我國商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)的思考

1、我國商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)的思考早在15世紀的時候歐洲一些國家就出現(xiàn)了微型金融如意大利第一家典當(dāng)行。在之后的幾百年間,許多國家也相繼出現(xiàn)了許多微型金融,這些都是現(xiàn)代微型金融的最原始模型。20世紀70年代，孟加拉國穆罕默德尤諾斯教授創(chuàng)建了世界上第一個專門為貧困人口提供貸款的銀行格萊珉鄉(xiāng)村銀行,非常有效地解決了貧困問題。現(xiàn)代小額信貸業(yè)務(wù)就此而產(chǎn)生了。雖然從嚴格意義上來講格萊珉鄉(xiāng)村銀行并不是小微貸款,但是對小額信貸業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行小微貸款的發(fā)展具有深遠的意義。其中聯(lián)保模式也是目前商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)經(jīng)常使用的貸款模式。也正是由于格萊垠鄉(xiāng)村銀行模式的成功，穆罕默德尤諾斯教授獲得了2006年諾貝爾和平獎

2、。格萊珉銀行模式的成功,對世界產(chǎn)生了重大的影響。這種模式迅速在全世界傳播開來,甚至包括一些發(fā)達國家都有借鑒這種模式；或者說都意識到了小額貸款或者小微貸款業(yè)務(wù)的重要性。例如2008年全球金融危機,美國的各大商業(yè)銀行均受到了很大的沖擊,唯獨富國銀行受金融風(fēng)暴的影響很小,究其原因就是富國銀行龐大的小微貸款業(yè)務(wù)。目前,格萊珉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行大眾信貸、玻利維亞國際社區(qū)援助基金會模式、美國社區(qū)銀行是小額信貸最為典型的模式。中國的小額貸款業(yè)務(wù)起步的比較晚,開始于上個世紀90年代。從1993年將孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式引入到我國到現(xiàn)在已經(jīng)經(jīng)過了20年時間,小額信貸在我國的發(fā)展非常的迅速?？傮w來說,小

3、額貸款在我國的發(fā)展可以分為四個階段：試點階段、起步階段、擴大階段、全面發(fā)展階段我國是銀行主導(dǎo)的金融體系,銀行在金融體系中占有重要的地位,要解決小微企業(yè)融資問題,應(yīng)該主要是由商業(yè)銀行來完成。2008年以前小微企業(yè)貸款一直都處于被忽略或者不被重視的狀態(tài)。2009年民生銀行開拓創(chuàng)新率先推出了小微貸款“商貸通”業(yè)務(wù),經(jīng)過幾年的發(fā)展,“商貸通”業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了非常突出的成績。“據(jù)民生銀行2012半年報得知：截至報告期末,民生銀行小微企業(yè)貸款余額達到2506.95億元,比上年末增加182億元,增幅7.83%；而小微客戶總數(shù)達到64.13萬戶比上年末增加18.33萬戶,增加了近40%。2012年民生銀行小微貸

4、款余額為3170億元,比上年增加845.億元,其中下半年增量占全年增量的78.5%?！蹦壳?在政府支持小微企業(yè)融資力度不斷加大的情況下和民生銀行小微貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展的帶領(lǐng)下,我國商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速,其他商業(yè)銀行也紛紛推出了特色鮮明的小貸產(chǎn)品?！敖刂沟?012年年末,主要金融機構(gòu)及主要農(nóng)村金融機構(gòu)、城市信用社和外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額為11.58萬億元,比2011年年末增長16.6%。”發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)不管是對我國經(jīng)濟社會還是對小微企業(yè)都是非常必要的。小微企業(yè)占了我國企業(yè)總數(shù)的90%左右,不僅是推動我國經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量而且還能夠解決就業(yè)、促進創(chuàng)新,同時對維持社會穩(wěn)定促進

5、和諧社會也有重要的意義。小微企業(yè)融資需求的解決促進小微企業(yè)發(fā)展的同時也就促進了社會的發(fā)展。因此,對我國經(jīng)濟社會和小微企業(yè)本身來說小微貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是非常必要的。對商業(yè)銀行而言,首先目前商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)進入了瓶頸期。最近幾年銀行的利差收窄、銀行卡刷卡手續(xù)費自2013年2月25日正式下調(diào)、金融脫媒現(xiàn)象等等因素影響到了銀行利潤。其次,現(xiàn)在商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭,不僅是同業(yè)之間的競爭,還包括非銀行金融機構(gòu)（小貸公司）和非金融機構(gòu)（阿里）等的競爭,要在競爭中占有有利地位,務(wù)必要進行創(chuàng)新、開拓新的市場。因此,內(nèi)部利潤的驅(qū)使和外部競爭的壓力使得商業(yè)銀行不得不尋求新的利潤增長點,而小微企業(yè)貸款市場潛力

6、巨大,能夠成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。因此,小微貸款市場也必將成為各商業(yè)銀行角逐的新戰(zhàn)場。雖然目前商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)取得了非常顯著的成績,但是小微企業(yè)的融資缺口依舊很大,小微企業(yè)融資問題依然沒有很好地解決,商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中還存在一定的問題。本文就是在這樣的背景下,介紹了我國商業(yè)銀行目前的現(xiàn)狀,融資難的原因,結(jié)合民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)的發(fā)展,找出問題之所在,提出相關(guān)促進小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的建議以便能更好地解決小微的款難的問題。為了能夠更好地達到本文擬定的研究目標,具體本文將分五個部分進行分析和研究：第一部分是緒論部分,這一部分主要介紹了本文研究的背景意義：目前政府對小微企業(yè)融資的支

7、持力度不斷加大,同時銀行業(yè)對小微貸款新領(lǐng)域的渴求非常強烈。但是由于目前我國小微企業(yè)處于初級發(fā)展階段,發(fā)展還不是很成熟,還存在一些問題,小微企業(yè)融資缺口依舊很大,找出有效解決商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款難的方法有重大的意義。另外,還對小微企業(yè)發(fā)展和融資難問題進行了相關(guān)文獻的綜述。第二部分是商業(yè)銀行發(fā)展小微貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和必要性分析。這一部分首先對小微企業(yè)和小微貸款的內(nèi)涵進行了界定,小微企業(yè)是指小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)以及個體工商戶的統(tǒng)稱,而小微貸款是指商業(yè)銀行對符合小微企業(yè)界定的客戶發(fā)放的貸款,小微貸款具有“短”“小”“急”“頻”的特點。其次,主要是對小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀進行了描述性分析。從宏觀

8、整體情況分析了小微貸款的現(xiàn)狀：雖然各大商業(yè)銀行已經(jīng)推出了各色各樣的金融產(chǎn)品但是小微貸款現(xiàn)在發(fā)展還是不平衡,其中包括小微貸款占貸款的比重以及區(qū)域的不平衡。再次,對發(fā)展小微貸款的必要性進行了分析。從小微企業(yè)貸款對經(jīng)濟社會的重要性和對商業(yè)銀行的重要性兩個方面進行論證。但是,目前小微貸款的融資缺口依然很大,小微貸款雖然發(fā)展迅速,但是仍然存在貸款難的問題。最后,對商業(yè)銀行小微貸款難的原因進行了分析。從商業(yè)銀行開展小微貸款風(fēng)險大、小微企業(yè)融資成本高,商業(yè)銀行小微貸款專門經(jīng)營機制不完善、商業(yè)銀行更傾向于向大企業(yè)貸款和信息不對稱四個方面解釋了小微貸款難的原因。第三部分是民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)實績。這一部分對民

9、生銀行的“商貸通”業(yè)務(wù)進行了詳細的介紹。首先,民生銀行商貸通發(fā)展背景及戰(zhàn)略意義。民生銀行董事長董文標在成都荷花池考察時得到了啟發(fā),這是一次很偶然的機會,民生銀行“商貸通”卻就此而產(chǎn)生。但是“商貸通”也是必然的,內(nèi)部利潤的驅(qū)使,外部競爭的壓力都是其產(chǎn)生的客觀原因。其次,介紹了民生銀行商貸通發(fā)展的特點、產(chǎn)品及業(yè)務(wù)管理?！吧藤J通”業(yè)務(wù)具有高效率、內(nèi)容豐富、服務(wù)質(zhì)量好的特點,同時也介紹了產(chǎn)品種類、業(yè)務(wù)模式。再次,介紹了民生銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理方式,也正是由于民生銀行富有特色的風(fēng)險管理方式才使得小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的如此之好。民生銀行目前的風(fēng)險管理主要是基于“大數(shù)定律”的風(fēng)險定價管理、注重“實質(zhì)性”的

10、風(fēng)險管理、注重專業(yè)管理團隊和貸后風(fēng)險管理。最后,列舉了螺螄灣商業(yè)城和百榮世貿(mào)商城兩個經(jīng)典案例。第四部分是民生銀行“商貸通”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗及存在的問題分析。這一部分首先說明了“商貸通”成功的原因是市場定位明確、“批量化”生產(chǎn)實現(xiàn)低成本、軟硬信息的有效結(jié)合和豐富的擔(dān)保方式。其次,分析了民生銀行目前小微貸款業(yè)務(wù)仍然存在的問題,比如銀行績效考核制度需完善、貸款效率仍需提高、團隊的專業(yè)化程度不夠以及管理體制仍有缺陷。第五部分是結(jié)論建議。得出了雖然商業(yè)銀行小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是小微企業(yè)融資缺口依舊很大,融資難的問題依舊沒有得到很好的解決。針對所得出的結(jié)論本文認為可以從以下幾個方面改進：豐富融資方式,拓

11、展融資渠道、強化專業(yè)化團隊的培訓(xùn)和建立健全適合小微企業(yè)貸款的激勵考核機制、建立專業(yè)化、批量化、簡潔化的貸款程序、不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和貸款模式、市場定位明確,客戶分類細致。本文的創(chuàng)新之處主要體現(xiàn)在從一般到特殊再到一般的研究思路,結(jié)合民生銀行發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗,分析了目前我國商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題,總結(jié)了“商貸通”業(yè)務(wù)存在的問題和成功的原因,并結(jié)合“商貸通”業(yè)務(wù)的啟示對我國商業(yè)銀行開展小微貸款業(yè)務(wù)提出一些有益的建議。由于筆者自身水平和能力的限制,本文的研究仍然存在著很多的不足之處。商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款在我國發(fā)展的時間較短,商業(yè)銀行小微貸款的機制不健全,因此獲得關(guān)于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)難度較大,并且小微企業(yè)有自己的特殊性,數(shù)據(jù)的真實程