目前我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在五大問題

1、目前我國商業(yè) 銀行服務(wù)收費存在五大問題：一是服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力；二是定價機制存在缺陷，定價能力也亟需提高；三是收費行為有待規(guī)范，信息透明度也需加強；四是服務(wù)收費受到質(zhì)疑，銀行發(fā)展面臨不利環(huán)境；五是銀行服務(wù)收費后金融服務(wù)并未相應(yīng)跟上。我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的基本情況國內(nèi)最早開始對服務(wù)征收一定費用的銀行是外資銀行。早在2002 年 3 月，花旗銀行上海分行即在上海居民辦理外匯業(yè)務(wù)時提出，對余額在5000 美元以下的賬戶每月收取 6 美元或 50 元人民幣管理費，從而引發(fā)了儲戶與銀行之間關(guān)于銀行收費的官司。此后，2005 年 7 月，深圳建設(shè)銀行開始對日均存款500 元以下的人民幣

2、個人活期存款賬戶收取 10 元年管理費，宣告中資銀行服務(wù)收費時代的來臨。監(jiān)管當(dāng)局也在規(guī)范銀行服務(wù)收費問題上進(jìn)行了初步嘗試。2003 年，銀監(jiān)會頒布了商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法，對商業(yè)銀行服務(wù)收費進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，極大推進(jìn)了商業(yè)銀行費率市場化進(jìn)程，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。目前，各商業(yè)銀行執(zhí)行服務(wù)價格管理暫行辦法情況良好。有關(guān)商業(yè)銀行在制定收費標(biāo)準(zhǔn)和收費過程中，充分考慮到社會公眾的承受能力和銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任，較好處理了增加收入和履行社會責(zé)任的關(guān)系。例如，各行在收取小額賬戶管理費的同時，注意考慮社會公眾

3、特別是低收入群體的基本金融服務(wù)需求，基本做到了每個家庭在銀行至少有一個免費的活期存款賬戶；勞動和社會保障部聯(lián)合四大銀行專門發(fā)文，減免對低保戶的中間業(yè)務(wù)收費；對民工匯款實行收費優(yōu)惠、對在校大學(xué)生申請借記卡免收年費等等。此外，各家銀行還積極支持社會公益事業(yè)，如對公眾通過銀行向災(zāi)區(qū)、向在校貧困大學(xué)生捐款等均采取免費措施。比較而言，目前我國商業(yè)銀行服務(wù)收費種類明顯少于外資銀行，費率也普遍低于外資銀行。我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的主要問題一是服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力。我國商業(yè)銀行服務(wù)收費總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，部分銀行機構(gòu)還免費辦理代發(fā)巨額社會 養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，占用大量的服務(wù)資源

4、，承擔(dān)了較大的經(jīng)營成本和壓力，而西方商業(yè)銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據(jù) 2006 年全球零售銀行報告，銀行核心服務(wù)價格世界平均水平是 90 歐元，最高水平為 205 歐元，而中國僅為 11 歐元，處于最低行列。此外，西方商業(yè)銀行大部分收費標(biāo)準(zhǔn)一直處于動態(tài)調(diào)整之中。二是定價機制存在缺陷，定價能力也亟需提高。目前我國商業(yè)銀行在服務(wù)定價方面存在諸多問題：第一，定價機制不完善。商業(yè)銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，或者行內(nèi)幾個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異，而且銀行服務(wù)定價也缺乏有力的信

5、息系統(tǒng)支撐，無法提供大量的所需信息。第二，定價能力不高。即使是占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行，也面臨著科學(xué)定價方法的考驗：采用成本加成定價法卻無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用市場跟進(jìn)定價法卻不能接近國外同業(yè)價格水平，采用客戶導(dǎo)向或價值定價法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。三是收費行為有待規(guī)范，信息透明度也需加強。第一，銀行收費不規(guī)范。部分銀行故意壓低價格、爭奪客戶，擾亂正常的銀行服務(wù)市場秩序；部分銀行收費項目名稱不規(guī)范，經(jīng)常引起金融消費 者的歧義；銀行對私業(yè)務(wù)收費一般不向客戶提供稅務(wù)發(fā)票，影響了客戶的權(quán)益。第二，銀行收費透明度不高。商業(yè)銀行在服務(wù)收費之前往往并未及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收

6、費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務(wù)收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。四是服務(wù)收費受到質(zhì)疑，銀行發(fā)展面臨不利環(huán)境。最近幾年，我國商業(yè)銀行不斷改善服務(wù)技術(shù)和服務(wù)手段，但受傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟下居民免費享受銀行服務(wù)的慣性思維所限，群眾對于向銀行服務(wù)支付相應(yīng)費用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導(dǎo)的社會輿論對此理解和反映有失偏頗，容易誘發(fā)公眾的不滿情緒，使得各商業(yè)銀行在推出服務(wù)收費項目時非常謹(jǐn)慎，嚴(yán)重影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。五是銀行服務(wù)收費后金融服務(wù)并未相應(yīng)跟上。一些銀行片面強調(diào)收費與國際接軌，

7、卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善。目前，銀行臨柜排隊現(xiàn)象嚴(yán)重，提供的個人金融產(chǎn)品相對單一，產(chǎn)品技術(shù)含量和附加值相對較低，滿足不了客戶多元化的金融服務(wù)需求，與西方發(fā)達(dá)銀行相形見絀，也造成了客戶對銀行收費問題的芥蒂。進(jìn)一步改進(jìn)銀行服務(wù)收費的幾點建議商業(yè)銀行對服務(wù)項目收取適當(dāng)費用，這是法律法規(guī)許可范圍內(nèi)金融企業(yè)合法的自主行為。當(dāng)然，推動銀行合理收費、科學(xué)收費也是一項長期系統(tǒng)工程，需要各方共同努力，充分照顧各方利益，漸進(jìn)實現(xiàn)。一是要完善相關(guān)法律法規(guī)，加強銀行收費的政策引導(dǎo)。第一，要就商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法落實情況開展清查。督促各商業(yè)銀行理順定價管理機制，依法合規(guī)定價和收費，切實防范不當(dāng)競爭行為引發(fā)的政策風(fēng)

8、險，維護商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保持商業(yè)銀行收費政策的穩(wěn)定性。第二，要盡快出臺商業(yè)銀行服務(wù)定價指引。要引導(dǎo)商業(yè)銀行提升定價管理水平，形成科學(xué)的定價機制，從而增強銀行業(yè)的自身競爭力，確保穩(wěn)健經(jīng)營。二是要規(guī)范銀行服務(wù)收費，增強銀行收費的合理性。第一，要切實改進(jìn)銀行服務(wù)的質(zhì)量。銀行服務(wù)優(yōu)劣是收費多少的根本依據(jù)，要通過增強創(chuàng)新能力，不斷豐富創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值，為客戶提供多元化的金融服務(wù)，確保收費后能夠提供與之相適應(yīng)的服務(wù)。第二，要盡快完善銀行服務(wù)定價機制。應(yīng)充分借鑒國外銀行普遍采用的替代業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)成本收益比較分析法，先找出與該項業(yè)務(wù)存在替代關(guān)系的業(yè)務(wù)，計算該業(yè)務(wù)收費或不收費

9、對這些替代業(yè)務(wù)成本收益的影響，最后從總體業(yè)務(wù)發(fā)展成本收益角度出發(fā)，確定該業(yè)務(wù)是否收費及收費的標(biāo)準(zhǔn)。對同質(zhì)化和社會影響面大的基本服務(wù)實行免費或較低收費策略；對能夠為客戶提供高端增值服務(wù)的產(chǎn)品及服務(wù)可采取較高的收費策略；對一些技術(shù)含量、投入成本相似的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)盡可能在行業(yè)范圍內(nèi)實行收費標(biāo)準(zhǔn)或浮動范圍統(tǒng)一。第三，要提高銀行收費信息的透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，及時向監(jiān)管部門報送新的收費項目和收費調(diào)整情況；更改“店堂告示”的簡單做法，針對不同客戶的具體情況，通過網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函等多種渠道向客戶進(jìn)行信息披露，確?？蛻糁闄?quán)；建立收費管理的投訴機制和處理機制，有效解決收費管理中的糾紛。三

10、是要加強輿論宣傳，正確引導(dǎo)客戶觀念。銀行出于控制成本、合理配制資源的考慮推行服務(wù)收費，是市場經(jīng)濟發(fā)展的趨勢。政府及監(jiān)管部門應(yīng)對銀行收費予以正面支持，媒體應(yīng)客觀公正發(fā)揮輿論導(dǎo)向作用，商業(yè)銀行也要加強對消費者的宣傳和解釋工作。四是要發(fā)揮中介機構(gòu)作用，促進(jìn)行業(yè)自律。第一，要加強銀行收費管理的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。由銀行業(yè)協(xié)會牽頭，組織會員單位對服務(wù)收費項目進(jìn)行梳理，規(guī)范收費項目，避免公眾誤解。第二，要鼓勵銀行通過有序競爭增強其服務(wù)對公眾的吸引力。既要制止低價競爭、擾亂正常的市場秩序的行為，又要合理引導(dǎo)商業(yè)銀行承擔(dān)社會責(zé)任，照顧社會弱勢群體。第三，要加強銀行服務(wù)的職業(yè)道德培育工作。督促商業(yè)銀行推行從業(yè)人員職

11、業(yè)操守教育，針對銀行服務(wù)開展自查自糾，從嚴(yán)懲處違規(guī)銷售行為。第四，要充分發(fā)揮好銀行協(xié)會的公眾聯(lián)系紐帶作用。建立公眾查詢各家商業(yè)銀行收費標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一平臺，使銀行服務(wù)項目處于社會的廣泛監(jiān)督之下。五是要漸次引入收費項目，有關(guān)收費要采取優(yōu)惠措施。銀行收費既要以服務(wù)成本為基礎(chǔ)，也要適當(dāng)兼顧弱勢群體；既要積極借鑒和吸納國際先進(jìn)經(jīng)驗，也要充分考慮我國經(jīng)濟社會發(fā)展的特殊歷史階段。第一，要盡快調(diào)整一些不合理的收費項目。目前，我國銀行借記卡在ATM機跨行取款是通過中國銀聯(lián)提供的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行操作的，而并非跨行使用了不同網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)參照國際標(biāo)準(zhǔn)取消收費。與此同時，商業(yè)銀行基本結(jié)算類業(yè)務(wù)收費偏低，導(dǎo)致結(jié)算業(yè)務(wù)長期虧損經(jīng)營，特別是

12、公司結(jié)算類業(yè)務(wù)收費，必須加快調(diào)整，實現(xiàn)銀企雙贏。第二，要選擇適當(dāng)時機引入部分收費項目。第三，要根據(jù)不同服務(wù)對象靈活調(diào)整收費標(biāo)準(zhǔn)。針對弱勢群體，要采取必要的銀行服務(wù)收費減免或優(yōu)惠措施，例如免收小額存款賬戶管理費。、服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)較低，制約了銀行的盈利能力。與西方先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。、定價機制不完善，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標(biāo)準(zhǔn)存在一定差異。、定價能力不高。即使是占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行，也面臨著科學(xué)定價方法的考驗：采用成本加成定價法卻無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用市場跟進(jìn)定價法卻不能接近國外同業(yè)價格水平，采用客戶導(dǎo)向或價

13、值定價法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。、收費行為有待規(guī)范，信息透明度也需加強。一是銀行收費不規(guī)范，影響了客戶的權(quán)益；二是銀行收費透明度不高，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。、服務(wù)收費受到質(zhì)疑，面臨不利發(fā)展環(huán)境。國內(nèi)居民對于向銀行服務(wù)支付相應(yīng)費用有抵觸情緒，加上新聞媒體所引導(dǎo)的社會輿論對此理解和反映有失偏頗，容易誘發(fā)公眾的不滿情緒，使得各商業(yè)銀行在推出服務(wù)收費項目時非常謹(jǐn)慎，嚴(yán)重影響了銀行服務(wù)轉(zhuǎn)型的進(jìn)程和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性。、銀行服務(wù)收費與金融服務(wù)水平不匹配。一些銀行片面強調(diào)收費與國際接軌，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行推動收益結(jié)構(gòu)由利差收入為主

14、向非利息收入為主轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必由之路。近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行順應(yīng)市場環(huán)境變化，在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、體制機制建設(shè)、規(guī)范管理等方面進(jìn)行了有益的探索，實現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在一定程度上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比，反映了商業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)健程度、市場競爭力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險控制水平，這一點將隨著市場的發(fā)展變化越來越明顯和重要。但是，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的根本動力在于，中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)非利息收入的持續(xù)增長。中間業(yè)務(wù)定價要考慮產(chǎn)品成本、風(fēng)險因素、收費政策、客戶對產(chǎn)品價值的認(rèn)識程度和承受力、市場競爭以及一些相關(guān)的復(fù)雜問題。妥善地引導(dǎo)、處理商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費問題，將有利于商業(yè)銀行保持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展的

15、不竭動力，實現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。因此，如何客觀地分析、認(rèn)識商業(yè)銀行服務(wù)收費問題，對商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，促進(jìn)其經(jīng)營轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費基本情況（一）商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法執(zhí)行情況良好自年商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法（銀監(jiān)會 “號令”）頒布以來，各行普遍采取了一系列措施，確保了依法合規(guī)收費。銀監(jiān)會“號令”對中間業(yè)務(wù)等服務(wù)業(yè)務(wù)收費進(jìn)行了系統(tǒng)、具體、明確的規(guī)范，順應(yīng)了商業(yè)銀行費率市場化潮流，明確劃分了政府和商業(yè)銀行服務(wù)收費定價權(quán)限，賦予商業(yè)銀行部分中間業(yè)務(wù)定價權(quán)，極大地推進(jìn)了商業(yè)銀行費率市場化進(jìn)程?！疤柫睢北M管是針對商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的，但它的影響卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了服務(wù)業(yè)務(wù)本身，

16、已經(jīng)對商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響，極大地改善了服務(wù)收費的政策環(huán)境，對于商業(yè)銀行增加中間業(yè)務(wù)收入，促進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和成本管理發(fā)揮了十分重要的作用。從目前執(zhí)行情況看，“號令”執(zhí)行情況良好，而且，各行在制定收費標(biāo)準(zhǔn)和收費過程中，充分考慮到了社會公眾的承受能力和銀行所承擔(dān)的社會責(zé)任，較好地處理了增加收入和履行社會責(zé)任的關(guān)系。如去年勞動與社會保障部聯(lián)合四大銀行專門發(fā)文，對低保戶實行中間業(yè)務(wù)收費減免。各行在收取小額賬戶管理費時，充分考慮到了社會公眾特別是低收入者群體的基本金融服務(wù)需求，基本做到了保證每個家庭在銀行至少有一個免費的活期存款賬戶。另外，發(fā)放民工卡，對農(nóng)民工匯款

17、等實行收費優(yōu)惠；在校大學(xué)生申請借記卡免年費等。此外，各家銀行積極支持社會公益事業(yè)，如公眾通過銀行向災(zāi)區(qū)、向在校貧困大學(xué)生捐款等均實行免費。（二）中間業(yè)務(wù)收入總量增長較快從年到年五年間，工行境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由億元增長到億元，增長了倍，中間業(yè)務(wù)收入占經(jīng)營凈收入的比重穩(wěn)步提高。農(nóng)行年度實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入億元，增幅。中行年度非利息收入同比增長，總額達(dá)到億元，約占營業(yè)收入的，剔除外匯凈敞口估值損失因素影響，非利息收入占營業(yè)收入比重高達(dá)。建行年實現(xiàn)凈手續(xù)費及傭金收入億元，增幅高達(dá)。從各行的情況來看，經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式轉(zhuǎn)變初見成效，資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、良性互動、協(xié)調(diào)發(fā)展經(jīng)營格局初步形成。（三）各

18、家銀行初步形成了中間業(yè)務(wù)定價管理體制各家銀行都能高度重視中間業(yè)務(wù)定價及收費管理工作。如工行黨委專門就落實“號令”召開了會議，確定了全行中間業(yè)務(wù)收費策略，即嚴(yán)格按照“號令”要求定價和收費，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)中間業(yè)務(wù)收費進(jìn)程。在每年召開的中間業(yè)務(wù)工作會議上，行領(lǐng)導(dǎo)都要專門部署定價及收費管理問題。農(nóng)行成立了中間業(yè)務(wù)管理委員會，作為全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展決策機構(gòu)，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)、決策和協(xié)調(diào)全行中間業(yè)務(wù)發(fā)展及價格管理工作。各大行都制定了中間業(yè)務(wù)定價收費的管理辦法，確立了定價原則、流程、方法和價格檢查，通過規(guī)范中間業(yè)務(wù)價格授權(quán)、審批、流程、定價等方式，進(jìn)一步強化中間業(yè)務(wù)收費管理；都能定期對中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)梳理一次，使之更

19、規(guī)范、更貼近市場和客戶；等等。（四）中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)有待提升受金融市場發(fā)展水平、客戶金融需求、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等因素制約，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平比較初級，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品簡單明了，技術(shù)含量和附加值不高，制約了中間業(yè)務(wù)收費費率較低且易受到消費者的質(zhì)疑。使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費面臨著一種不利的市場和輿論環(huán)境。我國商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的主要問題（一）收費標(biāo)準(zhǔn)較低，服務(wù)收費收入占比小我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。例如基本結(jié)算類服務(wù)價格收費標(biāo)準(zhǔn)是年頒布的支付結(jié)算辦法制定的，其中部分產(chǎn)品收費標(biāo)準(zhǔn)沿用了年的有關(guān)規(guī)定，絕大部分基本結(jié)算業(yè)務(wù)價格十多年來未進(jìn)行過調(diào)整。而

20、各中資商業(yè)銀行為提高結(jié)算速度，豐富結(jié)算產(chǎn)品，深化結(jié)算服務(wù)，近年來在結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備建設(shè)等方面進(jìn)行了大量投入，結(jié)算業(yè)務(wù)成本大幅攀升，使辦理基本結(jié)算業(yè)務(wù)所獲收入遠(yuǎn)低于服務(wù)成本，收不抵支、成本倒掛現(xiàn)象嚴(yán)重。西方商業(yè)銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。根據(jù)年全球零售銀行報告，中國的銀行服務(wù)價格比上年下降了。與世界其他國家的銀行相比，中國的銀行核心服務(wù)價格 根據(jù)銀行業(yè)四項核心常規(guī)業(yè)務(wù)，即賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理計算得出。通俗而言，就是客戶在享受銀行上述業(yè)務(wù)的服務(wù)時，向銀行支付的費用 為歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為歐元，最高水平為歐元。此外，西方商業(yè)銀行的大部分收費標(biāo)準(zhǔn)一直處

21、于持續(xù)增長之中。在中間業(yè)務(wù)收費種類少、收費價格低等因素的共同作用下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖呈現(xiàn)出絕對額逐年增長、占比有所增加的良好態(tài)勢但所占份額仍很小商業(yè)銀行經(jīng)營收入主要還是來自于利差收入。（二）定價機制需要完善，定價能力急需提高目前各行在服務(wù)定價方面，主要存在兩方面的問題：一是定價機制不完善。有些銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間，收費標(biāo)準(zhǔn)存在一定的差異；有些銀行定價決策機制不規(guī)范，行內(nèi)部幾個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機制；銀行服務(wù)定價缺乏有力的信息系統(tǒng)支撐，無法提供大量的所需信息；等等。二是定價能力急需提高

22、。目前大多數(shù)銀行都是采用市場跟進(jìn)型定價，而占據(jù)一定市場優(yōu)勢的大銀行的服務(wù)定價，也普遍缺乏科學(xué)的定價理念，遭遇到科學(xué)定價方法的考驗：采用成本加成定價法無法準(zhǔn)確計算作業(yè)成本，采用市場跟進(jìn)定價不能接近國外同業(yè)的價格水平，采用客戶導(dǎo)向或稱價值定價法不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性，定價方法較為粗糙。（三）收費行為需要規(guī)范，信息透明度需要加強一是市場競爭行為需要規(guī)范，存在為爭奪客戶而故意壓低價格，擾亂正常的銀行服務(wù)市場秩序的現(xiàn)象。二是收費項目名稱需要規(guī)范，雖然各銀行自主推出服務(wù)項目，自主決定服務(wù)收費項目，但收費項目名稱不規(guī)范，也會引起金融消費者的歧義，引起不必要的誤解，如異地存取款收費，就很

23、容易被誤解為銀行存款也要收費。三是市場營銷行為需要規(guī)范，存在一些采取不當(dāng)銷售手段，不對金融消費者進(jìn)行必要的、充分的風(fēng)險提示、信息披露的問題，向不需要銀行某些服務(wù)產(chǎn)品的客戶推銷這些銀行服務(wù)產(chǎn)品。四是銀行收費透明度不高。有些商業(yè)銀行在服務(wù)收費之前往往并未及時向監(jiān)管部門報告收費情況，收費公告也不夠及時、明確和醒目；對私業(yè)務(wù)收費中對客戶的解釋不夠到位，既缺乏對消費者的耐心解釋和說明，也缺少正確的引導(dǎo)和宣傳，使銀行與客戶之間在收費問題上的分歧經(jīng)常無法消除。這些不規(guī)范的收費行為往往會為銀行服務(wù)收費業(yè)務(wù)發(fā)展制造障礙，不利于銀行中間業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展。（四）我國商業(yè)銀行服務(wù)收費環(huán)境尚待改進(jìn)在轉(zhuǎn)型時期，受傳統(tǒng)計

24、劃經(jīng)濟下，居民享受銀行免費服務(wù)的慣性思維所限，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費環(huán)境亟須改善。特別是近幾年來，居民群眾一方面享受銀行改進(jìn)服務(wù)技術(shù)和服務(wù)手段所帶來的便利，另一方面卻對銀行服務(wù)支付相應(yīng)費用有所不滿。這一現(xiàn)狀使得各銀行在推出服務(wù)收費項目時非常謹(jǐn)慎，如收取小額賬戶管理費時，為消除公眾誤解，工行、建行等都先后進(jìn)行了長達(dá)半年多的市場宣傳。外資銀行在國內(nèi)推出相應(yīng)服務(wù)收費項目時，卻沒有受到市場過多的質(zhì)疑。我國商業(yè)銀行面臨的收費環(huán)境不佳，嚴(yán)重影響了其經(jīng)營轉(zhuǎn)型進(jìn)程和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性，對此問題不能不引起足夠的重視。（五）收費與服務(wù)質(zhì)量的改善不同步中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行靠自身信譽、技術(shù)、人才、信息、資金實力等資源，

25、通過向客戶提供服務(wù)來賺取收入，收費水平應(yīng)當(dāng)與產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量和效率相匹配，使客戶感到物有所值，愿意且樂于付費。但是，一些銀行片面強調(diào)服務(wù)收費與國際接軌，追求中間業(yè)務(wù)收入增長，卻忽略了服務(wù)質(zhì)量的改善。出現(xiàn)了服務(wù)收費與提供的服務(wù)質(zhì)量不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象，造成了客戶對銀行收費問題的芥蒂。上中國建設(shè)銀行總行周小知當(dāng)前商業(yè)銀行服務(wù)收費存在的主要問題。1、服務(wù)收費政策不明朗。中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，服務(wù)收費主要指商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費。近年來，由于銀行競爭日益劇烈、傳統(tǒng)存貸款利差日趨縮小以及資本市場快速發(fā)展，我行越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在中國人民銀行的大力支

26、持下（如2000 年中國人民銀行出臺了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定），我行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)200多種，中間業(yè)務(wù)收入保持了年均20%的增長速度?？傂悬h委已明確將中間業(yè)務(wù)與公司業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、住房信貸業(yè)務(wù)一起列為我行未來重點發(fā)展的“四大支柱”業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們遇到最大的問題就是收費政策不明朗。一方面價格主管部門規(guī)定金融服務(wù)涉及廣大人民的切身利益，實行政府定價；另一方面，目前除人民幣結(jié)算等少數(shù)幾種中間業(yè)務(wù)國家計委和人民銀行有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)外，絕大多數(shù)都沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，銀行如何對中間業(yè)務(wù)收費始終沒有明確的政策。隨著金融創(chuàng)新不斷發(fā)展，這種矛盾越來越突出。特別是去年國

27、家計委辦公廳下發(fā)了關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復(fù)函（計辦價格【2001】 1029 號），函中明確規(guī)定：“未經(jīng)國家計委、中國人民銀行批準(zhǔn)，各商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)對不同城市間異地通存通兌（包括活期儲蓄和各種卡）業(yè)務(wù)收取手續(xù)費、對要求出具資信證明的儲戶收取證明費，對購房、購車等貸款人收取評估費、律師非、抵押登記費，在收取電子匯劃費的同時收取郵電費以及銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費均屬于擅自設(shè)立收費項目、制定收費標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正?！贝宋南掳l(fā)后，有的地方物價部門要求清理商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收費項目，并要暫停收費，給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展生了一定影響。鑒于此，我行一方面

28、制定并下發(fā)了中國建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法，規(guī)范收費行為；另一方面又向人民銀行報送了中國建設(shè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)收費政策有關(guān)問題的請示的函件，要求明確界定哪些中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)政府制定，哪些中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)由各商業(yè)銀行自主制定，以避免產(chǎn)生不必要的糾紛，人行至今沒有明確回復(fù)。2、中間業(yè)務(wù)收費法律不完善。目前我國對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的法規(guī)不完善，主要表現(xiàn)在：1995 年頒布的商業(yè)銀行法第50 條規(guī)定：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費”。1997 年制定的價格法及2001 年國家計委第11 號令規(guī)定：政府在必要時對與國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的極少數(shù)商品、資源稀缺的少

29、數(shù)商品、自然壟斷經(jīng)營的商品、重要的公用事業(yè)、重要的公益性服務(wù)實行政府定價（包括指導(dǎo)價）。國家計委定價范圍包括各商業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)結(jié)算手續(xù)費。例如，我行龍卡異地存取款收費標(biāo)準(zhǔn)已于1996 年報經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)（銀復(fù)1996153號核準(zhǔn)），但目前有些地方物價部門以我行收費標(biāo)準(zhǔn)沒有經(jīng)國家計委批準(zhǔn)為由，認(rèn)定為違規(guī)收費，要求停止收費行為并沒收“違法所得”，現(xiàn)有法律法規(guī)的不完善，使得銀行和物價部門雙方都有法律依據(jù)，引起了一些不應(yīng)有的矛盾。另外，2001 年中國人民銀行第五號令商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定明確提出“對國家有統(tǒng)一收費或定價標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行按國家統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)收費，對國家沒有統(tǒng)一收費或定價

30、標(biāo)準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)，由中國人民銀行授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定收費或定價標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行應(yīng)按中國銀行業(yè)協(xié)會確定的標(biāo)準(zhǔn)收費”。2001 年國家計委辦公廳關(guān)于銀行系統(tǒng)有關(guān)收費政策問題的復(fù)函（計辦價格2001791號）明確規(guī)定，銀行同業(yè)公會制定的未經(jīng)國家計委和中國人民銀行批準(zhǔn)的各種收費屬于擅自設(shè)立收費項目、制定收費標(biāo)準(zhǔn)的行為，應(yīng)予以糾正。目前，為提高競爭能力，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層出不窮，但國家有關(guān)銀行收費法規(guī)不完善，政府管理職責(zé)不清，給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了一定影響。如近期我行向人民銀行上報的法人帳戶透支業(yè)務(wù)，人民銀行對利率部門進(jìn)行了批復(fù)，而對收取帳戶管理費沒有明確批復(fù)，一個完整的方案只批復(fù)了一半，不利于

31、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展。3、中間業(yè)務(wù)價格競爭不規(guī)范。近年來，隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、科技創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平和體現(xiàn)人性化服務(wù)、個性化服務(wù)等等上下了不少功夫，在開拓中間業(yè)務(wù)中也投入了大量的人力、財和物力。但由于金融產(chǎn)品雷同，體制和機制雷同，同業(yè)競爭仍相當(dāng)激烈，其中價格競爭成為業(yè)務(wù)競爭的焦點，不少企業(yè)要求商業(yè)銀行提供優(yōu)惠、免費的金融服務(wù)，有些銀行為了獲得客戶的其它業(yè)務(wù)、或不愿意得罪客戶也不得不同意客戶提出的要求，很多中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量增長很快，但收益率越來越低。就是國家統(tǒng)一規(guī)定收費標(biāo)準(zhǔn)的人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，也有的客戶要求優(yōu)惠或免費?？偟膩砜?，目前銀行中間業(yè)

32、務(wù)價格競爭有些過度，銀行行為不規(guī)范、客戶要求過分，缺乏同業(yè)自律，監(jiān)管力度不夠等，有待于進(jìn)一步培育規(guī)范的金融市場。規(guī)范當(dāng)前中間業(yè)務(wù)收費行為的政策建議：1、盡快下發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法。當(dāng)前，為增加非利差收入，完善服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，各商業(yè)銀行都大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)收費政策不明，相關(guān)法律法規(guī)不健全，市場競爭不規(guī)范，缺乏同業(yè)自律約束等等，因此，應(yīng)盡快下發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法，明確主管部門和商業(yè)銀行各自的定價權(quán)限和定價范圍，對國家統(tǒng)一定價的業(yè)務(wù)，要求各商業(yè)銀行嚴(yán)格執(zhí)行，由各商業(yè)銀行自主定價的業(yè)務(wù)，希望加強同業(yè)之間的溝通與交流，防范一些不規(guī)范的、惡性的競爭行為。同時，希望主管部門發(fā)布

33、一些定價指引和有關(guān)價格動態(tài)，以指導(dǎo)商業(yè)銀行的價格行為。2、明確商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法與相關(guān)法律法規(guī)的效力問題。從價格法看，除人民幣結(jié)算類由價格管理部門統(tǒng)一定價外，所有商業(yè)銀行其它中間業(yè)務(wù)都可自主定價；目前各行呼吁對小額存款帳戶（睡眠戶）收取帳戶管理費，對循環(huán)額度貸款和銀團貸款收取貸款承諾費等，但商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法不允許對存貸款收取相關(guān)費用，建議明確此管理辦法的法律效力，避免不必要的糾紛。3、明確“不追溯既往”的原則。過去商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費的政策法規(guī)、定價標(biāo)準(zhǔn)、定價原則等比較模糊，各行自主定價的業(yè)務(wù)有的并未得到價格管理部門的批準(zhǔn)，有的地方價格管理部門已對銀行開辦未經(jīng)其批準(zhǔn)的收費行為進(jìn)行

34、了處罰。如果按照新的商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法規(guī)定，這些行為可能不應(yīng)處罰，為妥善處理如這些問題，建議明確對價格部門過去已實施過的處罰商業(yè)銀行不再“翻案”。4、妥善解決正在談判和未了結(jié)的事件。去年以來，地方物價部門就銀行收費問題與銀行糾紛時有發(fā)生，有的已經(jīng)協(xié)商或處理完畢，有的各執(zhí)一詞還在協(xié)商過程中。我們認(rèn)為，由于過去銀行中間業(yè)務(wù)收費政策法律的不明確，商業(yè)銀行絕大多數(shù)收費項目都是根據(jù)成本效益情況自主定價的，如果過去法律沒有明確禁止的收費行為，均應(yīng)適應(yīng)于新辦法的有關(guān)規(guī)定，價格管理部門根據(jù)新的管理辦法精神不再追究。如在銀行卡異地通存通兌業(yè)務(wù)中，據(jù)我們測算，系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備投資、系統(tǒng)維護、各種風(fēng)險成本、辦理業(yè)

35、務(wù)的人財物支出等已相當(dāng)巨大，按存取款金額0.5%收取手續(xù)費，不能彌補成本支出，而且所有商業(yè)銀行都在收費，也沒有超過國家計委和人民銀行規(guī)定的結(jié)算收費標(biāo)準(zhǔn)。因此，建議此類收費統(tǒng)一按新辦法有關(guān)規(guī)定處理。5、加強監(jiān)管。商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法是按照市場化原則制定的法規(guī)，力求使商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)收費定價向市場化方向靠近，商業(yè)銀行以此為契機，可加大創(chuàng)新力度，提高服務(wù)質(zhì)量，為客戶和社會提供全方位的、多層次金融產(chǎn)品。但目前金融產(chǎn)品還沒有知識產(chǎn)權(quán)的保護，產(chǎn)品雷同、競爭過度，容易使個別銀行出現(xiàn)不公平競爭行為，為維護公平的市場競爭環(huán)境，價格管理部門也應(yīng)采取適當(dāng)方式加強監(jiān)管，保護金融市場的有序健康發(fā)展。6 、加強同業(yè)自律。在向市場經(jīng)濟發(fā)展過程中，隨著政府監(jiān)管職能的轉(zhuǎn)變，銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換以及市場的逐步發(fā)育，市場參與者為占領(lǐng)更大的市場份額，獲得更大的效益，可能會采取各種手段，甚至是不公平競爭手段（貶低同業(yè)、低價傾銷等），破壞公平的市場環(huán)境，導(dǎo)致同業(yè)俱損。中國銀行業(yè)協(xié)會價格工作委員會在各行價格競爭方面應(yīng)發(fā)揮更大的作用，加強銀行同業(yè)的協(xié)商、溝通、交流，用行業(yè)自律的手段約束