產(chǎn)品需求-如何設(shè)計(jì)一套支付系統(tǒng)–對(duì)賬模塊

1、如何設(shè)計(jì)一套支付系統(tǒng)對(duì)賬模塊很多人都有收款的習(xí)慣，但是記到后面卻發(fā)現(xiàn)自己的帳算不清楚，記賬不能只靠著單方面的賬單，還要進(jìn)行對(duì)賬才能確保無(wú)誤；本文將會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的知識(shí)點(diǎn)出發(fā)，詳細(xì)介紹對(duì)賬業(yè)務(wù)流程，并列舉會(huì)出現(xiàn)的常見(jiàn)問(wèn)題和解決方法。業(yè)務(wù)背景：對(duì)賬模塊是核心理念支付系統(tǒng)的核心內(nèi)容能力之一，是信息流和資金流關(guān)聯(lián)的重要依據(jù)，平臺(tái)如果只使用渠道的單邊單據(jù)或者平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)流水訂單，出現(xiàn)差錯(cuò)或渠道不實(shí)捏造事實(shí)扣單的風(fēng)險(xiǎn)極高。為提高資金賬務(wù)的正確性和保障平臺(tái)的利益，需要通過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)賬能力與上游渠道對(duì)賬單逐筆勾兌確認(rèn)，如有差異能及時(shí)解決或歸檔。用戶畫像：1）清結(jié)算專員：負(fù)責(zé)發(fā)起清分的操縱者，首先確保交互對(duì)平，然后確

2、認(rèn)資金流應(yīng)收款和信息流平賬賬單金額一致。希望能及時(shí)發(fā)現(xiàn)長(zhǎng)短款問(wèn)題，并解決，保障大筆資金清算給商戶（平臺(tái)可收款用戶）的時(shí)效性。2）對(duì)賬極度訂單處理專員：負(fù)責(zé)報(bào)表異常訂單原因，更動(dòng)并在開放平臺(tái)操作將異常訂單執(zhí)行修正、平賬。1. 對(duì)賬在會(huì)計(jì)上概念：指為了保證賬簿記錄的正確性而進(jìn)行的有關(guān)賬項(xiàng)的核對(duì)工作；做到賬證相符、賬賬相符、賬實(shí)相符。在支付系統(tǒng)上為的體現(xiàn)：1）賬證核對(duì)：是將賬簿記錄與記賬憑證進(jìn)行核對(duì)。這里是記賬憑證是指服務(wù)商上游提供的渠道對(duì)賬單，服務(wù)器端渠道會(huì)根據(jù)存量對(duì)賬單金額實(shí)際結(jié)算資金，也就是常說(shuō)的信息流對(duì)賬。（有的支付地方銀行公司或銀行只要接到對(duì)賬單了且平賬，即使資金仍未實(shí)際到賬，業(yè)務(wù)也允許發(fā)

3、起清分以提高清算時(shí)效性）2）賬賬核對(duì)：是把有相互關(guān)系的多個(gè)賬簿記錄進(jìn)行核對(duì)，有相互關(guān)系的記事記錄，包括總分類賬簿間核對(duì)，明細(xì)賬簿間核對(duì)等多種類型。整個(gè)支付系統(tǒng)可以拆成被拆分成了多個(gè)子系統(tǒng)，如交易系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、會(huì)計(jì)系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)，每個(gè)子系統(tǒng)在處理各自的業(yè)務(wù)并記錄，其實(shí)就相當(dāng)于會(huì)記理論中的賬簿。系統(tǒng)間的對(duì)賬，主要用于修正內(nèi)部系統(tǒng)的數(shù)據(jù)不一致。3）賬實(shí)核對(duì)：是各項(xiàng)物資的記錄數(shù)值與實(shí)際真實(shí)數(shù)額間的核對(duì)。確認(rèn)第三方匯款到銀行賬戶資金和平賬對(duì)賬單結(jié)算金額是否匹配，也就是常說(shuō)的資金流收款。2. 軋帳對(duì)賬系統(tǒng)主要做的是信息流的對(duì)賬，若對(duì)賬中發(fā)現(xiàn)有差異的訂單歸類記入對(duì)賬異常訂單表，可稱為軋帳。3. 平帳對(duì)賬異

4、常訂單進(jìn)入差錯(cuò)流程，可以通過(guò)自動(dòng)人工或者自動(dòng)的這種方式，按照事先設(shè)計(jì)好的規(guī)則處理這些異常差錯(cuò)，可稱為平帳。4、渠道對(duì)賬單上游渠道會(huì)按照平臺(tái)在其提出申請(qǐng)的渠道賬戶維度推送對(duì)賬單，匝道渠道憑證也就是常說(shuō)的支付通道。如果是第三方支付公司或銀行，上游渠道是微信、支付寶、銀聯(lián)二維碼（云閃付）等等。例如：支付平臺(tái)申請(qǐng)有微信2通道和微信6通道，則微信側(cè)會(huì)生成2份對(duì)賬單文件。便士對(duì)賬單會(huì)時(shí)會(huì)包括支付成功訂單和退款成功訂單。第三方會(huì)以對(duì)賬單中的結(jié)算金額（支付訂單金額-支付訂單手續(xù)費(fèi)）-（退款訂單金額-退款訂單手續(xù)費(fèi)）結(jié)算匯款給到網(wǎng)絡(luò)服務(wù)資金賬戶。5、銀聯(lián)二維碼（難點(diǎn)）銀聯(lián)二維碼是銀聯(lián)平臺(tái)自主推出的產(chǎn)品，C端使用

5、云閃付、各手機(jī)銀行APP支付，訂單底層走的都喜砂是銀聯(lián)二維碼通道。為什么銀聯(lián)二維碼需要重點(diǎn)說(shuō)呢？因?yàn)樗煌谖⑿?、支付寶通道統(tǒng)一費(fèi)率區(qū)域化的原則，銀聯(lián)會(huì)根據(jù)C端手機(jī)用戶支付時(shí)使用的銀行卡借貸性質(zhì)和交易金額是否大于1000作為費(fèi)率規(guī)則，月租費(fèi)并且還會(huì)收取額外的汽車品牌服務(wù)費(fèi)，詳情參見(jiàn)下圖。所以設(shè)計(jì)銀聯(lián)二維碼此時(shí)通道對(duì)賬時(shí)，還需考慮到多費(fèi)率及品牌服務(wù)費(fèi)的場(chǎng)景。1. 業(yè)務(wù)流程對(duì)賬金融業(yè)務(wù)可以插解為5個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，本文主要說(shuō)明每個(gè)環(huán)節(jié)的能力職責(zé)、常見(jiàn)問(wèn)題和通用解決方法，具體的產(chǎn)品還需要結(jié)合讀者平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)。對(duì)賬是一個(gè)日常操作，正常情況下上游渠道都會(huì)以D+1的景氣周期生成渠道對(duì)賬單。每

6、天系統(tǒng)可以默認(rèn)生成限時(shí)定時(shí)對(duì)賬任務(wù)，每個(gè)上游生成盈利模式生成時(shí)間不一樣，可以事前和上游確認(rèn)，并結(jié)合平臺(tái)對(duì)賬的處理時(shí)效和商戶到賬需求，設(shè)計(jì)者一個(gè)合理的時(shí)間執(zhí)行。大崎市任務(wù)設(shè)計(jì)前需確認(rèn)，渠道對(duì)賬單推送方式、解析方法、匹配字段，并提前做好聯(lián)調(diào)適配工作；例如渠道有可能會(huì)需要申請(qǐng)白名單權(quán)限或提供SFTP地址信息，要謹(jǐn)防上線后才發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)無(wú)法正常獲取對(duì)賬單的情況。1. 創(chuàng)建任務(wù)批次創(chuàng)建批次一方面是為了防止重復(fù)對(duì)賬，另一方面需要在對(duì)賬結(jié)束的時(shí)候?qū)?duì)賬的結(jié)果信息到批次中。2. 記錄任務(wù)信息對(duì)賬任務(wù)信息，例如：通道名稱、通道編號(hào)、渠道商戶號(hào)、對(duì)賬任務(wù)批次、對(duì)賬任務(wù)狀態(tài)、交易時(shí)間、任務(wù)創(chuàng)建時(shí)間、下載開始時(shí)間、下載結(jié)

7、束時(shí)間、下載狀態(tài)、對(duì)賬開始時(shí)間、對(duì)賬結(jié)束時(shí)間、對(duì)賬結(jié)果、對(duì)賬方式；對(duì)賬方式為對(duì)賬處理時(shí)的對(duì)賬規(guī)則，可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況分為：無(wú)需對(duì)賬、以渠道為準(zhǔn)、以平臺(tái)為準(zhǔn)。3. 重置任務(wù)機(jī)制考慮到對(duì)賬過(guò)程中可能會(huì)遇到的來(lái)自上游渠道的問(wèn)題或平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)自身問(wèn)題，可能需要設(shè)計(jì)重置機(jī)制。上游渠道對(duì)賬單錯(cuò)誤，融資需求二次或多次推送，所以需要人體工學(xué)重新下載渠道對(duì)賬單或重新上傳渠道對(duì)賬單；有可能平臺(tái)自身數(shù)據(jù)分析錯(cuò)誤導(dǎo)致出現(xiàn)大量的差異訂單，翻修后需要重新對(duì)賬。4. 對(duì)賬任務(wù)詳情示例1. 獲取文件渠道收款獲取方式，一般中途作為寫到任務(wù)規(guī)則寫死。大多數(shù)銀行甚至都要求接入方直接提供ftp服務(wù)，銀行定時(shí)將對(duì)賬單到接入方提供的ft

8、p服務(wù)器上面；還有一部分銀行會(huì)提供對(duì)賬單的下載服務(wù)，通過(guò)ftp/http的都有，ftp方式居多；另外網(wǎng)銀的對(duì)賬單比較特殊，一般都需要結(jié)算登錄網(wǎng)銀的后臺(tái)管理系統(tǒng)中，手動(dòng)下載，結(jié)算下載完網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)對(duì)賬單后在導(dǎo)入到對(duì)賬系統(tǒng)。2. 判斷文件是否存在任務(wù)自動(dòng)獲取文件的情況下需要判斷任務(wù)是否存在：即時(shí)獲取渠道對(duì)賬單：不存在需要裝設(shè)輪詢，每間隔一段時(shí)間重新獲取。見(jiàn)下文次數(shù)和單次間隔的設(shè)置需要小心，重試太頻繁，容易把服務(wù)器打死.；時(shí)間間隔太大，又會(huì)阻塞日后處理步驟。510分鐘是一個(gè)合適的五分鐘重試間隔區(qū)間。無(wú)級(jí)導(dǎo)入渠道對(duì)賬單：要設(shè)計(jì)導(dǎo)入入口，導(dǎo)入成功相態(tài)后任務(wù)狀態(tài)也要做相應(yīng)的變更。3. 下載文件技術(shù)實(shí)現(xiàn)上可以打

9、碎工廠模式，不同的支付網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有不同的下載類，如果是http接口將文件寫入到對(duì)賬單，如果是ftp服務(wù)器，將服務(wù)器中對(duì)賬單下載到本地帶解析的目錄中。主要涉及的代碼ftp工具類、http(s)工具類，相關(guān)IO讀寫。4. 判斷來(lái)源渠道獲取到上游對(duì)賬單文件后，很有可能復(fù)印件多個(gè)渠道的對(duì)賬單在同一個(gè)SFTP地址，各項(xiàng)任務(wù)根據(jù)文件名對(duì)齊到對(duì)應(yīng)的對(duì)賬任務(wù)，文件名一般會(huì)包含賬單時(shí)間、渠道商戶號(hào)，然后再執(zhí)行下一步。1. 解析文件解析文件主要是將下載的對(duì)賬文件解析成我們可以對(duì)賬的數(shù)據(jù)類型并且入庫(kù)。解析的文件不同渠道有不同的類型，因此也概念設(shè)計(jì)可以設(shè)計(jì)成不同的類比模板，使用使用工廠模式將不同格式的文件解析成可以對(duì)賬

10、的統(tǒng)一數(shù)據(jù)類型。解析的文件類型一般包括：json、text、cvs、excle等，另外部分銀行國(guó)有銀行會(huì)對(duì)賬單做加密或者提供zip打包的格式，這里就可能需要額外開發(fā)zip工具類和加解密工具類進(jìn)行處理。對(duì)賬文件中包含的包含主要信息有：商戶訂單號(hào)、交易流水號(hào)、交易時(shí)間、支付時(shí)間、付款方、交易金額、交易類型、大宗交易狀態(tài)這些字段。2. 轉(zhuǎn)換入庫(kù)每個(gè)盈利模式的賬單格式都不盡相同，在得到賬單后，下一步是對(duì)賬單做標(biāo)準(zhǔn)化處理，這樣軋帳以及后續(xù)工作后續(xù)就可以共管處理了。標(biāo)準(zhǔn)化后的賬單數(shù)據(jù)可以放在文件系統(tǒng)或者數(shù)據(jù)庫(kù)中，這取決于交易數(shù)據(jù)量；每天百萬(wàn)以上的量，還是使用文件系統(tǒng)，比較合適，數(shù)據(jù)庫(kù)操作相對(duì)比較慢，也浪費(fèi)

11、資源?；谖募到y(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化涉及下列內(nèi)容:1. 獲取對(duì)方對(duì)賬單將事前準(zhǔn)備的上游對(duì)賬單標(biāo)準(zhǔn)文件放入緩沖對(duì)賬池。2. 獲取我方對(duì)賬單本地交易記錄的準(zhǔn)備，總的來(lái)說(shuō)有如下表所示方法:啥都不做，輕易用訂單表的原始數(shù)據(jù)：鑒于大部分系統(tǒng)使用的是MySQL，這也意味著在MySQL上做對(duì)賬。黨務(wù)工作對(duì)賬時(shí)需要大量的數(shù)據(jù)查找工作，必然會(huì)影響線上業(yè)務(wù)。在數(shù)據(jù)規(guī)模較大，比如超過(guò)100萬(wàn)時(shí)，就不太合適了。使用備庫(kù)來(lái)執(zhí)行對(duì)賬：這樣既簡(jiǎn)單，也不影響線上管理業(yè)務(wù)，這是典型的空間換時(shí)間的做法。采用分表分庫(kù)對(duì)賬：如果業(yè)務(wù)大到需要分表分庫(kù)才能處理，那對(duì)賬數(shù)據(jù)準(zhǔn)備工作也不一樣。3. 逐一匹配前文有提到對(duì)賬方式有三種，不對(duì)賬、以渠道為準(zhǔn)

12、、以平臺(tái)為準(zhǔn)，大部分的情況下的對(duì)賬方式雖然都以渠道為準(zhǔn)，信息流的傳遞方向，支付成功結(jié)果是由上游渠道通知平臺(tái)的，平臺(tái)很有可能會(huì)因網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)問(wèn)題而沒(méi)有收到。一般按照交易金額、交易狀態(tài)、手續(xù)費(fèi)總金額逐一匹配，對(duì)賬方式選擇以平臺(tái)為準(zhǔn)的處理邏輯為例：1）交易金額不匹配：記入異常訂單。2）交易狀態(tài)不匹配：若下游為支付成功，我方為未支付或支付失敗，則以上游為準(zhǔn)。3）手續(xù)費(fèi)金額不匹配：記入異常訂單。4. 掛銷賬處理常會(huì)存在因日切時(shí)間點(diǎn)不一致或網(wǎng)絡(luò)延時(shí)等境況，導(dǎo)致我方平臺(tái)訂單時(shí)間與上游渠道時(shí)間不一致，同一個(gè)訂單在產(chǎn)品銷售渠道交易時(shí)間是1月1號(hào)，但在平臺(tái)是1月2號(hào)。關(guān)于差錯(cuò)流程，每個(gè)系統(tǒng)的業(yè)務(wù)特性、運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)流程、公司財(cái)務(wù)管理解決辦法不一樣，不能生搬硬套，但原則是一樣的，所有的極其訂單的必須報(bào)銷賬必須有理有據(jù)，多重審核。1. 異常原因（1）若出現(xiàn)訂單金額不一致的條件，一般是平臺(tái)調(diào)用上游交易雙方接口時(shí)，雙方字段的定義不匹配導(dǎo)致的。（2）若出現(xiàn)手續(xù)費(fèi)金額款項(xiàng)不一致的情況，一般是傭金平臺(tái)手續(xù)費(fèi)計(jì)算規(guī)則和上游不匹配導(dǎo)至的，差額不會(huì)太大，可以設(shè)計(jì)閥值若在可以接受的類不計(jì)為異常。（3）若出現(xiàn)上游對(duì)賬單存在，平臺(tái)訂單不存在的情況，通常是有第三方繞過(guò)平臺(tái)系統(tǒng)與上游系統(tǒng)發(fā)生支付或退款交易。需要及時(shí)核查是否存在交易密鑰泄露或被繞過(guò)商戶去上游系統(tǒng)平臺(tái)操作。2. 修正選擇以平臺(tái)為