風險評估規(guī)范

1、風險評估規(guī)范 陽光財險河南省分公司財產(chǎn)險部企業(yè)財產(chǎn)險風險評估企業(yè)財產(chǎn)險風險評估一、風險評估的范圍：在承保前應對每筆業(yè)務進行風險評估，對以下項目必須進行重點評估：1、投保資產(chǎn)較高的企業(yè)：保險金額在3000萬元以上或單筆保費在50000元以上。2、風險較大的企業(yè)：危險品制造業(yè)。如危險化學品、煙花爆竹生產(chǎn)企業(yè)等。煤礦、金屬與非金屬礦。公共聚集場所。如餐飲娛樂場所、大酒店等。個體工商戶、私營企業(yè)。主要指各類門店、超市。木材倉儲、加工及銷售業(yè)。規(guī)模較小的加油站、制鞋廠、化工廠、水泥廠、與發(fā)泡有關的生產(chǎn)、銷售、倉儲行業(yè)等。3、特殊行業(yè)：如電廠、化工廠。4、已往賠付率較高企業(yè)：賠款金額在100萬元以上或賠付

2、率超過50的。5、降費幅度較大的財產(chǎn)險業(yè)務。6、重點業(yè)務和超權限業(yè)務。二、風險評估要點標的座落地址：投保標的座落的詳細地址；投保財產(chǎn)地址不止一處或是統(tǒng)保、異地承保的業(yè)務應逐一詳盡說明其座落地址。承保項目的總體情況介紹，如資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)布局、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容，主要產(chǎn)品的銷售區(qū)域，企業(yè)效益情況等。承保項目所處位置及地域環(huán)境、氣象條件、存在的主要風險、常見的自然災害及近、年自然災害損失情況。保險人生產(chǎn)（經(jīng)營）主要產(chǎn)品的加工過程、主要原材料的危險程度、容易引發(fā)哪些意外事故及有史可查的損失情況。房屋及周圍情況平面圖：要清晰、準確地標明投保標的分布以及周圍的環(huán)境。建筑物主體結構及所使用的材料，確定建筑物等級；

3、生產(chǎn)用機器設備的管理、使用、折舊情況；產(chǎn)成品（商品）、原材料存放安全情況及倉庫管理制度。被保險人財務狀況：制度是否健全，有關帳表是否齊全，保險標的能否做到有據(jù)可查。投保資產(chǎn)中是否有正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)，或條款列明的不保財產(chǎn)。劃分風險單位。將發(fā)生災害事故時相互波及不到的財產(chǎn)分為若干的單元體，以分析最大可能損失。要根據(jù)投保財產(chǎn)建筑等級、地勢高低、間隔距離及其建筑物之間的防火隔離設備等劃分危險單位。分析最大可能損失：根據(jù)分析存在的最大風險及劃分的危險單位后，盡可能合理地分析出全部投保財產(chǎn)的最大損失率，以損失率乘以投保金額，估算出最大可能損失?？蛻艄芾硭?，是否有完善的防災防損制度。消防安全設施硬件條

4、件：按消防部門的規(guī)定標準檢查投保財產(chǎn)在設計、建筑裝修用料方面是否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及其保養(yǎng)措施，是否訂立安全防范制度，是否配備專兼職消防施救人員。核查投保財產(chǎn)是否存在爆炸隱患，相關的預防設備是否已由安全部門檢驗合格。是否屬雷擊多發(fā)、預防雷電設備是否符合標準或要求。供電、供水、供氣系統(tǒng)是否處于正常運行狀態(tài)，通過檢查以往的生產(chǎn)記錄，了解是否經(jīng)常出現(xiàn)上述的“三停事故”，分析其原因和造成的損失情況。被保險人出險的歷史情況，包括出險時間、次數(shù)、損失金額及處理結果，是否已恢復正常生產(chǎn)經(jīng)營活動?？蛻糍Y信狀況，是否有過不良記錄。查詢是否屬于黑灰名單客戶黑灰名單客戶。查詢客戶近三年綜合賠付率。

5、如是新?？蛻?，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為參考依據(jù)。機損險風險評估機損險風險評估一、風險評估的范圍：在承保前應對每筆業(yè)務進行風險評估，對以下項目必須進行重點評估：1、投保資產(chǎn)較高的企業(yè)：保險金額在3000萬元以上或單筆主險保費在100000元以上。2、風險較大的企業(yè)：（1） 農(nóng)用機械，礦山施工機械。設備、技術、材料、工藝落后的企業(yè)。有地下設備的企業(yè)。頻繁損壞、運行不良、超負荷運行，正處于危險狀態(tài)的企業(yè)。按國家有關部門規(guī)定淘汰和停止使用的設備。成套、成對的設備?；S、水泥廠、紡織廠、造紙廠等技術含量不高，機損事故發(fā)生較頻繁的企業(yè)。3、特殊行業(yè)：如電廠、化工廠等。4、已往賠付率較高企業(yè)：賠款金額在

6、100萬元以上或賠付率超過50的。5、降費幅度較大的機損險業(yè)務。6、重點業(yè)務和超權限業(yè)務。二、風險評估要點（一）對客戶審核評估1、客戶的資信情況。2、客戶生產(chǎn)主要產(chǎn)品的資格和技術能力。3、客戶對投保標的是否具有保險利益，投保人和被保險人的關系。4、客戶的地址和財產(chǎn)座落地址。投保標的與被保險人地址是否處于同一地點，投保標的座落地址共有幾處，并根據(jù)調(diào)查結果填寫承保標的地址明細表。5、登記客戶的聯(lián)系人、聯(lián)系電話和郵政編碼，以便于與客戶溝通聯(lián)系。6、了解客戶有無就投保標的向其他保險公司投保相同保險。 7、客戶的內(nèi)部管理情況，及對于設備管理制度落后的企業(yè)，在承保時要仔細審核。 8、被保險人財務狀況：制度

7、是否健全，有關帳表是否齊全，保險標的能否做到有據(jù)可查。投保資產(chǎn)中是否有正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)，或條款列明的不保財產(chǎn)。（二）對標的的審核評估：1、新設備著重審核以下資料：（1）供貨合同，尤其是合同雙方風險安排和責任劃分的規(guī)定。對不同原因造成的設備損失應有明確的規(guī)定，對供貨人保證期也應約定。掌握該資料，可在由于設備質(zhì)量、設計、原材料等原因造成損失時，直接向供貨人索賠。（2）生產(chǎn)設備合格證書如是國產(chǎn)設備需具備國家質(zhì)量監(jiān)督部門或主管行業(yè)頒發(fā)的合格證書，如是進口設備需具備國際上認可的評估機構頒發(fā)的證書。具備這些證書，是供貨人產(chǎn)品質(zhì)量一個基本的證明。（3）是否安裝完畢后經(jīng)過試車和驗收，是否有驗收證書。設備在

8、制造或安裝過程中的種種缺陷，大部分都會在試車時暴露出來，通常來講，簽發(fā)驗收合格證書之前仍屬于安裝期間，此時發(fā)生的損失應在工程保險單項下索賠；簽發(fā)驗收合格證書以后屬營運期，此時應購買機器損壞保險及其他相應的保險。（4）安裝期間的安裝工程一切險合同，有無保證期責任保險。2、舊設備應著重審核以下資料。（1）設備的設計使用所限和已使用年限，是否為超期服役。 掌握設備的設計和使用年限，是承保舊設備的基本要求，對接近或超過設計使用年限的設備不予承保機器損壞保險。（2）以往的損失記錄和修復情況。了解所保設備的出險頻率、易發(fā)生事故的部件、采用何種方式修理等，除對所保設備的損失記錄進行分析以外，了解本地區(qū)內(nèi)同等

9、設備或相似設備的運行和損失情況也有很大的參考價值。（3）最近幾年的設備保養(yǎng)、維修和改造情況。機器設備應按照設計要求定期進行維修，這樣可以保證設備良好的運營狀態(tài)，降低事故發(fā)生率。對技術改造項目需注意改造部分是否經(jīng)過技術論證，是否進行過測試。（4）易損或精密部件是否具備斷電保護措施。 本條是被保險人的義務，保證易損或精密部件不會因突然斷電而被損毀。（5）如是進口設備，與我國的電、氣、水及其他設備的匹配情況。進口設備其運轉(zhuǎn)頻率、負荷等是否按照我國情況設計。（6）設備的零部件是否還在生產(chǎn)。購買已淘汰產(chǎn)品的零部件一是較困難，二是價格高；如設備的維修或供貨渠道受市場因制約，存在壟斷現(xiàn)象，往往會加大修理費用

10、。（三）對企業(yè)周圍自然社會情況的評估1、水、電、氣的供應情況。 突然的停水、停電、停氣往往會對設備造成損害，壓力過高或過低也有影響。2、以往自然災害的損失情況及防護措施。 主要是水災、洪水和暴風雨的損失記錄和保護措施。3、廠區(qū)周圍的自然地理環(huán)境。 地質(zhì)結構是否符合承重標準，廠區(qū)是否處于地震帶，發(fā)生緊急事件是否易于疏散等。4、廠區(qū)周圍社會治安情況。 搶劫、盜竊也會造成機器設備的損失。5、廠區(qū)的氣候情況。巨大的溫差或過熱過冷會對設備產(chǎn)生較大影響。6、房屋及周圍情況平面圖：要清晰、準確地標明投保標的分布以及周圍的環(huán)境。7、建筑物主體結構及所使有的材料，確定建筑物等級；生產(chǎn)用機器設備的管理、使用、折舊

11、情況；產(chǎn)成品（商品）、原材料存放安全情況及倉庫管理制度。對以上各項因素（新、舊設備，企業(yè)的管理狀況，周圍環(huán)境）進行綜合評估后，基本可以得到要保設備的風險程度（如分成高、中、低幾等），在厘定費率時分別按加費、不加費、降費掌握。 （四）、劃分風險單位風險單位是指發(fā)生一次災害事故可能影響到的損失范圍。機器損壞保險所承保的風險特點決定了事故發(fā)生的頻率較高但巨額損失較少。風險單位劃分影響費率的確定。機器損壞保險通常以一臺機器為一個風險單位，或一條生產(chǎn)線為一個風險單位。（五）分析最大可能損失：根據(jù)分析存在的最大風險和劃分危險單位后，盡可能合理地分析出全部投保財產(chǎn)的最大損失率。根據(jù)機器損壞保險風險的特點，一

12、般我們可以以所有機器設備中最昴貴的一臺為基礎進行計算，如某一電廠的機器損壞保險的最大損失值，可能以某一氣輪發(fā)電機因一次事故所能造成的最大損失額與總的機器設備的保險金額的比例為本企業(yè)機器損壞保險的最大可能損失值。（六）查詢是否屬于黑灰名單客戶。（七）查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新?？蛻?，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為參考依據(jù)。 機器損壞保險的風險評估應當與財產(chǎn)保險的風險評估情況統(tǒng)一起來，這樣才能夠得到一份較為完整的風險評估報告。國內(nèi)貨運風險評估國內(nèi)貨運風險評估 （一）、風險評估范圍（一）、風險評估范圍在承保前應對每筆業(yè)務進行風險評估，對以下項目必須進行重點評估：1、直接業(yè)務：技術要求高，且價值在1

13、00萬元人民幣以上的單項或成套機械設備。 2、代理業(yè)務：保險金額在30萬元以上的單件或成批易損貨物。 3、預約業(yè)務:可采用定期查驗的方式評估風險。 4、承保金銀、玉石、古幣、古書、古畫、高級藝術品。 5、重點業(yè)務和超權限業(yè)務。（二）風險評估要點1、了解承運人的承運技術、能力、資信及管理水平。2、詢問承運人承擔的主要風險責任。對于公路運輸，運載車輛須有合格的保險及年檢，在車的載重噸位內(nèi)承運貨物。對超大、超重的貨物運輸，必須取得公安公路管理部門的可行性認可。 3、貨物是否采取集裝箱、是否符合國家規(guī)定標準和國際慣常標準或規(guī)定。 4、了解起運地和目的地有無集裝箱裝卸專用設備。 5、詢問各種運輸方式之間

14、的銜接和儲存待運風險。 6、核實擬保險貨物的特性。保險貨物品種繁多，其本身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度有著密切的關系。如糧谷類，由于散落、水份蒸發(fā)而發(fā)生短量損失；液體油類，因容器破裂而發(fā)生滲漏損失。根據(jù)貨物的特性，審核使用的條款，明確承保的責任是否適用。 7、核實擬承保貨物的類別：國內(nèi)貨運險必須嚴格按照保險貨物分類表中界定的貨物類別進行劃分，不能隨意進行調(diào)動。 8、 核實擬保險貨物是否附加有其它條件。 9 、查看擬保險貨物的積載和包裝標準。10、 核實承運人貨物運輸以往的業(yè)務記錄。 6、核實擬保險貨物的特性。保險貨物品種繁多，其本身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度有著密切的關系。如糧谷

15、類，由于散落、水份蒸發(fā)而發(fā)生短量損失；液體油類，因容器破裂而發(fā)生滲漏損失。根據(jù)貨物的特性，審核使用的條款，明確承保的責任是否適用。 12、 核對擬保險貨物名稱：寫明貨物的的品名、型號、規(guī)格，如果保險貨物不止一件時，則應分別填寫，必要時可附清單。13、 核對擬保險貨物包裝單位及數(shù)量，寫明保險貨物的包裝單位、規(guī)格（如箱、件、桶、袋、捆等）數(shù)量或重量。14、 核查投保人及被保險人擬保險的要求是否與公司規(guī)定一致，如注意按照規(guī)定要求使用與貨物運輸方式一致的貨運險條款，附加險條款與主險對應，總頒條款與區(qū)域性條款不能交叉使用等。15、查詢是否屬于黑灰名單客戶。16、查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新?？蛻?，要

16、以同類行業(yè)的綜合賠付率為參考依據(jù)。雇主責任險風險評估雇主責任險風險評估（一）風險評估的范圍在承保前應對每筆業(yè)務進行風險評估，對以下項目必須進行重點風險評估。1、商業(yè)、企業(yè)等單位。2、機關、事業(yè)單位、社會團體、學校等單位投保雇主責任險，每人每次事故賠償限額超過5萬元時。3、重點業(yè)務和超權限業(yè)務。（二）風險評估的要點1、投保人和被保險人的名稱、地址、投保人是否為被保險人；被保險人有幾方，各方之間關系如何。2、被保險人的業(yè)務性質(zhì)，屬于哪類行業(yè)，從事何種生產(chǎn)，有無直接影響員工安全生產(chǎn)或健康的特殊危險存在。 3、員工工作場所的房屋、建筑物等級或結構，是室內(nèi)作業(yè)還是露天作業(yè)或野外作業(yè)。在工作場所內(nèi)，是否有

17、損害員工健康的污染存在，具體污染種類；被保險人的雇員是否經(jīng)常外出工作，外出工作的性質(zhì)及風險。4、員工人數(shù)、結構、性別、年齡及健康狀況；以及雇員工種分類及其技術熟練程度，如：辦公室文職人員，動力機械操作人員，外勤銷售人員等各類人員的比例。5、企業(yè)風險管理情況，包括：()保險地點的安全設施及應急搶救措施或手段如何。()員工上崗前是否經(jīng)過崗位培訓，是否有專門的安全管理機構或人員，是否制訂有詳細的安全生產(chǎn)規(guī)章，并有相應措施來保障其實施。()有無醫(yī)務室及專職醫(yī)療人員，有無合同醫(yī)院及名稱，與最近醫(yī)院的距離。()是否為員工提供通勤班車，班車是否由專職司機駕駛并有固定路線。()雇主與雇員的關系如何，雇主是否建

18、有準確、可信的人事檔案資料可供查閱。()勞動合同中被保險人對所聘用員工因意外事故或患職業(yè)疾病而造成傷、殘、死亡等規(guī)定的賠償原則及金額高低，投保傷殘、死亡賠償限額的高低。（）被保險人以往是否投保過此類保險，有無事故記錄，損害情況如何，員工及其家庭索賠情況如何等。()投保人所要求的每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額以及保險期限內(nèi)的累計賠償限額。()投保人的其它特殊要求。6、查詢是否屬于黑灰名單客戶。7、查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新?？蛻?，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為參考依據(jù)。產(chǎn)品責任風險評估產(chǎn)品責任風險評估（一）風險評估的范圍擬承保的每筆產(chǎn)品責任險業(yè)務，都必須進行重點風險評估。(二）風險評估

19、要點在風險評估之前，首先要明確承保的產(chǎn)品是否是總公司禁止承保的，然后再按下列要點掌握：1、投保人及被保險人的名稱、地址是否依法注冊；是否有營業(yè)執(zhí)照和業(yè)務經(jīng)營許可證；是否有經(jīng)國家產(chǎn)品質(zhì)量檢測機構檢測，準予生產(chǎn)、銷售的文件。2、被保險人有幾方及營業(yè)性質(zhì)是制造商、生產(chǎn)商、零售商、批發(fā)商、代理商還是進口商、出口商或其他有關利益方（比較而言，制造商直銷的風險較高，批發(fā)商、零售商風險較低）。3、被保險人的管理狀況制造或銷售的歷史、人員數(shù)量與結構；制造商內(nèi)部如何控制產(chǎn)品質(zhì)量，如產(chǎn)品質(zhì)量內(nèi)控制度的建立執(zhí)行、崗位責任制度及相應的考核辦法；質(zhì)量體系是否完善、是否通過了ISO9000系列認證等（一般管理較規(guī)范的企業(yè)，其風險相對較?。?。4、被保險人的分支機構情況是否有分支機構；是否生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品；是否已或擬投保；產(chǎn)品質(zhì)量控制是否一樣。5、投保產(chǎn)品情況產(chǎn)品的種類、名稱、規(guī)格、型號、技術指標；產(chǎn)品的設計、制造及所用材料，是否存在缺陷；產(chǎn)品質(zhì)量是否達到國家有關部門規(guī)定的標準或檢驗合格或取得認證；如系出口，是否有出口產(chǎn)品合格證書；是否達到進口國有關規(guī)定或標準；在國內(nèi)、國際同類產(chǎn)品中的地位；投保產(chǎn)品整件還是零部件；如果是零部件，安裝在何種裝備上（一般成品的風險高于零件）。6、產(chǎn)品的使用情況產(chǎn)品的用途，使用范圍，使用禁忌，使用注