信用管理師基礎知識思考題答案

1、第一章信用管理人員從業(yè)道德思考問題結(jié)合實際，談談對信用管理人員職業(yè)道德的認識。答：信用管理人員應當遵守信用方面的法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)活動。服從政府信用監(jiān)管部門的監(jiān)督與管理。 適當保存原始信息資料，以備政府信用監(jiān)管部門查證。以保密性、客觀性、專業(yè)性為原則，最大可能的促進企業(yè)產(chǎn)品銷售，最合理控制信用風險。第二章社會信用體系思考問題（1）分析我國市場上失信行為大量存在的原因。答： 1）內(nèi)部缺乏基本的信用風險控制機制和信用管理制度2 ）缺乏信用信息的社會共享機制據(jù)調(diào)查，我國信用信息左右分散在銀行、工商、稅務、海關(guān)、公安、司法、財政、審計、證券監(jiān)管、質(zhì)檢、環(huán)保等政府部門手中3 ）相關(guān)法律體系不完善

2、界定和處理好政府行政公開與保護國家經(jīng)濟安全的界限；界定和處理好商業(yè)秘密與公開信用信息的界限；界定和處理好消費者個人隱私與公開信用信息的界限（ 2） 什么是社會信用體系？社會信用體系的作用是什么？答：社會信用體系是一種社會機制，是由信用立法與執(zhí)法、信用管理行業(yè)運行慣例與約定、 社會信用行為與道德規(guī)范、 誠信宣傳和失信懲戒機制等多個子體系共同作用，交織形成的社會機制。（ 3） 社會信用體系懲戒失信的原則是什么？答：（ 4） 說明失信懲戒機制的工作原理。答：依托大型征信數(shù)據(jù)庫，形成信用信息的社會聯(lián)防，使得失信懲戒機制具有可操作性，工作原理如圖所示：來自各種渠道的信用信息征信機構(gòu)征信數(shù)據(jù)庫? 各種授信

3、單位（拒絕交易）受信單位（5）失信者的成本包括哪些？答：會阻礙失信者再次進入市場， 直至失信者無法繼續(xù)從事經(jīng)營活動，不能享受日常生活的諸多便利。在發(fā)達國家，如果一個人有了不良信用記錄， 就不能申請信用卡、 購物卡、購房貸款和任何信貸，甚至在申請租房、安裝電話、手機上網(wǎng)、銀行開戶時都會遭到拒絕。（ 6） 簡述政府在社會作用體系建設中應起的作用。答：保證征信數(shù)據(jù)的開放 - 允許信用信息的合法傳播； 制定相關(guān)法律來規(guī)范失信懲戒機制的操作；允許信用信息合法傳播。第三章企業(yè)信用管理概述思考問題（ 1） 信用銷售的定義與分類。答：企業(yè)信用銷售從屬于信用交易的范疇。狹義的信用銷售，指的是企業(yè)賒銷，包括對企業(yè)

4、和對消費者進行賒銷， 是一種企業(yè)對企業(yè)、商場對消費者、 生產(chǎn)廠家對消費者的先提貨后付款的銷售方式。 廣義的信用銷售的定義是一切合法的授信形式。 信用銷售一般是在商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)的支持下進行的。企業(yè)的信用銷售大致可以分為兩大類型： 一是企業(yè)法人之間的信用銷售（ B2B），即賒銷企業(yè)對客戶企業(yè)的信用銷售；二是企業(yè)對消費者的信用銷售，即企業(yè)法人對自然人的信用銷售（ B2C）（2） 什么樣的企業(yè)采用信用銷售方法？答：買方市場的存在； 賒銷企業(yè)或授信人掌握控制客戶信用風險的技術(shù)；合理回報率情況下的商業(yè)銀行或廠商的融資支持；強制受信人履行賒銷合同的和會機制和法律保障，包括全社會范圍的失信懲戒機制。（

5、3）為什么企業(yè)要具備信用管理功能？答：賒銷是很多企業(yè)擴大銷售、應對競爭的一種選擇。當企業(yè)運用賒銷方式后，企業(yè)管理中要加入很多新的內(nèi)容，如客戶的選擇、交易規(guī)模的控制和賬款的追收等等。 同時，企業(yè)面臨的交易風險也更大，怎樣在擴大銷售的同時降低風險，也是企業(yè)必須予以有效解決的問題。這些工作僅僅靠企業(yè)原油銷售部門的力量和就得管理思路是很難做好的，建立一個新的部門來對賒銷的全過程負責，包括在相關(guān)部門之間進行協(xié)調(diào)、在技術(shù)上支持銷售部門，成為賒銷順利推進的必需。而包括財務部門和銷售部門等在內(nèi)的其他職能部門也都需要對與原有的工作程序和內(nèi)容甚至是管理目標做相應調(diào)整，來適應新的銷售方式對管理的要求。 這些都是企業(yè)

6、信用管理索要涉及的。沒有新的管理思路的確定、沒有新的管理程序的設計和管理職能的重新分配，也就沒有科學的信用管理， 企業(yè)的賒銷目標很可能會被與之俱來的更大的風險所抵消，或者過于加大銷售成本，造成總體利潤的降低。在現(xiàn)代社會中，只要企業(yè)此案用賒銷的交易方式，信用管理就是必不可少的職能部門，不論它是普通的制造業(yè)、商業(yè)和服務業(yè)，還是金融和外貿(mào)行業(yè)。（ 4） 信用管理有哪些基本功能？答： 1、企業(yè)信用管理基本功能客戶風險（信用檔案）管理、客戶授信、應收整款管理、商賬追收和利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場。2 、消費者信用管理基本功能消費者信用檔案管理、 客戶授信、賬戶控制、欠款催收、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場和拖放信用

7、工具。（5）簡述企業(yè)信用管理的基本功能。答：客戶風險（信用檔案）管理、客戶授信、應收整款管理、商賬追收和利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場。（6）簡述消費者信用管理的基本功能。答：消費者信用檔案管理、客戶授信、賬戶控制、欠款催收、利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場和拖放信用工具。（ 7） 什么是企業(yè)信用制度？答：企業(yè)信用制度包括兩個方面：一是建立企業(yè)授信制度，解決企業(yè)對外信用形象類問題； 二是建立企業(yè)信用管理制度， 解決對客戶信用風險控制和轉(zhuǎn)移的問題。（ 8） 企業(yè)為什么要制定信用政策？信用政策的主要內(nèi)容包括什么？答：企業(yè)通過制定信用管理政策，指導和協(xié)調(diào)內(nèi)部各部門的業(yè)務活動，對客戶信息進行收集和評估，對信用額度的授予

8、、債權(quán)保障、應收賬款回收等各交易環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督， 以保障應收賬款安全和及時收回的管理。根據(jù)信用政策松緊程度，信用管理還可以分為銷售型信用管理和財務型信用管理（ 9） 通過對信用政策的理解，給出檢查信用管理工作質(zhì)量的指標。答：1、用計算機和網(wǎng)絡化技術(shù)，建立合格的客戶檔案以及各項管理制度。2 、對客戶檔案數(shù)據(jù)進行動態(tài)管理， 如果客戶資信狀況發(fā)生變化，及時通報相關(guān)業(yè)務部門。3 、再客戶資信評級的基礎上， 按照標準程序做好客戶授信工作，包括客戶通知單的精確管理。4 、設計良好的工作程序，包括接受客戶信用申請和申訴、通知客戶信用審批結(jié)果、及時有禮貌的回復客戶的申訴等。5 、建立科學的客戶信用評級系統(tǒng)和

9、預測程序，跟蹤客戶，定期對客戶的信用進行統(tǒng)計分析。6、控制企業(yè)應收賬款平均持有水平，將企業(yè)的銷售變現(xiàn)天數(shù)（DSO）指標降低到同行競爭者平均水平之下。7 、日常監(jiān)督應收賬款的賬齡， 隨時將潛在的不良賬款進行技術(shù)處理，防范逾期應收賬款的發(fā)生。8 、建立標準的催賬程序和專業(yè)的賬款催收機制， 及時制定對逾期應收賬款處理的方案，并組織有效追賬，將追賬成本降至最低。9 、積極配合銷售部門工作， 幫助銷售部門使銷售變現(xiàn)。 同時，利用征信數(shù)據(jù)庫的資源，幫助銷售部門開拓市場。10 、隨時監(jiān)視企業(yè)庫存量，積極掌握信用政策的松緊程度。11 、保持與專業(yè)信用管理咨詢機構(gòu)的聯(lián)系， 利用外部專業(yè)力量為企業(yè)資信調(diào)查和管理系

10、統(tǒng)的建設做不同程度的支持。 并選擇最合適的征信機構(gòu)列出名單，隨時備用，并隨時了解新信用管理手段、工具、征信產(chǎn)品和服務的發(fā)展動態(tài)。12 、隨時掌握客人來訪信息，有選擇性的了解其中潛客戶和重要公關(guān)對象的資信情況，提供企業(yè)內(nèi)部的信用信息服務。（ 10） 企業(yè)為什么要設置信用管理部門來實現(xiàn)信用管理功能？答：對企業(yè)的信用銷售和授信工作進行科學管理， 是信用管理部門的職責所在。 信用管理的日常工作在于保證客戶檔案管理、客戶授信、應收賬款管理、 上漲追授和利用征信數(shù)據(jù)庫開拓市場等信用管理功能的正常發(fā)揮。（ 11） 信用管理經(jīng)理的職責是什么？他 （她）應該具備什么樣的個人素質(zhì)？答：信用經(jīng)理負責信用管理部門的日

11、常管理工作，是企業(yè)信用管理工作的核心。信用經(jīng)理應當具備以下個人素質(zhì)：1、掌握獨立建立企業(yè)信用管理5 項基本功的技術(shù)，包括隨時對企業(yè)信用管理狀況進行監(jiān)控和診斷的能力。2、有能力做信用管理部門的預算。3、聘用合格的信用管理人員組成一個工作效率高的團隊，并領導這個團隊實現(xiàn)企業(yè)信用管理的各項主要功能，實現(xiàn)包括高成功率信用銷售在內(nèi)的企業(yè)信用管理的最高目標。4、要有比較強的公關(guān)能力，對內(nèi)協(xié)調(diào)好與銷售部門、財會部門、采購部門等多個部門的關(guān)系，提供優(yōu)質(zhì)的服務， 對外熟練使用各征信機構(gòu)的產(chǎn)品和服務，掌握主要競爭對手的情況，處理好客戶關(guān)系。5、抓好員工的業(yè)務培訓工作，正確評價本部門員工的工作業(yè)績，執(zhí)行獎懲制度。6

12、、主持起草企業(yè)信用政策文本，并負責適時調(diào)整政策的松緊。7、依據(jù)企業(yè)信用政策設計一套工作程序，以及實現(xiàn)各項工作程序操作規(guī)程。8、參與本企業(yè)信用管理軟件的設計，特別是對本部門各項主要工作的監(jiān)督管理程序。9、定期向主管副總經(jīng)理或董事會匯報企業(yè)的信用管理工作，包括應收賬款控制情況、賬齡和DSO分析報告、應收賬款發(fā)生預測，應收賬款收款預測、有爭議貨款處理意見、月度收款報告、與會計帳對比的應收賬款報告等。（12）信用管理部門要處理好與哪些部門的關(guān)系？答：銷售部門、財會部門、采購部門、生產(chǎn)部門、高層經(jīng)理、企業(yè)外部機構(gòu)。第四章企業(yè)信用政策思考問題（ 1） 企業(yè)為什么要制定信用政策？信用政策的主要內(nèi)容包括什么？

13、答：企業(yè)決策層根據(jù)企業(yè)實際情況和發(fā)展目標，針對特定經(jīng)濟環(huán)境條件所做出的信用控制方向的選擇。一個機構(gòu)的信用政策的選擇，主觀上是決策者意愿和風格的體現(xiàn)， 客觀上是企業(yè)如何應對客戶環(huán)境的集中反映。信用政策包括的主要內(nèi)容有：企業(yè)信用銷售的信用標準、信用額度、信用條件、收賬政策。（ 2） 在賒銷合同中出現(xiàn)“ 3/10 ，N30”條款，代表什么意思？答：表明如果客戶能夠在 10 天內(nèi)付清貨款，便可享受 3%的折扣優(yōu)惠。“N30”表示客戶必須在30 天內(nèi)付清全部貨款。（3）企業(yè)為什么要對客戶設置信用標準？有什么意義？答：在很大程度上，信用哦準決定了企業(yè)的客戶群規(guī)模。另外，信用標準業(yè)余企業(yè)的應收賬款持有水平間

14、接相關(guān)，他同時影響著企業(yè)的應收賬款持有規(guī)模和成本。（4）什么是應收賬款的最佳持有規(guī)模？答：（ 5） 怎樣對應收賬款進行日常監(jiān)督？答： 1. 合同期內(nèi)的應收賬款監(jiān)控2. 預警期內(nèi)的應收賬款管理措施3. 應收賬款余額管理（ 6） 持有應收賬款會產(chǎn)生哪些成本？短缺成本是什么樣的成本？答：會產(chǎn)生降低投資的機會成本、還賬損失與管理成本。短缺成本是指在現(xiàn)金持有量不足而又無法及時通過有價證券變現(xiàn)加以補充而給企業(yè)造成的損失 , 包括直接損失和間接損失 .（ 7） 為什么要進行賬齡分析？企業(yè)應收賬款應該保持怎樣的賬齡結(jié)構(gòu)才算合理？答：因為通過對各筆應收賬款的賬齡加權(quán)平均可以得出企業(yè)所有應收賬款的平均賬齡。 通過

15、對企業(yè)平均賬齡的定期監(jiān)督， 企業(yè)可以隨時掌握應收賬款的平均賬齡， 以及每筆應收賬款的質(zhì)量。 將平均賬齡用戶賒銷合同的平均信用期限和 DSO進行比較，可以發(fā)現(xiàn)信用管理工作的問題所在，找出當前信用管理工作的重點和方向。更重要的是，通過行業(yè)分析報告， 將平均賬齡指標與行業(yè)平均數(shù)和主要競爭對手的相應指標進行比較，了解自己企業(yè)在市場競爭中的地位。另外，信用管理部門通過對賬齡分析，還可以評價本企業(yè)應收展館的質(zhì)量。（ 8） 產(chǎn)生逾期應收賬款的原因是什么？答： 1、合同存在漏洞2、有關(guān)交易人員與客戶相互勾結(jié)，故意造成應收賬款的逾期3 、客戶經(jīng)營出現(xiàn)暫時性困難4 、客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，行將破產(chǎn)5 、客戶欺詐（ 9

16、） 怎樣處理企業(yè)的逾期應收賬款？答： 1、對逾期應收賬款進行診斷2 、逾期賬款的延展付款處理3 、計提壞賬核銷準備金，使用風險轉(zhuǎn)移手段，執(zhí)行收賬政策。（ 10） 影響追賬成功的主要因素是什么？答：第五章客戶管理思考問題（ 1） 如何選擇資信調(diào)查的時機？答： 1. 第一次接觸2. 定期調(diào)查3. 客戶要求擴大交易額度或改變交易方式4. 出現(xiàn)訂單異常5. 客戶狀態(tài)異常a）不良債權(quán)增加b）企業(yè)改組、經(jīng)營者易人c）經(jīng)營者健康欠佳（2）可供企業(yè)資信調(diào)查的方法有哪些？答： 1）直接向受信者索取2 ）向行業(yè)協(xié)會等機構(gòu)索取3 ）向票據(jù)交換所查詢4 ）向工商管理部門查詢5 ）銀行查詢6 ）政府機構(gòu)查詢7 ）現(xiàn)客戶

17、的往來企業(yè)查詢8 ）公開發(fā)表資料官方公開資料、行業(yè)協(xié)會資料、新聞報紙雜志9 ）直接購買或委托專業(yè)資信機構(gòu)調(diào)查（3）普通版資信調(diào)查報告一般包括哪些主要內(nèi)容？答： 1. 企業(yè)基本信息（ 1）成立時間（ 2）經(jīng)營范圍和業(yè)務變遷（ 3）經(jīng)營方針（ 4）注冊資本及變遷（ 5）企業(yè)性質(zhì)、名稱及商標2. 人力資源（ 1）股東和經(jīng)營者情況（ 2）員工情況（ 3）技術(shù)條件3. 物力資源信息（ 1）自然條件（ 2）能源供應條件（ 3）廠房、設備情況（4） 什么是信用評分？它的作用是什么？哪種是最常用的信用評分？信用評分怎樣應用？答：由特定的機構(gòu)或部門根據(jù)公正、客觀、科學的原則，按照一定的方法、程序，在對被評對象進

18、行考察調(diào)研和系統(tǒng)分析的基礎上，做出有關(guān)其信用能力的可靠性和安全性的評價， 并以專有符號或簡單文字加以表達的一種管理活動。（5）評價企業(yè)信用常用的數(shù)學模型都包括哪些？答：Z 計分模型、馬薩利模型、營運資產(chǎn)分析模型、特征分析模型。（ 6） 信用管理工作需要哪些客戶的信用信息？怎樣維護客戶信用信息的動態(tài)化？答：需要所有與企業(yè)有商業(yè)交往的客戶的信用信息。維護客戶信用檔案庫是要保證信用檔案的信用信息日益完整和不斷更新。合格的客戶信用檔案要求其客戶信息是動態(tài)的， 動態(tài)信息的更新，可以是定期更新，也可以使適時更新。（ 7） 建立客戶信用檔案應該遵循哪些原則？答：應當根據(jù)集中管理，長期積累、動態(tài)管理，分類管理

19、等原則。（ 8） 信用檔案的檢索系統(tǒng)應該具備什么特點？答：第六章企業(yè)信用風險轉(zhuǎn)移思考問題（ 1） 企業(yè)進行信用風險轉(zhuǎn)移的常用手段有哪些，各自有哪些特征？答：企業(yè)風險轉(zhuǎn)移方式主要有兩種：一是利用客戶提供的擔保條件來實現(xiàn)授信方風險的轉(zhuǎn)移， 即債權(quán)擔保； 二是利用第三方的有償服務來規(guī)避風險，主要形式有保理和信用保險。債權(quán)擔保的特征是擔保方式確保在原債務人無力償還時，由擔保人負責履行償付債務，或從擔保標的財務變現(xiàn)中有限受償。（ 2） 試比較債券擔保、保險和保理的異同。答：三者相同點是都可以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)的信用風險。不同點在于，債權(quán)擔?？蓺w納為5 種，即定金、保證、抵押、質(zhì)押和留置。保理是指賣方、 供應商

20、，出口商與保理商之間存在的一種契約關(guān)系。根據(jù)該契約，賣方、供應商、出口商將其現(xiàn)在或?qū)淼幕谄渑c買方（債務人）訂立的貨物銷售、服務合同所產(chǎn)生的應收賬款的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商。 信用保險以商品銷售和貨幣借貸中債務人的信用為保險標的，以債務人到期不能履行契約中的債務清償義務為保險事故，有保險人根據(jù)權(quán)利人的要求擔保被保證人信用的保險。（ 3） 試述資產(chǎn)證券化的基本過程，以及各參與方在資產(chǎn)證券化過程中的作用。答：承做貸款的金融機構(gòu)（或資產(chǎn)持有人）將取得的債權(quán)出售給特殊目的機構(gòu)， 同時通過信用增強機控管信用風險， 并經(jīng)由信用評級機構(gòu)驗證評級后，由承銷機構(gòu)出售給投資人。各參與方作用如下：1、借款人：借款人向

21、承貸機構(gòu)舉債，形成債權(quán) ，并以合約按時交納本金和利息。借款人是證券化債權(quán)的現(xiàn)金流量來源。2、承貸機構(gòu)（發(fā)起機構(gòu)） ：金融機構(gòu)在承做貸款后，可以將貸款出售給其他機構(gòu)或自行組合貸款， 發(fā)起證券化，成為證券化出售機構(gòu)或發(fā)起機構(gòu)。3、特殊目的機構(gòu)：是一個以資產(chǎn)證券化為唯一目的的獨立信托實體，其收入主要來自于其發(fā)行的資產(chǎn)支撐證券（又稱抵押證券） 。4、信用增強：大部分的證券化產(chǎn)品沒有政府保證， 因此必須自行設法進行信用增強工作。 適當?shù)男庞迷鰪娍梢栽诘土某杀鞠绿岣咦C券化產(chǎn)品的品質(zhì)并且降低融資成本。5、信用評級機構(gòu)：評級機構(gòu)的工作是審核資產(chǎn)組合所能承受的最大的風險強度，并公平的進行評級，遺留大眾投資者做

22、出投資決策。6、證券承銷機構(gòu)： 證券發(fā)行后， 必須交給承銷機構(gòu)通過已公開上市交易或私募方式銷售出去。 承銷機構(gòu)依據(jù)其經(jīng)驗與專業(yè)知識分析市場狀況，并提供定價等咨詢服務。（4）資產(chǎn)證券化過程可能存在哪些風險？如何轉(zhuǎn)移這些風險？答：資產(chǎn)證券化過程中，信用風險是投資者所面臨的重要風險。資產(chǎn)證券化產(chǎn)品在信用風險轉(zhuǎn)移方面主要采取政府機構(gòu)擔保、信用提高等。（ 5） 結(jié)合中國實例，列舉企業(yè)采取信用風險轉(zhuǎn)移手段防范風險的實例。答：第七章征信工作原理與準則思考問題（ 1） 征信有哪些功能？說明征信和市場調(diào)查的區(qū)別。答：降低雙方的信息不對稱狀況，提高授信的成功率。征信：特指以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查

23、。市場調(diào)查：以了解企業(yè)產(chǎn)品在市場上的受歡迎程度以及服務滿意度。（ 1） 什么是征信產(chǎn)品？征信產(chǎn)品有哪些特征？征信產(chǎn)品的種類？答：征信產(chǎn)品包括各類資信調(diào)查報告、信用調(diào)查報告、信用評分報告和信用管理軟件。征信產(chǎn)品的特征：是各類的調(diào)查報告。征信產(chǎn)品的種類：征信分為調(diào)查類與非調(diào)查類，調(diào)查類包括企業(yè)資信調(diào)查、消費者信用調(diào)查、財產(chǎn)征信和市場調(diào)查。非調(diào)查類指的是資信評級。（ 3） 企業(yè)資信調(diào)查報告有多少種？普通報告包括哪些內(nèi)容？怎樣區(qū)分信用記錄和信用評價？答：常見的企業(yè)資信調(diào)查報告有：普通版企業(yè)資信調(diào)查報告、后續(xù)報告、企業(yè)基本信息、企業(yè)資申調(diào)查報告、專項問題調(diào)查報告、風險指數(shù)報告、企業(yè)家族調(diào)查報告、國際供應

24、商評價報告、付款分析報告、行業(yè)狀況調(diào)查報告、國家風險調(diào)查報告。普通報告的主要內(nèi)容包括：企業(yè)發(fā)展史、業(yè)務范圍、員工人數(shù)、付款記錄、公共記錄、財務狀況、進出口、主要經(jīng)營者履歷等信用記錄，以及征信機構(gòu)對被調(diào)查企業(yè)給出的資信級別和風險指數(shù)。信用記錄是指企業(yè)的基本信息、 資質(zhì)信息、所有者和經(jīng)營者信息、銀行信用信息、關(guān)聯(lián)信用信息、商業(yè)信心信息、財務信息、公正信用信息、媒體披露信息、自愿披露信息。信用評價是指在對被征信的企業(yè)素質(zhì)、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等進行分析的基礎上對被征信的企業(yè)償債能力和可信度進行獨立、客觀、公正的評估，并以專用的符號表達評估結(jié)果、（ 4） 征信市場及其劃分

25、？答：征信市場是指征信機構(gòu)提供征信服務的目標市場。根據(jù)調(diào)查的對象不同，征信市場被分四個，分別是資本市場、商業(yè)市場、消費市場和產(chǎn)品市場。（5）廣義的征信行業(yè)包含哪些分支？答：廣義的征信行業(yè)包括企業(yè)資信調(diào)查、消費者信用調(diào)查、財產(chǎn)征信、市場調(diào)查、資信評級、信用保險、國際保理、電話查詢票據(jù)、信息擔保、商賬追收、信用管理咨詢等11 個分支。（6）對企業(yè)類客戶進行征信的目的是什么？答：征信的目的在于降低信用交易的過程中交易雙方信息不對稱的狀況，幫助受信人篩選合格的客戶和跟蹤客戶的經(jīng)營狀況，提高信用交易的成功率。（7）企業(yè)征信的時機？答：征信機構(gòu)能否在一國開展征信業(yè)務活動， 取決于該國的征信數(shù)據(jù)環(huán)境，即純在

26、合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應， 同時政府還要以法律法規(guī)形式保證征信市場的開放， 市場準入門檻設置合理， 開放對信用調(diào)查業(yè)務得營業(yè)許可。（ 8） 列出標準的個人征信報告欄目？答：分別是個人品行、能力、資本、抵押、狀況和穩(wěn)定性。（ 9） 征信工作的特點？答：以了解企業(yè)資信和消費者個人信用為目的的調(diào)查。在操作上，征信包括對企業(yè)或個人的信用信息進行采集、核實、處理、合法傳播的全部過程。（10）怎樣界定某項數(shù)據(jù)是征信數(shù)據(jù)？答：征信數(shù)據(jù)主要包括原始調(diào)查數(shù)據(jù)和經(jīng)過技術(shù)處理的數(shù)據(jù)。征信數(shù)據(jù)既可以通過直接調(diào)查獲得， 也可以向數(shù)據(jù)供應商采購， 還可以通過與相關(guān)數(shù)據(jù)交換方式取得。第八章資信評級思考問題（ 1）資信評級的適

27、用范圍是什么？答：資信評級的對象包括三個方面：1、實施債務融資得任何主體2、為特定債務融資提供擔保的實體3、經(jīng)營活動中承擔資信責任的主體（ 2）簡述資信評級的業(yè)務流程。答： 1、準備階段：提出申請、初步會談、成立小組。2 、會談階段：問題列示、回答問題、調(diào)查分析。3 、評定階段：提交并審核報告、通知受評者、公布。4 、事后管理階段：追蹤、修正。（ 3）列舉世界著名的資信評級機構(gòu)。答：目前國際公認的評級機構(gòu)只有三家分別是穆迪、 標準普爾和惠譽國際。（4）簡述資信評級機構(gòu)的主要評級業(yè)務。答：1、主權(quán)評級 2、企業(yè)評級 3、金融機構(gòu)評級4、結(jié)構(gòu)融資評級（ 5）試述資信評級的應用與影響。答：一、在資本

28、市場1 、為資本市場的廣大投資者服務：降低信息搜尋成本、結(jié)示信用風險。2 、為企業(yè)在資本市場融資服務： 資信評級是企業(yè)進入資本市場的通行證、降低企業(yè)融資成本。3 、為資本市場監(jiān)管服務： 資信評級是一種重要而有效的市場監(jiān)督機制、資信評級是監(jiān)管部門監(jiān)管的重要參考依據(jù)。4 、提高資本市場的資源配置效率二、銀行體系1、為借貸市場服務：控制授信風險、發(fā)揮信用評級在資產(chǎn)定價中的作用。2、為銀行以及其他金融機構(gòu)服務。3、滿足新巴沙爾資本協(xié)議的要求：新協(xié)議從新界定風險、信用風險管理離不開資信評級。4、為政府加強監(jiān)管提供便利。三、在國際商務與投資領域1、工商企業(yè)對資信評級的需求：為債權(quán)人服務、為企業(yè)對外融資服務

29、、為主管部門服務。2、資信評級對國際投資與貿(mào)易的作用：市場經(jīng)濟的通行證。第九章專業(yè)信用風險管理服務思考問題（1）分析信用保險與信用擔保的主要區(qū)別。答：信用保險是以商品賒銷和貨幣借貸中債務人的信用作為保險標的，以債務人到期不能履行其契約中債務清償業(yè)務為保險事故， 由保險人承擔被保險人 （即債權(quán)人）因此遭受的經(jīng)濟損失警醒賠償?shù)囊环N保險。信用擔保是指由專門機構(gòu)面向社會提供的制度化的保證。信用擔保的概念包含三個要點： 1、他是由專門機構(gòu)提供的擔保，而不是由一般法人、自然人等提供的擔保； 2、他是制度化的擔保，即他是在一定的政策、法律、制度、規(guī)則框架安排體系之中的擔保，是一種標準化、規(guī)范化的業(yè)務； 3、它是一種面向社會提供的擔保，而不是對內(nèi)部關(guān)聯(lián)機構(gòu)或雇員提供的擔保。（2）分析保理與資產(chǎn)證券化的主要區(qū)別。答：保理服務針對的是客戶的應收賬款管理，保理商提供的是信用風險轉(zhuǎn)移服務。 而資產(chǎn)證券化是通過結(jié)構(gòu)重組和信用征集， 發(fā)行證券的融資方式， 所以兩者最大的區(qū)別， 應該是資產(chǎn)證券化具有融資的功能，而保理不具備。（3）簡述商賬追收的原理。答：根據(jù)信用管理理論， 商賬追收機構(gòu)主要利用社會信用體系建立起來的失信懲戒機制的力量， 依法對債務人進行破壞信用記錄的威脅、道德 / 心理壓力、法律訴訟的威脅等，追賬程序設計技巧和電話催收技巧是