網(wǎng)絡(luò)交易退貨運費險狀況與進步

1、網(wǎng)絡(luò)交易退貨運費險狀況與進步網(wǎng)絡(luò)交易退貨運費險狀況與進步伴隨我國經(jīng)濟的高速增長以及現(xiàn)代信息技術(shù)的開展和 互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，中國電子商務(wù)在近些年中取得快速發(fā) 展，已逐步成為中國重要的社會經(jīng)濟形式。據(jù)統(tǒng)計， 2021 年 9 月中國電子商務(wù)交易總額超過了 4 萬億人民幣。 以淘寶網(wǎng)、 拍拍網(wǎng)等電子商務(wù)網(wǎng)站為代表的C2C消費者對消費者平臺正日益成為帶動電子商務(wù)開展的主要推動力， 僅淘寶網(wǎng) 2021 年營業(yè)額就高達近 4000 億人民幣，伴隨著營業(yè)額的飆升， 因為貨物糾紛所導(dǎo)致的退貨投訴也水漲船高，網(wǎng)購風(fēng)險成為 制約此類C2C平臺開展的一個主要瓶頸。2021年，華泰保險 針對網(wǎng)購?fù)素泦栴}推出了一款為淘

2、寶網(wǎng)量身打造的網(wǎng)購“退 貨運費保險 ，此款產(chǎn)品已在淘寶網(wǎng)使用一年有余，其顯現(xiàn) 的問題與未來前景正在引起越來越多的關(guān)注。1 退貨運費險特點分析1.1 風(fēng)險與損失的界定具有其特殊性退貨運費險是保險業(yè)針對新的保險需求進行險種創(chuàng)新 的產(chǎn)物，是保險業(yè)關(guān)注電子商務(wù)風(fēng)險的一次良好開端，也是 保險企業(yè)與電子商務(wù)平臺的一次“雙贏合作。不同于以往傳統(tǒng)電子商務(wù)風(fēng)險所關(guān)注的物流風(fēng)險、電子支付風(fēng)險等風(fēng) 險，退貨運費險將風(fēng)險定位于消費者在網(wǎng)購過程中對于所購 產(chǎn)品不符合要求需要退貨產(chǎn)生的風(fēng)險，將損失定位于進行退 貨時所產(chǎn)生的運費損失。從根本上說，退貨運費險屬于一種 信用保險，即對于買家，在賣家所出售商品與實際描述差異 較大

3、、或其他原因?qū)е滦枰素洉r獲得運費損失的補償，其 實質(zhì)可以看做保險公司為賣家做出的信用擔(dān)保，其損失對象 已不同于交易對象本身。1.2 針對兩類投保人分別設(shè)置保險條款事實上，雖然保險標(biāo)的相同，但是目前的退貨運費險由 兩局部組成，分別是退貨運費險 賣家 和退貨運費險 買 家 ，兩者使用的保險條款中關(guān)于保險費率以及計費方式都 有很大區(qū)別。按賣家的投保協(xié)議規(guī)定，保費確實定將按照賣 家前 3 個月的退貨率確定， 如果退貨率在 0.5%以下單筆訂單 保費為0，退貨率為 0.5%1%保費為0.3元，1%- 2%保費 為 0.4 ，依此類推，在賣家退貨率到達20%時保險人有權(quán)終止合同。而按照買家的投保協(xié)議，賠

4、付金額以兩地之間最低 的首重價格為準(zhǔn)，買家相應(yīng)支付與保險金額相對應(yīng)的保費。 當(dāng)賣家已經(jīng)為所出售商品投保該保險時，買家不需要再次進 行投保，當(dāng)賣家沒有投保時，買家可以按照自動生成的保額 與保費自行選擇是否投保。1.3 險種運營全程與網(wǎng)購平臺高度融合退貨運費險的產(chǎn)生源于網(wǎng)絡(luò)購物C2C平臺由于交易雙方的信息不對稱而導(dǎo)致發(fā)生的退貨糾紛，由于網(wǎng)絡(luò)購物虛擬性 強、交易量大導(dǎo)致了保險公司在風(fēng)險控制上的復(fù)雜性，保險 公司采取與網(wǎng)購平臺深度合作的方式不失為節(jié)約本錢實現(xiàn) 風(fēng)險控制的一條捷徑。以淘寶網(wǎng)與華泰財險的合作為例，雙 方在保費精算、 參保、 理賠、宣傳推廣等眾多方面全面合作。 例如通過網(wǎng)購平臺的交易方信用管

5、理評價系統(tǒng)進行精算定 價，對參保商家對象限定為“七天無理由退換商家，申請 保險理賠全程在淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化操作。退貨運費險與網(wǎng)購C2C平臺的深度合作開創(chuàng)了“雙贏的局面，在促進網(wǎng)絡(luò)購物發(fā) 展的同時也極大地促進了保險公司的業(yè)務(wù)增長，特別是降低 了保險公司的運營本錢。1.4 險種經(jīng)營主體少，缺乏競爭機制退貨運費險推出至今尚屬于新興險種，險種市場并未得 到充分開發(fā)。據(jù)筆者調(diào)查所知，目前在中國眾多B2B、 B2C、C2C 平臺中僅有淘寶網(wǎng)一家推出退貨運費險，而與之合作的 保險公司也僅有華泰財產(chǎn)保險一家，退貨運費險市場呈現(xiàn)出 “一家獨攬，眾家觀望的局面。究其原因，各家網(wǎng)購平臺 以及保險公司對于新險種可能發(fā)生的風(fēng)

6、險以及損失沒有足 夠的把握，不愿先期嘗試，而淘寶網(wǎng)龐大的用戶數(shù)量及成熟的信用管理為退貨運費險的推出提供了相對成熟的條件。2 退貨運費險現(xiàn)實問題分析2.1 引起交易中退貨率上升退貨運費險的推出在得到廣闊買家支持的同時，受到了 一些賣家的質(zhì)疑。原因在于，購置運費險的商家屬于“七天 無理由退貨商家，對于買家而言如果在退貨時可以得到運 費的賠償?shù)葍r于退貨的零本錢，運費占比擬大的產(chǎn)品更會誘 發(fā)買家退貨比例的上升。例如，在淘寶網(wǎng)銷售的相當(dāng)一局部 中小賣家從事的是單件產(chǎn)品價值不高的小商品銷售，消費者 在購置這類小商品時容易發(fā)生沖動型消費，在具有運費本錢 的情況下，買家可能不會為了金額較低的小商品去支付額外

7、相對較高的郵費。而在運費險產(chǎn)生后，許多由于沖動型消費 購置的東西就可能遭到退貨的問題。根據(jù)淘寶的交易規(guī)那么， 遭到退貨的商家退貨率會相應(yīng)提高，其在搜索中的排序會相 應(yīng)降低，其購置退貨運費險 賣家 時費率也會相應(yīng)提高，因 此退貨運費險的推出增加了銷售單位金額不高的小商品賣 家的不滿。2.2 費率與計費方式制定不科學(xué)，誘發(fā)逆選擇與道德風(fēng)目前的退貨運費險在費率的制定與計費方式選擇上存 在很多問題，這些都極易誘發(fā)投保人的逆選擇和道德風(fēng)險， 影響退貨運費險的健康運營。在賣家險中，賣家的費率與賣 家的退貨率掛鉤，存在著低退貨率賣家費率過高的問題。例 如，假設(shè)一個賣家一個月銷售 1000 筆訂單，退貨率在

8、3%， 相應(yīng)的費率為每筆訂單 0. ，如果賣家不購置退貨運費險將承 擔(dān)買家郵費。不難得出，賣家月支出保險費，而同時如果自 己承當(dāng)退回運費將花費，賣家購置運費險處在虧損狀態(tài)。進 一步計算得出，只有當(dāng)退貨率在 6%以上 對應(yīng)保費 0.7 元 時賣家購置退貨運費險才具有經(jīng)濟價值。除此之外，賣家險 在計費方式上也存在問題，對于一個買家未使用購物車功能 分次拍下的商品視為多個訂單記收保費，使賣家遭受了損 失。賣家險在費率、計費方式上的缺乏如得不到及時糾正將 引發(fā)投保人嚴(yán)重的逆選擇，只有那些退貨率高的賣家才會選 擇購置賣家險，長此以往不利于賣家險的持續(xù)經(jīng)營。道德風(fēng) 險問題在買家險中也同樣突出，根據(jù)買家險的

9、保險條款規(guī) 定，由于退貨運費險只賠償退貨運費不賠償換貨運費，許多 消費者會采取先退貨再下新訂單的行為代替原先的換貨行 為，不僅增加了保險公司的賠付本錢，也提高了賣家的退貨 率。2.3 宣傳推廣力度欠缺，保險理賠需要完善 退貨運費險屬于新型險種，推出前后淘寶網(wǎng)以及華泰財 險并未針對其做過多宣傳，導(dǎo)致許多賣家與買家對這種新型 險種并不了解。同時，售前咨詢是運費險面臨的一個障礙， 相比其他保險險種營銷中的咨詢便利，運費險從購置到理賠 的全過程都通過網(wǎng)絡(luò)進行，很難及時得到售前咨詢的幫助， 售前咨詢的完善性和及時性有改良的空間。保險理賠是退貨 運費險面對的另一個障礙。由于保險公司是按照物流單號及 買賣雙

10、方確認(rèn)進行自動理賠，一些人為的實際情況并不能直 接反映在電子單號上，這構(gòu)成理賠時的漏洞。同時，一些保 險公司是按照淘寶平臺自動生成的物流費用進行收費、理 賠，沒有按照實際情況進行核實，對保險公司自身是一項不 利因素。3 退貨運費險開展策略分析3.1 制定合理的保險費率與計費方式，完善參保鼓勵機 制科學(xué)合理的保險費率與計費方式對于險種業(yè)務(wù)增長、風(fēng) 險管控具有重要意義。目前退貨運費險的費率制定與計費方 式存在許多不合理之處，原因在于作為一款新型保險產(chǎn)品其 缺乏相應(yīng)的精算根底。但在之后的開展中，保險企業(yè)應(yīng)該主 動完善精算定價，制定合理的保險費率，充分意識到不合理 的定價規(guī)那么與計費方式對保險需求造成

11、的不利影響以及逆 選擇的發(fā)生。例如，在賣家險中適當(dāng)降低低退貨率賣家的費 率，吸引其參保，同時進一步完善計費方式，將以按訂單收 取保費的模式向以按物流貨單收取保費的模式改良。另一方 面，作為退貨運費險的主要受益方，網(wǎng)購平臺也應(yīng)該發(fā)揮平 臺資源優(yōu)勢，采取信用積累鼓勵、虛擬貨幣鼓勵、搜索優(yōu)先 權(quán)等多重鼓勵方式鼓勵交易雙方參保，推動退貨運費險的發(fā) 展。保險企業(yè)在降低費率的同時可以通過保費折扣的方式鼓 勵賣家長期投保運費險。3.2 提升保險效勞水平，實現(xiàn)購置和理賠“透明化在未來退貨運費險的開展中，險企在繼續(xù)改良產(chǎn)品設(shè)計 外，需要做的便是提高保險效勞水平，提升客戶體驗。在險 種的售前咨詢方面，保險企業(yè)應(yīng)與

12、網(wǎng)購平臺合作，通過即時 聊天工具開通在線咨詢效勞，并針對險種進行有針對性的宣 傳與展示。同時，優(yōu)化理賠環(huán)節(jié)與核保環(huán)節(jié)，防止不必要的 繁瑣程序，加快理賠速度以及問題報案的處理速度。最后， 保險企業(yè)應(yīng)力求實現(xiàn)保險投保和理賠的“透明化 ，可以通 過第三方儲存數(shù)據(jù)的方式，使消費者對無紙化的合同更有信 心，解除一些消費者對于網(wǎng)絡(luò)投保的后顧之憂。3.3 增加市場經(jīng)營主體，引入競爭機制目前退貨運費險市場呈現(xiàn)出的產(chǎn)品費率較高、保險效勞 不完善等問題，雖說是所有新險種開發(fā)初期的通病，但我們也要看到這和整個退貨運費險市場缺乏有效競爭具有很強 的相關(guān)性。對于網(wǎng)購平臺而言，退貨運費險極大地降低了買 家購物的風(fēng)險，有助于促進買家消費，從而推動購物網(wǎng)站規(guī) 模與影響力的提升。對于保險公司而言，退貨運費險是保險 業(yè)一次成功的產(chǎn)品創(chuàng)新，有助于開創(chuàng)保險公司新的利潤增長 點。退貨運費險的受眾是數(shù)量龐大的各階層消費者，開展退 貨運費險將極大地提升保險公司的社會影響力，從而促進公 司其他保險業(yè)務(wù)的開展。相信不久的將來，會有更多的購物 平臺與保險公司進入這一新興市場，參加退貨運費險的競爭 之中。4 結(jié)語電子商務(wù)已廣泛深入地滲透到中國生產(chǎn)、流通、消費等 各個領(lǐng)域，在增強國民經(jīng)濟開展活力，