商業(yè)銀行金融服務(wù)模式創(chuàng)新研究

1、商業(yè)銀行金融效勞形式創(chuàng)新研究摘要我國經(jīng)濟體制改革較為滯后，導(dǎo)致了我國金融創(chuàng)新活動并沒有可以與國際金融創(chuàng)新的步伐保持一致。這也造成了我國商業(yè)銀行在與外資銀行進展競爭時處于相對優(yōu)勢狀態(tài)。為了求得生存與開展，我國商業(yè)銀行必須盡快根據(jù)客戶的不同需求，采取現(xiàn)代化的科技手段，實現(xiàn)金融效勞形式的有效創(chuàng)新，即在金融技術(shù)、金融產(chǎn)品以及效勞方式等多方面進展本質(zhì)性改革，從而為客戶提供多樣化與個性化的金融效勞。這樣的商業(yè)銀行才可以在日益劇烈的市場競爭中進步自身的效勞功能與綜合競爭力，為我國經(jīng)濟與金融的安康、持續(xù)、快速開展提供實在的保障。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；金融效勞；形式創(chuàng)新我國金融效勞業(yè)的創(chuàng)新開展已經(jīng)成為了現(xiàn)代效勞業(yè)中的

2、一個亮點。它在很大程度上改變了我國金融效勞體系格局，即從根本上打破那種傳統(tǒng)的金融觀念束縛，推出更多新的金融產(chǎn)品與金融工具，采取現(xiàn)代化的電子化與網(wǎng)絡(luò)化運作手段，讓金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)穿插化開展，并讓金融效勞功能走向多元化開展。然而，由于我國經(jīng)濟體制改革的狀況并沒有可以走向深化，我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新活動效果并不是很好，尤其是在我國參加了世貿(mào)組織之后，我國商業(yè)銀行受到了外資銀行的宏大沖擊，在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)方面也失去了一定的優(yōu)勢。為了在日益劇烈的市場競爭中獲得生存與開展，我國商業(yè)銀行必須推進自己的金融效勞形式創(chuàng)新，從而讓自己的效勞理念、金融產(chǎn)品以及應(yīng)用技術(shù)等方面都實現(xiàn)有效創(chuàng)新，進而提升我國商業(yè)銀行在國際金

3、融業(yè)中的核心競爭力。1 商業(yè)銀行金融效勞創(chuàng)新的相關(guān)界定金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，它所提供的金融效勞，從內(nèi)容上來講，就是指微觀金融機構(gòu)所提供的全部金融業(yè)務(wù)，從本質(zhì)上來講，它就是指微觀金融機構(gòu)客戶至上的金融效勞意識。對于金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行來說，要想贏得生存與開展，就必須通過對消費要素的新組合來形成新的消費力，即實現(xiàn)金融效勞創(chuàng)新。它的詳細內(nèi)容如下：商業(yè)銀行的創(chuàng)新屬于效勞業(yè)創(chuàng)新活動，往往會帶來金融業(yè)效勞理念與金融產(chǎn)品等多方面的宏大變革，具有明顯的行業(yè)特殊性。商業(yè)銀行的效勞形式創(chuàng)新必須是創(chuàng)造或模擬全新性質(zhì)的新事物才可以被認為是創(chuàng)新，因此，它又具有新生性。此外，商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新更多的表達在效勞理念與經(jīng)營管理

4、等方面的變革或改良。因此，我們可以把商業(yè)銀行金融效勞創(chuàng)新界定為：為了適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境，商業(yè)銀行對各種金融要素進展重組與創(chuàng)造性變革，進而在商業(yè)銀行內(nèi)部建立起一個新的消費體系，更好的迎合社會及銀行自身開展需求的一系列金融效勞活動。2 我國商業(yè)銀行創(chuàng)新現(xiàn)狀及特點我國商業(yè)銀行當前的創(chuàng)新環(huán)境根本表現(xiàn)為：“粘性寡頭壟斷的市場構(gòu)造，行業(yè)競爭環(huán)境較為劇烈，潛在的競爭對手以及替代者帶來了一定的威脅。那么，我國商業(yè)銀行在面臨著日益嚴峻的市場競爭形勢的情況下，也在創(chuàng)新理論方面做出了宏大的努力與積極的探究，推出了很多金融創(chuàng)新產(chǎn)品與效勞形式。但是，由于我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新起步較晚，并且受到了我國經(jīng)濟體制與政策技術(shù)

5、等方面的多重影響與約束，我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新活動具有這樣幾個方面的特征，即政府主導(dǎo)型的自上而下的創(chuàng)新，創(chuàng)新的形式以吸納型為主，以降低交易本錢、進步效率的創(chuàng)新占有較大比重，風險管理型業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏，創(chuàng)新重點根本停留在爭奪市場份額上，缺乏系統(tǒng)性和戰(zhàn)略性。因此，我國商業(yè)銀行必須盡快實現(xiàn)自我的金融效勞創(chuàng)新。應(yīng)該來說，商業(yè)銀行金融機構(gòu)的趨利性質(zhì)直接決定了它的金融創(chuàng)新必要性。我國也在十幾年的時間里成立了很多金融相關(guān)的效勞機構(gòu)，但是，我國四大國有銀行仍然在金融業(yè)中占據(jù)了主體性的壟斷地位。這就導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行金融效勞創(chuàng)新具有一定的特殊性。一般來說，商業(yè)銀行進展金融效勞創(chuàng)新，是需要政府推進的，并由于市場失

6、敗而需要通過創(chuàng)新來抑制一些市場進入的缺陷。此外，商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新還需要通過現(xiàn)代化的技術(shù)進展推進，并以獲取更多的商業(yè)利潤而進展創(chuàng)新，從而讓商業(yè)銀行的金融效勞活動可以實現(xiàn)最大化的經(jīng)營利益目的。3 我國商業(yè)銀行金融效勞形式創(chuàng)新的詳細架構(gòu)在市場經(jīng)濟條件下，我國商業(yè)銀行進展金融效勞創(chuàng)新，是其獲得活力的重要源泉。然而，我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新又受到了諸多因素的影響與制約，使其創(chuàng)新效能受到了一定的限制。這些影響因素主要有三個方面。首先就是制度性因素，它主要就是指創(chuàng)新主體身份不明，制度不配套，權(quán)責不對稱。其次就是效勞理念方面。我國商業(yè)銀行主要經(jīng)歷了一個經(jīng)營效勞理念的變化過程，即“效勞就是奉獻的效勞理念

7、階段，“以任務(wù)為中心階段，“以效益為中心階段，“以客戶為中心階段。再次就是商業(yè)銀行的組織構(gòu)造方面，它是一種典型的直線職能組織形式，容易導(dǎo)致金融效勞效率低下。最后，就是技術(shù)因素。我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新中還有就是技術(shù)受到了一定的限制。那么，我們就應(yīng)該從這些影響因素入手，架構(gòu)起一個有效的金融效勞創(chuàng)新形式。3.1 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融效勞理念這是其進展金融效勞創(chuàng)新的根底所在。所謂效勞理念就是指企業(yè)進展效勞活動時的指導(dǎo)思想與行為準那么，它決定著企業(yè)的效勞狀況。在當前我國商業(yè)銀行面臨著日益復(fù)雜的金融效勞業(yè)環(huán)境的情形之下，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時更新自己的效勞理念，創(chuàng)新自己的效勞功能，進步自身的效勞質(zhì)

8、量。詳細來說，我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的要求而進展市場的重新定位，不斷追求持續(xù)性的金融效勞創(chuàng)新，以更好的適應(yīng)國際國內(nèi)金融業(yè)生存與開展環(huán)境。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該以顧客為中心，以市場為導(dǎo)向。這是因為商業(yè)銀行屬于金融效勞業(yè)，它所提供的金融效勞是維系與客戶關(guān)系的根本紐帶，它必須根據(jù)客戶的根本需求來設(shè)定自己的市場定位，為客戶提供令人滿意的金融效勞。同時，商業(yè)銀行還應(yīng)該從當前的經(jīng)營環(huán)境出發(fā)，主動適應(yīng)當前客戶經(jīng)濟時代的開展要求，讓客戶成為積極主動的金融活動參與者與輔助者。商業(yè)銀行還應(yīng)該從經(jīng)營理論出發(fā)，及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略與經(jīng)營手段，把客戶利益放在首位。那么，我國商業(yè)銀行可以從日本商業(yè)銀行的特色效勞中獲取

9、有益的啟發(fā)，比方說，效勞多配套、效勞有標志、效勞講誠信、效勞人情味、效勞重需求，從而為客戶提供一系列特色金融效勞。此外，我國商業(yè)銀行還需要樹立現(xiàn)代商業(yè)銀行效勞理念，從而實在進步我國商業(yè)銀行的效勞質(zhì)量。 3.2 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融效勞產(chǎn)品商業(yè)銀行在市場競爭中最為關(guān)鍵與核心的創(chuàng)新就是產(chǎn)品創(chuàng)新，它是翻開市場與贏得客戶的重要環(huán)節(jié)。因此，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該創(chuàng)新金融產(chǎn)品的研究開發(fā)流程。盡管我們說，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新并沒有一個固定的流程或完美的形式，但是，我們認為，商業(yè)銀行仍然可以通過開發(fā)出一個新產(chǎn)品的正規(guī)程序來對其進展有效管理，盡可能的減少這些金融效勞產(chǎn)品的市場風險。假設(shè)商業(yè)銀行的新金融產(chǎn)品研

10、發(fā)可以實現(xiàn)一個系統(tǒng)化與構(gòu)造化的過程，那么，它將在很大程度上促進我國金融機構(gòu)包括商業(yè)銀行的宏大成功。此外，我國商業(yè)銀行可以分層次、有重點的推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動。其中，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新內(nèi)容層次往往具有鮮明的漸次推進的內(nèi)容層次構(gòu)造，即第一個層次是實現(xiàn)銀行、證券、保險產(chǎn)品之間的穿插銷售第二個層次是可以將銀行、證券、保險創(chuàng)新產(chǎn)品與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打包，銷售給不同的客戶，第三個層次是實現(xiàn)組合金融產(chǎn)品完全一體化的效勞。那么，商業(yè)銀行可以采取這樣的創(chuàng)新策略來推進產(chǎn)品創(chuàng)新。詳細來說，商業(yè)銀行應(yīng)該遵循一個由易到難、從簡單到復(fù)雜的循序漸進的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程，加強根底產(chǎn)品創(chuàng)新，并作好第二、第三層次金融產(chǎn)品創(chuàng)新的知識、經(jīng)歷和人員

11、準備，將資產(chǎn)證券化作為一個新產(chǎn)品創(chuàng)新重點，做好組合產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略準備和層次推進，并依托銀行電子化建立，利用電子化平臺加速金融創(chuàng)新步伐。3.3 商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新自己的金融效勞組織這是商業(yè)銀行進展金融效勞創(chuàng)新的依托所在。它需要商業(yè)銀行根據(jù)資源狀況與經(jīng)濟金融開展需求，對外部與內(nèi)部的組織機構(gòu)進展創(chuàng)新，并為之而采取一系列經(jīng)濟行為與過程。事實上，組織架構(gòu)是商業(yè)銀行施行業(yè)務(wù)活動的運行載體，是其進展金融效勞創(chuàng)新的重要依托物。由于我國商業(yè)銀行的金融效勞創(chuàng)新時間并不長，組織架構(gòu)還不夠成熟與完善，因此，我們可以從國外商業(yè)銀行的相關(guān)組織架構(gòu)中汲取有益的元素，推動我國商業(yè)銀行單一構(gòu)造形式向集團化大型化形式轉(zhuǎn)變與開展，從

12、而讓商業(yè)銀行在新的組織架構(gòu)下保持高效的運行效率，最終進步其經(jīng)營利潤與市場競爭力。比方說，美國花旗銀行的組織構(gòu)造形態(tài)充分表達了以客戶為中心的經(jīng)營理念，是根據(jù)客戶需求與市場開展目的進展設(shè)置與確定的。那么，我國商業(yè)銀行就應(yīng)該在自身實際情況的根底上，建立現(xiàn)代企業(yè)制度運行形式，讓組織架構(gòu)與西方商業(yè)銀行組織架構(gòu)保持類似或一致，并隨著市場環(huán)境的變化與開展而及時調(diào)整自己的商業(yè)組織架構(gòu)，盡可能的保證各個部門間的職責明晰、分工明確、運行高效。此外，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該建立協(xié)調(diào)、高效的組織構(gòu)造，為商業(yè)銀行金融效勞創(chuàng)新提供可靠依托。這就是說，商業(yè)銀行應(yīng)該實現(xiàn)國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革，建立全功能型支行、網(wǎng)點支行和中小型儲蓄網(wǎng)點并存的“直通式扁平化管理形式，并縮短管理鏈條，減少管理層次，實在