銀行貸款基本流程圖

1、銀行貸款基本流程銀行的貸款流程是比較復雜的， 許多企業(yè)、 特別是中小企業(yè)由于對銀行貸款業(yè)務流程不 熟悉， 對銀行要求提交的材料不清楚，降低了融資效率， 甚至導致融資失敗。下面我就銀行 貸款的一般流程加以介紹， 并對每個環(huán)節(jié)中容易出錯的地方加以說明， 希望對中小企業(yè)融資 有所幫助。一、企業(yè)辦理銀行貸款一般流程：二、企業(yè)在銀行開立賬戶1、確定開戶網(wǎng)點：1）就近、便利原則。 企業(yè)需要經(jīng)常到銀行柜面去辦理業(yè)務，所以企業(yè)開戶的銀行中最好有一家是交通方便 的；目前大部分銀行都提供在線、 銀行等離行服務， 選擇電子銀行技術(shù)發(fā)達的銀行也很有必 要。這樣會減少企業(yè)財務人員的大量業(yè)務辦理時間，而且也減少路途風險。

2、不是你看到的最近的銀行網(wǎng)點就可以開戶。 小型商業(yè)銀行所有機構(gòu)都可以辦理一般的對 公賬戶開戶， 大型國有銀行的儲蓄所是不辦理對公業(yè)務的， 還有一些特殊賬戶是支行辦理不 了的，需要到分行營業(yè)部才可辦理，所以開戶時需要事先咨詢銀行。2）服務良好原則。雖然銀行的服務標準原則上是統(tǒng)一的， 但不同銀行、 同一銀行的不同機構(gòu)的服務質(zhì)量也 可能是不一致的。要考慮銀行業(yè)務辦理效率，有些銀行客戶多、業(yè)務多、窗口少，辦理業(yè)務 需要排很長時間隊；不同銀行的業(yè)務特長不一，對中小企業(yè)重視程度不一; 這些都需要事先考察一下。注意： 有些銀行個人業(yè)務很強， 但對公業(yè)務不一定強，有些銀行大客戶很多、對中小企 業(yè)重視程度可能就不

3、夠，所以如果你的企業(yè)處在業(yè)務快速成長期，對銀行的服務要求較高、 考慮融資的話就需要花一些時間尋找銀行。 很容易試， 去上門了解一下銀行對公業(yè) 務，看銀行工作人員的能力和服務效率就知道了。3）貸款統(tǒng)一原則。銀行貸款是屬地管理。 貸款主體和開戶主體必須是一家法人單位， 貸款行和開戶行必須 是一家分支機構(gòu)。注意： 銀行對貸款企業(yè)有一定要求， 所以雖然企業(yè)可以開多個賬戶， 但是中小企業(yè)最好 不要在多家銀行開戶，有兩、三個賬戶就足夠了，要把主要貸款行作為主要的業(yè)務結(jié)算行。2、咨詢開戶手續(xù)、準備開戶材料1）咨詢開戶一般是在柜面直接辦理，有些銀行需要客戶經(jīng)理事前調(diào)查企業(yè)基本情況，所以開 戶前聯(lián)系銀行工作人員

4、，詳細了解開戶的要求和流程非常必要。2）準備開戶材料。一般需要：營業(yè)執(zhí)照正、副本原件；組織機構(gòu)代碼證正、副本原件；稅務登記證正、副 本原件；基本開戶許可證原件；法人代表原件；企業(yè)公章、財務章、法人代表人名章；如委 托單位財務人員辦理開戶手續(xù)還需提供法人書面授權(quán)書和代理人原件。3、開戶 開戶時最好預約一下。為了保險起見，帶上相關(guān)印鑒，如果現(xiàn)場發(fā)現(xiàn)材料填寫錯誤，還 可以現(xiàn)場蓋章補救。開立基本戶大體需要 7 個工作日，開立一般戶大體需要 3 個工作日。4、開立賬戶常見問題：1）開戶手續(xù)不全：見上文解決辦法。2）基本記錄信息和開設一般賬戶提供信息不一致。銀行為企業(yè)開立一般賬戶時，需要 調(diào)閱企業(yè)在人民銀

5、行系統(tǒng)中的相關(guān)信息 （該信息是企業(yè)開立基本賬戶時向銀行提供的， 由銀 行錄入到人民銀行系統(tǒng)中） 。有些企業(yè)在開設基本戶后運營期間變更企業(yè)法人，但該企業(yè)只 變更了工商登記信息， 而沒有去基本賬戶開戶行變更銀行信息， 會導致企業(yè)用新法人代表的 材料不能開立賬戶。解決辦法： 需要企業(yè)去工商辦理變更手續(xù)， 如企業(yè)之前開立了基本戶， 還需要企業(yè)在工 商變更完基本信息后， 去基本戶開戶行辦理相應的變更手續(xù)， 人民銀行會在 7 個工作日之后 出具新的開戶許可證。此時企業(yè)就可以持新辦理的材料去銀行開立一般結(jié)算賬戶了。三、申請貸款1、進行融資安排1）確定融資主要目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有：流動性風險管理

6、，通過獲得 銀行授信以備不時之需， 平時可能不用， 先做資金安排。 財務需要，需要銀行融資補充資本 金，利用財務杠桿提高企業(yè)收益。其他目的，例如優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，促進再融資等等。注意： 建議中小企業(yè)提早進行融資安排， 在不缺錢的時候解決融資問題， 不要急等用錢 的時候再去銀行申請授信。2）評估融資額度。企業(yè)向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實際業(yè)務需 要。很多中小企業(yè)提出融資需求時， 只是從收益出發(fā)，如果給了我多少錢， 我投到項目中就 可以收益多少等等。但對企業(yè)的融資能力、承受能力、還款壓力考慮較少。3）評估融資成本。除了顯性的融資成本外，中小企業(yè)獲得銀行融資實際上是部管理特 別是財務管

7、理規(guī)化的過程，還要付出其他的如報表審計、 資產(chǎn)評估、人員精力、信息公開等 成本。2、評估授信條件中小企業(yè)融資需要符合銀行條件， 銀行對中小企業(yè)融資條件主要包括授信準入條件、 產(chǎn) 品條件、法律文本條件等，具體見： 中小企業(yè)如何提升銀行信用 銀行融資產(chǎn)品創(chuàng)新及 今后每個產(chǎn)品的詳細介紹等文章?；緱l件包括：1）工商行政管理部門（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟組織。除 自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機關(guān)核準登記的企事業(yè)法人外， 應通過工商部門辦理年檢手 續(xù)，特殊行業(yè)須持有有權(quán)機關(guān)頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。注意：一些特殊行業(yè)需要主管機關(guān)核準。例如有些中小企業(yè)做的是教育、旅游等業(yè)務， 但并未取得

8、教委、旅游局的審批，因此公司注冊名稱、經(jīng)營圍和具體經(jīng)營走了一些擦邊球， 對銀行融資不利。2）自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧、有健全的財務管理制度。注意： 銀行一般需要經(jīng)審計的財務報告。 對一些掛靠到其他公司的業(yè)務收入一般不予所 認可。3）借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力。注意： 銀行資金的使用必須符合國家規(guī)定，比如不能夠進股市、期市， 貸款的真實使用 必須和申請的一致等等。4）企業(yè)經(jīng)營良好，借款確有經(jīng)濟效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品。注意：經(jīng)營年限過短不利于銀行判斷企業(yè)經(jīng)營能力。納稅記錄和向銀行

9、提供的報表應當相符。所以中小企業(yè)合理合法的避稅行為銀行是認可的，但偷逃納稅會影響融資。5）應在銀行開立存款，并按規(guī)定報送財務報表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督。6）企業(yè)應持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。 注意：企業(yè)第一次融資需要辦理貸款卡，貸款卡會紀錄企業(yè)所有銀行的融資信息， 因此違約對企業(yè)的再次融資打擊是致命的。3、準備提交材料，一般包括：1）企業(yè)和保證人（如有）的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證， 驗資報告， 公司章程， 法定代表人的明或代表人授權(quán)書和授權(quán)代理人的明， 董事會或管理機 構(gòu)同意申請借款的決議；2）企業(yè)和擔保人（如有）經(jīng)會計師事務所審計的會計報表和申

10、請貸款日前一個月的會 計報表；3）抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān) 證明文件；4）企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡。5）注意：在提交材料中企業(yè)容易缺少：提交給銀行的復印件不加蓋公章。提交的材料 中缺少企業(yè)融資的授權(quán)文件。 企業(yè)的公司章程會約定企業(yè)的重大決策需要部的機構(gòu)認可， 如 有些是董事會同意， 有些是法人代表決定， 有些是企業(yè)總經(jīng)理決定， 一般來說企業(yè)融資是需 要董事會決定的，所以企業(yè)要提供董事會決議。6）注意：銀行調(diào)查容包含項很多，基本有： 企業(yè)的基本資料，包括企業(yè)管理者情況、股東情況、歷史背景、發(fā)展情況等； 企業(yè)的行業(yè)情況，國家宏觀政策，行業(yè)發(fā)展，行業(yè)特點，企

11、業(yè)在該行業(yè)中的行業(yè)地位等； 企業(yè)的經(jīng)營情況，包括企業(yè)的采購、生產(chǎn)、銷售及合法經(jīng)營情況 企業(yè)的管理情況，包括企業(yè)文化，管理者素質(zhì)、員工素質(zhì)、管理方式等； 企業(yè)的財務情況，包括企業(yè)財務報表以及對賬單等相關(guān)財務數(shù)據(jù)及佐證信息； 企業(yè)的需求情況，包括企業(yè)資金需求的目的、還款來源等； 企業(yè)的信用狀況，包括企業(yè)的交易記錄以及企業(yè)在人民銀行等相關(guān)信用記錄； 企業(yè)的擔保情況，包括對房產(chǎn)或其他抵（質(zhì)）押物或擔保方的調(diào)查。四、銀行部貸款審理流程1、貸前調(diào)查1）客戶經(jīng)理初步了解后，認為企業(yè)初步符合貸款條件。向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單2）初步分析材料，對材料中需要了解的重點項和異常項進行佐證調(diào)查。3）寫出調(diào)查報告；

12、銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請貸款的一項重要步驟，調(diào)查的 數(shù)據(jù)要求全面、 真實、具體， 確保企業(yè)的貸款用途、 合法合規(guī)性、 行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營管理情況、 財務狀況和擔保情況符合銀行貸款業(yè)務的要求。 同時由于這項步驟的重要性， 調(diào)查所需要的 時間較長， 手續(xù)相對繁瑣，并可能反復的與企業(yè)溝通。所以一般來說， 企業(yè)第一次貸款需要 時間長，第二次會簡單好多，所以企業(yè)需要理解、 配合并及早進行第一次融資準備。目前銀 行對于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡化調(diào)查的流程和手續(xù)， 特備是對于低風險的業(yè)務進行優(yōu)化， 以提高 貸款效率。2、審批審批階段對于大部分企業(yè)來說略顯神秘， 因為企業(yè)不參與該階段工作。 銀行部按照權(quán)限 要求，

13、 有對應審批人員進行審批。 審批條件基本上是按照銀行部管理文件要求進行， 其標準 有心的企業(yè)在調(diào)查階段已經(jīng)可以了解和總結(jié)。 企業(yè)是否獲得融資不是審批決定的， 而是企業(yè) 是否符合條件要求決定的，銀行審批人員僅會對一些彈性條款尺度加以掌握 而已。為了提 高銀行貸款效率，銀行目前的創(chuàng)新是盡可能的實現(xiàn)產(chǎn)品的標準化。注意：大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大， 所以審批流程就越短效率就越高，所以中小企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。五、契約安排審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。六、落實貸款前提條件授信生效并不代表企業(yè)可以拿到銀行資金。 銀行部控制要求審批和

14、放款分離， 而且審批 時一般會約定一些放款前提條件，例如抵、質(zhì)壓操作，需要企業(yè)提供貿(mào)易合同、發(fā)票等，企 業(yè)需要滿足前提條件后， 才能拿到資金。 由于抵、 質(zhì)押過程相對復雜， 且是在行政管理部門 辦理， 具體要求也不太一致，因此建議企業(yè)在作抵、質(zhì)押過程前先咨詢銀行客戶經(jīng)理，帶齊材料，縮短辦理時間。七、放款提交所有要求材料，銀行放款。此時間段很短。企業(yè)一般打一天的富余量即可。八、貸款管理在貸款發(fā)放期間，銀行定期對企業(yè)的基本情況進行檢查、跟蹤，發(fā)現(xiàn)風險隱患。九、貸款到期回收 一般來說貸款到期前一段時間，銀行會通知企業(yè)做好還款手續(xù)；到期前幾天，銀行會 檢查企業(yè)資金是否落實， 避免由于企業(yè)自身資金運作問題導致還款出現(xiàn)逾期， 影響企業(yè)在人 民銀行的資信狀況。貸款到期日，企業(yè)歸還本息。注意： 企業(yè)一定要提前安排好還款資金， 不要把時間卡的很緊， 一但預料之外的事情發(fā) 生，影響資金歸還的話， 對企業(yè)的信用記錄有重大不良影響， 今后所有銀行在貸款卡上面都 會查到相關(guān)信息，對企業(yè)還款能力有疑慮，影響貸款。銀行融資是一個非常復雜的業(yè)務，作為銀行的工作人員我不想為銀行低效率辯解，只 是希望中小企業(yè)對銀行有信心， 目