推廣小額貸款的若干問(wèn)題

1、在我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革的成就下，始終有一個(gè)所謂的三農(nóng)問(wèn)題。它表現(xiàn)為占全國(guó)人口60%多的農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村面貌如故，和城市的高速發(fā)展相比較，顯得非常不協(xié)調(diào)。造成這一狀況的原因很多。其中很直接，而且最重要的原因就是農(nóng)村金融的衰敗。我們知道，人才，技術(shù)，市場(chǎng)，都是跟著資本走的。農(nóng)村缺少資本，發(fā)展就失去了機(jī)會(huì)。過(guò)去的二十多年國(guó)家的金融業(yè)不斷地從農(nóng)村抽走資金，把有限的農(nóng)民儲(chǔ)蓄調(diào)動(dòng)到其他地方搞建設(shè)。高速公路，飛機(jī)場(chǎng)，水壩，高樓大廈都起來(lái)了，可是其代價(jià)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的停滯不前，城鄉(xiāng)收入差距的日益擴(kuò)大。這一狀況不允許再繼續(xù)下去了。近兩年，這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越明顯，大家對(duì)解決農(nóng)村金融問(wèn)題的重要性比較有了一致的認(rèn)識(shí)。但是辦法何

2、在?各種方法都在試驗(yàn)。有把握的辦法似乎還沒(méi)找到。政策的放寬，允許多種所有制的資金進(jìn)入看來(lái)是一條好主意。但是具體的辦法還沒(méi)有制定出來(lái)。近年來(lái)由于國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的積累，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視。聯(lián)合國(guó)把去年(2005年)定為小額貸款年，足以說(shuō)明它的重要程度。今年諾貝爾的和平獎(jiǎng)授給了孟加拉鄉(xiāng)村銀行的優(yōu)努斯，進(jìn)一步說(shuō)明小額貸款在扶貧工作中的重要性，本文擬就我們運(yùn)行小額貸款13年的局部經(jīng)驗(yàn)，談?wù)勔恍w會(huì)。小額貸款的適用范圍。小額貸款是一種扶貧方式，因?yàn)樗馁J款額度比較小，一般最高不超過(guò)5000元人民幣，所以不適用于農(nóng)村企業(yè)，只適用于貧困農(nóng)戶(hù)。由于額度小，對(duì)信貸員的業(yè)務(wù)能力要求不高，他

3、不像正規(guī)信貸員，必須有經(jīng)濟(jì)知識(shí)，只要認(rèn)真負(fù)責(zé)，能夠判斷借款農(nóng)戶(hù)的信用水平就可以了。小額貸款要能夠成功，必須有一定的主客觀(guān)環(huán)境。比如家庭有勞動(dòng)力;附近有市場(chǎng)，能出售產(chǎn)品;有起碼的資源，如土地或其他自然資源;還有相應(yīng)的技術(shù)，不論是養(yǎng)殖，是副業(yè)等等。所以小額貸款不適用偏僻地區(qū)，不能接近市場(chǎng)的農(nóng)村。農(nóng)民借了小額貸款干什么用，由借款戶(hù)自己決定，不要干涉。有些小額貸款和推廣某種技術(shù)捆在一起，這樣做的好處是效益大，但是也增加了風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)一旦變化，產(chǎn)品價(jià)格下降，還款就會(huì)大面積拖延。了解農(nóng)民對(duì)資金的需求。城里人不大能理解為什么農(nóng)民有貸款的需求。城市里的家庭只是一個(gè)消費(fèi)單位，它不從事生產(chǎn)活動(dòng)。在金融上是資金的供應(yīng)

4、者，因?yàn)樗麄冇袃?chǔ)蓄，他們沒(méi)有對(duì)資金的需求。但農(nóng)村家庭卻不同，他們的生產(chǎn)就在家里進(jìn)行，不像城里人上班搞生產(chǎn)，農(nóng)民沒(méi)有地方上班。所以農(nóng)戶(hù)既是消費(fèi)單位，又是生產(chǎn)單位。因?yàn)閺氖律a(chǎn)，就有資金的流入流出。春天需要投入資金，買(mǎi)種子和化肥;到秋天因?yàn)槌鍪坜r(nóng)產(chǎn)品，有資金的流出。其他生產(chǎn)活動(dòng)也一樣，都有資金的流入流出。如果像現(xiàn)在那樣，要資金的時(shí)候借不到錢(qián)，生產(chǎn)就會(huì)停頓。所以農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)至關(guān)重要。高利息是小額貸款的必要。這一點(diǎn)是全世界幾十年搞小額貸款總結(jié)出來(lái)的一項(xiàng)主要經(jīng)驗(yàn)。世界銀行總結(jié)，通常小額貸款的保本年利息率為15-20%。許多人想不通，小額貸款既然是扶貧，為什么要收取高利息?正因?yàn)檫^(guò)去強(qiáng)調(diào)小額貸款低

5、利息，此項(xiàng)十分必要的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)步入了歧途，遲遲得不到發(fā)展。現(xiàn)在除了極少數(shù)人還對(duì)此有懷疑，這個(gè)問(wèn)題應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)基本解決。小額貸款要收取高利息的原因可從供應(yīng)和需求兩方面來(lái)說(shuō)明。從供應(yīng)方面看，因?yàn)樗恳还P的貸款僅僅幾千元，只是一般銀行貸款業(yè)務(wù)的大約百分之一，而操作成本卻所差無(wú)幾。同時(shí)小額貸款的壞帳比較高，管理良好的不良貸款率也常常在3%左右。所以高成本決定了高利息率。從需求方面看，農(nóng)戶(hù)借款從事生產(chǎn)，不必為自己支付工資，所以資金的回報(bào)率非常高。試比較企業(yè)家借款，他們要為員工支付工資，利潤(rùn)就比較薄。借幾百塊錢(qián)自己做買(mǎi)賣(mài)，一天可以賺十塊錢(qián)，一年就可以賺三千多塊錢(qián)。如果雇一個(gè)人來(lái)做，十塊錢(qián)正好付工資，一點(diǎn)利潤(rùn)都不會(huì)有了。這就是企業(yè)家貸款和農(nóng)戶(hù)貸款的不同。一般農(nóng)村民間貸款的年利息率達(dá)到25-50%，通常稱(chēng)這些貸款為高利貸。小額貸款的利率比這樣的高利貸還是低得多。高風(fēng)險(xiǎn)，低利潤(rùn)的小額貸款能不能商業(yè)化?或者說(shuō)能不能賺錢(qián)?金融業(yè)的一般規(guī)律是高風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn);而小額貸款卻是高風(fēng)險(xiǎn)低利潤(rùn)。這樣的業(yè)務(wù)能不能商業(yè)化?其答案全看管理水平。如果管理良好，商業(yè)化是可能的。另外一個(gè)因素是看款源從何而來(lái)。如果運(yùn)作資金都是商業(yè)