家庭理財(cái)規(guī)劃

1、家庭理財(cái)規(guī)劃一、基本情況：趙先生35 歲職業(yè)：外企高管收入情況：稅后月收入 12000 元陳女士32 歲職業(yè)：民營企業(yè)經(jīng)理 5000 元家庭收入總情況：稅后月收入 17000元，年終獎(jiǎng) 17 萬元 兩人有一個(gè)女兒， 6 歲，今年上一年級(jí)。二、資產(chǎn)負(fù)債情況情況：1、兩人共同擁有一套住房，購買時(shí)為 70萬元，一次付清 50 萬元，其余 20萬元通 過貸款，貸款年限 5 年（住房貸款利率為 6%），采用等額本息還款，每年還 47479 元，住房現(xiàn)值 90 萬元。2、趙先生有一輛私家車，現(xiàn)市值 50 萬。3、兩人有 10萬元的存款和現(xiàn)金。有 13 萬元投資于證券，其中 7 萬元投資于基金， 6 萬元投

2、資于股票。4、趙先生由于生意借款 15 萬元 ,貸款年利率為 7%，等額本息還款，還款期限為 6 年，每年還款為 31469 元。三、家庭的生活開支情況：1、平均每月日常生活支出 3500 元2、平均每月養(yǎng)車費(fèi) 800 元3、平均每月教育費(fèi) 2000 元4、每月保險(xiǎn)費(fèi)用 1000 元5、空閑時(shí)經(jīng)常外出旅行，年費(fèi)用大概在 15000 元6、購物、健身，年費(fèi)用約 15000 元家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元陳女士和趙先生家庭 2013-03-25資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額金融資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物3500銀行貸款1500001家庭理財(cái)規(guī)劃活期存款30 000房屋按揭還貸200000定期存款70 000負(fù)

3、債合計(jì)350000現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物小計(jì)103500股票60000基金70000金融資產(chǎn)小計(jì)233500凈資產(chǎn)1283500實(shí)物資產(chǎn)自住房900 000自用汽車500000實(shí)物資產(chǎn)小計(jì)1400000資產(chǎn)總計(jì)1633500負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì)1633500家庭現(xiàn)金流量表 單位：元 客戶：陳女士和趙先生的家庭日期： 2012-03-25至 2013-03-25年收入金額百分比年支出金額百分比工資和薪金銀行還款4747925%趙先生14400034%房屋按揭還款3146916%陳女士6000014%日常生活支出4200021獎(jiǎng)金17000041%外出旅行150007%購物、健身150007%投資收入440

4、0011%其他支出4560024%年收入總計(jì)418000100%支出總計(jì)196548100%年結(jié)余221452四、現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)務(wù)狀況比率分析表指標(biāo)比率結(jié)余比率0.59償付比率0.782家庭理財(cái)規(guī)劃負(fù)債總資產(chǎn)比率0.21資產(chǎn)投資比率0.18流動(dòng)性比率6支出比例：生活費(fèi)占家庭支出的 21%，銀行還款和房屋還款占 41%，其他支出占 24%。 收入比例：先生占家庭收入的 34%，太太占家庭收入的 14%，其余的則是兩人的福利獎(jiǎng)金和 利息收入。1、結(jié)余比率盈余÷稅后收入（儲(chǔ)蓄比率） =（收入 -支出）÷稅后收入儲(chǔ)蓄比率能反映客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力。一般控制在 0.3到

5、 0.5之間 就可以了，假如客戶的儲(chǔ)蓄是為了實(shí)現(xiàn)某種財(cái)務(wù)目標(biāo)，該比率會(huì)提高。本案例儲(chǔ)蓄比率為 0. 59，說明客戶在滿足支出后可以將 59%的稅后收入用于增加儲(chǔ)蓄或 投資。2、償付比率凈資產(chǎn)÷總資產(chǎn)償付比率反映的是客戶綜合還債能力的高低，理論上講，其變化范圍在 0到 1之間。一般 該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)高于 0.5為宜， 0.6到 0.7較為適宜。案例中償付比率為 78%，較高。說明客戶沒有充分利用自己的信用額度， 可以通過借款來 進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。3、負(fù)債總資產(chǎn)比率負(fù)債÷總資產(chǎn)負(fù)債總資產(chǎn)比率能同樣可以用來衡量客戶綜合還債能力，理論上講，其變化范圍在0到 1之間。一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該低

6、于 0.5 為宜，本案例為 0.21，表明客戶的財(cái)務(wù)狀況一般。4、資產(chǎn)投資比率金融資產(chǎn)÷凈資產(chǎn)投資與凈資產(chǎn)比率能反映客戶通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力。 一般應(yīng)保持在 0.5 以上，對(duì)于年輕客戶一般應(yīng)在 0.2以上就可以了。案例資產(chǎn)投資比率為 18%，表明客戶通 過投資增加財(cái)富的意識(shí)還有待加強(qiáng)。5、消費(fèi)率 =消費(fèi)支出占總收入的水平趙先生家庭的消費(fèi)率 =消費(fèi)支出占總收入的水平 =196548/418000*100%=47%居. 民的邊際消 費(fèi)處于 30%-60%之間，并隨著收入水平的增加而呈現(xiàn)遞減的趨勢(shì)，因此收入水平越高的客戶， 其消費(fèi)率就越低，財(cái)務(wù)自由度也就越高。季先生家庭消

7、費(fèi)率就處在30%-60%之間，所以季先生的家庭財(cái)務(wù)自由度較高。現(xiàn)金規(guī)劃建議：家庭理財(cái)規(guī)劃流動(dòng)性比率為 3-6 較為合適，即現(xiàn)金儲(chǔ)備保持在相當(dāng)于 3-6 個(gè)月的支出費(fèi)用即可，因?yàn)?資產(chǎn)的流動(dòng)性與收益性成反比，流動(dòng)性越強(qiáng)則收益性越差，反之則收益越強(qiáng)。季先生的家庭 流動(dòng)性比率剛好是 6，這說明季先生的流動(dòng)性只能說還算可以，所以還是應(yīng)該保持好一定得 流動(dòng)性資產(chǎn)，其余的用于擴(kuò)大投資以取得更高的收益。五、保險(xiǎn)規(guī)劃 針對(duì)陳女士夫婦兩人收入情況、有小孩需要撫養(yǎng)、家庭目前收入情況良好、雙方正逐步 步入中年，生病的概率增加等特點(diǎn)，建議夫婦雙方分別購買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、 健康險(xiǎn)，現(xiàn)在家庭經(jīng)濟(jì)情況許可，還

8、可以考慮購買具有投資和保障功能的萬能險(xiǎn)?？傊彝?保費(fèi)支出可以達(dá)到年收入的 10%至 20%。在他們?nèi)缃竦纳顑?nèi)只有夫婦倆各自公司所繳納的基 本社會(huì)保險(xiǎn)和一些小保險(xiǎn)。因此還需要對(duì)每位家庭成員安排一些商業(yè)保險(xiǎn)來穩(wěn)固家庭的生活 質(zhì)量。陳女士的丈夫今年 35 歲，是一個(gè)外企高管，每月的收入是陳女士的 2 倍多，正處于事 業(yè)的頂峰時(shí)期。無疑是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。所以需要有足夠的保障，來抵擋風(fēng)險(xiǎn)。因此健康是 放在首位的，一旦出現(xiàn)任何健康問題都會(huì)影響現(xiàn)有的收入水平，且還會(huì)消耗現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄。從 客戶的角度出發(fā)建議如下類型的產(chǎn)品：對(duì)于趙先生而言，不妨選擇一種分紅型的養(yǎng)老保障， 同時(shí)配合一種附加重大疾病長期健康保險(xiǎn)，

9、配合至終身，在醫(yī)療方面做一個(gè)填補(bǔ)，以防在工 作之余忽略了自身的健康。養(yǎng)老和健康保障兼?zhèn)溆兄?。考慮到家中還有一輛自備轎車，僅靠 買車時(shí)所必需的各類車險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要加重人身意外保障的程度。對(duì)于陳女士夫婦 而言，都需要意外傷害保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。針對(duì)陳女士本人，還可以投保附加女性重大疾病險(xiǎn)， 這樣夫妻倆醫(yī)療和意外方面的風(fēng)險(xiǎn)都能得到全面的保障。夫婦倆有一個(gè) 6 歲的女兒，目前每 月教育上的開銷在 2000元/ 月。但放眼未來，為孩子規(guī)劃一個(gè)長期的教育基金平臺(tái)是必然的， 除了各種投資積累這筆基金，還可以利用一些分紅的少兒教育金產(chǎn)品來解決這一家庭需求。 其保額可以根據(jù)不同的變化而定。此外可為孩子再加上一

10、些意外傷害險(xiǎn)，最好也附加意外傷 害醫(yī)療保險(xiǎn)，為孩子提供全面的保障，也是對(duì)孩子的另一種呵護(hù)。此家庭的人壽保險(xiǎn)需求：（4080012170000）*5=329.8 萬元（5 年收入法） ,因此此家 庭的人壽保險(xiǎn)需求為 329.8 萬六、投資規(guī)劃 根據(jù)趙先生的個(gè)人投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行評(píng)估，趙先生是位穩(wěn)健型的投資者。 流動(dòng)性資產(chǎn)增值策略 流動(dòng)性資產(chǎn)投資工具中最為簡(jiǎn)便的就是活期存款，存取自由方便，流動(dòng)性最高，可以滿 足變現(xiàn)的需要，但收益相當(dāng)?shù)?。根?jù)趙先生家庭的儲(chǔ)蓄情況，趙先生要保證一定的收益可以家庭理財(cái)規(guī)劃選擇貨幣類基金作為投資工具。 貨幣基金采用 T4 贖回到賬，無需手續(xù)費(fèi)， 年收益率在 2% 3%

11、之間。如果在非常短時(shí)期內(nèi)（例如一個(gè)月內(nèi)）預(yù)期有緊急支出，備用金也有比較充分的剩 余，這種情況下也可選擇銀行特有的定期通知存款。最低存款額度為 5 萬，期限分為 1 天和 7 天，年利率分別為 1.17 和 1.71 ，復(fù)利計(jì)息，高于活期存款利率。更新理財(cái)觀念，適度運(yùn)用小額信貸策略 趙先生家雖無家庭負(fù)債，流動(dòng)性也算可以。但仍可以充分運(yùn)用小額信貸工具，通過信貸 工具來進(jìn)行資金的融通。推薦使用上海銀行的“安居卡”信用卡。上海銀行“安居卡”主要 針對(duì)白領(lǐng)人士設(shè)計(jì)， 非常適合趙先生這樣的工薪家庭。 500 個(gè)品牌、1000 家門店的商戶優(yōu)惠， 并可享受家居、旅游、 保健等行業(yè)熱門商品的特色分期付款。金卡

12、的信貸額度 2 至 3 萬不等， 并且隨著客戶積分及還款能力和信用紀(jì)錄將會(huì)不斷遞增， 可以基本滿足四年的小額信貸需要。 并且附送恒康天安的人身意外保險(xiǎn)一份，也為家庭帶來額外的保障。建立長期投資組合，使資產(chǎn)有效保值、增值 從該家庭目前的投資情況來看，李先生熱衷投資股票和基金，分別是 6 萬元和 7 萬元， 且有較好的收益，但是股票的投資風(fēng)險(xiǎn)過大，如果放置大量的資金在其中會(huì)給家庭帶來很大 的風(fēng)險(xiǎn)。所以可以適當(dāng)?shù)臏p少股票投資，改善投資比例。不僅可以獲得較高、較穩(wěn)定的收 益，而且可以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。 一般而言，建議選擇開放式基金。開放式基金的投資方式有 兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金 “定額定投 ”

13、指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月 10 日）以固定的金額（如 1000 元）投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方 式。 由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱為 “小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。 基金定期定額投資具有類似長期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。 它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能，無論市場(chǎng)價(jià)格如何變化總能獲得一個(gè)比較低的平均成 本， 因此定期定額投資可抹平基金凈值的高峰和低谷，消除市場(chǎng)的波動(dòng)性。同時(shí)趙先生也可以適當(dāng)選擇投資房地產(chǎn)，以博取最大的收益。七、教育規(guī)劃教育規(guī)劃是人生規(guī)劃中非常重要的一個(gè)階段，根據(jù)趙先生所在的城市教育消費(fèi)水準(zhǔn)，完

14、成基本教育大約需要 18 萬元，具體明細(xì)見下表：項(xiàng)目費(fèi)用（元）小學(xué)教育金40000中學(xué)教育金50000大學(xué)教育金900005家庭理財(cái)規(guī)劃根據(jù)表中情況，制定了以下規(guī)劃方案：第一，選擇銀行提供的兒童教育金賬戶。這種賬戶，可以減免利息稅，但是提取有一定 的條件，而且額度是有限制的；同時(shí)，不能確保利率，只能確定五年，跟著銀行的利率的波 動(dòng)而波動(dòng)。所以這只是一個(gè)較為短期的規(guī)劃。第二，選擇確定時(shí)間支付兒童教育金保險(xiǎn)計(jì)劃。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)有明確的長期資金準(zhǔn)備。也就 是跟保險(xiǎn)公司約定了一個(gè)長期利率，保險(xiǎn)公司每年會(huì)給付給你一筆確定的教育金，而且大部 分兒童教育金保險(xiǎn)，都有投保人豁免權(quán)利。如果投保人喪失工作能力的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)減 免保費(fèi)，到孩子該接受教育的時(shí)候，會(huì)繼續(xù)支付兒童教育金，也就是對(duì)兒童教育做了一個(gè)重 要的保證。所以這是一個(gè)較為長期的規(guī)劃。八、養(yǎng)老規(guī)劃趙先生現(xiàn)在是 35 歲， 55歲退休，假設(shè)能活到 85歲。陳女士今年 33 歲， 55歲退休，假 設(shè)能活到 90歲。兩人 55 歲退休以后，生活開支大約每個(gè)月 400