信用卡培訓(xùn)課件

1、第三講第三講 信用卡信用卡卡卡下下上上一、什么是信用卡？一、什么是信用卡？ 信用卡于信用卡于1915年起源于美國。年起源于美國。 最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是最早發(fā)行信用卡的機(jī)構(gòu)并不是銀行，而是一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公一些百貨商店、飲食業(yè)、娛樂業(yè)和汽油公司。司。 弗蘭克弗蘭克麥克納馬拉（麥克納馬拉（Frank McNamara） 大來俱樂部大來俱樂部(Diners Club) 大來卡大來卡 銀行卡包括信用卡和借記卡。銀行卡包括信用卡和借記卡。 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。準(zhǔn)貸記卡兩類。 借記卡不具備透

2、支功能。借記卡不具備透支功能。 貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡?？稍诎l(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。二、信用卡的規(guī)則二、信用卡的規(guī)則 貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易（刷卡消費(fèi)）可以按規(guī)定享受定享受免息

3、還款期待遇。免息還款期待遇。 銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為銀行記帳日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期。 貸記卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀貸記卡持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。金交易的利息。 免息還款期最長為免息還款期最長為6060天。天。 并不是所有的交易都能享受到最長免息還款期的并不是所有的交易都能享受到最長免息還款期的待遇！待遇！ 與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期：與信用卡相關(guān)的四個(gè)日期： 1 1、交易日：、交易日：指持卡人實(shí)際用卡消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)指持卡

4、人實(shí)際用卡消費(fèi)、存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)帳交易或與相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際生成交易的日期。帳交易或與相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)際生成交易的日期。 2 2、記帳日：、記帳日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交指發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人發(fā)生交易后將交易款項(xiàng)記入其信用卡帳戶，或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用、易款項(xiàng)記入其信用卡帳戶，或根據(jù)規(guī)定將費(fèi)用、利息等記入其信用卡帳戶的日期。利息等記入其信用卡帳戶的日期。 【交易日很多情況不等同于記帳日，因?yàn)樗⒖ㄐ拧窘灰兹蘸芏嗲闆r不等同于記帳日，因?yàn)樗⒖ㄐ畔鞯姐y行有時(shí)間差，有的是當(dāng)日記帳，有的是息傳到銀行有時(shí)間差，有的是當(dāng)日記帳，有的是次日記帳，還有的可能次日記帳，還有的可能3 3天后才入帳】天后才入帳】 3 3、帳單日：、帳

5、單日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對持卡人的累指發(fā)卡機(jī)構(gòu)每月對持卡人的累計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)計(jì)未還消費(fèi)交易本金、取現(xiàn)交易本金、費(fèi)用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，并計(jì)算出持卡用等進(jìn)行匯總，結(jié)計(jì)利息，并計(jì)算出持卡人應(yīng)還款額的日期。人應(yīng)還款額的日期。 4 4、到期還款日：、到期還款日：指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人指發(fā)卡機(jī)構(gòu)規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款額或最低還款額的最后日期。最后日期。 例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長為例如浦發(fā)銀行規(guī)定信用卡的免息還款期最長為5050天。信用卡的帳單日為每月天。信用卡的帳單日為每月1 1日，到期還款日為每日，到期還款日為每月月212

6、1日。日。 如果你在如果你在5 5月月3131日用信用卡透支日用信用卡透支300300元購買了一件元購買了一件外套，在外套，在6 6月月2 2日用信用卡透支日用信用卡透支200200元購買了一條褲元購買了一條褲子（假設(shè)銀行均在交易當(dāng)天記帳）子（假設(shè)銀行均在交易當(dāng)天記帳） 這兩筆交易的免息期分別是多少天呢？這兩筆交易的免息期分別是多少天呢？6月月2日日交易日交易日（記帳日）（記帳日）6月月1日日（6月份月份帳單日）帳單日）6月月21日日（6月份月份到期還款日）到期還款日）7月月1日日（7月份月份帳單日帳單日7月月21日日（7月份月份到期還款日）到期還款日）5月月31日日交易日交易日（記帳日）（記

7、帳日）5050天天2222天天 如果剛好在如果剛好在6 6月月1 1日帳單日這天透支交易，日帳單日這天透支交易，則有可能被記在則有可能被記在6 6月份的帳單上，也有可能月份的帳單上，也有可能記在記在7 7月份的帳單上，要視具體情況而定。月份的帳單上，要視具體情況而定。 建議不要在每月帳單日的前幾天或者當(dāng)天建議不要在每月帳單日的前幾天或者當(dāng)天透支消費(fèi)，因?yàn)檫@樣所獲得的免息期較短。透支消費(fèi)，因?yàn)檫@樣所獲得的免息期較短。 建議在每月的帳單日后的第一天透支消費(fèi)，建議在每月的帳單日后的第一天透支消費(fèi)，以獲得最長的免息期。以獲得最長的免息期。 貸記卡持卡人在到期還款日前償還所使用貸記卡持卡人在到期還款日前

8、償還所使用全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行全部銀行款項(xiàng)有困難的，可按照發(fā)卡銀行規(guī)定的最低還款額還款。（規(guī)定的最低還款額還款。（這樣可以繼續(xù)這樣可以繼續(xù)享受信用卡的透支額度，不會(huì)影響自己的享受信用卡的透支額度，不會(huì)影響自己的信用信用）。）。 最低還款額最低還款額 = 信用額度內(nèi)消費(fèi)款的信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10% + 預(yù)借現(xiàn)金交易款的預(yù)借現(xiàn)金交易款的10% + 前期最低還款額前期最低還款額未還部分的未還部分的100% + 超過信用額度消費(fèi)款的超過信用額度消費(fèi)款的100% + 費(fèi)用和利息的費(fèi)用和利息的100% 貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的透支余

9、額的10% 發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款發(fā)卡銀行對貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，按最低還款額和超信用額度用卡的行為，按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的額未還部分、超過信用額度部分的5%5%收取收取滯納金和超限費(fèi)。滯納金和超限費(fèi)。 免息還款期待遇和最低還款額待遇兩者不免息還款期待遇和最低還款額待遇兩者不能同時(shí)享用。能同時(shí)享用。 貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過貸記卡持卡人選擇最低還款額方式或超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不再享受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分受免息還款期待遇，應(yīng)當(dāng)支付未償還部分自銀行記賬日起，按規(guī)

10、定利率計(jì)算的透支自銀行記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。利息。 貸記卡持卡人支取現(xiàn)金，貸記卡持卡人支取現(xiàn)金，準(zhǔn)貸記卡透支，準(zhǔn)貸記卡透支，不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)不享受免息還款期和最低還款額待遇，應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記帳日當(dāng)支付現(xiàn)金交易額或透支額自銀行記帳日起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。起，按規(guī)定利率計(jì)算的透支利息。 發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡帳戶內(nèi)的存發(fā)卡銀行對準(zhǔn)貸記卡及借記卡帳戶內(nèi)的存款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次款，按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。存款利率及計(jì)息辦法計(jì)付利息。 發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款不計(jì)付利息。發(fā)卡銀行對貸記卡

11、賬戶的存款不計(jì)付利息。 貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支貸記卡透支按月記收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利。按月計(jì)收單利。透支利率為日利率萬分之透支利率為日利率萬分之五，五，并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整并根據(jù)中國人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。而調(diào)整。 關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn)關(guān)于貸記卡透支取現(xiàn) 透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡透支取現(xiàn)的額度有限制。以交通銀行的太平洋卡為例，透支取現(xiàn)的額度通常為信用額度的為例，透支取現(xiàn)的額度通常為信用額度的50%50% 每張信用卡每天透支取現(xiàn)的金額也有限制。比如每張信用卡每天透支取現(xiàn)的金額也有限制。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)每卡每天透支取現(xiàn)交通銀行

12、太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)每卡每天透支取現(xiàn)累計(jì)不能超過累計(jì)不能超過20002000元。元。 透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定透支取現(xiàn)有手續(xù)費(fèi)。比如交通銀行太平洋卡規(guī)定在境內(nèi)透支取現(xiàn)按交易金額的在境內(nèi)透支取現(xiàn)按交易金額的1%1%收取，最低人民收取，最低人民幣幣1010元。元。 透支取現(xiàn)要付利息。從記帳日起開始算透支利息，透支取現(xiàn)要付利息。從記帳日起開始算透支利息，每天萬分之五。每天萬分之五。關(guān)于信用卡驗(yàn)證碼（安全碼）關(guān)于信用卡驗(yàn)證碼（安全碼） 信用卡背面持卡人簽名處末尾的頂端有信用卡背面持卡人簽名處末尾的頂端有7位數(shù)字，位數(shù)字，以斜體字顯示。其中，前以斜體字顯示。其中，前4位為卡號(hào)末四位數(shù)字，

13、位為卡號(hào)末四位數(shù)字，后后3位為信用卡驗(yàn)證碼。位為信用卡驗(yàn)證碼。 不同的信用卡組織對安全碼的稱呼不同，銀聯(lián)標(biāo)不同的信用卡組織對安全碼的稱呼不同，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡稱為準(zhǔn)卡稱為CVN2CVN2，萬事達(dá)卡稱為，萬事達(dá)卡稱為CVC2CVC2，威士卡稱為，威士卡稱為CVV2CVV2，運(yùn)通卡則稱為，運(yùn)通卡則稱為CSC2CSC2。 當(dāng)持卡人使用信用卡進(jìn)行非聯(lián)機(jī)交易或在電視、當(dāng)持卡人使用信用卡進(jìn)行非聯(lián)機(jī)交易或在電視、電話、網(wǎng)上購物以特殊方式交易時(shí)，特約商戶會(huì)電話、網(wǎng)上購物以特殊方式交易時(shí)，特約商戶會(huì)以驗(yàn)證碼來核實(shí)卡片的真實(shí)性。以驗(yàn)證碼來核實(shí)卡片的真實(shí)性。 在進(jìn)行上述交易時(shí)，持卡人把在進(jìn)行上述交易時(shí)，持卡人把信用卡卡號(hào)

14、信用卡卡號(hào)提供給提供給商家，商家為確保信用卡是否有效，一般會(huì)讓持商家，商家為確保信用卡是否有效，一般會(huì)讓持卡者提供卡者提供3位位驗(yàn)證碼驗(yàn)證碼和信用卡和信用卡有效期限有效期限（有的商（有的商家還要求提供家還要求提供個(gè)人身份證號(hào)碼個(gè)人身份證號(hào)碼），經(jīng)信用卡組織），經(jīng)信用卡組織核實(shí)后，即可直接扣款。核實(shí)后，即可直接扣款。 這一過程中無需密碼。這一過程中無需密碼。安全用卡注意事項(xiàng) 不要泄露信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼和個(gè)人身不要泄露信用卡卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼和個(gè)人身份證號(hào)碼等有關(guān)信息。份證號(hào)碼等有關(guān)信息。 刷卡時(shí)，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡刷卡時(shí)，請不要讓卡片遠(yuǎn)離您的視線，以避免卡片被誤用或盜刷

15、。片被誤用或盜刷。 請不要隨意在空白或未填妥金額的簽賬單上簽名。請不要隨意在空白或未填妥金額的簽賬單上簽名。 簽名前，請確認(rèn)簽賬單所列卡號(hào)、金額、消費(fèi)幣簽名前，請確認(rèn)簽賬單所列卡號(hào)、金額、消費(fèi)幣種是否正確，若有誤，應(yīng)要求收銀員當(dāng)面銷毀憑種是否正確，若有誤，應(yīng)要求收銀員當(dāng)面銷毀憑證，并取消原交易。證，并取消原交易。 交易完成后，請確認(rèn)收銀員交還給您的卡是本人交易完成后，請確認(rèn)收銀員交還給您的卡是本人的信用卡，并保存簽賬單，以便日后與賬單核對。的信用卡，并保存簽賬單，以便日后與賬單核對。三、信用卡的三、信用卡的“潛規(guī)則潛規(guī)則”“兩毛四生出八百多元利息兩毛四生出八百多元利息 信用卡謹(jǐn)防還款陷阱信用卡

16、謹(jǐn)防還款陷阱”2005年年2月月17日人民網(wǎng)日人民網(wǎng) 張先生（化名）張先生（化名）2004年年12月用某銀行的信用月用某銀行的信用卡刷卡消費(fèi)卡刷卡消費(fèi)39771.52元，由于記錯(cuò)了還款額，元，由于記錯(cuò)了還款額，他在他在1月月25日的到期還款日之前分多次共計(jì)日的到期還款日之前分多次共計(jì)還款還款39771.28元，少還了元，少還了0.24元（事后才發(fā)元（事后才發(fā)現(xiàn)）?，F(xiàn)）。 但就是這區(qū)區(qū)但就是這區(qū)區(qū)0.24元，該銀行在他元，該銀行在他1月份的月份的賬單里記賬兩筆共計(jì)賬單里記賬兩筆共計(jì)853元的利息，利息是元的利息，利息是所欠金額的所欠金額的355416.67%！ 信用卡透支利息計(jì)算舉例信用卡透支利

17、息計(jì)算舉例 王先生信用卡的帳單日為每月王先生信用卡的帳單日為每月5 5日，到期還款日為日，到期還款日為每月每月2828日，最低還款額為應(yīng)還金額的日，最低還款額為應(yīng)還金額的10%10%。 6 6月月5 5日銀行為王先生打印的本期帳單包括了他在日銀行為王先生打印的本期帳單包括了他在5 5月月5 5日至日至6 6月月5 5日之間的所有交易帳目：日之間的所有交易帳目： 本期王先生僅在本期王先生僅在5 5月月3131日（當(dāng)日已記帳）消費(fèi)了一日（當(dāng)日已記帳）消費(fèi)了一筆支出，金額為人民幣筆支出，金額為人民幣10001000元，則王先生元，則王先生6 6月月5 5日日帳單的帳單的“本期應(yīng)還金額本期應(yīng)還金額”為

18、人民幣為人民幣10001000元，最低元，最低還款額為還款額為100100元。元。 王先生于王先生于6 6月月2525日償還最低還款額日償還最低還款額100100元元 則則7 7月月5 5日的帳單上的循環(huán)利息日的帳單上的循環(huán)利息= =1000 1000 0 005% 05% 26 26 【5 5月月3131日日-6-6月月2525日】日】+(1000+(1000100) 100) 0 005% 05% 10 10 【6 6月月2626日日-7-7月月5 5日】日】= 17= 175 5（元）（元） 王先生繼續(xù)選擇償還最低還款額，于王先生繼續(xù)選擇償還最低還款額，于7 7月月2525日償還日償還1

19、17.5117.5元（元（100+17.5100+17.5） 則則8 8月月5 5日的帳單上的循環(huán)利息日的帳單上的循環(huán)利息= =10001000 0 005% 05% 30 30 【6 6月月2626日日-7-7月月2525日】日】+(1000+(1000200) 200) 0 005% 05% 11 11【7 7月月2626日日-8-8月月5 5日】日】= 19= 194 4（元）（元） 以后以此類推，直至還清為止。以后以此類推，直至還清為止。銀行的邏輯：銀行的邏輯：差一分錢沒還就等于所有的錢沒還差一分錢沒還就等于所有的錢沒還 國內(nèi)最大信用卡發(fā)卡銀行正式取消全額罰息 20092009年年2

20、2月月2222日，中國工商銀行牡丹信用卡日，中國工商銀行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的系統(tǒng)升級(jí)，新修訂的牡丹信用卡章程牡丹信用卡章程正式實(shí)施。正式實(shí)施。 牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消。牡丹信用卡全額罰息規(guī)定也隨之取消。 這是國內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全這是國內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。額罰息的通行慣例。 此次工行新修訂的此次工行新修訂的中國工商銀行牡丹信用卡章中國工商銀行牡丹信用卡章程程明確：明確： “持卡人可按照對帳單標(biāo)明的最低還款額還款。持卡人可按照對帳單標(biāo)明的最低還款額還款。按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對按照最低還款額規(guī)定還款的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對未清未清償部

21、分償部分計(jì)收從銀行記帳日起至還款日止的透支利計(jì)收從銀行記帳日起至還款日止的透支利息。息。” “未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，未能在到期還款日（含）前償還最低還款額的，除按照上述計(jì)息方法支付透支利息外，還應(yīng)按照除按照上述計(jì)息方法支付透支利息外，還應(yīng)按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金?！?依上例：依上例： 王先生于王先生于6 6月月2525日償還最低還款額日償還最低還款額100100元元 則則7 7月月5 5日的帳單上的循環(huán)利息日的帳單上的循環(huán)利息= =（1000-1001000-100） 0 005% 05% 36 36 【5 5月月3

22、131日日- 7- 7月月5 5日】日】 =16.2=16.2（元）（元） 王先生繼續(xù)選擇償還最低還款額，于王先生繼續(xù)選擇償還最低還款額，于7 7月月2525日償還日償還116.2116.2元（元（100+16.2100+16.2） 則則8 8月月5 5日的帳單上的循環(huán)利息日的帳單上的循環(huán)利息= =（1000-2001000-200） 0 005% 05% 31 31 【7 7月月6 6日日-8-8月月5 5日】日】= 12.4= 12.4（元）（元） 以后以此類推，直至還清為止。以后以此類推，直至還清為止。四、如何理性使用信用卡？ 20092009年年3 3月月9 9日上海電視臺(tái)生活時(shí)尚頻道日上海電視臺(tái)生活時(shí)尚頻道 “親愛的，不要再做卡奴了親愛的，不要再做卡奴了” 2009年年7月月5日上海電視臺(tái)新聞綜合頻道日上海電視臺(tái)新聞綜合頻道 “兒子透支信用卡兒子透支信用卡20萬萬 父親成父親成背卡族背卡族” 2009年年7月月