淺談承保手段在營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的運(yùn)用

1、淺談承保手段在營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的運(yùn)用【摘要】黑龍江保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序自08年以來(lái)在監(jiān)管力度逐漸加大，各主體效益合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變等多種因素作用下日趨向好。由于交通軟硬環(huán)境的大力改善，執(zhí)法部門檢查查處力度的加強(qiáng)，使?fàn)I運(yùn)貨車事故率呈下降趨勢(shì)，同時(shí)隨著物流業(yè)的快速發(fā)展，營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)需求日益旺盛，且行業(yè)統(tǒng)頒A、B、C條款、費(fèi)率的實(shí)施，使?fàn)I運(yùn)貨車保費(fèi)充足率大幅提高。綜上因素黑龍江分公司于2009年09月起嘗試開辦營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為確保營(yíng)運(yùn)貨車經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，我司注重采取多種承保手段以使經(jīng)營(yíng)異動(dòng)情況及時(shí)得以發(fā)現(xiàn)。本文主要通過(guò)近兩年來(lái)營(yíng)運(yùn)貨車承保的經(jīng)驗(yàn)內(nèi)容，結(jié)合日常營(yíng)運(yùn)類車輛精細(xì)化管理工作進(jìn)行介紹。當(dāng)

2、然仍有不足之處，有待進(jìn)一步完善、加強(qiáng)，一些想法還需通過(guò)技術(shù)手段的豐富來(lái)不斷細(xì)化，以不斷增加推動(dòng)車險(xiǎn)效益經(jīng)營(yíng)的有效途徑。1 .黑龍江分公司營(yíng)運(yùn)貨車開辦背景黑龍江分公司于90年代初期曾開辦營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)，由于當(dāng)時(shí)所處年代的特殊市場(chǎng)環(huán)境及粗放式管理等因素，曾虧損嚴(yán)重后停辦。近年來(lái)隨著車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中優(yōu)質(zhì)使用性質(zhì)業(yè)務(wù)已經(jīng)被搶占殆盡，營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)已開始引起各家保險(xiǎn)公司的關(guān)注。由于近年來(lái)我國(guó)不斷加強(qiáng)城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在城市飛速發(fā)展、公路條件不斷改善的同時(shí)，全國(guó)交警部門為加強(qiáng)道路行駛安全，不斷加大對(duì)高速公路行駛貨車的超高、超寬、超長(zhǎng)等“三超”違法行為的查處力度，并隨著物流行業(yè)的快速發(fā)展，

3、營(yíng)運(yùn)貨車保險(xiǎn)需求日益旺盛。我司憑借目前良好的社會(huì)條件與既往經(jīng)營(yíng)情況為基礎(chǔ)于09年09月起嘗試開展?fàn)I運(yùn)貨車業(yè)務(wù)。2 .營(yíng)運(yùn)貨車承辦機(jī)構(gòu)、承保對(duì)象的選擇及承保條件的確定2.1 承辦機(jī)構(gòu)的選擇業(yè)務(wù)開辦初期我司并沒有在全部機(jī)構(gòu)放開業(yè)務(wù)開辦權(quán)限，而是選擇基礎(chǔ)扎實(shí)、管理完善、從業(yè)人員技能全面的哈爾濱、佳木斯兩家中支機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上逐步放開，目前全省14家機(jī)構(gòu)也僅有哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、雞西、七臺(tái)河、鶴崗6家機(jī)構(gòu)在開辦營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)。2.2 承保對(duì)象的選擇對(duì)于營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)險(xiǎn)的承保對(duì)象只有滿足以下三個(gè)條件之一的，我司予以承?？紤]：一是營(yíng)運(yùn)車隊(duì)業(yè)務(wù)必須具有一定規(guī)模，由同一投保人統(tǒng)一進(jìn)行管理，有有

4、效的安全管理制度，對(duì)駕駛員能夠定期組織安全培訓(xùn)教育。承保時(shí)一次投保不低于20輛或預(yù)計(jì)總承保數(shù)的10%（以具體車隊(duì)規(guī)模而定），并且要求投保人、被保險(xiǎn)人、行駛證車主、索賠權(quán)益人必須一致，對(duì)于行駛證車主與被保險(xiǎn)人不一致的車輛須提供由被保險(xiǎn)人及行駛證車主共同確認(rèn)隸屬關(guān)系的證明方予以承保。對(duì)于行駛證車主為個(gè)人的情況，則進(jìn)行嚴(yán)格審查，一般不予承保。此部分業(yè)務(wù)占比約為33%。二是與銀行、擔(dān)保公司合作，承保抵押或擔(dān)保方式購(gòu)置的營(yíng)運(yùn)貨車，此部分業(yè)務(wù)占比約為57%。此類業(yè)務(wù)以新車為主，根據(jù)貸款或擔(dān)保期限長(zhǎng)短，有部分車齡在2-3年的車輛。由于銀行或擔(dān)保公司對(duì)承保險(xiǎn)種加以要求，使得這部分業(yè)務(wù)保費(fèi)充足性提高，具有較好的

5、盈利能力。三是通過(guò)車商渠道的營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)，此類業(yè)務(wù)占比約為3%。目前此類業(yè)務(wù)合作對(duì)象雖為車商，但同時(shí)車商也與銀行方面合作提供貸款支持，使得這部分業(yè)務(wù)也有較好的保費(fèi)充足性。2.3 承保條件的確定2.3.1 承保險(xiǎn)種目前我司開辦營(yíng)運(yùn)貨車承保險(xiǎn)種主要為車損、三者、車責(zé)、自燃、玻璃及不計(jì)免賠，貸款或擔(dān)保車輛則根據(jù)銀行或擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求其加保盜搶險(xiǎn)，部分通過(guò)車商渠道且貸款的車輛還有加保指定專修特約條款，個(gè)別車輛投保車上貨物責(zé)任險(xiǎn)。其中一般三者保額要求不低于20萬(wàn)不高于50萬(wàn)，車責(zé)險(xiǎn)每座保額要求不高于10萬(wàn)，車上貨物責(zé)任險(xiǎn)保額不高于10萬(wàn)。（下圖為各險(xiǎn)種投保情況明細(xì)，cognos系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)）2.3.2 費(fèi)率

6、浮動(dòng)折扣方面，我司對(duì)于新保、轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)結(jié)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)滿期賠付率在監(jiān)管要求范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，浮動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)不得高于15%；續(xù)保業(yè)務(wù)嚴(yán)格按照P09系統(tǒng)車隊(duì)業(yè)務(wù)查詢的結(jié)果進(jìn)行浮動(dòng)，同時(shí)根據(jù)月度滿期賠付率監(jiān)控結(jié)果實(shí)施動(dòng)態(tài)承保條件。3 .承保手段在承保過(guò)程中的應(yīng)用3.1 承保前資料審核經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在申請(qǐng)開辦營(yíng)運(yùn)貨車時(shí)需提供包括（但不限于）以下資料：業(yè)務(wù)開辦申請(qǐng)；由被保險(xiǎn)單位蓋章的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表；與銀行或擔(dān)保公司簽訂的業(yè)務(wù)合作協(xié)議；被保險(xiǎn)單位營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等。其中業(yè)務(wù)開辦申請(qǐng)中應(yīng)包括以下內(nèi)容：車隊(duì)整體概況；駕駛員培訓(xùn)情況；車輛種類行駛區(qū)域；承運(yùn)貨物的主要途徑；既往保險(xiǎn)情況等。根據(jù)車隊(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，結(jié)合我司當(dāng)月車

7、險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況、及上報(bào)機(jī)構(gòu)當(dāng)月關(guān)鍵性指標(biāo)情況，從而制定承保條件并以書面形式對(duì)上報(bào)單位進(jìn)行答復(fù)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按答復(fù)條件或系統(tǒng)內(nèi)維護(hù)協(xié)議，或散單錄單。3.2 承保資料歸檔留存一是通過(guò)Excel表格對(duì)于營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)承保條件進(jìn)行匯總，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保時(shí)掌握之用。二是不定期對(duì)于以車隊(duì)協(xié)議項(xiàng)下保單進(jìn)行抽查，確保承保數(shù)量、投保手續(xù)滿足上報(bào)及合規(guī)要求，避免經(jīng)辦機(jī)構(gòu)虛報(bào)車隊(duì)業(yè)務(wù)及為業(yè)務(wù)發(fā)展而忽略基礎(chǔ)管理。3.3 承保后滿期監(jiān)控承保后對(duì)于已承保的全部營(yíng)運(yùn)貨車實(shí)行滿期賠付率月度監(jiān)控，每月結(jié)賬后，通過(guò)COGNOS系統(tǒng)對(duì)已承保的營(yíng)運(yùn)車滿期數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、監(jiān)控。3.4 承保影像系統(tǒng)及行業(yè)信息平臺(tái)的應(yīng)用3.4

8、.1 承保中影像系統(tǒng)的應(yīng)用為確保投保資料真實(shí)、信息錄入準(zhǔn)確，規(guī)避業(yè)務(wù)及管控風(fēng)險(xiǎn)，我司于2010年10月起要求所有車險(xiǎn)投保手續(xù)在錄單同時(shí)上傳影像系統(tǒng)，核保人員對(duì)應(yīng)影像系統(tǒng)審核兩核系統(tǒng)業(yè)務(wù)，此舉對(duì)規(guī)范基礎(chǔ)管理，避免改變噸位、混淆性質(zhì)等方面起到了積極作用。3.4.2 行業(yè)信息平臺(tái)的應(yīng)用上年未在我司而今年轉(zhuǎn)至我司的貸款（擔(dān)保）業(yè)務(wù)，根據(jù)平臺(tái)返回上年出險(xiǎn)次數(shù)及結(jié)果按我司客戶分類標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，對(duì)于存在或潛在道德風(fēng)險(xiǎn)客戶則予以拒保。4 .加強(qiáng)技術(shù)手段開發(fā)力度，提升精細(xì)化核保管理水平車險(xiǎn)精細(xì)化管理水平的逐步提高離不開技術(shù)開發(fā)手段的支持，經(jīng)過(guò)兩年來(lái)的探索與實(shí)踐，我們認(rèn)為技術(shù)支持在以下幾方面還需進(jìn)一步開發(fā)和完

9、善。一是同一營(yíng)運(yùn)貨車商業(yè)險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)如分別在我司投保，在兩核系統(tǒng)能夠體現(xiàn)各險(xiǎn)別關(guān)聯(lián)信息，避免商業(yè)險(xiǎn)搭車桂罪。二是車隊(duì)協(xié)議的維護(hù)智能化，如對(duì)責(zé)任限額支持不低于莫個(gè)額度，對(duì)車齡判斷不超過(guò)莫年。三是投保車輛自有承保記錄以來(lái)在行業(yè)信息平臺(tái)體現(xiàn)的由險(xiǎn)及賠付情況，能夠在兩核界面查詢到，以增強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)甄別的功能。結(jié)論：從產(chǎn)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀來(lái)看，推進(jìn)車險(xiǎn)精細(xì)化管理、實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)承保盈利是公司提升運(yùn)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)價(jià)值增長(zhǎng)的基礎(chǔ)和前提。車險(xiǎn)精細(xì)化管理帶來(lái)的不僅僅是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，更多的是經(jīng)營(yíng)思想和經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變。只有將精細(xì)化管理滲透到我們核保工作中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，才能切實(shí)感受到承保條件的細(xì)化，而承保手段的細(xì)化其最終宗旨是為了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)品質(zhì)的好轉(zhuǎn)和承保盈利能力的提高。本文所述是以營(yíng)運(yùn)貨車為例論述承保手段對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)向效益經(jīng)營(yíng)所發(fā)揮的作用。其中各種措施的制定及應(yīng)用均是我們精細(xì)化管理工作的一部分，