遼寧貨車車損險費率影響因素研究

1、摘 要近年來，我國公路建設(shè)的高速度發(fā)展，為汽車物流運輸?shù)陌l(fā)展帶來有利條件。隨著貨車數(shù)量的迅速增長，貨車保險的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，在業(yè)務(wù)增加、保費增長的同時，科學(xué)厘定貨車車險費率顯得尤為重要。因此，在貨車車輛保險業(yè)務(wù)中，堅持發(fā)展速度與科學(xué)經(jīng)營并舉，加強費率科學(xué)厘定不斷提高車險的經(jīng)濟(jì)效益，始終是我國財產(chǎn)保險公司的工作重點。本次課程設(shè)計目的是剖析貨車車損險風(fēng)險因素，并提出合理確定費率系數(shù)的方案。關(guān)鍵詞：費率厘定；承保；貨車車損險；核保；風(fēng)險分析.目 錄1. 基本情況11.1保險標(biāo)的11.2貨車基本構(gòu)造32. 貨車車輛損失保險費率確定52.1車輛損失險保額確定方式52.2貨車車輛損失保險保險責(zé)任53 貨

2、車車輛損失保險費率影響因素73.1 從車因素73.2 從人因素93.3 地理環(huán)境因素124.貨車車輛損失保險費率系數(shù)的確定145.總結(jié)15參考文獻(xiàn)16貨車車損險費率影響因素研究1. 基本情況1.1保險標(biāo)的載貨汽車一般稱作貨車，又稱作卡車，指主要用于運送貨物的汽車，有時也指可以牽引其他車輛的汽車，屬于商用車輛類別。一般可依重量分為重型、中型和輕型三種。貨車按照噸位劃分2噸以下為輕型貨車;2噸以上10噸以下為中型貨車;10噸以上為重型貨車。貨車由于其普遍采用中、重型貨車為運輸工具、行駛里程長，車速高、載貨多。與其他機動車輛相比差別較大。貨車的絕大部分時間都是在高速公路上行駛，這也決定了其行車具有速

3、度快、能夠持續(xù)、穩(wěn)定地高速進(jìn)行，不會發(fā)生正面碰撞等優(yōu)點。然而，駕駛貨車亦存在一些安全問題，由于速度快，高速公路行車極易發(fā)生連續(xù)追尾事故，在高速進(jìn)出口、車輛換道過程中也極易引起碰擦事故。而且貨車超載為我國普遍現(xiàn)象，因超載造成的交通事故占絕大多數(shù)。同時，駕駛長途貨車對駕駛?cè)艘灿休^大影響。由于長時間行車要駕駛?cè)俗⒁饬Ω叨燃?、精神高度緊張、且作業(yè)姿勢相對固定，容易造成駕駛?cè)四X力、體力過度疲勞，加上環(huán)境中的噪聲、振動的影響，容易使駕駛?cè)水a(chǎn)生駕駛疲勞、駕駛分神、不良駕駛等危險駕駛行為。正因為這些不安全因素，貨車的車損險費率才有所不同，以下我們從“人的因素”，“車的因素”，“環(huán)境因素”三方面研究影響費率浮

4、動因素。 圖1 廂式貨車 圖2半掛牽引車 圖3全掛牽引車 油罐車 圖4 載貨汽車1.2貨車基本構(gòu)造 貨車的基本構(gòu)造由車體、車底架、走行部、車鉤緩沖裝置和制動裝置五大部分組成。（1）車體：主要組成部分包括側(cè)壁（墻）、端壁（墻）、車頂?shù)?。車體的鋼結(jié)構(gòu)由許多縱向梁和橫向梁（柱）組成，車體底架通過心盤或旁承支承在轉(zhuǎn)向架上。車體鋼結(jié)構(gòu)承擔(dān)自重、載重、整備重量及由于輪軌沖擊和簧上振動而產(chǎn)生的垂直動載荷；列車起動、變速、上下坡道時，在車輛之間所產(chǎn)生的牽引和壓縮沖擊力等縱向載荷；以及包括風(fēng)力、離心力、貨物對側(cè)壁的壓力等側(cè)向載荷。（2） 車底架：貨車的車底架一般由中梁、側(cè)梁、枕梁、橫梁、端梁及地板橫梁等組成。中

5、梁位于底架的中央，是整個底架的基礎(chǔ)和主要受力桿件。中梁端部是安裝車鉤緩沖裝置的地方，直接承受縱向作用力。枕梁是底架和轉(zhuǎn)向架連接的地方，在枕梁下部設(shè)有上旁承和上心盤，分別和轉(zhuǎn)向架搖枕上的下旁承和下心盤相對。它受力較大，負(fù)擔(dān)全車的重量，并通過心盤將重量傳給走行部。罐車的底架結(jié)構(gòu)和其他貨車有所不同，由于罐體本身具有很大剛度，因此罐內(nèi)液體的重量主要由罐體來承擔(dān)，然后通過托架及枕梁傳至轉(zhuǎn)向架，故罐車底架主要承受水平的縱向牽引沖擊力。罐車的中梁由兩根槽鋼制成，中央部分蓋有上蓋板，蓋板上焊有罐體下鞍板；枕梁為箱形斷面，上面裝有罐體托架，通過蹼形板焊在枕梁上，以便支撐罐體。（3）走行部走行部是車輛在牽引動力作

6、用下沿線路運行的部分。走行部的作用是保證車輛靈活、安全平順地沿鋼軌運行和通過曲線；可靠地承受作用于車輛各種力量并傳給鋼軌；緩和車輛和鋼軌的相互沖擊，減少車輛振動，保證足夠的運行平穩(wěn)性和良好的運行質(zhì)量；具有可靠的制動機構(gòu)，使車輛具有良好的制動效果。(4) 車鉤緩沖裝置車鉤緩沖裝置是用于使車輛與車輛，機車或動車相互連掛，傳遞牽引力，制動力并緩和縱向沖擊力的車輛部件。它由車鉤，緩沖器、鉤尾框，從板等組成一個整體，安裝于車底架構(gòu)端的牽引梁內(nèi)。為了保證車輛連掛安全可靠和車鉤緩沖裝置安裝的互換性，我國鐵路機車車輛有關(guān)規(guī)程規(guī)定：車鉤緩沖器裝車后，其車鉤鉤舌的水平中心線距鋼軌面在空車狀態(tài)下的高度，客車為880

7、mm（允許+10mm，-5mm誤差），貨車為880mm（±10mm）。兩相鄰車輛的車鉤水平中心線最大高度差不得大于75mm。   圖1 貨車車鉤作用圖（5） 制動裝置車輛制動裝置包括三個部分，即制動機（空氣制動部分）、基礎(chǔ)制動裝置和人力制動機，這三部分有機的組成車輛制動裝置的整體。 其中基礎(chǔ)制動裝置是指從制動缸活塞推桿到閘瓦之間所使用的一系列杠桿、拉桿、制動梁、吊桿等各種零部件所組成的機械裝置。 它的用途是把作用在制動缸活塞上的壓縮空氣推力增大適當(dāng)倍數(shù)以后，平均的傳遞給各塊閘瓦，使其變?yōu)閴壕o車輪的機械力，阻止車輪轉(zhuǎn)動而產(chǎn)生制動作用。因此，可以把

8、基礎(chǔ)制動裝置的用途歸結(jié)為：  1、制動缸所產(chǎn)生的推力至各個閘瓦； 2、推力增大一定的倍數(shù)；  3、各閘瓦有較一致的閘瓦壓力2. 貨車車輛損失保險費率確定2.1車輛損失險保額確定方式在機動車輛損失保險中其保額的確定一般有三種方式，具體交多少錢根據(jù)投保人和保險人選擇的種類而定。    1)、按投保時保險車輛的實際價值確定。保險車輛的實際價值是指同類型車輛新車購置價減去折扣金額后的價格。投保時保險車輛的實際價值根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格確定。以不足1個月的，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時保險車輛新車購置價的80%。

9、60;   2)、按投保時保險車輛的新車購置價確定。保險車輛的新車購置價是指在保險合同簽訂地購置與保險車輛同類型新車（含車輛購置稅）的價格。    3)、按投保時保險車輛的新車購置價協(xié)商確定。對于投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險合同中列明設(shè)備名稱與價格清單，可以按設(shè)備的實際價值相應(yīng)增加保險金額。新增設(shè)備保險車輛一并折舊。表1 車損險費率表保額8萬以下8-20萬20-35萬35-50萬50萬以上車輛類型基本保費費率%基本保費費率%基本保費費率%基本保費費率%基本保費費率%2噸以下貨車2080.8402880.74036

10、80.7004480.67685280.66082噸至10噸貨車2080.9762880.8763680.8364480.81285280.796810噸以上貨2081.1682881.0683681.0284481.00485280.98882.2貨車車輛損失保險保險責(zé)任被保險人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中及保險人規(guī)定的行駛范圍內(nèi)，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負(fù)責(zé)賠償：（一） 碰撞、傾覆、墜落；（二） 火災(zāi)、爆炸；（三） 外界物體墜落、倒塌；（四） 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五） 雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七） 載運保險車輛的渡船遭

11、受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。發(fā)生保險事故時，被保險人為防止或者減少保險車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費用，由保險人承擔(dān)，最高不超過保險金額的數(shù)額。3 貨車車輛損失保險費率影響因素本文以沈陽至吉林的重型運輸貨車為例進(jìn)行風(fēng)險分析評價。重型運輸貨車由世博園站的檢票口出發(fā)，途經(jīng)沈吉高速公路，至吉林明城高速出口為終點，全程400公里，行進(jìn)時間約為4小時。3.1 從車因素（1） 噸位：貨車運貨能力以噸位數(shù)來衡量，主要分為二噸以下的、二噸至十噸以下的和十噸以上的貨車。噸位數(shù)越大，貨車的形體也比較大，制動距離長，轉(zhuǎn)彎半徑大，因而制動性能和穩(wěn)定性能都較差，發(fā)生事故時破壞性就越大，從而面臨更大

12、的風(fēng)險。 （2）車輛分類：貨車種類繁多，形式各異，全國的分類標(biāo)準(zhǔn)有所不同，在我國國家標(biāo)準(zhǔn)GB/T3730.1-2001汽車和掛車類型的術(shù)語和定義中，將貨車分為普通貨車、多用途貨車、全掛牽引車、越野貨車、專用作業(yè)車和專用貨車六大類，具體形式定義見表2：表2 貨車分類及定義貨車分類定義普通貨車一種在敞開平板式或封閉廂式載貨空間內(nèi)載運貨物的貨車。多用途貨車在其設(shè)計和結(jié)構(gòu)上主要用于載運貨物但在駕駛員座椅后帶有固定或折疊式座椅可運載3個以上的乘客的貨車。全掛牽引車一種牽引牽引桿式掛車的貨車。它本身可在附屬的載運平臺上運載貨物。越野貨車在其設(shè)計上所有車輪同時驅(qū)動包括一個驅(qū)動軸可以脫開的車輛或其幾何特性接近

13、角、離去角、縱向通過角、最小離地間隙、技術(shù)特性驅(qū)動軸數(shù)、差速鎖止機構(gòu)或其他型式的機構(gòu)和它的性能爬坡度允許在非道路上行駛的一種車輛。專用作業(yè)車在其設(shè)計和技術(shù)特性上用于特殊工作的貨車。例如消防車、救險車、垃圾車、應(yīng)急車、街道清洗車、掃雪車、清潔車等。 專用貨車在其設(shè)計和技術(shù)特性上用于運輸特殊物品的貨車。例如罐式車、乘用車運輸車、集裝箱運輸車等。（3）車輛載貨類型：根據(jù)車的運輸用途將營業(yè)用車輛分為危險貨物運輸、托運車輛運輸、易腐爛食品運輸、建材運輸?shù)?，其中危險貨物和建材運輸使用頻率高，車輛的磨損率和出險的概率都比運輸其他物品的車輛高。（4）車齡：貨車一般使用年限為十年并可延緩五年，每半年檢一次。其中

14、車齡是指車輛購置年限，即從最新購置日起至投保日這一期間的年限。車輛狀況與車齡直接相關(guān)，車齡越大，使用時間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險概率越高。（5）里程數(shù)：是指車輛行駛的累積里程。里程數(shù)指標(biāo)和車齡類似，更精確的反應(yīng)了車輛的磨損程度。里程數(shù)越大，使用時間越長，車輛磨損與老化程度越高，從而車況越差出險概率越高。（6）出廠性能：目前全世界共有貨車生產(chǎn)廠商無數(shù)，不同的廠商生產(chǎn)的車輛特點不同，車輛的安全性能也不同。美國的廠商生產(chǎn)的貨車安全性好，動力足，但是排量大、資源浪費嚴(yán)重；歐洲汽車工業(yè)以其十足的動力、精細(xì)的做工著稱。所設(shè)計的車輛非常注重安全性，駕駛性能注重實用、排氣量小、節(jié)約資源，

15、科技含量高，可靠性非常強；日本車性能穩(wěn)定，省油，耐用，質(zhì)量不錯，但在安全性和可靠性上比美國西歐車較弱，近年有了很大的改善；國產(chǎn)車日益進(jìn)步，但在安全與性能上還是與進(jìn)口車有一定的差異。（7）行駛區(qū)域是指車輛行駛的區(qū)域范圍。目前分為：省內(nèi)行駛、國內(nèi)行駛和出入境行駛。各地區(qū)的交通規(guī)則、地形地貌有不同，駕駛員對路況熟悉程度不同，會造成不同程度的損失。行駛區(qū)域越廣，風(fēng)險程度也增加。不同道路類型風(fēng)險也有不同。省外公路雖然路況不夠好，但是由于行駛車輛少，出險概率是較低的，城市內(nèi)的公路出險概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于省外公路。由此可見，車輛常年行駛的道路不同也會面臨不同程度的風(fēng)險。根據(jù)以上風(fēng)險因素的分析，并且在對保險標(biāo)的實際情

16、況的考察之后，對標(biāo)的的各項風(fēng)險因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險指數(shù)的厘定。對于標(biāo)的行駛范圍，從沈陽到吉林，省內(nèi)行駛里程較大，故權(quán)重設(shè)置為0.6，省外行駛設(shè)置為0.4，因為不存在境外行駛故權(quán)重設(shè)置為0；對于噸位、種類、車輛載貨類型、行程、車齡、出廠性能六個因素，車輛的出廠性能在車輛的使用壽命中具有較大的影響，并且無法更改，故確定較大的權(quán)重為0.4；噸位、載貨類型的不同直接影響到了車輛的出險概率，雖然車輛行程、車齡的不同也會影響到車輛的出險概率，但是行程和車齡可以在營運的過程中根據(jù)實際情況加以控制，比如行程長、車齡久的車只在較短的行程內(nèi)運輸，故將噸位、種類、載貨類型的權(quán)重確定

17、為0.15，將行程、車齡的權(quán)重系數(shù)確定為0.075。建立一個綜合評判矩陣，如下，分別在省內(nèi)、省外國內(nèi)、出境三種情況下各個相關(guān)風(fēng)險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目噸位種類載貨類型行程車齡出廠性能省內(nèi)行駛788999省外行駛687889出境行駛466768對于在三種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.6、0.4、0。對于六種風(fēng)險指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.15、0.15、0.15、0.075、0.075、0.4。如此就可以進(jìn)行如下評判計算：權(quán)重矩陣W1=；權(quán)重矩陣W2 =風(fēng)險評價矩陣A1=；綜合風(fēng)險指數(shù)I1= W1*A1*W2= =8.223.2 從人因素駕駛員是交通事故中的主體。駕駛?cè)艘蛩卮嬖谥?/p>

18、大程度的主觀性，車險核保人不可能對每位駕駛員進(jìn)行直接的心理和生理上的測試，只能根據(jù)下面一些指標(biāo)來測試和反映其心理及生理上的狀態(tài)，從而判斷駕駛員的風(fēng)險水平。其種類大致如下：（1）年齡：這是世界各國車險考慮的最多的因素。貨車駕駛員的生理狀況、心理狀況都與年齡有著密不可分的關(guān)系。通常年少者的心理較為逞強好勝，駕駛?cè)菀壮?；而高齡駕駛員雖然由于閱歷的豐富而大多謹(jǐn)慎，但是隨著年齡的增大，生理機能逐漸衰退，其本身對于突發(fā)事件不如年輕人敏捷，所以二者皆屬于肇事率較高的群體。由于駕駛?cè)说哪挲g對其駕駛心態(tài)也有影響，因此年齡是一個顯著因素。（2）駕齡：是駕駛員駕駛車輛的經(jīng)驗?zāi)晗?。一般來說，新手駕駛員的行車經(jīng)驗不足

19、，對路面信息不熟悉，對復(fù)雜的交通狀況處理反應(yīng)較差。因此駕齡也是保險出險率的一個考慮因素。隨著后續(xù)駕駛經(jīng)驗的日益豐富，出險率也是在逐年降低，在續(xù)保的時候可以適當(dāng)降低費率。（3）肇事記錄：駕駛?cè)艘酝恼厥掠涗浛梢钥闯銎漶{駛習(xí)性、駕駛技術(shù)，能夠反映機動車輛駕駛風(fēng)險的大小。即上年賠款次數(shù)越多，或者經(jīng)驗賠付率越高，代表該駕駛員風(fēng)險越大，所收取保費越多。而當(dāng)駕駛員上一保險年度無交通違法行為時，保險公司會給予一定的費率優(yōu)惠。其費率系數(shù)見下表：表3 我國貨車車險賠款記錄對應(yīng)的費率系數(shù)項目內(nèi)容系數(shù)無賠款優(yōu)待及上半年賠款記錄連續(xù)3年沒有發(fā)生賠款0.7連續(xù)2年沒有發(fā)生賠款0.8上年沒有發(fā)生賠款0.9新?；蛏夏曩r款次

20、數(shù)在3次以下1.0上年發(fā)生3次賠款1.1上年發(fā)生4次賠款1.2上年發(fā)生5次及以上賠款1.3表4 我國貨車保險中交通違法行為對應(yīng)的費率系數(shù)項目內(nèi)容系數(shù)安全駕駛上一保險年度無交通違法行為0.9表5 我國貨車保險中經(jīng)驗賠付率對應(yīng)的費率系數(shù)項目內(nèi)容系數(shù)經(jīng)驗及預(yù)期賠款率40%及以下40%-60%60%-70%1.0070%-90%90%以上1.3以上（5）婚姻狀況及質(zhì)量：此因素與年齡因素在危險分類方面非常相仿，所以有些國家為避免重復(fù)對此因素不予考慮。但是在年輕的組群中，婚姻狀況與車險出險率仍然具有顯著的因果關(guān)系。在意外事故肇事分析中，未婚的年輕男性是風(fēng)險最高的組群。同時，若被保險人的婚姻狀況穩(wěn)定，則其生

21、活和情緒也比較穩(wěn)定，交通事故肇事率也應(yīng)當(dāng)降低。而且，婚姻的質(zhì)量也會影響駕駛員的心態(tài)。（6）是否續(xù)保：在保險公司經(jīng)營上，續(xù)保率是一個很重要的指標(biāo)。續(xù)保的客戶代表對公司的忠誠，也由于續(xù)?？蛻舻男畔⒄莆毡容^完全，有較少的道德風(fēng)險的顧慮，所以在續(xù)保費率上會給予一些優(yōu)惠。根據(jù)以上風(fēng)險因素的分析，并且在對保險標(biāo)的實際情況的考察之后，對標(biāo)的的各項風(fēng)險因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險指數(shù)的厘定。對于承運人的投保與不投?？赡苄愿鳛?.5；而年齡這個對于駕駛員來說重要的生理指標(biāo)在車輛肇事的人的原因中占有較大的比率，故權(quán)重確定為0.5；婚姻狀況及質(zhì)量算是半客觀因素，而且具有一定的影響力故權(quán)重確

22、定為0.2；駕齡和肇事記錄這兩個因素可以通過對駕駛員的訓(xùn)練、培訓(xùn)以及駕駛員自身的注意來減少這兩個因素對駕駛員肇事概率，故確定為0.15。建立一個綜合評判矩陣，如下，分別對男性續(xù)保和男性不續(xù)保二種情況下各個相關(guān)風(fēng)險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目年齡駕齡肇事記錄婚姻狀況及質(zhì)量男/續(xù)保8987男/不續(xù)保8886對于在二種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.5、0.5。對于五種風(fēng)險指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.5、0.15、0.15、0.2。如此就可以進(jìn)行如下評判計算：權(quán)重矩陣W3=；權(quán)重矩陣W4=； 風(fēng)險評價矩陣A2=；綜合風(fēng)險指數(shù)I2=W3*A2*W4= =7.7753.3 地理環(huán)境因素 貨車的一大

23、特點就是它的流動性，因此地理環(huán)境對其風(fēng)險影響相當(dāng)大，表現(xiàn)在行駛區(qū)域、路況、氣候、地形等方面。（1）行駛區(qū)域：我國地域遼闊，貨車運輸?shù)男旭倕^(qū)域不同途經(jīng)的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地區(qū)地勢平緩、視野開闊，行車比較方便，但容易開快車；山地則地勢不平，道路曲折，路面窄而易引發(fā)事故；戈壁地勢平緩，但是路面常常有因風(fēng)暴卷到路面的石塊進(jìn)而影響駕駛安全。（2）路況：我國公路等級是根據(jù)公路的使用任務(wù)、功能和流量進(jìn)行的劃分。我國大陸將公路劃分為高速公路、一級公路、二級公路、三級公路、四級公路五個等級，其中五個等級車道中只有四級公路不可供重型貨車行駛。高速公路和一級公路的使用年限為20年；二級公路為15

24、年；三級公路為10年；四級公路一般為10年。由此可見不同等級公路的建筑標(biāo)準(zhǔn)不同，車流量不同，道路建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)與布局不同故發(fā)生肇事的概率也不同。（3）氣候：由于我國地域廣大，各地區(qū)的氣候差異很大?？傮w而言，東部和南部雨水較多，貨車車輛銹損嚴(yán)重；雨季路面較滑，增加了事故概率；而且車內(nèi)浸水的現(xiàn)象也比較多。西部和北部沙塵天氣多，能見度偏低易引發(fā)事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。根據(jù)以上風(fēng)險因素的分析，并且在對保險標(biāo)的實際情況的考察之后，對標(biāo)的的各項風(fēng)險因素進(jìn)行打分。并建立風(fēng)險矩陣進(jìn)行有關(guān)車的因素的綜合風(fēng)險指數(shù)的厘定。對于氣候因素對行駛的影響比較大，比如霧霾天氣會影響人的視野，雨雪天氣影響車輛的

25、狀態(tài)與路況等，故將權(quán)重確定為0.6；路況在車流量和道路修筑標(biāo)準(zhǔn)上的差異，可以影響到車輛的駕駛狀況，但是是否肇事主要取決于駕駛員對不同路況的適應(yīng)能力，故權(quán)重確定為0.4；對行駛區(qū)域權(quán)重的劃分時依據(jù)我國不同地貌面積占國土面積的比率，故將我國平原、山地、戈壁、盆地這四種主要地貌權(quán)重確定為0.2,0.3,0.3,0.2。建立一個綜合評判矩陣，如下，分別對平原、山地、戈壁和盆地四種情況下各個相關(guān)風(fēng)險因素的打分。統(tǒng)一采用滿分10分制。項目平原山地戈壁盆地路況9788氣候9787對于在四種情況的概率經(jīng)統(tǒng)計分別為0.2,0.3,0.3,0.2。對于二種風(fēng)險指標(biāo)的關(guān)鍵性比重可以量化為0.4,0.6。如此就可以進(jìn)

26、行如下評判計算：權(quán)重矩陣W5=；權(quán)重矩陣W6=； 風(fēng)險評價矩陣A3=；綜合風(fēng)險指數(shù)I3=W5*A3*W6= =7.78；4.貨車車輛損失保險費率系數(shù)的確定大量數(shù)據(jù)研究表明，事故的發(fā)生與人相關(guān)的原因占93%-94%，與車相關(guān)的占8%-12% ，與道路相關(guān)的占28%-34%，其中單純由人的原因占到57%-67%。這說明引發(fā)事故主要的是駕駛員的風(fēng)險。故將人的因素權(quán)重定為0.6，車的因素權(quán)重定為0.1，環(huán)境的因素權(quán)重定為0.3。綜合上文所得出的三個綜合風(fēng)險指數(shù)I1、I2和I3，得出最后標(biāo)的的綜合風(fēng)險指數(shù)：I= I1*0.1+ I2*0.6+I3*0.3=7.821表6 機動車輛保險車損險費率表險別貨運險費別車輛種類基本保險費費率%A類B類十噸及十噸以上貨車140010001.2二噸及十噸以下貨車8004801.2二噸以下貨車5602001.2上表是貨運險費率，從表中數(shù)據(jù)可以看出，綜合風(fēng)險指數(shù)為I=7.821的貨運險費率為1.0%，根據(jù)該數(shù)據(jù)，