村資金互助社發(fā)展的SWOT分析——以宿遷市為例

1、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的SWOT分析以宿遷市為例2010年第12期農(nóng)村金融農(nóng)村資金互助社發(fā)展的SWOT分析以宿遷市為例陸正華摘要:農(nóng)村資金互助社是在國家逐步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策背景下產(chǎn)生的又一新型金融機構(gòu).本文在對宿遷市調(diào)查的基礎(chǔ)上,運用SWOT分析法,分析了互助社發(fā)展優(yōu)勢,劣勢,機會和威脅,從而提出未來發(fā)展戰(zhàn)略選擇,以期對國內(nèi)其它相似地區(qū)發(fā)展農(nóng)村資金互助社,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展提供借鑒作用.關(guān)鍵詞:資金互助社SWOT戰(zhàn)略選擇農(nóng)村中圖分類號:F830文獻標識碼:A文章編號:10091246(2010)12004803農(nóng)村資金互助社是在國家逐步放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)準人政策,在中央要求”加快推

2、進農(nóng)村金融改革”,”引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”背景下產(chǎn)生的農(nóng)村合作性金融組織,是又一新型金融機構(gòu)在農(nóng)村的試點.宿遷市位于江蘇省北部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū),屬于發(fā)達省份的欠發(fā)達地區(qū),農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金需求尤為旺盛.作為江蘇省金融改革試點市之一,該市在多種新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點工作中摸索出一條符合區(qū)域發(fā)展的特色之路,其中農(nóng)村資金互助社的試點工作也已取得了初步成效,并逐步得到了規(guī)范.一,農(nóng)村資金互助社基本情況農(nóng)村資金互助社是以服務(wù)農(nóng)村為主的新型農(nóng)村互助性金融組織,植根于社會最底層,直接面對”三農(nóng)”.它的存在和發(fā)展對于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,緩解農(nóng)村融資瓶頸問題,促進經(jīng)濟薄弱村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮著積極作用.2008年,宿遷市

3、轄的沭陽縣被列為村級農(nóng)村資金互助試點縣,該縣顏集鎮(zhèn)司程圩村,萬匹鄉(xiāng)下灣村,三圩村,宮墩鄉(xiāng)郁圩村,南莊村等5個經(jīng)濟薄弱村被中央財政列為國家村級資金互助試點村.2009年,泗陽縣也相繼成立了兩家村級資金互助社.截至2009年末,宿遷市農(nóng)村資金互助社達l7個,人社農(nóng)戶達1303戶.在”民管,民用,民受益”和”村內(nèi)封閉運行,48有借有還,周轉(zhuǎn)使用,滾動發(fā)展”的原則下,資金互助社經(jīng)營穩(wěn)健,不斷壯大,并帶動農(nóng)民共同致富.截至2009末,17家資金互助社已發(fā)放社員貸款535.79萬元.其中,用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)325萬元,用于子女教育46萬元,用于醫(yī)療2l萬元,用于建房50萬元,用于婚喪ll萬元,用于商貿(mào),手工業(yè)5

4、1.85萬元,用于其他方面30.94萬元,較好地支持所在村的經(jīng)濟發(fā)展.在機構(gòu)設(shè)置方面,該市17家農(nóng)村資金互助社均是在民政部門登記的社會團體,為非盈利性組織,由縣扶貧辦和財政部門負責監(jiān)管和業(yè)務(wù)指導(dǎo).每個資金互助社設(shè)有理事會和監(jiān)事會,理事會成員一般有3名,由入社農(nóng)戶推選產(chǎn)生.理事會負責資金互助社的貸款發(fā)放及日常事務(wù).在資金來源方面,主要由財政扶貧資金和村民自愿繳納的互助金兩部分組成.村民入股自愿,退股自由,每股會員股金500元,最高限10股.2008年末試點村共吸納互助資金92萬元,其中財政扶貧資金75萬元,農(nóng)戶人股資金17萬元;2009年末共吸納互助資金629.9萬元,其中,財政扶貧資金380萬

5、元,農(nóng)民入股資金249.9萬元.二,對農(nóng)村資金互助社的SWOT分析SWOT分析法即態(tài)勢分析法,SWOT是英文單詞優(yōu)勢(Strength),劣勢(Weakness),機會(Opportunity)和威脅(Threat)的首字合寫.優(yōu)劣勢分析農(nóng)村金融主要著眼于組織自身的實力與競爭對手的比較,而機會和威脅分析將注意力放在外部環(huán)境變化對組織可能產(chǎn)生的影響,這里借用這個方法對農(nóng)村資金互助社進行分析,意在幫助其抓住機遇,揚長避短,促進規(guī)范發(fā)展.(一)優(yōu)勢(Strength)一是資金互助社交易成本低.貧困地區(qū)的“三農(nóng)”融資具有規(guī)模小,次數(shù)頻繁以及無抵押物等特性,對追求利益最大化的正規(guī)金融機構(gòu)來說,其交易成本

6、相對較高,導(dǎo)致其不愿意涉足.資金互助社無需專設(shè)辦公樓房,也不用高薪聘請專職金融人才,并且依靠其對借款人信息掌握比較充分的優(yōu)勢,可以較快地為其發(fā)放貸款,這樣可以節(jié)約辦公費用和人員成本,降低交易成本低.二是資金互助社借貸手續(xù)簡捷.資金互助社的信貸業(yè)務(wù)建立在血緣,地緣等基礎(chǔ)之上,其借貸手續(xù)極其簡便,社員只要填寫一份簡單的申請表,經(jīng)過審核后,幾個小時就能取到貸款,與一般的銀行貸款流程比,免去了許多繁雜的手續(xù).便利的借款方式,確保社員可以在最短的時間內(nèi)解決臨時性,短期內(nèi)的生產(chǎn),生活資金的需要.三是貸款戶還款意愿強.互助資金社是村民自己使用并參與管理的組織,成立之際就是建立在相互_解和信任的基礎(chǔ)上的,資金

7、互助社的內(nèi)在約束機制如聲譽機制和道德約束等,能以約定俗成的自律方式來保證借款人按期歸還貸款,截至2009年末,資金互助社已發(fā)放的貸款無一筆出現(xiàn)逾期,其貸款質(zhì)量高于正規(guī)金融機構(gòu).(二)劣勢(Weakness1一是資金來源渠道有限.理論上講,互助社資金來源有四個方面:一是組織成員繳納的互助金,二是財政資金的注入,三是社會捐贈資助,四是從銀行貸款.但在實際運作中,宿遷市17家資金互助社資金來源全部是社員互助金和政府扶持資金,其他渠道資金來源為零,資金互助社資金來源渠道明顯狹窄,難以充分滿足農(nóng)民對資金的需要.二是單戶互助金額較小.對生產(chǎn)周期相對較長,擴大再生產(chǎn)投入相對集中的”三農(nóng)”來說,單戶互助資金的

8、規(guī)模明顯不足,資金運轉(zhuǎn)困難在所難免.特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的關(guān)鍵時期,農(nóng)民資金需求緊急,量大,集中,3000元左右的互助金額與需求金軟2010年第12期多的矛盾十分突出,資金互助社貸款規(guī)模和服務(wù)戶數(shù)也同樣受限,”救急”,”救難”的作用大打折扣.三是人員素質(zhì)跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展要求.目前成立的農(nóng)村資金互助社中,幾乎所有的合作社從業(yè)人員都沒有從事過金融業(yè)務(wù).各互助社管理人員對金融業(yè)務(wù)的了解并不充分,如調(diào)查中有的資金互助社反映,僅在該組織成立前,接受過有關(guān)部門組織的短期金融業(yè)務(wù)培訓(xùn),人員素質(zhì)先天不足,必然給互助社進一步發(fā)展帶來難度.(三)機會(Opportunity)一是政策機會.2006年以來,中央一號文件多

9、次強調(diào)要改革農(nóng)村金融體制,引入新的機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場競爭,引導(dǎo)資金返回農(nóng)村,支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展.農(nóng)村資金互助社正是在這樣的政策背景下應(yīng)運而生的,國家將從多渠道擴大農(nóng)村資金互助社的資金來源,多方式鼓勵各地開展農(nóng)村資金互助社的試點丁作,多力度地培育農(nóng)村資金互助社的生存環(huán)境.二是市場機會.自農(nóng)村經(jīng)濟體制改革以來,我國農(nóng)村發(fā)展已取得了舉世矚目的成就,農(nóng)民收入有了大幅度的提高,富裕農(nóng)戶積攢資金隱藏在民間,這部分農(nóng)村內(nèi)部資金一部分轉(zhuǎn)化為儲蓄,一部分轉(zhuǎn)化為民間高利貸,還有一部分既不滿足于儲蓄的低回報又懼怕高利貸存在的高風險,正尋求新的投資渠道,與此同時,生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變使一部分農(nóng)民對資金的依賴強烈.資金

10、互助社作為一個農(nóng)村資金融通的中介機構(gòu),通過吸收富裕農(nóng)民參股,使農(nóng)民的閑散資金運轉(zhuǎn)起來,得到了資本帶來的收益,同時讓一部分農(nóng)民及時獲得了貸款,抓住了商機,得到了回報,較好地解決了農(nóng)村短期小額資金的需求.三是環(huán)境機會.我國是一個農(nóng)業(yè)人口大國,多年沉淀的鄉(xiāng)土道德傳統(tǒng)形成了農(nóng)村資金互助社濃厚的信用土壤,農(nóng)民借貸還款意愿強是建立在純樸的信用意識之上的,而非擔保或抵押的制約,這對于資金互助社簡單而缺乏制約手段的貸款方式尤為重要.同時,農(nóng)村資金互助社作為扎根于社會最基層,直接面對農(nóng)民的經(jīng)濟服務(wù)組織,對鄉(xiāng)村情況,農(nóng)戶的困難,信用壯況,還款能力等都非常熟悉,他們能夠及時掌握情況,主動放貸.(四)威脅(Threa

11、t)492010年第12期農(nóng)村金融一是資金互助社沒有明確的市場定位.根據(jù)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定,農(nóng)村資金互助社的設(shè)立,要由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)金融許可證,并按工商行政管理部門規(guī)定辦理注冊登記,領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照.目前,宿遷市已設(shè)立的農(nóng)村資金互助組織全部未經(jīng)銀監(jiān)部門的批準,僅由民政局按照”民辦非企業(yè)”登記程序進行登記發(fā)證,沒有通過工商部門核準認定和領(lǐng)取金融許可證,制約了該基金會進一步發(fā)展壯大.二是資金互助社存在風險監(jiān)管漏洞.宿遷市各農(nóng)村資金互助社基本上都由縣扶貧辦審核批準,民政局登記的社會團體,扶貧辦不具備對金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管能力,而金融監(jiān)管部門對社團法人的監(jiān)管又明顯缺乏法律依據(jù).目前,盡管縣扶貧辦

12、對每個資金互助社專門指派專業(yè)人員負責審核互助社的各項收支票據(jù),且大額支出必須報扶貧辦審批,但是在資產(chǎn)質(zhì)量,風險管理等方面缺乏相應(yīng)的制度規(guī)定和考核標準.三是資金互助社的發(fā)展缺乏可持續(xù)性.目前,農(nóng)村資金互助社不具有吸收存款的資格,如果不能解決資金來源問題,其發(fā)展的持續(xù)性將受到制約.一是制度約束.現(xiàn)行政策和規(guī)章制度對成員繳納的互助金進行上限控制,一些村民有能力拿出更多的資金入股,可章程不允許,使得互助資金難以獲得更大規(guī)模的上升空間.二是利益約束.目前對互助資金最直接回報就是參照銀行一年期儲蓄存款利率計付收益.而現(xiàn)階段無論是名義利率還是實際利率都不高,影響了成員追加股金的熱情.三是融資約束.農(nóng)村資金互

13、助社很難取得商業(yè)銀行的貸款支持,又不能獲得同業(yè)拆借和人民銀行再貸款支持,這進一步制約了其不可能像其他銀行業(yè)金融機構(gòu)一樣開展業(yè)務(wù).三,戰(zhàn)略選擇農(nóng)村資金互助社作為一種新的微觀金融組織,深入到原有農(nóng)村金融機構(gòu)不愿觸及的信貸需求層次,填補了制度供給無法覆蓋到的農(nóng)民,尤其是針對那些缺乏抵押品,信譽狀況良好,生產(chǎn)經(jīng)營能力相對較強的農(nóng)民發(fā)揮了特殊的資金支持作用.因此,大力發(fā)展農(nóng)村資金互助組織,能較好地滿足農(nóng)村中低收人群體的金融服務(wù)需求,增加信貸可得性,活躍農(nóng)村經(jīng)濟.50(一)規(guī)范農(nóng)村資金互助社運作,解決其發(fā)展定位問題根據(jù)銀監(jiān)會2007年1月出臺的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定要求,已組建或正在組建的農(nóng)村資金合作

14、社必須按規(guī)定要求,建立相關(guān)的內(nèi)部管理制度和風險防范措施,認真做好金融行政許可申請和工商登記注冊工作,決不能游離于金融法規(guī)監(jiān)督之外.各銀監(jiān)分局要根據(jù)中國銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定,尋求適宜的監(jiān)督管理方法,加強業(yè)務(wù)指導(dǎo)和人員培訓(xùn),寓監(jiān)督管理于服務(wù)之中.支持鼓勵農(nóng)民資金互助組織在發(fā)展中規(guī)范,在規(guī)范中發(fā)展,細化制定相應(yīng)的細則和監(jiān)督管理標準,配套政策和監(jiān)管措施,市場準入,退出的條件,程序等.(二)加強政策扶持,增強互助資金的可持續(xù)性農(nóng)村資金互助社的發(fā)展還處于初創(chuàng)期,需要政府在法律,政策,制度,資金等各方面予以支持,光靠農(nóng)民自助是不行的.一是加大財政支持力度.政府要在完善章程規(guī)定,控制風險上逐步突破現(xiàn)有的制約,要加

15、大財政投入,增加互助社的可用資金,試行對貸款戶提供貸款貼息等.二要設(shè)置多種形式的互助金以增強吸引力.應(yīng)設(shè)置在權(quán)利,義務(wù),借貸利率,分配收益等方面各不相同的互助金類型,對接不同成員的不同需求,多方引導(dǎo)社會閑散資金人股,激活民間資本,為資金互助社注入活水,使得互助資金獲得更大規(guī)模的上升空間,增強其輻射帶動功能.三要增強商業(yè)銀行對農(nóng)村資金互助社融資支持.向其提供流動性解決貸款資金來源不足或滿足臨時陛支付,是保證農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的又一重要條件.(三)建立良好運作機制,增強其經(jīng)營管理能力一是堅持農(nóng)戶自主聯(lián)合.創(chuàng)辦農(nóng)民資金互助組織,應(yīng)以農(nóng)戶為主體,自愿參加,互助合作,政府發(fā)揮推動和扶持作用,而不是去

16、于預(yù)其正常經(jīng)營.二是完善民主管理.要實行民主決策,民主管理和民主監(jiān)督,在內(nèi)部建立健全自我管理運行機制,建立必要的財務(wù)管理制度,增強財務(wù)收支的透明度.三是堅持農(nóng)民受益.農(nóng)民資金互助組織的放款”能滿足本社社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn),服務(wù)的資金需要”.年度收益應(yīng)歸社員(下轉(zhuǎn)第72頁)2010年第12期工作探討商戶給予安裝POS機,引導(dǎo)涉農(nóng)補貼消費.第三,加強相關(guān)支付宣傳,通過村喇叭廣播和商戶店堂宣傳等方式讓農(nóng)戶知道不需要到信用社支取現(xiàn)金也可以用涉農(nóng)補貼款直接刷卡購買商品或農(nóng)資.二是利用自助設(shè)備優(yōu)勢,減輕柜面壓力.改造ATM鈔箱,發(fā)揮ATM不間斷支付優(yōu)勢.現(xiàn)行的ATM機內(nèi)使用的現(xiàn)鈔大多是100元面額,小面額的鈔

17、票因回收困難,點鈔量大等原因很少在ATM機具中使用,農(nóng)戶在ATM機上無法支取零散資金,而農(nóng)戶每戶涉農(nóng)補貼資金經(jīng)常出現(xiàn)百元以下的零散金額.所以在條件允許的情況下,在部分網(wǎng)點的ATM機上安裝5O,l0元面額的鈔票,讓農(nóng)戶可以在ATM上支取現(xiàn)金,減輕柜面取款壓力,使柜員有能力為優(yōu)質(zhì)客戶提供高附加值的服務(wù).三是在新一代農(nóng)戶中推行網(wǎng)上銀行.對于補貼金額較大的新一代農(nóng)戶,應(yīng)該給予開立網(wǎng)上銀行,引導(dǎo)其利用網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù).(二)增加查詢渠道,方便客戶操作在信用社營業(yè)廳內(nèi)安裝自助查詢設(shè)備,讓客戶自助查詢卡,折的余額及明細,或轉(zhuǎn)賬到其他卡或者存折.通過發(fā)放服務(wù)手冊,指導(dǎo)農(nóng)民使用自助設(shè)備功能辦理簡單業(yè)務(wù),有效分流客戶

18、.鼓勵客戶辦理96008電話銀行,給有條件的客戶開通網(wǎng)上銀行.通過客戶自助服務(wù)來滿足查詢轉(zhuǎn)賬支付的需要.(三)完善服務(wù)設(shè)施,提高客戶滿意度在信用社營業(yè)場所添置叫號機,休息座椅等服務(wù)設(shè)施,滿足用戶排隊等候的需要.設(shè)立VIP窗口,為大客戶提供綠色通道.添置視頻電視,既能滿足客戶短暫欣賞,又可宣傳聯(lián)社新產(chǎn)品.在各營業(yè)網(wǎng)點配備大堂經(jīng)理,做好客戶引導(dǎo),業(yè)務(wù)咨詢,秩序維護,以及輔導(dǎo)客戶使用自助設(shè)備等工作.(四)加強政策宣傳,增加補貼透明度通過網(wǎng)絡(luò),媒體,報刊,海報等形式將惠民政策告知農(nóng)戶,使直補資金的發(fā)放過程公開透明,避免農(nóng)民產(chǎn)生不必要的誤會,還要組織金融知識宣傳活動,堅持誰的錢進誰的帳,由誰支配,通過大力宣傳,避免農(nóng)補資金集中支取現(xiàn)象.(作者單位:徐州市銅山縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社)(上接第50頁)所有,采取兼顧當前利益和事業(yè)發(fā)展,兼顧個人利益和組織利益的方式分配.四是提升農(nóng)村資金互助社的經(jīng)營管理水平.要搞好任職前的崗位培訓(xùn),幫助資金互助社的管理者和業(yè)務(wù)人員掌握必要的金融知識和業(yè)務(wù)技能,逐步提高經(jīng)營管理人員整體素質(zhì),確?；ブ缃】涤行虬l(fā)展,促進貧困農(nóng)戶增收和經(jīng)濟薄弱村又好又快發(fā)展.參考文獻:【1段飛.