淺談我國銀行個人理財業(yè)務

1、 . . . 學年論文論文題目淺談我國銀行個人理財業(yè)務學生 學號 專業(yè)班級 班 金融理財指導教師 職稱 講師2011年10月20日11 / 11摘 要隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們生活水平越來越高，個人理財也變得越來越重要，它直接影響著人們的生活。個人理財業(yè)務目前在國還處于起步階段,但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認識到開展這項業(yè)務的重要性和必要性。本文簡要介紹我國個人理財業(yè)務的特點、現(xiàn)狀，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題進行了分析 ,和該業(yè)務的發(fā)展趨勢和前景。關(guān)鍵詞：個人理財 商業(yè)銀行Abstract As the economy developed, peoples living sta

2、ndard is getting higher and higher, which makes financial planning more and more important since it is related to our daily life. Since financial planning served at present in our country is at the start stage, the market prospect is very broad. Various bank had realized generally to the importance

3、and necessity of developing this service.Key words：Financial Planning Commercial Bank目 錄一、個人理財業(yè)務概念與特點1（一）個人理財業(yè)務的概念1（二）個人理財業(yè)務的特點 1二、我國個人理財業(yè)務現(xiàn)狀、存在問題與對策 1（一）我國個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀1（二）我國個人理財業(yè)務存在的問題 21受到政策的限制 22理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新 23理財專業(yè)人員的匱乏 24思想觀念需要轉(zhuǎn)變 25缺乏規(guī)的個人信用制度 26客觀技術(shù)條件的制約 3（三）對我國個人理財業(yè)務存在問題的對策 31朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展 32創(chuàng)新服務，從大眾化

4、服務向個性化服務轉(zhuǎn)變 33培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人才，提高理財人員的素質(zhì) 34完善技術(shù)條件 4三、我國個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢與前景 4（一）我國個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢4（二）我國個人理財業(yè)務的發(fā)展前景 4參考文獻 5一、個人理財業(yè)務概念與特點 (一)、個人理財業(yè)務的概念個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。 (二)、個人理財業(yè)務的特點 從消費者角度講，個人理財服務就是確定自己的

5、階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況與承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并與時了解自己的資產(chǎn)賬戶與相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。 個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務。如：美國商業(yè)銀行以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通，人們對金融服務的要求也越來越多。由于加強了溝通金融機構(gòu)與客戶的情感聯(lián)系，由此帶來“雙贏”的結(jié)果。二、我國個人理財業(yè)務現(xiàn)狀、存在問題與對策 (一)、我國個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀 在我國，個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人理財服務感興

6、趣，41%表示需要個人理財服務?？梢姸鄶?shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。個人理財業(yè)務在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。隨著銀行業(yè)近年來的不斷改革，一方面各銀行千方百計競爭存款，導致營運成本大幅提高；另一方面由于貸款集中在一些壟斷性的行業(yè)、集團，風險加大，利率卻偏低，盈利空間不斷變小，于是積極拓展個人理財業(yè)務便成為銀行服務的主攻方向，實踐表明個人理財業(yè)務正成為我國銀

7、行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。繼招行“金葵花理財”和工行“理財金賬戶”之后，建行推出了“樂當家”、中行推出了“中銀理財”、農(nóng)行推出了“金鑰匙理財”等品牌，各銀行通過讓各階層的顧客可以享受“一站式”貴賓化服務來發(fā)展自己的份額。 (二)、我國個人理財業(yè)務存在的問題盡管我國個人理財市場發(fā)展迅猛，但從目前我國各家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于形而上學階段，存在諸多的問題制約著這一業(yè)務的發(fā)展。1.受到政策的限制我國金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，這種狀況大大制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。目前，商業(yè)銀行理財方式只

8、是傳統(tǒng)的儲蓄業(yè)務、貸款業(yè)務、外匯業(yè)務的簡單列舉、堆砌和整合；并且限制條件多，只能停留在業(yè)務品種介紹、咨詢建議、辦理簡單的中間業(yè)務等，并不能做到真正意義上的個人理財。 2.理財業(yè)務缺乏創(chuàng)新由于分業(yè)經(jīng)營和匯率管制的原因，現(xiàn)有國銀行的理財業(yè)務還停留在很淺的層次上，如在投資領(lǐng)域，基本上都是證券、保險、外匯。客戶資金進入理財室后，一部分做活、定期的儲蓄，另一部分購買銀行推薦的保險；如果有國債發(fā)行會與時通知客戶，有客戶決定是否購買；如果客戶要做住房、汽車的貸款，其將提供相應的手續(xù)服務。對客戶而言，現(xiàn)有的個人理財還只是一種技術(shù)服務，而不是真正讓客戶獲得智能效益的服務。 3.理財專業(yè)人才的匱乏在我國，雖然已經(jīng)

9、成立了中國金融理財師標準委員會，但要想依靠認證來培養(yǎng)出高水平的理財師，恐怕還有相當長的一段時間。當前在銀行從事理財業(yè)務的一般是兩類人員：由業(yè)務尖子選拔上來的業(yè)務熟練人員和定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。但對比國外的理財人員，由于理財涉與到稅務、財務、會計、法律、保險等個方面的理論知識和事物操作，因而在選拔過程中無不經(jīng)過學歷、道德、綜合素質(zhì)等多方面的考驗，即使成為專業(yè)理財人員后，仍需接受財務分析師培訓。 4.思想觀念需要轉(zhuǎn)變由于所處環(huán)境的不同，許多管理人員仍然未能認識到個人理財是銀行業(yè)競爭到一定階段的必然產(chǎn)物，是不可避免的趨勢，卻認為，現(xiàn)階段開展個人理財業(yè)務仍不具備條件，高層落后或者錯誤

10、的觀念必然阻滯基層業(yè)務的發(fā)展。 5.缺乏規(guī)的個人信用制度 在我國，大多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上，客戶信息極為有限，因而無法有效地加以分析利用，導致理財業(yè)務的開展始終無法確定目標群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、證券公司之間有關(guān)客戶信息資料庫還不能相互間形成共享，有時甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶信息資源的浪費，不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展。6.客觀技術(shù)條件的制約商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化水平比較低，相應的

11、硬件設備比較落后、舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、銀行、網(wǎng)絡銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務的方便、快捷、效率自然大打折扣。 (三)、對我國個人理財業(yè)務存在問題的對策 1.朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速，混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢，為此商業(yè)銀行目前要做的是：（1）夯實基礎。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以與證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務

12、辦理進程中得到綜合的效益。（2）加強合作。商業(yè)銀行應該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式。2.創(chuàng)新服務，從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變由于創(chuàng)新的不足，銀行向個人客戶提供的服務是無差別的大眾化服務，而市場、客戶的需多種多樣且不斷變化的,隨著市場競爭的加劇，國銀行應逐步確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務與產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務。銀行應憑借其服務的全面性、主動性與人性化的特點，成為各家商業(yè)

13、銀行吸引黃金客戶的重要手段，使個人理財服務朝著個性化的方向發(fā)展。此外,產(chǎn)品要有一定的含金量，即能給客戶帶來增值收益。商業(yè)銀行設計的理財產(chǎn)品或提供的服務不能僅停留在方便、快捷或微笑服務階段，更重要的是要能給客戶帶來增值收益，這才是客戶委托理財?shù)闹饕康摹?3.培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人才，提高理財人員的素質(zhì)理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務的發(fā)展。在經(jīng)濟全球化和混業(yè)經(jīng)營全球化影響下，對理財業(yè)的工作人員提出了更高的要求，除了優(yōu)選一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融專業(yè)知識的強化培訓，同時要求他們具備營銷技巧，通曉客戶心理，為不同職業(yè)、不同

14、消費習慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務。此外，應建立我國的個人理財師資格認證制度。我國應借鑒國外特別是美國的注冊理財規(guī)劃師CFP。建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)和繼續(xù)教育體系，以規(guī)個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為與提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。 4.完善技術(shù)條件已有的金融網(wǎng)絡、金融技術(shù)與發(fā)達國家相比，相距甚遠，離銀行業(yè)務發(fā)展的要求也有距離，所以為了應對外資銀行的挑戰(zhàn)，更好地拓展商業(yè)銀行的業(yè)務，特別是個人理財業(yè)務，我們必須加快金融電子化、網(wǎng)絡化、信息化建設。三、我國個人理財業(yè)務發(fā)展趨勢與前景 (一)、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢 在激烈的競爭環(huán)境中，我國個人理財業(yè)務

15、呈現(xiàn)出以下幾方面的趨勢：從單一的銀行業(yè)務平臺向綜合的理財業(yè)務平臺轉(zhuǎn)變，業(yè)務品種由單一的儲蓄業(yè)務向多元化的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化發(fā)展；從單一的網(wǎng)點服務向網(wǎng)上銀行服務轉(zhuǎn)變，24小時自助銀行、網(wǎng)上銀行、銀行、手機銀行等服務備受青睞；從同質(zhì)化服務向品牌化服務轉(zhuǎn)變，品牌無疑是增強競爭力的核心手段，可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段；從大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶上。 隨著外資金融機構(gòu)大舉進入我國金融市場將促使我國個人理財業(yè)務快速實現(xiàn)質(zhì)的飛躍；投資市場環(huán)境的改善將擴大個人理財業(yè)務的市場空間；混業(yè)經(jīng)營趨勢的不斷強化將從體制上推進個人理財業(yè)務的發(fā)展。 (二)、我國個人理財業(yè)務的發(fā)展前景近年來，個人理財逐漸成為國金融業(yè)的流行名詞，商業(yè)銀行、保險公司、證券公司等紛紛推出種類繁多的個人理財產(chǎn)品和個人理財服務；許多居民購買了各式各樣的理財產(chǎn)品，參與各種理財計劃。目前，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務還處于新興階段，市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)