對人身保險的認識及在我國的發(fā)展

1、王曉媛 111230621051 經(jīng)濟管理系11保險實務對人身保險的認識及在我國的發(fā)展對人身保險的認識做為三大金融支柱行業(yè)之一的保險，在中國可以說是蓬勃發(fā)展10多年了。老百姓對保險已經(jīng)不再陌生，越來越多的人也在關(guān)注或購買人身保險。據(jù)本人對各類人群的接觸，人們對保險的認識還是非常膚淺、零散、片面，相當部分甚至是誤會、誤解。這個現(xiàn)象一方面跟國內(nèi)對保險常識缺少宣傳有關(guān)，另一方面跟保險銷售環(huán)節(jié)中部分人無意或有意的誤導宣全也有關(guān)。 社會在發(fā)展，時代在進步，經(jīng)濟的發(fā)展和變革日新月異，人身風險、金融秩序的跌宕起伏風險跟我們每個人都如影隨形。那么人們在考慮如何獲取和擁有財富同時，如何對手中的財富進行

2、保值或增值，在遭遇到各種人身意外災難時，如何讓個人或家庭財務平穩(wěn)過渡都是擺在人們面前需要思考和規(guī)劃的現(xiàn)實問題。購買保險就是其中一個首要的理財環(huán)節(jié)。購買保險就是以相對較少的投入獲得較高的人身風險保障。其表現(xiàn)形式就是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災難的人，所以每個投保人客觀上都在有意無意地做善事、盡責任。那個受救助的可能是自己也可能是別人?；ㄥX買風險保障是種科學而積極的理財安排，同時也是種消費（風險保障是要花錢的，這點無數(shù)人轉(zhuǎn)不過彎來）。但并不能因為風險保障的消費本質(zhì)就拒絕保險，因為你消費一筆小錢的同時就擁有了一份人身保障，那個保障額度往往會數(shù)倍于你的保費。目前很多險種除了提供基本人身保障外，還附加了其

3、它理財功能從而滿足不同人群的需求，比如分紅險、萬能險、投連險。這里要提醒的是，即使購買理財型險種，不管其收益如何、回報怎樣，保險公司因為承保和承擔賠付風險而扣除的管理費和風險保障費是不可能退回來的。在合適的保額設置和保費繳交以及相對不錯的收益回報下，或許感覺不到那些被消費掉的費用，尤其經(jīng)過一定時間段的投資回報后。理解和認識了保險產(chǎn)品的風險保障的消費本質(zhì)，就不太容易被人誤導，保險公司提供的風險保障都是要花錢的。其中保障費率目前由保監(jiān)會統(tǒng)一審核監(jiān)管。保險的首要功能是提供風險保障，是花錢買保障，關(guān)注保障高低時，不可太強調(diào)收益，更不可避開其風險保障功能來拿它其它金融工具比較收益。畢竟保險的基本功能永遠

4、是提供風險保障(我說的是基本功能，不是全部）。它是種未雨綢繆（是未雨綢繆，不是躺在病床上或甚至別的什么地方才想到保險）的財務安排，是個人或家庭財富的防火墻，是責任的高度體現(xiàn)，是對家人愛的體現(xiàn)（這句話很多地方提到，聽似很玄乎，購買人身險，尤其以身故為給付標的的險種的確能體現(xiàn)愛心和彰顯責任）。保險不能簡單地用好與不好來評價，它是人生中的一種實實在在的需要，保險既是理財工具，也是理財環(huán)節(jié)。就象家里備雨傘、皮襖之類的東西一樣，是用來以備不時之需的。   上面提到保險是集眾人之財來救助少數(shù)遇到災難者。投保目的是為了轉(zhuǎn)移風險或者化解風險轉(zhuǎn)。在遭遇人生災難或意外時，通過保險公司獲得經(jīng)濟補

5、償，從而不致于自己或家庭原有的生活質(zhì)量一落千丈，甚至因此令家庭進入萬劫不復的尷尬境地；或者不至于使原本捉襟見肘的日子更加雪上加霜。通過保險公司的現(xiàn)金補償，哪怕是讓家庭短時間內(nèi)平穩(wěn)過渡也好。    買保險是有講究的，尤其在有限的保費投入情況下。既要選擇合適的被保險人，也要選擇合適的險種，更要重點保證家庭主要經(jīng)濟責任人的保額。否則，把為數(shù)不多的保費投入放到不合適的人選和險種上，就很容易讓家庭保障效率低下甚至形同虛設。建議保障安排先大人后小孩；對于成人，收入越高、責任越重者，要優(yōu)先和重點投保。對于險種，優(yōu)先保障型，后選投資理財型。如先意外、健康醫(yī)療、消費型責任壽險，后投

6、資儲蓄理財險。因為人生的不同階段，會有不同家庭責任和經(jīng)濟狀況，自然也就有不同的保障需求和安排。這也就決定人身保障安排的動態(tài)性，在量入為出、合適合理的原則上，需適時對個人、家庭保障做調(diào)整優(yōu)化。提醒投保人別把家庭保單長期束之高閣。經(jīng)常有人出險了竟然想不到自己有相關(guān)的保險，或者有些人的兩全保險到期了也不知道去領(lǐng)取滿期金。    買保險越早安排越好。道理很簡單，風險的來臨沒有遲早，遇到了就悔之晚已。早買早擁有保障，人身險的不少險種是有健康狀況觀察期的，處于觀察期的疾病或因病身故是不賠付的；早買核保容易通過，這不難理解。人越年輕，身體狀況相對越好。反之年齡越大，健康狀況就越

7、差。拿男性來講，35歲后的健康狀況明顯相對轉(zhuǎn)差；健康有問題時往往不容易承保，可能會面臨拒保、加費或有關(guān)保障內(nèi)容或額度的限制。早買早受益，尤其對于那些理財類、養(yǎng)老類的險種；越早保費越相對便宜，保費費率是參照一個生命表制定的，費率的高低跟年齡的老少是息息相關(guān)。同樣保障，保費相對便宜，這樣也就不容易給自己帶來保費壓力。一般來講，可將收入的15%左右用于購買基本保障型保險。（其實這個比例也不是絕對的，看各人的收入水平和財務狀況及家庭負擔、以及理財規(guī)劃）     投保既然是理財需要，是個人或家庭的財務安排。自然買保險是自己的事，主觀上是給自己做財務安排和規(guī)劃，做風

8、險防范管理，不是給別人幫忙或湊人情。因此建議投保人盡量積極主動地物色專業(yè)的保險代理人（也就是一直以來說的保險業(yè)務員），參與并配合保險代理人擬訂和討論保險方案。保險也是商品，投保跟到商場購物沒什么兩樣，代理人只是個介紹、促銷的角色，不論促銷的還是購物的大家是完全平等的。盡量選擇可信的專業(yè)代理人，選擇實力雄厚、服務網(wǎng)點廣、信譽好的保險公司。因為一張保單往往要牽涉到幾十年，涉及的保費也不是一兩元。    保險作為三大金融支柱行業(yè)之一，伴隨著社會的不斷發(fā)展和進步，隨著人們生活水平的不斷提高，隨著人們對保險的認識和理解的不斷深入，以及行業(yè)競爭的加深和監(jiān)管水平的提升。保險的功

9、能和服務也會越來越完善，它所涉及的投資領(lǐng)域也越來越縱深；保險作為金融產(chǎn)品，其功能也會越來越多元化。隨著人們經(jīng)濟水平的不斷提高和理財意識及理財能力的增強,保險產(chǎn)品除了提供風險保障的基本功能外, 保險的附加理財功能會更加多元化、更加完善和明顯.就象手機除了撥出和接入最基本的功能外,它的附加功能已日趨完善而且很多功能變得不可或缺。希望在未來的不久的將來，保險不論作為觀念還是作為產(chǎn)品能更加快速而深入地進入中國的千家萬戶，讓更多人或家庭擁有更廣泛而實在的保障。我國人身保險發(fā)展現(xiàn)狀一.我國人身保險發(fā)展的現(xiàn)狀：1982年,我國人身保險公司重新開辦了人身保險業(yè)務。自此,人身保險經(jīng)過多年的時間,已經(jīng)取

10、得較大的發(fā)展，具體表現(xiàn)在以下幾個方面:（一）人身保險保費增長速度快。1982-1996年,人身保險保費收入年均增長速度為97.26%,而同期家庭財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為82.15%,農(nóng)業(yè)保險保費收入年均增長速度為74.85%,貨物運盤保險保費收入年均增長速度為68.18%,運盤工具及責任保險保費收入年均增長速度為63.65%,企業(yè)財產(chǎn)保險保費收入年均增長速度為21.6%,人身保險保費收入增長速度名列各險種之首,高出國內(nèi)商業(yè)保險總保費收入年均增長速度(38.54)58.72個百分點。（二）人身保險的發(fā)展水平低且不穩(wěn)定。(1)雖然人身保險保費總額1996年已達到214.8億，但人均保費僅為7

11、.55元，低于世界絕大多數(shù)國家。 （2）人身保險發(fā)展很不穩(wěn)定。（3）人身保險在保險市場中所占份額仍然偏低,且不穩(wěn)定。在工業(yè)化國家，人身保險在保險市場中所占份額都超過50%，有些國家甚至超過了70%,而且險人身保險的市場份額還在進一步提高。然而在我國,盡管人身保險的市場份額有了很大提高,但即使最高年份也未超過。不僅如此,我國人身保險所占的市場份額很不穩(wěn)定,1986就增達26.77%,但1996年也只有25.62%,比1985年還低1.15個百分點,1988年其市場份額為36.14%,但在19891996年的8個年份中僅有1個年份超過36.14%。（4）人身保險的承保率低。雖然人身保險已開辦了1年

12、多,但投保人身保險的居民還不多,大多數(shù)居民都仍未投保任何人身保險。估計人身保險的投保率不會超過20%，這意味著大多數(shù)居民不想從保險公司那里獲得保險金額來保障老年生活或災后生活。（5）人身保險的發(fā)展在地區(qū)間很不平衡。目前的格局是城市地區(qū),經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)人身保險發(fā)展較快，保險密度和深度較大，承保率也較高。而在農(nóng)村地區(qū),經(jīng)濟落后地區(qū),人身保險發(fā)展比較緩慢,保險密度和深度很小,承保率也很低。人身保險市場仍然是“東熱西冷”（三）人身保險已達到一定規(guī)模。1982年，人身保險費收入只有159萬元，1990年增至49.0797億元，1996年則達到21.481億元。1982年是1996年13510倍。19821

13、996年，人身保險保費收入年均達到61.6781億元。（四）人身保險在我國保險行業(yè)已占較大份額。1982年我國人身保險保費在國內(nèi)保險保費收入中所占比重僅為0.21%，而到1996年達到25.62%，上升了25.41個百分點，1982年到1996年，人身保險保費收入在國內(nèi)保險市場所占份額平均為24.07%。(五) 人身保險在養(yǎng)老和居民災后生活保障中已發(fā)揮一定的積極作用。通過投保人身保險， 一些居民獲得了養(yǎng)老金給付,一些居民獲得了殘廢金給付、死亡給付、醫(yī)療保險給付等。人身保險賠付額1982年只有21萬元,但到1996年已達到101.6682億元,這意味著有一部分居民的晚年生活或災后生活得到了完全或

14、部分保障。人身保險的發(fā)展業(yè)績是必須予以肯定的。不過我們也不能忽視在人身保險的發(fā)展中還存在很多問題。二.制約我國人身保險進一步發(fā)展的問題：(一)人身保險險種結(jié)構(gòu)不太完善合理。我國人身保險業(yè)務起步較晚，缺乏精算，在設計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎，但缺乏相關(guān)的險種設計經(jīng)驗。人身保險條款的內(nèi)容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質(zhì)量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部內(nèi)陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基

15、礎保險的險種。缺乏多樣化、結(jié)構(gòu)合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。（二）保險金額低以及保險責任范圍小。目前，我國保險行業(yè)普遍存在著保險金額低、責任范圍小的問題，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當今物價水平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。(三)人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調(diào)查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類保險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調(diào)查人數(shù)的1.3%、3.7%。

16、由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓、業(yè)務素質(zhì)不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠?qū)I(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。（四）人身保險業(yè)務開展中存在重城輕農(nóng)，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務發(fā)展重點放在大中城市，而對農(nóng)村地區(qū)業(yè)務的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農(nóng)村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農(nóng)村的經(jīng)

17、營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而盈利多，在西部內(nèi)陸地區(qū)因保費低而盈利少甚至虧損。由此，引起東、西部人身保險業(yè)務發(fā)展不平衡，不利于我國人身保險市場的開發(fā)與成熟。三.針對上述問題的建議：（一）大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。人身保險發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險種的生命力。保險公司應審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：（1）完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認為，如果投保壽險而在保險期內(nèi)未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。（2）加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。