銀行創(chuàng)新還款方式,滿足客戶需求總結(jié)匯報材料

1、銀行創(chuàng)新還款方式，滿足客戶需求總結(jié)匯報材料銀行自成立以來始終堅持 “服務(wù)地方經(jīng)濟、 服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，致力于為城鄉(xiāng)中小微企業(yè)提供專業(yè)、便捷、親和的金融服務(wù)。近年來，銀行在省委省政府和監(jiān)管部門的指引下，從自身戰(zhàn)略需要出發(fā)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整， 把服務(wù)小微企業(yè)作為重要的戰(zhàn)略導(dǎo)向； 注重特色，開拓創(chuàng)新，在小微企業(yè)金融服務(wù)上做了一些探索與實踐。尤其是在還款方式的創(chuàng)新上，我行通過細分客戶群體的特征及需求，結(jié)合風(fēng)險管理，為不同的客戶提供不同的服務(wù)，無論采用的擔(dān)保方式是抵押、保證還是信用，均實現(xiàn)了循環(huán)使用功能。一、還款方式創(chuàng)新的背景在日常的信貸業(yè)務(wù)辦理及貸后管理過程中， 我

2、們發(fā)現(xiàn)， 小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)普遍存在以下特點：1、小微企業(yè)自身實力弱，資金的自我調(diào)度能力差，貸款到期日與資金回籠期不容易匹配， 很難以自有流動資金還貸， 往往要通過民間借貸或高利貸來調(diào)頭還款， 導(dǎo)致資金使用成本大幅度增加。2、小微企業(yè)獲取貸款后，既使資金提前回籠也很少有客戶提前還貸。因為對企業(yè)來說，一旦還了要用時須重新申請，一方面辦理手續(xù)煩瑣，另一方面，對于是否能順利申請到心里沒底。1所以寧可增加利息成本，也不愿因此承擔(dān)可能影響經(jīng)營的風(fēng)險。但對銀行來說， 不僅不利于貸款資金的使用監(jiān)管，還可能承擔(dān)企業(yè)因資金臨時寬裕盲目投資帶來的風(fēng)險。3、小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，現(xiàn)金及帳外交易較大是其另一顯著特點

3、，造成很大一部分結(jié)算資金在企業(yè)體外循環(huán)不做歸集，也令銀行的貸后管理及信貸資金監(jiān)管工作面臨巨大的挑戰(zhàn)。介于以上現(xiàn)象， 我行提出了循環(huán)貸款模式。 其最大優(yōu)點是可以讓企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)營規(guī)律合理安排使用信貸資金。 企業(yè)既可在經(jīng)營需要時及時提取貸款， 又可利用貨款及部分閑散資金回籠時分期歸還貸款， 有效地降低財務(wù)成本， 極大地緩解貸款到期一次性償還的巨大現(xiàn)金流壓力， 在一定程度上避免了企業(yè)還貸時向高利貸拆借的傳統(tǒng)陋習(xí)。 同時，通過還款方式的創(chuàng)新引導(dǎo)借款人對信貸資金“隨借隨還” ，潛移默化地養(yǎng)成其使用銀行結(jié)算工具的習(xí)慣，既有利于提高企業(yè)的財務(wù)管理水平， 又使銀行可以隨時監(jiān)測、掌握借款人結(jié)算情況、經(jīng)營狀況，提

4、高信貸風(fēng)險防范能力。二、如何做好還款方式的創(chuàng)新對于小微企業(yè)來說， 貸款資金可以隨借隨還、循環(huán)使用無疑是一大利好。 但對于銀行來說， 實行隨借隨還立刻衍生出了幾個問題：一是客戶為節(jié)約融資成本，將結(jié)算資金頻繁用于還款，影響企業(yè)存款的留存量，也就直接影響到存款考核；二是如何在滿足小微企業(yè)用款需求的同時做好資金監(jiān)管及風(fēng)險防范又不影響其使用的時效性， 這需要一定的系統(tǒng)支持；三是客戶還款放款頻2率的增加， 客戶經(jīng)理及柜面的工作量會隨之增加，從節(jié)約人力成本考慮需要流程的改造； 四是隨借隨還在信貸規(guī)?？刂萍皵?shù)據(jù)統(tǒng)計上相對增加了難度。我行就這些問題做了深入的調(diào)研及分析，前期各部門的意見也不盡統(tǒng)一，但考慮到循環(huán)使

5、用的模式切實能為小微企業(yè)解決一些融資上的難題，也正是體現(xiàn)貸款新規(guī) “?？顚Ｓ谩嵸J實付”核心精神的深遠意義，在權(quán)衡利弊的基礎(chǔ)上本著以滿足客戶需求為主導(dǎo)，統(tǒng)一了思想，將客戶進行分層管理，以同時滿足銀行的管理需求。1、循環(huán)方式分層要為小微企業(yè)提供全面的循環(huán)貸款業(yè)務(wù)， 必須考慮擔(dān)保方式的多樣性， 才能讓客戶有選擇的機會， 但擔(dān)保方式的不同體現(xiàn)的業(yè)務(wù)特征及風(fēng)險形式就不盡相同， 如采用一刀切的循環(huán)方式可能會影響到資金的安全性或使用的便利性， 因此我們在考慮循環(huán)方式時作了區(qū)別性的設(shè)計。對于抵押類的小微企業(yè)客戶， 我們考慮到抵押擔(dān)保的風(fēng)險相對可控，且小微企業(yè)每年需定時進行賬戶年審、貸款卡年審，其貸款主體的合

6、規(guī)性有一定保障， 因此采用循環(huán)時著重考慮為其解決資金使用的穩(wěn)定性及自主性。 采用了授信期限長達三年， 授信期限內(nèi)可循環(huán)使用的還款方式， 同時為確保資金的流動性， 單筆借款的實際使用期限不能超過一年。 且每次放款前， 均須進行抵押物查詢及貸款卡的信息打印，以確保企業(yè)信息的正常。這樣，對企業(yè)來說， 一次性獲取了三年的資金規(guī)劃期，在三年內(nèi)可分次3提取、分次歸還， 一次性還款的期限比常規(guī)的一年期貸款延后了兩年，緩解了每年需一次性還款的現(xiàn)金流壓力， 有了更多的資金周轉(zhuǎn)機會，又省去了每年辦理貸款手續(xù)的時間花費。對于聯(lián)保類客戶， 我們考慮到聯(lián)保保證金在一定程度上影響了小微企業(yè)的資金流動性及資金成本， 但如果

7、因此降低保證金又會削弱保證金作為風(fēng)險防范的設(shè)計初衷， 因此采用循環(huán)時著重考慮為其解決資金成本的有效控制。 但其擔(dān)保方式的穩(wěn)定性和風(fēng)險度又有別于抵押類客戶，故采用了授信期限為一年的循環(huán)模式，借款企業(yè)在一年內(nèi)可隨借隨還，合理控制資金成本。對于信用類客戶， 我們考慮信用方式的高風(fēng)險性及信用貸款占企業(yè)貸款的比重低且金額小， 因此采用循環(huán)時著重考慮了業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制。 采用授信期限一年， 但單筆借款使用期限不超過半年的還款模式，增強對企業(yè)資金的流動性及安全性的監(jiān)控。2、客戶需求分層面對小微企業(yè)的不同需求，我們在設(shè)計循環(huán)使用功能的同時，突破了原來固有的放款模式，采用了多條渠道滿足客戶實現(xiàn)用款還款的需求。對于

8、一些資金使用額度不高，但使用頻率高的小微企業(yè)，選擇通過小企業(yè)網(wǎng)上銀行自助放款還款，不但額度使用不受網(wǎng)點限制，足不出戶就可隨時使用貸款資金，可以給小微企業(yè)提供極大的便利，同時也在一定程度上減輕了客戶經(jīng)理及柜面的壓力。對于以小微企業(yè)主個人名義申請用于日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款，4采用借記卡為載體， 在滿足受托支付的前提下借款人可憑卡在全行所有網(wǎng)點隨借隨還，循環(huán)使用，且不受節(jié)假日的限制。這樣不僅使借款人提取貸款如取款一樣方便，也適當(dāng)減輕了客戶經(jīng)理的工作量。3、資金監(jiān)管分層根據(jù)銀監(jiān)對于貸款資金監(jiān)管支付的要求， 我們在設(shè)計貸款資金循環(huán)使用功能的同時， 也考慮了受托支付實現(xiàn)的可行性和貸后管理的有效性。在受托支付的

9、管理上：對于小微企業(yè)的貸款，通過放款中心統(tǒng)一放款的， 用款時按一般流動資金貸款的管理要求進行自主支付或受托支付； 對于由小微企業(yè)申請網(wǎng)上自助辦理的，首先在申請金額上加以控制，以小額為主，最高不超過 200 萬元，同時通過貸前由借款人提供支付計劃，貸后加強核查的方式進行監(jiān)管；對于以借記卡為載體的小微企業(yè)主貸款， 通過系統(tǒng)設(shè)置自助支付限額實現(xiàn)資金監(jiān)管，合同金額超過 50 萬元的借款必須提供受托支付的相關(guān)資料由經(jīng)辦客戶經(jīng)理在系統(tǒng)中進行受托支付登記后才可在約定的金額及期限內(nèi)進行定向支付，確保受托支付的實現(xiàn)。在貸后管理上， 我行采用現(xiàn)金流的預(yù)警系統(tǒng)對借款企業(yè)的資金使用情況、結(jié)算量的變化情況、存款留存量等

10、指標進行監(jiān)管，每月進行統(tǒng)計分析， 對出現(xiàn)異常情況的企業(yè)進行風(fēng)險排查，強制管戶經(jīng)理進行實地的貸后檢查，根據(jù)貸后檢查的具體情況采取相5應(yīng)的措施，有效防范信貸風(fēng)險。4、業(yè)務(wù)流程分層根據(jù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特點，我行對業(yè)務(wù)流程實行分層管理。對于融資金額在200 萬元以下的小微企業(yè)主貸款采用兩崗流程，減少審批環(huán)節(jié)，提高工作效率；對于融資額度在50 萬元以下的小微企業(yè)主貸款， 在采用兩崗流程的基礎(chǔ)上還采用了標準化的操作流程，在提高工作效率的同時降低人力成本。三、還款方式創(chuàng)新的成效1、受惠客戶群體廣，客戶歡迎度高。我行年共受理小微企業(yè)循環(huán)貸業(yè)務(wù)7000 多筆，授信額度超過50 億元，便捷的還款方式受到了客戶的一致

11、好評，也取得了較好的經(jīng)濟效益和社會效益。2、還款方式的改變有效改變了小微企業(yè)的用款習(xí)慣，也切實降低了企業(yè)的資金成本，一些公司已將隨借隨還的功能運用自如。如一家科技型的小制造企業(yè)自年 8 月申請自助貸成功后，企業(yè)主精打細算，根據(jù)經(jīng)營情況缺多少資金放多少貸款，有了多余資金馬上歸還， 已先后自助發(fā)放借據(jù) 200 多筆，最小的一筆僅 600 元，將資金使用效益發(fā)揮到了極致， 極大地節(jié)約了資金使用成本。 用企業(yè)主的話說， 銀行的自助貸比自己的保險箱更方便。3、循環(huán)貸款模式擴大了小微企業(yè)的服務(wù)廣度。對于銀行來說，企業(yè)的信貸資金按約定用途“隨借隨還”，在未提取貸款資6金時，相當(dāng)于空余了部分信貸額度， 雖然損失了部分貸款利息收入，但在同樣的貸款指標限額下， 銀行可以給更多的小微企業(yè)客戶進行授信。借助“循環(huán)授信模式”下小微企業(yè)對資金使用的