保險(xiǎn)學(xué)(第一章)

1、 老 師：陳莉莉 保 險(xiǎn) 學(xué)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)第一章 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)1.1 風(fēng)險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。 不確定性包含盈利的不確定性，也包括損失發(fā)生的不確定性。在保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性。包括發(fā)生與否不確定，發(fā)生時(shí)間不確定和導(dǎo)致的結(jié)果不確定不確定性的概率？1.1 風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素 (一）風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素，也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。 風(fēng)險(xiǎn)因素可以分為三類： 1 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（與人無(wú)關(guān)） -有形風(fēng)險(xiǎn) 2 道德風(fēng)險(xiǎn)因

2、素（側(cè)重人的惡意行為） 3 心理風(fēng)險(xiǎn)因素（側(cè)重人的疏忽行為）實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的損失風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；后兩者合并稱為人為風(fēng)險(xiǎn)因素。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)因素所引起的損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損 失無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)1.1 風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素 (二）風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，是損失的媒介物。也即指風(fēng)險(xiǎn)有可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、 以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。例：汽車剎車失靈釀成車禍而導(dǎo)致車毀，風(fēng)險(xiǎn)因素？風(fēng)險(xiǎn)事故？ 剎車失靈 車禍 突發(fā)心臟病導(dǎo)致住院？風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損 失1.1 風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素 (三）

3、損失損失是指非故意的(unintentional)、的(unplanned)和非預(yù)期的(unexpected)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少（經(jīng)濟(jì)損失）。定義包含兩個(gè)重要的要素：一是“非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的”；二是“經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少”。 兩者缺一不可。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損 失在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，損失通常分為兩種形態(tài)直接損失：風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和人身傷害，即實(shí) 質(zhì)損失；間接損失：直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的其他損失，包括額外費(fèi) 用損失、收入損失 和責(zé)任損失。1.1 風(fēng)險(xiǎn)二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成因素 風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損 失（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系（四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系三者之間

4、存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。例：下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡 冰雹直接擊傷行人 -冰雹是風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)因素只是風(fēng)險(xiǎn)事故產(chǎn)生并造成損失可能性或增加這種可能性的條件，它不是直接導(dǎo)致?lián)p失。只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故才產(chǎn)生損失。1.1 風(fēng)險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 1. 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類 2. 按風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的分類 3. 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類 4. 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類 5. 按風(fēng)險(xiǎn)的行為分類 1.1 風(fēng)險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按其產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險(xiǎn)：因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所導(dǎo)致的對(duì)人們的經(jīng)濟(jì)生活和物 質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)：指由于個(gè)人或團(tuán)體的

5、行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生 產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。政治風(fēng)險(xiǎn)：又稱國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，指在對(duì)外投資和貿(mào)易過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不 能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等 因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者決策失誤，對(duì)前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng) 濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：空氣污染、核輻射 1.1 風(fēng)險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按其對(duì)象/保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：指導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過(guò)失，造成他人的財(cái)產(chǎn) 損失或人身傷亡， 依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠

6、償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方的違 約或違法行為給對(duì)方 造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)：指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。 1.1 風(fēng)險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按其性質(zhì)分類 純粹風(fēng)險(xiǎn)（危險(xiǎn)）：指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的 風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：指那些既有損失機(jī)會(huì)，又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。1.1 風(fēng)險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：由社會(huì)經(jīng)濟(jì)或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的差別 損失與否不同。 影響范圍不同。 發(fā)生特點(diǎn)不同。 性質(zhì)含量不同。1.1 風(fēng)

7、險(xiǎn) 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的行為 基本風(fēng)險(xiǎn)：指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。 特定風(fēng)險(xiǎn)：指?jìng)€(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。1.1 風(fēng)險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 (一) 客觀性： 風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在。不以人的意志為轉(zhuǎn)移。如臺(tái)風(fēng)，洪水。(二) 普遍性： 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有。(三) 不確定性： 是否發(fā)生不確定性、發(fā)生時(shí)間不確定性、損失程度不確定性。(四) 可測(cè)性： 就風(fēng)險(xiǎn)總體而言，對(duì)一定時(shí)期內(nèi)特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失率，是 可以依據(jù)概率統(tǒng)計(jì)原理加以正確測(cè)定的。(五) 發(fā)展性： 人類創(chuàng)造和發(fā)展物質(zhì)資料生產(chǎn)的同時(shí)，也創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險(xiǎn)。 1.1 風(fēng)險(xiǎn) 五、可保風(fēng)險(xiǎn) 可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)即可保危險(xiǎn)，指可被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)

8、， 或可以向保險(xiǎn) 公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)，即危險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的要件可保風(fēng)險(xiǎn)的要件 1 風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的 2 風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的 3 風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 4 風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 5 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 1.2 保險(xiǎn)的概念 一、保險(xiǎn)的定義 根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法第二條規(guī)定，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從法律角度：保險(xiǎn)是一種合同行為。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管

9、理的方法或者是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制從經(jīng)濟(jì)角度：保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種非常有效的財(cái)務(wù)安排保險(xiǎn)公司屬于金融機(jī)構(gòu)1.2 保險(xiǎn)的概念 二、保險(xiǎn)的要素 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立 二、保險(xiǎn)的要素 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立1.2 保險(xiǎn)的概念是純粹風(fēng)險(xiǎn)是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能導(dǎo)致重大損失的可能不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)受損具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 二、保險(xiǎn)的要素 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的

10、建立5、保險(xiǎn)合同的訂立1.2 保險(xiǎn)的概念風(fēng)險(xiǎn)的大量性風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性1.2 保險(xiǎn)的概念 二、保險(xiǎn)的要素 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立公平性原則合理性原則適度性原則穩(wěn)定性原則彈性原則 二、保險(xiǎn)的要素 1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定4、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立5、保險(xiǎn)合同的訂立1.2 保險(xiǎn)的概念未到期責(zé)任準(zhǔn)備金壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金未決賠款準(zhǔn)備金總準(zhǔn)備金1.2 保險(xiǎn)的概念 三 、保險(xiǎn)的特征 1、互助性 2、法律性 3、經(jīng)濟(jì)性 4、商品性 5、科學(xué)性1.2 保險(xiǎn)的概念 四 、保險(xiǎn)與相似制度的比較 1.3 保險(xiǎn)的分

11、類按保險(xiǎn)性質(zhì)分類按保險(xiǎn)標(biāo)的分類按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類按實(shí)施方式分類其他分類方式1.3.1 按保險(xiǎn)性質(zhì)分類 商業(yè)保險(xiǎn)：營(yíng)利為目的，雙方訂立合同 社會(huì)保險(xiǎn)：社會(huì)保障制度 政策保險(xiǎn)：以保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用 保險(xiǎn)、輸出保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)的分類 1.3.2 按保險(xiǎn)標(biāo)的分類 人身保險(xiǎn)：人的身體或生命 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及與之相關(guān)的利益 責(zé)任保險(xiǎn)：對(duì)第三方負(fù)有的責(zé)任 信用保險(xiǎn)：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟(jì)信用1.3 保險(xiǎn)的分類1.3.3 按危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)的分類1.3.4 按承保方式分類 共同保險(xiǎn) 復(fù)合保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)的分類1.3.5 按實(shí)施方式分類 強(qiáng)制保險(xiǎn) 自愿保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)的分類1.3.6 其他分類方式（簡(jiǎn)單了解） 1按是否以營(yíng)利為目的分類營(yíng)利保險(xiǎn)非營(yíng)利保險(xiǎn) 2按經(jīng)營(yíng)主體分類公營(yíng)保險(xiǎn)私營(yíng)保險(xiǎn) 3按保險(xiǎn)客戶分類個(gè)人保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)1.3 保險(xiǎn)的分類 4按承保的危險(xiǎn)分類 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn) 綜合保險(xiǎn) 一切險(xiǎn) 5按保額確定方式分類 定值保