保險業(yè)的信用危機(jī)

1、頁眉1/ 6:熱點透析：保險業(yè)如何突破誠信危機(jī)？武秀文 中國證券市場研究設(shè)計中心（SEEC）一、保險業(yè)的誠信危機(jī)近年來，保險的投訴率明顯在上升。 保險消費者退保、理賠、 被保險代理人騙走保費等 等問題常常出現(xiàn)在各種媒體報端。 由于對保險公司理賠缺乏信心， 有的人認(rèn)為向保險公司理 賠，關(guān)鍵是要看有沒有熟人。與此同時， 保險公司也時常有被騙保的現(xiàn)象。 作為以最大誠信 為基本原則的保險事業(yè)頻頻出現(xiàn)類似的誠信危機(jī)，已引起保險業(yè)的高度重視。2000年底，零點調(diào)查公司在深圳，對536戶保險客戶做了一次有關(guān)為什么保險公司不 保險的調(diào)查，96.1%的被保險人認(rèn)為，是因為保險市場存在惡性競爭，另外72.25%的

2、被保險人認(rèn)為，是因為代理人或經(jīng)紀(jì)人提成不一樣，缺乏管理；66.1%的被保險人認(rèn)為，是因為承保時一套，理賠時又一套。中國消費者協(xié)會在哈爾濱等六個城市開展的消費者與保險調(diào)查活動則顯示： 在不買保 險的被訪者中， 有1/10的人是因為看不懂合同。調(diào)查還顯示： 在已購買保險的被訪者中， 有45.4%不清楚合同中的免除責(zé)任。保險公司也常受到誠信危機(jī)的侵害。因為保險公司對被保險人是采用抽樣體檢和抽樣 生調(diào)的承保方式，被保險人中常常有逆選擇、 騙保、冒名頂替等等違背誠信原則的現(xiàn)象。因 此，保險公司也不敢給特別需要保險的人承保。另據(jù)報道，目前全國有70萬保險公司的營銷員，每天深入千家萬戶，但至今還不能明 確是

3、由保監(jiān)會管理， 還是由工商行政管理。 常常是保險營銷員一旦離職， 公司和客戶就都找 不到他，給客戶的印象就是：保險公司的營銷員是騙子，難以信任。實際上，從事保險營銷 的人很多是想鍛煉自己，并非當(dāng)成終身的職業(yè)，保險業(yè)的淘汰率高達(dá)80%。正規(guī)的保險代理人管理機(jī)制不會因此影響保險業(yè)的誠信度。 顯然，我國保險業(yè)在管理方面還有許多不完善的 地方。二、保監(jiān)會批準(zhǔn)成立第一批保險公估人造成我國保險市場出現(xiàn)誠信危機(jī)的原因，比較復(fù)雜， 其中之一就是缺少保險中介機(jī)構(gòu) 的作用。在英國保險市場上，保險公司只有800多家，但保險中介機(jī)構(gòu)卻超過了3200家，60%以上的保險業(yè)務(wù)都是通過中介實現(xiàn)的。保險代理人、 保險經(jīng)紀(jì)人、

4、 保險公估人都屬于保險中介機(jī)構(gòu)， 保險公估人作為保險中介，和保險代理人、 保險經(jīng)紀(jì)人有明顯的不同， 人們稱它是保險市場中的裁判。 雖然保險公估人 既可以受托于保險人， 也可以受托于被保險人， 但是當(dāng)保險人和被保險人在某一保險項目上 意見不一致時， 公估人是站在獨立的立場上， 對委托事項作出公正、客觀的評估， 為保險當(dāng) 事人提供服務(wù)。頁眉2/ 6保險公估人的業(yè)務(wù)范圍包括： 對保險標(biāo)的承保前的檢驗、 估價及風(fēng)險評估； 對保險標(biāo)的 出險后的查勘、 檢驗、 估損及理算； 參與防災(zāi)防損； 殘值處理及與境外同類機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作等。 按照國際慣例， 保險公估的對象主要是財產(chǎn)保險， 一般分為一般保險、 火災(zāi)保險、

5、 海上保險 公估業(yè)務(wù)，從一個一般保險公估過程可見：保險公估是知識密集和技術(shù)密集型的產(chǎn)業(yè)。截止到2000年底，我國有保險公司53家，保險經(jīng)紀(jì)公司、 保險代理公司、保險咨詢公 司共計15家（資料來自中國保險監(jiān)督管理委員會） ，保險監(jiān)督管理委員會還沒有批準(zhǔn)成立過 保險公估公司。 實際上， 保險市場上早就有保險公估業(yè)務(wù)，但是因為沒有統(tǒng)一管理，發(fā)展比 較慢。保險公估發(fā)展滯后，很難保證保險市場公平、公正的基本原則。因此2001年，我國 保監(jiān)會批準(zhǔn)成立了首批保險公估人-廣東方中保險公估有限公司和上海大洋保險公估有限 公司。 正在籌建的還有北京大陸、深圳弘達(dá)和大連正大。 統(tǒng)一保險公估市場，會促進(jìn)我國保 險公估

6、業(yè)的發(fā)展，盡快滿足人們對保險市場誠信度的需求。 （完）:保險行業(yè)信用正在降低 類別:保險在普通老百姓眼中， 保險公司是保投保人平安的， 這也是保險公司的天職。 但當(dāng)老百姓寄予 期待的保險公司不保險時， 那種被欺騙的感覺可謂刻骨銘心。 試想， 當(dāng)你投保的錢在進(jìn)入你 的帳戶之前，就被一些保險代理人以回扣的形式中飽私囊，你將出離憤怒；當(dāng)你遭受困難， 期望保險公司雪中送炭的時候， 原先的保險條款經(jīng)過一番重新解釋， 投保人將顆粒無收， 這 是多么的無助；當(dāng)你被某種外力強(qiáng)迫要求購買自己并不喜歡的保險時，你將徒呼奈何。中國保險行業(yè)到了最危險的時候， 諸如此類的保險黑洞吞噬著一個個投保人， 當(dāng)所有的 老百姓一

7、起說不的時候，保險信用將在一刻崩潰。當(dāng)我們還在討論如何限制外資保險， 保護(hù)弱小的國產(chǎn)保險的時候， 是否也該檢討一下自 己的問題。 據(jù)保監(jiān)會有關(guān)人員透露， 中國保險行業(yè)存在的嚴(yán)重問題， 保監(jiān)會將下決心進(jìn)行整 頓和查處。 從4月份開始， 各地的保險公司開始自糾自查， 把存在的問題上報到各地的保監(jiān) 會，再匯總到保監(jiān)會。從8月份開始，保監(jiān)會將根據(jù)掌握的一些情況重點抽查一些公司。向保險黑洞宣戰(zhàn)。保險黑洞為了爭取盡可能多的客戶，一些保險公司不惜通過種種違規(guī)手段?；蛱岣呤掷m(xù)費比例， 或肆頁眉3/ 6意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)， 或是采取私簽協(xié)議、 口頭允諾等違規(guī)手段競爭， 嚴(yán)重擾亂保險市場秩 序。某些國有企業(yè)與保險公司

8、相勾結(jié)，將投保作為洗錢的絕佳渠道。用國家的錢為私人買保 險，爾后退保，這樣退保金就完全成了個人福利。某些保險公司提高利潤的手段有一點就是通過降低保險賠付率來實現(xiàn)的。 保險公司靠盡 量逃避保險理賠， 不履行保險業(yè)的基本義務(wù)， 違背諾言來達(dá)到增加利潤的目的， 實際上是靠 欺詐行為來實現(xiàn)盈利。惡性競爭在某些地方， 各保險公司不惜通過降低費率、 提高手續(xù)費比例、 任意加大返還 比例、 肆意提高賠款標(biāo)準(zhǔn)等方式進(jìn)行掠奪性競爭。 或是采取私簽協(xié)議、 口頭允諾等違規(guī)手段 競爭；或是相互詆毀，惡意攻擊，嚴(yán)重擾亂保險市場秩序。惡性競爭涉及多個領(lǐng)域， 手段也是層出不窮： 比如違規(guī)支付無賠款優(yōu)待、 退費或提供其 他形

9、式的回扣； 在大項目、 統(tǒng)括保單和政府招標(biāo)項目中， 突破中國保監(jiān)會核準(zhǔn)的條款和浮動 費率范圍爭搶業(yè)務(wù)； 違規(guī)承諾代理人不合理的手續(xù)費要求， 哄抬手續(xù)費， 破壞代理市場秩序， 爭搶其他保險公司的代理業(yè)務(wù)； 以“回傭” 方式招攬客戶或迎合投保人不合理要求團(tuán)單散做； 公開或變相超標(biāo)準(zhǔn)支付壽險個人代理人傭金；同等條件下在境外辦理再保險業(yè)務(wù)等車險代理市場競爭比較混亂。 雖然車險是個微利的險種， 但業(yè)務(wù)額占了保險公司業(yè)務(wù)總 額的很大一塊， 所以各保險公司都視之為必爭之地， 競爭日趨白熱。 甚至同一保險公司不同 分公司的代理公司，也互相拼搶客戶，有知情者稱，其中的競爭手段堪稱慘烈。同樣在北京試銷投資連結(jié)保險

10、的兩家保險公司平安保險北京分公司和新華人壽 保險公司營業(yè)總部的業(yè)務(wù)員們， 在提到對方公司險種時， 幾乎每位業(yè)務(wù)員都拿出一堆理由來 說對方的不好。洗錢通途現(xiàn)在一些企業(yè)通過保險公司進(jìn)行洗錢可謂屢見不鮮。日前，以經(jīng)營高檔商品著稱的北京世都百貨狀告中國平安保險公司北京分公司協(xié)助原總 經(jīng)理胡鎮(zhèn)江在任職期間“洗錢性投?！痹斐善髽I(yè)重大經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)來自世都百貨的消息稱，去年11月2日，胡鎮(zhèn)江以世都百貨的名義，以支票轉(zhuǎn)賬方 式為自己和30名心腹員工投保平安保險北京分公司的 “平安團(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險” ，世 都百貨支付保險費250萬元。但投保不到4個月，該保險公司在扣除保險手續(xù)費后，將230萬元退保金全部退還

11、給被保險人，其中胡鎮(zhèn)江個人得款43萬元。頁眉4/ 6世都百貨的律師說， 平安保險公司從承保到退保， 均違反了保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定， 獲取了 不正當(dāng)利益， 可見這個所謂的合同其實是胡鎮(zhèn)江與被告惡意串通的結(jié)果， 意在利用保險合同 的形式非法洗錢。 該保險合同明顯屬無效合同， 平安保險因該合同取得的250萬元應(yīng)予返還。中國保監(jiān)會政策法規(guī)部一位處長認(rèn)為： 根據(jù)平安保險公司北京分公司與世都百貨公司簽 訂的團(tuán)體養(yǎng)老保險合同中出現(xiàn)的一些不正?，F(xiàn)象判斷， 這個合同是無效合同。 它在操作中將 保費退給被保險人、 將保險期縮短的做法變更了保險合同條款的主要內(nèi)容， 它的支付形式明 顯違背了保監(jiān)會的規(guī)定。這種現(xiàn)象在保險市

12、場是比較罕見的，性質(zhì)很惡劣。信譽(yù)危機(jī)有調(diào)查表明， 有相當(dāng)大比例的保險業(yè)務(wù)員告之不實、 誘簽合同而最終無故拖延 和拒絕理賠等。這個問題不僅嚴(yán)重敗壞了保險業(yè)的聲譽(yù)，也嚴(yán)重挫傷了公眾投保的積極性。而保險公司的人認(rèn)為，理賠服務(wù)需要考慮許多因素。由于保險公司在這方面的宣傳不夠，客戶對理賠了解的也不夠， 在辦理中難免出現(xiàn)一些因證據(jù)不全造成的反復(fù)， 延長理賠的時間， 也增加了理賠調(diào)查的難度， 這在一定程度上給客戶造成了理賠難的印象； 其次， 我國目前的 社會環(huán)境也為理賠造成了一定的難度。 由于相關(guān)制度不健全， 理賠涉及到的很多機(jī)構(gòu)、 部門， 如醫(yī)院、 公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，

13、 這在一定程度上增 加了取證的難度； 還有一個現(xiàn)象也是造成理賠難的原因， 這就是業(yè)務(wù)員的流動性比較大， 造 成了保險公司存在大量的“孤兒保單” ，當(dāng)客戶需要理賠服務(wù)時，得不到業(yè)務(wù)員的及時幫助 和指導(dǎo)。而業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為， 我國保險業(yè)的賠付率與其他國家的保險賠付率相比， 我國保險業(yè)的賠 付率相對較低。據(jù)有關(guān)資料顯示，英國90年代的保險賠付率在80%以上，美國保險業(yè)1988年的保險賠付率達(dá)到105%，而我國各保險公司的平均賠付率不到50%，有些保險公司的保險賠付率只有30%。是否是我國的天災(zāi)人禍少于其他國家呢？非也，原因在于某些保險公司提 高利潤的手段有一點就是通過降低保險賠付率來實現(xiàn)的。 保險公司靠

14、盡量逃避保險理賠， 不 履行保險業(yè)的基本義務(wù)， 違背諾言來達(dá)到增加利潤的目的， 實際上是靠欺詐行為來實現(xiàn)盈利 的。這種行為與當(dāng)前市場上靠出售偽劣產(chǎn)品牟取非法所得沒有什么兩樣。與權(quán)力機(jī)構(gòu)的不正當(dāng)交易有的地方政府及職能部門出于自身利益傾向某個保險公司， 利 用手中的權(quán)力兼業(yè)代辦保險業(yè)務(wù)， 與多家保險公司周旋， 以提高手續(xù)費要挾， 使得一些保險 公司為爭得市場一席之地， 不得不忍痛提高返還比例。 這種既擾亂了正常保險市場秩序， 又 給保險公司自身經(jīng)營管理和償付能力留下了很大隱患的行政干預(yù)。其中較集中的問題除銀行貸款買房需買保險外，還包括憑借政府部門、 學(xué)校、 醫(yī)院、旅 游等部門的優(yōu)勢地位強(qiáng)行推銷保險

15、； 濫用其在理賠中的優(yōu)勢地位， 強(qiáng)制被保險人或者受益人接受其指定的經(jīng)營者的服務(wù)；利用辦理法定保險的優(yōu)勢地位搭售其他保險等。要么強(qiáng)行搭售，如與銀行個人消費貨款捆綁銷售財產(chǎn)險； 要么是是消費誤導(dǎo)， 將某些本屬自愿買賣的保險產(chǎn) 品強(qiáng)頁眉5/ 6制銷售；要么是行政壟斷，有的保險公司拿著教育部門的“紅頭文件” ，向?qū)W生強(qiáng)行推 銷意外傷害險。而權(quán)力機(jī)構(gòu)為什么愿為保險公司如此賣力？那是因為高的回扣率在說話?？膳碌母呤找婺瓿?，一家保險公司曾宣布，其萬能壽險的年回報率達(dá)到22.47%，一些保險業(yè)務(wù)員在游說客戶時，添油加醋， “你看，現(xiàn)在銀行利率這么低，還有什么回報能高于 銀行利率的十倍。 ”現(xiàn)在另有保險公司宣稱

16、其某險種的年回報率達(dá)到50%！而記者就此在請教有關(guān)保險專家時，他們戲稱： “除非他們拿刀去搶銀行，否則根本不可能” 。各家保險機(jī)構(gòu)都加大了對新產(chǎn)品的宣傳力度，為自己銷售產(chǎn)品創(chuàng)造一個良好的展業(yè)環(huán) 境，并迅速拓展市場，這一點t可非議。但是值得注意的是，有個別保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)（包括 中介機(jī)構(gòu)），在宣傳推銷自己的產(chǎn)品時，有的曲解條款內(nèi)容，過分夸大產(chǎn)品的功能；有的把 當(dāng)期（短期）投資收益率， 說成是長遠(yuǎn)固定的投資回報率； 有的把保險投資收益與投資資本市 場上的股票基金收益率混為一談；有的只談投資收益，不談投資風(fēng)險；有的搞假信息誤導(dǎo)、 引誘消費者投資； 有個別業(yè)務(wù)人員受利益驅(qū)動， 在推銷產(chǎn)品時， 甚至用高預(yù)期

17、的投資收益來 承諾自己未來的經(jīng)營績效， 以蒙騙保戶等。 由于宣傳上的誤導(dǎo)， 許多保險消費者出現(xiàn)了認(rèn)識 上的偏差。有專家指出， 投資分紅險作為一種新型的投資型險種， 最大的特點是投保人交付的保險 費被分割為“保障”和“投資”兩部分。并且功能多樣化以后，購買同樣的保險責(zé)任，所需 的資金也是不一樣的， 投資分紅型險種當(dāng)然要付出更多的錢。 在保險資金的功能分割后， 其 用于投資的一塊資金如果產(chǎn)生收益， 會與保險人有一個分紅比例。 但是需要注意的是， 投資 分紅保險最本質(zhì)的功能仍然是意外的風(fēng)險保障， 投資回報功能只是一種衍生的附加功能， 主 次不能倒置。 保險公司在對保險人資金分割的比例上， 大部分資金還是用于保險而不是風(fēng)險 投資，因而即使投資部分的收益能達(dá)到20%，但購買者不會得到這種高回報，一是投資的基