我國住房公積金融資及配貸機(jī)制研究

1、我國住房公積金融資及配貸機(jī)制研究住房作為人類最基本的生存需求,往往直接關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的繁榮。住房公積金制度為我國住房貨幣化改革做出了重大貢獻(xiàn),是我國住房制度的重要組成部分；在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,住房公積金制度的建立和完善增強(qiáng)了職工的住房支付能力,促進(jìn)了住房消費(fèi),推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展；同時(shí),住房公積金制度在一定程度上解決了城鎮(zhèn)化過程中廣大中低收入家庭住房問題,保持了社會(huì)和政治的穩(wěn)定。截至2011年,我國住房公積金制度已經(jīng)歷經(jīng)20年的發(fā)展歷史。目前住房公積金制度已經(jīng)覆蓋全國1億左右的城鎮(zhèn)職工,公積金歸集余額超過了1萬億元,住房公積金制度已經(jīng)幫助為數(shù)眾多的普通職工解決了住房問

2、題。但是,在看到這些成就的同時(shí),我們也應(yīng)該看到住房公積金制度面臨著越來越多的問題。首先是住房公積金制度層面的問題。我國住房公積金制度是定位在住房金融還是住房保障方面一直模糊不清,住房公積金制度的定位問題決定了其最終的服務(wù)群體,同時(shí)這也是住房公積金制度存在的一系列問題的癥結(jié)所在。其次是住房公積金業(yè)務(wù)層面存在的問題：住房公積金的強(qiáng)制征繳和低存低貸引發(fā)的一系列問題；住房公積金支持保障房建設(shè)的具體模式；住房公積金如何在維護(hù)中高收入群體的同時(shí)增加支持中低收入群體的基本住房消費(fèi)等相關(guān)問題?；谏鲜鰡栴},本文主要展開兩方面的研究：第一,住房公積金融資機(jī)制存在的問題。我國在90年代初借鑒新加坡的成功經(jīng)驗(yàn)實(shí)行強(qiáng)

3、制儲(chǔ)蓄的住房公積金制度有其必然性：在當(dāng)時(shí)的條件下只有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄才能籌集巨額的住房資金解決住房供給緊缺的現(xiàn)狀；但是如今強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的要件已然不存在,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄給住房公積金的運(yùn)營帶來了一系列的問題。本文詳細(xì)分析了我國強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的住房公積金融資機(jī)制存在的問題,并且具體闡述了國際住房金融在融資方面的具體模式（合同儲(chǔ)蓄模式、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄模式以及資本市場(chǎng)模式）,在此基礎(chǔ)上,本文提出了完善我國住房公積金融資機(jī)制的對(duì)策。第二,住房公積金配貸機(jī)制存在的問題。住房公積金制度自建立以來一直實(shí)行低存低貸的配貸機(jī)制,低存低貸機(jī)制較好的體現(xiàn)了住房公積金的互助特征,減輕了貸款者的還款負(fù)擔(dān)。但同時(shí)低存低貸也存在一系列的問題。本文詳細(xì)分析了公積金低存低貸的配貸機(jī)制給住房公積金的運(yùn)營帶來的問題,并且具體闡述了德國在住房金融配貸方面的經(jīng)驗(yàn)借鑒以及新加坡中央公積金的具體運(yùn)作機(jī)制,在此基礎(chǔ)上,本文提出了完善我國住房公積金配貸機(jī)制的對(duì)策。近年來,國內(nèi)諸多學(xué)者對(duì)于住房公積金的研究主要集中在制度層面,包括對(duì)住房公積金制度的存廢,制度的定位,制度的創(chuàng)新等。本文在參考前人研究的基礎(chǔ)上,從住房公積金制度的理論基礎(chǔ)出發(fā),運(yùn)用理論與實(shí)踐的結(jié)合,定性分析與定量分析的結(jié)合,國內(nèi)研究與國外