小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法

1、常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法第一章總則第一條為提高本公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，根據(jù)上級(jí)主管部門的管理要求并結(jié)合本公司貸款管理制度，特制定本法。第二條本辦法所稱貸款是指本公司以自有資金發(fā)放的符合有關(guān)規(guī)定的各項(xiàng)貸款。包括小額貸款、個(gè)體經(jīng)營貸款和微小企業(yè)貸款等。第二章基礎(chǔ)管理第三條貸款投向管理：信貸業(yè)務(wù)部門依據(jù)公司服務(wù)宗旨制定短期、中長期投向計(jì)劃以及投向占比，嚴(yán)格控制投向比例，確保公司貸款投向符合主管部門的要求，促進(jìn)貸款投向的最優(yōu)化。第四條臺(tái)賬管理：信貸業(yè)務(wù)部門按照貸款不同類別分設(shè)貸款臺(tái)賬，明確記載每筆貸款的金額、期限、擔(dān)保方式及到期日等；貸款臺(tái)賬應(yīng)當(dāng)同時(shí)建立手工文本及電子文本，

2、隨時(shí)更新。第五條借款人信用管理：1、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)建立借款人信息檔案，在辦理貸款前應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的負(fù)債情況進(jìn)行全方位了解，包括從“人行征信系統(tǒng)”采集數(shù)據(jù)；2、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)抵質(zhì)押、保證狀況，結(jié)合借款人資信調(diào)查，確定貸款授信額度；3、綜合財(cái)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)檔案和抵押物憑證的管理，防止因管理不善出現(xiàn)意外損失。第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)控制第六條借款受理：1、借款人必須是本地年滿18周歲具有民事能力的常住公民、個(gè)體工商戶或小型企業(yè)；2、應(yīng)當(dāng)從事合法的工商業(yè)經(jīng)營活動(dòng)；3、借款人為個(gè)人，提供的身份證、戶口簿及其它證明文件是真實(shí)、合法、有效的；借款人為個(gè)體私營業(yè)主的除提供出上述資料后，還應(yīng)當(dāng)提供個(gè)體營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀

3、況說明；借款人為企業(yè)的應(yīng)當(dāng)提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人身份證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表或經(jīng)營狀況說明，調(diào)查人應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)上述資料的真實(shí)性、合法性、有效性。第七條貸前調(diào)查：1、堅(jiān)持雙人調(diào)查的原則；2、實(shí)地調(diào)查借款人的資格、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、還款能力、信譽(yù)及其他因素；3、實(shí)地調(diào)查擔(dān)保人資格及擔(dān)保能力；4、查驗(yàn)抵押品權(quán)屬證明和抵押行為的合法性，取得有效法律文件，查驗(yàn)抵押品價(jià)值，測算抵押率；5、撰寫調(diào)查報(bào)告，意見明確，調(diào)查人員雙人簽字，不同意見分別注明；6、審查人員審查信貸調(diào)查的完備性，簽署明確的審查意見。第八條貸款審批：1、風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)信貸業(yè)務(wù)部門送交的貸款調(diào)查報(bào)告，依據(jù)有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格

4、審查貸款客戶所提供資料的真實(shí)性，貸款項(xiàng)目的合規(guī)合法性，把握貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，明確提出貸不貸的審查意見以及防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施。2、按照貸款授權(quán)制度，各自承擔(dān)貸款審批責(zé)任，嚴(yán)禁自批自貸和逆程序放貸。3、每周六（可根據(jù)實(shí)際情況決定）召開貸款審查委員會(huì)，一是總結(jié)上周信貸業(yè)務(wù)情況，提出針對(duì)性的工作措施；二是集體審議大額貸款，審議過程和決議必須有完整的文字記錄，并有參會(huì)人員簽字。第九條簽訂合同與放款：1、經(jīng)辦人員填寫貸款合同、擔(dān)保（抵質(zhì)押）合同，在借款人及擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)后，由客戶經(jīng)理審閱無誤后交部門經(jīng)理復(fù)核簽字，經(jīng)公司有權(quán)人簽章后，合同生效；2、合同簽訂后3日內(nèi)，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)落實(shí)抵押擔(dān)保手續(xù)，并將有關(guān)抵

5、押物憑證交由綜合財(cái)務(wù)部門妥善保管；3、由客戶經(jīng)理填寫借據(jù)，雙方簽章后，由客戶經(jīng)理送交綜合財(cái)務(wù)部門由現(xiàn)金會(huì)計(jì)按照貸款發(fā)放的各要素進(jìn)行審查，符合規(guī)定后開出轉(zhuǎn)帳支票，公司有權(quán)人簽字蓋章后，由客戶經(jīng)理交給借款人，借款人在轉(zhuǎn)帳支票簽收登記薄上簽收后，到指定的金融單位轉(zhuǎn)收，本次貸款發(fā)放完畢。第十條貸后跟蹤檢查（一）檢查內(nèi)容：1、質(zhì)押類貸款應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持一個(gè)月檢查一次質(zhì)押物的保管情況，并在質(zhì)押類貸款重要權(quán)證檢查登記薄記載檢查情況，防止出現(xiàn)損毀情況；2、抵押類貸款期限超過半年的，客戶經(jīng)理每三個(gè)月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借款人經(jīng)營狀況及抵押物狀況有無發(fā)生變化；3、保證類貸款，客戶經(jīng)理每月進(jìn)行一次貸后檢查，主要檢查借

6、款人及保證人經(jīng)營狀況有無發(fā)生變化，是否有不利于貸款安全的因素出現(xiàn)；（二）貸款到期前十五天，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)電話催收，落實(shí)還款資金及還款時(shí)間，如可能發(fā)生逾期，必須立即采取措施。第十一條貸款催收1、客戶經(jīng)理要建立逐戶催收登記簿，隨時(shí)記錄催收過程；2、貸款期限超過半年的，要求借款人制定還款計(jì)劃，并監(jiān)督施行；3、客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)送逾期貸款催收通知書，并由借款人和擔(dān)保人簽收后取得回執(zhí)，保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性；4、收集和掌握借款人、擔(dān)保人的資產(chǎn)情況。第十二條訴訟保全1、貸款逾期后經(jīng)兩次催收，并協(xié)商做工作，借款人和擔(dān)保人無正當(dāng)理由，并不配合的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)借款人及保證人提起訴訟；2、由信貸業(yè)務(wù)部門整理訴訟資料，并

7、由公司法律顧問協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行立案、訴訟；3、信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合擔(dān)保方式的不同，及時(shí)調(diào)查清楚被執(zhí)行人的資產(chǎn)及被執(zhí)行資產(chǎn)的狀況，拿出具體的執(zhí)行的方案，并報(bào)公司批準(zhǔn)。第四章內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制第十三條印鑒管理1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合財(cái)務(wù)部是印章使用管理部門，負(fù)責(zé)印章的刻制、頒發(fā)及管理工作；2、刻制、作廢：刻章應(yīng)當(dāng)有公司批文；作廢印章應(yīng)當(dāng)交回綜合財(cái)務(wù)部進(jìn)行銷毀；3、使用：嚴(yán)格按有權(quán)人批示和用印范圍使用各種印章，并設(shè)專人監(jiān)印。第十四條檔案管理1、管理機(jī)構(gòu)：公司綜合業(yè)務(wù)部是檔案的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)權(quán)證類（抵質(zhì)押權(quán)證、有價(jià)證券、存單等）、貸款檔案、貸后管理資料及各類報(bào)表分析材料的保管；2、管理程序：每筆貸款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)發(fā)生后，由客戶經(jīng)理自行整理妥善保管，其中，權(quán)證類原件應(yīng)于貸款業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日交綜合財(cái)務(wù)部入庫保管，并辦理好交接手續(xù)，貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后5日內(nèi)應(yīng)當(dāng)按照要求進(jìn)行裝訂后方能移交，移交時(shí)應(yīng)當(dāng)有移交手續(xù)。3、本公司人員查閱信貸檔案必須填寫“借閱登記簿”，外部人員借