商業(yè)銀行生存空間場定位

1、商業(yè)銀行生存空間市場定位一、中小商業(yè)銀行不能“消滅”盡管在理論上人們對中小商業(yè)銀行存有必要性的認識還是比較充分，但在客觀現(xiàn)實生活中， 當人們提到中小商業(yè)銀行時無不表現(xiàn)出異常的憂慮， 其擔心主要來自于中小商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)狀況、 中小商業(yè)銀行防范可能風險的能力和對中小商業(yè)銀行的主要服務對象一一中小企業(yè)的擔心。 甚至有人危言聳聽地提出， 加入WTCS,WTCS,我國中小商業(yè)銀行極可能在國內(nèi)外大型商業(yè)銀行的夾擊下進一步陷入困境， 提出只有相互聯(lián)合與兼并才是中小商業(yè)銀行擺脫困境的唯一出路。 作者承認，開放條件下中小商業(yè)銀行面臨的壓力和困境確實是不容忽視的， 但是就此斷言中小商業(yè)銀行將沒有出路完全是出于

2、對中小商業(yè)銀行發(fā)展的不了解。 縱觀全球各國中小商業(yè)銀行發(fā)展歷史和現(xiàn)狀， 不可否認的基本事實是， 發(fā)達國家的中小商業(yè)銀行并沒有在激烈的市場競爭中消失， 而恰恰相反的是 2020 世紀 60607070 年代“溫飽問題尚未解決”的中國才“消滅”了中小商業(yè)銀行。（一）國外中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀比較美國中小商業(yè)銀行，得益于美國歷史上以前建立起來的嚴格的“單一州原則”和“單一銀行制度”， 其發(fā)展規(guī)模和速度都是獨一無二。 到 2020 世紀 3030 年代經(jīng)濟大蕭條前，美國的銀行數(shù)量多達 3 3 萬多家，經(jīng)過“大蕭條”的沖擊后，美國商業(yè)銀行的規(guī)模仍然穩(wěn)定在 1.51.5 萬家左右9090 年代中期后， 美國

3、相繼放棄了“單一州原則”和“單一銀行制度”， 并于 1991999 9年 1111 月 4 4 日推出金融現(xiàn)代化法案，就在美國銀行業(yè)大舉兼并整合、進軍全球金融市場的背景下，到 2020 世紀末美國的銀行仍有萬余家。英國中小商業(yè)銀行，得益于這一傳統(tǒng)市場經(jīng)濟國家所崇尚的“自由主義”思潮的影響， 長期對自由競爭的市場局面進行保護， 反對過多的政府干預和市場壟斷，其發(fā)展長期呈“自然演進”狀態(tài)。 盡管二戰(zhàn)后來自世界各地的大型金融機構(gòu)紛紛進入倫敦國際金融中心，特別是在2020 世紀 8080 年代后，19861986 年“金融大震”、19871987 年銀行法頒布、20002000 年金融服務與市場法實施

4、，英國金融業(yè)開始走向“混業(yè)”，金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大的變化， 對英國廣大中小商業(yè)銀行的發(fā)展也形成了巨大的沖擊， 但英國的中小商業(yè)銀行仍然存有和持續(xù)發(fā)展。目前英國仍然有各種中小商業(yè)銀行不下百家。日本作為“人為構(gòu)造”的金融大國，經(jīng)“明治維新”后一百多年的發(fā)展，到 2 20 0世紀 8080 年代，日本已經(jīng)成為一個舉世公認的金融大國，大型商業(yè)銀行的發(fā)展速度確實令人嘆服。 但在日本大型金融機構(gòu)快速發(fā)展的同時， 日本中小商業(yè)銀行并沒有就此失去領(lǐng)地。到 2020 世紀末，日本有大型都市銀行 1010 多家，而是都、道、府、縣為經(jīng)營區(qū)域的“地方銀行”卻有以家，而以地區(qū)內(nèi)中小企業(yè)為服務對象的“第二地方銀行”（即相

5、互銀行）卻也有 6565 家。另外，日本還有為數(shù)很多的政策性金融機構(gòu)，如“兩行九庫”。正如激烈的市場競爭、大規(guī)模的企業(yè)并購、“富可敵國”的巨型企業(yè)出現(xiàn)不可能排斥中小企業(yè)的存有和發(fā)展一樣， 巨型商業(yè)銀行的出現(xiàn)也不可能排斥中小商業(yè)銀行的存有和發(fā)展。（二）中國中小商業(yè)銀行的變遷與發(fā)展中小商業(yè)銀行在中國的發(fā)展歷程極不順利。新中國成立之初，為了盡快建立符合社會主義經(jīng)濟建設(shè)需要的金融體制， 中央政府接管了國民政府的官僚資本銀行及各省縣地方銀行，并對舊中國存有的私營銀錢業(yè)進行了社會主義改造。到 2 20 0世紀 5050 年代中期，中國銀行業(yè)已經(jīng)形成了一個中國人民銀行、中國銀行、交通銀行和公私合營銀行的體系

6、， 但后三者的業(yè)務和機構(gòu)已大大縮小。 公私合營銀行則在“大躍進”開始后將業(yè)務并人了中國人民銀行； 交通銀行， 隨后又改建為中國人民建設(shè)銀行，6060 年代初期并人財政部；中國銀行國內(nèi)業(yè)務部分隨后被納入中國人民銀行；而農(nóng)業(yè)銀行，則命運更加莫測。建國伊始，在接管國民政府中國農(nóng)民銀行和合作金庫的基礎(chǔ)上， 曾成立農(nóng)業(yè)合作銀行， 但末等設(shè)立分支機構(gòu)就撤銷了。19511951 年恢復農(nóng)業(yè)合作銀行，19521952 年撤銷。19551955 年成立中國農(nóng)業(yè)銀行，并在全國范圍內(nèi)由上而下建立了四級機構(gòu)，但到 19571957 年 4 4 月又被撤銷了。19631963 年 1010 月再建中國農(nóng)業(yè)銀行、1965

7、1965 年再次撤消。 到 6060 年代中期， 除農(nóng)村信用合作社外， 中國形成了中國人民銀行“一統(tǒng)天下”的局面，至此“中小商業(yè)銀行”在中國宣布終結(jié)。改革開放后，根據(jù)經(jīng)濟體制改革的需要，2020 世紀 8080 年代初，先后恢復和建立了四大專業(yè)銀行，并于 19841984 年開始，中國人民銀行專門行使中央銀行的職能。19861986 年 7 7 月 2424 日， 國務院批準恢復設(shè)立交通銀行。 此后， 經(jīng)中國人民銀行批準，先后成立了中信實業(yè)銀行、深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行等 1010 家全國性股份制商業(yè)銀行，突破了四大專業(yè)銀行一統(tǒng)天下的格局。19881988 年，深圳發(fā)展銀行率先進入資本市場，

8、至今已有 4 4 家股份制商業(yè)銀行上市。19951995 年，決定在一些經(jīng)濟發(fā)達的城市組建城市商業(yè)銀行。 同年 2 2 月， 全國第一家城市商業(yè)銀行深圳城市商業(yè)銀行成立。到目前為止，已設(shè)立城市商業(yè)銀行 111111 家。19961996 年民生銀行的成立， 突破了商業(yè)銀行原有的股權(quán)構(gòu)成， 成為我國第一家由非國有企業(yè)為主出資設(shè)立的股份制商業(yè)銀行。20012001 年，中國人民銀行批準在江蘇常熟、張家港、江陰三市，在農(nóng)村信用社合并重組的基礎(chǔ)上，分別成立農(nóng)村商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行在中國發(fā)展的歷史告訴我們，排斥市場、徹底的計劃經(jīng)濟以及對商品貨幣關(guān)系的曲解和愚昧認識，才是導致中小商業(yè)銀行被人為“消滅”的

9、關(guān)鍵。反之，承認商品貨幣關(guān)系的存有、承認市場經(jīng)濟的存有和發(fā)展的必要性，就必然需要有中小商業(yè)銀行的存有和發(fā)展。二、中小商業(yè)銀行的生存空間正如上文所指出的一樣，市場經(jīng)濟的存有和發(fā)展是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展最好的基礎(chǔ)。只要存有著商品貨幣關(guān)系、存有著市場經(jīng)濟，中小商業(yè)銀行就有發(fā)展的土壤。（一）保證市場競爭效率需要中小商業(yè)銀行根據(jù)古典經(jīng)濟學對市場的理解，所謂市場應該是很多個賣者和買者進行商品交換的場所， 要形成市場， 關(guān)鍵之點在于交易這種產(chǎn)品的主體數(shù)量及其所提供的產(chǎn)品數(shù)量要達到一定規(guī)模。 按古典經(jīng)濟學對完全競爭市場的分析， 所謂完全競爭市場應該符合四個基本條件：其一，人數(shù)很多的小規(guī)模賣者和買者；其二，產(chǎn)

10、品的同質(zhì)性；其三，自由進入和退出該行業(yè)；其四，完全的信息或知識。“無數(shù)的”市場主體之間應該保持大體相同的規(guī)模， 才能有效展開平等的市場競爭， 形成合理的產(chǎn)品價格，只有這樣才能保證資源配置達到最高效率。經(jīng)濟學基本原理還告訴我們，如果一個市場只有少數(shù)幾個產(chǎn)品的供應商，那這樣的市場充其量是一個不完全競爭的壟斷的市場， 甚至可以說是一個寡頭壟斷的市場。 壟斷控制的結(jié)果將導致更高的價格和較少的產(chǎn)品產(chǎn)量， 從而導致資源利用成本上升和資源配置效率的下降。 顯然這與市場經(jīng)濟所遵循的基本原則是相脫節(jié)的。金融市場應該是有無數(shù)個金融產(chǎn)品的供應者所組成的一個金融產(chǎn)品的交易場所，為了最大限度提升金融市場的競爭效率，同樣

11、需要中小商業(yè)銀行的加盟。在我國，長期以來由政府直接干預下形成的金融市場就是一個由少數(shù)銀行（產(chǎn)品供應商） 形成的寡頭壟斷市場， 少數(shù)在政府保護下的金融機構(gòu)默契地分割了市場份額， 享有由政府定價所形成的高額利潤 （存貸利差） 。 他們在政府的保護下，不思進取，不愿競爭，更不用考慮買者的經(jīng)濟利益，其工作重點在于如何“相互勾結(jié)”而不傷害各自的既得利益， 而不是考慮如何提供更多更優(yōu)惠的產(chǎn)品來滿足消費者的需要。顯然這與社會主義市場經(jīng)濟建立的原則和發(fā)展的目標是相背離的。要打破其壟斷地位、激活其運行活力、提升其競爭能力，唯一可行的辦法就是要他們真正面對市場競爭，為此，引入中小商業(yè)銀行，增加銀行業(yè)競爭強度，只能

12、是唯一的選擇。（二）資金需求差異需要中小商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟發(fā)展進程中， 作為微觀經(jīng)濟基礎(chǔ)的企業(yè)在規(guī)模上存有著巨大的差異。特別是在經(jīng)過長期市場經(jīng)濟發(fā)展的國家， 企業(yè)之間存有的規(guī)模差異性就更加明顯了。一方面，很多國家出現(xiàn)了一些“富可敵國”的巨型企業(yè)，他們的資產(chǎn)規(guī)模與營業(yè)規(guī)模動輒以幾百億美元計算；而另一方面，不管是在哪個國家，都存有著比重占有絕對優(yōu)勢的雇傭人員低于 500500 人的中小企業(yè)，見表 1 1.對前者的資金需求，只有那些大型商業(yè)銀行才能滿足； 而對后者， 因為中小企業(yè)所要求的資金規(guī)模小、周期短、頻率多、操作成本高，據(jù)分析，銀行對中小企業(yè)放款的管理成本平均為大型企業(yè)的 5 5 倍。 這在相

13、當水準上造成了很多大型金融機構(gòu)從節(jié)省費用和成本的角度考慮不愿為中小企業(yè)提供貸款， 不過這些中小企業(yè)在各國經(jīng)濟生活中扮演著重要的角色， 很多企業(yè)還有良好的經(jīng)濟效益。 對這些企業(yè)融資的需求的滿足無疑就落實到了中小商業(yè)銀行身上。 同時， 很多國家為扶持中小企業(yè)發(fā)展還組建了部分中小型政策性金融機構(gòu)專職為中小企業(yè)融資提供方便。開放經(jīng)濟條件下，金融國際化已經(jīng)成為潮流，大型商業(yè)銀行所面臨的國際沖擊壓力日益增強， 各國大型金融機構(gòu)為應對日益嚴峻的國際競爭壓力正在加快內(nèi)部整合和向國際金融市場進軍的步伐，“大主外、小主內(nèi)”的格局正在形成，這也為中小商業(yè)銀行在國內(nèi)甚至是區(qū)域內(nèi)業(yè)務的發(fā)展提供了良好的市場空間。（三）金

14、融產(chǎn)品創(chuàng)新需要中小商業(yè)銀行市場經(jīng)濟主體對銀行等金融機構(gòu)所提供金融產(chǎn)品需求也是多樣化的，不同規(guī)模不同類型的企業(yè)對金融產(chǎn)品的需要存有著差異。 相對應地， 一個銀行要在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟， 也必須提供具有自身特色的產(chǎn)品。 中國銀行業(yè)缺乏有效競爭能力的主要原因之一就在于各銀行所提供的金融產(chǎn)品的同質(zhì)性。 如果所有銀行都提供同樣的產(chǎn)品和服務， 那消費者選擇銀行的依據(jù)就只有一個一一即哪家銀行離居住地最近，辦事最為方便。這也是造成我國銀行業(yè)最大限度、不計成本設(shè)立儲蓄機構(gòu)，并造成被動經(jīng)營的原因之一。因為銀行規(guī)模不同，不同規(guī)模的銀行所面對的消費者也是不同的，因此不同規(guī)模的銀行提供的金融產(chǎn)品也不可能是完全相同

15、的。 大型商業(yè)銀行因為其經(jīng)營模式限制， 金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯不足。 而中小商業(yè)銀行迫于大型商業(yè)銀行的競爭壓力，迫切需要避開大型商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行產(chǎn)品創(chuàng)新。 而中小商業(yè)銀行靈活的經(jīng)營機制和相對比較完善的法人治理結(jié)構(gòu)甚至是金融監(jiān)管中的特殊性， 都為中小商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了良好的外部條件。 與中小企業(yè)往往是產(chǎn)品創(chuàng)新的主角一樣， 中小商業(yè)銀行同樣是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的生力軍。另外， 從我國中小商業(yè)銀行發(fā)展分析， 面對加入 WTOBWTOB 一些具有真正國際競爭能力的大型甚至是巨型商業(yè)銀行的“入侵”， 現(xiàn)有大型商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)和壓力要遠遠高于中小商業(yè)銀行。 相反， 大量民營資本和外資對中小商業(yè)

16、銀行的注入還將進一步激活中小商業(yè)銀行的經(jīng)營機制， 這也為中小商業(yè)銀行提供了另一片生存空間。三、中小商業(yè)銀行的市場定位不同的消費者對銀行金融產(chǎn)品需求是極不相同的，這就涉及到銀行市場定位的問題。 在大金融時代， 合理的中小商業(yè)銀行市場定位是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵。事實上，企業(yè)與個人對金融產(chǎn)品的需求存有著較大的差別，企業(yè)更加需要的是清算服務和資金規(guī)模較大的生產(chǎn)性貸款， 而個人需要最多的是儲蓄產(chǎn)品和規(guī)模相對較小的消費性貸款。就企業(yè)而言，不同的企業(yè)，其發(fā)展規(guī)模不同、資本結(jié)構(gòu)不同，所處的成長階段也不同，因此他們對銀行產(chǎn)品需要存有著差異：（1 1）不同規(guī)模企業(yè)對產(chǎn)品需求規(guī)模不同。 大型企業(yè)因為生產(chǎn)經(jīng)營

17、規(guī)模相對較大， 所需要的資金規(guī)模往往要大大高于中小企業(yè)。（2 2）不同性質(zhì)的企業(yè)對產(chǎn)品需求的種類不同。資本技術(shù)密集型企業(yè)需要將更多的資本投入到技術(shù)引進、 產(chǎn)品開發(fā)等項目中， 其資金需要量大而周期長。相對而言，勞動密集型企業(yè)需要更多的是資金投入到生產(chǎn)經(jīng)營活動中，對流動資金需求高但周期短。（3 3）不同成長階段的企業(yè)對產(chǎn)品需求不同。處在初創(chuàng)階段的企業(yè)，立足未穩(wěn)，信用狀況相對較低，對信貸資金需要相對較低，但對風險資本要求較高；處在快速成長期的企業(yè)，市場局面剛剛打開，快速成長和發(fā)展需要的資金規(guī)模較大； 處于穩(wěn)定發(fā)展階段的企業(yè)， 資本積累已經(jīng)達到了一定水準，自有資本已有一定規(guī)模，對資金需要相對降低； 而

18、處于老化階段的企業(yè)， 市場日漸萎縮， 信用水準逐步下降，維持現(xiàn)階段生產(chǎn)經(jīng)營資本的需要降低， 但對“蛻化”的需要日增， 突發(fā)性大規(guī)模資本需要增加。就個人消費者而言，所處消費群體的不同、消費者預期的不同、消費者消費心理的不同，他們對金融產(chǎn)品的需要也不盡相同：（1 1）年齡差異。 年齡偏高的消費者對儲蓄產(chǎn)品的依賴要大大高于年輕人， 他們手中資金規(guī)模較大，精于計算，對利率反映敏感。年輕人對利率關(guān)心水準明顯低于老年人，他們對儲蓄產(chǎn)品的關(guān)心遠遠低于對消費信貸產(chǎn)品的關(guān)心。（2 2）收入預期差異。對有較高收入預期的消費者更加關(guān)注消費信貸產(chǎn)品， “今天花明天的錢”對他們而言是一種潮流， 因此他們是消費信貸的主角

19、。 而收入預期偏低的群體明顯關(guān)注儲蓄產(chǎn)品，他們更加擔心將來的各種支出壓力如何才能應付。正因為如此，年輕人心理預期明顯好于老年人，由此也決定了年輕人往往是消費信貸的主角。（3 3）消費心理差異。在一般商品消費行為中，成熟的理性的消費者更加注重產(chǎn)品的性能、 耐用性和產(chǎn)品售后服務； 而沖動的消費者則往往容易受外界多種信息的刺激，追求時尚、產(chǎn)品外觀和功能更新。就金融產(chǎn)品而言，持續(xù)更新原有的金融產(chǎn)品品種才能吸引更多的沖動型消費群體， 而借助于現(xiàn)代科技手段的產(chǎn)品更加容易吸引消費者的目光。 在年輕人中， 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的熱銷應該是消費者心理差異的最好案例了。銀行作為向消費者提供金融服務的專業(yè)金融機構(gòu)，研究消費

20、者對金融產(chǎn)品的需要，向消費者提供更加人性、更加適銷的產(chǎn)品，同樣應該是每個銀行經(jīng)營者所必須考慮的問題。 根據(jù)上述對金融產(chǎn)品消費行為差異的分析， 我們不難看出中小商業(yè)銀行的市場定位重點。（一）中小企業(yè)金融服務中小商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)為市場定位的重點是建立在準確分析雙方需要與可能基礎(chǔ)上的。一方面，中小企業(yè)因為其經(jīng)營規(guī)模小、融資規(guī)模小等原因無法取得大型商業(yè)銀行的“厚愛”， 他們難以從大型商業(yè)銀行獲得滿意的服務和資金來源，因此在資金短缺時，中小企業(yè)將目光投向中小商業(yè)銀行自然無可厚非。另一方面，從中小商業(yè)銀行角度分析，因為中小商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模限制和資本金規(guī)模限制， 對大型企業(yè)的貸款需求比較難以滿足（甚至有

21、的大型企業(yè)的資金需求規(guī)模要遠遠高于中小商業(yè)銀行的規(guī)模）。另外， 中小商業(yè)銀行的股東往往是中小企業(yè)經(jīng)營者， 他們與中小企業(yè)存有著千絲萬縷的聯(lián)系。 立足于地方、 立足于中小企業(yè)也便于中小商業(yè)銀行廣泛開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，為中小商業(yè)銀行帶來更多的市場機會。需要強調(diào)的是，中小商業(yè)銀行選擇中小企業(yè)并不是簡單地為政府緩解中小企業(yè)融資缺口服務的， 具對中小企業(yè)的融資同樣應該建立在市場選擇的基礎(chǔ)上， 即只有那些信用狀況良好的中小企業(yè)才是（或者說“才應該是）中小商業(yè)銀行的提供融資服務對象。中小商業(yè)銀行并不是政策性銀行， 政府部門不能將中小商業(yè)銀行視作扶持中小企業(yè)的政策性金融機構(gòu)， 否則， 將給中小商業(yè)銀行發(fā)展帶來滅

22、頂之災。 當然強調(diào)這一點并不排斥政府可以通過扶持中小商業(yè)銀行，向其注入“定向的”、“有目的性的”政策性資本，借助中小商業(yè)銀行的信貸杠桿來達到扶持中小企業(yè)的目的。（二）社區(qū)金融服務立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)企業(yè)和個人的金融需求，圍繞金融產(chǎn)品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發(fā)金融產(chǎn)品的附加價值，創(chuàng)新銀行服務產(chǎn)品，同樣是中小商業(yè)銀行的市場所在。中小商業(yè)銀行要充分利用社區(qū)內(nèi)有限的經(jīng)營網(wǎng)點為社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)和個人提供全方位金融和信息服務?？梢酝ㄟ^授信、承兌、貼現(xiàn)、信用證、保函等多種方式增強對中小企業(yè)的資金支持和金融配套服務； 通過舉辦各類培訓班， 為中小企業(yè)提供宏觀經(jīng)濟、企業(yè)改制、金融信貸、財政稅收、市場營銷、

23、投融資運作等方面的培訓，提升企業(yè)管理水平和創(chuàng)新能力。利用自身信息量大的優(yōu)勢，在資金融通、資產(chǎn)重組、財務管理、項目評估、技術(shù)轉(zhuǎn)讓及政策、法律、法規(guī)等方面提供咨詢服務； 利用計算機網(wǎng)絡(luò)等先進手段為中小企業(yè)提供政策、 經(jīng)濟、 金融、 科技、項目、市場等信息服務。圍繞個人金融產(chǎn)品需求，應著力發(fā)展代人理財?shù)茹y行業(yè)務。從目前的法律環(huán)境看，此項業(yè)務雖然在很多方面還要受商業(yè)銀行法制約，但是隨著我國國民收入的增加和結(jié)構(gòu)的變化，民營經(jīng)濟的發(fā)展，金融改革的深化，消費者越來越高、越來越新的服務需求，商業(yè)銀行經(jīng)營范圍一定會逐步拓寬。因此，中小商業(yè)銀行應早做準備， 抓住更多的市場機會。 目前可以介入的個人金融服務包括信息

24、咨詢、創(chuàng)業(yè)扶持、代理支付、消費信貸、資金匯兌、銀證轉(zhuǎn)賬、商業(yè)調(diào)查等等。（三）網(wǎng)絡(luò)金融服務網(wǎng)絡(luò)金融服務是伴隨著 INTERNETSINTERNETS 絡(luò)的發(fā)展快速發(fā)展起來的金融服務品種。借助于 INTER-NETWINTER-NETW 絡(luò)平臺， 中小商業(yè)銀行可以有效地將服務空間延伸到其他區(qū)域，通過網(wǎng)絡(luò)開拓新型市場，實現(xiàn)中小商業(yè)銀行的跨區(qū)域的擴張。與大型商業(yè)銀行相比，中小商業(yè)銀行金融服務網(wǎng)點特別是跨區(qū)域的網(wǎng)點偏少是顯而易見的，建立在傳統(tǒng)金融服務的基礎(chǔ)上，因為受到資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、地理位置等限制， 中小商業(yè)銀行在競爭中的劣勢是顯而易見的。 網(wǎng)絡(luò)金融服務的出現(xiàn)將改變中小商業(yè)銀行的現(xiàn)狀， 網(wǎng)上銀行的競爭力在于寬空間、 低成本與個性化的服務能力。 網(wǎng)絡(luò)金融服務將通過改變銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境， 使銀行的核心競爭力將發(fā)生轉(zhuǎn)移。從規(guī)模轉(zhuǎn)向技術(shù)、服務能力，營業(yè)網(wǎng)點的縮減將會成為一種趨勢。因此，網(wǎng)絡(luò)金融服務將為中小商業(yè)銀行贏得更多的競爭優(yōu)勢。中小商業(yè)銀行通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融服務，一方面可以改善自身的競爭地位，另一方面也