保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

1、1. 投連（投資連接保險(xiǎn)）a. 除了具有保險(xiǎn)保障外，保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。b. 繳付的保費(fèi)一部分用來(lái)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資帳戶中的投資單位，一部分購(gòu)買壽險(xiǎn)保障。c. 投資帳戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。具有以下特點(diǎn)：d. 第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。e. 第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保

2、費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。f. 第三、通常不設(shè)定最低保證利率 。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動(dòng)中反映出來(lái)(保險(xiǎn)公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價(jià)格)，因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。2. 投保人一般稱為保護(hù)，是指對(duì)保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立人壽保險(xiǎn)契約，并負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人必須是對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的人，也就是說(shuō)，投保人可以這些人為被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司投保人壽保險(xiǎn)。3被保險(xiǎn)人 人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，就是以其生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，并以其生存，死亡

3、，疾病或傷害為保險(xiǎn)事故的人，也就是保險(xiǎn)的對(duì)象，也可說(shuō)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害的人。圖報(bào)人不僅可以自己的身體為標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)契約，也可以他人的身體為標(biāo)的而訂立保險(xiǎn)契約。不過(guò)投保人以他人為被保險(xiǎn)人須對(duì)該人有保險(xiǎn)利益，如訂立已死亡為給付條件的保險(xiǎn)契約，還必須經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面承認(rèn)并約定保險(xiǎn)金額。4受益人 人壽保險(xiǎn)的受益人，是指在人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人可以是任何人。自然人，法人及其他合法經(jīng)濟(jì)組織，自然人當(dāng)中的無(wú)民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可以被指定為受益人。投保人，被保險(xiǎn)人也可為受益人。5保險(xiǎn)標(biāo)的 指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)

4、利益或者人的壽命和身體。6保險(xiǎn)利益又稱可保利益，指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。7保險(xiǎn)費(fèi) 保費(fèi)，指投保人交付給保險(xiǎn)公司的費(fèi)用. 保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。8人壽保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn).廣義的人壽保險(xiǎn)就是人身保險(xiǎn),狹義的人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種,但不包括意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn).9保險(xiǎn)金額 保額，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任的最高限額。10保險(xiǎn)單保單，指保險(xiǎn)公司給投保人的憑證，證明保險(xiǎn)合同的成立及其內(nèi)容。保單上載有參加保險(xiǎn)的種類，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間等保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容。具有法律效力

5、。11現(xiàn)金價(jià)值 在長(zhǎng)期性人壽保險(xiǎn)中，保戶在領(lǐng)取保險(xiǎn)金之前交納的保險(xiǎn)費(fèi)，在減去一定的手續(xù)費(fèi)用和保險(xiǎn)費(fèi)用之后，多余的會(huì)一直儲(chǔ)存在保險(xiǎn)單上，成為現(xiàn)金價(jià)值?，F(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。12主險(xiǎn) 可單獨(dú)投保的保險(xiǎn)種。13核保 保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，決定是否接受保護(hù)的投保以及以什末條件來(lái)接受投保的過(guò)程。14定期壽險(xiǎn) 又稱死亡保險(xiǎn)，它提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，或者到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)規(guī)定的時(shí)期內(nèi)死亡，保險(xiǎn)人向

6、受益人支付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人期滿生存，保險(xiǎn)人無(wú)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15風(fēng)險(xiǎn) 指不幸事故發(fā)生的可能性，他的發(fā)生與否不確定，什末時(shí)間發(fā)生也不確定，發(fā)生的結(jié)果怎樣也不確定。16費(fèi)率單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)，通常被稱為購(gòu)買保險(xiǎn)的價(jià)格。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額*費(fèi)率17附加險(xiǎn) 投保人必須投保主險(xiǎn)之后才能選擇的附加品種，又稱附加契約。18可保利益原則 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。19不喪失價(jià)值任選條款 又稱不沒收條款，是人壽保險(xiǎn)合同中關(guān)于當(dāng)投保人不愿或無(wú)力繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，由投保人選擇如何處理保險(xiǎn)單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值的規(guī)定。A現(xiàn)金返還(退保) 把保單下積存的現(xiàn)金價(jià)

7、值扣除退保手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用后，作為退保金，以現(xiàn)金的方式返還給投保人。 B繳清保險(xiǎn)單 指投保人將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人根據(jù)此數(shù)額改變?cè)蔚谋ｋU(xiǎn)金額, 原保單的保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)責(zé)任保持不變.改報(bào)后投保人不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi). C展期保險(xiǎn)單 將現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn),保險(xiǎn)人據(jù)此數(shù)額改變保險(xiǎn)期限,原保單的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任保持不變，此后投保人不必再繳納保險(xiǎn)費(fèi)。20. 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。21.保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病

8、給付、 醫(yī)療給付等。22.責(zé)任免除 責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。23.保險(xiǎn)期間 是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。24.保全 保險(xiǎn)公司圍繞契約的變更,年金或滿期金給付等項(xiàng)目而開展的售后服務(wù)工作.25.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益,為投保人與保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的單位.26人身保險(xiǎn) 以人的身體和生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,分為人壽保險(xiǎn)(含年金保險(xiǎn)), 人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn).27. 保險(xiǎn)深度 指保費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值之比.28. 保險(xiǎn)密度 指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)

9、額數(shù).29. 保證保險(xiǎn)(bondinsurance)保證保險(xiǎn)從廣義上說(shuō)，就是保險(xiǎn)人為被保證人向權(quán)利人提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。它包括兩類保險(xiǎn)：一類是狹義的保證保險(xiǎn)，另一類是信用保險(xiǎn)。它們的保險(xiǎn)標(biāo)的都是被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)雖具擔(dān)保性質(zhì)，但對(duì)狹義的保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)而言，擔(dān)保的對(duì)象卻不同，兩者是有區(qū)別的。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)自己(被保險(xiǎn)人)信用的保險(xiǎn)，屬狹義的保證保險(xiǎn)；凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保對(duì)方(被保證人)信用的保險(xiǎn)，屬信用保險(xiǎn)，權(quán)利人也即被保險(xiǎn)人。30. 分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)

10、的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)。與普通型產(chǎn)品相比，分紅型產(chǎn)品增加了分紅功能。但需要注意的是，其分紅是不固定，也是不保證的，分紅水平與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況有著直接關(guān)系。31.萬(wàn)能型保險(xiǎn)指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，它具有以下特點(diǎn)：一是兼具投資和保障功能。二是交費(fèi)靈活、收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。三是靈活性高，保額可調(diào)整。投保人可以按合同約定提高或降低保險(xiǎn)金額。四是通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功

11、能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，其具備萬(wàn)能險(xiǎn)第一、第二項(xiàng)的特點(diǎn)，但兩者之間也有不同。投連險(xiǎn)靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例。32.單利單利是指僅對(duì)初始本金計(jì)算而須付的利息.33.復(fù)利如果利息已經(jīng)賺取但還沒有支付,那末這種未付利息也應(yīng)該計(jì)息或者在其上累計(jì)生息.對(duì)初始本金和應(yīng)計(jì)利息所產(chǎn)生的利息都予支付成為復(fù)利法.34.凈保費(fèi)是保險(xiǎn)人為提供保單給付所需的金額.35附加費(fèi)用保險(xiǎn)公司必須在凈保費(fèi)基礎(chǔ)上加收一筆保費(fèi),

12、以補(bǔ)償所用的運(yùn)營(yíng)成本,并為自身創(chuàng)造價(jià)值,為補(bǔ)償保險(xiǎn)人的全部經(jīng)營(yíng)成本而對(duì)凈保費(fèi)附加的總費(fèi)用成為附加費(fèi)用.凈保費(fèi) + 附加費(fèi)用 = 毛保費(fèi)36.退保率指保單所有人決定中斷其保險(xiǎn)或者因在保單規(guī)定期限內(nèi)未繳續(xù)期保費(fèi)而使保單失效的比率。37保單周年日保單生效日的每個(gè)周年紀(jì)念日。38保單附加條款也叫批單，是對(duì)保單的補(bǔ)充并成為保險(xiǎn)合同的一部分，它將提高或限制原有合同的保險(xiǎn)金額。39. 減額交清減額交清是指在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。40.產(chǎn)品開發(fā)產(chǎn)品開發(fā)包括產(chǎn)

13、品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)兩個(gè)環(huán)節(jié)。產(chǎn)品設(shè)計(jì)包括產(chǎn)品的初步構(gòu)想,對(duì)構(gòu)思的評(píng)價(jià)和澄清,并對(duì)市場(chǎng)可行性進(jìn)行評(píng)估等。 產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)包括費(fèi)率,保單現(xiàn)金價(jià)值,紅利的最終確定,保單條款內(nèi)容和形式的設(shè)計(jì),并向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)備，準(zhǔn)備營(yíng)銷材料,建立適合該產(chǎn)品的銷售,管理系統(tǒng),以及對(duì)該產(chǎn)品的確切介紹等內(nèi)容。41.終身壽險(xiǎn) 為被保險(xiǎn)人提供一生的保險(xiǎn)保障,其保費(fèi)率為均衡費(fèi)率,不隨被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng).分為限期繳費(fèi)保單和連續(xù)繳保單, 限期繳費(fèi)保單的現(xiàn)金價(jià)值累計(jì)速度將快于連續(xù)繳費(fèi)保單。對(duì)于限期繳費(fèi)保單在第一個(gè)保單年度末通常就會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值，而對(duì)于連續(xù)繳費(fèi)保單，直到第三個(gè)保單年度末才會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值。42.繳清保單 不再要求繳納保費(fèi)卻

14、繼續(xù)提供保障的保單.43.躉繳保單 躉繳終身壽險(xiǎn)保單是規(guī)定只繳一次保費(fèi)的限期繳費(fèi)保單。44.修正保費(fèi) 修正保費(fèi)終身壽險(xiǎn)保單與傳統(tǒng)終身壽險(xiǎn)保單的功能相同，除了保單的年度保費(fèi)必須在某一規(guī)定的初始期（比如，5年，10年，15年或20年）后才能變更。遞增。45聯(lián)合終身壽險(xiǎn) 以同一個(gè)保單為兩個(gè)被保險(xiǎn)人提供保障。.46.風(fēng)險(xiǎn)單位 是指發(fā)生一次保險(xiǎn)事故可能造成標(biāo)的損失的范圍。它是保險(xiǎn)人確定其能夠承擔(dān)的最高保險(xiǎn)責(zé)任的計(jì)算基礎(chǔ)。47.核保分析 實(shí)際是在保費(fèi)額和損失率之間進(jìn)行比較和取舍。 保險(xiǎn)賠償 損失率= 保險(xiǎn)金額 48風(fēng)險(xiǎn)因素 有形風(fēng)險(xiǎn)即提高損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性的個(gè)人，財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的物質(zhì)方面的特征。無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)

15、包括道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)即人們以不誠(chéng)實(shí)，不良企圖，或欺詐行為故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失，以便從中獲利；而行為風(fēng)險(xiǎn)則是指由于人們行為上的粗心大意和漠不關(guān)心，以致增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)并擴(kuò)大的損失的程度。 實(shí)繳保費(fèi) 整后的保險(xiǎn)金額= - * 原保險(xiǎn)金額 應(yīng)繳保費(fèi)49.復(fù)效條款 保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后,投保人可以保留一定時(shí)間的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)50.寬限期條款 規(guī)定對(duì)于沒有按時(shí)繳納保費(fèi)的投保人給與一定時(shí)期的寬限期,投保人只要在寬限期內(nèi)繳納了保費(fèi),保單繼續(xù)有效. 通常為一個(gè)月.51.免費(fèi)觀望期條款.(猶豫期) 許多個(gè)人壽險(xiǎn)保單中通常包含有免費(fèi)觀望期條款,該條款允許

16、保單所有人在收到保單后的一個(gè)期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是否應(yīng)當(dāng)或者需要購(gòu)買該保險(xiǎn).在免費(fèi)觀望期內(nèi),保單所有人可以撤銷合同,保險(xiǎn)公司將如數(shù)退回投保人繳納的首期保費(fèi).52.保單貸款條款 具有現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)保單通常允許保單所有人以保單作抵押,向保險(xiǎn)人進(jìn)行貸款.貸款金額已不超過(guò)保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限.借款本息等于后超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí),投保人應(yīng)在保險(xiǎn)人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項(xiàng),否則保單時(shí)效.保險(xiǎn)人對(duì)每一筆保單貸款都要計(jì)收利息, 利息通常按年計(jì)收。53.保單提現(xiàn)條款 又稱部分退保條款，它允許保單所有人從保單現(xiàn)金價(jià)值中提取現(xiàn)金，提現(xiàn)總額不能超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人通常不對(duì)保單提現(xiàn)計(jì)利，而只

17、是將提現(xiàn)金額從保單現(xiàn)金價(jià)值中扣除。許多保單隊(duì)每次提現(xiàn)收取一定的手續(xù)費(fèi)，并限制每年的提取次數(shù)。54.自動(dòng)墊交保費(fèi)條款 投保人按期繳費(fèi)滿一定時(shí)期以后，因故未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以把保險(xiǎn)單上的現(xiàn)金價(jià)值作為借款，自動(dòng)帶給投保人抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，是保單繼續(xù)有效。如果第一次墊繳后，投保人仍未繳納保費(fèi)，墊繳繼續(xù)進(jìn)行。直到累計(jì)的貸款本息達(dá)到保單上的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額為止。55.紅利任選條款 投保人如果投保了分紅保險(xiǎn),便可享受分紅分配.在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,紅利的來(lái)源主要有三個(gè)方面:1.被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的死亡率低于預(yù)計(jì)死亡率；2保險(xiǎn)人實(shí)際支出的業(yè)務(wù)費(fèi)用低于預(yù)計(jì)的費(fèi)用開支；3 保險(xiǎn)人運(yùn)用保險(xiǎn)基金的實(shí)際收益超出付給被

18、保險(xiǎn)人的利息。紅利分配方式主要有以下幾種：一，現(xiàn)金給付，即直接用現(xiàn)金給付紅利；二，抵繳保費(fèi)，即用紅利繳納保費(fèi)；三，積累生息，即將紅利寄存在保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司運(yùn)用生息；四，增加保額，即將紅利作為一次繳清的保費(fèi)，用以提高元保單上的保險(xiǎn)金額。每年所分的紅利，一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣，保險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上也增加了投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)，可拿到所分配的紅利。目前市場(chǎng)上有兩種分紅方式，保費(fèi)分紅與保額分紅。保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式

19、不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過(guò)退保或者減少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退保或減少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)一定損失，短期內(nèi)退?；驕p少保額并不劃算。只有長(zhǎng)期擁有保單，譬如四五十年后再退?；驕p少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。56.保險(xiǎn)金給付的任選條款 保險(xiǎn)金的給付方式：1一次性支付現(xiàn)金方式；2利息收入方式；3定期收入方式；4定額收入方式；5終身收入方式57.年金 指在一定時(shí)間內(nèi)按照一定的時(shí)間間隔有規(guī)則地收或付的款額.可分為確定年金和生命年金.年金的支付有確定的起訖時(shí)期,稱為確定年金年金的支付依賴于殘廢或生存事件是否發(fā)生,即與收款人生命有關(guān),稱為生命年金58. 保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交：分期交付保險(xiǎn)費(fèi)的保單，在超過(guò)

20、寬限期仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的， 如本保單當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額足以墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊交該項(xiàng)欠交保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，這就被稱為保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交。59. 減額交清：在保單具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險(xiǎn)費(fèi)， 以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。 60.保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人可以書面形式向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)借款，最高借款金額不得超過(guò)該保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠交保險(xiǎn)費(fèi)及利息，借款及利息后余額的百分之七十，每

21、次借款時(shí)間不得超過(guò)6個(gè)月。 61可轉(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無(wú)需核保，但新保單的保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)原保單的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿45周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效， 并將按原保單核保等級(jí)，轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新保單的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。62.精算 負(fù)責(zé)確保公司在精確的數(shù)理基礎(chǔ)上運(yùn)作，它要在研究預(yù)期死亡率和發(fā)病率的基礎(chǔ)上厘定費(fèi)率，確定公司的準(zhǔn)備金，建立風(fēng)險(xiǎn)選擇準(zhǔn)則，確定公司產(chǎn)品的盈利水平（包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，費(fèi)率的計(jì)算，準(zhǔn)備金的提取，現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算

22、，費(fèi)率及保額的調(diào)整等）。63核保 確保公司被保險(xiǎn)人的死亡率或發(fā)病率不超過(guò)費(fèi)率厘定時(shí)預(yù)定的水平。一般來(lái)說(shuō)核保部門和精算部門共同建立評(píng)估投保的準(zhǔn)則。投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的區(qū)別來(lái)源： 時(shí)間：2009-01-19 20:54:14分設(shè)的賬戶不同。分紅險(xiǎn)不設(shè)單獨(dú)的投資賬戶，每年的分紅具有不確定性；投連險(xiǎn)設(shè)置了幾個(gè)不同投資賬戶，客戶可以自由選擇，可能享有較高回報(bào)的同時(shí)也需承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；而萬(wàn)能保險(xiǎn)設(shè)有單獨(dú)的投資賬戶，同時(shí)具有保底利率的功能。（但保底利率一般很低） 收益分配方式不同。分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配，通過(guò)增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；萬(wàn)能險(xiǎn)則除

23、為投資者提供固定收益率，還會(huì)視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況給予不定額的分紅。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高； 利潤(rùn)來(lái)源不同。分紅險(xiǎn)紅利來(lái)源于三差（利差、死差和費(fèi)差）收益，而投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)利潤(rùn)來(lái)自于投資收益。 繳費(fèi)靈活度不同。萬(wàn)能險(xiǎn)與投連險(xiǎn)都具有交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便的特點(diǎn)。而分紅險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間及金額固定，靈活度差。 透明度不同。分紅險(xiǎn)資金的運(yùn)作不向客戶說(shuō)明，保險(xiǎn)公司只是在每個(gè)保險(xiǎn)合同周年日書面形式告保單持有人該保單的紅利金額，透明度較低。投連險(xiǎn)投資部分運(yùn)作透明，各項(xiàng)費(fèi)用的收取比例分項(xiàng)列明，保費(fèi)的結(jié)構(gòu)、用途、價(jià)格均一一列

24、出，每月最少一次向客戶公布投資單位價(jià)格，客戶每年還會(huì)收到年度報(bào)告，透明度較高；現(xiàn)在有保險(xiǎn)公司還做到了一天一公布；萬(wàn)能險(xiǎn)則會(huì)每月或者每季度公布投資收益率。 投資渠道不同。萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因?yàn)楸ＹM(fèi)投資渠道不一。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)2005年12月發(fā)布的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者為投資連結(jié)保險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例可以為100%；為萬(wàn)能壽險(xiǎn)設(shè)立的投資賬戶，投資股票的比例不得超過(guò)80%。所以結(jié)合去年的股市表現(xiàn)，投連險(xiǎn)的投資收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。來(lái)很多在問(wèn)我XX萬(wàn)能保險(xiǎn)和投連保險(xiǎn)的共同點(diǎn)和區(qū)別在哪里，很多人把它們說(shuō)成是投資的保險(xiǎn)，甚至于說(shuō)它是投資賺錢的工具。在這里我重申：保險(xiǎn)就是保障工具，不是賺錢的工具。萬(wàn)能也好，投連也好并不是萬(wàn)能的，更不是賺錢的工具，最多只能是算得上是理財(cái)型的保險(xiǎn)