淺談承保手段在營運貨車商業(yè)險經(jīng)營過程中的運用

1、淺談承保手段在營運貨車商業(yè)險經(jīng)營過程中的運用【摘要】黑龍江保險市場秩序自08年以來在監(jiān)管力度逐漸加大，各主體效益合規(guī)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變等多種因素作用下日趨向好。由于交通軟硬環(huán)境的大力改善，執(zhí)法部門檢查查處力度的加強，使營運貨車事故率呈下降趨勢，同時隨著物流業(yè)的快速發(fā)展，營運貨車保險需求日益旺盛，且行業(yè)統(tǒng)頒A、B、C條款、費率的實施，使營運貨車保費充足率大幅提高。綜上因素黑龍江分公司于2009年09月起嘗試開辦營運貨車商業(yè)車險業(yè)務。為確保營運貨車經(jīng)營狀況穩(wěn)定，我司注重采取多種承保手段以使經(jīng)營異動情況及時得以發(fā)現(xiàn)。本文主要通過近兩年來營運貨車承保的經(jīng)驗內(nèi)容，結(jié)合日常營運類車輛精細化管理工作進行介紹。當

2、然仍有不足之處，有待進一步完善、加強，一些想法還需通過技術手段的豐富來不斷細化，以不斷增加推動車險效益經(jīng)營的有效途徑。1 .黑龍江分公司營運貨車開辦背景黑龍江分公司于90年代初期曾開辦營運貨車業(yè)務，由于當時所處年代的特殊市場環(huán)境及粗放式管理等因素，曾虧損嚴重后停辦。近年來隨著車險市場競爭的不斷加劇，車險業(yè)務結(jié)構(gòu)中優(yōu)質(zhì)使用性質(zhì)業(yè)務已經(jīng)被搶占殆盡，營運貨車業(yè)務已開始引起各家保險公司的關注。由于近年來我國不斷加強城市基礎設施建設，在城市飛速發(fā)展、公路條件不斷改善的同時，全國交警部門為加強道路行駛安全，不斷加大對高速公路行駛貨車的超高、超寬、超長等“三超”違法行為的查處力度，并隨著物流行業(yè)的快速發(fā)展，

3、營運貨車保險需求日益旺盛。我司憑借目前良好的社會條件與既往經(jīng)營情況為基礎于09年09月起嘗試開展營運貨車業(yè)務。2 .營運貨車承辦機構(gòu)、承保對象的選擇及承保條件的確定2.1 承辦機構(gòu)的選擇業(yè)務開辦初期我司并沒有在全部機構(gòu)放開業(yè)務開辦權(quán)限，而是選擇基礎扎實、管理完善、從業(yè)人員技能全面的哈爾濱、佳木斯兩家中支機構(gòu)進行試點，在總結(jié)經(jīng)驗基礎上逐步放開，目前全省14家機構(gòu)也僅有哈爾濱、齊齊哈爾、佳木斯、雞西、七臺河、鶴崗6家機構(gòu)在開辦營運貨車業(yè)務。2.2 承保對象的選擇對于營運貨車商業(yè)險的承保對象只有滿足以下三個條件之一的，我司予以承?？紤]：一是營運車隊業(yè)務必須具有一定規(guī)模，由同一投保人統(tǒng)一進行管理，有有

4、效的安全管理制度，對駕駛員能夠定期組織安全培訓教育。承保時一次投保不低于20輛或預計總承保數(shù)的10%（以具體車隊規(guī)模而定），并且要求投保人、被保險人、行駛證車主、索賠權(quán)益人必須一致，對于行駛證車主與被保險人不一致的車輛須提供由被保險人及行駛證車主共同確認隸屬關系的證明方予以承保。對于行駛證車主為個人的情況，則進行嚴格審查，一般不予承保。此部分業(yè)務占比約為33%。二是與銀行、擔保公司合作，承保抵押或擔保方式購置的營運貨車，此部分業(yè)務占比約為57%。此類業(yè)務以新車為主，根據(jù)貸款或擔保期限長短，有部分車齡在2-3年的車輛。由于銀行或擔保公司對承保險種加以要求，使得這部分業(yè)務保費充足性提高，具有較好的

5、盈利能力。三是通過車商渠道的營運貨車業(yè)務，此類業(yè)務占比約為3%。目前此類業(yè)務合作對象雖為車商，但同時車商也與銀行方面合作提供貸款支持，使得這部分業(yè)務也有較好的保費充足性。2.3 承保條件的確定2.3.1 承保險種目前我司開辦營運貨車承保險種主要為車損、三者、車責、自燃、玻璃及不計免賠，貸款或擔保車輛則根據(jù)銀行或擔保機構(gòu)要求其加保盜搶險，部分通過車商渠道且貸款的車輛還有加保指定專修特約條款，個別車輛投保車上貨物責任險。其中一般三者保額要求不低于20萬不高于50萬，車責險每座保額要求不高于10萬，車上貨物責任險保額不高于10萬。（下圖為各險種投保情況明細，cognos系統(tǒng)提取數(shù)據(jù)）2.3.2 費率

6、浮動折扣方面，我司對于新保、轉(zhuǎn)保業(yè)務結(jié)合經(jīng)辦機構(gòu)滿期賠付率在監(jiān)管要求范圍內(nèi)進行浮動，浮動標準不得高于15%；續(xù)保業(yè)務嚴格按照P09系統(tǒng)車隊業(yè)務查詢的結(jié)果進行浮動，同時根據(jù)月度滿期賠付率監(jiān)控結(jié)果實施動態(tài)承保條件。3 .承保手段在承保過程中的應用3.1 承保前資料審核經(jīng)辦機構(gòu)在申請開辦營運貨車時需提供包括（但不限于）以下資料：業(yè)務開辦申請；由被保險單位蓋章的風險評估表；與銀行或擔保公司簽訂的業(yè)務合作協(xié)議；被保險單位營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證等。其中業(yè)務開辦申請中應包括以下內(nèi)容：車隊整體概況；駕駛員培訓情況；車輛種類行駛區(qū)域；承運貨物的主要途徑；既往保險情況等。根據(jù)車隊業(yè)務風險評估結(jié)果，結(jié)合我司當月車

7、險經(jīng)營情況、及上報機構(gòu)當月關鍵性指標情況，從而制定承保條件并以書面形式對上報單位進行答復，經(jīng)辦機構(gòu)按答復條件或系統(tǒng)內(nèi)維護協(xié)議，或散單錄單。3.2 承保資料歸檔留存一是通過Excel表格對于營運貨車業(yè)務承保條件進行匯總，一方面便于管理，另一方面也有利于日常核保時掌握之用。二是不定期對于以車隊協(xié)議項下保單進行抽查，確保承保數(shù)量、投保手續(xù)滿足上報及合規(guī)要求，避免經(jīng)辦機構(gòu)虛報車隊業(yè)務及為業(yè)務發(fā)展而忽略基礎管理。3.3 承保后滿期監(jiān)控承保后對于已承保的全部營運貨車實行滿期賠付率月度監(jiān)控，每月結(jié)賬后，通過COGNOS系統(tǒng)對已承保的營運車滿期數(shù)據(jù)進行提取、監(jiān)控。3.4 承保影像系統(tǒng)及行業(yè)信息平臺的應用3.4

8、.1 承保中影像系統(tǒng)的應用為確保投保資料真實、信息錄入準確，規(guī)避業(yè)務及管控風險，我司于2010年10月起要求所有車險投保手續(xù)在錄單同時上傳影像系統(tǒng)，核保人員對應影像系統(tǒng)審核兩核系統(tǒng)業(yè)務，此舉對規(guī)范基礎管理，避免改變噸位、混淆性質(zhì)等方面起到了積極作用。3.4.2 行業(yè)信息平臺的應用上年未在我司而今年轉(zhuǎn)至我司的貸款（擔保）業(yè)務，根據(jù)平臺返回上年出險次數(shù)及結(jié)果按我司客戶分類標準進行費率浮動，對于存在或潛在道德風險客戶則予以拒保。4 .加強技術手段開發(fā)力度，提升精細化核保管理水平車險精細化管理水平的逐步提高離不開技術開發(fā)手段的支持，經(jīng)過兩年來的探索與實踐，我們認為技術支持在以下幾方面還需進一步開發(fā)和完

9、善。一是同一營運貨車商業(yè)險及交強險如分別在我司投保，在兩核系統(tǒng)能夠體現(xiàn)各險別關聯(lián)信息，避免商業(yè)險搭車桂罪。二是車隊協(xié)議的維護智能化，如對責任限額支持不低于莫個額度，對車齡判斷不超過莫年。三是投保車輛自有承保記錄以來在行業(yè)信息平臺體現(xiàn)的由險及賠付情況，能夠在兩核界面查詢到，以增強對業(yè)務甄別的功能。結(jié)論：從產(chǎn)險公司的經(jīng)營現(xiàn)狀來看，推進車險精細化管理、實現(xiàn)車險承保盈利是公司提升運營水平，實現(xiàn)可持續(xù)價值增長的基礎和前提。車險精細化管理帶來的不僅僅是業(yè)務結(jié)構(gòu)和業(yè)務增長方式的轉(zhuǎn)變，更多的是經(jīng)營思想和經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。只有將精細化管理滲透到我們核保工作中的每一個環(huán)節(jié)，才能切實感受到承保條件的細化，而承保手段的細化其最終宗旨是為了車險業(yè)務品質(zhì)的好轉(zhuǎn)和承保盈利能力的提高。本文所述是以營運貨車為例論述承保手段對車險業(yè)務向效益經(jīng)營所發(fā)揮的作用。其中各種措施的制定及應用均是我們精細化管理工作的一部分，