農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與對策

1、農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)發(fā)展的難點(diǎn)與對策隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革發(fā)展，中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)權(quán)重持續(xù)增加，已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力和成長性的生力軍；但同時中小企業(yè)融資難的問題也日益凸顯并成為制約瓶頸，目前中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值已占全國GDP的50%以上，但獲得的貸款不到總貸款的20%。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，如何加大對中小企業(yè)的金融支持力度，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，是當(dāng)前亟待認(rèn)真研究解決的問題。一、支持發(fā)展中小企業(yè)的重要性。中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用，特別在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、緩解就業(yè)壓力、增加農(nóng)民收入等方面，具有不可替代的作用。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，目前我國中小企

2、業(yè)已超過1000萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的99%，中小企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占全國工業(yè)總產(chǎn)值和利稅的60%和40%，提供著全社會75%的就業(yè)機(jī)會。(一)中小企業(yè)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用。目前縣域中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，已成為縣域經(jīng)濟(jì)不可或缺的"四大"主體，對推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著主導(dǎo)作用。一是中小企業(yè)是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)增長的"主力軍"。隨著縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、鄉(xiāng)村城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)工業(yè)化的快速推進(jìn)，縣域中小企業(yè)發(fā)展迅猛，已深入到三次產(chǎn)業(yè)的各個方面，規(guī)?？偭坎粩嘣黾樱I(yè)總產(chǎn)值和利稅逐年遞增，財政收入大幅上升，已成為推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的"新引擎"。二是中小

3、企業(yè)是縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的"主載體"。作為三次產(chǎn)業(yè)結(jié)合點(diǎn)的中小企業(yè),有助于培育特色種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè),促進(jìn)農(nóng)業(yè)開發(fā),延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條,提升農(nóng)副產(chǎn)品深加工,推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和市場化；同時縣域中小企業(yè)經(jīng)營范圍逐步向多行業(yè)、多門類、多領(lǐng)域發(fā)展，帶動和形成了一批具有區(qū)域優(yōu)勢和特色的產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化升級。三是中小企業(yè)是促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣蜆I(yè)的"主渠道"。中小企業(yè)的發(fā)展有效吸納了城鄉(xiāng)富余勞動力，為更多的人提供了就業(yè)機(jī)會，擴(kuò)大了就業(yè)領(lǐng)域，緩解了就業(yè)壓力，被稱為解決縣域就業(yè)的"解壓閥"；特別是通過推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，增加城鄉(xiāng)勞動力就業(yè)，提高加農(nóng)民務(wù)工

4、收入和農(nóng)產(chǎn)品價格，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收,進(jìn)而為推動縣域經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定健康發(fā)展提供產(chǎn)業(yè)與物質(zhì)保障。四是中小企業(yè)是推動小城鎮(zhèn)建設(shè)的"主動力"。發(fā)展小城鎮(zhèn)的關(guān)鍵是繁榮小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì),而繁榮小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)最為直接的手段則是發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)的載體-中小企業(yè)。因?yàn)榘l(fā)展中小企業(yè)既可以擴(kuò)大小城鎮(zhèn)規(guī)模,又可以改變小城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),通過引導(dǎo)各類中小企業(yè)合理聚集、完善農(nóng)村市場體系、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村社區(qū)服務(wù)，進(jìn)而發(fā)揮小城鎮(zhèn)功能的經(jīng)濟(jì)聚集、擴(kuò)散效應(yīng)，推進(jìn)小城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級與優(yōu)化，促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。(二)支持中小企業(yè)是農(nóng)村信用社的現(xiàn)實(shí)選擇。抓住當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展面臨的難得機(jī)遇，進(jìn)一步拓展中小企業(yè)在縣域

5、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的"主體地位"與優(yōu)勢，不僅是保持縣域經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展的重要基礎(chǔ)，也是關(guān)系民生和社會穩(wěn)定的重大戰(zhàn)略任務(wù)。一是支持中小企業(yè)是當(dāng)前新形勢下必須牢固把握的發(fā)展機(jī)遇。國際金融危機(jī)在凸顯中小企業(yè)發(fā)展重要性的同時，也逐漸成為公眾與政策關(guān)注的焦點(diǎn)。在實(shí)施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策下，對中小企業(yè)又先后出臺了一系列財稅信貸支持政策。2009年9月，國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(國發(fā)200936號)下發(fā)，銀監(jiān)會進(jìn)一步落實(shí)銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見，建立完善中小企業(yè)貸款"六項(xiàng)機(jī)制"，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社、河北省工商聯(lián)關(guān)于進(jìn)一步加大對民營

6、經(jīng)濟(jì)信貸支持的指導(dǎo)意見等，這些政策措施的出臺，對金融支持和服務(wù)中小企業(yè)健康發(fā)展起到了前所未有的引導(dǎo)推動作用。特別是目前全球經(jīng)濟(jì)總體保持復(fù)蘇態(tài)勢，我國經(jīng)濟(jì)回升向好，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整優(yōu)化升級，城市化和消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級將成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的新動力，在政策推動和經(jīng)濟(jì)拉動的雙重作用下，為支持中小企業(yè)加快發(fā)展，提供了廣闊的空間和難得的發(fā)展機(jī)遇。二是支持中小企業(yè)是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的客觀需要?？h域經(jīng)濟(jì)與金融正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)決定金融，而經(jīng)濟(jì)又離不開金融的支持。因此，縣域金融適應(yīng)并支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有與生俱來的客觀性。而中小企業(yè)作為縣域經(jīng)濟(jì)的重要支撐，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的主動力，在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展方面發(fā)揮著戰(zhàn)略

7、性作用。特別是在金融危機(jī)背景下，中小企業(yè)對于緩解就業(yè)壓力、改善民生、保持社會穩(wěn)定、構(gòu)建和諧社會等方面具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，必須充分發(fā)揮金融在配置資源中的核心作用，把貫徹落實(shí)國家宏觀調(diào)控政策與促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化升級結(jié)合起來，搞好對接服務(wù)，加大金融支持力度，逐步解決融資難問題，改變中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中的地位作用不相稱的問題，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展。三是支持中小企業(yè)是農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。在當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)信貸收縮，融資供給渠道相對狹窄之時，縣域中小企業(yè)的迅猛發(fā)展，為農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展提供了更有效、更廣闊的市場空間，農(nóng)村

8、信用社點(diǎn)多、面廣、機(jī)制靈活和人熟地熟的優(yōu)勢日益凸顯，逐漸成為中小企業(yè)融資市場上的主體。具有小額、流動、分散特點(diǎn)的中小企業(yè)貸款，正成為農(nóng)村信用社新的信貸增長點(diǎn)，這不僅有利于降低貸款集中度和分散風(fēng)險，更能培育一批潛力大、成長性好、效益高、實(shí)力強(qiáng)的中小企業(yè)客戶群。從而，獲得比較穩(wěn)定的利潤增長，這是農(nóng)村信用社支持中小企業(yè)的潛在動力和現(xiàn)實(shí)選擇。二、支持中小企業(yè)面臨的難點(diǎn)問題。(一)市場發(fā)育不完善。農(nóng)村金融市場改革發(fā)展不到位和不協(xié)調(diào)，使中小企業(yè)的有效金融需求與有效供給不足，供需雙方難以對接。一是市場主體錯位。隨著縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與信貸業(yè)務(wù)緊縮，縣域服務(wù)于中小企業(yè)的金融覆蓋面在逐步縮小，沒有形成支持

9、中小企業(yè)發(fā)展的金融體系；而農(nóng)村信用社面對服務(wù)"三農(nóng)"與商業(yè)化改革的雙重"夾壓"，支持中小企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)要求與能力都受到局限，這無疑會造成金融服務(wù)"斷層"。而由于中小企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步，特別是一部分中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)殘缺，不具備現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，成長能力孱弱，具有較高的風(fēng)險性和倒閉率，而不符合金融支持對象。二是市場機(jī)制不活。農(nóng)村信用社改革還不到位，市場化程度有限，業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，簡單地以抵押擔(dān)保為主的信貸配給方式，缺乏針對中小企業(yè)"短、頻、快"資金需求特點(diǎn)的信貸授信管理、利率定價機(jī)制和營銷激勵

10、手段，使其可選擇的貸款空間不大。再加上部分中小企業(yè)經(jīng)營粗放，仍停留在家族式管理，資產(chǎn)負(fù)債率高，監(jiān)督機(jī)制不健全，缺乏可靠的資信保證，貸款滿足率低。三是市場秩序缺乏。中小企業(yè)市場準(zhǔn)入不規(guī)范，多數(shù)中小企業(yè)不僅自身積累不足，內(nèi)源融資極其有限，更不具備直接融資條件，自有資金缺乏，造成信貸需求大、風(fēng)險高和貸款難，貸款違約問題嚴(yán)重；支持中小企業(yè)發(fā)展的政策法律環(huán)境欠缺，尤其是支持中小企業(yè)融資方面的保護(hù)性政策法律缺乏，存在著規(guī)模和所有制歧視問題，市場規(guī)則不公，支持中小企業(yè)發(fā)展的條件與空間受到限制。(二)資金供求不平衡。資金短缺是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，從農(nóng)村信用社資金供給與中小企業(yè)資金需求來看，供求不平衡矛

11、盾尤為突出。一是受資金實(shí)力限制，無法滿足其日益增長的信貸需求。當(dāng)前，縣域存款市場競爭激烈，多家金融機(jī)構(gòu)分爭僅有資金，尤其隨著國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)的上收，郵政儲蓄和地方商業(yè)銀行的設(shè)立，大部分資金分流出縣域而投向大城市、大項(xiàng)目、大企業(yè)；而以支持"三農(nóng)"為已任的農(nóng)村信用社，由于受存款開戶歧視性政策和市場競爭能力等限制，資金組織難度大，在滿足農(nóng)戶信貸需求的基礎(chǔ)上，相對于日益增長的中小企業(yè)信貸需求，資金實(shí)力明顯不足。二是受資本比例限制，難以滿足單個優(yōu)質(zhì)客戶貸款需求。商業(yè)銀行法規(guī)定：對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%。在此規(guī)定制約下，許多由農(nóng)村信用社扶持起來

12、的中小企業(yè)，在做大做強(qiáng)后，往往因滿足不了其更大額度貸款需求，而選擇其它銀行，建立新的合作關(guān)系，任其"另攀高技"了。三是受存款期限制約，很難滿足中小企業(yè)長期性信貸需求。目前中小企業(yè)生產(chǎn)能力薄弱，產(chǎn)出效益較低，這一現(xiàn)狀迫切需要期限較長的技術(shù)改造貸款等，但以一年期為主的農(nóng)村信用社存款很難被大量的中長期貸款所占用，否則，農(nóng)村信用社將不可避免地出現(xiàn)資金流動性問題。而更深層的是中小企業(yè)因缺乏適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需求的經(jīng)營體制、自我發(fā)展與約束機(jī)制，按期還款難以保證，大量存量中小企業(yè)貸款逾期不能歸還，使中小企業(yè)長期性信貸需求很難滿足。(三)企業(yè)信息不對稱。中小企業(yè)融資的最大特點(diǎn)是"信息不

13、對稱"，由此帶來信貸市場的"逆向選擇"和"道德風(fēng)險"。一是中小企業(yè)組織形式多樣化,使農(nóng)村信用社對企業(yè)基本信息采集掌握難。中小企業(yè)不僅經(jīng)營組織形式多樣，而且規(guī)模不大、分布較散、還時有變動，缺乏透明公認(rèn)的信息資料，使農(nóng)村信用社對企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)、經(jīng)營業(yè)績等難以準(zhǔn)確把握，增大了審查監(jiān)管難度和成本，貸款發(fā)放不能做到心中有數(shù)，極易產(chǎn)生"懼貸"心里,增加了貸款難度。二是財務(wù)管理制度不健全,使農(nóng)村信用社對企業(yè)經(jīng)營管理情況摸清難。中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，報表數(shù)據(jù)失真，加之信息披露觀念淡漠和信息內(nèi)部化等不利因素，導(dǎo)致中小企業(yè)在尋求信貸

14、支持時，農(nóng)村信用社難以掌握其真實(shí)的經(jīng)營和信用狀況，達(dá)不到與金融機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系所必備的條件，從而做出逆向選擇。中小企業(yè)為了能得到金融支持，往往又千方百計地隱瞞與己不利的各種信息，這種信息不對稱，在很大程度上制約了中小企業(yè)貸款發(fā)放。三是中小企業(yè)缺乏必要的融資常識，使農(nóng)村信用社對企業(yè)貸款規(guī)范操作難。調(diào)查顯示，多數(shù)企業(yè)并不了解中小企業(yè)貸款條件、種類及審批流程，不知道能否辦理和如何辦理，在貸款條件準(zhǔn)備上明顯不足，影響了貸款發(fā)放。(四)風(fēng)險收益不匹配。中小企業(yè)貸款"成本高、抵押難、風(fēng)險大"，風(fēng)險與收益不匹配的問題，使金融支持中小企業(yè)的意愿一直不高。一是中小企業(yè)高市場經(jīng)營風(fēng)險與低抗御風(fēng)

15、險能力的矛盾。中小企業(yè)極易受市場波動的影響，因?yàn)榇蠖鄶?shù)中小企業(yè)是利用本地的自然資源來進(jìn)行一些簡單的、低附加值的加工制作，企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營粗放，產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)不穩(wěn)定，市場經(jīng)營風(fēng)險很大；而處于發(fā)展初期的中小企業(yè)大多資本積累不足、資產(chǎn)少底子薄、科技含量低，加之經(jīng)營者總體素質(zhì)不高，經(jīng)營隨意性大，抗御風(fēng)險能力弱。因此，中小企業(yè)經(jīng)營持續(xù)時間相對較短，與大企業(yè)相比有著較高的倒閉率和歇業(yè)率。而這種市場經(jīng)營風(fēng)險又極易通過財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)化為融資風(fēng)險。二是中小企業(yè)高信貸風(fēng)險與低還款保證的矛盾。中小企業(yè)因面臨著較大的市場經(jīng)營風(fēng)險，使其信貸風(fēng)險性較大。尤其當(dāng)前中小企業(yè)信貸需求日益增加，但真正符合貸款條件的有效需求卻較少，一

16、般中小企業(yè)不能提供有效的還款保證。從抵押貸款看，由于企業(yè)自身積累和自有資產(chǎn)少，有些又不能辦理合法的抵押登記手續(xù)，無法提供足額的抵押物，而辦理抵押登記手續(xù)繁、收費(fèi)高，也增加了擔(dān)保抵押難度；從保證貸款看，真正具備擔(dān)保實(shí)力和符合要求的企業(yè)難找，尤其隨著企業(yè)風(fēng)險意識的增強(qiáng)，在沒有特殊利益關(guān)系的情況下，不愿意為其它企業(yè)擔(dān)保，企業(yè)擔(dān)保鏈條斷裂和難以延續(xù)，也進(jìn)一步增加了貸款風(fēng)險。三是中小企業(yè)貸款的高風(fēng)險成本與低預(yù)期收益的矛盾。中小企業(yè)貸款除了抵押擔(dān)保難、風(fēng)險高外，還有經(jīng)營成本高。中小企業(yè)類型多，信息不對稱，資金需求具有一次性量小、用款急、頻率高的特點(diǎn)，加大了融資的復(fù)雜性和難度，使農(nóng)村信用社審查監(jiān)督成本大大提

17、高的同時，也與潛在的收益不對稱。而中小企業(yè)不能如約償還貸款本息，短貸長用現(xiàn)象較為普遍，甚至將貸款資金作為自有資金使用，信用程度低，具有較高的貸款不良率，也使農(nóng)村信用社預(yù)期收益大打折扣，特別是在當(dāng)前利率沒有完全放開，利率不能覆蓋風(fēng)險的情況下，高風(fēng)險成本與低預(yù)期收益的矛盾進(jìn)一步凸現(xiàn)。(五)信用環(huán)境不理想。主要是社會信用缺失、中介服務(wù)體系缺位和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)缺乏問題。一是社會信用缺失加劇了金融風(fēng)險。中小企業(yè)信用缺失問題不僅是履約能力不足問題，更是履約意愿缺失問題。有些中小企業(yè)不經(jīng)債權(quán)金融機(jī)構(gòu)同意，以改制、破產(chǎn)等方式懸空金融債權(quán)，惡意逃廢金融債務(wù)，信用風(fēng)險突出；而這即源于企業(yè)內(nèi)部不注重信用管理、積累與保護(hù)

18、的問題，也有外部信用環(huán)境欠缺的問題。特別是地方政府行政干預(yù)與地方保護(hù)，依法維護(hù)金融債權(quán)面臨的執(zhí)行難困擾，中介評審機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)公正性不強(qiáng)等，都進(jìn)一步加大了信貸風(fēng)險，甚至縱容逃廢金融債務(wù)行為。二是服務(wù)體系缺位突顯貸款兩難。征信體系建設(shè)滯后，人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)只有借款企業(yè)的信貸信息，尚未涉及個人信用及未辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)，金融與工商、稅務(wù)等部門尚未建立起信息共享的統(tǒng)一征信管理體系，對企業(yè)及個人難以作出全面的資信評估。中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系運(yùn)行機(jī)制不完善，擔(dān)保資金"放大倍數(shù)"較高，沒有定期的損失補(bǔ)償機(jī)制和擔(dān)保資金來源，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)除收取較高的擔(dān)保費(fèi)用和保證金外，還要求企業(yè)提供反擔(dān)保，

19、這種商業(yè)化運(yùn)作造成企業(yè)負(fù)擔(dān)過重。抵(質(zhì))押登記部門收費(fèi)不規(guī)范，標(biāo)準(zhǔn)就高不就低，抵押物登記期間較短等；而由于產(chǎn)權(quán)交易市場不健全，能夠登記交易、快速變現(xiàn)的更是少之又少。三是風(fēng)險補(bǔ)償缺乏抑制信貸支持。由于中小企業(yè)貸款風(fēng)險與收益不對稱，而目前又缺乏對中小企業(yè)有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，很大程度上抑制了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。三、支持中小企業(yè)發(fā)展的策略選擇。(一)推進(jìn)市場化改革，優(yōu)化市場資金配置。一是中小企業(yè)要成為具有現(xiàn)代企業(yè)制度的市場主體。要從根本上解決中小企業(yè)融資難問題，首先要從建立自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我積累、自我發(fā)展功能的現(xiàn)代中小企業(yè)制度入手，以增加內(nèi)部積累與內(nèi)源性融資為基礎(chǔ)，增加自有資金實(shí)力，推進(jìn)集

20、體企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革和私營企業(yè)資本社會化，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立適應(yīng)市場需要的經(jīng)營管理機(jī)制，著力打造重質(zhì)量、守信譽(yù)企業(yè)，進(jìn)一步完善內(nèi)部管理制度，規(guī)范財務(wù)管理行為，提高企業(yè)經(jīng)營效益和可持續(xù)發(fā)展能力，從而，增強(qiáng)資信保證和金融支持力度。二是農(nóng)村信用社要成為服務(wù)地方中小企業(yè)的金融主力。加快推進(jìn)農(nóng)村信用社市場化、商業(yè)化改革，緊緊圍繞市場需求開拓創(chuàng)新，把農(nóng)村信用社打造成具備現(xiàn)代金融企業(yè)制度的地方商業(yè)銀行。針對中小企業(yè)"短、頻、快"資金需求特點(diǎn)，要以加大對有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)的信貸支持為業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；要以因地制宜擴(kuò)大評級授信貸款覆蓋面，拓展中小企業(yè)聯(lián)保貸款的外延性，

21、開發(fā)應(yīng)收賬款、動產(chǎn)、倉單、等抵質(zhì)押貸款新產(chǎn)品為結(jié)合點(diǎn)；要以建立完善中小企業(yè)貸款利率風(fēng)險定價、獨(dú)立核算、審批、激勵約束、人員培訓(xùn)和違約信息通報"六項(xiàng)機(jī)制"為著力點(diǎn)；要以精簡貸款環(huán)節(jié)、合理確定貸款期限、提供結(jié)算等綜合服務(wù)為落腳點(diǎn)，提升市場化金融服務(wù)水平。三是地方政府要為銀企融資合作搭建良好的市場平臺。大力支持發(fā)展包括農(nóng)村信用社在內(nèi)的地方性中小金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮其近距離、貼身式服務(wù)特點(diǎn)，重塑服務(wù)地方中小企業(yè)的金融服務(wù)體系；建立有利于金融機(jī)構(gòu)信貸投放的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，進(jìn)一步規(guī)范和把好企業(yè)市場準(zhǔn)入關(guān)，培育推薦成長性強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，加強(qiáng)地方信用創(chuàng)建，建立信息交流和共享機(jī)制，完善和創(chuàng)新社

22、會服務(wù)體系；在幫助中小企業(yè)搞好金信貸融資的同時，通過募股、債券等搞好直接融資；制定有利于支持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，創(chuàng)建一個高效、有序、安全、穩(wěn)定的金融秩序環(huán)境。(二)開辟多渠道籌資，打破資金瓶頸制約。建立縣域資金"回流"機(jī)制，拓寬縣域中小金融機(jī)構(gòu)融資渠道，引導(dǎo)更多的社會資金流回縣域大市場和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是實(shí)施存款傾斜政策，讓農(nóng)村信用社有能力貸款。樹立存款立社的思想，進(jìn)一步開拓存款業(yè)務(wù)范圍，把抓好轄內(nèi)地緣存款、關(guān)系戶人緣存款和季節(jié)性機(jī)緣存款作為基礎(chǔ)，瞄準(zhǔn)市場，緊跟客戶需求，把存款組織與貸款支持相結(jié)合，加快存款工具和業(yè)務(wù)手段創(chuàng)新，積極開發(fā)理財新產(chǎn)品和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，開

23、拓代收代付等中間業(yè)務(wù)，實(shí)施全員責(zé)任目標(biāo)營銷，搞好與大客戶關(guān)系維護(hù)；特別是要加強(qiáng)與政府等相關(guān)部門的協(xié)調(diào)勾通，在擴(kuò)大儲蓄存款的基礎(chǔ)上，增加同業(yè)存款，發(fā)展財政性存款，取消對農(nóng)信社存款歧視政策，引導(dǎo)涉農(nóng)資金和政策性基金存入農(nóng)村信用社，壯大資金實(shí)力。二是著力搞好股權(quán)融資，讓農(nóng)村信用社有資本貸款。農(nóng)村信用社要以推進(jìn)商業(yè)化改革為契機(jī)，大力搞好增資擴(kuò)股工作，促進(jìn)資金來源由單純重視負(fù)債融資向負(fù)債、股本融資并重轉(zhuǎn)變，在不斷擴(kuò)大存款規(guī)模的基礎(chǔ)上，增加資本總額，提高單戶貸款比例，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的市場競爭力。三是開拓資金融通渠道，讓農(nóng)村信用社有優(yōu)勢貸款。農(nóng)村信用社要用好用活人民銀行對支農(nóng)資金不足信用社的支農(nóng)再貸款政策，

24、通過支農(nóng)資金置換使用，加大對中小企業(yè)的資金支持力度；要進(jìn)一步加強(qiáng)同業(yè)內(nèi)部資金融通，特別是對優(yōu)質(zhì)客戶，可以通過社團(tuán)貸款形式放貸，從而達(dá)到集中有限資金，支持發(fā)展具較大資金需求的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，提高市場競爭力。(三)增加信息透明度，加強(qiáng)銀企互信合作。一是中小企業(yè)要推進(jìn)信息公開化。中小企業(yè)要從可持續(xù)發(fā)展的理念，建立公開透明的企業(yè)基本信息制度，特別工商管理行政管理部門要把企業(yè)基本信息作為市場準(zhǔn)入的基本條件，搞好信息監(jiān)管和共享，推進(jìn)基本信息社會化，使包括金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的社會各部門隨時掌握企業(yè)組織結(jié)構(gòu)、法人素質(zhì)等基本情況；進(jìn)一步完善財務(wù)管理制度，規(guī)范財務(wù)行為，嚴(yán)禁弄虛作假，真實(shí)客觀地反映企業(yè)經(jīng)營狀況和財務(wù)狀

25、況，尤其貸款中小企業(yè)要及時準(zhǔn)確向金融機(jī)構(gòu)報送報表，讓金融機(jī)構(gòu)全面掌握企業(yè)信息，鞏固與金融機(jī)構(gòu)的互信互利關(guān)系。二是農(nóng)村信用社要規(guī)避信息不對稱風(fēng)險。深入企業(yè)考察調(diào)研，分析市場變化情況和重點(diǎn)企業(yè)的運(yùn)行狀況，及時掌握第一手資料，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)；進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險評估體系，建立健全風(fēng)險識別、防范和控制制度，建立符合中小企業(yè)實(shí)際的信貸評價體系，并進(jìn)一步提高信貸人員素質(zhì)，對企業(yè)信息做到去偽存真、客觀準(zhǔn)確；努力開發(fā)基于不同種類信息的多種貸款技術(shù)，通過審查企業(yè)財務(wù)報表、要求企業(yè)提供擔(dān)保、對企業(yè)進(jìn)行評級授信等，有效緩解金融交易中的信息不對稱問題。農(nóng)村信用社要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)宣傳，推進(jìn)信息公開，對企業(yè)貸款條件、

26、種類及審批流程上墻公開，實(shí)行"陽光"辦貸。三是構(gòu)建社會性信息交流溝通平臺。加強(qiáng)政、銀、企的合作交流，建立通暢、高效、對稱的信息平臺，加強(qiáng)對中小企業(yè)資料數(shù)據(jù)庫和資訊系統(tǒng)的建設(shè)，適時向金融部門發(fā)布和推介有關(guān)經(jīng)濟(jì)信息，向銀行推薦優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目、優(yōu)良企業(yè)，以便于金融部門掌握企業(yè)信息，及時搞好企業(yè)評級、授信；縣級金融機(jī)構(gòu)要主動為地方政府、企業(yè)當(dāng)好經(jīng)濟(jì)"高參"，與地方政府及企業(yè)部門保持經(jīng)常溝通，謀求共贏。(四)實(shí)施精細(xì)化管理，提升企業(yè)貸款質(zhì)效。針對中小企業(yè)貸款"成本高、抵押難、風(fēng)險大"的特點(diǎn)，必須加強(qiáng)精細(xì)管理，必須嚴(yán)格風(fēng)險控制，開拓抵押貸款業(yè)務(wù)，降低信貸營運(yùn)成本，提高中小企業(yè)貸款質(zhì)效。一是完善風(fēng)險控制機(jī)制。大力開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)融資需要的金融產(chǎn)品，改變中小企業(yè)融資品種單一的問題，降低中小企業(yè)貸款風(fēng)險度；進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評級和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評定評級辦法，客觀評價中小企業(yè)的信用級別；加強(qiáng)對中小企業(yè)貸后的質(zhì)量監(jiān)測和風(fēng)險分析，加強(qiáng)追蹤力度和頻度，與中小企業(yè)形成更緊密的關(guān)系，及時發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險；推行客戶經(jīng)理制，創(chuàng)新設(shè)立中小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)，組建專職隊(duì)伍，實(shí)施內(nèi)部單獨(dú)考核，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作，