放手續(xù)。同時分行信貸員將負責貸款后監(jiān)測的職能,檢查貸款運作規(guī)范情況,貸款的運用主體是否是借款人,貸款資金是否被合法運用,如果不是按照合同內(nèi)容所規(guī)定的用途使用該筆資金,銀行有權(quán)提前收回貸款。而且,當借款人的經(jīng)營狀況發(fā)生很大變化時,例如存在重大的市場變化.,重大的虧損,信貸員將密切關(guān)注借款人的資金流動。貸款到期之后,正常情況下,借款人開出結(jié)算憑證歸還本息。實現(xiàn)資金正?；鼗\。若借款人沒有及時歸還貸款本息,則根據(jù)不同的情況進行不同的處理。如果借款人提出了貸款展期

51、的書面申請,則信貸員將對給借款人重新進行評估第三章中國銀行鄂爾多斯市分行公司金融業(yè)務現(xiàn)狀及問題并報相關(guān)部門審核,決定是否展期。批準展期貸款后辦理相應的展期手續(xù),否則的話,沒有及時還清的貸款將由正常貸款形態(tài)轉(zhuǎn)為關(guān)注類貸款。.中小企業(yè)新模式貸款情況截止年月中旬,中國銀行鄂爾多斯市分行新模式下中小企業(yè)客戶授信總額為萬元,包括人民幣貸款余額萬元,貼現(xiàn)余額萬元,銀行承兌匯票余額萬元。其中人民幣貸款總額較年新增萬元,貸款新增額占全轄貸款總額的.%,新增額全轄排名第一。.中間業(yè)務收入情況截止月中旬,公司業(yè)務條線中國銀行鄂爾多斯市分行公司條線實現(xiàn)中間業(yè)務收入.萬元,國內(nèi)結(jié)算條線實現(xiàn)中間業(yè)務收入萬元,完成年計劃任務的.%,金融機構(gòu)實現(xiàn)中間業(yè)務收入.萬元,資金業(yè)務條線實現(xiàn)中間業(yè)務收入萬元。截至月末,中小企業(yè)業(yè)務新模式實現(xiàn)中間業(yè)務收入.萬元。.中國銀行鄂爾多斯市分行公司業(yè)務發(fā)展的主要特點.資產(chǎn)與負債規(guī)模持續(xù)增長年中